導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險業(yè)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

[英文摘要]：

[關(guān)鍵字]：

[論文正文]：

保險投資是現(xiàn)代保險業(yè)存在與發(fā)展的關(guān)鍵。與此同時,保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展,一方面要求保險投資的安全性和流動性,另一方面要求保險投資的盈利性。顯然,這三者的協(xié)調(diào)是十分重要的。而它們的協(xié)調(diào)需要法律從制度上加以完善,即法律應(yīng)當(dāng)為保險投資監(jiān)管提供制度上的保障。

我國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來,保險資金運用,大致經(jīng)歷了三個階段:第一階段從1980-1987年,為無投資或忽視投資階段,保險公司的資金基本上進(jìn)入了銀行,形成銀行存款;第二階段從1987-1995年,為無序投資階段,由于經(jīng)濟(jì)增長過熱,同時又無法可循,導(dǎo)致盲目投資,房地產(chǎn)、證券、信托、甚至借貸,無所不及,從而形成大量不良資產(chǎn);第三階段始于1995年10月,為逐步規(guī)范階段,1995年以來先后頒布了《中華人民共和國保險法》(簡稱《保險法》,下同)、《保險業(yè)管理暫行規(guī)定》等有關(guān)保險法律法規(guī),但由于限制過緊,加之1996年5月1日以來的7次利率調(diào)整,使保險業(yè)發(fā)展帶來新的問題,尤其使壽險業(yè)的利差損進(jìn)一步擴(kuò)大,因而,政府曾多次調(diào)整保險投資方式,1998年先后允許同業(yè)拆借、購買中央企業(yè)AA+公司債券,但仍解決利率下調(diào)對保險公司帶來的壓力,尤其難于解決壽險公司日益擴(kuò)大的利差損?；诖?1999年10月28日,國務(wù)院批準(zhǔn)保險基金通過證券投資基金間接進(jìn)入證券市場,這是完善我國保險投資監(jiān)管的一項重大舉措,也是進(jìn)一步發(fā)展我國保險業(yè)的重要步驟。

我國目前面臨著加入WTO,這要求我國保險業(yè)參照國際準(zhǔn)則;同時,已進(jìn)入21世紀(jì),由于各國的金融改革,金融自由化的浪潮,也給我國保險業(yè)帶來了新的機(jī)會與挑戰(zhàn),這也迫使我國的保險監(jiān)管應(yīng)與國際大趨勢相接軌。本文擬在比較海外保險投資監(jiān)管法律規(guī)定之特點的基礎(chǔ)上,對完善我國保險投資監(jiān)管法律制度提出了若干拙見。

一、海外保險投資監(jiān)管法律規(guī)定的一般特點

縱觀海外許多國家或地區(qū)保險法及細(xì)則對保險投資的規(guī)定,盡管早期工業(yè)國或后起工業(yè)國和地區(qū)的投資方式及演進(jìn)的階段不同,但仍然存在以下幾點帶有共性的特點值得我們思索:

首先是確認(rèn)和保證保險資金運用方式的多元性。在美國、日本、法國、德國、意大利、瑞士以及我國的臺灣和香港的法律規(guī)定中,均規(guī)定了多種保險投資方式。這些方式具體包括:債券、股票、抵押貸款、不動產(chǎn)投資等。英國則通過司法實務(wù)確認(rèn)保險投資方式的多元性。由于投資方式多樣且較靈活,使得不同的保險公司根據(jù)自身的特點選擇投資方式,將盈利性大、流動性強(qiáng)和安全性高的不同投資方式進(jìn)行有效的投資組合,從而穩(wěn)定了保險公司的經(jīng)營,并進(jìn)一步為保險業(yè)的發(fā)展提供了廣闊空間。

其次是保險投資比例的限定性。不少國家和地區(qū)的法律在注重投資方式多樣化的同時,也規(guī)定了投資比例。如美國紐約州、日本、德國、我國臺灣等均有這方面的規(guī)定。這些法律規(guī)定不僅涉及了風(fēng)險比較大的投資方式所占總投資的比例,而且規(guī)定了某一投資方式投資與有關(guān)每一籌資主體的比例,這樣,前者有效控制了有關(guān)投資方式所帶來的投資風(fēng)險;后者有效控制了有關(guān)籌資主體帶來的投資風(fēng)險,從而為控制投資風(fēng)險提供了條件。值得注意的是,保險投資比例隨著保險業(yè)的發(fā)展階段而調(diào)整。如日本,在保險投資方式比例方面:存款從1947年的1/3,調(diào)整為1956年的35%,1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;拆借貸款從1947年1/20降為1956年的5%、1958年的29%,1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;地方債券,從1947年的20%至1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;公司債券,從1947年的2/3,1987年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;股票則自1947年至1998年始終規(guī)定為30%;不動產(chǎn)則自1947年至1998年始終規(guī)定為20%。

第三是關(guān)注壽險投資結(jié)構(gòu)的不同性。保險投資的結(jié)構(gòu)因產(chǎn)壽險不同而不同,產(chǎn)險業(yè)投資要求的流動性優(yōu)于壽險,而壽險的盈利性和安全性優(yōu)于產(chǎn)險業(yè)。法律的規(guī)定顯然要有所體現(xiàn)。比如,美國紐約州的保險法律在規(guī)定保險公司投資的形式和數(shù)額的同時,對人壽保險公司與財產(chǎn)和責(zé)任保險公司的投資結(jié)構(gòu)確定了不同的原則。在紐約州保險法中,適用于壽險公司的投資法以謹(jǐn)慎標(biāo)準(zhǔn)為原則,而適用于財產(chǎn)和責(zé)任保險公司的投資法則主要以“鴿籠式”方法為原則。

第四是加強(qiáng)證券投資的管理。在保險投資的發(fā)展過程中,證券投資隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而上升,總的趨勢是投資的證券化,但不同類型的國家或地區(qū)有所不同。早期工業(yè)國的保險投資已基本證券化,并且,在債券投資中股票和公司債券所占的比重呈上升趨勢,股票的比重則快于公司債券上升的比例;而后起工業(yè)國則還有一個過程。如在美國壽險資產(chǎn)中,貸款所占的比重,1917年為47.6%、1930年為55.1%、1940年為29.4%、1950年為28.9%、1985年為27.4%、1990年為23.6%、1995年為14.4%、1997年為12.2%;不動產(chǎn)從1917年的3%降為1997年的1.8%;有價證券則從1917年的44.2%上升為1997年的73.1,其中,股票投資的比重從1917年的1.4%上升到1980年的9.9%,在穩(wěn)定10年后,1991年上升為10.6%,1997年為23.2%;公司債券的比重從1917年的33.2%上升到1980年的37.5%,其后1990年上升為41.4%,其后直到1997年為41%左右波動1。這種保險投資的證券化是同美國資產(chǎn)的金融化相聯(lián)系的,而這種資產(chǎn)的金融化,同保險業(yè)(尤其壽險業(yè))發(fā)展到一定階段所要求的流動性和盈利性是密切聯(lián)系的。

后起工業(yè)國和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的共同特點在于:在二戰(zhàn)后才開始發(fā)展,起點低、發(fā)展速度快。國家為了加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展,在強(qiáng)調(diào)盈利性、安全性和流動性的同時,也強(qiáng)調(diào)社會性,保險投資對推動經(jīng)濟(jì)的高速增長,起了重大作用。其中,日本保險投資在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高速增長,使日本的經(jīng)濟(jì)跨入經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國后,其保險投資由貸款為主逐步轉(zhuǎn)向證券投資;而韓國的保險投資結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀與日本八十年代初期相似,正處于轉(zhuǎn)化中,我國臺灣壽險業(yè)貸款比重也較高,但不動產(chǎn)的比例較高,這與臺灣不動產(chǎn)穩(wěn)定增值有關(guān),同時,從動態(tài)看,有價證券所占比例呈上升趨勢。這說明,后起工業(yè)國或地區(qū)的保險投資結(jié)構(gòu)演進(jìn)為由直接投資向證券投資的演進(jìn)是與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切聯(lián)系的。

日本作為后起工業(yè)國,80年代以前其投資比例依次為:貸款、有價證券、不動產(chǎn)、存款;而80年代以后,有價證券和存款的比例呈上升趨勢,貸款和不動產(chǎn)投資的比例呈下降趨勢。1986年證券投資占第一位,貸款退居第二位,1984-1986年存款上升至第三位,不動產(chǎn)退居第四位。其中,從1975年至1996年間,壽險業(yè)的投資中,貸款從67.9%下降到34.6%,有價證券從21.7%上升到50.7%,不動產(chǎn)從7.9%降為5.2%,其他資產(chǎn)從1.4%上升為6%。在此期間,1986年是個重要的轉(zhuǎn)折點,有價證券的比例首次超過貸款的比例。日本保險投資是同該國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程相聯(lián)系的。就其過程的特點看,主要有:首先,注重保險投資的經(jīng)濟(jì)效益。20世紀(jì)50-60年代,日本側(cè)重發(fā)展重工業(yè),重工業(yè)經(jīng)濟(jì)效益較好,于是保險公司投資于機(jī)械制造和化工工業(yè);70年代末80年代初,轉(zhuǎn)向以輕工中小企業(yè)為主,同期壽險公司短期貸款占61.7%,后來證券投資效益好,又轉(zhuǎn)向證券投資,1975年為21.7%,1984、1986、1996年分別為35.1%、41%、50.7%;貸款投資占總資產(chǎn)的比率由1975年的67.9%,下降為1986、1988、1996年的39.2%、30%、34.6%。其次,關(guān)心投資的社會效益和社會影響,包括向新型產(chǎn)業(yè)投資、投向社會公用事業(yè)、社會開發(fā)性投資、為擴(kuò)大生活消費投資;同時還注意擴(kuò)大海外投資。

韓國的保險法所規(guī)定的保險投資方式有:有價債券投資、不動產(chǎn)投資、貸款或匯票貼現(xiàn)、對金融機(jī)構(gòu)的存款、對信托公司的金錢或有價證券的信托、財政經(jīng)濟(jì)部令制定的類似前述第1-5項的方法。并于第15條規(guī)定各類投資比例為:對股票的投資不得超過總資產(chǎn)的40%;不動產(chǎn)投資不得超過總資產(chǎn)的15%;保險公司購買同一公司債權(quán)及股票或以此為擔(dān)保的貸款不得超過總資產(chǎn)的5%;對同一人的貸款不得超過總資產(chǎn)的3%,對同一物件為但保的貸款不得超過總資產(chǎn)的5%,對同一企業(yè)集團(tuán)的貸款不得超過總資產(chǎn)的5%;對同一企業(yè)集團(tuán)發(fā)行的證券及股票持有量不得超過總資產(chǎn)的5%,外匯、國外不動產(chǎn)及外匯證券的持有量不得超過總資產(chǎn)的10%,中小企業(yè)(風(fēng)險企業(yè)除外)發(fā)行的股票持有量不得超過總資產(chǎn)的1%。保險公司持有或作為貸款擔(dān)保的同一公司的股票不得超過該公司總發(fā)行股票的10%,但持有國外法人的股票時,可以例外。對增強(qiáng)保險財產(chǎn)運用的健全性和效率性有必要時,金融監(jiān)督委員會可按保險業(yè)務(wù)的種類和保險公司的財產(chǎn)規(guī)模,在第一款規(guī)定的各種財產(chǎn)利用比例的十分之五范圍內(nèi)下調(diào)其比例。

韓國壽險業(yè)自1950年以來,隨著經(jīng)濟(jì)形勢的變遷,其保險投資中,不動產(chǎn)投資從50%以上降到了1997年的8.5%,其中,配合政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展計劃,以及鼓勵出口發(fā)展重工業(yè),壽險業(yè)資金運用轉(zhuǎn)向投放資本市場及放款。目前韓國保險業(yè)法及保險資金運用管理規(guī)則規(guī)定各項資金運用投資對總資產(chǎn)比率為:股票不得超過30%;不動產(chǎn)投資為15%或以下(10%為營業(yè)用,5%為投資用);現(xiàn)金及存款為10%或以下。上述規(guī)定韓國政府鼓勵保險公司多放款給房屋專項貸款,以及中小企業(yè)貸款2。韓國保險投資結(jié)構(gòu)的變化為:韓國壽險業(yè)投資中,其結(jié)構(gòu)的順序依次由1981年的貸款、有價證券、不動產(chǎn)、現(xiàn)金及存款轉(zhuǎn)變?yōu)?997年的貸款、有價證券、現(xiàn)金及存款、不動產(chǎn)。盡管有價證券的比重從18.5%上升到27.2%,貸款從62.8%下除為48.5%3,但仍然以貸款為主。

我國臺灣地區(qū)保險投資結(jié)構(gòu)的演變過程因產(chǎn)壽險而不同。從1991年至1997年,在財產(chǎn)保險業(yè)的投資中,其投資的結(jié)構(gòu)順序依次為:銀行存款、有價證券、抵押貸款、貸款。其中,銀行存款57.58%降為54.04%、有價證券從17.36%上升為31.74%、不動產(chǎn)從21.11%降為11.2%、抵押貸款從3.96%降為3%,其中股票從7%上升到19.45%,這說明產(chǎn)險業(yè)保險投資仍然以銀行存款為主,這同財產(chǎn)保險主要屬于短期業(yè)務(wù)要求投資流動性較強(qiáng)有關(guān)。壽險業(yè)投資中,投資的順序依次為:貸款、有價證券、存款、不動產(chǎn)、國外投資和專案運用及公共投資,從1986年至1997年,其投資比重分別變化為:貸款從31.29%上升為35.05%、銀行存款從23.77%上升為28.03%、有價證券從17.36%上升為28.03%、不動產(chǎn)從27.19%降為10.61%、國外投資從1989年的0.02%升為2.22%、專案運用及公共投資從1994年開始的1.95%上升為2.67%。其位次的變化為:有價證券由第三位上升為第二位、銀行存款由第二位下降為第三位。這說明壽險業(yè)保險投資中有價證券的比重上升,但仍然以銀行貸款為主。

由此可知,后起工業(yè)國和地區(qū)的保險投資與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切聯(lián)系,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期,保險投資中,貸款的比重較高,一方面對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了資金,帶動了經(jīng)濟(jì)增長;另一方面,這些投資項目的高回報,帶來了保險投資的高盈利。當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段,保險投資由貸款或不動產(chǎn)轉(zhuǎn)向有價證券投資為主,日本的情況,說明了這一點。韓國的現(xiàn)狀與日本發(fā)展的過程相似,韓國經(jīng)濟(jì)仍然處于日本當(dāng)年起飛階段,貸款比例很高;臺灣壽險投資貸款、房地產(chǎn)比例也較高,這是由于這一階段這些項目投資盈利性高。但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段,金融市場的完善,也將逐步向證券化投資過渡。

第五,細(xì)化保險資金運用的規(guī)范。不少國家和地區(qū)就保險資金運用的問題,注意從法律規(guī)范上較為詳細(xì)地加以規(guī)定。如日本不僅在《保險業(yè)法》中規(guī)定保險資金運用的基本范圍,同時在《保險業(yè)法施行規(guī)則》對其作出具體規(guī)定;我國臺灣在《保險法》有關(guān)保險投資規(guī)定的基礎(chǔ)上,相繼制訂了《保險業(yè)資金之專案運用與公共投資》、《保險業(yè)資金之專案

運用與公共投資審核要點》、《保險業(yè)資金辦理國外投資限制》、《保險業(yè)資金辦理外投資內(nèi)容及范圍》。它構(gòu)成了由保險法規(guī)定保險資金運用的基本輪廓,由特別法作出具體規(guī)定的立法模式。這樣便于根據(jù)不同時期的情況及時進(jìn)行調(diào)整,既保持法律的持續(xù)性,同時又具有靈活性。

二、完善我國保險投資監(jiān)管法律制度的幾點思考

基于我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展所處的起飛階段,同時處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中投資工具有限、規(guī)范交易的制度及組織有待完善,對投資市場的監(jiān)控和引導(dǎo)乏力。因而一方面基于我國實際,另一方面借鑒海外保險投資監(jiān)管法律規(guī)定的考察,本文認(rèn)為欲完善我國保險投資監(jiān)管法律制度,應(yīng)當(dāng)考慮以下幾點:

第一,應(yīng)當(dāng)確立在安全性的前提下保護(hù)保險公司實現(xiàn)盡可能多的盈利的指導(dǎo)思想。也就是說,保險公司的投資應(yīng)在遵循安全性原則的前提下達(dá)到盡可能多的益利。因為保險公司也是企業(yè),在確保其資金運用安全的條件下,要以盈利為目標(biāo),從而保證資產(chǎn)的保值增值。這樣不僅有利于保險公司經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大,而且有利于其償付能力的增強(qiáng)。

第二,完善投資環(huán)境。一個完善的投資環(huán)境,應(yīng)包括有效的投資工具、公平交易規(guī)則以及保證這種制度有效貫徹的組織,即投資工具的多樣化、交易規(guī)則的規(guī)范化、交易方式的靈活化、投資監(jiān)管的有效化,以保證保險資金運用的安全、有效和暢通。

(1)完善投資工具。由于保險投資涉及不動產(chǎn)投資及金融市場的投資,因而,投資工具包括不動產(chǎn)投資和金融市場的金融工具,其中,金融市場的投資是保險投資的主體,因而,金融工具的完善,至關(guān)重要。其投資工具包括:債券、股票、票據(jù)、貸款、存款、外匯。其中:票據(jù)屬于短期金融工具,分為匯票、支票和本票;債券和股票屬于中長期金融工具,債券分為政府債券、金融債券和公司證券,政府債券分為公債券、國庫券和地方證券;股票,含普通股和優(yōu)先股。

金融市場的投資工具應(yīng)該是長期、短期和不定期的結(jié)合體,安全性、盈利性和流動性不同層次的匹配,以便不同投資者選擇,可利用靈活多樣的投資工具,有利于保險投資者的選擇,進(jìn)行投資組合,也有利于提高其變現(xiàn)能力。就總體而言,保險公司應(yīng)金融市場的成熟程度以及自身業(yè)務(wù)的特點選擇投資工具。如在金融市場尚不成熟時,應(yīng)選擇流動性強(qiáng)、安全性高的投資工具。但壽險投資則宜選擇安全性和盈利性均較高的投資工具,而不十分要求其流動性。同時,應(yīng)建立與投資工具相配套的避險工具,如期權(quán)交易、期貨交易,以防范和分散投資風(fēng)險。

(2)完善涉及保險投資的法規(guī)。投資法規(guī)的完善,在于建立保證投資市場公平、有效交易的法律法規(guī)和制度,如不動產(chǎn)交易法、證券交易法、票據(jù)法、但保法等,從而保證市場交易有據(jù)可依。

(3)理順投資監(jiān)管機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門的關(guān)系。法律的真正價值在于它的實施。為保證有關(guān)投資法律法規(guī)的有效實施,必須建立相應(yīng)的組織來保證。這些組織包括保險投資的行政主管部門以及配合行政主管部門實施的司法機(jī)構(gòu),如投資主管部門、工商行政管理局、法院、仲裁機(jī)構(gòu),并且保證這些組織的合理分工協(xié)作,嚴(yán)格按照法律法規(guī)或規(guī)章辦事,切實保證投資法律法規(guī)和規(guī)章制度的有效實施,嚴(yán)禁任何組織或個人凌駕于法律規(guī)章之上。

第三,確認(rèn)和保護(hù)保險投資主體在保險投資方式上有一定的選擇權(quán)?；谖覈?jīng)濟(jì)發(fā)展處于騰飛階段,金融市場發(fā)育不全,基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)資金缺乏,而這些產(chǎn)業(yè)投資回報率較高,應(yīng)允許保險投資主體有權(quán)實施抵押貸款或有區(qū)域選擇的不動產(chǎn)投資;無限度的政府證券投資、有一定限度的金融債券投資和限制較嚴(yán)的股票與公司證券投資。當(dāng)然,銀行存款在目前及未來依然是必要的。從長期來看,待我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較發(fā)達(dá)國家行列、金融市場發(fā)育完善,則可轉(zhuǎn)向證券投資為主,那是比較長遠(yuǎn)的事。

第四,在立法上,放松投資方式的同時,控制投資比例。從法律監(jiān)管的角度看,在放松投資方式規(guī)定的同時,如允許投資于有價證券、不動產(chǎn)、抵押貸款、銀行存款等,同時應(yīng)規(guī)定投資比例4。前者是為了提高保險投資的盈利能力,多種投資方式,為保險公司提供了可供選擇的靈活的投資工具,從而,為保險公司提高投資回報率創(chuàng)造了條件,當(dāng)然,也為理智的保險公司投資者提高投資組合來控制風(fēng)險提供了選擇機(jī)會;后者則為控制投資風(fēng)險提供了條件。這一比例分為方式比例和主體比例,方式比例規(guī)定了風(fēng)險比較大的投資方式所占總投資的比例,這就有效控制了有關(guān)高風(fēng)險的投資方式所帶來的投資風(fēng)險;主體比例有效控制了有關(guān)籌資主體所帶來的投資風(fēng)險,從而為控制投資風(fēng)險提供了條件。主體比例,也應(yīng)按投資方式的風(fēng)險情況分別對待,對于高風(fēng)險的籌資主體、高風(fēng)險的投資方式,其比例應(yīng)低一些,如購買同一公司股票不得超過投資的5%;購買同一公司債券不得超過投資的5%;購買同一公司的不動產(chǎn)不得超過投資的3%;對每一公司的抵押貸款不得超過投資的3%;對于較安全的投資方式但存在一定風(fēng)險的籌資主體,其比例便可高一些,如存款于每一銀行不得超過投資的10%。保險投資必須強(qiáng)調(diào)盈利,因為能夠提高保險公司的償付能力。但由于某項投資報酬是該項投資所具風(fēng)險的函數(shù),如對保險資金運用不加以限制,勢必趨向風(fēng)險較大的投資,以期獲得較大的報酬,而危及保險企業(yè)財務(wù)的穩(wěn)健。因為每一種投資方式的風(fēng)險大小不同,一般而言,高盈利的投資方式伴隨著高風(fēng)險,低風(fēng)險的投資方式則伴隨著低盈利,顯然,全部用于盈利性高的投資方式,必將使保險公司面臨著全面的高風(fēng)險,使被保險人有可能得不到應(yīng)有的保險保障,也不利于保險公司的生存和發(fā)展,因而,為了保證保險投資的盈利性,同時控制高風(fēng)險,應(yīng)規(guī)定有關(guān)高風(fēng)險投資方式所占的比例。同時,在市場經(jīng)濟(jì)條件下,任何工商或金融企業(yè)均有破產(chǎn)的可能性,無論采用風(fēng)險大的亦或風(fēng)險小投資方式,保險公司都會面臨著籌資主體對保險投資所帶來的風(fēng)險,因而,為了控制每一籌資主體給保險公司所帶來的風(fēng)險,必須規(guī)定投資于有關(guān)每一籌資主體的比例5。

第五,法律應(yīng)當(dāng)對壽險和非壽險的保險投資作出區(qū)別性規(guī)定。由于壽險是長期保險,許多壽險帶著儲蓄性,更強(qiáng)調(diào)安全性,因而,一般可用于安全性和盈利性高、但流動性較低的投資方式,如不動產(chǎn)、貸款;非壽險是短期保險,要求流動性強(qiáng),不宜過多投資于不動產(chǎn)投資,而應(yīng)投資于股票、存款。同時,從風(fēng)險控制看,壽險公司投資的比例在主體比例方面,應(yīng)嚴(yán)于非壽險,因為壽險期限長、帶有儲蓄性,控制主體比例,便于保證保險公司的償付能力,從而保護(hù)被保險人的合法權(quán)益。

第六,加強(qiáng)對保險公司償付能力的監(jiān)管立法。保險公司的償付能力愈大,表明保險公司可自由運用的資金愈多,則保險投資方式上可選擇盈利性大、風(fēng)險高的方式。通常衡量償付能力的指標(biāo)有:凈保費與凈資產(chǎn)之比;未決賠款準(zhǔn)備金與凈資產(chǎn)之比。我國可根據(jù)實際情況制定標(biāo)準(zhǔn)。由于保險監(jiān)管的核心在于確保保險公司的償付能力,所以,對保險投資監(jiān)管的核心在于提高其償付能力6。

當(dāng)然,完善投資環(huán)境與放松投資限制相互依存。結(jié)合我國國情及保險業(yè)的特點,二者應(yīng)同時兼顧,在完善投資環(huán)境的同時,適當(dāng)放松投資管制。而在投資管制方面,實行嚴(yán)松合一,即在充分放松投資方式的同時,嚴(yán)格控制投資比例。這一比例的大小隨投資環(huán)境的完善而逐步擴(kuò)大,在投資環(huán)境尚未完善的初期,投資比例應(yīng)該控制在非常小的范圍內(nèi),其后逐步擴(kuò)大。同時,在投資比例方面,也應(yīng)因方式比例和主體比例區(qū)別對待,在初期,主體比例應(yīng)當(dāng)控制得更嚴(yán)些。這樣既保證了保險投資的盈利性,也控制了投資風(fēng)險,從而保證我國保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)健地發(fā)展。

【作者介紹】中國政法大學(xué)郵編；北京工商大學(xué)

注釋與參考文獻(xiàn)

1資料來源:根據(jù)1998《LifeInsuranceFactBook》整理,AmiricanCouncilofLifeInsurance,第109頁。

2參考:周淑燕《南韓保險事業(yè)發(fā)展之梗概》一文(臺灣《保險?？返?7期,1996年,財團(tuán)法人保險事業(yè)發(fā)展中心編制)第208-209頁。

篇2

聯(lián)合國貿(mào)易發(fā)展委員會保險部負(fù)責(zé)人尼蓋爾·依斯頓日前指出，中國加入WTO后，保險市場對內(nèi)、對外進(jìn)一步放開，保險產(chǎn)品需求將會大幅增長。他認(rèn)為，隨著GDP保持持續(xù)增長，中國及亞洲國家將是世界上最可能持久成長和提供非壽險和壽險、養(yǎng)老保險和健康保險需求的區(qū)域。中國保險市場巨大的急需保險群體，在加入WTO后將使各保險公司在亞洲市場的選擇機(jī)會更大。因此，世界許多國家的保險公司將有意進(jìn)入中國市場。中國入世后，隨著保險市場的逐步開放，蜂擁而入的外資保險將愈來愈多。據(jù)了解，目前我國共有19家外資保險公司，27個經(jīng)營機(jī)構(gòu)正式營業(yè)，3家外資公司在籌建之中，另有100多家外資公司在中國建立了代表處。

有關(guān)業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，洋保險的進(jìn)入不僅帶來了管理、營銷、服務(wù)等多方面的變化，而且對整個中國保險業(yè)的結(jié)構(gòu)將會產(chǎn)生巨大的影響。這主要體現(xiàn)在以下五個方面：

首先，改變國有保險公司的傳統(tǒng)體制。外資的快速涌入迫使國有保險公司必須加快體制改革。其次，國內(nèi)保險業(yè)逐步向業(yè)務(wù)專業(yè)化方向發(fā)展。外資公司憑借豐富的專業(yè)化管理經(jīng)驗、成熟的技術(shù)、雄厚的資金，迅速占領(lǐng)市場制高點。而國內(nèi)保險公司也應(yīng)發(fā)揮自身專業(yè)特長，從粗放式經(jīng)營方式向集約化經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。第三是外資保險公司將為中國保險業(yè)培訓(xùn)出更多的專業(yè)人才。外資公司以領(lǐng)先的經(jīng)營理念、管理技術(shù)、營銷手段培養(yǎng)出一大批人才，這批人才有可能回流到內(nèi)資企業(yè)，提升國內(nèi)保險公司的人員素質(zhì)。第四是促使保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)形成一體化趨勢。競爭的加劇，承保利潤的降低，將促使國內(nèi)保險公司由傳統(tǒng)的提供保障服務(wù)，逐漸向綜合金融理財服務(wù)過渡，理財管理費和投資收益將成為公司利潤的主要來源，公司的資產(chǎn)管理水平將成為市場競爭力的主要體現(xiàn)。第五是保險中介行業(yè)將贏得巨大的發(fā)展空間。外資進(jìn)入后，市場的旺盛需求將促使開業(yè)的保險中介公司越來越多，成為影響保險業(yè)發(fā)展的重要力量。

中資保險會丟盔卸甲嗎

目前全球最大的25家保險公司全部來自歐美和日本等發(fā)達(dá)國家，其中任何一家公司所擁有的資產(chǎn)總額都高于我國整個保險業(yè)所擁有的資產(chǎn)總量。目前進(jìn)入中國的外資保險公司均具有雄厚的資本、先進(jìn)的經(jīng)驗、靈活的機(jī)制和創(chuàng)新能力。

中國入世后，中資保險公司會一敗涂地嗎?

中國保監(jiān)會主席馬永偉指出，目前外資保險公司在中國市場的占有率為1％。據(jù)調(diào)查，即使在完全開放的保險市場國家，外資保險公司的市場占有率最多也不過10％，而且改革開放以來，我國保險業(yè)正在以年均30％的速度增長。隨著保險法制的不斷完善，保險體制的不斷深化，相信不需要多久，中國保險企業(yè)能夠達(dá)到與外國企業(yè)進(jìn)行平等競爭的水平。

《亞洲周刊》最新公布的2001年度“亞太地區(qū)最大100家人壽保險公司”排名顯示，中國內(nèi)地有中國人壽保險公司、中國平安保險公司和中國太平洋保險公司3家進(jìn)入前30位，其中中國人壽排名第13位，平安保險位居第23位，太平洋保險排列第28位。

荷蘭國際集團(tuán)亞太區(qū)區(qū)域總經(jīng)理吳志盛說，從新加坡及臺灣等地區(qū)的經(jīng)驗看，保險市場開放后，本地保險公司依靠自身的優(yōu)勢仍然占據(jù)市場的主導(dǎo)地位。同樣中國入世后，盡管外資會分得一杯羹，但國內(nèi)保險公司可以借鑒外資的管理技術(shù)、資金運用、人才培養(yǎng)等多方面的經(jīng)驗，憑借多年形成的品牌信譽(yù)、險種特色等方面優(yōu)勢，拓展新的發(fā)展空間。

目前國內(nèi)保險公司的業(yè)務(wù)量仍保持著市場份額的90％以上。前不久，在北京進(jìn)行的一次市場調(diào)查結(jié)果顯示，有48．8％的人表示，外資保險進(jìn)京后，在服務(wù)水平相當(dāng)?shù)那闆r下，他們會選擇在中資保險公司投保。因此對國內(nèi)保險公司而言，國外保險公司的進(jìn)入并不可怕，國內(nèi)保險公司完全有能力贏得這場勝利。

外資保險開始集體登陸

事實上，中國保險市場并不是從中國加入世貿(mào)才開始開放的。就當(dāng)全球保險業(yè)因為“9·11”恐怖事件遭遇重創(chuàng)之時，就有8家外資保險公司同時獲得了在華營業(yè)執(zhí)照。

分析人士認(rèn)為，在9月17日中國入世談判全面完成一周之后，中國政府為保險市場準(zhǔn)入再開綠燈，并且空前多地一次發(fā)放8張許可證，顯示了中國政府忠實履行承諾的誠意。同時這也意味著外資保險對中國保險業(yè)的挑戰(zhàn)已經(jīng)全面展開。

中國的保險市場歷來被國際保險業(yè)公認(rèn)為下一個最具開發(fā)潛力的市場，因此他們早已對此虎視眈眈，并不惜耗費巨資拓展市場。

1992年中國人民銀行頒布的《上海外資保險機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》，拉開了外資保險公司進(jìn)軍中國的序幕，上海成為第一個對外開放的市場。此后，開放區(qū)域擴(kuò)大到廣州，深圳也有了外資保險營業(yè)機(jī)構(gòu)。根據(jù)當(dāng)時有關(guān)規(guī)定，外資保險在中國申請設(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)必須具備以下條件，即經(jīng)營保險業(yè)務(wù)30年以上、資產(chǎn)總額50億美元以上、在華設(shè)立代表處3年以上(后改為2年)。

中國加入WTO談判的成功，無疑為外資保險公司順利進(jìn)入中國打開了方便之門。中國保險業(yè)已經(jīng)切身感受到了外資保險公司匆匆涌入的腳步聲。

其實，外資保險公司進(jìn)入中國后，無論它在幾年內(nèi)能得到多少保費收入，相對于他們巨額的全球收入只是很小的一部分。但外資保險公司看中的不是這些短期的利益，而是將眼光瞄準(zhǔn)了更遠(yuǎn)的未來。不斷改革開放的中國經(jīng)濟(jì)，是他們堅持不懈地要進(jìn)入中國市場的最大誘惑。

現(xiàn)在中國保險業(yè)人士普遍認(rèn)為，外資保險公司的進(jìn)入將帶來三個方面的沖擊，這就是流失一部分人才，丟掉一部分市場，初期受沖擊較大。

外資保險公司要在中國開展業(yè)務(wù)，必須要依賴本地人才，因為這是由保險業(yè)這一行業(yè)的特點所決定的。對外資保險公司來講，最直接的人才就是目前國內(nèi)保險業(yè)的精英們。由于這些保險公司具有待遇等方面巨大的吸引力，因此估計會有大批保險人才流入這些外資保險公司。

對于這一沖擊，保險業(yè)人士普遍認(rèn)為必須對目前保險公司的體制、機(jī)制進(jìn)行徹底改革，這樣才能留住人才。同時他們也認(rèn)為，保險人才進(jìn)入外資保險公司也并不全是壞事，因為這些人在外資保險公司會得到充分的鍛煉，但他們在外資保險公司很難達(dá)到最高的管理層，因此也有可能會返回國內(nèi)保險業(yè)，近幾年已經(jīng)有了這樣的先例。從這個角度看，外資保險公司還為我們培訓(xùn)了大量高級人才。

外資保險公司進(jìn)入中國，肯定會占有一定的市場份額，但人們也應(yīng)該看到整個市場會隨著競爭的加劇而迅速擴(kuò)張，因此這個市場是一個相對的市場，業(yè)務(wù)絕對量是在增加的。以中國人壽為例，過去它是獨家經(jīng)營，后來加入平安等保險公司之后，它所占的市場份額在逐步減少，但其總量卻不斷翻番。

股份化——中資保險公司發(fā)展方向

外資保險的大量進(jìn)入，對于中國保險業(yè)來講也許就是一次機(jī)遇。

在和外資保險公司的競爭中，最令人擔(dān)憂的是國有保險公司的體制和其他股份制保險公司的經(jīng)營機(jī)制問題。

目前，我國有中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司三家國有獨資的保險公司。由于他們在市場上占據(jù)著相當(dāng)大的份額，因此他們的狀態(tài)如何關(guān)系到整個保險業(yè)將以什么樣的表現(xiàn)迎接外資保險的挑戰(zhàn)。

種種跡象表明，將國有獨資保險公司改造為股份制保險公司已經(jīng)成為保險業(yè)的共識。在目前股權(quán)結(jié)構(gòu)單一的情況下，這些國有保險公司很難形成有效的監(jiān)督制約機(jī)制。同時由于法人治理結(jié)構(gòu)的不健全，經(jīng)營機(jī)制的不靈活，又使得這些公司在業(yè)務(wù)拓展上步伐較慢，經(jīng)營績效不佳。在這種惡性循環(huán)面前，惟一的出路就是對其進(jìn)行股份制改造。據(jù)了解，有關(guān)這方面的改革方案已經(jīng)醞釀多時，不久就會形成一個完整的方案。

篇3

關(guān)鍵詞：保險業(yè)金融功能貨幣政策

保險公司，尤其是壽險公司，開發(fā)促銷新產(chǎn)品，經(jīng)歷了“儲蓄型——保障型——投資型”的演變。最初，將保險單的利率與銀行存款相比，渲染保險單的儲蓄回報功能。在銀行利率一再下調(diào)的壓力下，保險公司不得不放棄高利率的保單，重新回歸保障功能。而后開始大力引進(jìn)國外投資型險種，如投資連結(jié)保險、分紅保險，曾一度紅火了沿海各大城市。

但是僅從防范利差損目的出發(fā)開發(fā)投資型保險產(chǎn)品，進(jìn)而要求拓寬投資渠道；或者，僅從繁榮股市目的出發(fā)，鼓勵保險資金入市及保險公司上市，都患了“頭疼醫(yī)頭，腳疼醫(yī)腳”的近視病，過多資金入市也可能引發(fā)股市過熱的危險。因此，強(qiáng)化保險業(yè)的金融功能需要從更宏觀的視角出發(fā)。筆者認(rèn)為，強(qiáng)化保險業(yè)的金融功能還可以從貨幣政策體系入手。

貨幣政策的新發(fā)展

貨幣政策目標(biāo)是通過貨幣政策工具的運用來實現(xiàn)的。但從中央銀行動用貨幣政策工具到實現(xiàn)貨幣政策的最終目標(biāo)，中間要經(jīng)過許多環(huán)節(jié)。中央銀行為了隨時掌握經(jīng)濟(jì)狀況的發(fā)展變化，必須利用一些能反映經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的金融變量，作為觀察從貨幣政策工具到最終目標(biāo)的實施過程和效果的指標(biāo)。長期以來，美聯(lián)儲把貨幣供應(yīng)量作為貨幣政策的中間目標(biāo)，以公開市場業(yè)務(wù)作為調(diào)節(jié)貨幣供給量的主要手段。但進(jìn)入上世紀(jì)90年代后，貨幣政策作用的環(huán)境發(fā)生了很大變化。第一，金融創(chuàng)新的發(fā)展，特別是各種衍生金融工具層出不窮，一方面使美聯(lián)儲的貨幣供應(yīng)量統(tǒng)計越來越困難，貨幣供應(yīng)量漸趨失控；另一方面使貨幣需求的穩(wěn)定性大大下降。第二，金融市場的快速發(fā)展、融資方式的創(chuàng)新，使中央銀行通過控制貨幣供應(yīng)量以影響商業(yè)銀行信貸規(guī)模，進(jìn)而影響企業(yè)投資行為的政策意圖難以見效，商業(yè)銀行對貨幣政策的傳導(dǎo)功能弱化。第三，經(jīng)濟(jì)金融全球化及金融市場深化導(dǎo)致的大量資本在國際間的流動，使傳統(tǒng)的貨幣供應(yīng)量與產(chǎn)出之間的聯(lián)系被打破。正是以上原因使得美聯(lián)儲以貨幣供應(yīng)量為中介指標(biāo)的貨幣政策的有效性受到嚴(yán)重限制。

在我國也出現(xiàn)類似情況，中央銀行為了刺激投資需求和消費需求的增加，連續(xù)8次下調(diào)利率，希望通過利率機(jī)制對銀行儲蓄分流，鼓勵居民、企業(yè)貸款、消費，或進(jìn)入證券市場進(jìn)行投、融資，獲得更大的利益，發(fā)揮資本市場將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的重要功能，實現(xiàn)中央銀行刺激投資消費的貨幣政策的目標(biāo)。然而，操作效果不盡如人意。利率政策的杠桿效應(yīng)以及由此帶來的債券、股票市場上的財富效應(yīng)均難以奏效。

影響貨幣政策傳導(dǎo)的不通暢或發(fā)生扭曲的因素較多，其他金融機(jī)構(gòu)不受中央銀行的約束、貫徹落實貨幣政策的意識和動力不強(qiáng)是原因之一。由于在我國目前實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原則，在金融機(jī)構(gòu)主體呈現(xiàn)多元化發(fā)展情況下，中央銀行能夠直接監(jiān)督和調(diào)控的只有銀行、信用社、信托投資公司、財務(wù)公司和金融租賃公司，對證券、保險、投資基金等機(jī)構(gòu)則難以直接調(diào)控。這些機(jī)構(gòu)的行為是否與中央銀行的貨幣政策意圖一致，中央銀行無力進(jìn)行直接約束，從而削弱了貨幣政策的權(quán)威性和統(tǒng)一性。

金融創(chuàng)新實踐證明，中央銀行只控制商業(yè)銀行的活期存款而忽視非銀行金融機(jī)構(gòu)在信用創(chuàng)造方面的作用，其結(jié)果是導(dǎo)致了大量的金融和信用失控現(xiàn)象，導(dǎo)致貨幣政策的失敗。為此，中央銀行必須擴(kuò)大貨幣政策調(diào)節(jié)和作用的范圍，把控制的觸角逐步伸展到商業(yè)銀行體系以外的各類非銀行金融機(jī)構(gòu)，調(diào)控范圍擴(kuò)大到全部金融資產(chǎn)，并注意政策的均衡性。

保險業(yè)對貨幣政策的作用

金融創(chuàng)新推動了金融業(yè)務(wù)綜合化和金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化趨勢，模糊了商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)界限，混淆了這兩大類金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)造存款貨幣功能上的本質(zhì)區(qū)別。隨著融資證券化程度的提高和金融市場的日益發(fā)達(dá)、支票帳戶電子資金劃撥系統(tǒng)、可轉(zhuǎn)讓存單、電話存款、證券化貸款等業(yè)務(wù)的逐漸完善，使得存款貨幣的創(chuàng)造不再局限于商業(yè)銀行，各類非銀行金融機(jī)構(gòu)也有創(chuàng)造貨幣的功能。金融創(chuàng)新以后，在開始混業(yè)經(jīng)營的國家里，貨幣供給由過去的中央銀行提供通貨和商業(yè)銀行提供存款貨幣二類主體擴(kuò)展為中央銀行、商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)三類主體。貨幣供應(yīng)主體增加，包括保險公司在內(nèi)的非銀行金融機(jī)構(gòu)也成為貨幣供應(yīng)主體。因此，有些學(xué)者認(rèn)為多層次的貨幣應(yīng)包括有些流動性好的金融工具，如短期政府債券、儲蓄債券、具有現(xiàn)金價值的人壽保險單、互助基金股份等。由于在金融市場發(fā)達(dá)的情況下，這些金融工具可以隨時轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的貨幣，即貨幣化，因此，一些國家也把這些近似貨幣計算到貨幣供應(yīng)量之中。

貨幣政策制定后廣泛地通過信貸市場、貨幣市場、資本市場傳導(dǎo)。保險業(yè)對貨幣政策的影響表現(xiàn)在：

對利率政策的反應(yīng)

利率政策是中央銀行根據(jù)貨幣政策目標(biāo)和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的需要，所制定的調(diào)整利率水平和利率結(jié)構(gòu)的政策、措施，以此引導(dǎo)各微觀經(jīng)濟(jì)主體向宏觀經(jīng)濟(jì)需要的方向從事經(jīng)濟(jì)活動。作為重要的經(jīng)濟(jì)變量，利率一直是中央銀行調(diào)節(jié)干預(yù)經(jīng)濟(jì)的工具之一。

在利率政策發(fā)生作用的過程中，保險，特別是長期壽險業(yè)務(wù)，發(fā)揮著重要作用。例如，當(dāng)中央銀行采用擴(kuò)張貨幣政策，市場利率下調(diào)，在其他各因素不變的假設(shè)下，保險公司長期險（壽險）資金運用收益預(yù)期下降，壽險產(chǎn)品的預(yù)定利率下降，壽險產(chǎn)品價格上升，通過價格效應(yīng)，居民的保險需求下降，實物消費可能增加，最終推動貨幣政策的預(yù)期目標(biāo)實現(xiàn)。這在金融市場不發(fā)達(dá)的國家表現(xiàn)得尤其明顯，而在發(fā)達(dá)國家，保險公司可通過多渠道運用資金均衡收益，因此費率可不必依附于利率。

當(dāng)然在這一過程中可能因為保險運行機(jī)制配套問題而發(fā)生扭曲。比較典型的例子是，為抑制通貨緊縮，我國央行連續(xù)8次降息。但在名義儲蓄利率大幅變動時，保險監(jiān)管政策未能及時作出反應(yīng)，加上壽險公司自身缺乏風(fēng)險意識，假定的預(yù)定投資回報率高估，部分公司甚至渲染這種差價，造成居民對保險商品的搶購，將央行利用貨幣政策希望從銀行“分流”的儲蓄，部分重新流入了壽險公司，沒能實現(xiàn)擴(kuò)大實物消費的作用，抵消了央行貨幣政策效果；而由于投資渠道狹窄、能力受限，壽險公司自身面臨嚴(yán)重的“利差損”風(fēng)險。

保險業(yè)通過貨幣市場對貨幣政策傳導(dǎo)的作用

理論上，市場利率以資金供求為基礎(chǔ)，保險公司的同業(yè)拆借、債券買賣業(yè)務(wù)等資產(chǎn)業(yè)務(wù)表現(xiàn)的逐利性，為中央銀行利率杠桿作用的發(fā)展提供了微觀基礎(chǔ)。保險公司通過從事政府債券的買賣和同業(yè)拆借活動，可以直接成為央行公開市場操作的交易方，完成央行吞吐貨幣的重要過程；也可以與其它金融機(jī)構(gòu)交易，間接影響央行的貨幣政策傳導(dǎo)。在這一過程中，保險公司廣泛參與了整個市場利率的變動過程，即保險公司的資金供求變化帶來的信貸、貨幣市場的資金流動，成為影響貨幣市場銀根松緊的一個重要因素，也最終影響長期國債收益率、同業(yè)拆借利率的形成。

根據(jù)西方金融理論，貨幣政策通過資本市場的財富效應(yīng)、托賓Q效應(yīng)傳導(dǎo)至實體經(jīng)濟(jì)，因此保險資金的直接入市、間接入市，甚至保險公司上市都在一定程度上增加了資本市場的資金量，并通過影響股票債券價格來影響企業(yè)居民的行為。

保險業(yè)還通過迂回的途徑，間接地影響企業(yè)和居民的貨幣需求。由于保險為企業(yè)和居民提供了保障，他們繳納保險費而得到預(yù)期財富效應(yīng)，節(jié)省出更多的資金用于投資和消費。

影響貨幣乘數(shù)和貨幣流通速度

保險公司作為金融中介，其信用擴(kuò)張不同于銀行體系。

與銀行貸款不同，保險公司的貸款在其資產(chǎn)負(fù)債表上表現(xiàn)為資產(chǎn)一增一減，并未產(chǎn)生派生存款。但在我國，保險公司的銀行存款并不像企業(yè)存款一樣計入貨幣供應(yīng)量，因此，保險公司提供貸款時，保險公司存款的減少帶來的商業(yè)銀行負(fù)債方企業(yè)存款的增加就事實上增加了貨幣供應(yīng)量，等同于派生存款。若此時中央銀行仍只調(diào)控商業(yè)銀行信貸，忽略了非銀行的信用擴(kuò)張，就可能造成過多的貨幣供應(yīng)。如1995年《保險法》出臺以前，我國的保險資金可用于流動資金貸款，1984-1989年，累計運用保險資金37億元，其中投資貸款占97%，1991年才開始有所調(diào)整，應(yīng)該說這對當(dāng)時的通貨膨脹起了推波助瀾的作用?！侗ｋU法》規(guī)定保險資金運用限于銀行存款、買賣政府債券等，這又矯枉過正，杜絕了派生存款的同時卻在另一方面延長了資金的流轉(zhuǎn)，降低了貨幣流通速度。

雖然保單質(zhì)押貸款并非一般意義上的貸款，事實上它是在保單現(xiàn)金價值內(nèi)預(yù)支，并未超出保單現(xiàn)金價值。但這意味著保單權(quán)益的支付期限縮短，體現(xiàn)了保單資產(chǎn)的流動性和變現(xiàn)能力。因此，它雖并未非派生存款，但起到提高貨幣流通速度的作用。

隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險公司廣泛地支付高比例的傭金通過人、經(jīng)紀(jì)人推銷產(chǎn)品，保險公司自身的業(yè)務(wù)費用及層層機(jī)構(gòu)的收入分流就形成了不容忽視的現(xiàn)金漏損，也即減小了保險公司的信用擴(kuò)張能力。

將保險業(yè)的宏觀調(diào)控納入貨幣政策體系

從中央銀行來看，中央銀行在制定和執(zhí)行貨幣政策過程中必須有更廣闊的視野，而不是只盯住基礎(chǔ)貨幣，應(yīng)當(dāng)面對多樣化的包括保險資金在內(nèi)的金融資產(chǎn)。雖然目前，我國保險資金相對于上萬億的銀行存款來說，作用較小，但隨著我國保險業(yè)的壯大，保費的增加，保險單作為居民的金融資產(chǎn)的作用也將逐漸增大；且保險公司的風(fēng)險控制能力增強(qiáng)，保險資金運用規(guī)模也將增加，成為不可忽視的金融資產(chǎn)。

篇4

聯(lián)合國貿(mào)易發(fā)展委員會保險部負(fù)責(zé)人尼蓋爾·依斯頓日前指出，中國加入WTO后，保險市場對內(nèi)、對外進(jìn)一步放開，保險產(chǎn)品需求將會大幅增長。他認(rèn)為，隨著GDP保持持續(xù)增長，中國及亞洲國家將是世界上最可能持久成長和提供非壽險和壽險、養(yǎng)老保險和健康保險需求的區(qū)域。中國保險市場巨大的急需保險群體，在加入WTO后將使各保險公司在亞洲市場的選擇機(jī)會更大。因此，世界許多國家的保險公司將有意進(jìn)入中國市場。中國入世后，隨著保險市場的逐步開放，蜂擁而入的外資保險將愈來愈多。據(jù)了解，目前我國共有19家外資保險公司，27個經(jīng)營機(jī)構(gòu)正式營業(yè)，3家外資公司在籌建之中，另有100多家外資公司在中國建立了代表處。

有關(guān)業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，洋保險的進(jìn)入不僅帶來了管理、營銷、服務(wù)等多方面的變化，而且對整個中國保險業(yè)的結(jié)構(gòu)將會產(chǎn)生巨大的影響。這主要體現(xiàn)在以下五個方面：

首先，改變國有保險公司的傳統(tǒng)體制。外資的快速涌入迫使國有保險公司必須加快體制改革。其次，國內(nèi)保險業(yè)逐步向業(yè)務(wù)專業(yè)化方向發(fā)展。外資公司憑借豐富的專業(yè)化管理經(jīng)驗、成熟的技術(shù)、雄厚的資金，迅速占領(lǐng)市場制高點。而國內(nèi)保險公司也應(yīng)發(fā)揮自身專業(yè)特長，從粗放式經(jīng)營方式向集約化經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。第三是外資保險公司將為中國保險業(yè)培訓(xùn)出更多的專業(yè)人才。外資公司以領(lǐng)先的經(jīng)營理念、管理技術(shù)、營銷手段培養(yǎng)出一大批人才，這批人才有可能回流到內(nèi)資企業(yè)，提升國內(nèi)保險公司的人員素質(zhì)。第四是促使保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)形成一體化趨勢。競爭的加劇，承保利潤的降低，將促使國內(nèi)保險公司由傳統(tǒng)的提供保障服務(wù)，逐漸向綜合金融理財服務(wù)過渡，理財管理費和投資收益將成為公司利潤的主要來源，公司的資產(chǎn)管理水平將成為市場競爭力的主要體現(xiàn)。第五是保險中介行業(yè)將贏得巨大的發(fā)展空間。外資進(jìn)入后，市場的旺盛需求將促使開業(yè)的保險中介公司越來越多，成為影響保險業(yè)發(fā)展的重要力量。

中資保險會丟盔卸甲嗎

目前全球最大的25家保險公司全部來自歐美和日本等發(fā)達(dá)國家，其中任何一家公司所擁有的資產(chǎn)總額都高于我國整個保險業(yè)所擁有的資產(chǎn)總量。目前進(jìn)入中國的外資保險公司均具有雄厚的資本、先進(jìn)的經(jīng)驗、靈活的機(jī)制和創(chuàng)新能力。

中國入世后，中資保險公司會一敗涂地嗎?

中國保監(jiān)會主席馬永偉指出，目前外資保險公司在中國市場的占有率為1％。據(jù)調(diào)查，即使在完全開放的保險市場國家，外資保險公司的市場占有率最多也不過10％，而且改革開放以來，我國保險業(yè)正在以年均30％的速度增長。隨著保險法制的不斷完善，保險體制的不斷深化，相信不需要多久，中國保險企業(yè)能夠達(dá)到與外國企業(yè)進(jìn)行平等競爭的水平。

《亞洲周刊》最新公布的2001年度“亞太地區(qū)最大100家人壽保險公司”排名顯示，中國內(nèi)地有中國人壽保險公司、中國平安保險公司和中國太平洋保險公司3家進(jìn)入前30位，其中中國人壽排名第13位，平安保險位居第23位，太平洋保險排列第28位。

荷蘭國際集團(tuán)亞太區(qū)區(qū)域總經(jīng)理吳志盛說，從新加坡及臺灣等地區(qū)的經(jīng)驗看，保險市場開放后，本地保險公司依靠自身的優(yōu)勢仍然占據(jù)市場的主導(dǎo)地位。同樣中國入世后，盡管外資會分得一杯羹，但國內(nèi)保險公司可以借鑒外資的管理技術(shù)、資金運用、人才培養(yǎng)等多方面的經(jīng)驗，憑借多年形成的品牌信譽(yù)、險種特色等方面優(yōu)勢，拓展新的發(fā)展空間。

目前國內(nèi)保險公司的業(yè)務(wù)量仍保持著市場份額的90％以上。前不久，在北京進(jìn)行的一次市場調(diào)查結(jié)果顯示，有48．8％的人表示，外資保險進(jìn)京后，在服務(wù)水平相當(dāng)?shù)那闆r下，他們會選擇在中資保險公司投保。因此對國內(nèi)保險公司而言，國外保險公司的進(jìn)入并不可怕，國內(nèi)保險公司完全有能力贏得這場勝利。

外資保險開始集體登陸

事實上，中國保險市場并不是從中國加入世貿(mào)才開始開放的。就當(dāng)全球保險業(yè)因為“9·11”恐怖事件遭遇重創(chuàng)之時，就有8家外資保險公司同時獲得了在華營業(yè)執(zhí)照。

分析人士認(rèn)為，在9月17日中國入世談判全面完成一周之后，中國政府為保險市場準(zhǔn)入再開綠燈，并且空前多地一次發(fā)放8張許可證，顯示了中國政府忠實履行承諾的誠意。同時這也意味著外資保險對中國保險業(yè)的挑戰(zhàn)已經(jīng)全面展開。

中國的保險市場歷來被國際保險業(yè)公認(rèn)為下一個最具開發(fā)潛力的市場，因此他們早已對此虎視眈眈，并不惜耗費巨資拓展市場。

1992年中國人民銀行頒布的《上海外資保險機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》，拉開了外資保險公司進(jìn)軍中國的序幕，上海成為第一個對外開放的市場。此后，開放區(qū)域擴(kuò)大到廣州，深圳也有了外資保險營業(yè)機(jī)構(gòu)。根據(jù)當(dāng)時有關(guān)規(guī)定，外資保險在中國申請設(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)必須具備以下條件，即經(jīng)營保險業(yè)務(wù)30年以上、資產(chǎn)總額50億美元以上、在華設(shè)立代表處3年以上(后改為2年)。

中國加入WTO談判的成功，無疑為外資保險公司順利進(jìn)入中國打開了方便之門。中國保險業(yè)已經(jīng)切身感受到了外資保險公司匆匆涌入的腳步聲。

其實，外資保險公司進(jìn)入中國后，無論它在幾年內(nèi)能得到多少保費收入，相對于他們巨額的全球收入只是很小的一部分。但外資保險公司看中的不是這些短期的利益，而是將眼光瞄準(zhǔn)了更遠(yuǎn)的未來。不斷改革開放的中國經(jīng)濟(jì)，是他們堅持不懈地要進(jìn)入中國市場的最大誘惑。

現(xiàn)在中國保險業(yè)人士普遍認(rèn)為，外資保險公司的進(jìn)入將帶來三個方面的沖擊，這就是流失一部分人才，丟掉一部分市場，初期受沖擊較大。

外資保險公司要在中國開展業(yè)務(wù)，必須要依賴本地人才，因為這是由保險業(yè)這一行業(yè)的特點所決定的。對外資保險公司來講，最直接的人才就是目前國內(nèi)保險業(yè)的精英們。由于這些保險公司具有待遇等方面巨大的吸引力，因此估計會有大批保險人才流入這些外資保險公司。

對于這一沖擊，保險業(yè)人士普遍認(rèn)為必須對目前保險公司的體制、機(jī)制進(jìn)行徹底改革，這樣才能留住人才。同時他們也認(rèn)為，保險人才進(jìn)入外資保險公司也并不全是壞事，因為這些人在外資保險公司會得到充分的鍛煉，但他們在外資保險公司很難達(dá)到最高的管理層，因此也有可能會返回國內(nèi)保險業(yè)，近幾年已經(jīng)有了這樣的先例。從這個角度看，外資保險公司還為我們培訓(xùn)了大量高級人才。

外資保險公司進(jìn)入中國，肯定會占有一定的市場份額，但人們也應(yīng)該看到整個市場會隨著競爭的加劇而迅速擴(kuò)張，因此這個市場是一個相對的市場，業(yè)務(wù)絕對量是在增加的。以中國人壽為例，過去它是獨家經(jīng)營，后來加入平安等保險公司之后，它所占的市場份額在逐步減少，但其總量卻不斷翻番。

股份化——中資保險公司發(fā)展方向

外資保險的大量進(jìn)入，對于中國保險業(yè)來講也許就是一次機(jī)遇。

在和外資保險公司的競爭中，最令人擔(dān)憂的是國有保險公司的體制和其他股份制保險公司的經(jīng)營機(jī)制問題。

前不久，中國保監(jiān)會對外正式公布入世后中國保險的對外承諾，盡管在此之前的大部分內(nèi)容已是業(yè)內(nèi)公開的秘密，但對于中國保險企業(yè)來說，這一刻依然感到了強(qiáng)烈的震撼。這就是中國保險業(yè)的開放時間已進(jìn)入倒計時。外資保險給我們帶來什么？

聯(lián)合國貿(mào)易發(fā)展委員會保險部負(fù)責(zé)人尼蓋爾·依斯頓日前指出，中國加入WTO后，保險市場對內(nèi)、對外進(jìn)一步放開，保險產(chǎn)品需求將會大幅增長。他認(rèn)為，隨著GDP保持持續(xù)增長，中國及亞洲國家將是世界上最可能持久成長和提供非壽險和壽險、養(yǎng)老保險和健康保險需求的區(qū)域。中國保險市場巨大的急需保險群體，在加入WTO后將使各保險公司在亞洲市場的選擇機(jī)會更大。因此，世界許多國家的保險公司將有意進(jìn)入中國市場。中國入世后，隨著保險市場的逐步開放，蜂擁而入的外資保險將愈來愈多。據(jù)了解，目前我國共有19家外資保險公司，27個經(jīng)營機(jī)構(gòu)正式營業(yè)，3家外資公司在籌建之中，另有100多家外資公司在中國建立了代表處。

有關(guān)業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，洋保險的進(jìn)入不僅帶來了管理、營銷、服務(wù)等多方面的變化，而且對整個中國保險業(yè)的結(jié)構(gòu)將會產(chǎn)生巨大的影響。這主要體現(xiàn)在以下五個方面：

首先，改變國有保險公司的傳統(tǒng)體制。外資的快速涌入迫使國有保險公司必須加快體制改革。其次，國內(nèi)保險業(yè)逐步向業(yè)務(wù)專業(yè)化方向發(fā)展。外資公司憑借豐富的專業(yè)化管理經(jīng)驗、成熟的技術(shù)、雄厚的資金，迅速占領(lǐng)市場制高點。而國內(nèi)保險公司也應(yīng)發(fā)揮自身專業(yè)特長，從粗放式經(jīng)營方式向集約化經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。第三是外資保險公司將為中國保險業(yè)培訓(xùn)出更多的專業(yè)人才。外資公司以領(lǐng)先的經(jīng)營理念、管理技術(shù)、營銷手段培養(yǎng)出一大批人才，這批人才有可能回流到內(nèi)資企業(yè)，提升國內(nèi)保險公司的人員素質(zhì)。第四是促使保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)形成一體化趨勢。競爭的加劇，承保利潤的降低，將促使國內(nèi)保險公司由傳統(tǒng)的提供保障服務(wù)，逐漸向綜合金融理財服務(wù)過渡，理財管理費和投資收益將成為公司利潤的主要來源，公司的資產(chǎn)管理水平將成為市場競爭力的主要體現(xiàn)。第五是保險中介行業(yè)將贏得巨大的發(fā)展空間。外資進(jìn)入后，市場的旺盛需求將促使開業(yè)的保險中介公司越來越多，成為影響保險業(yè)發(fā)展的重要力量。

中資保險會丟盔卸甲嗎

目前全球最大的25家保險公司全部來自歐美和日本等發(fā)達(dá)國家，其中任何一家公司所擁有的資產(chǎn)總額都高于我國整個保險業(yè)所擁有的資產(chǎn)總量。目前進(jìn)入中國的外資保險公司均具有雄厚的資本、先進(jìn)的經(jīng)驗、靈活的機(jī)制和創(chuàng)新能力。

中國入世后，中資保險公司會一敗涂地嗎?

中國保監(jiān)會主席馬永偉指出，目前外資保險公司在中國市場的占有率為1％。據(jù)調(diào)查，即使在完全開放的保險市場國家，外資保險公司的市場占有率最多也不過10％，而且改革開放以來，我國保險業(yè)正在以年均30％的速度增長。隨著保險法制的不斷完善，保險體制的不斷深化，相信不需要多久，中國保險企業(yè)能夠達(dá)到與外國企業(yè)進(jìn)行平等競爭的水平。

《亞洲周刊》最新公布的2001年度“亞太地區(qū)最大100家人壽保險公司”排名顯示，中國內(nèi)地有中國人壽保險公司、中國平安保險公司和中國太平洋保險公司3家進(jìn)入前30位，其中中國人壽排名第13位，平安保險位居第23位，太平洋保險排列第28位。

荷蘭國際集團(tuán)亞太區(qū)區(qū)域總經(jīng)理吳志盛說，從新加坡及臺灣等地區(qū)的經(jīng)驗看，保險市場開放后，本地保險公司依靠自身的優(yōu)勢仍然占據(jù)市場的主導(dǎo)地位。同樣中國入世后，盡管外資會分得一杯羹，但國內(nèi)保險公司可以借鑒外資的管理技術(shù)、資金運用、人才培養(yǎng)等多方面的經(jīng)驗，憑借多年形成的品牌信譽(yù)、險種特色等方面優(yōu)勢，拓展新的發(fā)展空間。

目前國內(nèi)保險公司的業(yè)務(wù)量仍保持著市場份額的90％以上。前不久，在北京進(jìn)行的一次市場調(diào)查結(jié)果顯示，有48．8％的人表示，外資保險進(jìn)京后，在服務(wù)水平相當(dāng)?shù)那闆r下，他們會選擇在中資保險公司投保。因此對國內(nèi)保險公司而言，國外保險公司的進(jìn)入并不可怕，國內(nèi)保險公司完全有能力贏得這場勝利。

外資保險開始集體登陸

事實上，中國保險市場并不是從中國加入世貿(mào)才開始開放的。就當(dāng)全球保險業(yè)因為“9·11”恐怖事件遭遇重創(chuàng)之時，就有8家外資保險公司同時獲得了在華營業(yè)執(zhí)照。

分析人士認(rèn)為，在9月17日中國入世談判全面完成一周之后，中國政府為保險市場準(zhǔn)入再開綠燈，并且空前多地一次發(fā)放8張許可證，顯示了中國政府忠實履行承諾的誠意。同時這也意味著外資保險對中國保險業(yè)的挑戰(zhàn)已經(jīng)全面展開。

中國的保險市場歷來被國際保險業(yè)公認(rèn)為下一個最具開發(fā)潛力的市場，因此他們早已對此虎視眈眈，并不惜耗費巨資拓展市場。

1992年中國人民銀行頒布的《上海外資保險機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》，拉開了外資保險公司進(jìn)軍中國的序幕，上海成為第一個對外開放的市場。此后，開放區(qū)域擴(kuò)大到廣州，深圳也有了外資保險營業(yè)機(jī)構(gòu)。根據(jù)當(dāng)時有關(guān)規(guī)定，外資保險在中國申請設(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)必須具備以下條件，即經(jīng)營保險業(yè)務(wù)30年以上、資產(chǎn)總額50億美元以上、在華設(shè)立代表處3年以上(后改為2年)。

中國加入WTO談判的成功，無疑為外資保險公司順利進(jìn)入中國打開了方便之門。中國保險業(yè)已經(jīng)切身感受到了外資保險公司匆匆涌入的腳步聲。

其實，外資保險公司進(jìn)入中國后，無論它在幾年內(nèi)能得到多少保費收入，相對于他們巨額的全球收入只是很小的一部分。但外資保險公司看中的不是這些短期的利益，而是將眼光瞄準(zhǔn)了更遠(yuǎn)的未來。不斷改革開放的中國經(jīng)濟(jì)，是他們堅持不懈地要進(jìn)入中國市場的最大誘惑。

現(xiàn)在中國保險業(yè)人士普遍認(rèn)為，外資保險公司的進(jìn)入將帶來三個方面的沖擊，這就是流失一部分人才，丟掉一部分市場，初期受沖擊較大。

外資保險公司要在中國開展業(yè)務(wù)，必須要依賴本地人才，因為這是由保險業(yè)這一行業(yè)的特點所決定的。對外資保險公司來講，最直接的人才就是目前國內(nèi)保險業(yè)的精英們。由于這些保險公司具有待遇等方面巨大的吸引力，因此估計會有大批保險人才流入這些外資保險公司。

對于這一沖擊，保險業(yè)人士普遍認(rèn)為必須對目前保險公司的體制、機(jī)制進(jìn)行徹底改革，這樣才能留住人才。同時他們也認(rèn)為，保險人才進(jìn)入外資保險公司也并不全是壞事，因為這些人在外資保險公司會得到充分的鍛煉，但他們在外資保險公司很難達(dá)到最高的管理層，因此也有可能會返回國內(nèi)保險業(yè)，近幾年已經(jīng)有了這樣的先例。從這個角度看，外資保險公司還為我們培訓(xùn)了大量高級人才。

外資保險公司進(jìn)入中國，肯定會占有一定的市場份額，但人們也應(yīng)該看到整個市場會隨著競爭的加劇而迅速擴(kuò)張，因此這個市場是一個相對的市場，業(yè)務(wù)絕對量是在增加的。以中國人壽為例，過去它是獨家經(jīng)營，后來加入平安等保險公司之后，它所占的市場份額在逐步減少，但其總量卻不斷翻番。

股份化——中資保險公司發(fā)展方向

外資保險的大量進(jìn)入，對于中國保險業(yè)來講也許就是一次機(jī)遇。

在和外資保險公司的競爭中，最令人擔(dān)憂的是國有保險公司的體制和其他股份制保險公司的經(jīng)營機(jī)制問題。

目前，我國有中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司三家國有獨資的保險公司。由于他們在市場上占據(jù)著相當(dāng)大的份額，因此他們的狀態(tài)如何關(guān)系到整個保險業(yè)將以什么樣的表現(xiàn)迎接外資保險的挑戰(zhàn)。

種種跡象表明，將國有獨資保險公司改造為股份制保險公司已經(jīng)成為保險業(yè)的共識。在目前股權(quán)結(jié)構(gòu)單一的情況下，這些國有保險公司很難形成有效的監(jiān)督制約機(jī)制。同時由于法人治理結(jié)構(gòu)的不健全，經(jīng)營機(jī)制的不靈活，又使得這些公司在業(yè)務(wù)拓展上步伐較慢，經(jīng)營績效不佳。在這種惡性循環(huán)面前，惟一的出路就是對其進(jìn)行股份制改造。據(jù)了解，有關(guān)這方面的改革方案已經(jīng)醞釀多時，不久就會形成一個完整的方案。

篇5

近年來我國關(guān)于和諧保險業(yè)的內(nèi)涵和要求的研究屈指可數(shù),孫祁祥提出保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的核心在于“和諧”,進(jìn)而提出“供求環(huán)境、競爭環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策環(huán)境和社會環(huán)境”[1]六大和諧環(huán)境觀點;俞玉林提出了構(gòu)建和諧保險企業(yè)主體應(yīng)當(dāng)注意的“窗口”、“員工”和“服務(wù)”[2]三種形象文化建設(shè);曹慶華,周德俊對“和諧保險業(yè)”的內(nèi)涵進(jìn)行了表述,認(rèn)為和諧保險業(yè)應(yīng)該包括“保險業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)的和諧”、“保險業(yè)內(nèi)部不同保險主體之間的和諧”以及“同一保險主體內(nèi)部的和諧”[3]三個層次和諧,并在此基礎(chǔ)上細(xì)化分為方面關(guān)系,即保險業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)關(guān)系、保險供給與社會需求關(guān)系、城市保險與縣域保險關(guān)系、價格競爭與理性經(jīng)營關(guān)系、做大與做強(qiáng)關(guān)系、承保利潤與投資收益關(guān)系、短期經(jīng)營績效與可持續(xù)發(fā)展關(guān)系、公司發(fā)展與員工發(fā)展關(guān)系等,對構(gòu)建和諧保險業(yè)提供了定性關(guān)系要求和導(dǎo)向;周道許在分析了保險業(yè)在構(gòu)建和諧社會中的作用基礎(chǔ)上,指出當(dāng)前應(yīng)著重維護(hù)和實現(xiàn)“監(jiān)管機(jī)構(gòu)與保險市場之間的和諧”、“保險人與被保險人之間的和諧”、“保險人與保險人之間的和諧”[4],以促進(jìn)和諧保險業(yè)的建設(shè);林麗萍,韓玉啟基于保險公司競爭優(yōu)勢培育的視角,提出了構(gòu)建保險公司的和諧關(guān)系,創(chuàng)設(shè)和諧的商業(yè)環(huán)境需要實現(xiàn)“企業(yè)與客戶的和諧”、“企業(yè)與股東的和諧”、“企業(yè)與員工的和諧”、“企業(yè)與社會的和諧”[5];任建國認(rèn)為建設(shè)和諧保險行業(yè),急需要實現(xiàn)五個方面的和諧,即“保險行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的和諧”、“保險市場主體之間的和諧”、“保險公司與客戶之間的和諧”、“保險經(jīng)營與保險監(jiān)管之間的和諧”、“保險企業(yè)內(nèi)部的和諧”[6]。李玲在分析“和諧社會”內(nèi)在涵義的基礎(chǔ)上,提出了“和諧保險”的概念,認(rèn)為和諧保險必須具備包括“穩(wěn)定度”、“誠信度”、“償付度”、“信息度”[7]幾個內(nèi)在要素,來衡量國家或地區(qū)保險業(yè)的和諧程度,并依此具體分析了當(dāng)前我國保險業(yè)的不和諧表現(xiàn),提出相應(yīng)的改善建議,但也仍限于定性分析?？偟目磥?上述成果基本限于研究構(gòu)建和諧保險業(yè),促進(jìn)保險業(yè)和諧發(fā)展所需要解決的外延問題。

本文認(rèn)為,作為和諧社會的一個重要組成部分,和諧保險應(yīng)指保險業(yè)在滿足和諧社會的“民主法治、公平正義、誠信友愛、充滿活力、安定有序、人與自然和諧相處”共性要求基礎(chǔ)上,在行業(yè)宏觀視角表現(xiàn)為行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相協(xié)調(diào)、與社會需求相符合、監(jiān)管法制健全科學(xué)、建立起誠信服務(wù)的行業(yè)文化、理論研究與行業(yè)發(fā)展協(xié)調(diào)進(jìn)步;在市場中觀視角,表現(xiàn)為市場結(jié)構(gòu)合理、高效運行、同業(yè)競爭與合作有序,行業(yè)與社會客戶關(guān)系和諧,保險人與中介人和諧,保險生態(tài)環(huán)境協(xié)調(diào);企業(yè)微觀視角,表現(xiàn)為企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)良好、償付能力充足、競爭力強(qiáng)、業(yè)務(wù)規(guī)模與經(jīng)濟(jì)效益協(xié)調(diào)、產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新滿足社會需求、公司發(fā)展與員工個人發(fā)展相協(xié)調(diào)、企業(yè)風(fēng)險管理防范制度完善等。

保險業(yè)的和諧是建立在激烈競爭市場上的和諧,因此,微觀視角的企業(yè)競爭與活力,企業(yè)內(nèi)部的和諧,是和諧保險業(yè)的基石,保險企業(yè)競爭力不強(qiáng),企業(yè)內(nèi)部的不和諧,難以保證地區(qū)和全國保險市場,以及整個行業(yè)的和諧;而中觀視角的保險市場和諧,則是行業(yè)和諧的橋梁,只有實現(xiàn)了市場的競爭有序與和諧,作為市場主體的保險人、保險中介人才能實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo),為社會提供更好的保險服務(wù);宏觀視角的行業(yè)和諧,則是整個保險業(yè)和諧的外在表現(xiàn),是社會和居民所能直接觀察到的行業(yè)和諧的表現(xiàn),也是構(gòu)建和諧保險業(yè)的最終目標(biāo)。從保險業(yè)發(fā)展實踐看,和諧保險與和諧社會兩者中有著密不可分的關(guān)系,二者互為依存、互為輔佐、互為促進(jìn)、互為協(xié)調(diào)。和諧保險將能更好地促進(jìn)我國政治的穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)的增長、文化的繁榮和法制的完善,從而促進(jìn)和諧社會的構(gòu)建。

二、和諧保險業(yè)的定性評價與定量評估指標(biāo):選擇原則及其體系構(gòu)成

本文認(rèn)為,和諧保險的評估指標(biāo)選擇應(yīng)遵循統(tǒng)計評價科學(xué)的基本原則,特別地需要遵循系統(tǒng)性、全面性、可行性、重要性、可比性等原則。

1、系統(tǒng)性原則。正如前述,和諧保險在宏觀、中觀、微觀三方面的綜合要求,決定了應(yīng)把和諧保險看成一個總目標(biāo)系統(tǒng),其下三個相應(yīng)子系統(tǒng)。因此,選擇評價指標(biāo)必須能正確反映和諧保險的復(fù)雜系統(tǒng)結(jié)構(gòu)因素,反映系統(tǒng)特征要求。

2、全面性原則。影響和諧社會、和諧保險建設(shè)的因素具有多樣性、復(fù)雜性特征,不同影響因素之間的又相互作用、相互關(guān)聯(lián),因此要求設(shè)置全面而詳盡的評價指標(biāo),完整全面地反映和諧保險的實現(xiàn)程度。

3、可行性原則?；蛘哒f可操作性原則。設(shè)置和諧保險評價指標(biāo)體系的目的,在于能夠更直觀地反映我國保險業(yè)、各區(qū)域保險業(yè)發(fā)展的和諧程度及差距,提高行業(yè)監(jiān)管部門、業(yè)界以及學(xué)界保險業(yè)發(fā)展實踐的正確認(rèn)識。但是,當(dāng)前我國保險業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工程未完全實現(xiàn),數(shù)據(jù)的可獲得性存在一定困難的條件下,設(shè)置評價指標(biāo)就必須充分考慮指標(biāo)值數(shù)據(jù)獲取的難易程度,使指標(biāo)體系具有可操作性。

4、重要性原則。影響和諧保險構(gòu)建的因素是多樣的,復(fù)雜的,但其中也必存在主次之分,這就要求正確選取主要影響因素,通過設(shè)置指標(biāo)權(quán)重,來突出重要指標(biāo)對評價中的意義和作用,突出指標(biāo)反映的因素在構(gòu)建和諧保險中的作用。

5、可比性原則。伴隨著和諧社會的動態(tài)演變,和諧保險也將是一個動態(tài)均衡過程,將隨著社會進(jìn)步,經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及居民保險意識和保險需求的變化,隨著政府監(jiān)管、行業(yè)發(fā)展規(guī)劃的變化而出現(xiàn)和諧———不和諧———和諧的衍變,和諧狀態(tài)往往只是短暫的,相對的。同時,保險業(yè)的和諧,也只能是和諧社會的一個子系統(tǒng)。因此,和諧保險的評價標(biāo)準(zhǔn),還應(yīng)該具備縱向、橫向的可比較性,以適應(yīng)于內(nèi)外環(huán)境和條件的變化,適應(yīng)于和諧社會評價指標(biāo)體系的改革與完善。

三、和諧保險業(yè)評價指標(biāo)體系的意義及其導(dǎo)向

(一)企業(yè)微觀和諧主要指標(biāo)的意義與導(dǎo)向

建立在激烈競爭市場上的和諧保險業(yè),必然要求保險企業(yè)主體具備強(qiáng)競爭力,在市場競爭中存續(xù),才能具備營造內(nèi)外和諧的基礎(chǔ)。因此,評價指標(biāo)體系突出強(qiáng)調(diào)了企業(yè)的競爭力指標(biāo)要求,主要包括償付能力、產(chǎn)品競爭力、盈利能力、創(chuàng)新開發(fā)能力等類別的指標(biāo),其次是關(guān)系到企業(yè)與股東和諧的公司治理結(jié)構(gòu)指標(biāo),企業(yè)與員工(內(nèi)部客戶)以及與外部客戶和諧的組織績效指標(biāo)。

在償付能力評價指標(biāo)方面,國內(nèi)外實證研究表明,財產(chǎn)保險公司償付能力監(jiān)管應(yīng)以“毛保費規(guī)模率”、“資產(chǎn)負(fù)債率”和“認(rèn)可資產(chǎn)率”為重點。壽險公司“資本金”、“保險準(zhǔn)備金”、“流動資產(chǎn)”三個變量是提高壽險公司償付能力的主要因素。因此,本文把上述指標(biāo)列為和諧保險評價指標(biāo)。

在保險公司競爭力評價指標(biāo)體系方面,施建祥等提出從“市場開拓”、“信息吸納”、“協(xié)調(diào)整合”、“開發(fā)創(chuàng)新”、“組織學(xué)習(xí)”[8]五大能力建立指標(biāo)體系;徐愛榮則從產(chǎn)品創(chuàng)新、資本管理兩方面建立指標(biāo)體系;石新武則把保險競爭力分為現(xiàn)實競爭力、潛在競爭力和環(huán)境競爭力,其中現(xiàn)實競爭力采用定量評估指標(biāo),另二者采用定性評價指標(biāo)。姚壬元則按“資源要素、能力要素、環(huán)境要素”[9]三方面建立指標(biāo)體系;耿曉娜,吳鳳平則從“經(jīng)營環(huán)境”、“產(chǎn)品市場競爭力”、“創(chuàng)新能力”、“戰(zhàn)略能力”、“市場能力”、“資金運營能力”、“可持續(xù)發(fā)展能力”[10]等七大類指標(biāo),建立更詳細(xì)的評價指標(biāo)體系;王成輝、江生忠選用反映規(guī)模因素的絕對指標(biāo)和反映效率因素的相對指標(biāo)相結(jié)合,構(gòu)建了現(xiàn)實競爭力與潛在競爭力的競爭力診斷指標(biāo)體系,并采用多元統(tǒng)計的因子分析法,分別對我國財產(chǎn)保險、人壽保險公司進(jìn)行經(jīng)驗分析,提出指標(biāo)體系的多指標(biāo)、動態(tài)復(fù)雜性,并指出“中資保險公司應(yīng)更注重效率指標(biāo)”,而合資與外資公司“應(yīng)更注重擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)?！?“保險產(chǎn)業(yè)政策應(yīng)更注重規(guī)范保險公司的競爭行為”[11],關(guān)注長期利益等觀點。上述研究成果表明,注重效率和長期經(jīng)營利益,產(chǎn)品競爭力、盈利能力、創(chuàng)新開發(fā)能力等,是影響保險公司競爭力的主要因素。因此,本文把這幾類指標(biāo)作為企業(yè)微觀和諧評價指標(biāo),并進(jìn)一步地在產(chǎn)品競爭力方面,細(xì)化為“企業(yè)總保費收入”、“保費收入增長率”,以及單位產(chǎn)品的保費收入、市場占有率、市場利潤率以及退保率等指標(biāo)。在盈利能力方面,細(xì)化為“保費收入利潤率”、“投資收益率”、“總資產(chǎn)報酬率”等。在創(chuàng)新開發(fā)能力方面,主要細(xì)化為“經(jīng)費投入占比及增長率”、“精算師占比”、“新險種保費收入率”、“新險種開發(fā)率”以及“產(chǎn)品豐富度”等指標(biāo)。

在公司治理結(jié)構(gòu)評價方面,近幾年來我國保險業(yè)的發(fā)展實踐已經(jīng)充分說明,保險公司治理結(jié)構(gòu)的不完善已經(jīng)造成到了公司內(nèi)部經(jīng)營者與所有者間的矛盾,管理層的薪酬問題導(dǎo)致高管薪酬水平畸高,管理者與基層員工的薪酬差距問題激化了基層普通員工與公司的矛盾,人才的流失與跳槽現(xiàn)象高居不下。伴隨著公司股東結(jié)構(gòu)的變化,董事會結(jié)構(gòu)的變化,許多深層次矛盾也逐步顯露,甚至影響到公司的存亡。魯煒,閔川對比中外上市公司治理結(jié)構(gòu)評價體系的研究也表明,中國上市公司當(dāng)前“更應(yīng)該特別關(guān)注管理層的薪酬結(jié)構(gòu)、股東結(jié)構(gòu)以及董事會的結(jié)構(gòu)和作用”[12]三個指標(biāo)。保險業(yè)經(jīng)營的長期性,盈利前的長期虧損客觀事實,更需要強(qiáng)調(diào)上述三大指標(biāo)的考核評價,應(yīng)此,本文把這三項作為評價保險企業(yè)內(nèi)部和諧關(guān)系的主要要求。

保險企業(yè)組織績效可以反映組織最基本的特征,包括企業(yè)文化,企業(yè)的資源優(yōu)勢和劣勢,反映企業(yè)的核心競爭力和面臨的經(jīng)營環(huán)境等。本文選用了組織績效的對外部市場影響,和對內(nèi)員工影響的主要評價指標(biāo),評估企業(yè)的內(nèi)外和諧,其中,“客戶滿意度”、“客戶投訴率”反映了組織與客戶的和諧關(guān)系;其余的各項指標(biāo)反映了組織與內(nèi)部財務(wù)、人力資源和諧狀態(tài)。

(二)市場中觀和諧主要評價指標(biāo)的意義與導(dǎo)向

保險市場由保險供、需方以及保險中介人組成,市場秩序的好壞,競爭環(huán)境的公平公正、和諧與否,直接影響到市場相關(guān)主體的利益,影響到市場配置效率。

從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)看來,市場結(jié)構(gòu)、市場行為和市場績效共同構(gòu)建市場競爭秩序的特定內(nèi)容,且三者之間存在一定的聯(lián)動關(guān)系。市場結(jié)構(gòu)對市場績效產(chǎn)生決定性的影響,市場行為受市場結(jié)構(gòu)的制約,但對市場績效具有強(qiáng)化或弱化作用。市場績效是市場競爭秩序以及市場和諧程度的評價標(biāo)準(zhǔn)。近年來我國有不少關(guān)于保險市場結(jié)構(gòu)和市場行為的現(xiàn)狀及其影響、改革等的研究成果。田軍華等基于市場結(jié)構(gòu)理論分析了我國壽險市場結(jié)構(gòu)演變發(fā)展的三個階段中的不同非價格市場行為變化,認(rèn)為“良好的市場結(jié)構(gòu),有助于保險公司提高服務(wù)意識和服務(wù)質(zhì)量,提高管理效率和經(jīng)營效率,更好地滿足消費者需求,開發(fā)潛在市場,促進(jìn)市場的可持續(xù)發(fā)展”[13]。卓志等運用產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)競爭理論分析了我國保險市場發(fā)展歷史和競爭程度,認(rèn)為當(dāng)前市場仍屬寡頭壟斷市場,這將導(dǎo)致市場效率降低,存在較大的市場風(fēng)險。為此,提出了通過“培育多元化競爭主體、放松保險管制和以市場為中心健全監(jiān)管體系”[14]的思路,引導(dǎo)市場向壟斷競爭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。李紅玲,孫怡冰在論證了公平公正因素在維護(hù)保險市場和諧秩序中的重要意義,分析了保險市場運行的內(nèi)在要求與現(xiàn)實困境,分析了當(dāng)前保險市場無序競爭的成因和危害,提出了“加強(qiáng)監(jiān)管、自律與合作,推動保險市場秩序的公平公正方向發(fā)展”[15]的對策建議。

基于此,本文認(rèn)為,構(gòu)建保險市場和諧評價指標(biāo)體系,應(yīng)該突出市場結(jié)構(gòu)、市場行為兩大要素,其中,市場結(jié)構(gòu)方面的考點就在于表中所列市場集中度(包括買方集中度、賣方集中度)和市場平均度兩大指標(biāo),以求準(zhǔn)備判斷市場結(jié)構(gòu)類型。特別地,判斷是否達(dá)到當(dāng)前普遍認(rèn)同的向“壟斷競爭市場結(jié)構(gòu)”發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)和要求。在此基礎(chǔ)上,通過“競爭與合作”類指標(biāo)評判,即通過“競爭者數(shù)量”、“競爭者規(guī)?！?、“競爭者數(shù)量增長率”、“分支機(jī)構(gòu)增長率”,以及保險產(chǎn)品類指標(biāo),即“專業(yè)市場險種豐富度”、等指標(biāo),尋找提高市場競爭程度以提高市場績效和促進(jìn)市場和諧的努力方向。再通過“不正當(dāng)競爭糾紛頻發(fā)率”、“違規(guī)經(jīng)營處罰率”、“違規(guī)經(jīng)營處罰增長率”評價市場行為的合法合規(guī)程度,反映出市場競爭的和諧程度。通過“專業(yè)市場退保率”反映社會對市場產(chǎn)品的認(rèn)同度,反映出投保人與保險人之間的關(guān)系和諧程度。最后,通過保險中介類指標(biāo),判斷保險人與保險中介人在業(yè)務(wù)合作上的態(tài)度,和諧程度,判斷保險業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的完善與和諧程度。經(jīng)過這一系列指標(biāo)的評價,基本可以判斷出保險市場,特別是諸如養(yǎng)老、健康等各個專業(yè)子市場的和諧發(fā)展現(xiàn)狀。并依此尋找有針對性的解決辦法,促進(jìn)市場的和諧,進(jìn)而促進(jìn)行業(yè)整體與社會的和諧。三)行業(yè)宏觀和諧主要評價指標(biāo)的意義與導(dǎo)向

保險行業(yè)的宏觀和諧,與社會政治、經(jīng)濟(jì)等的宏觀和諧,是直接影響到社會對商業(yè)保險發(fā)展的評判,影響到保險業(yè)能否充分發(fā)揮在構(gòu)建和諧社會中的重要作用。類似于上述保險市場中觀和諧的評價,保險行業(yè)的和諧評價指標(biāo)體系也可采用行業(yè)發(fā)展的績效指標(biāo)、保險監(jiān)管績效指標(biāo)等來構(gòu)建。

首先,保險業(yè)行業(yè)發(fā)展規(guī)模指標(biāo)。包括總保費收入、行業(yè)總利潤、保費收入增長率、保險深度,保險密度等常見指標(biāo),評價行業(yè)的總體發(fā)展,相關(guān)指標(biāo)增長緩慢甚至停滯不前,往往就意味著行業(yè)內(nèi)部在發(fā)展中存在不和諧,存在內(nèi)耗;通過保險賠付率、保險機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)覆蓋率、資本市場中保險機(jī)構(gòu)投資額在機(jī)構(gòu)投資者投資額中的占比指標(biāo),評價保險業(yè)對社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、提供資本融通等的作用,評價與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要是否和諧。

其次,通過監(jiān)管法制建設(shè)類指標(biāo),評價監(jiān)管法制制度及其實施部門與保險行業(yè)發(fā)展需要之間的和諧程度。監(jiān)管與發(fā)展是監(jiān)管部門的兩大基本職能,監(jiān)管者與行業(yè)的關(guān)系和諧在這里設(shè)立指標(biāo)考核的主要目標(biāo)在于考察監(jiān)管部門與行業(yè)、與社會的和諧關(guān)系,通過法制基礎(chǔ)完善程度、法制建設(shè)與行業(yè)發(fā)展需要和諧程度的衡量指標(biāo),監(jiān)管體系中的保監(jiān)系統(tǒng)派出機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、同業(yè)公會以及其他社會監(jiān)督部門監(jiān)管績效的衡量指標(biāo),堅持“有影響、有威信、有形象”的衡量標(biāo)準(zhǔn),構(gòu)建系列定性、定量結(jié)合評價指標(biāo),評價相關(guān)部門的監(jiān)管績效以及與地方保險業(yè)的和諧。

第三,誠信文化建設(shè)指標(biāo)。誠信經(jīng)營與誠信文化建設(shè),是構(gòu)建和諧社會的一大要求,也是構(gòu)建和諧保險的核心要求之一。但當(dāng)前“誠信問題是困擾保險業(yè)的一道難題”[16]。保險行業(yè)的誠信文化缺失,將可能導(dǎo)致“保險交易成本的增加、阻礙行業(yè)的發(fā)展、甚至帶來系統(tǒng)性風(fēng)險、導(dǎo)致社會動蕩”[17]。因此,必須設(shè)置誠信文化建設(shè)類指標(biāo),指導(dǎo)和評價保險行業(yè)的誠信文化建設(shè)與和諧發(fā)展,評價保險與社會居民之間的、保險人與保險人之間的誠信和諧。為此,可以設(shè)立“服務(wù)信息真實度”評價行業(yè)向社會提供的產(chǎn)品和服務(wù)信息的真實與否,以“服務(wù)行為規(guī)范體系建設(shè)度”評價行業(yè)各經(jīng)營主體響應(yīng)監(jiān)管政策要求制定服務(wù)行為規(guī)范并認(rèn)真實施的程度;以“失信投訴增長率”、“被保險人對服務(wù)的滿意度”、“被保險人投訴妥善解決度”評價行業(yè)對服務(wù)行為合規(guī)程度,促進(jìn)行為經(jīng)營行為的誠信和規(guī)范。

第四,保險理論創(chuàng)新能力指標(biāo)。實現(xiàn)保險業(yè)又快又好發(fā)展,做大做強(qiáng)保險業(yè),是建設(shè)和諧保險的根本目標(biāo)。2006年初,保險業(yè)提出了堅持以市場為導(dǎo)向,強(qiáng)化保險原始創(chuàng)新、集成創(chuàng)新和引進(jìn)消化吸收再創(chuàng)新,建設(shè)“創(chuàng)新型行業(yè)”的戰(zhàn)略目標(biāo),這要求加強(qiáng)保險理論研究,特別是加強(qiáng)基礎(chǔ)風(fēng)險研究,提高行業(yè)創(chuàng)新能力,為社會提供更多適合居民需求的產(chǎn)品,提供更具人性的服務(wù)。但是,當(dāng)前我國保險缺乏創(chuàng)新所需人才也是不爭的事實。因此,本文通過設(shè)置保險理論創(chuàng)新能力評價指標(biāo),通過“行業(yè)人均R&D及其增長率”、“保險教育投資增長率”、“員工培訓(xùn)投入增長率”考察評價行業(yè)為增強(qiáng)創(chuàng)新和理論研究的重視程度以及實際投入,以“雙高人才占比”考察創(chuàng)新人才儲備,以“行業(yè)新產(chǎn)品年增長率”考察創(chuàng)新成果,達(dá)到全面考察評價行業(yè)的創(chuàng)新能力的提高。

上述各層次指標(biāo)構(gòu)建起的評價指標(biāo)體系,有定量評估的指標(biāo),也包括有只能定性評價的指標(biāo),通過定性評價與定量評估的結(jié)合,特別是通過長時間考察與篩選,借助統(tǒng)計理論模型,逐步優(yōu)化選取指標(biāo),研究確定指標(biāo)所占權(quán)重,以更能準(zhǔn)確地描述和諧保險的建設(shè)發(fā)展?fàn)顩r,才能最終建立起科學(xué)有效的評價體系。從當(dāng)前我國保險業(yè)統(tǒng)計信息獲取的便利性條件看,不論是行業(yè)數(shù)據(jù),市場(包括各專業(yè)子市場)數(shù)據(jù)、保險公司主體經(jīng)營數(shù)據(jù)和信息,都還存在諸多不便,數(shù)據(jù)的可獲得性成為影響構(gòu)建科學(xué)評價體系的最大障礙,這還需要保險監(jiān)管制度和政策的進(jìn)一步改革完善,加快行業(yè)統(tǒng)計信息化建設(shè)。

[摘要]如何構(gòu)建和諧保險業(yè),以更好地發(fā)揮保險業(yè)在構(gòu)建和諧社會中的作用,已經(jīng)成為當(dāng)前保險理論界和業(yè)界共同關(guān)注的重要課題。這就需要構(gòu)建科學(xué)的評價指標(biāo)體系,以客觀準(zhǔn)確地評估和解釋保險業(yè)和諧發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問題,指導(dǎo)和諧保險業(yè)的正確發(fā)展方向。文章嘗試建立包括行業(yè)宏觀和諧、市場中觀和諧和企業(yè)微觀和諧三層次,定性評價和定量評估相結(jié)合的動態(tài)評價指標(biāo)體系,以拋磚引玉,引發(fā)進(jìn)一步深入研究。

[關(guān)鍵詞]和諧社會;和諧保險;評價指標(biāo)

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篇6

一是被保險人。如果保險公司出現(xiàn)資金短缺等問題無法賠付被保險人的保單，給被保險人帶來損失，保險業(yè)社會“穩(wěn)定器”的作用將受到影響。尤其對企業(yè)而言，其保單的無法賠付可能造成資金短缺、企業(yè)乃至社會的貸款意愿相對降低、原有的一些銀行貸款無法歸還等問題，繼而給整個金融穩(wěn)定帶來不利影響。二是資本市場。由于市場競爭壓力不斷增大，保險業(yè)承保利潤受到影響，在這種情況下，通過擴(kuò)大保險資金運用范圍，提高資金運用收益率，沖抵承保業(yè)務(wù)虧損，提升經(jīng)營業(yè)績，已經(jīng)成為大多數(shù)保險公司的選擇。隨著越來越多的保險資金進(jìn)入資本市場，一方面，資本市場的發(fā)展變化對保險公司盈利狀況的影響越來越大，另一方面，更多的保險公司成為資本市場的重要機(jī)構(gòu)投資者，如果這些保險公司由于償付能力不足，受到監(jiān)督管理部門或者評級單位的壓力,不得已在價格下降時出賣資產(chǎn)。再假如保險公司擁有眾多此項資產(chǎn),將會造成價格不斷降低，很可能引起資本市場波動，進(jìn)而影響金融穩(wěn)定。三是銀行。近年來，銀保合作業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，已成為保險業(yè)特別是壽險業(yè)務(wù)發(fā)展的第二大主渠道，風(fēng)險傳導(dǎo)不容忽視。比如銀保產(chǎn)品發(fā)生銷售誤導(dǎo)，也將可能給銀行業(yè)信用帶來負(fù)面影響，甚至帶來擠兌風(fēng)險。四是金融控股公司或金融集團(tuán)公司。金融控股公司或金融集團(tuán)公司在我國的發(fā)展已構(gòu)成事實上的混業(yè)經(jīng)營。而混業(yè)經(jīng)營會不可避免地帶來交叉性風(fēng)險。比如集團(tuán)內(nèi)部各個經(jīng)營主體共用相同資本，或利用多頭監(jiān)督管理機(jī)制產(chǎn)生的監(jiān)管真空實施監(jiān)督管理套利，都將會造成部分風(fēng)險超出監(jiān)督管理的視線等。

二、我國保險業(yè)宏觀審慎監(jiān)管框架

我國保險業(yè)宏觀審慎監(jiān)管框架主要由三方面構(gòu)成：宏觀審慎分析，以識別系統(tǒng)性風(fēng)險;宏觀審慎政策選擇，以應(yīng)對所識別的系統(tǒng)性風(fēng)險隱患;宏觀審慎工具運用，以實現(xiàn)宏觀審慎政策目標(biāo)。

（一）宏觀審慎分析宏觀審慎分析是根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)、金融的特點，確定分析指標(biāo)，通過壓力測試等方法，對宏觀經(jīng)濟(jì)周期的趨勢和保險體系的整體風(fēng)險狀況作出判斷。具體可以從保險業(yè)穩(wěn)健性狀況、保險監(jiān)管和保險業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況進(jìn)行分析。穩(wěn)健性狀況分析主要是通過保險業(yè)發(fā)展指標(biāo)、市場結(jié)構(gòu)指標(biāo)等來綜合分析保險業(yè)整體穩(wěn)健性，以及分析宏觀經(jīng)濟(jì)與保險業(yè)的相互影響，主要關(guān)注資產(chǎn)價格劇烈波動、利率和匯率的變化以及巨災(zāi)事件可能引發(fā)保險公司破產(chǎn)等。監(jiān)管情況分析主要是分析我國制定的有關(guān)法律和保險監(jiān)督管理部門的相關(guān)制度、準(zhǔn)則、政策是否有效、完備等，是否能夠很好地防范保險業(yè)風(fēng)險?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況分析主要是看保險業(yè)運行所處的法律法規(guī)、政策環(huán)境、會計準(zhǔn)則等是否健全，是否有利于保險業(yè)健康發(fā)展。

（二）宏觀審慎政策選擇宏觀審慎政策選擇是指針對潛在系統(tǒng)性風(fēng)險選擇相應(yīng)的政策措施。宏觀審慎政策選擇主要考慮三方面內(nèi)容：一是針對各類順周期效應(yīng)，采取逆周期行動。保險業(yè)的順周期效應(yīng)主要表現(xiàn)為保險業(yè)務(wù)的順周期效應(yīng)和“公允價值”的順周期效應(yīng)。保險業(yè)務(wù)的順周期效應(yīng)又主要體現(xiàn)在承保和投資業(yè)務(wù)的順周期效應(yīng)。在經(jīng)濟(jì)繁榮和衰退階段分別制定不同的風(fēng)險計量模型和風(fēng)險參數(shù)，使得模型和參數(shù)具有一定的逆周期性。二是針對跨行業(yè)風(fēng)險方面,考慮不同保險機(jī)構(gòu)對系統(tǒng)性風(fēng)險的影響，確定系統(tǒng)重要性保險機(jī)構(gòu)、市場和工具的范圍，對具有系統(tǒng)性影響的保險機(jī)構(gòu)制定嚴(yán)格的規(guī)則，或收取系統(tǒng)性風(fēng)險監(jiān)管費以及額外費用。由于系統(tǒng)性風(fēng)險越來越多地源于單個機(jī)構(gòu)共同風(fēng)險暴露，針對跨行業(yè)風(fēng)險的規(guī)則可能是臨時性的，并隨時間調(diào)整，因此應(yīng)對順周期和跨行業(yè)風(fēng)險的宏觀審慎政策清楚區(qū)分。三是針對保險體系的結(jié)構(gòu)特點,研究限制風(fēng)險承擔(dān)和增強(qiáng)保險體系抗風(fēng)險能力的措施。包括：償付能力要求,控制保險業(yè)規(guī)模、集中度、保險業(yè)務(wù)范圍等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),對保險股東和高級管理人員的激勵機(jī)制等等。

（三）宏觀審慎工具運用宏觀審慎工具并非由某一機(jī)構(gòu)單獨掌握和運用,而是由中央銀行、保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、財稅部門等不同部門分別掌握和實施。具體可以分為兩大類。第一大類是服務(wù)于宏觀審慎目標(biāo)的微觀監(jiān)管工具,如償付能力、流動性監(jiān)管要求。第二類是降低系統(tǒng)性風(fēng)險的專門工具，如防止問題保險機(jī)構(gòu)保險責(zé)任的自然終止、提高資本和償付能力要求等。兩類工具都有時間和跨行業(yè)兩個維度：時間維度的政策工具旨在解決利率和股價周期性波動所產(chǎn)生的財務(wù)影響，以及順周期性；跨行業(yè)維度的政策工具旨在解決關(guān)聯(lián)性和溢出效應(yīng)所導(dǎo)致的脆弱性。

三、推動我國保險業(yè)宏觀審慎監(jiān)管的對策

（一）強(qiáng)化中央銀行在宏觀審慎監(jiān)管中的作用《中國人民銀行法》規(guī)定：人民銀行在國務(wù)院導(dǎo)下，“防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定”;人民銀行“三定”方案對維護(hù)金融穩(wěn)定的職責(zé)進(jìn)行了具體化，其中包括：“綜合分析和評估系統(tǒng)性金融風(fēng)險，提出防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險的政策措施”。同時，人民銀行還肩負(fù)著作為保險公司最后貸款人的職能。因此，針對目前保險業(yè)風(fēng)險出現(xiàn)的新特征和保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)等其他金融業(yè)間傳染渠道的拓寬，在分業(yè)監(jiān)管的體制下，為維護(hù)金融體系的穩(wěn)定，人民銀行應(yīng)該作為宏觀審慎監(jiān)管的主體，在宏觀審慎監(jiān)管中發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)作用，會同相關(guān)部門強(qiáng)化宏觀審慎分析，把握宏觀經(jīng)濟(jì)走勢及變化，建立系統(tǒng)性風(fēng)險監(jiān)測評估指標(biāo)，逆周期調(diào)節(jié)指數(shù)，以作為保險機(jī)構(gòu)行動指引。

（二）加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作2013年在國務(wù)院的批準(zhǔn)下，由人民銀行牽頭建立了一行三會部際聯(lián)席監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，進(jìn)行統(tǒng)一金融監(jiān)管，這是我國金融監(jiān)管取得的又一項重大突破，有助于提升監(jiān)管效率。然而，這種協(xié)調(diào)機(jī)制僅僅是上層設(shè)計，在具體執(zhí)行時，存在諸如缺乏有效的約束力、缺乏數(shù)據(jù)共享平臺、監(jiān)管寬容等問題，仍難以有效消除監(jiān)管真空和杜絕監(jiān)管套利等想象，同時由于監(jiān)管信息不能順利地從監(jiān)管當(dāng)局向人民銀行傳遞，一定程度上阻礙人民銀行對系統(tǒng)性風(fēng)險的分析和研判。因此，必須采取切實措施，建立統(tǒng)一的、獨立的、可自動生成統(tǒng)計指標(biāo)和金融監(jiān)管指標(biāo)的金融信息系統(tǒng)，實現(xiàn)信息資源共享，真正實現(xiàn)宏微觀審慎監(jiān)管的有效銜接，形成有效的監(jiān)管合力，為構(gòu)建我國宏觀審慎監(jiān)管框架打好體制基礎(chǔ)。

篇7

關(guān)鍵詞：投入產(chǎn)出；關(guān)聯(lián)性；影響力；感應(yīng)度

Abstract:Thisarticlerestartstocalculatetheinput-outputtablesof122sectorsin2002andgettheinput-outputtablesof15sectors.Thenwecalculatethedirectconsumptioncoefficient,Leontiefinversematrix,directindexofforwardlinkageandbackwardlinkage,effectcoefficientandsense(degree)coefficient,andoutputrequirementcoefficientofallsectors.WeanalyzethecorrelationbetweenChineseinsuranceindustryandotherindustries,andgivesomesuggestionsonacceleratingthedevelopmentofChineseinsuranceindustry.

Keywords:Input-output;Linkage;Effect;Sense

篇8

眾所周知，誠信是維系市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是保險業(yè)生存與發(fā)展的基石，在保險理論中強(qiáng)調(diào)保險交易雙方必須遵循“最大誠信原則”以克服信息不對稱對交易的消極影響。但遺憾的是，在我國保險業(yè)快速發(fā)展的同時，誠信缺失問題，特別是保險人誠信缺失問題，一直困擾著保險業(yè)界，成為制約保險業(yè)發(fā)展的一個瓶頸。保險人的誠信缺失主要表現(xiàn)在以下幾個方面：首先是承保容易索賠難。一些保險公司為了增加保費收入，在承保時不按業(yè)務(wù)規(guī)范對被保險人及其標(biāo)的物進(jìn)行審核，甚至對于明顯不符合承保條件的被保險人給予承保；等到事故發(fā)生后，再以各種借口拒賠，或者故意拖延賠付。其次是不能嚴(yán)格履行保險合同的責(zé)任。有些保險公司為了自身利益，隨意改變保險合同的內(nèi)容，降低賠付標(biāo)準(zhǔn)，引起保險訴訟。第三是保險人的誤導(dǎo)。一些保險公司疏于對人的管理，使得不少保險人為了追求傭金而不擇手段，展業(yè)時不能全面、客觀地介紹保險產(chǎn)品，而是采取夸大保險功能和責(zé)任范圍、對保險除外責(zé)任不講或少講的方式誘導(dǎo)消費者投保，少數(shù)保險人甚至私吞、挪用保費。第四是保險人的造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險公司經(jīng)營過程中屢見不鮮。

當(dāng)前保險人經(jīng)營中存在的不誠信行為，使保險行業(yè)信譽(yù)受損，一些消費者對保險公司不信任，已經(jīng)成為影響保險業(yè)發(fā)展的一個制約因素。如果不能得以有效治理，將會影響整個保險業(yè)的社會形象，甚至可能造成社會對保險業(yè)的信任危機(jī)，信任缺失是保險業(yè)隱含的重要風(fēng)險。因此，必須從保險業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的高度充分認(rèn)識誠信的重要性，大力加強(qiáng)保險業(yè)誠信制度建設(shè)，建立保險業(yè)的失信懲戒機(jī)制，培育保險業(yè)的誠信文化。

二、經(jīng)營風(fēng)險

保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的單位，通過其承?；顒訉崿F(xiàn)風(fēng)險的集中與分散。但保險業(yè)又屬于高風(fēng)險行業(yè)，一招不慎往往會導(dǎo)致全盤皆輸?shù)木置妗Ｄ壳拔覈ｋU經(jīng)營過程中除了道德風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險等常規(guī)經(jīng)營風(fēng)險外，比較突出的經(jīng)營風(fēng)險主要有：

（一）保險費率連年下跌

不少保險公司采取以業(yè)務(wù)收入計提費用的簡單考核辦法考核基層公司，導(dǎo)致基層公司不計后果地爭奪市場份額，加劇了市場的無序競爭，價格戰(zhàn)成為最常用的競爭手段，其后果是保險費率連年下降。據(jù)統(tǒng)計，企業(yè)財產(chǎn)險的平均費率自1998年至2004年下跌了一半（見表1），存在著巨大的經(jīng)營風(fēng)險。

（二）再保險業(yè)務(wù)安排滯后，保險公司自留保險費過高

從理論上說，保險公司為了穩(wěn)健經(jīng)營，防范經(jīng)營風(fēng)險，必須把超過自身承保能力的保險業(yè)務(wù)及時分保出去。保險公司自留保費過高，使得在遭遇巨災(zāi)事故時保險公司很容易發(fā)生償付危機(jī)，隱含著巨大的經(jīng)營風(fēng)險。造成這種情形的主要原因是一些保險公司抱有僥幸心理，對于再保險的重要性認(rèn)識不足，沒有足額安排再保險；一些保險公司在一些高風(fēng)險、高保額的大型項目承保過程中不計成本地進(jìn)行惡性競爭，使得承保費率嚴(yán)重背離國際市場，難以對外有效分保而使風(fēng)險積累。

（三）壽險退保率和退保金額不斷攀升

近年來,壽險業(yè)在保費收入連創(chuàng)新高的形勢下,退保率和退保金額也連年攀升（見表2），特別是投連險、分紅險等險種出現(xiàn)大面積退保，退保金總量上升較快。2005年壽險公司退保金達(dá)到484.97億元，同比增長55.56%，退保金增幅明顯高于同期保費收入增幅。造成這種情形的主要原因除了正常的保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)換，即投保人把資金從收益率低的產(chǎn)品轉(zhuǎn)向收益率高的產(chǎn)品之外，主要是由于不少保險人在銷售時故意夸大收益率，欺騙、誤導(dǎo)投保人導(dǎo)致部分保單退保；另外，保險公司的違規(guī)行為，如為了完成年度保費任務(wù)虛假承保，或短險長做，造成人為退保。

大面積的退保不僅影響到壽險公司的資產(chǎn)負(fù)債管理，在嚴(yán)重時會危及到壽險公司的流動性和償付能力，影響到保險業(yè)的社會聲譽(yù)，是壽險公司潛在的經(jīng)營風(fēng)險，不容忽視。

三、盈利能力風(fēng)險

與其它產(chǎn)業(yè)一樣，保險業(yè)要實現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，提高盈利能力是關(guān)鍵。從理論上說，保險公司的利潤主要來源于兩個渠道：承保利潤和投資收益。承保利潤是指保險公司從其主營業(yè)務(wù)即保險業(yè)務(wù)所獲得的利潤。投資收益是保險公司運用資金所取得的收益。投資收益對于保險公司來說是非常重要的，因為投資收益不僅可以彌補(bǔ)承保虧損，而且可以獲取利潤。例如，美國非壽險業(yè)在上世紀(jì)90年代，主要就是通過投資收益來彌補(bǔ)承保虧損和獲取利潤的（見表3）。

我國的保險公司盈利能力較差，我們可以從國際資本市場上找到參照點。國際資本市場保險企業(yè)平均股本回報率約為11%左右，2004年中國非壽險業(yè)股本回報率約為6%。其主要原因：首先是隨著保險市場主體的增加，競爭加劇，保險公司的費率有下降之趨勢，而運營成本卻有所上升，導(dǎo)致保險業(yè)的保費利潤率和資產(chǎn)利潤率一路下滑。其次是投資收益率不盡如人意。由于我國金融市場上可供保險公司投資的金融工具不足、投資渠道有限以及政府嚴(yán)格管制等因素的影響，我國保險公司的投資收益一直無法與國際平均水平相比。2004年和2005年美國非壽險資金投資收益率約為11%左右，壽險資金運用收益率為12%左右，遠(yuǎn)高于同期中國保險資金2.9%和3.6%的平均投資收益率水平。

為了提高保險公司的盈利水平，必須樹立和落實科學(xué)發(fā)展觀，把保險業(yè)的增長方式由傳統(tǒng)的以保費增長為核心的粗放式增長方式轉(zhuǎn)變到以提高業(yè)務(wù)質(zhì)量和效益、增加業(yè)務(wù)的內(nèi)含價值為核心的集約式發(fā)展軌道上來。

四、償付能力風(fēng)險

償付能力是保險公司生存的物質(zhì)保證和生命線，是保障保險公司經(jīng)營安全和投保人合法權(quán)益的最重要物質(zhì)基礎(chǔ)。我國保險業(yè)的償付能力潛伏著一定的危機(jī)，這種判斷主要基于以下幾個方面的事實：首先是如上所述我國保險公司的盈利能力較差，特別是保險資產(chǎn)的收益率不盡如人意。其次是保險公司在高利率時期出售的大量高預(yù)定利率的保單正經(jīng)受著巨大的利差損失，單壽險業(yè)1999年前出售的保單利差損失就高達(dá)500多億元，對保險公司的償付能力形成巨大的壓力。第三是我國的保險資產(chǎn)質(zhì)量不高。如財產(chǎn)險中的應(yīng)收保費過高，截至2005年12月底，財產(chǎn)險公司應(yīng)收保費81億元，同比增長34.94%，高于同期保費收入增幅20.91個百分點，占財產(chǎn)險公司保費總收入的6.32%。第四是我國的保險業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張，而相對應(yīng)的公司資本金并未同步補(bǔ)充，保險公司資本金不足。2004年8月，中國保監(jiān)會首次向中國人壽集團(tuán)、太平洋人壽和新華人壽三家壽險公司發(fā)出償付能力預(yù)警，受到市場的廣泛關(guān)注。時隔一年，也就是2005年7月底，保監(jiān)會向太平洋人壽正式下達(dá)償付能力預(yù)警通知。

保險公司的償付能力風(fēng)險在我國應(yīng)受到特別的重視，因為我國當(dāng)前的保險市場結(jié)構(gòu)下，如果任何一家市場份額較大的公司發(fā)生償付能力危機(jī)，都可能引發(fā)保險市場甚至金融市場危機(jī)。

五、可持續(xù)發(fā)展能力的風(fēng)險

保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力決定了保險業(yè)在未來的整個金融業(yè)發(fā)展中的地位和影響。我國保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力不足主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）市場競爭無序，保險公司經(jīng)營行為不規(guī)范

我國保險業(yè)是在政府嚴(yán)格管制下的較低程度的市場競爭中成長起來的，這使得保險公司一直處在較高的收益水平上，保險公司主要關(guān)注的是數(shù)量上的增長，如保費收入的增加、市場份額的擴(kuò)大。隨著保險市場的開放，市場主體不斷增加，為爭奪市場份額的競爭進(jìn)入白熱化的狀態(tài)，各家公司爭奪市場的價格戰(zhàn)和非價格戰(zhàn)此起彼伏。有些公司為了實現(xiàn)短期經(jīng)營目標(biāo)，不惜犧牲規(guī)范的市場秩序進(jìn)行惡性競爭，不惜犧牲行業(yè)整體形象搞欺詐誤導(dǎo)，不惜犧牲行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力對保險資源進(jìn)行掠奪式的開發(fā)。這不僅損害了保險業(yè)共同的發(fā)展環(huán)境，也破壞了保險業(yè)的整體利益，不利于保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）保險公司缺乏核心能力

核心能力的形成是我國保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。所謂核心能力是指企業(yè)具有的開發(fā)獨特產(chǎn)品、獨特技術(shù)以及獨特營銷方式的能力，同時還包括企業(yè)獨特的經(jīng)營理念。核心能力是企業(yè)科技力、管理力、市場力以及文化力的有機(jī)結(jié)合，企業(yè)擁有的核心能力是保持行業(yè)長期競爭優(yōu)勢的源泉（吳玉明，2001）。但目前我國的保險公司，特別是中資保險公司核心能力缺乏。首先是產(chǎn)品開發(fā)能力薄弱，主要是靠仿制其它公司特別是國外保險公司的產(chǎn)品，造成保險市場各公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)高度雷同，缺乏個性。這一方面加劇了公司之間的惡性競爭，另一方面，消費者的很多保險需求得不到滿足。其次，保險公司的技術(shù)水平，特別是精算水平較低。我國的保險業(yè)起步較晚，精算水平落后于發(fā)達(dá)國家，這一方面表現(xiàn)為精算人材缺乏，另一方面表現(xiàn)為不少公司收集保險歷史資料和挖掘保險歷史數(shù)據(jù)的意識和能力落后，造成很多數(shù)據(jù)資源收集依賴于國外。第三是保險營銷手段落后。要么以人海戰(zhàn)術(shù)為依托，保險營銷員滿天飛；要么以價格戰(zhàn)、高回扣甚至商業(yè)賄賂為手段爭奪業(yè)務(wù)。鮮見以品牌創(chuàng)建、完善服務(wù)和科技創(chuàng)新為手段的營銷創(chuàng)新。

（三）保險業(yè)的創(chuàng)新能力不足

創(chuàng)新是解決保險業(yè)突出問題的金鑰匙，保險業(yè)存在的許多矛盾和問題，都是在傳統(tǒng)的模式和思維下產(chǎn)生的，必須用創(chuàng)新的辦法才能解決（吳定富，2006）。實踐證明，我國保險業(yè)發(fā)展的每一次飛躍都是由重大創(chuàng)新引發(fā)的。但總體上看，我國保險業(yè)的創(chuàng)新能力不足，主要表現(xiàn)為以下幾個方面：首先是缺乏創(chuàng)新意識。如在產(chǎn)品開發(fā)中，照抄照搬國外的產(chǎn)品，不考慮中國國情，不重視吸收和再創(chuàng)新，使得產(chǎn)品脫離市場需求。其次是創(chuàng)新體制不健全。第三是創(chuàng)新的市場環(huán)境和政策支持有待完善。

（四）高素質(zhì)人材匱乏

高素質(zhì)人才的匱乏仍然是保險業(yè)發(fā)展的一個桎梏。與目前保險業(yè)快速發(fā)展的形勢相比，保險人才總量不足、結(jié)構(gòu)不合理、人才流失等問題十分突出。雖然保險從業(yè)人員隊伍龐大，但人才隊伍結(jié)構(gòu)卻不合理（見表4）。整個從業(yè)人員隊伍中，精算、投資、核保人員所占比重偏低。保險全行業(yè)人力資源稀缺的問題已經(jīng)非常突出。高素質(zhì)的保險中介和營銷人員、高水平的保險精算人員、高層次的保險高級管理人員、復(fù)合型的保險從業(yè)人員、高水平的研發(fā)人員、高水準(zhǔn)的保險監(jiān)管人員成為目前保險業(yè)最稀缺的人材。

參考文獻(xiàn):

[1]吳定富：《全面落實科學(xué)發(fā)展觀努力創(chuàng)新型行業(yè)促進(jìn)保險業(yè)又快又好地發(fā)展》，《保險研究》2006年第1期。

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篇9

一、我國健康保險業(yè)發(fā)展處于開拓時期

1，健康保險業(yè)務(wù)在市場競爭中開拓。目前我國健康保險市場的供給主體除中國人壽、中國平安壽險、中國太平洋壽險、新華人壽、泰康人壽、太平人壽等中資壽險公司外，又新添了兩大經(jīng)營主體，一是新《保險法》規(guī)定，自2003年1月1日開始，產(chǎn)險公司可以經(jīng)營短期健康險業(yè)務(wù)。包括人保公司和華泰公司在內(nèi)的產(chǎn)險公司早在新《保險法》出臺前幾個月，就著手加大健康保險產(chǎn)品的開發(fā)和專業(yè)人才儲備力度，準(zhǔn)備從短期健康險這一新市場中占得一席之地。由于近五六年來，產(chǎn)險公司的保費收入相對于壽險公司而言，增長速度趨緩（2002年全國產(chǎn)險占全部保費收入的四分之一左右），無論是出于市場競爭的需要還是增強(qiáng)公司實力的要求，產(chǎn)險公司都將會大力開拓包括短期健康險在內(nèi)的新業(yè)務(wù)領(lǐng)域。二是隨著我國加入WTO后保險市場的保護(hù)期縮短，更多的有著國際背景的合資壽險公司將全面滲入我國保險市場，勢必加劇健康保險市場競爭的激烈程度。已經(jīng)開業(yè)的合資壽險公司憑借其較豐富的健康保險經(jīng)營管理經(jīng)驗和技術(shù)，突破傳統(tǒng)意義上醫(yī)療保險的思維定式，按市場需求提供健康保險產(chǎn)品。如2002年9月，光大永明人壽保險公司（中加合資）推出“大病無憂”保險，將重大疾病保障病種由25種擴(kuò)大到33種，成為國內(nèi)保障病種最多的一款重疾險種。還有的公司將觸角伸人健康保險的另一個重要類別——殘疾收入保險，推出了內(nèi)涵豐富的健康保險組合產(chǎn)品。如中保康聯(lián)集團(tuán)公司（中澳合資）于2003年1月在國內(nèi)首推“收入保障定期壽險”產(chǎn)品，配合同期上市的“附加長期傷殘收入保障保險”，構(gòu)成“金領(lǐng)無憂保險計劃”等等。

2.中資壽險公司積極探索健康保險的發(fā)展之路。中國人壽保險公司于2001年向全系統(tǒng)下發(fā)了《關(guān)于推動健康保險業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出了“積極發(fā)展、專業(yè)化管理、整體推動和講求效益”四項指導(dǎo)原則，積極發(fā)展商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)，努力提高專業(yè)化管理水平；中國太平洋壽險公司在農(nóng)村推出的“江陰模式”和在城鎮(zhèn)推出的“廈門模式”，均在社會上引起了較大的反響；新華人壽保險公司在2003初召開的公司年度工作會議中明確表示，將在年內(nèi)籌建獨立的健康醫(yī)療保險公司；泰康人壽保險公司對健康險的產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險控制、市場推動等各個環(huán)節(jié)進(jìn)行全面管理，對銷售人員資格進(jìn)行專門考核；中國平安壽險公司十分注重開發(fā)健康險產(chǎn)品，2003年1月又推出了四款新重疾健康保險產(chǎn)品，成為擁有國內(nèi)重疾健康險產(chǎn)品品種較為齊備的保險公司等?？梢哉f，各家壽險公司都充分預(yù)見到健康保險的發(fā)展?jié)摿?，力爭在即將到來的更為激烈的市場競爭中搶占先機(jī)。

3.以職工補(bǔ)充醫(yī)療保險為業(yè)務(wù)突破口，中資壽險公司健康業(yè)務(wù)保持高速增長。2001年以來，中資壽險公司紛紛利用國家醫(yī)改賦予的良好契機(jī)，在較短的時間內(nèi)搶占各地醫(yī)改后的職工補(bǔ)充醫(yī)療保險市場。在職工補(bǔ)充醫(yī)療保險相關(guān)險種的強(qiáng)力拉動下，各家壽險公司2000年健康險保費的同比增長率平均達(dá)到98.94％，比全國人身險保費增長率高出39.19個百分點，同時，健康險保費在人身險業(yè)務(wù)中的比重呈逐年上升之勢。

二、我國商業(yè)健康保險的發(fā)展趨勢

（一）商業(yè)健康保險業(yè)面臨著良好的發(fā)展機(jī)遇

近年來，盡快建立一個適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的新型社會保障體系，已成為人們的廣泛共識。作為社會保障體系重要組成部分的商業(yè)健康保險，其重要性日顯突出，可以說，目前我國健康保險業(yè)務(wù)面臨著極好的發(fā)展機(jī)遇，無論從外部政策環(huán)境還是從內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境看，大力發(fā)展商業(yè)健康保險的諸種條件已基本具備。

1.外部環(huán)境對發(fā)展健康保險業(yè)務(wù)十分有利。一是醫(yī)療保險制度改革的全面深入為商業(yè)保險公司在全國城鄉(xiāng)開展商業(yè)健康保險提供了廣闊的發(fā)展空間。2000年，國務(wù)院《關(guān)于完善城鎮(zhèn)職工社會保障體系試點工作方案的通知》已經(jīng)明確了建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的基本原則，提出了國家醫(yī)療保障體系的基本構(gòu)想，由此為城鎮(zhèn)職工補(bǔ)充醫(yī)療保險留下了巨大的市場空間。2002年10月，全國農(nóng)村衛(wèi)生工作會議提出，要建立以大病統(tǒng)籌為主的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，實行農(nóng)民個人交費、集體扶持和政府資助相結(jié)合的籌資機(jī)制，支持廣大農(nóng)民以各種形式獲得基本醫(yī)療保障，鼓勵農(nóng)民參加商業(yè)醫(yī)療保險。據(jù)初步測算，城鎮(zhèn)補(bǔ)充醫(yī)療和農(nóng)民基本醫(yī)療的保費潛力高達(dá)千億元人民幣，健康保險業(yè)務(wù)無疑將成為壽險公司保持業(yè)務(wù)高速增長率的一個重要支撐。二是中國保監(jiān)會非常重視發(fā)展健康保險業(yè)。2002年12月，中國保監(jiān)會專門下發(fā)了《關(guān)于加快健康保險發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），提出了加快發(fā)展健康保險業(yè)務(wù)、加強(qiáng)健康保險專業(yè)化經(jīng)營和管理、建立適應(yīng)國情的健康保險發(fā)展模式等方面的原則要求。保監(jiān)會曾多次召開座談會，專題研討落實發(fā)展健康保險的各項政策。三是我國醫(yī)療服務(wù)的環(huán)境正在不斷改善。2002年以來，國務(wù)院加強(qiáng)了醫(yī)療保險、醫(yī)療衛(wèi)生和藥品流通體制“三改并舉、同步推進(jìn)”工作，使藥品價格和醫(yī)療服務(wù)費用得到了初步控制。據(jù)統(tǒng)計，國家醫(yī)療體制改革前的1990—1998年衛(wèi)生系統(tǒng)綜合醫(yī)院每次平均門診和住院費年增長率分別為25％和23％，改革后的2001年分別降低到9％和5％。前不久，國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)先后兩次強(qiáng)調(diào)“健康保險是我國社會保障體系的重要組成部分”，要求加快商業(yè)健康保險的試點工作，為商業(yè)健康保險指明了發(fā)展方向。國家衛(wèi)生部、財政部和保監(jiān)會等相關(guān)行政管理部門，正在積極研究制定政策，支持商業(yè)保險公司與醫(yī)療服務(wù)提供者開展深層次的合作，有效控制業(yè)務(wù)經(jīng)營成本。四是健康保險市場的需求日益膨脹，尤其是城鎮(zhèn)團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險和農(nóng)民基本醫(yī)療保險的市場需求巨大，在廣大城鎮(zhèn)和富裕地區(qū)農(nóng)村，公眾的投保意識日漸強(qiáng)烈，對健康保險已形成良性消費心理等。

2.發(fā)展健康保險的內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境正朝著良性的方向演變。一是健康保險的部分經(jīng)營風(fēng)險可以得到一定程度的控制。以往只要是提起健康保險，保險業(yè)界人士一般認(rèn)為其經(jīng)營風(fēng)險偏大，賠付率過高。其實，目前壽險公司主推的產(chǎn)品是職工補(bǔ)充醫(yī)療保險，與以往傳統(tǒng)健康險種尤其是與“為了推廣主險而設(shè)計的附加健康險”完全不同。由于它是與社保部門銜接開展的補(bǔ)充醫(yī)療業(yè)務(wù)，經(jīng)營風(fēng)險相對容易控制?；踞t(yī)療保險作為政府行為，具有強(qiáng)制性，較好地規(guī)范了醫(yī)院的醫(yī)療行為。壽險公司完全可以通過信息系統(tǒng)接口、聯(lián)合辦公等形式與之銜接，既可以間接獲得被保險人醫(yī)療費用的真實資料，又可以簡化理賠手續(xù)，降低經(jīng)營風(fēng)險。從業(yè)務(wù)管理的角度看，社保部門是風(fēng)險控制的第一道“防火墻”，換言之，社會醫(yī)療保險有效地為商業(yè)醫(yī)療保險分散了發(fā)病率最集中的一部分人群及常見病的風(fēng)險，壽險公司可以充分利用社保部門對醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理的成果。另外，近年來，中資壽險公司在經(jīng)營模式和風(fēng)險管理手段上進(jìn)行了有益的探索，一些地區(qū)已經(jīng)取得了經(jīng)營健康保險的成功經(jīng)驗。二是健康保險費率存在著提升空間。通過近幾年的健康保險業(yè)務(wù)經(jīng)營，壽險公司已經(jīng)積累了大量有效的基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)，更有大量第一線的業(yè)務(wù)人員進(jìn)行市場調(diào)研，這有利于統(tǒng)計、推測出一個指導(dǎo)性的市場費率。從某種意義上講，目前我國健康險市場處于起步階段，供給嚴(yán)重滯后于需求。以廣東省部分地區(qū)為例，附加住院醫(yī)療險平均費率從30％。提升到50‰，只經(jīng)歷短短一年多的時間，卻已迅速地被市場消化和接受。既然費率存在提升空間，社會需求又大量存在，保費收入也就有了大幅增長的可能，賠付率會因保費增加而下降，壽險公司的經(jīng)營會更加穩(wěn)定，廣大保戶的保險利益將會更有保障。這將是一個良性的連鎖反應(yīng)。盡管目前壽險公司在健康保險經(jīng)營方面仍存在著這樣或那樣的困難，但只要我們不斷適應(yīng)新的發(fā)展形勢，努力提高自身的經(jīng)營管理水平，健康保險終將成為壽險公司產(chǎn)品系列的重要組成部分，為安定人們生活發(fā)揮重要作用。

（二）健康保險業(yè)將逐漸步入專業(yè)化經(jīng)營的軌道

健康保險的專業(yè)化經(jīng)營包括兩方面的含義，一是在業(yè)務(wù)發(fā)展定位上，把健康保險作為公司主業(yè)之一予以規(guī)劃；二是在體制建設(shè)方向上，按照專業(yè)化經(jīng)營要求構(gòu)建經(jīng)營運行體系。

1.健康保險的經(jīng)營模式。中國保監(jiān)會《指導(dǎo)意見》明確了我國商業(yè)健康保險專業(yè)化發(fā)展的方向和要求。在專業(yè)化管理問題上，健康保險的出路就是走專業(yè)化經(jīng)營管理的道路。壽險公司健康保險的經(jīng)營模式是建立健全保險專業(yè)經(jīng)營體系。國內(nèi)外的業(yè)務(wù)實踐充分表明，專業(yè)化經(jīng)營可以從根本上提高健康保險的經(jīng)營水平，有效控制經(jīng)營風(fēng)險，是保證健康保險可持續(xù)發(fā)展的長遠(yuǎn)大計。

2.健康保險的財務(wù)考核體系。鑒于健康保險經(jīng)營的特殊性，中國保監(jiān)會《指導(dǎo)意見》明確要求健康保險業(yè)務(wù)實行單獨考核和專業(yè)精算制度。健康保險業(yè)務(wù)的上機(jī)管理，將為健康保險單獨考核提供基礎(chǔ)條件。

（三）發(fā)展健康保險業(yè)務(wù)的思考

篇10

由表1可以看出，我國各地區(qū)保險業(yè)發(fā)展梯度較大，出現(xiàn)了明顯的層次區(qū)分。第一層次包括北京、上海、江蘇、浙江、廣東、遼寧、天津、福建等，保險業(yè)發(fā)展各項指標(biāo)優(yōu)勢明顯；第二層次包括：河北、山西、黑龍江、吉林、湖北、河南、重慶、寧夏、安徽等，保險業(yè)發(fā)展各項指標(biāo)居中；第三層包括海南、貴州、青海、、廣西等，保險業(yè)發(fā)展相對滯后。

本文選取北京、江蘇、河北、湖北、貴州、青海六省市組成樣本，對我國保險業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)層次狀況進(jìn)行代表性分析。

我國六省市保險業(yè)發(fā)展差異狀況

（一）六省市保險業(yè)現(xiàn)狀比較分析

2005年北京、江蘇、河北、湖北、貴州、青海保費收入之比為63.32：55.64：27.65：18.38：5.15：1；保險深度之比為：5.08：1.65：1.74：1.54：1.43：1；保險密度之比為：22.76：4.04：2.53：1.66：0.71：1。河北與湖北的人口之和是北京的8.7倍，而兩個省的保費收入之和不到北京的3/4；貴州和青海的人數(shù)總和超過湖北省，而其保費收入總和不到湖北省的1/2，不同層次的保險市場保險業(yè)發(fā)展水平差距大。

從險種狀況來看，2005年六省財產(chǎn)保險保費收入之比為18.93：26.30：15.06：10.21：4.05：1；保險深度之比為：1.51：0.78：0.81：0.86：1.13：1；保險密度之比為6.69：1.91：1.19：0.92：0.56：1。同期人身保險保費收入之比為：100.16：79.93：38.07：25.15：6.05：1；六省市人身險保險深度之比為：8：2.38：2.05：2.11：1.70：1，保險密度之比為：35.38：5.81：3.02：2.27：0.84：1。由此可見，樣本各險種之間的差異性與各省市保險市場發(fā)展差異性相同，第一層次在保險業(yè)總體實力以及各險種發(fā)展上均居于領(lǐng)先地位，而第三層次均居落后地位。但是就不同險種比較而言，人身險的發(fā)展差異性比財產(chǎn)險更加明顯，兩極分化狀況更加嚴(yán)重。

（二）六省市保險業(yè)發(fā)展?fàn)顩r縱向比較

1996年《中華人民共和國保險法》開始實施，我國保險市場行為逐漸規(guī)范，市場逐步進(jìn)入有法可依、有序競爭的階段。本文選擇1997-2005年六省市九年間的數(shù)據(jù)，分析保險行業(yè)發(fā)展地區(qū)差異的趨勢。

從1980年我國恢復(fù)商業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，保險行業(yè)發(fā)展不足30年。從六省市九年間數(shù)據(jù)可以明顯看出，我國保險行業(yè)市場發(fā)展水平的差異性并不是最近出現(xiàn)的新趨勢，我國保險市場層次性一直存在，而且隨著保險業(yè)的發(fā)展，地區(qū)間差異化程度正在逐漸加深。

我國保險業(yè)市場發(fā)展差異成因分析

（一）地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性是導(dǎo)致保險市場層次分割的主因

保險業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)發(fā)展這個大背景。我國保險業(yè)地區(qū)層次劃分結(jié)構(gòu)與各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及經(jīng)濟(jì)地位完全相符。從本文選取的六省市來看，北京、江蘇是我國經(jīng)濟(jì)實力強(qiáng)的地區(qū)，其保險業(yè)發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他經(jīng)濟(jì)相對落后的地區(qū)；貴州和青海兩省2005年國內(nèi)生產(chǎn)總值之和不足北京市同期國內(nèi)生產(chǎn)總值的1/2，不足江蘇省同期國內(nèi)生產(chǎn)總值的1/8，屬于經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，其保險業(yè)發(fā)展水平相對也比較落后。

保險不屬于生活必需品的范疇，居民可支配收入直接決定了本地居民保險需求水平和購買保險的能力。北京、江蘇城鎮(zhèn)居民可支配收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他四省市，河北和湖北的城鎮(zhèn)居民可支配收入略高于貴州和青海省。同時經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與其他地區(qū)城鎮(zhèn)居民可支配收入在2000－2005年間差距顯著擴(kuò)大，同期保險行業(yè)各項指標(biāo)也呈現(xiàn)出了差距擴(kuò)大的發(fā)展態(tài)勢。

（二）保險市場發(fā)展的階段性是險種間差異的重要成因

從保險業(yè)發(fā)達(dá)國家發(fā)展的經(jīng)歷來看，人身保險發(fā)展速度大大超過財產(chǎn)保險，并且在保費收入數(shù)量上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過財產(chǎn)保險是保險業(yè)逐漸走向成熟的普遍規(guī)律。我國的保險市場也經(jīng)歷了相同的變化。從1997年開始，全國人身保險保費收入第一次超過財產(chǎn)險保費收入。但是從地區(qū)來看，北京、江蘇等第一層次的保險市場在1996年以前其地區(qū)人身險保費收入就已經(jīng)占據(jù)了壓倒性的優(yōu)勢，并最終拉動了全國人身保險保費收入超出財產(chǎn)險。湖北和河北1998年才最終實現(xiàn)了人身保險保費收入的突破。而貴州和青海到2000年才實現(xiàn)了人身險保費超過財產(chǎn)險。

由于各地區(qū)保險業(yè)發(fā)展所處的階段不同，雖然六省市保險行業(yè)都取得了較大的發(fā)展，但是率先進(jìn)入人身險快速發(fā)展期的北京和江蘇市場在保持財產(chǎn)險方面的優(yōu)勢之外，拉大了人身險各項指標(biāo)地區(qū)間的距離。這就導(dǎo)致了地區(qū)間人身保險發(fā)展差異性比財產(chǎn)保險更加明顯。

（三）擇優(yōu)選擇是保險業(yè)地區(qū)差異形成不可忽視的條件

從1992年第一家外資保險公司進(jìn)入中國保險市場以來，各大外資保險公司相繼在中國成立分支機(jī)構(gòu)，其豐富的經(jīng)驗、靈活先進(jìn)的管理、先進(jìn)的觀念是推動中國保險業(yè)發(fā)展的重要因素。但是從外資企業(yè)選擇的業(yè)務(wù)區(qū)域來看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)基本上是所有外資保險公司的首選。外資企業(yè)擇優(yōu)選擇的結(jié)果增大了地區(qū)間保險業(yè)已經(jīng)存在的發(fā)展差異性。

人材的擇優(yōu)選擇也是導(dǎo)致保險業(yè)地區(qū)差異的重要因素。北京、江蘇等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)能夠吸引更多的人才，這對保險業(yè)發(fā)展的影響主要集中在兩個方面：其一，保險從業(yè)人員的素質(zhì)較高，有利于規(guī)范保險供給方的行為，這是保險業(yè)發(fā)展不可或缺的條件；其二，較好的教育使得人們具備風(fēng)險較好意識和較強(qiáng)的保險購買能力，從而形成質(zhì)量較好的保險需求方。

擇優(yōu)選擇的結(jié)果導(dǎo)致集聚效應(yīng)，使得保險資源更加向北京、上海、江蘇等第一層次的保險市場聚攏，從而激化地區(qū)間的差異性。

結(jié)論與政策建議

從上述對我國保險業(yè)發(fā)展地區(qū)分析中可以看出：我國保險業(yè)經(jīng)過快速發(fā)展已經(jīng)取得了可喜的成績，但是在保險業(yè)迅速發(fā)展的同時，發(fā)展差異性的特征也日益明顯，地區(qū)保險發(fā)展差距不斷加大，這一特征在人身險上表現(xiàn)的更加明顯；我國保險業(yè)發(fā)展不平衡是與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡狀況相對應(yīng)，受到眾多因素影響而產(chǎn)生的；由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性短期內(nèi)無法徹底改變等原因，我國保險業(yè)發(fā)展不平衡將會在一個不短的時間內(nèi)持續(xù)存在。

地區(qū)發(fā)展不平衡和地區(qū)間差異化發(fā)展是世界各國保險業(yè)普遍存在的現(xiàn)象。受到各種因素的制約，保險業(yè)發(fā)展差異是不可避免的。適度的差距是正常的、可以接受的現(xiàn)象，但是過大的差距則不利于保險資源的合理流動和配置，不利于整個保險行業(yè)的健康發(fā)展，因此應(yīng)積極采取措施應(yīng)對和緩解地區(qū)差異過大的問題。

（一）繼續(xù)推行中西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，緩解地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的二元性

地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性是形成我國保險市場發(fā)展差異的決定性因素，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二元性甚至多元性直接導(dǎo)致了保險業(yè)發(fā)展的多元性，因此我國要從根本上解決保險市場差異過大的問題，就必須從解決我國東西部經(jīng)濟(jì)二元性結(jié)構(gòu)狀況著手。

現(xiàn)階段，我國全面推行“中西部大開發(fā)”的戰(zhàn)略，在保持東南部經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的同時，我國應(yīng)加大對中西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。這期間國家通過政策、資金、人材等各方面的傾斜加大對中西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投入，積極扶植和引導(dǎo)中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展。從2000年至今我國中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展速度明顯加快，人均可支配收入年平均增幅保持在8%以上，城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)逐年降低，呈現(xiàn)出一派繁榮景象。隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展日趨平衡，各地區(qū)保險市場容量差異日漸縮小，各地區(qū)保險行業(yè)發(fā)展差異性的問題必將得到有效解決。

（二）根據(jù)地區(qū)保險業(yè)發(fā)展的階段性，“差異性”的發(fā)展各地保險業(yè)

現(xiàn)階段我國保險市場商品同構(gòu)性狀況十分嚴(yán)重，各地區(qū)保險市場所銷售的保險產(chǎn)品雷同。我國保險公司的險種開發(fā)通常是由總公司集中開發(fā)，而后全面鋪開銷售。出于對經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的考慮，保險公司的險種開發(fā)和保險商品價格厘定往往只著眼于保險需求旺盛、購買能力較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，極少考慮其他地區(qū)。這就使得我國保險市場商品供給和需求不符的情況十分普遍。發(fā)展較為落后的保險市場上實際保險需求不能得到有效滿足，同時現(xiàn)有的險種供給過剩的矛盾十分突出。

針對上述問題，根據(jù)我國地區(qū)保險市場發(fā)展的階段性不同，各大保險公司應(yīng)該以市場為導(dǎo)向完善險種研究和開發(fā)機(jī)制，應(yīng)該合理險種開發(fā)工作安排，將險種開發(fā)從較少人參與的單一部門的“專門”開發(fā)模式轉(zhuǎn)化為自下而上眾多人參與其中的系統(tǒng)的“專業(yè)化”開發(fā)模式。積極鼓勵和引導(dǎo)各地區(qū)保險公司參與到險種開發(fā)的工作當(dāng)中，根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、風(fēng)險狀況、需求結(jié)構(gòu)，設(shè)計出符合各地區(qū)保險需求特征的多層次、多樣化的險種，通過推進(jìn)保險費率市場化改革來完善保險商品定價機(jī)制，從而解決由于供需矛盾對欠發(fā)達(dá)地區(qū)保險業(yè)發(fā)展的抑制。

（三）創(chuàng)造條件，充分發(fā)揮相對落后地區(qū)保險行業(yè)的后發(fā)優(yōu)勢

發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢是后進(jìn)國家和地區(qū)快速發(fā)展、趕超先進(jìn)的重要途徑。保險行業(yè)也應(yīng)該充分發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢主要是通過學(xué)習(xí)和借鑒先發(fā)展地區(qū)的經(jīng)驗和教訓(xùn)，更高效率的促進(jìn)本地區(qū)保險業(yè)發(fā)展。

后發(fā)展地區(qū)要能夠獲得學(xué)習(xí)和借鑒的機(jī)會就必須打破保險業(yè)地區(qū)條塊分割，加強(qiáng)保險業(yè)發(fā)展的地區(qū)交流，建立效率化的地區(qū)間信息交流平臺。后發(fā)展地區(qū)應(yīng)該根據(jù)自身的實際情況，有目的、有區(qū)別的學(xué)習(xí)先發(fā)展地區(qū)科學(xué)的成本控制方法、先進(jìn)的營銷手段、良好的風(fēng)險管理技術(shù)、優(yōu)秀的企業(yè)營運管理、市場化的險種開發(fā)和定價策略等，能夠有效降低各種成本，提高后發(fā)展地區(qū)保險行業(yè)的整體效益。

（四）加快保險行業(yè)改革，促進(jìn)保險業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展

保險行業(yè)改革是促進(jìn)保險業(yè)繼續(xù)發(fā)展的重要助動力。基于我國保險業(yè)發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀，保險行業(yè)改革應(yīng)該結(jié)合各地區(qū)保險業(yè)發(fā)展的具體情況，有計劃、分步驟的推進(jìn)，促進(jìn)各地區(qū)保險行業(yè)全面和協(xié)調(diào)的發(fā)展。通過保險行業(yè)改革進(jìn)一步完善保險市場運行機(jī)制，切實實現(xiàn)保險行業(yè)發(fā)展過程中的市場導(dǎo)向的作用；通過保險行業(yè)改革完善保險市場供給主體，提升保險供給方把握市場和靈活經(jīng)營的能力，增強(qiáng)保險公司的發(fā)展能力；通過保險行業(yè)改革，增強(qiáng)保險需求方的風(fēng)險和保險意識，激發(fā)其保險購買欲望；通過完善保險相關(guān)法律法規(guī)，完善保險業(yè)運行的宏微觀環(huán)境，使得整個行業(yè)在科學(xué)的框架下持續(xù)發(fā)展。

（五）實施適當(dāng)?shù)恼叻鲋?，以促進(jìn)相對落后地區(qū)的保險業(yè)發(fā)展

應(yīng)給予相對落后地區(qū)的保險行業(yè)以適當(dāng)?shù)恼邇A斜，以鼓勵和扶植其繼續(xù)發(fā)展。如美國為了保護(hù)市場競爭，出臺了一系列保護(hù)實力弱小的小規(guī)模的保險企業(yè)的措施，給予其較高的稅收政策優(yōu)惠等。我國應(yīng)借鑒其的做法，對相對弱小的保險市場提供一定的政策支持和幫助。政策扶植應(yīng)綜合考慮和衡量短期的政策效果和長期政策效果，以培植后發(fā)展地區(qū)的保險業(yè)自我發(fā)展能力為最終目標(biāo)。

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