導語：如何才能寫好一篇商業(yè)運營優(yōu)勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

[關(guān)鍵詞]視覺營銷；商品詳情頁；網(wǎng)店商品

[DOI]1013939/jcnkizgsc201614020

1引語

近年來，隨著電子商務廣泛滲透到社會經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域，網(wǎng)絡零售份額的不斷擴大，網(wǎng)上購物已經(jīng)成為大眾消費的日常行為習慣。在網(wǎng)購買家數(shù)量快速增長的同時，網(wǎng)店賣家數(shù)量也日益劇增，賣家之間的競爭日趨激烈，消費者對商品圖片和店鋪裝修風格等視覺要素的要求也越來越高。這對淘寶天貓商城、淘寶個人網(wǎng)店、其他電子商務購物平臺等商家來說，越來越需要優(yōu)化自己的店鋪視覺效果，從而吸引更多的消費者進入店鋪和詳情頁，增加店鋪的轉(zhuǎn)化率和成交率。換句話說，網(wǎng)店已經(jīng)成為一種重要的營銷媒介。在網(wǎng)店經(jīng)營推廣中，主圖決定了點擊率，詳情頁決定了轉(zhuǎn)化率。買家在網(wǎng)店上買東西，摸不到材質(zhì)，嘗不到味道，看不見客服，聽不見聲音，唯一能看到的就是網(wǎng)店中的圖片和文字。因此，如何實現(xiàn)商品詳情頁的圖文良好視覺效果可謂是重中之重，它也直接決定了客戶是否愿意下單購買商品。

2認識視覺營銷

21視覺營銷的含義

相關(guān)傳播學研究成果顯示：人的信息來源中視覺方面占了70%，聽覺方面占了20%，其他方面占了10%，可以說視覺是一種影響人行為的重要先決因素。視覺營銷（VMD）是一種行之有效的市場營銷手段，起初許多商家把它用于服飾行業(yè)終端賣場，商家們在櫥柜中精心陳列衣服和首飾等常用服飾用品，用來引起顧客的視覺關(guān)注，激發(fā)顧客的內(nèi)心興趣，吸引顧客走進店鋪再進一步觀察了解，最終引起顧客購買的欲望直至發(fā)生購買行為。在網(wǎng)店應用中，視覺營銷就是利用色彩、圖像、動畫和文字等營造的視覺沖擊效應來吸引潛在顧客的關(guān)注，達到提升商品銷量和增強店鋪的吸引力的營銷目的。

22視覺營銷在店鋪經(jīng)營中的作用

隨著網(wǎng)店競爭日趨激烈，網(wǎng)店賣家急需破解的難題就是如何才能把顧客眼球吸引過來，把店鋪的商品信息、服務理念和品牌文化等信息傳達給顧客，同時還要促進商品銷售和樹立品牌形象。在破解此難題過程中，視覺營銷起著不可或缺的作用。在營銷學里有一種著名的 AIDA 模式，它分四步走：首先，引起顧客視覺關(guān)注；其次，喚起顧客內(nèi)心興趣；再次，激起顧客購買欲望；最后，促成顧客發(fā)生購買行為。網(wǎng)店視覺營銷是以塑造網(wǎng)絡店鋪的良好形象和促進銷售為根本目的的，那么網(wǎng)店賣家可以把視覺營銷運用在商品展示中，形成一個自己店鋪引力“磁場”，從而把潛在顧客的關(guān)注吸引過來，并把顧客的興趣和購買欲望激發(fā)出來，讓顧客愿意在網(wǎng)店中加長瀏覽商品的時間，這樣不但能在顧客心目中樹立起良好的店鋪形象，而且會促成顧客購買行為，達到最終營銷的目的。

3網(wǎng)店商品詳情頁設計存在的主要問題

現(xiàn)在的網(wǎng)店詳情頁設計制作中都會存在或多或少的問題，它們都會直接影響買家對商品本身的關(guān)注程度，從而影響買家對店鋪的整體印象，進而會影響到買家購買行為和店鋪的銷售業(yè)績。具體的問題總結(jié)如下：

（1）頁面結(jié)構(gòu)布局主次不分。例如，商品屬性、圖片等重要的信息與郵費咨詢、服務承諾等次要的信息擺放位置顛倒，造成顧客不能第一時間獲得所需要的信息而失去興趣直接跳離頁面。

（2）幫助顧客判斷的商品內(nèi)容展示不充分。例如，顧客非常想了解商品的材質(zhì)、尺寸、顏色、寓意、真?zhèn)伪鎰e、普及知識、使用與保養(yǎng)、贈品、消費承諾、付款方式等信息不夠齊全，從而降低顧客購買的信心。

（3）頁面字體和顏色選擇及使用缺乏統(tǒng)一感，造成視覺混亂。例如，有些賣家為了突顯一些重要信息，要么使用紅色的大號字體，要么底塊使用鮮艷的顏色，這樣做達到醒目的目的，但卻付出失去了頁面的整體性和視覺美感的代價，進而降低店鋪的檔次和品牌質(zhì)感。

（4）廣告在頁面中所占篇幅過長，影響用戶體驗。主要體現(xiàn)在頁面前幾屏以大量的文字或其他廣告為主，客戶不能第一時間看見商品主體，另外廣告圖片過多會造成頁面加載速度大大降低。糟糕的用戶體驗將會消耗客戶的熱情和耐心，降低客戶的購物沖動，甚至引起客戶跳離頁面。

（5）商品圖片品質(zhì)過低，降低了商品品質(zhì)。如商品圖片模糊不清，影響客戶對商品的把握和信任。

（6）頁面設計為了視覺藝術(shù)感，忽略商品介紹。一味追求華麗或個性的設計效果，沒有結(jié)合營銷思維去突出商品本身的圖片和介紹信息。

4運用視覺營銷優(yōu)化網(wǎng)店詳情頁設計的策略

成功經(jīng)營網(wǎng)絡店鋪，不僅要有獲得客戶認可店鋪的商品，還需要有讓客戶輕松掌握簡潔的頁面結(jié)構(gòu)布局，使用能引起客戶對商品集中注意力、激起購買欲望的視覺營銷設計。運用視覺營銷優(yōu)化網(wǎng)店詳情頁設計的策略具體如下。

41運用視覺設計的策略

（1）網(wǎng)店商品詳情頁應遵循店鋪品牌視覺規(guī)范來選擇字體和顏色，保持與店鋪主頁風格相一致，實現(xiàn)整齊劃一的視覺效應，從而保持整個店鋪的品牌視覺形象。例如，選擇字體首先要選擇品牌企業(yè)視覺形象識別系統(tǒng)（VI）自身設定的字體，其次可以選擇能避免視覺疲勞、自然醒目的字體。

（2）商品圖片應選擇一定畫質(zhì)的、統(tǒng)一而單純的背景，整體畫面要顯得清晰明亮。為了讓消費者能夠從全方位連貫地瀏覽商品，并形成全面的商品印象，那么需要每個商品都使用不同大小和角度的配圖。例如，細節(jié)圖是詳情頁當中必不可少的模塊，也是消費者相對比較關(guān)注的圖片模塊，細節(jié)圖建議放置 3～6 張多角度特寫圖片，如圖1所示。

（3）頁面的廣告輪播圖應符合整體頁面風格。

42運用視覺營銷提升用戶體驗的策略

（1）根據(jù)不同行業(yè)商品類別，從客戶角度去思考問題，把客戶想了解的商品屬性信息通過詳情頁的圖文設計出來，從而解開客戶心中的疑問，這樣做才是有的放矢，才能達到吸引顧客和促進銷量的目的。例如，女裝、數(shù)碼兩大典型行業(yè)消費者對于圖片的需求程度前3位，如圖2所示。

（2）對圖片大小和質(zhì)量要進行嚴格控制。由于商品圖片色彩不同，其容量大小也隨之不同，進而引起相應的問題（如無法達到原先的設計效果或影響網(wǎng)速），最后影響了整體頁面使用效果。

（3）對頁面長度要做好充分的計劃控制，為了不影響商品本身的關(guān)注度，那么商品展示圖片之前的廣告描述就不宜過多了。相關(guān)買家在詳情頁的停留時間數(shù)據(jù)的權(quán)威調(diào)查，如圖3所示，在設計詳情頁時要充分考慮這個因素。

經(jīng)過實踐證明：PC 端淘寶詳情頁通常為 20 屏，如果詳情頁屏數(shù)過多，容易讓買家失去耐心，跳離詳情頁；手機淘寶詳情頁通常為 4 頁 10 屏；詳情頁圖片不宜超過 25 張，圖片寬度不宜超過 750px，高度不宜超過 1500px，單圖最大不宜超過 300KB。

（5）對頁面的信息內(nèi)容要一目了然，并有助于客戶的判斷。要以客戶身份多思考問題，例如商品尺碼不合適如何處理？有色差如何處理？這些客戶比較關(guān)注的問題要給出相應的質(zhì)量保證、服務承諾和售后服務，從而消除客戶的購物顧慮，獲得客戶的信任和認可。

5結(jié)語

當前，在電子商務快速發(fā)展的背景下，研究運用視覺營銷設計制作網(wǎng)店商品詳情頁面的策略是相當有必要的，它將有助于網(wǎng)店在激烈的競爭市場中立于不敗之地，并實現(xiàn)網(wǎng)店可持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]維索基?簡信息設計[M].南京：譯林出版社，2009

[2]張靖靖網(wǎng)絡商店展示設計探析[J].湖北師范學院學報：哲社版，2013（5）.

[3]劉娜娜以用戶為中心的設計理念在網(wǎng)頁設計中的運用[J].廣東科技，2013（8）.

篇2

網(wǎng)上曝出這個新聞以后，經(jīng)濟之聲記者也向新浪、騰訊總公司做了了解，主要涉及到兩方面的問題，一方面是各家公司在今年微博的產(chǎn)品改進和市場推廣上有什么樣的新動作和戰(zhàn)略布局，另一方面是大家怎么看待今年這個行業(yè)內(nèi)商業(yè)模式的推進和商業(yè)價值轉(zhuǎn)換的前景。但是新浪至今未表態(tài)。此前曹國偉說過他眼中的微博六營銷大模式，如精準的廣告、社交、游戲、實時搜索、無線還有電商和數(shù)字收費內(nèi)容等。有推測認為，這次可能會是六線出擊，做一個相關(guān)的布局。

騰訊方面相關(guān)的微博負責人透露，說今年也會有動作，而且產(chǎn)品線的布局早已建立好。他們會重點選擇兩個領(lǐng)域，一個是社交游戲，另一方面是電子商務。在社交游戲方面，會跟海外的游戲巨頭辛加合作(辛加是在海外專門做網(wǎng)絡社交游戲的網(wǎng)站，其影響力和地位在業(yè)界足以跟Facebook比肩)。據(jù)此可以讀出兩個信息，一是騰訊微博的營銷可能更會偏重于一個個體單位，消費比較小，但是市場規(guī)模很大、市場的資金流動性很強的領(lǐng)域。同時，可能在合作伙伴上，騰訊一如既往地傾向于更加大牌的水平。無論如何，這預示著今年的微博營銷商業(yè)模式的推進，新一輪的對決或許在不久之后就會上演。

經(jīng)濟之聲特約評論員、新媒體營銷專家賈敬華對此發(fā)表他的觀點，他認為新浪微博正式推出增值收費的高級會員服務并非其開始商業(yè)化運作的標志性動作，僅僅只是一種嘗試。

賈敬華：從它的平臺發(fā)展來看，新浪微博這個平臺已經(jīng)搭建完畢，而且它推出了開放的政策，從這個動作上來說，它正在搭建一個微博的產(chǎn)業(yè)鏈。但是綜合各方面的狀況來看，新浪微博的產(chǎn)業(yè)鏈目前還在完善過程中，如果說它的收費是一種商業(yè)化的標志，我覺得還不是太恰當，只能說是一種嘗試。

賈敬華表示，整個微博平臺的商業(yè)開發(fā)還遠遠沒有到掙錢的時候。

賈敬華：因為這個產(chǎn)業(yè)鏈是一個很龐大的產(chǎn)業(yè)鏈，它不是說用戶規(guī)模上來了，然后你推出了幾項游戲、電商服務就開始要收費，這還是有點盲目的。微博平臺盈利需滿足三個條件

賈敬華指出，微博平臺要想實現(xiàn)盈利需滿足三個條件。

賈敬華：第一，它首先要有一個穩(wěn)定的用戶群，不能說這個平臺注冊的用戶有多少，而是要看這個微博平臺上每天能夠活躍的用戶有多少。第二個因素是，微博平臺的價值在哪？舉一個很簡單的例子，很多企業(yè)都在新浪微博上搞營銷，那么通過新浪微博平臺搞營銷，企業(yè)一個月的業(yè)績可以比原來增長多少，這就是對企業(yè)或者個人用戶來說，所需要看到的價值，而現(xiàn)在微博的收益很難去評估。這是兩個必備的因素。第三個，要有一個很完善的監(jiān)管層?，F(xiàn)在新浪微博平臺的“僵尸粉”現(xiàn)象很嚴重，如果沒有一個好的監(jiān)管，這個平臺就沒有一個良好的商業(yè)秩序，盈利更是無從談起。

騰訊或成為第一個摘桃子的人

賈敬華說，騰訊應該會成為第一個摘桃子的人。

賈敬華：第一，它有一個龐大的用戶群，他可以通過QQ這個平臺倒入近6億的用戶。另外一個，騰訊微博的監(jiān)管還是比較值得贊賞的，基本上“僵尸粉”的比例很少。

很多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，早就在探索微博平臺的盈利模式以及商業(yè)化模式，但是到目前為止并沒有什么突破性的進展。賈敬華認為，這些企業(yè)未取得進展的原因在于對微博并不了解。

賈敬華：他們并不清楚怎么在這個平臺上去營銷，怎么去把這些用戶群變成他的客戶，他缺乏這一套體系去維系微博上的虛擬用戶群，所以造成很多企業(yè)一直在摸索，始終沒有進步。

篇3

由于近場支付長期缺乏統(tǒng)一標準且產(chǎn)業(yè)鏈條復雜，市場上有很多參與者和產(chǎn)品，例如：第三方支付公司基于二維碼的產(chǎn)品，中國銀聯(lián)早期的短信識別支付產(chǎn)品、13.56Mhz的SD卡產(chǎn)品，中國移動2.4GHzRF-SIM卡產(chǎn)品以及銀行業(yè)的聯(lián)名貼片卡產(chǎn)品等等。隨著業(yè)務的發(fā)展，近期國家標準已基本確定，發(fā)展基于NFC（13.56MHz）技術(shù)的手機模式的近場支付已逐漸獲得行業(yè)共識。目前，移動運營商為控制手機支付業(yè)務的發(fā)展主導權(quán)，取得先發(fā)優(yōu)勢，結(jié)合自身業(yè)務特點，啟動了TSM平臺建設，提出基于TSM平臺的NFC-SWP的手機支付業(yè)務發(fā)展規(guī)劃。這為想通過手機支付業(yè)務實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的商業(yè)銀行提出了新的課題，本文就商業(yè)銀行的應對策略提出相關(guān)想法，以供討論。

手機支付發(fā)展的新模式——TSM

TSM概念。TSM是可信服務管理平臺（Trusted Service Manager）的簡稱，是一個提供應用發(fā)行管理和安全模塊管理等功能的系統(tǒng)。這個系統(tǒng)必須由實體運營機構(gòu)負責運營，并根據(jù)業(yè)務特性配套有應用標準、商務模式以及相關(guān)管理辦法，以實現(xiàn)市場拓展、機構(gòu)間關(guān)系協(xié)調(diào)和其他延伸服務，該系統(tǒng)具有公信力和開放性等特點。

TSM功能。根據(jù)TSM的定義，其功能主要包括三個方面，即應用發(fā)行管理、安全模塊管理和標準的制訂。應用發(fā)行管理包括：根據(jù)應用發(fā)行者的委托，按照規(guī)定的格式和安全加密要求制作支付應用數(shù)據(jù)和配套的賬戶數(shù)據(jù)；審核應用發(fā)行者提交支付應用的安全性、合法性和規(guī)范性；面向客戶承擔應用數(shù)據(jù)的查詢、備份、掛失和補辦等職責。安全模塊管理包括：控制和管理安全模塊的主控密鑰；通過空中下載（OTA）等技術(shù)方式在安全模塊中新增、變更或刪除支付應用數(shù)據(jù)和配套的賬戶數(shù)據(jù)。標準的制訂包括：制訂應用發(fā)行標準和安全模塊的標準。

TSM的應用對于手機支付業(yè)務發(fā)展的意義。其一，利用空中下載技術(shù)實現(xiàn)手機支付業(yè)務中多應用的加載，充分發(fā)揮IC卡的功能。TSM的核心技術(shù)空中下載可為用戶提供最大限度的自有下載應用服務，真正擺脫銀行柜面服務的約束。就傳統(tǒng)金融卡而言，用戶必須前往銀行柜面辦理卡片信息個人化和身份認證，即使目前現(xiàn)有的一些手機支付產(chǎn)品，也需要在用卡首次在柜面通過專用設備開通服務。TSM平臺則通過無線通信技術(shù)將銀行卡密鑰信息和客戶個人化信息，從后臺直接發(fā)送至手機的SE芯片中，完成傳統(tǒng)的柜面發(fā)卡功能。其他手機支付遠程應用也可通過TSM平臺實現(xiàn)下載。其二，TSM應用成為手機支業(yè)務發(fā)展跨行業(yè)整合的紐帶，進一步完善了手機支付業(yè)務的產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)。TSM應用的產(chǎn)生為手機支付業(yè)務發(fā)展注入了新的活力，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)與通信運營業(yè)的合作門檻降低，信息成本迅速下降。TSM應用也將成為手機支付業(yè)務發(fā)展中的重要環(huán)節(jié)，在產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)了重要位置。其三，給客戶帶來全新的銀行卡銷售體驗，給銀行卡市場營銷模式帶來根本性變革。TSM應用的出現(xiàn)將推動傳統(tǒng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的變革，其創(chuàng)新的開卡、刷卡模式，將對銀行卡產(chǎn)業(yè)帶來很大的沖擊。以卡片為載體的支付、結(jié)算，甚至儲蓄、理財?shù)冉鹑诜?，將全部通過TSM下載至客戶手機中，真正實現(xiàn)移動金融服務?？蛻粢矊⒏惺艿角八从械谋憷?，也不會再面臨柜面排隊的壓力和很多銀行卡的煩惱。

電信運營商基于TSM的手機支付業(yè)務發(fā)展策略

針對手機支付業(yè)務，發(fā)展基于SIM卡的手機支付模式，利用壟斷優(yōu)勢奠定成為TSM運營平臺的基礎。電信運營商發(fā)展手機支付有其獨有的優(yōu)勢，龐大的客戶資源，先天的技術(shù)博弈優(yōu)勢以及相對的寡頭壟斷優(yōu)勢，使得其在與銀行、第三方支付公司的產(chǎn)業(yè)控制中占據(jù)了優(yōu)勢地位，TSM應用的出現(xiàn)，更為運營商提供了控制產(chǎn)業(yè)鏈的有力工具。目前，以中國移動為代表的手機支付發(fā)展主導運營商，已經(jīng)強勢啟動TSM平臺建設工作，并與中國銀聯(lián)啟動手機支付業(yè)務TSM建設的戰(zhàn)略合作，通過自身SIM卡空間出租先后與浦發(fā)銀行、建設銀行以及招商銀行啟動手機支付合作，而中國移動則牢牢控制住TSM平臺建設的地位?？梢?，TSM應用在電信運營商發(fā)展手機支付業(yè)務戰(zhàn)略中占據(jù)了重要地位。

構(gòu)建由自身擔當TSM運營平臺的手機支付發(fā)展規(guī)劃，定位管理和標準制定者。分析近期中國移動與各大金融機構(gòu)的合作情況，我們不難發(fā)現(xiàn)中國移動搶占了TSM平臺的運營主導者，搶先制定了TSM運營管理標準，并利用其技術(shù)優(yōu)勢提出了銀行卡空中開卡的解決方案。2012年9月，中國移動與中國銀聯(lián)的合作中，中國銀聯(lián)面向中小型銀行卡應用的TSM平臺，也只能通過中國移動的TSM運營平臺下載，這也代表著以中國移動為代表的電信運營商以控制TSM標準和平臺運營的策略正逐步實施。

采取開放式合作發(fā)展策略，整合金融機構(gòu)資源，發(fā)展手機支付業(yè)務，坐享收益?；仡櫧鼉赡觌娦胚\營商在手機支付業(yè)務的發(fā)展進程，各運營商均采取開放式的合作策略，利用自身客戶規(guī)模和技術(shù)優(yōu)勢，與中國銀聯(lián)以及多家銀行合作，其目的就是想利用TSM平臺成為手機支付業(yè)務發(fā)展的綜合平臺。這也讓我們想到了在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域迅速發(fā)展且已壯大的支付寶公司的發(fā)展策略。

調(diào)整手機支付業(yè)務收費策略，利用自身客戶規(guī)模和平臺身份，選擇后向收費策略。早在手機支付業(yè)務發(fā)展初期，電信運營商們就已經(jīng)在思考到底是向客戶收取費用還是向產(chǎn)業(yè)鏈后端收費。由于手機支付業(yè)務是全新的支付模式，客戶使用習慣需要長時間的培養(yǎng)，受理市場發(fā)展也會隨著客戶使用習慣而逐步發(fā)展，故向客戶收取費用的可行性非常低。以中國移動為例，我們仔細分析一下，早期的2.4GHz的RF-SIM卡的發(fā)展，其通過將支付功能整合至SIM上，壟斷了企業(yè)服務通向客戶需求的渠道通路。目前，由于手機支付國家標準的確定，該產(chǎn)品已經(jīng)停止發(fā)展。TSM應用的出現(xiàn)，使得被金融行業(yè)牢牢控制的13.56MHz標準的手機支付業(yè)務領(lǐng)域出現(xiàn)了變化，中國移動迅速占據(jù)TSM平臺運營者身份，結(jié)合自身客戶資源優(yōu)勢，重新成為行業(yè)主導者，并表現(xiàn)出強烈的后向收費的發(fā)展思路。

我國商業(yè)銀行的應對策略

針對電信運營商在手機支付業(yè)務上采取的新發(fā)展策略，各商業(yè)銀行可根據(jù)客戶規(guī)模、技術(shù)開發(fā)實力、市場營銷意愿以及產(chǎn)業(yè)影響力等不同因素，選擇合適的應對策略?？偟膩碚f，商業(yè)銀行可以采取的應對策略主要有兩個方面：

合作策略

在手機支付領(lǐng)域新技術(shù)條件下，部分商業(yè)銀行可通過與運營商的合作，實現(xiàn)共贏。商業(yè)銀行在與運營商的合作中，首先要明確自己的目標，然后考慮怎樣合作。

從客戶規(guī)模來看，大型商業(yè)銀行擁有較多的個人客戶，其在同業(yè)競爭中處于防守狀態(tài)，它們的主要目標是維系老客戶，穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶規(guī)模。大型商業(yè)銀行可通過與運營商合作，實現(xiàn)對自身老客戶的服務增值，也可以消除其他商業(yè)銀行通過支付領(lǐng)域的新興產(chǎn)品搶奪客戶的威脅。大型商業(yè)銀行也最受運營商青睞，雙方有相對較多的共有客戶，可以非常容易的普及移動支付的概念，加之雙方強大的品牌效應，可以迅速提升產(chǎn)品影響力。在我國，中型商業(yè)銀行在個人客戶市場、網(wǎng)點服務能力以及品牌影響力方面較弱，因此，往往以通過推出新產(chǎn)品，蠶食銀行卡市場，并獲取客戶為目標。中型商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于公司銀行業(yè)務，而其弱勢正好是運營商的強項。以子之長，補吾之短，對于中型商業(yè)銀行來說，選擇合作策略是最佳的。但要考慮到運營商的想法，它們也有自身的業(yè)務發(fā)展目標，能否找到雙方滿意的整合點，是合作能達到共贏的關(guān)鍵。從現(xiàn)有市場合作情況來看，運營商不一定關(guān)注手機支付業(yè)務能帶來多大的利潤，而更看重與商業(yè)銀行一起打造與其他同業(yè)相比有絕對優(yōu)勢的服務。小型商業(yè)銀行是通過服務來細分市場而產(chǎn)生的，比如某區(qū)域、某行業(yè)等。它們的發(fā)展策略非常靈活，動作也很快，但由于資產(chǎn)規(guī)模、市場均較小，無法自行搭建業(yè)務運行平臺。在這種情況下，小型商業(yè)銀行只能發(fā)揮自己的細分市場上的優(yōu)勢，與運營商開展區(qū)域性合作或特定行業(yè)合作。近期，中國銀聯(lián)與中國移動開展了戰(zhàn)略合作，并通過中國移動的TSM可下載商業(yè)銀行的金融應用，這也為小型商業(yè)銀行提供了新的合作模式。

合作策略中的重要環(huán)節(jié)就是銀行與運營商的商務模式。商務模式?jīng)]有絕對的好與壞，只有是否適合雙方業(yè)務發(fā)展的模式。根據(jù)TSM平臺的特點和運營商采取的發(fā)展策略來看，商業(yè)銀行可選擇以下三種商務模式：

純SIM卡空間租賃模式。純SIM卡空間租賃就是運營商定制大容量的SIM或USIM卡，商業(yè)銀行通過租賃卡片空間用于加載金融應用開展合作。該模式是雙方合作最簡單的方式，商業(yè)銀行僅向運營商支付空間租賃費，其支付所得全部歸自己所有。這種模式不能發(fā)揮運營商在營銷中的作用，也無法借助運營商的客戶規(guī)模和渠道規(guī)模。

SIM卡空間租賃+手續(xù)費激勵模式。在純SIM卡空間租賃的基礎上，商業(yè)銀行可以選擇支付業(yè)務傭金的方式來激勵運營商發(fā)展支付客戶。這種模式可以通過激勵費用促使運營商對其客戶進行營銷，中小型商業(yè)銀行也可通過跨行業(yè)的方式實現(xiàn)客戶獲取的目標。

利潤共享模式。利潤共享也就意味著成本和收入的共享，這種模式也是銀行和運營商合作最緊密的一種。雙方共同承擔SIM卡成本，共同制定渠道激勵政策，也共同分享收入。基于TSM平臺的手機支付業(yè)務在金融應用中，商業(yè)銀行有兩種選擇方式：一種是通過中國移動話費形式收取，另一種是銀行卡運營收益分享。第一種形式，在手機支付業(yè)務發(fā)展初期推廣較困難，但可以通過特色服務來吸引，比如公交應用、優(yōu)惠商戶應用等；第二種形式，商業(yè)銀行應該考慮哪些費用可以共享，哪些不能共享。根據(jù)手機支付產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來分析，可以包括：借記賬戶的沉淀資金、刷卡手續(xù)費，貸記賬戶的刷卡手續(xù)費、信用收益，電子現(xiàn)金的沉淀資金等。

競爭策略

手機支付市場將是繼互聯(lián)網(wǎng)支付以來的又一次革命性創(chuàng)新，他的替代效應等同于現(xiàn)在網(wǎng)上支付對于傳統(tǒng)支付領(lǐng)域的替代。商業(yè)銀行也應提早準備，在有條件的前提下，納入戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中，在未來的支付市場中占的一席之地。

客戶競爭。我國商業(yè)銀行眾多，個人客戶相對運營商而言比較分散，通過客戶規(guī)模競爭并不占優(yōu)勢。但是，由于銀行業(yè)務的獨特性，各銀行的客戶信息相比運營商要完善許多，客戶與商業(yè)銀行的親密度、信賴度要遠高于運營商的。換句話說，商業(yè)銀行的客戶營銷效率要高于運營商。從支付的角度來看，商業(yè)銀行提供了客戶的基本需求，這是運營商無法替代的。

商戶競爭。我國支付市場經(jīng)過近20年的發(fā)展，從金融支付到行業(yè)支付應用都已形成穩(wěn)定的價值鏈。目前，我國手機支付標準已基本確定為以13.56MHz為近場交互頻率的PBOC2.0標準，市場上刷卡POS及收單市場仍在銀行業(yè)的控制中，這也為商業(yè)銀行的渠道競爭提供了有力武器。商業(yè)銀行對于商戶的掌控擁有先天優(yōu)勢，可以通過銀行傳統(tǒng)業(yè)務的整合，提升商戶掌控力度，比如企業(yè)的融資，現(xiàn)金管理以及供應鏈管理等手段。

平臺競爭。大型商業(yè)銀行也可發(fā)展自有的TSM平臺。雖然運營商搶占了TSM的先發(fā)優(yōu)勢，但對于商業(yè)銀行來說，這并沒有排他性，有條件的商業(yè)銀行可利用技術(shù)優(yōu)勢和人力優(yōu)勢發(fā)展構(gòu)建自己的TSM平臺。商業(yè)銀行發(fā)揮商戶優(yōu)勢，創(chuàng)建新的線上線下的業(yè)務交互平臺。商業(yè)銀行業(yè)與電信運營商相比，在手機遠程支付上擁有產(chǎn)品領(lǐng)先和客戶規(guī)模優(yōu)勢，可以強化手機銀行客戶端功能，整合手機遠程支付和近場支付，通過向客戶提供強大的內(nèi)容服務，占據(jù)競爭優(yōu)勢。

篇4

商業(yè)模式對企業(yè)的發(fā)展如此重要，但是商業(yè)模式究竟包括那些要素，商業(yè)模式與傳統(tǒng)的戰(zhàn)略有何差異，商業(yè)模式與戰(zhàn)略關(guān)系如何，不同的人卻有不同的認知。

“選擇一個獨特的競爭地位迫使公司在做什么和不做什么之間做出決定，這是戰(zhàn)略的本質(zhì)?！钡卖斂苏J為戰(zhàn)略的目的就是為了使企業(yè)保持競爭優(yōu)勢。戰(zhàn)略是需要做出選擇的，選擇進入哪一個行業(yè)，提供什么樣的產(chǎn)品和服務，如何配置公司的資源等等。

戰(zhàn)略大師邁克爾·波特在《競爭戰(zhàn)略》、《競爭優(yōu)勢》、《國家競爭優(yōu)勢》提出企業(yè)一般有三種戰(zhàn)略，即成本領(lǐng)先戰(zhàn)略、差異化戰(zhàn)略與集中化戰(zhàn)略。但在后期的戰(zhàn)略總結(jié)性論作《什么是戰(zhàn)略》中，波特指出，運營效益和戰(zhàn)略是企業(yè)取得卓越績效的兩個關(guān)鍵因素，人們往往未能分清兩者間的區(qū)別，從而導致競爭力和利潤不彰。真正的戰(zhàn)略，應該競爭性定位為核心，對企業(yè)運營活動進行取舍，建立獨特的戰(zhàn)略配稱。如果針對外部競爭對手，企業(yè)不能選擇一套不同的運營活動，或者不能以不同于競爭對手的方式實施運營活動，那么戰(zhàn)略不過是一個營銷口號，經(jīng)不起競爭的考驗。與以前的三個一般性戰(zhàn)略相比，波特關(guān)于戰(zhàn)略的新闡述重新定義了戰(zhàn)略，并明確指出：界定獨特的市場定位、做出明確的取舍，以及加強各項活動的配稱屬于戰(zhàn)略的范疇。戰(zhàn)略工作還包括不斷尋找能鞏固和延伸企業(yè)定位的途徑。新戰(zhàn)略闡述破除了管理界多年來對戰(zhàn)略的誤區(qū)，對企業(yè)的實踐活動有著重要的指導意義，不過由于三個一般性戰(zhàn)略的傳播更為廣泛，新的觀點反倒不為人所知。

對于商業(yè)模式，哈佛商學院教授克萊頓·克里斯滕森有一個經(jīng)典定義：商業(yè)模式就是如何創(chuàng)造和傳遞客戶價值和公司價值的系統(tǒng)。它包括四個環(huán)節(jié)：客戶價值主張、盈利模式、關(guān)鍵資源和關(guān)鍵流程。簡言之，商業(yè)模式包括以下幾點，1、你能給客戶帶來什么價值？2、給客戶帶來價值之后你怎么賺錢？3、你有什么資源和能力實現(xiàn)前兩點？4、你如何來實現(xiàn)前兩點？換成更為一般的說法，即商業(yè)模式包括三大方面：商業(yè)定位、盈利模式和業(yè)務系統(tǒng)，其中商業(yè)定位明確了企業(yè)為誰、提供什么樣的獨特價值，解決了who&what 的問題，運營系統(tǒng)則界定了企業(yè)如何提供這些獨特的價值，解決了how的問題，盈利模式界定了企業(yè)如何從這些經(jīng)營活動中獲得收入，解決了企業(yè)經(jīng)營中的利潤問題。

從上述關(guān)于戰(zhàn)略和商業(yè)模式的描述中可以看出，如果把戰(zhàn)略理解為選擇競爭性定位，并基于此定位進行活動取舍，進而形成一套能夠持續(xù)強化企業(yè)定位的運營系統(tǒng)，幫助企業(yè)形成系統(tǒng)上的競爭優(yōu)勢，那么戰(zhàn)略與商業(yè)模式基本上沒有什么差異，只不過商業(yè)模式更加強化了盈利方面的考慮。不過在一般的理解上，戰(zhàn)略是指企業(yè)為了適應環(huán)境帶來的機遇和挑戰(zhàn)，實現(xiàn)長期目標的有意識的計劃，因此相對而言，商業(yè)模式與戰(zhàn)略有如下差異：

1、商業(yè)模式從客戶價值主張出發(fā)，圍繞客戶價值創(chuàng)造和傳遞來構(gòu)建企業(yè)系統(tǒng)，強調(diào)客戶創(chuàng)造及其持續(xù)性，戰(zhàn)略從應對外部挑戰(zhàn)出發(fā)，關(guān)注企業(yè)的競爭優(yōu)勢的構(gòu)建；

2、商業(yè)模式在構(gòu)建時考慮企業(yè)的收入結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流與利潤，而戰(zhàn)略關(guān)注的是打敗競爭對手，考慮資源投入，對現(xiàn)金流與盈利考慮不多；

篇5

自公元450年開始，威尼斯共和國開始借錢收利息開始，金融就已種下了原罪。金融是目的是以最小的投入，得到最大的產(chǎn)出。于是就誕生了資本市場。

人類為了精神上的需求，更愿意支付額外的貨幣。利用人類的內(nèi)憂外患，可以創(chuàng)造一個看似簡單、完善的市場。該市場能夠使得參與者不斷滿足貪婪和恐懼的心理需求。

《偉大的博弈》中，將政治家、金融家及下水道的老鼠歸納為紐約最骯臟的三種族群。但仍然有大批的人為資本市場而瘋狂。

資產(chǎn)變成單純的貨幣，沒有可靠的辦法保值增值。全世界的每個人、機構(gòu)、國家都希望能找到好辦法讓單純貨幣保值增值。

資本運營存在于兩個市場：貨幣市場和資本市場。貨幣市場是資本運營的初級樣態(tài)，貨幣市場是有形的借錢還錢，資本市場是無形的股權(quán)交易。

企業(yè)家的資本運營可以分為三個階段：第一階段是商業(yè)運營，通過產(chǎn)品、技術(shù)、服務等獲得貨幣，我們稱之為商業(yè)市場，商業(yè)市場看貨幣資產(chǎn)，賺錢多少一目了然；第二階段為資本市場，這其中就包括股權(quán)份額，是貨幣市場，股票市場實質(zhì)上就是賭博市場，公司通過上市進入股票市場，這個市場就是看賬面上的資產(chǎn)流向；第三階段為智信運營，當資產(chǎn)多到一定程度時，企業(yè)家追求一種思想上的運營，就奔著宗教市場和慈善市場去了，這是資本運營的最高境界。

篇6

關(guān)鍵詞：價值鏈；商業(yè)地產(chǎn)；主體；作用關(guān)系

中圖分類號：F2 文獻標識碼：A 文章編號：16723198（2013）11000102

1 引言

商業(yè)地產(chǎn)是房地產(chǎn)領(lǐng)域里一個重要有機組成部分，簡稱“商業(yè)房地產(chǎn)”。商業(yè)地產(chǎn)是指用于從事商業(yè)活動的房產(chǎn)或地產(chǎn)，一切用于商業(yè)用途并取得實質(zhì)的商業(yè)效益的房地產(chǎn)項目都統(tǒng)稱為商業(yè)地產(chǎn)。商業(yè)地產(chǎn)用途廣泛，其中包括酒店、商場、超市、便利店、購物中心、商務樓、特色商業(yè)街、會展中心等。商業(yè)地產(chǎn)是一個具有地產(chǎn)，商業(yè)與投資三重特性的綜合性行業(yè)，它兼有地產(chǎn)，商業(yè)，投資三方面的特性，既區(qū)別于單純的投資和商業(yè)，又有別于傳統(tǒng)意義上的房地產(chǎn)行業(yè)。

由于住宅房地產(chǎn)受一系列政策的調(diào)控和打壓，現(xiàn)今許多房地產(chǎn)開發(fā)商逐漸把投資戰(zhàn)略眼光向商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)轉(zhuǎn)移。但是在開發(fā)運營管理的過程中，存在著多方利益主體之間的矛盾。歸根起源于涉及的利益主體眾多，其中包括政府，開發(fā)商，運營管理商，零售商，投資方，消費者等，各利益主體由于其所處的位置，角色和利益訴求不一樣，就自身的利益最大化的目標一直與各方進行著激烈競爭與博弈。

2 企業(yè)的價值鏈理論

1985年，哈佛商學院的邁克爾·波特教授在其所著的《競爭優(yōu)勢》一書中首次提出了價值鏈的概念，為企業(yè)的運營及戰(zhàn)略思考提供了新的視角，他指出，“每一個企業(yè)都是在設計，生產(chǎn)，銷售，物流和輔助其產(chǎn)品的過程中進行各種各樣活動的集合體”。這些互不相同但又相互緊密關(guān)聯(lián)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，形成了一個創(chuàng)造和生產(chǎn)價值的動態(tài)過程，即價值鏈。

（1）企業(yè)的內(nèi)部價值鏈。

在日常經(jīng)濟活動中價值鏈無處不在，企業(yè)內(nèi)部各組織生產(chǎn)活動單元之前構(gòu)成了企業(yè)的內(nèi)部價值鏈。如生產(chǎn)加工和銷售環(huán)節(jié)的聯(lián)系，產(chǎn)品檢測與售后服務之間的聯(lián)系。這些聯(lián)系，稱之為企業(yè)內(nèi)部的橫向聯(lián)系。企業(yè)的競爭優(yōu)勢又來源于這些價值創(chuàng)造活動之間的聯(lián)系方式與成本控制，改善其中某一項活動的成本不僅可以降低其他活動成本，而且對生產(chǎn)經(jīng)營支出總成本起到一定的控制作用。比如產(chǎn)品的創(chuàng)新設計、節(jié)約的材料購進或嚴密的工藝流程檢查等，無疑都將會減少企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營成本。

（2）企業(yè)的外部價值鏈。

價值鏈的聯(lián)系不單存在于企業(yè)的內(nèi)部，同時也存在于企業(yè)的外部，存在于企業(yè)與供應商和投資者，消費者和商家之間。這樣的聯(lián)系，稱為企業(yè)外部的縱向聯(lián)系。通過協(xié)調(diào)組織與改善企業(yè)外部價值鏈中供應商和銷售渠道的各種外部聯(lián)系，能夠增強或保持企業(yè)的外部競爭優(yōu)勢。因為市場競爭者有時會效仿企業(yè)的某項短期經(jīng)營模式，卻很難抓住企業(yè)長期的價值鏈中各主體的聯(lián)系關(guān)系。舉一個例子來講，在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中的住宅產(chǎn)品設計是市場價值、科學技術(shù)、藝術(shù)創(chuàng)造和成本控制四者之間的高度統(tǒng)一。建筑設計并不單是設計單位的技術(shù)性工作，更是開發(fā)商、物業(yè)管理公司、營銷公司、監(jiān)理單位等多方面的經(jīng)營行為，是房地產(chǎn)開發(fā)活動中價值鏈的有機結(jié)合過程。

3 商業(yè)地產(chǎn)價值鏈構(gòu)成主體

商業(yè)地產(chǎn)是房地產(chǎn)中開發(fā)經(jīng)營模式中較為復雜的一種形式，它主要包含了房地產(chǎn)開發(fā)和商業(yè)經(jīng)營兩大業(yè)務板塊，涉及的利益主體比較多。并且，由于各主體所處的位置、角色、利益訴求各有不同，彼此之間的利益關(guān)系也很復雜。商業(yè)地產(chǎn)價值鏈構(gòu)成主體包括以下幾個方面。

3.1 政府

如今的政府是城市開發(fā)建設的執(zhí)行者，也是土地供應一級市場的壟斷者。政府通過土地招拍掛方式出讓土地從而獲得土地經(jīng)濟價值，通過商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)帶動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展、改善城市整體形象和提升城市綜合競爭力、獲取更高的企業(yè)和個人稅收和增加就業(yè)人口的數(shù)量等?？梢赃@樣概括，今天的（地方）政府利用行政職權(quán)和國有土地資源參與到市場經(jīng)濟運行過程之中，特別是在政績審核的壓力下和土地財政的利益驅(qū)使下，各屆政府盲目利用國有土地資源大發(fā)橫財，嚴重加重了耕地與建設用地之間長期存在的矛盾。

3.2 開發(fā)商

開發(fā)商是商業(yè)地產(chǎn)價值鏈中集高利潤和高風險于一身的主體。首先根據(jù)市場需求現(xiàn)狀進行調(diào)研和分析，從而通過出讓獲取區(qū)位較優(yōu)的土地進行項目規(guī)劃設計、商家談判和開發(fā)房屋建設等一系列活動。房產(chǎn)建成后委托專業(yè)的商業(yè)運營商進行招商和管理，采用出租或者出售商鋪兩種主要的營運模式來獲得資本的投資回報。從波特的價值鏈角度分析，市場主體之間的競爭已經(jīng)變成了企業(yè)內(nèi)外部價值鏈的較量，整合和利用價值鏈中的核心競爭力和對手進行博弈。但很多商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)商是由投資建設住宅地產(chǎn)轉(zhuǎn)型過來的，依然沿用住宅地產(chǎn)的運營模式來進行商業(yè)地產(chǎn)的開發(fā)。因而只著眼于商鋪銷售過程中的利潤最大化而忽略了集中運營和管理所發(fā)揮的更大的經(jīng)濟效益，從而喪失了商業(yè)和品牌價值提升的機會和可能性。

3.3 零售商

商業(yè)地產(chǎn)的開發(fā)本質(zhì)是提供某區(qū)域經(jīng)濟范圍內(nèi)一個商業(yè)活動平臺。而從事商業(yè)活動的主體是零售商和服務商，他們通過支付租金獲得商業(yè)物業(yè)的經(jīng)營權(quán)，根據(jù)市場需求提供相應的商品和服務，從終端消費者手中獲得他們的經(jīng)濟利潤。然而在商鋪的招商過程中存在一種不對等的選擇歧視，有些經(jīng)濟和品牌實力強的商家利用自身的優(yōu)勢以較低的租金向開發(fā)商承租著大面積和區(qū)位空間較優(yōu)的商業(yè)物業(yè)，反過來看，地產(chǎn)開發(fā)商又憑借壟斷地位向中小零售商提取極高的物業(yè)租金來平衡在另一面的成本增加。

篇7

商務地產(chǎn)，廣義上泛指用于商務辦公用途的物業(yè)。在很長的時期內(nèi)，商務地產(chǎn)被人們與商業(yè)地產(chǎn)混為一談，但兩者卻有著截然不同的用途與特點。簡而言之，商務地產(chǎn)更多用于商務辦公等生產(chǎn)行為，而商業(yè)地產(chǎn)則更多用于居民消費。博雅CC賦予了商務地產(chǎn)新的內(nèi)涵和全新的商務地產(chǎn)模式，其不僅注重物理空間上的提升，以容積率1.2超低容積率、低密度喚醒式辦公空間，打造純生態(tài)的辦公環(huán)境，更注重長期軟的提供。其提出的全資源智慧型企業(yè)運營平臺，整合了北大資源、資源物業(yè)、方正金融、方正科技等各方資源，企業(yè)一進入這個平臺，就與世界一流名校聯(lián)通對接，會員企業(yè)之間共享融資、人才、技術(shù)、醫(yī)療、政策、文化等資源鏈接服務，這正是博雅CC核心優(yōu)勢所在。

博雅CC全資源鏈運營平臺是對商務地產(chǎn)運營服務的升華，是中國最具投資價值的商務地產(chǎn)代表作。

目前，中關(guān)村生命科學園已入駐生物芯片北京國家工程研究中心等7個國家級工程化產(chǎn)業(yè)項目，以及8家國際著名生物技術(shù)企業(yè)。有這樣的“優(yōu)質(zhì)鄰居”，相信選擇博雅CC的企業(yè)主都能夠借力博雅CC全資源鏈運營平臺，擴寬企業(yè)的“合作伙伴”。

博雅CC項目占地面積約6萬平方米，擁有2.4萬平方米中心景觀、1.2萬平方米綠化景觀帶，以及園區(qū)3.2萬平方米蔚藍湖面，獨具匠心的規(guī)劃之下，每一扇智慧的窗前都是一番別致風景，喚醒式辦公，激活企業(yè)的智慧與活力。項目共分三期開發(fā)，包括已經(jīng)投入使用的一期70～700平方米的創(chuàng)意空間，以及二期400～800平方米的企業(yè)景觀平層和即將售罄的三期企業(yè)獨棟面積為4400～8000平方米。產(chǎn)品涵蓋多種面積戶型靈活多樣，同時更享受企業(yè)私密花園景觀配套，可最大限度地滿足企業(yè)對于舒適的辦公環(huán)境和封閉的管理模式的訴求，在同類產(chǎn)品中頗具優(yōu)勢，備受不同類型企業(yè)追捧。

尤其是項目三期品牌獨棟產(chǎn)品，擁有360度無遮擋的環(huán)景視野，2.4萬平方米的中央景觀帶可盡收眼底。4.5米的標準層層高更是領(lǐng)跑各生態(tài)寫字樓極限標高，高闊的空間使得空氣流通更快，含氧量更高。在這樣的環(huán)境下工作，工作效率更高，為企業(yè)的健康發(fā)展助力。目前，全部三期產(chǎn)品已基本售罄，全面進入銷售收官階段。

篇8

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；創(chuàng)新發(fā)展

隨著電子商務的不斷推進，互聯(lián)網(wǎng)金融也如雨后春筍般涌現(xiàn)。金融服務由以往的線下載體迅速轉(zhuǎn)戰(zhàn)到互聯(lián)網(wǎng)這一線上載體。網(wǎng)絡金融是傳統(tǒng)金融在運作方式、流程等方面的巨大創(chuàng)新，從一開始便展示出巨大的生命力，對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了較大的挑戰(zhàn)。過去很多年里，商業(yè)銀行為適應信息科技革命帶來的巨大變化，在金融電子化方面做出了力所能及的努力，推出了電子銀行、電話銀行等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)品，贏得了廣大消費者的喜愛?，F(xiàn)階段。以支付寶為代表的第三方支付平臺以其高效率、便捷的特點迅速占領(lǐng)了網(wǎng)絡金融的制高點。余額寶的推出使得支付寶平臺成為既能支付又能儲蓄盈利的虛擬銀行，更是創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的奇跡。新生事物總是以摧枯拉朽之勢改造著整個金融行業(yè)。在業(yè)已形成既成事實的客觀情況下，商業(yè)銀行要么閉關(guān)自守，不聞不問，要么冷靜分析，應對挑戰(zhàn)，參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的大形勢中去。這里，筆者根據(jù)自己的實踐經(jīng)驗談談互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行如何創(chuàng)新發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概況

如前所述，隨著電子商務的不斷推進，互聯(lián)網(wǎng)金融也如雨后春筍般冒出。金融服務由以往的線下載體迅速轉(zhuǎn)戰(zhàn)到互聯(lián)網(wǎng)這一線上載體。網(wǎng)絡金融是傳統(tǒng)金融在運作方式、流程等方面的巨大創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是借助網(wǎng)絡平臺，充分發(fā)揮其信息對稱的巨大優(yōu)勢，吸引人們通過支付寶第三方支付平臺進行網(wǎng)上支付，通過余額寶等增值平臺進行網(wǎng)絡存款，通過P2P 網(wǎng)絡信貸進行網(wǎng)上貸款，通過大數(shù)據(jù)金融進行金融服務等等。其中，第三方支付平臺主要包括支付寶、財付通、易寶支付、匯付天下、快錢、拉卡拉等支付模式，在此基礎上的增值平臺主要包括余額寶、理財通、百度百賺、蘇寧零錢寶、網(wǎng)易現(xiàn)金寶等增值模式。大數(shù)據(jù)金融主要包括以京東商城、蘇寧電器為代表的供應鏈金融模式和以阿里小貸為代表的平臺自營模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)為影響信用風險管理方式、挑戰(zhàn)支付結(jié)算和運營渠道以及沖擊融資格局與市場格局等等。

1、影響信用風險管理方式

影響信用風險管理方式是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的第一大挑戰(zhàn)。從商業(yè)銀行的角度看，國有大中型企業(yè)受理、監(jiān)督成本低，收益率高，因而比較樂于接受。而中小企業(yè)和個人融資貸款由于受理、監(jiān)督成本較高，收益率較低，所以他們不太愿意接受。而互聯(lián)網(wǎng)金融以其信息對稱、受理監(jiān)督成本極低的優(yōu)勢，通過以快捷方便的網(wǎng)絡貸款和網(wǎng)絡支付快速占領(lǐng)中小企業(yè)和個人融資貸款。長此以往，這就迫使商業(yè)銀行降低逐步失去了中小企業(yè)和個人融資市場，影響信用風險管理模式。

2、挑戰(zhàn)支付結(jié)算和運營渠道

挑戰(zhàn)支付結(jié)算和運營渠道是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的第二大挑戰(zhàn)。從支付結(jié)算的角度講，隨著支付寶、微信財付通等第三方支付平臺的異軍崛起，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的柜臺結(jié)算方式將被第三方支付平臺所蠶食。同時，第三方支付平臺借助二維碼進行線下掃描的方式，亦將逐漸占領(lǐng)線下購物支付渠道，對銀聯(lián)卡支付造成嚴重的威脅。這必將導致商業(yè)銀行的功能由柜臺結(jié)算服務轉(zhuǎn)化到其他方面上來。從渠道運營的角度來講，在第三方線上線下協(xié)同支付的基礎上，支付寶等平臺又與天弘基金等貨幣基金合作，推出余額寶等貨幣增值服務，并以其高效便捷的優(yōu)勢迅速贏得人們的喜愛。這必將會對商業(yè)銀行的理財增值服務等運營渠道造成嚴重的威脅。

3、沖擊融資格局和金融中介

沖擊融資格局和金融中介是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的第三大挑戰(zhàn)。銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要以專業(yè)技術(shù)、密集知識和風險解決方案向大中企業(yè)客戶和高端零售客戶提供安全、穩(wěn)定、低風險和低成本的金融產(chǎn)品與服務。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式恰恰彌補了其忽略小微金融的短板，使得市場受眾面囊括到所有中小微企業(yè)和大眾，產(chǎn)品更加多樣化，形式更加靈活、效率也更高。與此同時，利用信息不對稱這一特點進行營利的傳統(tǒng)金融中介，也會逐漸被以信息對稱為重大優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)金融所蠶食，其存在的必要性與可行性也將越來越小。

三、商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的對策

商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，必須不斷開拓網(wǎng)絡運營渠道、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、加大個人財務管理力度、探究信用獲取新方法。

1、不斷開拓網(wǎng)絡運營渠道

不斷開拓網(wǎng)絡運營渠道是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的第一大對策。如前所述，挑戰(zhàn)支付結(jié)算和運營渠道是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的巨大挑戰(zhàn)。所以，下一步，商業(yè)銀行要擺脫以往那種只從事線下金融的怪圈，大力學習互聯(lián)網(wǎng)金融的多種優(yōu)勢，以彼之道，還施彼身，大力開拓互聯(lián)網(wǎng)運營渠道。對于大型國有銀行來說，可以開辟自己的網(wǎng)上商城和P2P融資平臺，以此來聚攏客戶，收集客戶的海量數(shù)據(jù)，為長遠發(fā)展奠定堅持基礎。對于小型銀行來說，可以通過合并、控股等方式聯(lián)合起來，共同構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

2、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合

創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的第二大對策。大數(shù)據(jù)與供應鏈金融結(jié)合的核心優(yōu)勢在于重構(gòu)信息和數(shù)據(jù)傳遞機制。所以，下一步，商業(yè)銀行要從以下幾個方面做起：一者，商業(yè)銀行應該和阿里巴巴等大型公司合作，取其所長，補己之短，充分利用其在大數(shù)據(jù)、物流等方面的優(yōu)勢，獲取各環(huán)節(jié)供應鏈信息和數(shù)據(jù)，不斷減小其操作成本。二者，銀行可創(chuàng)新“訂單+應收賬款轉(zhuǎn)化融資”等產(chǎn)品組合，提升供應鏈過程中核心環(huán)節(jié)要素的風險管控能力。

3、加大個人財務管理力度

加大個人財務管理力度是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的第三大對策?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的有機結(jié)合使得個人的財富門檻得以降低。余額寶、理財通、百度百賺、蘇寧零錢寶、網(wǎng)易現(xiàn)金寶等增值模式在互聯(lián)網(wǎng)理財方面正大放異彩。作為線下金融主力的商業(yè)銀行也必須大力研究互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)母鞣N優(yōu)勢，具體而言，可以與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭合作，通過銀行卡與理財工具的結(jié)合，充分發(fā)揮兩者的特點，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。

4、探究信用獲取新方法

探究信用獲取新方法是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的第四大對策。現(xiàn)階段商業(yè)銀行在中小企業(yè)和個人貸款等信用獲取方面，堅持“重現(xiàn)金流、輕抵押物”的硬性原則和戶戶聯(lián)保的擔保原則，這使得中小企業(yè)和個人貸款的成本逐步降低，風險大力減小，但與此同時，過于謹慎也使得商業(yè)銀行正在逐步失去小微貸款這塊陣地。下一步，商業(yè)銀行應該學習互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的做法，在如何利用互聯(lián)網(wǎng)非資金信息方面不斷增大信用獲取力度，逐漸擴大小微貸款這塊陣地。

綜上，以支付寶為代表的第三方支付平臺以其高效率、便捷的特點迅速占領(lǐng)了網(wǎng)絡金融的制高點。余額寶的推出使得支付寶平臺成為既能支付又能儲蓄盈利的虛擬銀行，更是創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的奇跡?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)為影響信用風險管理方式、挑戰(zhàn)支付結(jié)算和運營渠道以及沖擊融資格局與市場格局等等。商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，必須不斷開拓網(wǎng)絡運營渠道、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、加大個人財務管理力度、探究信用獲取新方法。（作者單位：中央財經(jīng)大學金融學院）

參考文獻：

[1]吳婷；網(wǎng)絡借貸的模式比較及發(fā)展與監(jiān)管[J]；現(xiàn)代營銷（學苑版）；2012年07期

[2]蔣奕；淺析商業(yè)銀行如何應對第三方支付的迅速崛起[J]；中國高新技術(shù)企業(yè)；2012年Z1期

篇9

伴隨“新常態(tài)”下經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與結(jié)構(gòu)調(diào)整，商業(yè)銀行面臨信用風險持續(xù)增大的壓力，加之利率市場化的全面實施，將大大削弱商業(yè)銀行的盈利能力和內(nèi)部資本積累能力；另一方面，隨著信用風險暴露和盈利能力的下降，銀行的邊際資本效率也面臨下滑的壓力，支撐單位利潤所需的資本將會增加；此外，商業(yè)銀行市凈率（即PB）持續(xù)低迷（低于1倍），導致依托資本市場籌集資本的效率也大大降低，而在低市凈率情形下頻繁融資即意味著對股東價值的攤薄與侵蝕（且受監(jiān)管約束），并將進一步壓制市凈率水平，陷于惡性循環(huán)。新形勢下，商業(yè)銀行實施“輕資本”戰(zhàn)略的必要性、緊迫性和重要性已大大增強。

“輕資本”是商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的核心所在，而“輕資產(chǎn)”、“輕成本”則是實現(xiàn)“輕資本”的必要前提與途徑。

所謂“輕資產(chǎn)”，可以從兩個層面去理解。一是從物理形態(tài)看，就是要處理好“線下”與“線上”業(yè)態(tài)的關(guān)系。在現(xiàn)階段勞動力成本、物理網(wǎng)點成本快速上升，利差收益日趨下降的形勢下，物理網(wǎng)點的邊際成本越來越高，而邊際收益則加速下滑，甚至呈現(xiàn)邊際負效，依靠物理網(wǎng)點擴張的外延發(fā)展模式已不可持續(xù)。依托合理、高效、多業(yè)態(tài)物理網(wǎng)點，大力發(fā)展移動互聯(lián)“線上”業(yè)務，滿足客戶全方位、全渠道產(chǎn)品、服務需求與體驗，成為商業(yè)銀行未來發(fā)展的必然選擇。二是從賬務形態(tài)看，就是要處理好“表內(nèi)業(yè)務”和“表外業(yè)務”、“表表外業(yè)務”的關(guān)系，要改變傳統(tǒng)的追逐資產(chǎn)負債表擴張、依托表內(nèi)業(yè)務高耗資本發(fā)展的慣性，應著力發(fā)展低風險、低資本消耗乃至零資本消耗的表外、表表外業(yè)務，打造依托內(nèi)生資本積累的可持續(xù)發(fā)展模式。

所謂“輕成本”，主要指向“資金成本”和“運營成本”?！百Y金成本”考驗的是商業(yè)銀行的客戶經(jīng)營能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力和定價管理能力，其核心又在于客戶經(jīng)營能力和產(chǎn)品創(chuàng)新能力。只有立足客戶經(jīng)營，以客戶為中心，通過提供全渠道產(chǎn)品與服務，合理滿足客戶需求與體驗，才能最大限度拓展高忠誠度、有粘性的結(jié)算性價值客戶，以此形成的存款資金，對利率的敏感性將是最低的，進而銀行可以最大程度獲取低資金成本的優(yōu)勢?！斑\營成本”考驗的是商業(yè)銀行的流程整合能力、業(yè)務整合能力和財務管控能力，而其核心與基礎又在于流程及業(yè)務整合能力。只有以客戶為中心，致力于流程的整合與業(yè)務的整合，確保在有效控制風險的前提下，業(yè)務決策流程最短、有效，業(yè)務操作的流程最優(yōu)，作業(yè)環(huán)節(jié)至簡、高效，單位作業(yè)成本最低，才能占據(jù)運營成本管控的優(yōu)勢“高地”。

強調(diào)“輕成本”，就是要樹立“成本為王”的理念，尤其在經(jīng)濟下行、信用風險加速暴露、利率市場化全面實施的新時期，高成本即意味著高風險和潛在的高損失，低成本、“輕成本”即意味更強的產(chǎn)品定價能力與回旋余地、更大的盈利空間、更高的風險吸收能力和更具優(yōu)勢的核心競爭力。在當下存款利率上限全面打開的新階段，通過提升資金成本快速撬動存款規(guī)模已輕而易舉，而高成本、無效的存款規(guī)模必然派生高風險資產(chǎn)并快速空耗資本，無異于飲鴆止渴。高成本存款最終將淪為誘發(fā)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量問題的源頭。在同樣或相似的“凈息差”水平下，資金成本的高或低反映了一家商業(yè)銀行經(jīng)營穩(wěn)健性的差異，因為高成本負債必然要以高收益資產(chǎn)去覆蓋，而經(jīng)濟下行期則更容易付出高風險、高損失的代價。因此，在新時期，重視和強調(diào)“成本優(yōu)勢”、“輕成本”的意義要遠遠超出對“凈息差”、對“賬面凈利潤”關(guān)注的意義。

如果將商業(yè)銀行比作一輛行進中的“車輛”的話，公司治理“健全性”就好比車輛發(fā)動機的“性能”，那么，要使商業(yè)銀行這輛車在行進中“能耗”最低，單位“能源”――“資本”下行進得最遠、最穩(wěn)，商業(yè)銀行的“自重”――“輕資產(chǎn)”、支持商業(yè)銀行“發(fā)動機”運行的“能效”――“輕成本”，則是兩個最基本的前提和途徑。

篇10

關(guān)鍵詞：手機支付；支付模式；信用安全

中圖分類號：TN929.5 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）011-000-02

一、手機支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程

手機支付也稱為移動支付（Mobile Payment），是指允許移動用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。2009年，中國手機支付市場規(guī)模已經(jīng)達到了19.74億元，而手機用戶的規(guī)模達到8250萬人，隨著智能手機和移動互聯(lián)網(wǎng)不斷地高速發(fā)展，手機支付從2013年開始獲得了爆發(fā)式的增長，而且越來越多的深入到人們生活的方方面面。據(jù)工信部統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2014年一月底中國移動通訊用戶達13.35億，在用戶規(guī)?？焖僭鲩L下，2014年第一季度中國市場的支付體系報告中，移動支付的筆數(shù)增長為232%。在這擁有全世界最大的手機用戶群體中，手機支付必然的成為支付體系中的一種趨勢.

手機支付業(yè)務被業(yè)內(nèi)成為“手機錢包”業(yè)務，是將用戶的銀行卡和公交卡等各種電子卡片，與具有移動支付功能的手機綁定，手機用戶在各類終端上，通過“刷手機”進行消費。在手機支付推廣和應用當中，使消費者的支付資金攜帶更加方便，消費過程更加便捷簡單，消費模式更加多樣新穎。雖然手機支付的應用前景非常廣闊，但是由于產(chǎn)業(yè)的融合和行業(yè)的聯(lián)合的不完善，統(tǒng)一的標準與共享的資源還未健全，在不穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)環(huán)境下，對安全問題的擔憂和缺乏較為吸引力較強的應用，使得手機用戶對手機支付業(yè)務的使用率還處于較低水平，為了能夠加快手機產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，相關(guān)部門和行業(yè)必須對手機支付業(yè)務的統(tǒng)一標準、產(chǎn)業(yè)安全環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建等多方面進行優(yōu)化改進。

目前，由于消費者的傳統(tǒng)消費習慣難以改變以及法律限制等諸多因素，我國的手機支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展在一個起步的階段，并未產(chǎn)生豐富而完善的產(chǎn)品?？v觀世界手機支付行業(yè)的發(fā)展，日本運營商抓住市場的關(guān)鍵，通過部分收購來形成通信、金融跨界經(jīng)營并主導市場。但在我國中國移動和中國銀聯(lián)都各自為陣爭當行業(yè)的主導者，并沒有明確上游主導者和確定行業(yè)標準，沒有積極的帶動中下游廠商的參與，使整條產(chǎn)業(yè)鏈松散。移動運營商和銀行的合作既能穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)，完善統(tǒng)一的市場標準，又可以受益于消費者，使得手機支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展更為蓬勃。

二、手機支付的商業(yè)模式

手機支付產(chǎn)業(yè)涉及多個行業(yè)，移動運營商、金融機構(gòu)和相關(guān)服務提供商分別在用戶、商業(yè)終端、賬戶管理、支付工具和支付渠道等關(guān)鍵資源方面具有各自的優(yōu)勢，成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要力量。手機支付產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式是手機支付產(chǎn)業(yè)鏈上的重要因素，在我國目前手機支付商業(yè)模式主要包括以移動運營商為運營主體、以銀行為運營主題的模式、以第三方運營商為運營主體和銀行和移動運營商合作的模式。下面分析一下四個商業(yè)模式的結(jié)構(gòu)和特點

1.以移動運營商為運營主體

當移動運營商作為移動支付平臺的運營主體時，移動運營商以用戶的手機話費賬戶或者專門的小額賬戶作為移動支付賬戶，用戶所發(fā)生的移動支付交易費用全部從話費賬戶或者小額賬戶中扣減。移動運營商與用戶和商業(yè)客戶直接建立聯(lián)系并搭建統(tǒng)一的移動支付平臺，與銀行和第三方支付聯(lián)系很少。因為手機用戶的龐大群體，移動運營商對于手機支付產(chǎn)業(yè)鏈有著強大的掌控力，有優(yōu)勢在手機支付產(chǎn)業(yè)鏈成為主導者。以移動運營商為運營主體的特點主要是：技術(shù)實現(xiàn)簡單，與用戶直接發(fā)生關(guān)系，以小額支付為主，不需要銀行參與；安全級別較低，需要承擔金融機構(gòu)的責任與風險；無法對非話費類業(yè)務出具發(fā)票，稅務處理復雜。

2.以銀行為運營主體的模式

在銀行為運營主體的模式下，銀行借用移動運營商的通訊網(wǎng)絡，將銀行賬號與手機賬號綁定，用戶通過銀行賬戶進行移動支付，移動運營商不參與運營模式，銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑。目前，我國大部分提供手機銀行業(yè)務的銀行都已建立了移動支付平臺。但是，由于不同的商業(yè)銀行在手機支付業(yè)務上沒有制定統(tǒng)一的行業(yè)標準，銀行之間手機支付業(yè)務的兼容性不高，從而造成手機支付業(yè)務在消費者之間發(fā)展的阻礙。同時，中國銀聯(lián)的介入，對于連接各商業(yè)銀行的信息交換網(wǎng)絡，并支持支付渠道的多樣化，起到了紐帶作用。

以銀行為運營主體的模式手機支付業(yè)務特點是：各銀行的手機支付業(yè)務不能相互統(tǒng)一且只為本行提供手機支付服務；對終端設備的安全要求很高，且一部手機只對應一個銀行賬戶，用戶需要更換手機或者STK卡；各銀行需自己購買設備并開發(fā)系統(tǒng)，造成資源浪費。

3.以第三方運營商為運營主體

第三方運營商是完全獨立于銀行和移動運營商的服務機構(gòu)，同時作為橋梁和紐帶利用移動運營商的通信網(wǎng)絡資源和金融機構(gòu)的支付卡，進行支付的身份確認和支付確認。而支付平臺的連接，降低了政府、企業(yè)直連銀行的成本，滿足了企業(yè)專注發(fā)展在線業(yè)務的收付要求。其紐帶作用避免了與被服務企業(yè)在業(yè)務上的競爭，通過建立手機支付運營平臺，利用移動運營商的網(wǎng)絡與多家銀行的手機支付平臺進行接入，使手機支付系統(tǒng)變得更加簡單，讓用戶有了多種選擇空間，即可享受跨行之間的各種支付服務。由于這種方式對第三方支付服務提供商的資金運轉(zhuǎn)能力、市場監(jiān)管能力、客戶管理能力等要求比較高，因此，目前我國移動支付行業(yè)還沒有占據(jù)絕對優(yōu)勢的第三方手機支付平臺，因而對手機支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵資源掌控能力較弱。

以第三方運營商為運營主體提供手機支付業(yè)務特點如下：銀行、移動運營商、第三方運營商以及SP之間分工明確、責任到位；第三方運營商發(fā)揮著紐帶和橋梁的作用，使得各利益群體之間錯綜復雜的關(guān)系簡單化，將多對多的關(guān)系變?yōu)槎鄬σ坏年P(guān)系，從而提高商業(yè)運作效率；用戶選擇空間擴大，使消費更加方便；于第三方運營商的要求很高，包括市場推廣能力、技術(shù)研發(fā)能力、資金運作能力等方面都要求第三方運營商有很高的行業(yè)號召力和認知力度。

4.銀行和移動運營商合作的模式

在銀行和移動運營商合作的模式中，移動運營商具有用戶優(yōu)勢和增值業(yè)務運營經(jīng)驗，銀行提供移動支付安全和信用管理服務。銀行和銀聯(lián)等金融機構(gòu)具有金融結(jié)算資質(zhì)，增強了金融風險的承受能力，放寬了支付額度的限制，提高了信用安全等級。移動運營商和銀行可以用更多的時間和精力來研發(fā)自己的核心技術(shù)，通過優(yōu)勢互補來增強產(chǎn)業(yè)價值鏈的競爭力，帶動上游和下游企業(yè)健康運營，在信息安全、產(chǎn)品開發(fā)和資源共享方面更加緊密，與移動運營商結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟的銀行可以是多個不同的銀行機構(gòu)。銀行可以利用運營商龐大的客戶群發(fā)展手機支付業(yè)務。移動終端作為信息接收的載體也是商家支付類廣告的最好平臺，能大大降低廣告成本。由于要進行移動終端代碼和銀行卡卡號之間的轉(zhuǎn)換，移動通信運營商或者銀行卡聯(lián)合組織必須保留用戶的移動終端代碼信息和銀行卡信息，這也會給持卡人帶來潛在的安全隱患。

三、手機支付的安全問題分析

手機支付是一種必然趨勢，但目前而言，用戶使用手機支付的習慣還在處于培養(yǎng)階段，阻礙手機銀行與手機支付進一步普及的最大的瓶頸無疑是安全問題。在Android平臺，資費消耗、惡意扣費、隱私竊取類病毒占據(jù)最大病毒類型比例。而目前在手機支付的環(huán)節(jié)，在后臺運作的手機病毒，可以直接通過監(jiān)控鍵盤或連網(wǎng)上傳數(shù)據(jù)等遠程控制手段來盜取用戶的個人信息、銀行卡號和支付密碼等。詐騙短信的出現(xiàn)讓用戶防不勝防，有些欺詐漏洞短信可以向手機發(fā)送欺詐短信誘使使用用戶安裝木馬或者登陸釣魚網(wǎng)站，從而獲得用戶賬號密碼、資金情況等信息。身份識別的缺乏也是手機支付的一個重要問題。作為一個支付工具，僅僅靠密碼來保護賬戶安全是否足夠還有待考驗。

四、結(jié)束語

手機支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展還在起步階段，還需要不斷地改進和完善，努力創(chuàng)造和諧共贏的產(chǎn)業(yè)生態(tài)壞境，統(tǒng)籌產(chǎn)業(yè)的融合和行業(yè)的聯(lián)合制定和完善統(tǒng)一的標準與共享資源，這樣手機支付必然會成為人們生活中的重要較色。只有得到了足夠的保障，手機支付才會獲得更廣闊的發(fā)展空間，才能擁有更廣大，更堅實的用戶群體。

參考文獻：

[1]2013-2018年中國手機支付行業(yè)市場發(fā)展前景分析報告.中商情報網(wǎng)，2013，08.

[2]于淑華.手機支付研究與探索.北京郵電大學，2010.