導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇金融理財(cái)師，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

陳文

私人銀行家俱樂(lè)部山東地區(qū)負(fù)責(zé)人

從2007年開始，我組建了青島首個(gè)理財(cái)師俱樂(lè)部。從最初的理財(cái)師（AFP/CFP）到現(xiàn)在的私人銀行家（CPB），我的成長(zhǎng)是伴隨著國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展而同步進(jìn)行的。我們一起面對(duì)國(guó)內(nèi)日新月異的理財(cái)市場(chǎng)，在深度的交流中提升業(yè)務(wù)技能，在實(shí)踐中為客戶提供最佳的服務(wù)方案。

彭少鵬

粵東道策啟行金融理財(cái)師俱樂(lè)部理事長(zhǎng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，金融產(chǎn)品銷售成了夕陽(yáng)崗位，定位于純銷售的理財(cái)人員難有前途。一個(gè)馬云就可以把理財(cái)產(chǎn)品的收益率推高，把所有渠道銷售一網(wǎng)打盡，我們必須從服務(wù)方式做出改變，從家族財(cái)富管理入手，達(dá)到更高的層次。

屈立楷

臺(tái)灣理財(cái)促進(jìn)會(huì)理事長(zhǎng)，商允企管顧問(wèn)上海有限公司高級(jí)培訓(xùn)師

CFP是獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)，每位顧問(wèn)都有自己的見解，對(duì)于CFP的整合，這是一個(gè)必須突破的難點(diǎn)。成立一家公司，一時(shí)的熱情沒(méi)法讓組織持久。公司要有長(zhǎng)期明確的商業(yè)模式，并對(duì)市場(chǎng)的接受狀況進(jìn)行詳細(xì)的檢驗(yàn)；成立一個(gè)服務(wù)性非營(yíng)利性組織，則要有明確的宗旨、服務(wù)對(duì)象及運(yùn)作模式。

苗原

青島五月的風(fēng)理財(cái)師俱樂(lè)部負(fù)責(zé)人

雖然現(xiàn)在不做理財(cái)業(yè)務(wù)，但是正是因?yàn)樽隽藢?duì)公，才能中立地?fù)?dān)負(fù)起理財(cái)師的職責(zé)。有很多機(jī)會(huì)和客戶公司高管接觸，總能善意、中立地打動(dòng)客戶，幫到客戶，也算是盡了理財(cái)師的職責(zé)。最大的感悟在于用心對(duì)待每一個(gè)客戶，能中立地從客戶角度考慮問(wèn)題才是獲得客戶信任的終極方法。

羅劍

重慶銀行貴陽(yáng)分行零售銀行部主管

我們需要冷靜地運(yùn)用各種手段和方法甄別收到的信息。不應(yīng)對(duì)媒體的報(bào)道結(jié)論不加辨別地采信。也應(yīng)把這個(gè)觀點(diǎn)傳導(dǎo)給客戶，用基本的邏輯，證實(shí)和判斷一則消息。如果理財(cái)師總是人云亦云，專業(yè)性將無(wú)所體現(xiàn)。君子愛財(cái)，取之有道。我們應(yīng)該引導(dǎo)客戶按照“道”的要求去賺錢，理財(cái)首先應(yīng)該理心。

陳彬偉

粵東道策啟行金融理財(cái)師俱樂(lè)部監(jiān)事長(zhǎng)

金融行業(yè)有2條路可以走，一條是管理路線，另一條是專業(yè)路線。理財(cái)師更主要的是專業(yè)路線，只有不斷提升自身專業(yè)水平、跟上形勢(shì)，才不會(huì)被淘汰。從2007年之前的公募時(shí)代，到2008年以后的信托時(shí)代，再到2013年的大資管時(shí)代，隨著國(guó)家政策的完善和宏觀環(huán)境的變化，財(cái)富管理會(huì)成為大眾的普遍需求。

陳文彬

廣發(fā)銀行理財(cái)經(jīng)理

我在銀行從事過(guò)柜員、個(gè)人客戶經(jīng)理、個(gè)貸客戶經(jīng)理、公司客戶經(jīng)理、理財(cái)客戶經(jīng)理等崗位，這讓我能更全面地為客戶解決問(wèn)題。我深知，提供服務(wù)或推薦產(chǎn)品都要以客戶為中心，而不是為了業(yè)績(jī)盲目營(yíng)銷。我的目標(biāo)是真正站在中立的角度，不為業(yè)績(jī)而做違職業(yè)道德的事。

傅超

湖北武漢超姐理財(cái)沙龍創(chuàng)始人

在銀行工作21年，一度感覺(jué)很迷茫。在參加過(guò)多次商務(wù)沙龍活動(dòng)后，每次都有新的感觸。我希望通過(guò)沙龍平臺(tái)普及金融理財(cái)知識(shí)，和更多的同業(yè)一起倡導(dǎo)誠(chéng)信，共同維護(hù)金融行業(yè)的良性循環(huán)，拒絕為了任務(wù)而營(yíng)銷不合適的產(chǎn)品。理財(cái)市場(chǎng)前景廣闊，目前市場(chǎng)雖不成熟，但互聯(lián)網(wǎng)將是理財(cái)市場(chǎng)的契機(jī)。

劉志明

濟(jì)南洛華保險(xiǎn)有限公司創(chuàng)始人

CFP的核心價(jià)值是中立，理財(cái)師要始終保持利他之心，追隨獨(dú)立精神，秉持專業(yè)理念。如今，財(cái)富管理市場(chǎng)正成燎原之勢(shì)，產(chǎn)品漸次豐富，供應(yīng)主體亦不斷增多。獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)模式可能成為一種創(chuàng)新型的財(cái)富管理經(jīng)營(yíng)模式。獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)應(yīng)當(dāng)成為我們努力追求的目標(biāo)，這一過(guò)程同樣值得我們珍惜。

任飛

福務(wù)網(wǎng)金融財(cái)經(jīng)事業(yè)部副總經(jīng)理

我先后在保險(xiǎn)公司、第三方理財(cái)公司和互聯(lián)網(wǎng)公司（金融）從業(yè)。為客戶做理財(cái)服務(wù)、資產(chǎn)配置時(shí)，理財(cái)師首先要克制貪婪和恐懼這兩類心理。不管客戶是哪個(gè)類別，要保持平常心，不卑不亢為他們提供專業(yè)服務(wù)。不管我們從事什么具體工作，努力工作、快樂(lè)生活才是我們健康積極的態(tài)度。

劉孝臣

篇2

曾幾何時(shí)，各大金融機(jī)構(gòu)都以建立金融超市為核心目標(biāo)之一。于是各種新型產(chǎn)品，各種業(yè)態(tài)合作如雨后春筍般出現(xiàn)在以銀行為代表的各類金融機(jī)構(gòu)體系中。金融超市都強(qiáng)調(diào)自身產(chǎn)品的多樣化和服務(wù)的全能化。然而，金融超市真的適合我們嗎？金融超市又會(huì)給我們帶來(lái)什么呢？

金融超市面對(duì)的是誰(shuí)的財(cái)富？

先假設(shè)我們走進(jìn)的是一家有形商品的超市，超市之所以吸引顧客，主要因?yàn)槠洚a(chǎn)品齊全，購(gòu)買方便。但不能忽略的是，進(jìn)入超市時(shí)，我們通常很清楚自己要買什么，或者說(shuō)當(dāng)看到某個(gè)商品時(shí)，我們就會(huì)知道這就是想要的商品。偶爾會(huì)碰到超市各類促銷，于是腦子一熱，也會(huì)購(gòu)買一些一段時(shí)間內(nèi)用不著的產(chǎn)品。

但如果從一開始，顧客就并不清楚知道自己要買什么，甚至不知用于何處，那么進(jìn)入超市，往往就是一片茫然，并無(wú)購(gòu)買欲望?？赡艽黉N員說(shuō)哪個(gè)好，就買哪個(gè)。事實(shí)上，這樣的故事幾乎每天都在國(guó)內(nèi)的金融服務(wù)行業(yè)中上演。

市場(chǎng)紅火時(shí)，各種促銷一擁而上，缺少風(fēng)險(xiǎn)提示，更沒(méi)有適應(yīng)度分析，買理財(cái)產(chǎn)品猶如趕時(shí)髦。曾經(jīng)看過(guò)一個(gè)極具諷刺意味的電影，理財(cái)專員對(duì)客戶說(shuō)，“一會(huì)兒無(wú)論我說(shuō)什么你只要說(shuō)知道了解，我們就可以購(gòu)買這款產(chǎn)品了?！庇谑抢碡?cái)專員打開錄音，開始做一系列的風(fēng)險(xiǎn)披露宣講?？蛻繇槒牡匚⑿卮穑骸爸馈⒘私狻?。

這樣的“促銷方式”更大的危害還在于，我們?nèi)コ?，縱然購(gòu)買了不如意的商品，最多也就一時(shí)之氣，損失可以承受。而客戶的理財(cái)資金往往是自家的存款，大部分都是占了家庭資產(chǎn)的較大比重，倘若購(gòu)買不慎，理財(cái)經(jīng)理服務(wù)再好，亦難挽回?fù)p失。2007年的基金投資，以及最近的信托、有限合伙、民間借貸產(chǎn)品投資莫不如是。

這就是目前國(guó)內(nèi)財(cái)富管理普遍存在的問(wèn)題。

事實(shí)上，財(cái)富管理首先應(yīng)明確：這是誰(shuí)的財(cái)富。財(cái)富管理的服務(wù)主題包括個(gè)人和機(jī)構(gòu)。每個(gè)個(gè)人或機(jī)構(gòu)都有其自身財(cái)富規(guī)劃的目標(biāo)和限制。

對(duì)個(gè)人而言，普遍存在著養(yǎng)老規(guī)劃、子女教育的管理目標(biāo)；機(jī)構(gòu)則需要應(yīng)對(duì)定期或不定期的支出等等。即使沒(méi)有具體目標(biāo)，抗通脹，防止資產(chǎn)侵蝕等潛在需求也是存在的。如果忽略了長(zhǎng)期的財(cái)富管理目標(biāo)，短期業(yè)績(jī)?cè)俸?，也很難帶給客戶實(shí)際長(zhǎng)久的利益。

“一站式”和標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，即使有規(guī)劃的機(jī)構(gòu)，也存在著另一個(gè)難以逾越的障礙產(chǎn)品導(dǎo)入。這種問(wèn)題在美國(guó)等成熟金融市場(chǎng)并不是大問(wèn)題。金融服務(wù)的提供者受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定機(jī)構(gòu)的共同限制，客戶基于對(duì)專業(yè)機(jī)構(gòu)的信任，在專業(yè)人士的指導(dǎo)下管理財(cái)富。若專業(yè)人士違反職業(yè)道德，就有永久被驅(qū)逐出金融行業(yè)的可能。

而國(guó)內(nèi)目前面臨著雙向選擇的困難：首先，對(duì)于理財(cái)師，公司內(nèi)部、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織等都還無(wú)法進(jìn)行事前約束，一旦“東窗事發(fā)”后的嚴(yán)懲更像是機(jī)制漏洞的替罪羊。此前的中誠(chéng)信托產(chǎn)品投資事件，最近轟動(dòng)的華夏銀行產(chǎn)品投資事件都是這樣。即使根據(jù)客戶的需求做了規(guī)劃，所配置的產(chǎn)品仍可以超越配置范圍，由理財(cái)師自行決定。其次，由于無(wú)標(biāo)準(zhǔn)可言，客戶難以無(wú)條件信賴專業(yè)機(jī)構(gòu)，因此完成初期配置后，后續(xù)配置的跟進(jìn)和改善將異常艱難。最終理財(cái)師面臨的，又是客戶對(duì)于單一產(chǎn)品表現(xiàn)的評(píng)判，而非整體規(guī)劃的滿意度。

那一站式財(cái)富管理又是什么呢？

首先我們將理財(cái)方案設(shè)計(jì)成多個(gè)模版，對(duì)每個(gè)模版的每個(gè)產(chǎn)品組合進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)。在每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)下，尋求風(fēng)險(xiǎn)收益比最理想的產(chǎn)品或組合，根據(jù)客戶的實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)限制，規(guī)劃每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)的配置比例，然后導(dǎo)人產(chǎn)品組合，最終為客戶提供一站式財(cái)富管理解決方案，客戶也得以實(shí)現(xiàn)對(duì)整體理財(cái)規(guī)劃結(jié)果與質(zhì)量的評(píng)價(jià)與考核。

整個(gè)流程中，基于客戶實(shí)際需求的理財(cái)規(guī)劃方案流程，是重中之重。

篇3

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；競(jìng)爭(zhēng)策略

[中圖分類號(hào)] F830.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

[文章編號(hào)] 1009-6043（2017）03-0169-02

一、引言

在過(guò)去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個(gè)領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來(lái)越豐富，不僅使個(gè)人客戶越來(lái)越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)表明，人們?cè)谵k理金融業(yè)務(wù)時(shí)，越來(lái)越傾向通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行，2015年國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人理財(cái)交易規(guī)模達(dá)到1235.6萬(wàn)億元，較上年增長(zhǎng)了23.8%，其增長(zhǎng)速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規(guī)模的增長(zhǎng)速度要快很多。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來(lái)有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競(jìng)爭(zhēng)策略，努力爭(zhēng)奪金融市場(chǎng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

自我國(guó)加入WTO后，影響最大的已不是外國(guó)資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式。

與國(guó)外的理財(cái)市場(chǎng)相比，我國(guó)具有起步較晚，發(fā)展相對(duì)緩慢的特點(diǎn)。在二十世紀(jì)九十年代中后期，我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛起步，隨著銀行越來(lái)越劇烈化的競(jìng)爭(zhēng)以及金融市場(chǎng)的逐漸打開，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績(jī)，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品使得我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)想要在激烈和殘酷的競(jìng)爭(zhēng)之下立于不敗之地變成一大難題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

2013年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財(cái)產(chǎn)品，給我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶體驗(yàn)”的設(shè)計(jì)理念、以及它獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式形成了直接而猛烈的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財(cái)服務(wù)而且還借助于對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)使交易能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與產(chǎn)品的自行對(duì)比與匹配，為交易者提供更為合理的理財(cái)產(chǎn)品，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品得到更多客戶的好評(píng)和青睞。

此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供的理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點(diǎn)高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)產(chǎn)品投資起點(diǎn)低、申購(gòu)時(shí)間更為靈活、申購(gòu)費(fèi)用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應(yīng)?？蛻舾蛴谶x擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)。這種選擇使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。

四、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的弊端分析

（一）欠缺高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員

不同層次的客戶往往需要不同層級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財(cái)人員不僅要全面的了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的每一項(xiàng)產(chǎn)品，還應(yīng)該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識(shí)?？墒悄壳暗纳虡I(yè)銀行高水平的理財(cái)規(guī)劃師甚是缺少，而且我國(guó)目前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，職業(yè)認(rèn)證體系也不夠完善，大部分理財(cái)人員都是從銀行其他職位上調(diào)轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)的。雖然經(jīng)過(guò)一些培訓(xùn)，但是這些專員對(duì)理財(cái)?shù)恼莆杖允制妫狈C合性技能，甚至更多的只能夠充當(dāng)產(chǎn)品推銷員的角色。

（二）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng)新力度不夠

雖然在金融市場(chǎng)上存有數(shù)量頗多的理財(cái)產(chǎn)品，但大多理財(cái)產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財(cái)產(chǎn)品的重新組合得來(lái)的，并沒(méi)有實(shí)質(zhì)上根據(jù)投資者的需求進(jìn)行創(chuàng)新。這種只為一時(shí)短期利益的行為最終將導(dǎo)致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)資料顯示2015年四大商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá)65252款，理財(cái)產(chǎn)品看似種類繁多，實(shí)則這種理財(cái)產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個(gè)加一個(gè)組合而成的衍生金融理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)個(gè)人承諾高收益的理財(cái)產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負(fù)著極大的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）新理財(cái)產(chǎn)品缺乏強(qiáng)勁的技術(shù)支撐

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)大的技術(shù)支持，而我國(guó)的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段，不僅僅掌握先進(jìn)的技術(shù)處理與運(yùn)用能力，同r還擁有著巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對(duì)稱所造成的運(yùn)營(yíng)效率低下難題。而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠(yuǎn)。此外，商業(yè)銀行由于其設(shè)置復(fù)雜而繁多的機(jī)構(gòu)也導(dǎo)致信息比較分散，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運(yùn)用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)策研究

（一）創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)寬理財(cái)產(chǎn)品融資渠道

商業(yè)銀行應(yīng)該時(shí)刻謹(jǐn)記“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”這個(gè)原則，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)待金融服務(wù)多樣化的需求和銀行間激烈的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下。我國(guó)商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)也要加快相應(yīng)的IT系統(tǒng)的建設(shè)，以提供更便捷方便的服務(wù)來(lái)滿足客戶的要求。近年來(lái)，商業(yè)銀行的電子化進(jìn)程越來(lái)越快，網(wǎng)絡(luò)銀行，電話銀行都發(fā)展可觀。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容還是有待拓展。要努力擴(kuò)展個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍，增加一些外匯、基金、保險(xiǎn)等類似的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，構(gòu)建多方位全面的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。

（二）注重專業(yè)人員培養(yǎng)，建設(shè)高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)

首先要建立內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，以此來(lái)向理財(cái)人員提供理財(cái)?shù)那把刂R(shí)和發(fā)展動(dòng)向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進(jìn)行專業(yè)理財(cái)人事的培養(yǎng)，這樣這些人員就可以直接在學(xué)校中接受理財(cái)人員所需的金融、證券等相關(guān)的專業(yè)知識(shí)教育。此外，職業(yè)培訓(xùn)也是必要的，銀行應(yīng)該鼓勵(lì)員工參加類似金融理財(cái)師的課程培訓(xùn)，還可以與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)實(shí)行聯(lián)合的培訓(xùn)。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對(duì)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整理及分析，設(shè)計(jì)出滿足客戶需要滿足市場(chǎng)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

（三）推進(jìn)個(gè)人理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進(jìn)共贏

在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大時(shí)代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢(shì)頭，積極推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事?；ヂ?lián)網(wǎng)公司提供完善的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)和專業(yè)的運(yùn)營(yíng)人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風(fēng)險(xiǎn)控制、理財(cái)產(chǎn)品種類繁多的優(yōu)勢(shì)，以此實(shí)現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網(wǎng)絡(luò)和科技應(yīng)用到理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，把代客理財(cái)作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠(yuǎn)程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實(shí)，同時(shí)以客戶的體驗(yàn)、互動(dòng)、反饋為導(dǎo)向。

（四）加強(qiáng)技術(shù)開發(fā)，加快銀行自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化

商業(yè)銀行無(wú)論在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)操作管理還是管理決策等多個(gè)方面都需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)內(nèi)容，在原系統(tǒng)技術(shù)上進(jìn)行升級(jí)和更新，推進(jìn)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的新一代基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。此外，還應(yīng)該建立大數(shù)據(jù)構(gòu)建和戰(zhàn)略目標(biāo)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)理財(cái)客戶進(jìn)行精而準(zhǔn)的定位，然后據(jù)此開發(fā)合適的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)有針對(duì)性的營(yíng)銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代多方面的要求，適時(shí)調(diào)整其運(yùn)營(yíng)模式，加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級(jí)優(yōu)化，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù)。

六、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)的壟斷地位，但是商I銀行不會(huì)完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長(zhǎng)盛不衰，應(yīng)該力爭(zhēng)規(guī)避當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的消極影響，同時(shí)借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極影響，轉(zhuǎn)變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競(jìng)爭(zhēng)策略，使我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在激烈的金融社會(huì)中更具有競(jìng)爭(zhēng)力。在蛋糕做大的同時(shí)也做到更好，讓消費(fèi)者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行有著重要意義。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]王若璇.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新思考[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2015（13）：63-64

[2]鐘芳清.經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究[J].財(cái)政金融，2015（9）

篇4

    論文摘要:金融危機(jī)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)造成巨大沖擊,金融學(xué)教學(xué)也面臨挑戰(zhàn)。由金融危機(jī)所引發(fā)的誠(chéng)信危機(jī)、風(fēng)險(xiǎn)恐懼,是將來(lái)從事金融工作的學(xué)生必須要克服的。信用是金融市場(chǎng)運(yùn)作的根本,一定培養(yǎng)學(xué)生的誠(chéng)信理念;風(fēng)險(xiǎn)理念的培養(yǎng)是為了防范區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的聚集效應(yīng);還要堅(jiān)持創(chuàng)新,創(chuàng)新理念是確保金融創(chuàng)新步伐與市場(chǎng)變革相適應(yīng)的前提;更要培養(yǎng)所有主體要遵法守法,金融人才的法治理念是規(guī)范金融市場(chǎng)與維護(hù)國(guó)家金融利益的根基。 

    全球性金融危機(jī)的爆發(fā)對(duì)于金融學(xué)專業(yè)學(xué)生而言,既是巨大的挑戰(zhàn),又是良好的機(jī)遇。在金融學(xué)專業(yè)人才的理念培養(yǎng)上,應(yīng)著重樹立金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的誠(chéng)信理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、創(chuàng)新理念和法治理念。 

    一、誠(chéng)信理念的培養(yǎng) 

    2008年美國(guó)發(fā)生的金融危機(jī)實(shí)質(zhì)上是一場(chǎng)信用危機(jī),是信用關(guān)系中“倫理責(zé)任”缺失的后果。在現(xiàn)實(shí)金融活動(dòng)中,誠(chéng)信就是遵守承諾契約的行為,實(shí)際上是一個(gè)體系,即包括各種形式的誠(chéng)信。一般來(lái)講,培養(yǎng)誠(chéng)信理念包括下述這樣三種形式。 

    1.培養(yǎng)以契約為基礎(chǔ)的誠(chéng)信。所謂以契約為基礎(chǔ)的誠(chéng)信,就是金融活動(dòng)中應(yīng)該信守自己的承諾,按照自己的承諾辦事。承諾實(shí)際上就是當(dāng)事者之間的一種契約,因而任何參與主體都必須遵守。也就是說(shuō),如果企業(yè)已經(jīng)和客戶擁有了各種形式的契約,那么就應(yīng)該全方位地自覺(jué)地遵守這些契約,而不是去設(shè)法逃避契約的約束,更不能曲解和修改契約的內(nèi)容,甚至于去毀約。  培養(yǎng)在信息非對(duì)稱條件下的誠(chéng)信。所謂信息非對(duì)稱條件下的誠(chéng)信,就是指有的當(dāng)事者可能因?yàn)樾畔@取上的阻滯性原因而無(wú)法清楚地把握信息中的全部?jī)?nèi)容,從而不能真實(shí)地把握問(wèn)題的全部的情況;而另外的當(dāng)事者可能因?yàn)楦鞣N原因而能夠全面地?fù)碛行畔?從而可以真實(shí)地把握問(wèn)題的全部狀況。這種信息的非對(duì)稱性,使得更多地?fù)碛行畔⒌囊环教幱诮灰椎膬?yōu)勢(shì)地位,可以說(shuō),那種較多掌握信息的當(dāng)事者,可以借助信息擁有的優(yōu)勢(shì)地位而欺騙信息不全的當(dāng)事者,但是擁有更多信息的一方,卻并沒(méi)有去這樣干,而是誠(chéng)信地對(duì)待信息不全的一方,這種狀況就是信息非對(duì)稱下的誠(chéng)信。  培養(yǎng)完全考慮當(dāng)事者利益的誠(chéng)信。也就是說(shuō),一方當(dāng)事者在追求自身利益的同時(shí),并沒(méi)有僅僅從自己的利益出發(fā),而是充分考慮了當(dāng)事者的另一方的利益,告訴對(duì)方應(yīng)該怎么做利益才最大。這種考慮對(duì)方當(dāng)事者利益的誠(chéng)信,是一種最高形式的誠(chéng)信。完全考慮當(dāng)事者利益的這種誠(chéng)信,往往是當(dāng)事者從對(duì)方的利益出發(fā)的,所以這種誠(chéng)信可以說(shuō)是一種很高形式的誠(chéng)信。 

    二、風(fēng)險(xiǎn)理念的培養(yǎng) 

    金融是資金的聚集地,也是風(fēng)險(xiǎn)的集合體,金融創(chuàng)新和發(fā)展總是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn),源于事物的不確定性,是一種損失或獲益的機(jī)會(huì)。金融風(fēng)險(xiǎn)具有可測(cè)性、客觀性、不確定性和受益對(duì)稱性等特征,是客觀的、現(xiàn)實(shí)的存在,這是由金融過(guò)程內(nèi)在的本質(zhì)屬性所決定的。因此,針對(duì)金融學(xué)學(xué)習(xí),必須培養(yǎng)金融運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)理念。 

    1.培養(yǎng)認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的能力。廣義的金融風(fēng)險(xiǎn)指?jìng)€(gè)人、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和政府在參與金融活動(dòng)過(guò)程中,因客觀環(huán)境變化、決策事物或其他原因?qū)е陆鹑谫Y產(chǎn)價(jià)值、信譽(yù)遭受損失的可能性。狹義的金融風(fēng)險(xiǎn)則指金融機(jī)構(gòu)在從事金融活動(dòng)時(shí),其資產(chǎn)、信譽(yù)遭受損失的可能性。由于金融過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)化和金融關(guān)系的多樣化,金融風(fēng)險(xiǎn)具有極強(qiáng)的聯(lián)動(dòng)性、廣泛的滲透性和自我增強(qiáng)的傳播特性。如果金融風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)了承受能力,局部、個(gè)別的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)蔓延、傳播開來(lái),從而影響到區(qū)域、國(guó)家甚至國(guó)際范圍,形成金融危機(jī),給經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和社會(huì)福利造成災(zāi)難性的后果。2008年由美國(guó)次貸危機(jī)引起的金融海嘯,范圍廣,影響大,對(duì)世界經(jīng)濟(jì)造成了強(qiáng)烈的沖擊和影響。這些危機(jī)和動(dòng)蕩不但使一國(guó)多年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果毀于一旦,造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失,而且擴(kuò)大了貧富差距,加劇了社會(huì)矛盾,甚至引發(fā)政治和社會(huì)危機(jī)。  培養(yǎng)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。目前,就國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)而言,防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要性被推到了史無(wú)前例的高度。隨著市場(chǎng)化程度的提高,各類資金的流動(dòng)性明顯增強(qiáng),資金回報(bào)率高的區(qū)域會(huì)吸引其他地區(qū)資金的流入。如果該區(qū)域的資金高回報(bào)是源于投機(jī)性的泡沫化,那么該區(qū)域會(huì)很快成為金融高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)。我們要加大了對(duì)金融監(jiān)管與市場(chǎng)監(jiān)管的力度,并重視金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、預(yù)警和金融體系的穩(wěn)健性建設(shè),著力提高防范金融風(fēng)險(xiǎn)、抵御金融危機(jī)的能力。

    三、創(chuàng)新理念的培養(yǎng) 

    1.金融業(yè)的發(fā)展需要?jiǎng)?chuàng)新。創(chuàng)新既是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程,也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因,更是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的本質(zhì)。金融創(chuàng)新是指金融領(lǐng)域內(nèi)部通過(guò)各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所產(chǎn)生或引進(jìn)的新事物,從而使得金融體系能夠更有效地發(fā)揮其功能。金融創(chuàng)新的內(nèi)容包括金融工具的創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、金融市場(chǎng)的創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和金融制度的創(chuàng)新,其核心是金融工具的創(chuàng)新。金融工具的創(chuàng)新主要包括規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新、增加流動(dòng)性的創(chuàng)新、信用創(chuàng)造的創(chuàng)新、股權(quán)創(chuàng)造型創(chuàng)新、運(yùn)用高新技術(shù)的創(chuàng)新和規(guī)避金融管制的創(chuàng)新。  要充分認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新是一把“雙刃劍”。培養(yǎng)金融學(xué)專業(yè)學(xué)生全面而辯證地看待金融創(chuàng)新效應(yīng)。通過(guò)對(duì)金融工程學(xué)等重要專業(yè)課程的學(xué)習(xí),既要培養(yǎng)金融創(chuàng)新思維、掌握金融創(chuàng)新的技巧和方法,又要把握金融創(chuàng)新的路徑和規(guī)律、正確認(rèn)識(shí)和理解金融創(chuàng)新與金融發(fā)展、金融穩(wěn)定的關(guān)系。金融創(chuàng)新既具有滿足客戶個(gè)性化需求、豐富金融交易品種、使商業(yè)銀行等存款性金融機(jī)構(gòu)獲得新的生存發(fā)展空間、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)主體應(yīng)對(duì)和轉(zhuǎn)移金融風(fēng)險(xiǎn)的能力、提高金融資源使用效率以及促進(jìn)金融市場(chǎng)一體化等積極作用,也具有增大金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、降低金融體系穩(wěn)定性、加大金融監(jiān)管難度、削弱貨幣政策實(shí)施效果等負(fù)面影響。2008年發(fā)生的全球金融危機(jī)的一個(gè)重要而直接的原因便是美國(guó)金融創(chuàng)新過(guò)度,以至以住房抵押貸款為基礎(chǔ)的金融衍生產(chǎn)品交易過(guò)濫,以及金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)的次貸衍生品業(yè)務(wù)及其交易的放任自流,助長(zhǎng)了衍生品風(fēng)險(xiǎn)的積聚和爆發(fā)。  創(chuàng)新需要監(jiān)管,強(qiáng)化金融監(jiān)管理念。對(duì)中國(guó)而言,既不能這次全球金融危機(jī)的發(fā)生而視金融創(chuàng)新為洪水猛獸,抵制金融創(chuàng)新,也不能對(duì)金融創(chuàng)新監(jiān)管過(guò)死。明智的策略應(yīng)該是:一要充分認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的積極作用,加快金融創(chuàng)新步伐。中國(guó)現(xiàn)階段由于金融創(chuàng)新不足,金融產(chǎn)品種類少、結(jié)構(gòu)單一,不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。因此應(yīng)完善金融創(chuàng)新的制度環(huán)境,大力鼓勵(lì)和推動(dòng)金融創(chuàng)新,探索金融衍生品的發(fā)展途徑。二要提高金融監(jiān)管水平。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)跨市場(chǎng)、跨境風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管,確保金融監(jiān)管體系與金融創(chuàng)新步伐和市場(chǎng)變革相適應(yīng)。同時(shí),要弄清楚金融創(chuàng)新中的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、層次和風(fēng)險(xiǎn)特征,研究金融創(chuàng)新規(guī)律,適時(shí)、適度地引導(dǎo)金融創(chuàng)新活動(dòng),把握監(jiān)管力度,避免監(jiān)管過(guò)度和監(jiān)管缺位,探索金融監(jiān)管模式由分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管、由合規(guī)監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、由單向監(jiān)管向全面監(jiān)管、由封閉性監(jiān)管向開放性監(jiān)管等轉(zhuǎn)變的途徑。 

    四、法治理念的培養(yǎng) 

    1.培養(yǎng)學(xué)生掌握金融法律知識(shí)。在依法治國(guó)及法律全球化的宏觀環(huán)境下,金融學(xué)專業(yè)人才必須確立法治理念。在金融市場(chǎng)國(guó)際化、金融風(fēng)險(xiǎn)加大的形勢(shì)下,政府的“政策規(guī)制”只能發(fā)揮短期效應(yīng),只有健全的金融法律制度才能形成安全的長(zhǎng)效機(jī)制。無(wú)論國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展,還是國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)的有序銜接,必須有金融法律制度加以有效調(diào)整。目前,中國(guó)的金融業(yè)發(fā)展面臨兩大挑戰(zhàn),一是金融業(yè)發(fā)展市場(chǎng)化的挑戰(zhàn),二是金融業(yè)發(fā)展國(guó)際化的挑戰(zhàn)。前者主要表現(xiàn)為立法滯后,特別是現(xiàn)有的金融法律法規(guī)與金融市場(chǎng)的發(fā)展存在較大差距,導(dǎo)致金融資產(chǎn)的市場(chǎng)化程度不高,流動(dòng)性不強(qiáng),以及金融交易的不規(guī)范等。后者主要表現(xiàn)為國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的“政策導(dǎo)向”與國(guó)際金融市場(chǎng)的“法律調(diào)整”相沖突,這也是西方國(guó)家以國(guó)際貿(mào)易平衡為由干涉中國(guó)金融市場(chǎng)的“法定借口”。因此,無(wú)論是金融專業(yè)或任何一個(gè)專業(yè)方向的本科生、研究生,掌握國(guó)內(nèi)金融立法的動(dòng)態(tài)與金融法律制度,熟悉國(guó)際金融體制、規(guī)則及其相關(guān)法律知識(shí),具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。  培養(yǎng)運(yùn)用法律防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。在國(guó)際金融危機(jī)影響?yīng)q存、中國(guó)正處于金融運(yùn)行機(jī)制改革的關(guān)鍵時(shí)期,完善金融立法,健全金融法律制度至關(guān)重要。其一,有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)。金融市場(chǎng)的過(guò)度自由化和自主創(chuàng)新會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)疊加,無(wú)論是國(guó)際或國(guó)內(nèi),甚至是區(qū)域性的金融風(fēng)險(xiǎn),只能應(yīng)對(duì)而不能消除。良好的金融法治環(huán)境對(duì)安全金融創(chuàng)新、加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)控制有不可忽視的作用。法律制度的確立,是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)與根本。其二,有利于維護(hù)中國(guó)的金融利益。中國(guó)正處于社會(huì)轉(zhuǎn)型期,國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)育不健全,在美國(guó)對(duì)人民幣匯率問(wèn)題干涉下,人民幣處于緩慢升值狀況中。境外短期投機(jī)資金乘機(jī)而入,如果沒(méi)有很好地運(yùn)用法律來(lái)防范金融風(fēng)險(xiǎn),勢(shì)必會(huì)影響國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定,甚至引發(fā)金融貨幣危機(jī)。因此,我們必須研究國(guó)際金融市場(chǎng)的運(yùn)行機(jī)制及其相關(guān)法律規(guī)定,充分運(yùn)用好各種法律切實(shí)維護(hù)中國(guó)金融利益。 

    參考文獻(xiàn): 

    [1]郭建新.論金融信用與倫理責(zé)任[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì),2010,(8). 

    曹廷貴.對(duì)于金融及金融教育理念的一點(diǎn)看法[J].財(cái)經(jīng)科學(xué),2002,(增刊). 

篇5

關(guān)鍵詞：金融理財(cái)超市;發(fā)展模式;前景分析

本研究系北京市大學(xué)生研究與創(chuàng)業(yè)行動(dòng)計(jì)劃項(xiàng)目階段性成果（課題編號(hào)：201439）

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2015年9月17日

隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，我國(guó)居民和企業(yè)持有的金融資產(chǎn)也不斷增長(zhǎng)。根據(jù)我國(guó)統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2014年末，我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入超過(guò)2.8萬(wàn)元，并仍以高增長(zhǎng)率增長(zhǎng)。收入增長(zhǎng)產(chǎn)生了我國(guó)居民對(duì)資產(chǎn)管理的一致需求。但由于大多數(shù)居民缺乏專業(yè)理財(cái)知識(shí)與技能或由于工作時(shí)間限制等多方面的原因，將資產(chǎn)交由專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)或理財(cái)專業(yè)人士代為管理或向其咨詢適當(dāng)?shù)墓芾矸椒ㄒ蕴岣哔Y產(chǎn)效率已儼然成為人們進(jìn)行投資理財(cái)?shù)囊淮筮x擇。

另一方面隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡闹匾M成部分。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民已達(dá)到6.49億人，全年共計(jì)新增網(wǎng)民3，117萬(wàn)人。在新的消費(fèi)需求的驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)已形成了線上、線下兩種模式并存的局面。不同的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)應(yīng)了不同的客戶群體、服務(wù)不同的投資理財(cái)需求。

金融理財(cái)超市作為金融理財(cái)服務(wù)的新型提供者，利用自身專業(yè)技能為客戶提供涵蓋多種金融產(chǎn)品的資產(chǎn)增值服務(wù)，正好迎合了客戶的理財(cái)要求。

一、金融理財(cái)超市概述

金融理財(cái)超市，是指將金融理財(cái)機(jī)構(gòu)的各種產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行有機(jī)整合，并通過(guò)與保險(xiǎn)、證券、評(píng)估、抵押登記、公證等多種社會(huì)機(jī)構(gòu)和部門協(xié)作，向企業(yè)或者個(gè)人客戶提供的一種涵蓋眾多金融產(chǎn)品與增值服務(wù)的一體化經(jīng)營(yíng)方式。狹義上的金融理財(cái)超市是作為商業(yè)銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)而存在的。廣義上的金融理財(cái)超市是指所有能為客戶提供可供選擇的一攬子理財(cái)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，包括線上和線下兩種形式。本文以廣義的金融理財(cái)超市的概念為基礎(chǔ)。

2007年，我國(guó)第一家金融理財(cái)超市成立。隨后，各傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛加入，由此帶來(lái)我國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)行為、經(jīng)濟(jì)效益以及社會(huì)效益的不斷轉(zhuǎn)變。此時(shí)期的金融理財(cái)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)模式以線下為主?！吨袊?guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2014年）》數(shù)據(jù)顯示：截至2014年末，全國(guó)開展理財(cái)業(yè)務(wù)的525家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品55，012只，資金余額15.02萬(wàn)億元;較2013年末增長(zhǎng)4.78萬(wàn)億元。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高新科技不斷發(fā)展，并與金融行業(yè)相互滲透、逐漸融合。從2013年阿里巴巴余額寶問(wèn)世起，截止到2014年末，短短一年多的時(shí)間，我國(guó)線上理財(cái)市場(chǎng)的整體規(guī)模就已達(dá)到近1.7億;各傳統(tǒng)金融理財(cái)超市也紛紛建立線上銷售模式，從此改寫了理財(cái)市場(chǎng)傳統(tǒng)的線下理財(cái)模式主導(dǎo)的歷史。

二、金融理財(cái)超市模式對(duì)比分析

金融理財(cái)超市作為市場(chǎng)中介主體，以銷售理財(cái)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合來(lái)獲取投資者與融資者雙方或單方利潤(rùn)。

金融理財(cái)超市運(yùn)作方式很多，如資金需求方進(jìn)行項(xiàng)目融資時(shí)向金融理財(cái)超市提出融資申請(qǐng)，金融理財(cái)超市貸給其資金收取利息并將各貸款項(xiàng)目進(jìn)行組合形成理財(cái)產(chǎn)品，銷售給投資者，根據(jù)不同情況向投資者收取手續(xù)費(fèi);或金融理財(cái)超市接受保險(xiǎn)、信托等機(jī)構(gòu)委托，直接幫助他們銷售其產(chǎn)品并獲得傭金;再如余額寶等電商類平臺(tái)，通過(guò)將天弘基金從客戶處吸收來(lái)的資金投放到銀行市場(chǎng)從而獲取較高利潤(rùn)等。為吸引客戶、擴(kuò)大市場(chǎng)份額，現(xiàn)存金融理財(cái)超市大致形成了線上、線下兩種經(jīng)營(yíng)模式。

（一）金融理財(cái)超市線上經(jīng)營(yíng)模式。線上金融理財(cái)超市也即互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)機(jī)構(gòu)，投資者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行交流、自由選擇購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品組合。

我國(guó)金融理財(cái)超市線上模式主體可以分為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)類和傳統(tǒng)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)兩大類?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)線上理財(cái)超市主要包括BAT類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)（即阿里、百度、騰訊三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭）、電商類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)（如京東金融和蘇寧理財(cái)）、門戶網(wǎng)站類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)（如新浪財(cái)富和網(wǎng)易理財(cái)）、財(cái)經(jīng)網(wǎng)站類互聯(lián)網(wǎng)類理財(cái)平臺(tái)以及記賬APP類互聯(lián)網(wǎng)類理財(cái)平臺(tái)。傳統(tǒng)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)又包括銀行、券商以及基金公司等理財(cái)先驅(qū)平臺(tái)。

這些線上模式主體以大數(shù)據(jù)為依托，如平安銀行的“五馬奔騰”大數(shù)據(jù)體系、阿里的云計(jì)算等。該種模式方便快捷，效率高，減少了中介費(fèi)，提高了投資回報(bào);但對(duì)數(shù)據(jù)處理、風(fēng)險(xiǎn)安全等方面的要求很高，它高度依賴于信息技術(shù)的發(fā)展。

同時(shí)，各線上金融理財(cái)超市主體在相互競(jìng)爭(zhēng)中形成了各自不同的特點(diǎn)，它們相互依賴，互為補(bǔ)充，共同作用使得線上金融理財(cái)市場(chǎng)得到完善。其中，銀行、券商以及基金公司類線上金融理財(cái)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在其理財(cái)產(chǎn)品的專業(yè)性和豐富性上，且在投資管理和風(fēng)險(xiǎn)防控上擁有更加成熟穩(wěn)健的經(jīng)驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)類理財(cái)平臺(tái)則擁有更龐大的客戶群及品牌知名度，如“天弘基金”、“微信理財(cái)通”，這些平臺(tái)建立了完整的網(wǎng)上支付手段。

（二）金融理財(cái)超市線下經(jīng)營(yíng)模式。線下金融理財(cái)超市也即金融理財(cái)實(shí)體商店，投資者通過(guò)與理財(cái)機(jī)構(gòu)面對(duì)面的交流、咨詢，獲得與理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的更具體的信息。由于傳統(tǒng)銀行業(yè)金融線下機(jī)構(gòu)是我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的長(zhǎng)期主導(dǎo)者，在用戶及資金規(guī)模等方面有著較深厚的積累;其整體規(guī)模占我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)約90%。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是國(guó)內(nèi)較早成立金融理財(cái)超市的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)縱向整合銀行內(nèi)金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人金融需求的滿足。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行線下金融理財(cái)超市實(shí)行理財(cái)客戶經(jīng)理坐班制，規(guī)定理財(cái)客戶經(jīng)理在授權(quán)范圍內(nèi)針對(duì)重點(diǎn)高端客戶進(jìn)行金融理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷，向優(yōu)質(zhì)客戶提供專業(yè)投資理財(cái)建議和策劃，幫助其達(dá)成理財(cái)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)組合最優(yōu)化、收益最大化并有計(jì)劃、規(guī)范性地進(jìn)行客戶關(guān)系維護(hù)工作;提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度，以期與優(yōu)質(zhì)客戶建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的關(guān)系。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有較完善的風(fēng)控、信審以及銷售團(tuán)隊(duì)，能夠?yàn)榭蛻袅可矶ㄖ评碡?cái)規(guī)劃方案。同時(shí)，線下理財(cái)產(chǎn)品種類更豐富，還可利用自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，更加便于客戶進(jìn)行選擇。

（三）金融理財(cái)超市線上、線下經(jīng)營(yíng)模式對(duì)比分析

1、線上、線下理財(cái)收益性、穩(wěn)定性、安全性對(duì)比分析。使用戶的資金產(chǎn)品產(chǎn)生較高的回報(bào)，并保持穩(wěn)定的增值始終是各金融理財(cái)超市的最主要?jiǎng)恿?同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的安全保障將直接決定用戶能否長(zhǎng)期存留。

余額寶成立開創(chuàng)了線上理財(cái)?shù)臍v史，自其成立以來(lái)，七日年化收益基本保持在6%以上。但隨著百度、騰訊等的不斷加入，余額寶的收益率逐漸趨于市場(chǎng)平均水平。由于我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)相對(duì)來(lái)說(shuō)較為開放，競(jìng)爭(zhēng)性較強(qiáng)，因此從總體上看，線上線下各金融理財(cái)超市同類產(chǎn)品的平均收益率、穩(wěn)定性和安全性逐漸趨于一致。如今線上線下理財(cái)產(chǎn)品的收益率已大致形成了與理財(cái)產(chǎn)品種類自身的穩(wěn)定性與安全性相適應(yīng)的局面。

2、線上、線下理財(cái)產(chǎn)品種類豐富度對(duì)比分析。理財(cái)產(chǎn)品的豐富程度在一定程度上決定了用戶的投資選擇，決定了金融理財(cái)超市實(shí)施理財(cái)產(chǎn)品個(gè)性化的能力。線上理財(cái)產(chǎn)品以貨幣型基金為主，《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)研究報(bào)告（2015年）》數(shù)據(jù)顯示，貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)線上理財(cái)總體市場(chǎng)規(guī)模的90%。

而線下理財(cái)超市由于起步較早，在線上理財(cái)之前一直主導(dǎo)著我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)，因此具有豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)以及理財(cái)知識(shí)。其理財(cái)產(chǎn)品涉及貨幣基金、票據(jù)保險(xiǎn)、股票基金、私募信托、黃金等多種領(lǐng)域。

3、線上、線下金融理財(cái)超市客戶理財(cái)能力對(duì)比分析?？蛻衾碡?cái)能力是指具備一定理財(cái)經(jīng)驗(yàn)或知識(shí)的客戶，不依托銀行等理財(cái)機(jī)構(gòu)的建議，可以根據(jù)自身的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的選擇與購(gòu)買?？蛻衾碡?cái)能力的不同，決定了客戶對(duì)不同理財(cái)模式的選擇乃至對(duì)不同金融理財(cái)超市產(chǎn)品的選擇。由于線下理財(cái)以資歷雄厚的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主，故其往往是大額以及缺乏理財(cái)經(jīng)驗(yàn)或知識(shí)的投資者的選擇。

三、金融理財(cái)超市前景分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技與大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)金融理財(cái)超市從線上轉(zhuǎn)為線下是大勢(shì)所趨;目前，我國(guó)仍處在線上線下兩種模式并行的過(guò)渡時(shí)期，但由于我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)線下理財(cái)機(jī)構(gòu)的積累效應(yīng)，總體規(guī)模與理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量遠(yuǎn)大于線上。因此，我國(guó)實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)超市“線下模式轉(zhuǎn)線上模式”仍有較長(zhǎng)的一段路要走。

但隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的日漸成熟，相關(guān)法律法規(guī)的逐漸完善，各金融理財(cái)超市的經(jīng)營(yíng)模式將會(huì)更加透明，各機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也將日漸加劇。因此，各理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身情況，正視自己的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，抓住當(dāng)前的機(jī)會(huì)，找出存在的威脅，積極吸取線上線下兩種模式的優(yōu)勢(shì)，為客戶創(chuàng)造更加個(gè)性化、私人化的理財(cái)產(chǎn)品。如線上理財(cái)超市可通過(guò)加強(qiáng)與更多企業(yè)的合作，豐富產(chǎn)品種類或利用自身項(xiàng)目研發(fā)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品;增加操作透明度;積極吸納具有豐富理財(cái)規(guī)劃專業(yè)經(jīng)驗(yàn)與能力的人士以吸引優(yōu)質(zhì)客戶群等。線下理財(cái)超市則可以通過(guò)適當(dāng)降低門檻，降低資金撤出成本等以擴(kuò)大客戶覆蓋面。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]易觀智庫(kù).中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)研究報(bào)告（2015）[R].2015.3.

篇6

引言：2008年國(guó)際金融危機(jī)導(dǎo)致大量中小企業(yè)倒閉破產(chǎn)，但是中國(guó)真正的金融危機(jī)尚未到來(lái)，這與中國(guó)的體制有關(guān)。而金融市場(chǎng)是為企業(yè)提供資本融通的場(chǎng)所，將資本的供求雙方聯(lián)系起來(lái)。企業(yè)的生存和發(fā)展離不開金融市場(chǎng)，而財(cái)務(wù)管理為企業(yè)管理的核心。

所謂金融市場(chǎng)，是指經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的專業(yè)市場(chǎng)。金融市場(chǎng)是企業(yè)的重要外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境之一,與以籌資、投資為基本框架的現(xiàn)代企業(yè)財(cái)務(wù)管理有著密切的關(guān)系,它不僅影響財(cái)務(wù)管理理論的發(fā)展,而且對(duì)企業(yè)籌資、投資實(shí)務(wù)也有重要的影響。

一、金融市場(chǎng)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理理論的影響

企業(yè)財(cái)務(wù)管理學(xué)的形成與發(fā)展,歷經(jīng)了“傳統(tǒng)理財(cái)論”、“綜合理財(cái)論”和“現(xiàn)財(cái)論”三個(gè)階段。在“傳統(tǒng)理財(cái)論”階段,西方經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家,金融市場(chǎng)的發(fā)展已初具規(guī)模,投資銀行、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司和信托與貸款公司等已經(jīng)成為企業(yè)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的重要因素,為企業(yè)運(yùn)用金融工具,通過(guò)金融市場(chǎng)進(jìn)行籌資、投資活動(dòng)提供了有利條件。金融市場(chǎng)等企業(yè)內(nèi)外環(huán)境的變化,為實(shí)現(xiàn)企業(yè)理財(cái)活動(dòng)的規(guī)范化和有效化創(chuàng)造了條件,同時(shí)也為“傳統(tǒng)理財(cái)論”向更高層次的“綜合理財(cái)論”轉(zhuǎn)變奠定了基礎(chǔ)。早在1952年,馬柯威茨就提出了投資組合理論的基本概念。1964年和1965年,夏普和林特納爾在馬柯威茨的基礎(chǔ)上對(duì)這一理論進(jìn)一步研究,提出了“資本資產(chǎn)定價(jià)模型”。這一理論的出現(xiàn)標(biāo)志著財(cái)務(wù)理論的又一重大突破,進(jìn)入了投資與管理財(cái)務(wù)的“現(xiàn)財(cái)論”階段。投資組合理論和資本資產(chǎn)定價(jià)模型給出了資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)與其預(yù)期報(bào)酬率之間的關(guān)系。它的問(wèn)世將證券的定價(jià)建立在風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬的相互作用基礎(chǔ)上,極大地改變了公司的資產(chǎn)選擇和投資策略,被廣泛用于公司的資本預(yù)算決策。進(jìn)入70年代以后,金融工具的推陳出新使得公司與金融市場(chǎng)的聯(lián)系日益加強(qiáng)。認(rèn)股權(quán)證、金融期貨(包括股價(jià)指數(shù)期貨交易)、金融期權(quán)交易等手段,已被廣泛應(yīng)用于公司的資金融通和對(duì)外投資活動(dòng)中。這些實(shí)踐推動(dòng)著財(cái)務(wù)理論的不斷發(fā)展與完善。

二、金融市場(chǎng)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理實(shí)務(wù)的影響

（一）金融市場(chǎng)對(duì)企業(yè)資金營(yíng)運(yùn)的影響

企業(yè)的營(yíng)運(yùn)資金管理即營(yíng)運(yùn)資本管理，主要包括提高現(xiàn)金、存貨和應(yīng)收賬款等的周轉(zhuǎn)速度，盡量減少資金的過(guò)分占用，降低資金機(jī)會(huì)成本。金融市場(chǎng)對(duì)企業(yè)資金營(yíng)運(yùn)的重要性，從金融危機(jī)導(dǎo)致中小型企業(yè)（主要是外向型企業(yè)）倒閉，則能看出。其原因主要?dú)w于兩點(diǎn)：一是國(guó)外市場(chǎng)需求下降，對(duì)于依賴于外向型企業(yè)來(lái)說(shuō)，銷路受到了很大的沖擊；二是國(guó)內(nèi)通貨膨脹的發(fā)生、人民幣升值的壓力又讓原材料及人工成本不斷上漲，進(jìn)而造成企業(yè)生產(chǎn)成本上升很快。銷路不通、成本大幅度上升則導(dǎo)致企業(yè)存貨積壓，占用了企業(yè)的大量資金，資金流動(dòng)不暢，從而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)困難，進(jìn)而面臨倒閉破產(chǎn)。

（二）金融市場(chǎng)對(duì)企業(yè)籌資的影響

金融市場(chǎng)作為資金融通的場(chǎng)所和聯(lián)結(jié)資金供求雙方的紐帶,使企業(yè)財(cái)務(wù)活動(dòng)融匯于金融市場(chǎng)體系中。其對(duì)企業(yè)融資的影響主要體現(xiàn)為：

1、由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中社會(huì)的信息傳遞系統(tǒng)主要是橫向的,資金的提供者(儲(chǔ)蓄者)和資金的需求者可以借助于金融市場(chǎng)的媒介作用,找到各自的交易對(duì)象,使資金從提供者轉(zhuǎn)移到需求者手中,實(shí)現(xiàn)企業(yè)自主融資的目的。2、通過(guò)金融市場(chǎng)自主融資,降低企業(yè)的籌資成本。金融市場(chǎng)作為資金供求媒介,企業(yè)可利用其自身的信用、信息和簡(jiǎn)便易行的操作手段,迅速有序地將資金轉(zhuǎn)移到需求者手中,減少交易費(fèi)用,降低籌資者的資本成本。3、企業(yè)可根據(jù)金融市場(chǎng)的變化趨勢(shì),調(diào)整自身的資本結(jié)構(gòu),確定適宜的負(fù)債比率。資本結(jié)構(gòu)是企業(yè)長(zhǎng)期資本中債務(wù)資本與權(quán)益資本之間的組合及相互關(guān)系。

（三）金融市場(chǎng)對(duì)企業(yè)投資活動(dòng)的影響

隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展,企業(yè)可以運(yùn)用償債基金、退休基金進(jìn)行金融資產(chǎn)投資,以獲得財(cái)務(wù)利潤(rùn)(或稱金融利潤(rùn))。金融市場(chǎng)的高度發(fā)達(dá),金融資產(chǎn)的投資可以不受時(shí)間的限制,投資者可隨時(shí)根據(jù)自身的意愿,通過(guò)金融市場(chǎng)購(gòu)入或出售多種證券,形成有效地投資組合。對(duì)此,金融市場(chǎng)理論中的投資組合理論對(duì)企業(yè)的金融資產(chǎn)投資具有指導(dǎo)作用。金融市場(chǎng)是企業(yè)產(chǎn)權(quán)流動(dòng)、重組的有效途徑。企業(yè)的所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離是企業(yè)的特征。企業(yè)的注冊(cè)資本分為若干等額股份,誰(shuí)持有股份誰(shuí)就是企業(yè)的所有者。股份可相互轉(zhuǎn)讓,如企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善,股票市價(jià)達(dá)不到投資者預(yù)期目標(biāo),持有公司股份的股東就可“用腳投票”,即轉(zhuǎn)讓股份而離去,市場(chǎng)上的“襲擊者”就會(huì)以較低的價(jià)格收購(gòu)到足以控制該公司的股份,實(shí)現(xiàn)企業(yè)間的兼并。收購(gòu)或兼并,使資金資源流向重信譽(yù)、財(cái)務(wù)狀況良好的企業(yè),使已經(jīng)非優(yōu)化的資源配置得到重新組合。公司為了防止遭受兼并,會(huì)設(shè)法改善經(jīng)營(yíng)管理,約束自身行為,降低人成本。金融市場(chǎng)的存在,有利于企業(yè)監(jiān)督機(jī)制的形成,有效防止經(jīng)營(yíng)管理者的短期行為和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

篇7

參加工作十多年以來(lái),同志兢兢業(yè)業(yè)、任勞任怨、一絲不茍，始終以“道雖通不行不至，事雖小不為不成”的人生信條，從每一件小事做起，從點(diǎn)點(diǎn)滴滴做起，在平凡的崗位上忠實(shí)踐行“三個(gè)代表”重要思想。特別是1999年6月，西部大開發(fā)的號(hào)角吹響以后,同志更是信心百倍地投入到農(nóng)村金融工作之中，用自己的辛勤和智慧為西部大開發(fā)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)，受到行領(lǐng)導(dǎo)和同事一致好評(píng)。

勤奮學(xué)習(xí)加強(qiáng)理論武裝

金融工作說(shuō)到底是一個(gè)“錢”字，然而細(xì)究起來(lái)，卻又不僅僅是一個(gè)“錢”字。農(nóng)業(yè)銀行要把最廣泛的資金吸收為存款，同時(shí)又要把最多的存款通過(guò)貸款發(fā)放出去，中間還有許多細(xì)小環(huán)節(jié)。這是一個(gè)系統(tǒng)、有機(jī)而又復(fù)雜的運(yùn)作過(guò)程。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和分行為此制定了一系列基本制度和操作規(guī)程，對(duì)于進(jìn)一步規(guī)范金融運(yùn)作、防范金融風(fēng)險(xiǎn)起到了積極的作用。如果不學(xué)習(xí)這些制度和操作規(guī)程，怎么能適應(yīng)日新月異的工作發(fā)展需要呢？為此,同志在繁忙的工作之余，擠出時(shí)間，對(duì)其進(jìn)行了認(rèn)真學(xué)習(xí)和鉆研，掌握了基本內(nèi)容和精神實(shí)質(zhì)，為做好農(nóng)行各項(xiàng)工作奠定了基礎(chǔ)。在農(nóng)行組織開展的基本規(guī)章制度測(cè)試中,同志成績(jī)名列前茅。這是她平時(shí)刻苦學(xué)習(xí)的結(jié)果。

除了學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)規(guī)章制度之外，她還加強(qiáng)了業(yè)務(wù)技術(shù)學(xué)習(xí)，珠算、點(diǎn)鈔、微機(jī)應(yīng)用、存貸款利息計(jì)算等，都是她的拿手好戲。嫻熟的業(yè)務(wù)，為做好日常工作提供了有力的技術(shù)支撐，憑著堅(jiān)定的政策性和熟練的業(yè)務(wù)操作，加快了業(yè)務(wù)辦理速度，提高了工作效率和質(zhì)量，在她經(jīng)手的帳務(wù)中，沒(méi)有發(fā)生過(guò)一次差錯(cuò)事件。

以為人正直、原則性強(qiáng)、業(yè)務(wù)精熟和管理能力、開拓創(chuàng)新能力、社會(huì)交往能力強(qiáng)而嶄露頭角，被委以營(yíng)業(yè)部主任的重任。因?yàn)闋I(yíng)業(yè)部?jī)?nèi)發(fā)生的一切大大小小的事情都要她管：領(lǐng)導(dǎo)決策的事項(xiàng)要主任來(lái)督促落實(shí)；日常工作要主任一一安排，還要糾正差錯(cuò)；員工與顧客發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)要協(xié)調(diào)處理。在履行好這些基本職責(zé)的基礎(chǔ)上，她給自己提出更高的要求：要會(huì)“用帳”，還要成為領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)營(yíng)管理的“高參”。

根據(jù)農(nóng)行建立國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理體制的發(fā)展思路，在進(jìn)行廣泛深入的市場(chǎng)調(diào)查后，她給領(lǐng)導(dǎo)獻(xiàn)了三策：

第一，鑒于金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的實(shí)際，發(fā)動(dòng)全體員工利用各種關(guān)系搶抓基本客戶，及時(shí)捕捉有效信息，培植營(yíng)業(yè)部?jī)?yōu)良而忠誠(chéng)的基本客戶群；

第二，在州大力招商引資的情況下，積極動(dòng)員引進(jìn)企業(yè)到營(yíng)業(yè)部建立基本帳戶，廣泛吸收資金，擴(kuò)大資金總量和可比經(jīng)營(yíng)效益；

第三，重新修訂以前制定的各項(xiàng)規(guī)章制度，加強(qiáng)激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

同時(shí)建議落實(shí)責(zé)任制，把工作績(jī)效與考核分配切實(shí)掛起鉤來(lái)，以調(diào)動(dòng)員工的積極性、主動(dòng)性、責(zé)任感和事業(yè)心。這三條建議全被部領(lǐng)導(dǎo)采納。結(jié)果是，營(yíng)業(yè)部全體員工的積極性被有效地調(diào)動(dòng)起來(lái)，沒(méi)有管理人員與辦事人員之分，沒(méi)有內(nèi)勤外勤之分，紛紛利用各自的關(guān)系資源，織“網(wǎng)”攻關(guān)。2003年至2004年，企業(yè)客戶被“拿”下了26個(gè)，其中基本帳戶18個(gè)。存款由1999年的2700余萬(wàn)元發(fā)展到現(xiàn)在的34188余萬(wàn)元（其中低成本存款占70％）

在優(yōu)化服務(wù)環(huán)境方面，她積極倡導(dǎo)人性化服務(wù)。建議營(yíng)業(yè)部在營(yíng)業(yè)大廳內(nèi)設(shè)置沙發(fā)、茶幾、飲水機(jī)，并擺放鮮花，使?fàn)I業(yè)場(chǎng)所變成了一個(gè)人人想來(lái)的地方，加大了對(duì)客戶的吸引力。

優(yōu)質(zhì)服務(wù)樹立農(nóng)行形象

眾所周知，營(yíng)業(yè)部是農(nóng)行的窗口和形象，更是全市儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的表率。因?yàn)樵谶@里，每天接觸的客戶最多，發(fā)生的交易量最大。面對(duì)著形形的人，稍不留意，一個(gè)細(xì)節(jié)上的疏漏，就會(huì)影響農(nóng)行的聲譽(yù)、形象和威信。同志對(duì)此有著深刻的認(rèn)識(shí)。在日常工作中，她總是嚴(yán)格實(shí)行文明用語(yǔ)，規(guī)范服務(wù)行為，做到客戶來(lái)時(shí)有問(wèn)聲，合作有謝聲，走時(shí)有送聲。堅(jiān)持按規(guī)定著裝，戴好工號(hào)牌，始終做到談吐優(yōu)雅，舉止端莊大方，解釋細(xì)心、耐心、真情暖人心，時(shí)時(shí)處處向外界傳播農(nóng)行先進(jìn)的企業(yè)文化。

2002年6月的一天，一個(gè)做小生意的人到柜臺(tái)存錢。當(dāng)時(shí)，同志熱情接待了這位顧客，耐心地對(duì)其以角、分為單位的1460余元存款認(rèn)真清點(diǎn)，為其辦理了存款手續(xù)，并囑咐以后到農(nóng)行存款，有什么問(wèn)題找她。這位顧客感動(dòng)得說(shuō)：“你們農(nóng)行人真好。上次我到其他銀行存款時(shí)，他們都用不耐煩的眼光看我。大概嫌我沒(méi)有存多少錢，而且都是些小錢，點(diǎn)起來(lái)麻煩。我以后就常到你們這里來(lái)存錢?！?/p>

2003年9月的一天，營(yíng)業(yè)部一名員工和顧客發(fā)生了爭(zhēng)吵。身為主任的同志便立即對(duì)顧客進(jìn)行了耐心解釋，使其消除了怨氣，了解到農(nóng)行政策其實(shí)是為了保護(hù)顧客的資金運(yùn)行安全。這位顧客后來(lái)對(duì)其他人說(shuō)：“農(nóng)行堅(jiān)持按政策辦事，我在農(nóng)行辦理業(yè)務(wù)感到很放心?！?/p>

立足本職爭(zhēng)創(chuàng)一流業(yè)績(jī)

銀行是國(guó)家融資工作機(jī)構(gòu)，但衡量一個(gè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行狀況的硬性指標(biāo)卻往往是儲(chǔ)蓄存款余額。為此，同志千方百計(jì)，使出深身解數(shù)，想盡一切辦法，為使?fàn)I業(yè)部存款上臺(tái)階作出了積極貢獻(xiàn)。2004年年底，營(yíng)業(yè)部?jī)?chǔ)蓄存款余額達(dá)到4600萬(wàn)元，較1999年凈增加近3000萬(wàn)元，其中同志一人攬存200多萬(wàn)元，在農(nóng)行員工中位于前列。

同志為了增加營(yíng)業(yè)部存款量嘔心瀝血。

一是她實(shí)行“六必訪”，即親戚、朋友、同學(xué)、熟人、重點(diǎn)企業(yè)(單位)、商界成功人士必訪，同他們建立起良好的關(guān)系，積極動(dòng)員到農(nóng)行營(yíng)業(yè)部存款。經(jīng)過(guò)耐心公關(guān)，州勞動(dòng)和社會(huì)保障局、礦業(yè)有限責(zé)任公司、能源公司、貿(mào)易有限公司子公司等單位紛紛“擇行而棲”，最終花落農(nóng)行營(yíng)業(yè)部。經(jīng)人介紹，她認(rèn)識(shí)了貿(mào)易有限公司老總，為了使該單位能在營(yíng)業(yè)部開立基本賬戶，她打電話與其聯(lián)系，在雨中等了兩個(gè)多小時(shí)，終于等到了這位老總。這位老總被她的這種敬業(yè)精神感動(dòng)了，當(dāng)即答應(yīng)將基本戶落到農(nóng)行營(yíng)業(yè)部。僅對(duì)公柜臺(tái)今年增加存款18220萬(wàn)元，其中，同志動(dòng)員的18家單位存款數(shù)占到36%。

二是增加新業(yè)務(wù)品種。2004年7月份，農(nóng)行開通了ATM自動(dòng)取款機(jī)，實(shí)行全天候24小時(shí)服務(wù)，方便了客戶取款。于是她抓住這一有利條件，積極動(dòng)員社會(huì)各界人士到農(nóng)行辦理金穗銀聯(lián)卡。僅辦理銀聯(lián)卡一項(xiàng)2004年就收入辦卡費(fèi)18萬(wàn)余元，這是一個(gè)良好的開端。

三是大力開展農(nóng)行業(yè)務(wù)宣傳。根據(jù)農(nóng)行安排，同志積極參加了農(nóng)行業(yè)務(wù)宣傳，共散發(fā)傳單15000余份，咨詢?nèi)罕?700余人次，使群眾進(jìn)一步了解了農(nóng)行的金融政策和新業(yè)務(wù)品種，為繼續(xù)拓展服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。

四是大力營(yíng)銷教育儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。教育儲(chǔ)蓄是國(guó)家推出的一項(xiàng)利民政策，是個(gè)人金融業(yè)務(wù)的首選品種。廣大顧客對(duì)教育儲(chǔ)蓄的印象就是免征利息稅。

同志在日常工作中，更深刻地認(rèn)識(shí)到，教育儲(chǔ)蓄不單是免除利息稅這一優(yōu)點(diǎn)，更多的在培養(yǎng)家長(zhǎng)們望子成龍、望女成鳳的這樣一種精神。因而她在工作之余不定期走訪朋友、親戚、同學(xué)，凡是她認(rèn)識(shí)的人都一一上門宣傳，給他們講教育儲(chǔ)蓄除免征利息稅以外，還有零存整取、積少成多的優(yōu)點(diǎn)。自從農(nóng)行開辦教育儲(chǔ)蓄以來(lái)，同志共動(dòng)員200多人辦理了教育儲(chǔ)蓄，存款資金達(dá)到360萬(wàn)元，名列全行教育儲(chǔ)蓄個(gè)人攬儲(chǔ)前茅。

2005年3月，同志因工作突出，被任命為農(nóng)行分行客戶經(jīng)理部副主任，全面負(fù)責(zé)全行的資金組織和貸款的管理工作，恰逢農(nóng)行向公司發(fā)放6億元項(xiàng)目貸款，該筆貸款是農(nóng)行向民營(yíng)企業(yè)發(fā)放的最大的單筆貸款。為了管理好信貸資金，在行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)和支持下，她大膽創(chuàng)新，將信貸資金的有效監(jiān)管和為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)融為一體，一方面堅(jiān)持對(duì)企業(yè)的每一筆支出進(jìn)行嚴(yán)格的審核，對(duì)不合理的開支堅(jiān)決不予審批，另一方面，積極為企業(yè)出謀劃策，合理控制資金，節(jié)約成本。同時(shí)按照企業(yè)的施工進(jìn)度合理調(diào)劑資金，做到既不影響企業(yè)的基建工程的順利開展。又降低我行的資金成本。得到了省委主要領(lǐng)導(dǎo)和省分行領(lǐng)導(dǎo)以及企業(yè)的好評(píng)，為農(nóng)行取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益。

舍小顧大贏得一片稱贊

營(yíng)業(yè)部工作辛苦。營(yíng)業(yè)部的員工每天早上8時(shí)準(zhǔn)時(shí)上班，提前半個(gè)小時(shí)打掃衛(wèi)生，準(zhǔn)備一天的工作。下午5時(shí)30分下班，可下班時(shí)，卻常常到了6時(shí)以后。每逢月末、季末、半年和年終時(shí)，更是忙上加忙。她的丈夫是名司機(jī)，經(jīng)常出差在外，她的母親也患有高血壓，腰腿疼痛，雙方家長(zhǎng)年事已高，身體日漸衰弱?？墒峭旧嵝〖翌櫞蠹?，為了使?fàn)I業(yè)部各項(xiàng)工作正常開展，加班加點(diǎn)已習(xí)以為常，很少休過(guò)雙休日，很少回家看望生病的親人。由于無(wú)人照管，孩子2歲3個(gè)月就被迫送往幼兒園。2003年2月的一天，孩子患了肺炎，發(fā)燒、咳嗽，病情嚴(yán)重，當(dāng)天她和丈夫?qū)⒑⒆铀屯t(yī)院治療。此后一連幾天，她沒(méi)有到醫(yī)院，一直忙于營(yíng)業(yè)部工作。孩子一周后出院，當(dāng)她看到孩子滿頭針眼時(shí)，不解地問(wèn)：“孩子的頭怎么啦？”原來(lái)由于工作忙，她連孩子生病的事都忘了。她的丈夫責(zé)怪她說(shuō)：“你的心里只有工作，你看孩子都變成什么樣子了?！彼屑?xì)地看了看，孩子已瘦了一圈，不禁抱著孩子失聲痛哭起來(lái)。不是一個(gè)好妻子、好媳婦、好女兒。然而在同事眼中，她卻是一個(gè)吃苦耐勞、作風(fēng)過(guò)硬的好同志。有一份耕耘，就有一份收獲；有一份付出，就有一份回報(bào)。同志多次被農(nóng)行評(píng)為“優(yōu)秀行員”、“業(yè)余攬儲(chǔ)能手”、“業(yè)務(wù)拓展能手”、“四星級(jí)優(yōu)秀行員”。她以自己卓有成效的工作，促進(jìn)了營(yíng)業(yè)部工作跨越式發(fā)展，農(nóng)行營(yíng)業(yè)部連年被評(píng)為先進(jìn)集體，尤其是2004年在她的帶領(lǐng)下，分行營(yíng)業(yè)部取得了更加優(yōu)異的成績(jī)，先后被省農(nóng)行授予“青年文明號(hào)”榮譽(yù)稱號(hào)、被分行授予“星級(jí)營(yíng)業(yè)單位”、“中間業(yè)務(wù)拓展先進(jìn)集體”，同時(shí)取得分行業(yè)務(wù)綜合評(píng)價(jià)考核第一名的好成績(jī)。在這些榮譽(yù)中，浸透著同志無(wú)數(shù)的心血和汗水！

篇8

1、理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作的基本模式

A城市商業(yè)銀行理財(cái)資產(chǎn)的投資主要通過(guò)與券商和信托公司等第三方的金融機(jī)構(gòu)合作實(shí)現(xiàn)雙贏，其中與券商合作的資產(chǎn)規(guī)模最大。截至2015年3月末，A銀行理財(cái)余額中有45. 74億元通過(guò)券商資產(chǎn)管理計(jì)劃投資，11.91億元人民幣通過(guò)信托計(jì)劃投資。這是由于券商和信托公司有投資經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人才和實(shí)力雄厚的投資功底，A銀行委托它們作為資產(chǎn)管理人不僅能夠確保發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品安全可靠，而且能夠增強(qiáng)產(chǎn)品的專業(yè)水平，提高市場(chǎng)的接受程度。

2、理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)部建設(shè)情況

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的關(guān)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的8號(hào)文件要求，A銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行單獨(dú)建賬、單獨(dú)核算和單獨(dú)管理，且每季度財(cái)會(huì)部會(huì)針對(duì)全行流動(dòng)性管理進(jìn)行壓力測(cè)試，確保理財(cái)產(chǎn)品的安全運(yùn)作。從目前的內(nèi)部分工看，A銀行理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)部門主要由資金部負(fù)責(zé)牽頭，資金部和零售銀行部各自開發(fā)運(yùn)作。資金部研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品主要從增加銀行的利潤(rùn)角度出發(fā)，同時(shí)使銀行的自有資金達(dá)到最大程度的有效運(yùn)作，主要針對(duì)公司客戶等大客戶進(jìn)行產(chǎn)品的定制和開發(fā)。而零售銀行部發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的出發(fā)點(diǎn)則是充分挖掘客戶資源，通過(guò)產(chǎn)品的營(yíng)銷提高價(jià)值客戶的比重。另外，A銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)控制由法律合規(guī)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)，理財(cái)產(chǎn)品的銷售由產(chǎn)品研發(fā)的零售部和資金部組織分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行銷售。

二、A城市商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的供給現(xiàn)狀

目前A銀行發(fā)行的“富桂寶”系列理財(cái)產(chǎn)品的突出主要特點(diǎn)有：第一，產(chǎn)品期限以6個(gè)月內(nèi)居多；第二，產(chǎn)品預(yù)期收益較高，在金融同業(yè)中處于較好水平；第三，理財(cái)資產(chǎn)配置靈活穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)較低。具體產(chǎn)品的供給現(xiàn)狀下面將列出。

1、投資幣種結(jié)構(gòu)和購(gòu)買金額起點(diǎn)特征

目前，A銀行的投資幣種全部為人民幣，幣種結(jié)構(gòu)較為單一，由于外幣理財(cái)不適合普通的投資者投資且外幣理財(cái)需要考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)等不確定性因素太多，出于安全性和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮，A銀行將在未來(lái)很長(zhǎng)時(shí)間里仍然以人民幣為主進(jìn)行理財(cái)投資。

2、預(yù)期年化收益率特征

由研究報(bào)告可以看出A銀行的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率的走勢(shì)與同類金融機(jī)構(gòu)是一致的，一般在臨近季度末、半年末和年末的時(shí)候收益率會(huì)相對(duì)走高。

3、保本比例

根據(jù)A銀行2014年12月末存續(xù)期理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作情況公告統(tǒng)計(jì)可知，A銀行理財(cái)產(chǎn)品以保本型為主。通常保本型理財(cái)產(chǎn)品在銀行業(yè)績(jī)考核時(shí)作為一般性存款計(jì)入存貸比考核，保本型理財(cái)產(chǎn)品占比之高也可以看出理財(cái)產(chǎn)品是A銀行一種非常重要的攬存工具。

三、A城市商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)分析

1、完善的公司治理結(jié)構(gòu)

A銀行作為一家城市商業(yè)銀行，具有一定的自主控制的權(quán)力，能夠平衡產(chǎn)品開發(fā)速度和準(zhǔn)確把握市場(chǎng)需求，相比其他商業(yè)銀行具有決策迅速高效、經(jīng)營(yíng)靈活、對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)快的特點(diǎn)，再加上其發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品相比于其他體制的商業(yè)銀行審批環(huán)節(jié)少，能夠快速有效地根據(jù)經(jīng)營(yíng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的情況迅速開發(fā)出市場(chǎng)接受程度較高的理財(cái)產(chǎn)品。

2、自主定價(jià)權(quán)優(yōu)勢(shì)

之所以A銀行的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率高于同期其他銀行的收益率是因?yàn)殂y行掌握了理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)權(quán)，高出來(lái)部分的收益率實(shí)質(zhì)上是A銀行為了提高理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率，讓渡部分收益給客戶，因此要保證投資期限內(nèi)的資金充足，A銀行在綜合考慮以上因素確定的理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，主要是考慮只要理財(cái)產(chǎn)品投資資產(chǎn)的綜合收益率能夠覆蓋成本并且剩余一點(diǎn)中間業(yè)務(wù)收入的利潤(rùn)即可確定理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率。

3、信息披露規(guī)范性強(qiáng)

A銀行理財(cái)信息披露規(guī)范性排名在各項(xiàng)排名指標(biāo)中尤為突出，在2014年第四季度該指標(biāo)排名曾一度排在第10名。理財(cái)產(chǎn)品信息披露包括發(fā)行信息、到期信息、運(yùn)行信息等，A銀行在運(yùn)行信息披露方面表現(xiàn)突出，在全國(guó)97家銀行排名中居前5位。A銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露主要是通過(guò)官網(wǎng)的方式公布出來(lái)，披露內(nèi)容包括發(fā)行信息、產(chǎn)品說(shuō)明書、成立公告、兌付公告和運(yùn)行公告。

四、A城市商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題

1、客戶熟知度的問(wèn)題

客戶的熟知度主要包括對(duì)銀行本身的熟知度和對(duì)產(chǎn)品的熟知度。在與部分被訪者的交流中發(fā)現(xiàn)，部分民眾熟知的只是A銀行的名氣而非A銀行的服務(wù)，因?yàn)锳銀行相對(duì)其他銀行，網(wǎng)點(diǎn)分布仍不夠密集和廣泛，因此，A銀行對(duì)于客戶的熟知度亟待加強(qiáng)。

2、客戶信賴度的問(wèn)題

品牌是一種標(biāo)識(shí)，無(wú)形中代表了產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量，代表對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)同度，也是品牌商提供給客戶的某種承諾或給予的信賴，好的品牌有深刻的企業(yè)文化內(nèi)涵和很高的社會(huì)認(rèn)可度。

3、內(nèi)部治理問(wèn)題

目前，A銀行理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)工作主要由資金部和零售部共同完成，由于缺乏統(tǒng)一的定價(jià)機(jī)制和相應(yīng)的溝通聯(lián)動(dòng)，兩個(gè)部門共同開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品會(huì)時(shí)常出現(xiàn)相互競(jìng)價(jià)、產(chǎn)品同質(zhì)和資源內(nèi)耗的現(xiàn)象。同一時(shí)間推出的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)出現(xiàn)類型相同，預(yù)期收益率有所差異的情況，不僅不利于理財(cái)產(chǎn)品成功推向市場(chǎng)，而且還給客戶造成一定程度的利益損失。目前，A銀行理財(cái)產(chǎn)品缺乏頂層設(shè)計(jì)，理財(cái)產(chǎn)品仍然作為存款增長(zhǎng)和中間業(yè)務(wù)收入增加的工具，而銀行理財(cái)產(chǎn)品代客理財(cái)?shù)谋举|(zhì)是指由銀行作為專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)向客戶提供理財(cái)治理服務(wù)，并直接收取一定手續(xù)費(fèi)作為酬金。真正的理財(cái)服務(wù)是根據(jù)年齡、收入、職業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)偏好等具體情況提供個(gè)性化的理財(cái)綜合服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。

4、對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)

由研究報(bào)告可以看出，目前大多數(shù)人對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的了解程度僅僅為一般，認(rèn)為自己較了解和很了解的客戶較少，由調(diào)研報(bào)告知道，而表示不太了解和不了解的群體分別占據(jù)24.83%和12.87%，說(shuō)明當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)還沒(méi)有在市場(chǎng)上獲得廣泛的普及。在調(diào)查訪問(wèn)中問(wèn)到為什么不買銀行的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一些被調(diào)查者表示因?yàn)槁犝f(shuō)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，所以不購(gòu)買。從側(cè)面反映出人們對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠全面，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)有待進(jìn)一提高。

五、推動(dòng)A銀行金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的具體策略

1、優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷策略

（1）樹立銀行自身和理財(cái)產(chǎn)品的品牌形象

第一，銀行品牌的樹立。品牌形象是銀行沉淀客戶資源非常重要的法寶，A城市商業(yè)銀行從誕生便與當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)緊緊相連，本著切實(shí)服務(wù)于當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)的使命，這種對(duì)“自己的銀行”的充分認(rèn)可與其他銀行的大“名氣”截然不同。A銀行品牌的樹立可以通過(guò)以下途徑實(shí)現(xiàn)。第一，提高銀行服務(wù)質(zhì)量。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)可以增加客戶對(duì)銀行的信任值，而提升銀行服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵點(diǎn)在于提升其服務(wù)的態(tài)度和形象，在于提高一線員工的整體素質(zhì)。第二，提高辦事的效率及便利性。從客戶角度分析，客戶在網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)多以存款、取款和轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)為主，希望用最少的時(shí)間和精力獲得便利的服務(wù)，因此，A銀行應(yīng)通過(guò)提高其網(wǎng)點(diǎn)柜面的辦事效率來(lái)增加客戶的信賴感。

第二，理財(cái)產(chǎn)品品牌的建設(shè)。首先，樹立服務(wù)為主、產(chǎn)品為輔的理念。在各銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的時(shí)代，要想獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)就必須打造優(yōu)質(zhì)的服務(wù)品牌，才能在眾多銀行中脫穎而出。其次，開展靈活多樣的理財(cái)產(chǎn)品宣傳活動(dòng)?；谀壳巴顿Y者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的了解程度有限、甚至有一定程度上的誤解，A銀行作為理財(cái)產(chǎn)品的銷售方面，有義務(wù)通過(guò)營(yíng)業(yè)廳的宣傳冊(cè)、宣傳欄；銀行短信、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊雜志以及定期的理財(cái)知識(shí)講座等多渠道的宣傳方式，把理財(cái)產(chǎn)品介紹給廣大客戶，從而使客戶對(duì)A銀行品牌的理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生高度的認(rèn)同感、信賴感和強(qiáng)烈的購(gòu)買欲望。

（2）拓寬理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買渠道

為了使A銀行理財(cái)產(chǎn)品覆蓋更廣的市場(chǎng)，必須借助除銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜面外的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、虛擬柜員機(jī)以及微信平臺(tái)等新技術(shù)和電子設(shè)備，不斷開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買渠道。例如：積極推廣網(wǎng)上銀行的使用；加快其他購(gòu)買渠道的開發(fā)。

2、重視人才培養(yǎng)，提高產(chǎn)品自主創(chuàng)新能力

人才是第一生產(chǎn)力，任何行業(yè)的發(fā)展都需要人才?，F(xiàn)代銀行業(yè)想要在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，必須要有人才做支撐。銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展離不開優(yōu)秀的產(chǎn)品經(jīng)理，優(yōu)秀的產(chǎn)品經(jīng)理是銀行的活力和關(guān)鍵，因此，要充分重視產(chǎn)品經(jīng)理。首先，在人才的選拔上，要營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的用人環(huán)境、建立市場(chǎng)化的用人機(jī)制，能者居之。要選拔具備扎實(shí)金融專業(yè)知識(shí)、精通金融工程和數(shù)學(xué)，同時(shí)又了解中國(guó)金融市場(chǎng)復(fù)雜特征的人才。同時(shí)還要做好人才繼續(xù)教育和培訓(xùn)，例如根據(jù)金融混業(yè)的趨勢(shì)，可以建立銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)的橫向聯(lián)合培訓(xùn)制度，豐富產(chǎn)品經(jīng)理的知識(shí)面，不斷為產(chǎn)品部門注入新鮮的知識(shí)和活力，提高產(chǎn)品經(jīng)理自主創(chuàng)新的能力。其次，可以建立產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)合作更有利于產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研發(fā)和改善。具體來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)由產(chǎn)品經(jīng)理、產(chǎn)品專家和客戶經(jīng)理組成，團(tuán)隊(duì)成員可根據(jù)自己的專業(yè)優(yōu)勢(shì)提供專業(yè)化的建議。

篇9

關(guān)鍵詞：高中生；金融理財(cái)知識(shí)；學(xué)習(xí)途徑

中圖分類號(hào)：G424 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）025-000-01

一、以互聯(lián)網(wǎng)、紙質(zhì)書籍為媒介，學(xué)習(xí)理財(cái)相關(guān)知識(shí)

高中生雖然日常學(xué)習(xí)任務(wù)繁重，但也不乏使用手機(jī)資訊來(lái)愉悅身心。互聯(lián)網(wǎng)的普及使得我們可運(yùn)用手機(jī)來(lái)了解天下大事周邊新聞。但很多人使用手機(jī)無(wú)非就是聊天、用各種app知曉?shī)蕵?lè)八卦新聞、購(gòu)物，很少有人能合理的利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)關(guān)注理財(cái)知識(shí)、學(xué)習(xí)理財(cái)技能。 我認(rèn)為我們應(yīng)該恰當(dāng)?shù)倪x擇性使用網(wǎng)絡(luò)，這樣技能放松身心緩解學(xué)習(xí)上的壓力又能獲得有益的知識(shí)拓展才識(shí)。如用瀏覽器瀏覽新聞可以適當(dāng)看一些理財(cái)方面的新聞，刷微博可以關(guān)注理財(cái)教育類，手機(jī)電腦上觀看電影電視劇的同時(shí)不乏看一些財(cái)經(jīng)專題類的節(jié)目如《財(cái)經(jīng)天下》或名家講座等，通過(guò)這些了解理財(cái)相關(guān)知識(shí)，了解各種不同的理財(cái)產(chǎn)品，了解國(guó)家相關(guān)政策，通過(guò)這些來(lái)更好的開啟金融理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)之路。

理財(cái)知識(shí)是內(nèi)容是方方面面及其龐大的，它不僅包括財(cái)富管理，也涉及財(cái)富投資。財(cái)富投資意味著高風(fēng)險(xiǎn)高收益，作為高中生的我們不適于參與其中，但學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，掌握一些理財(cái)?shù)幕A(chǔ)內(nèi)容，則是必要的。畢竟我們不能知其然而不知其所以難，只知道要學(xué)習(xí)理財(cái)卻不知道理財(cái)是什么。我認(rèn)為高中生應(yīng)該選擇一些淺顯易懂的理財(cái)書籍，涉獵其他高深的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，不僅會(huì)讓學(xué)生失去學(xué)習(xí)的熱情而且太晦澀難懂也很難從中學(xué)習(xí)到理財(cái)。紙質(zhì)類的書籍，我們可以閱讀一些基礎(chǔ)性的報(bào)刊雜志，如《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》、《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》、等。我們也可以從市面上評(píng)論上佳的基礎(chǔ)理財(cái)知識(shí)書籍來(lái)了解學(xué)習(xí)。圖書館是學(xué)生學(xué)習(xí)的一大寶地，在學(xué)習(xí)基礎(chǔ)知識(shí)有余，我們也可以到圖書館借閱一些專業(yè)投資教科書，但這些需要有一定的基礎(chǔ)知識(shí)鋪墊，才能更好的進(jìn)行更上一層次的學(xué)習(xí)。學(xué)習(xí)是無(wú)止境的，我們?cè)诹私饫碡?cái)知識(shí)中，應(yīng)該一步一步由低到高的階梯式的學(xué)習(xí)，以便更好的掌握這一理財(cái)知識(shí)。

二、消費(fèi)過(guò)程中合理支配金錢

作為高中生的我們資金的使用一是學(xué)習(xí)，如買教材、輔助類練習(xí)書籍、學(xué)習(xí)工具等。二是吃穿，吃飯和買一些生活用品是不可避免的的花費(fèi)。三是娛樂(lè)，這一方面的花費(fèi)往往數(shù)額是及其驚人的，一場(chǎng)旅行、一次ktv、一頓聚餐等；但高中生思慮不夠健全，消費(fèi)習(xí)慣往往是不理智、不節(jié)制的。對(duì)于過(guò)節(jié)日、生日留下來(lái)的紅包、父母平時(shí)給的零花錢，在一些基本的花銷后還留有余地的時(shí)候，我認(rèn)為應(yīng)該將其存入自己的儲(chǔ)蓄卡中，學(xué)習(xí)一些相關(guān)的儲(chǔ)蓄知識(shí)，更好的學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，這樣也有利于我們更好的樹立正確的消費(fèi)觀念，不應(yīng)大手大腳的使用金錢。當(dāng)有了一定的儲(chǔ)蓄理財(cái)知識(shí)后，也可以用賬戶里面的資金規(guī)劃，一些用于購(gòu)買資金或低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，一些用于一般儲(chǔ)蓄。如此，我們不能漸漸學(xué)會(huì)合理使用、儲(chǔ)存自己的資金，也能將所學(xué)理論知識(shí)用于實(shí)踐，在實(shí)踐中提升自我的理財(cái)能力。

三、養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣

作為高中生，我們應(yīng)熟知理財(cái)方面要養(yǎng)成的六種習(xí)慣：

第一，記錄財(cái)務(wù)情況。能夠?qū)崟r(shí)記錄清楚的，必然能整合成圖表分析，了解自身消費(fèi)狀況。準(zhǔn)確的、持久的記錄對(duì)于理財(cái)而言至關(guān)重要。在正式開始學(xué)習(xí)理財(cái)之前，必然要有詳細(xì)的記錄與分析，才能達(dá)到效果。

第二，明確價(jià)值觀和經(jīng)濟(jì)目標(biāo)?！爸褐?，百戰(zhàn)不殆”。這個(gè)理念同時(shí)適用于經(jīng)濟(jì)，只有了解自身的重要需求，才能統(tǒng)籌兼顧。如果沒(méi)有詳細(xì)的價(jià)值觀認(rèn)識(shí)與經(jīng)濟(jì)目標(biāo)分析，沒(méi)有方向感便沒(méi)有預(yù)算的合理性與理財(cái)計(jì)劃持續(xù)性可言；只有足夠的指導(dǎo)目標(biāo)和約束價(jià)值，才能有益于理財(cái)計(jì)劃的實(shí)踐。

第三，確定凈資產(chǎn)。確定凈資產(chǎn)的前提與基礎(chǔ)是記錄與實(shí)際情況――這便是大多數(shù)理財(cái)者計(jì)算財(cái)富的方式之一。若想了解自己離目標(biāo)值的遠(yuǎn)近，只有確定自身?yè)碛械膬糍Y產(chǎn)。這也是對(duì)未來(lái)計(jì)劃的訂立基礎(chǔ)。

第四，了解收入及花銷。很對(duì)人對(duì)收入與支出的概念不夠明確、清晰，到清算的時(shí)候糊里糊涂。了解自己每一部分、時(shí)期的收入與花銷，并清楚地記錄，適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，才有利于我們理財(cái)實(shí)踐的大局

第五，制定預(yù)算，并參照實(shí)施。資產(chǎn)不僅僅是指收入，還有支出后的凈資產(chǎn)。預(yù)算雖然是紙上工作，但是落到實(shí)處就有實(shí)用價(jià)值。通過(guò)預(yù)算分析，我們可以在日?；ㄙM(fèi)的每一筆項(xiàng)目發(fā)現(xiàn)自己資金的流向與應(yīng)用價(jià)值，從而得出消費(fèi)習(xí)慣與生活習(xí)慣的結(jié)論，并加以改進(jìn)與規(guī)劃。

第六，削減開銷。若是我們?cè)诒ＷC學(xué)習(xí)生活花銷的情況下，把每個(gè)月多出來(lái)的資金當(dāng)作儲(chǔ)蓄，結(jié)果是怎么樣呢？14歲時(shí)開始規(guī)劃理財(cái)與投資，至少拿到10%的年利潤(rùn)，十年之后就有了20，000元人民！。這筆錢可以當(dāng)作大學(xué)畢業(yè)后找工作空白期的準(zhǔn)備費(fèi)用。而且我們開始的投資時(shí)間越長(zhǎng)，復(fù)利的作用就愈明顯。儲(chǔ)蓄和投資帶來(lái)的利潤(rùn)隨著時(shí)間的累積，必然顯而易見。

四、學(xué)習(xí)、借鑒他人的理財(cái)知識(shí)

作為一名高中生，對(duì)于理財(cái)知識(shí)方面大體都是無(wú)經(jīng)驗(yàn)的。學(xué)習(xí)金融理財(cái)是一項(xiàng)復(fù)雜的課程，自己盲目的學(xué)習(xí)，不如讓名家指路更受裨益?，F(xiàn)在，為了讓更多的學(xué)生普及到理財(cái)教育，很多銀行、理財(cái)專家都會(huì)到各大學(xué)校進(jìn)行理財(cái)知識(shí)的宣傳、教育講座、活動(dòng)。我們應(yīng)該積極的參與其中，依據(jù)自身的情況，學(xué)習(xí)一些理財(cái)知識(shí)，通過(guò)借鑒他人的理財(cái)知識(shí)經(jīng)驗(yàn)，制定適合自身的理財(cái)計(jì)劃、理財(cái)產(chǎn)品，更好的優(yōu)化自身的理財(cái)能力。高中生理財(cái)要切忌求財(cái)，我們是為了獲取理財(cái)知識(shí)，掌握一定的技能，通過(guò)接觸理財(cái)教育，以便積累理財(cái)?shù)呢S碩智慧，管理好財(cái)富，建立一種健康的生活消費(fèi)方式。

五、結(jié)語(yǔ)

高中生通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息的一定了解，關(guān)注理財(cái)知識(shí)、通過(guò)紙質(zhì)書籍學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，并加以詢問(wèn)和實(shí)踐，我們?cè)趯W(xué)習(xí)之余定能掌握基本的理財(cái)資訊。合理的支配、使用金錢，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣與理財(cái)習(xí)慣，不恥下問(wèn)，與有經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)者交流，相信我們高中學(xué)生定能發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、不斷學(xué)習(xí)，掌握理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)與技巧。

參考文獻(xiàn)：

[1]胡廣宇.高中生消費(fèi)現(xiàn)狀與教育對(duì)策研究[D].遼寧師范大學(xué)，2010（06）.

[2]劉益琴.高中生消費(fèi)價(jià)值觀的研究[D].南京師范大學(xué)，2014（17）.

篇10

【關(guān)鍵詞】大眾家庭；金融投資理財(cái)；理財(cái)工具；現(xiàn)狀與趨勢(shì)

一、家庭金融投資理財(cái)?shù)闹匾?/p>

1.家庭金融投資理財(cái)能夠?qū)崿F(xiàn)收支平衡

利用投資理財(cái)，保證個(gè)人或家庭在當(dāng)前與未來(lái)之間實(shí)現(xiàn)收支平衡，保證金融資金的持續(xù)利用，維護(hù)個(gè)人或家庭生活的穩(wěn)定，是越來(lái)越多人進(jìn)行金融投資理財(cái)?shù)母緞?dòng)力。人的價(jià)值創(chuàng)造是有時(shí)間限制的，以正常人活到80歲為例，在前18年甚至是20幾年的時(shí)間里，屬于學(xué)習(xí)階段，完全或大部分生活所需費(fèi)用由父母支付，屬于無(wú)收入階段。而在60歲以后，多數(shù)人退休或失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源，屬于低收入或無(wú)收入階段。在這兩個(gè)階段內(nèi)，多數(shù)人群靠什么來(lái)生活呢？就是在20-60歲之間，利用可支配的工作收入進(jìn)行投資理財(cái)。

2.家庭金融投資理財(cái)能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害

在日常工作和生活中，人們常常面對(duì)突如其來(lái)的各種危害性事故，例如疾病、車禍、火災(zāi)等，使得家庭財(cái)產(chǎn)或人身安全受到嚴(yán)重的損失和危害，對(duì)于一些普通收入家庭來(lái)說(shuō)，往往出現(xiàn)生活困難、資金周轉(zhuǎn)不暢等困境。而通過(guò)金融投資理財(cái)，可以將家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃與科學(xué)收支，當(dāng)遭受到不可抗拒的災(zāi)害事故時(shí)，也能夠有較為充裕的資金進(jìn)行災(zāi)害應(yīng)對(duì)。除此之外，即便是投資理財(cái)期間不發(fā)生意外事故，也能是理財(cái)資金進(jìn)行有效增值，獲得一定數(shù)量的收益。

二、家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀

1.投資理財(cái)需求旺盛，股民基民數(shù)量激增

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)我國(guó)股民和基民的數(shù)量呈持續(xù)上漲趨勢(shì)，尤其是在2014年呈現(xiàn)出指數(shù)型上漲趨勢(shì)，與此同時(shí)，基民的數(shù)量規(guī)模也出現(xiàn)了相應(yīng)的增加。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因有：首先，現(xiàn)代人群的理財(cái)管理發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。當(dāng)前社會(huì)主流人群以“80后”為主，他們對(duì)待家庭金融理財(cái)?shù)膽B(tài)度決定了社會(huì)金融理財(cái)投資的總趨勢(shì)。在老一輩人看來(lái)，節(jié)儉生活花費(fèi)，盡量降低家庭支出是理財(cái)?shù)淖詈檬侄?，因此老一輩人群大多采用銀行儲(chǔ)蓄的低風(fēng)險(xiǎn)手段。而當(dāng)代的青年人群，生活質(zhì)量顯著提高，面對(duì)豐富的市場(chǎng)投資與消費(fèi)環(huán)境，力求在消費(fèi)與收入、理想與現(xiàn)實(shí)之間尋找平衡指點(diǎn)，因此，投資理財(cái)成為了他們的最佳選擇。同時(shí)，現(xiàn)代各大金融市場(chǎng)的金融投資內(nèi)容不斷豐富，各種理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，滿足了不同人群的理財(cái)需要，例如商業(yè)銀行在原有的銀行存貸款功能上，相繼推出了外匯業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄增值業(yè)務(wù)等。

2.個(gè)人持有的理財(cái)品種相對(duì)豐富

家庭理財(cái)觀念的變化與人民群眾的生活水平直接掛鉤，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，人民的收入普遍較低，只能維持基本的溫飽狀態(tài)，沒(méi)有多余的資金進(jìn)行額外投資，對(duì)于家庭投資理財(cái)?shù)母拍罨緸榱?。而隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提升，人民群眾可供自由支配的財(cái)產(chǎn)數(shù)額越來(lái)越多，為了滿足人們資金安全和資金增值的現(xiàn)實(shí)需求，各大銀行、金融機(jī)構(gòu)紛紛推出不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，在滿足人民群眾的理財(cái)需求的同時(shí)，也促進(jìn)了我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。根據(jù)2014年中國(guó)城鎮(zhèn)理財(cái)用戶調(diào)查顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民投資理財(cái)?shù)娜巳好黠@增加，并且金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了不同程度的變化。調(diào)查結(jié)果顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民選擇“購(gòu)買基金和股票”的人身占到了總?cè)藬?shù)的29%左右，選擇銀行儲(chǔ)蓄存款的人身占42%左右，另外還有其他各種理財(cái)產(chǎn)品，充分說(shuō)明了當(dāng)前我國(guó)家庭金融投資理財(cái)向著多元化、理性化方向發(fā)展。

三、家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥?lái)發(fā)展趨勢(shì)

1.多元化投資和分散風(fēng)險(xiǎn)成為大眾投資主流

首先，多元化投資的出現(xiàn)與當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品種類的豐富有直接關(guān)系，一方面是我國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持中高速增長(zhǎng)，人們的生活水平和可供支配資金也會(huì)逐漸增多，在理財(cái)產(chǎn)品的選擇上也會(huì)更加多樣化；另一方面，從目前的金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀看，根據(jù)人們理財(cái)需求的不斷增加，理財(cái)產(chǎn)品會(huì)更進(jìn)一步細(xì)化，從而使得多元化投資成為了可能。其次，“不把雞蛋放在一個(gè)籃子里”一直是我國(guó)居民投資理財(cái)?shù)墓沧R(shí)，即分散投資風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮的同時(shí)，也給投資理財(cái)帶來(lái)了不可知的風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)不規(guī)律的市場(chǎng)變化，選擇分散投資無(wú)疑是廣大群眾安全理財(cái)?shù)氖滓獦?biāo)準(zhǔn)。

2.順應(yīng)投資理財(cái)趨勢(shì)，緊跟市場(chǎng)運(yùn)動(dòng)主流

過(guò)去，很多人在理財(cái)中都存有從眾心理，認(rèn)為這樣可以減少理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，如見大家都炒股，也不管自己對(duì)股票是否了解，也就跟著炒了起來(lái)，如果股市行情和走勢(shì)良好，尚能獲取部分利潤(rùn)，而一旦股市走低，這部分人群不能合理規(guī)避股市風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)變得血本無(wú)歸。而現(xiàn)在的情況則不盡相同，大多數(shù)人都會(huì)結(jié)合自身的實(shí)際情況進(jìn)行科學(xué)理財(cái)，理性決策，如當(dāng)別人一陣風(fēng)地炒股時(shí)，則會(huì)理智地投向風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的基金或其他項(xiàng)目，以求達(dá)到事半功倍之成效。穩(wěn)健理財(cái)成主流?，F(xiàn)在多數(shù)人在理財(cái)時(shí)，都會(huì)注意考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從過(guò)去的投機(jī)冒險(xiǎn)走向相對(duì)穩(wěn)健，盡可能地在保本理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，一再適當(dāng)進(jìn)行一些有風(fēng)險(xiǎn)但收益相對(duì)較高的投資理財(cái)，而不是完全置安全穩(wěn)妥于不顧，一味地追求那些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)品種，進(jìn)行不適當(dāng)?shù)耐稒C(jī)冒險(xiǎn)，甚至孤注一擲，盲目地涉入連自己都沒(méi)有把握的高風(fēng)險(xiǎn)投資理財(cái)領(lǐng)域。

參考文獻(xiàn)：

[1]何金旭，胡顯東.對(duì)我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀及趨勢(shì)的幾點(diǎn)探討[J]，2014（06）：30-31.