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網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)就是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的互相結(jié)合。從狹義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機(jī)為基礎(chǔ),以因特網(wǎng)或者者通訊網(wǎng)絡(luò)為媒介,通過內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)以及業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái),以用戶終端為操作界面的新型金融運(yùn)作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包含與其運(yùn)作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和相干的法律、監(jiān)管等外部環(huán)境。

1、 網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的最顯著區(qū)分在于其技術(shù)基礎(chǔ)的不同,而計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)給金融業(yè)帶來的不單單是技術(shù)的改良以及發(fā)展,更首要的是運(yùn)行方式以及行業(yè)理念的變化。

(1) 信息化與虛擬化

從本色上說,金融市場(chǎng)是1個(gè)信息市場(chǎng),也是1個(gè)虛擬的市場(chǎng)。在這個(gè)市場(chǎng)中,出產(chǎn)以及流通的都是信息:貨泉是財(cái)富的信息;資產(chǎn)的價(jià)格是資產(chǎn)價(jià)值的信息;金融機(jī)構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢參謀服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)不僅強(qiáng)化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實(shí)務(wù)運(yùn)作。例如,經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)虛擬化——金融機(jī)構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間;經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)虛擬化——金融產(chǎn)品以及金融業(yè)務(wù),大可能是電子貨泉、數(shù)字貨泉以及網(wǎng)絡(luò)服務(wù),全體是理念中的產(chǎn)品以及服務(wù);經(jīng)營(yíng)進(jìn)程虛擬化——網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全進(jìn)程全體采取電子數(shù)據(jù)化的運(yùn)作方式,由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨泉、信譽(yù)卡系統(tǒng)以及網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。

(2) 高效性與經(jīng)濟(jì)性

與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的利用使患上金融信息以及業(yè)務(wù)處理的方式更為先進(jìn),系統(tǒng)化以及自動(dòng)化程度大大提高,突破了時(shí)間以及空間的限制,而且能為(文秘站:)客戶提供更豐厚多樣、自主靈便、利便快捷的金融服務(wù),擁有很高的效力。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使患上金融機(jī)構(gòu)與客戶的聯(lián)絡(luò)從柜臺(tái)式接觸扭轉(zhuǎn)為通過網(wǎng)上的交互式聯(lián)系,這類交換方式不但縮短了市場(chǎng)信息的獲取以及反饋時(shí)間,而且有助于金融業(yè)實(shí)現(xiàn)以市場(chǎng)以及客戶為導(dǎo)向的發(fā)展戰(zhàn)略,也有助于金融立異的不斷深刻發(fā)展。

從運(yùn)營(yíng)本錢來看,虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時(shí),因?yàn)闊o需承當(dāng)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、員工等費(fèi)用開支,因此擁有顯著的經(jīng)濟(jì)性。另外,跟著信息的搜集、加工以及傳布日趨迅速,金融市場(chǎng)的信息表露趨于充沛以及透明,金融市場(chǎng)供求方之間的聯(lián)絡(luò)趨于緊密,可以繞過中介機(jī)構(gòu)來直接進(jìn)行交易,非中介化的趨勢(shì)顯明。

(3) ? 1體化

網(wǎng)絡(luò)金融的呈現(xiàn)極大地推進(jìn)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展,主要緣由在于:首先,在金融網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)程之中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財(cái)務(wù)金融信息的需求,即客戶的銀行帳戶、證券帳戶、資金資產(chǎn)管理以及保險(xiǎn)管理等有融會(huì)統(tǒng)1管理的趨勢(shì);其次,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使患上金融機(jī)構(gòu)能夠快速有效地處理以及傳遞大范圍信息,從而使患上金融企業(yè)產(chǎn)品立異能力大大加強(qiáng),能夠向客戶提供更多量文體衣的金融服務(wù),金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日趨顯明;第3,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場(chǎng)的運(yùn)行本錢,金融市場(chǎng)透明度以及非中介化程度提高,這都使患上金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益劇烈,百貨公司式的全能銀行、多元化的金融服務(wù)成為大勢(shì)所趨。

2、 網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

從某種意義上來講,網(wǎng)絡(luò)金融的興起使患上金融業(yè)變患上更為懦弱,網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的風(fēng)險(xiǎn)大致可分為兩類:基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)致使的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征致使的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

首先,從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來看,網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使患上金融業(yè)的安全程度愈來愈受制于信息技術(shù)以及相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。第1,信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹,網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行沒法到達(dá)預(yù)想的高效力,產(chǎn)生運(yùn)轉(zhuǎn)難題、數(shù)據(jù)丟失乃至非法獲取等問題,就會(huì)給金融業(yè)帶來安全隱患。第2,技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成為了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險(xiǎn),該風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩個(gè)方面:1是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容,這將會(huì)降低信息傳輸效力;2是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰,技術(shù)后進(jìn)將帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

其次,從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)來講,網(wǎng)絡(luò)金融在兩個(gè)層面加重了金融業(yè)的潛伏風(fēng)險(xiǎn):其1,網(wǎng)絡(luò)金融的呈現(xiàn)推進(jìn)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)、金融立異以及全世界金融1體化的發(fā)展,在金融運(yùn)行效力提高,金融行業(yè)融會(huì)程度加強(qiáng)的同時(shí),實(shí)際上也加大了金融體系的懦弱性;其2,因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融擁有高效性、1體化的特色,因此1旦呈現(xiàn)危機(jī),即便只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡(luò)迅速在整個(gè)金融體系中引起連鎖反映,并迅速分散。

綜上所述,網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融并沒有本色區(qū)分,但因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),這使患上網(wǎng)絡(luò)金融拓寬了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵以及表現(xiàn)情勢(shì)。首先,網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)支撐系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn);其次,網(wǎng)絡(luò)金融擁有比較特殊的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)情勢(shì);第3,因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷以及不受時(shí)空限制,網(wǎng)絡(luò)金融合使傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)在產(chǎn)生程度以及作用規(guī)模上發(fā)生放大效應(yīng)。

3、 網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范

如何有效地防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)程中的首要課題,風(fēng)險(xiǎn)節(jié)制是網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)發(fā)展中的核心問題。針對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的特征及其可能存在的種種風(fēng)險(xiǎn)隱患,筆者提出下列建議措施。

(1) 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范

一、 提高技術(shù)水平

鼎力發(fā)展我國先進(jìn)的信息技術(shù),提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的癥結(jié)技術(shù)水平,1方面在硬件裝備上縮小與發(fā)達(dá)國家之間的差距,提高癥結(jié)裝備的安全防御能力;另外一方面,在軟件技術(shù)上著力開發(fā)網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)等擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。這是防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),提高網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)能的根本性措施。

二、 健全計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理體系

從金融系統(tǒng)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)以及規(guī)章軌制建設(shè)兩方面著手,首先要樹立專職管理以及專門從事防范計(jì)算機(jī)犯法的技術(shù)隊(duì)伍,落實(shí)相應(yīng)的專職組織機(jī)構(gòu);其次是要樹立健全各項(xiàng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理以及防范軌制,重點(diǎn)要完美業(yè)務(wù)的操作規(guī)程、強(qiáng)化要害崗位管理和內(nèi)部制約機(jī)制。

三、 統(tǒng)1計(jì)劃

以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn) 依照系統(tǒng)工程的理論以及法子,依據(jù)管理信息系統(tǒng)原理,在整體計(jì)劃指點(diǎn)下,按必定的標(biāo)準(zhǔn)以及規(guī)范,分階段逐漸開發(fā)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)。確立統(tǒng)1的發(fā)展計(jì)劃以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),不僅有益于增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)的調(diào)和性,減少支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn),而且有益于對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與監(jiān)管。

(2) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的防范

一、 金融體制革新

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢(shì)請(qǐng)求金融業(yè)務(wù)向綜合化、全能化方向發(fā)展。雖然我國目前的信息化水平還不高,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)、電子商務(wù)還處于低級(jí)發(fā)展階段,但仍有必要在金融體制變革方面有所籌備,尤其是要做好鉆研、設(shè)計(jì)與中國國情相適應(yīng)的全能型金融機(jī)構(gòu)的模式,在維持金融系統(tǒng)不亂發(fā)展的條件下逐漸改革專業(yè)化的金融體制。

二、 配套軌制建設(shè)

(一) 金融軌制建設(shè)

首先,跟著電子貨泉的廣泛運(yùn)用,應(yīng)該有效節(jié)制電子貨泉的發(fā)行主體、發(fā)行數(shù)量與種類。在肯定電子貨泉發(fā)行主體時(shí),應(yīng)該首先斟酌其信譽(yù)等級(jí),并據(jù)此抉擇獲取電子貨泉發(fā)行資歷、發(fā)行電子貨泉的數(shù)量、種類以及業(yè)務(wù)規(guī)模等。其次,加快完美社會(huì)信譽(yù)體系建設(shè)。社會(huì)信譽(yù)體系是減少金融風(fēng)險(xiǎn),增進(jìn)金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的軌制保障。沒有完美的社會(huì)信譽(yù)體系,人們就會(huì)減少經(jīng)濟(jì)行動(dòng)的肯定性預(yù)期,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的虛擬性會(huì)使這類不肯定性預(yù)期患上到強(qiáng)化,無益于網(wǎng)絡(luò)金融的正常發(fā)展。

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；特征一、網(wǎng)絡(luò)金融概述

一）網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開展論文的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。

二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個(gè)方面：一方面，金融機(jī)構(gòu)放棄過去那種以單個(gè)機(jī)構(gòu)的實(shí)力去拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達(dá)到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場(chǎng)創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場(chǎng)本身也開始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競(jìng)爭(zhēng)新格局，金融市場(chǎng)開始走向國際聯(lián)合。另一方面，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國際合作兩方面的特點(diǎn)：一方面過去分業(yè)經(jīng)營(yíng)和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場(chǎng)開放、業(yè)務(wù)融合和機(jī)構(gòu)集團(tuán)化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的跨國界金融交易量越發(fā)巨大，一國的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國的金融市場(chǎng)活動(dòng)了。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)從某種意義上來說，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的風(fēng)險(xiǎn)大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。首先，從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行無法達(dá)到預(yù)想的高效率，發(fā)生運(yùn)轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會(huì)給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會(huì)降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次，從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)來說，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個(gè)層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運(yùn)行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強(qiáng)的同時(shí)，實(shí)際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點(diǎn)，因而一旦出現(xiàn)危機(jī)，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡(luò)迅速在整個(gè)金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴(kuò)散。

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融特征風(fēng)險(xiǎn)防范

網(wǎng)絡(luò)金融（e-finance）就是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合。從狹義上理解，網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機(jī)為基礎(chǔ)，以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡(luò)為媒介，通過內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái)，以用戶終端為操作界面的新型金融運(yùn)作模式；從廣義上理解，網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包括與其運(yùn)作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)以及相關(guān)的法律、監(jiān)管等外部環(huán)境。

一、網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的最顯著區(qū)別在于其技術(shù)基礎(chǔ)的不同，而計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)給金融業(yè)帶來的不僅僅是技術(shù)的改進(jìn)和發(fā)展，更重要的是運(yùn)行方式和行業(yè)理念的變化。

(一)信息化與虛擬化

從本質(zhì)上說，金融市場(chǎng)是一個(gè)信息市場(chǎng)，也是一個(gè)虛擬的市場(chǎng)。在這個(gè)市場(chǎng)中，生產(chǎn)和流通的都是信息：貨幣是財(cái)富的信息；資產(chǎn)的價(jià)格是資產(chǎn)價(jià)值的信息；金融機(jī)構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢顧問服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)不但強(qiáng)化了金融業(yè)的信息特性，而且虛擬化了金融的實(shí)務(wù)運(yùn)作。例如，經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)虛擬化——金融機(jī)構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間；經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)虛擬化——金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)，大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，全部是理念中的產(chǎn)品和服務(wù)；經(jīng)營(yíng)過程虛擬化——網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全過程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運(yùn)作方式，由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。

(二)高效性與經(jīng)濟(jì)性

與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用使得金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進(jìn)，系統(tǒng)化和自動(dòng)化程度大大提高，突破了時(shí)間和空間的限制，而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)，具有很高的效率。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)與客戶的聯(lián)系從柜臺(tái)式接觸改變?yōu)橥ㄟ^網(wǎng)上的交互式聯(lián)絡(luò)，這種交流方式不僅縮短了市場(chǎng)信息的獲取和反饋時(shí)間，而且有助于金融業(yè)實(shí)現(xiàn)以市場(chǎng)和客戶為導(dǎo)向的發(fā)展戰(zhàn)略，也有助于金融創(chuàng)新的不斷深入發(fā)展。

從運(yùn)營(yíng)成本來看，虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時(shí)，由于無需承擔(dān)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、員工等費(fèi)用開支，因而具有顯著的經(jīng)濟(jì)性。此外，隨著信息的收集、加工和傳播日益迅速，金融市場(chǎng)的信息披露趨于充分和透明，金融市場(chǎng)供求方之間的聯(lián)系趨于緊密，可以繞過中介機(jī)構(gòu)來直接進(jìn)行交易，非中介化的趨勢(shì)明顯。

(三)一體化

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)極大地推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，主要原因在于：首先，在金融網(wǎng)絡(luò)化的過程當(dāng)中，客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財(cái)務(wù)金融信息的需求，即客戶的銀行帳戶、證券帳戶、資金資產(chǎn)管理和保險(xiǎn)管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢(shì)；其次，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息，從而使得金融企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強(qiáng)，能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯；第三，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場(chǎng)的運(yùn)行成本，金融市場(chǎng)透明度和非中介化程度提高，這都使得金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，百貨公司式的全能銀行、多元化的金融服務(wù)成為大勢(shì)所趨。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

從某種意義上來說，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的風(fēng)險(xiǎn)大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

首先，從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行無法達(dá)到預(yù)想的高效率，發(fā)生運(yùn)轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等問題，就會(huì)給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會(huì)降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

其次，從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)來說，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個(gè)層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運(yùn)行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強(qiáng)的同時(shí)，實(shí)際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點(diǎn)，因而一旦出現(xiàn)危機(jī)，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡(luò)迅速在整個(gè)金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴(kuò)散。

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融并無本質(zhì)區(qū)別，但由于網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，這使得網(wǎng)絡(luò)金融拓寬了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式。首先，網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)支持系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn)；其次，網(wǎng)絡(luò)金融具有比較特殊的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)形式；第三，由于網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷和不受時(shí)空限制，網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)使傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生程度和作用范圍上產(chǎn)生放大效應(yīng)。

三、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范

如何有效地防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融過程中的重要課題，風(fēng)險(xiǎn)控制是網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)發(fā)展中的核心問題。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的特征及其可能存在的種種風(fēng)險(xiǎn)隱患，筆者提出以下建議措施。

(一)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范

1、提高技術(shù)水平

大力發(fā)展我國先進(jìn)的信息技術(shù)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，一方面在硬件設(shè)備上縮小與發(fā)達(dá)國家之間的差距，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力；另一方面，在軟件技術(shù)上著力開發(fā)網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)等具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。這是防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，提高網(wǎng)絡(luò)安全性能的根本性措施。

2、健全計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理體系

從金融系統(tǒng)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度建設(shè)兩方面著手，首先要建立專職管理和專門從事防范計(jì)算機(jī)犯罪的技術(shù)隊(duì)伍，落實(shí)相應(yīng)的專職組織機(jī)構(gòu)；其次是要建立健全各項(xiàng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理和防范制度，重點(diǎn)要完善業(yè)務(wù)的操作規(guī)程、強(qiáng)化要害崗位管理以及內(nèi)部制約機(jī)制。

3、統(tǒng)一規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

按照系統(tǒng)工程的理論和方法，根據(jù)管理信息系統(tǒng)原理，在總體規(guī)劃指導(dǎo)下，按一定的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，分階段逐步開發(fā)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)。確立統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，不但有利于增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，減少支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，而且有利于對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與監(jiān)管。

(二)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的防范

1、金融體制革新

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢(shì)要求金融業(yè)務(wù)向綜合化、全能化方向發(fā)展。盡管我國目前的信息化水平還不高，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)、電子商務(wù)還處于初級(jí)發(fā)展階段，但仍有必要在金融體制變革方面有所準(zhǔn)備，特別是要做好研究、設(shè)計(jì)與中國國情相適應(yīng)的全能型金融機(jī)構(gòu)的模式，在保持金融系統(tǒng)穩(wěn)定發(fā)展的前提下逐步改革專業(yè)化的金融體制。

2、配套制度建設(shè)

（1）金融制度建設(shè)

首先，隨著電子貨幣的廣泛運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)有效控制電子貨幣的發(fā)行主體、發(fā)行數(shù)量與種類。在確定電子貨幣發(fā)行主體時(shí)，應(yīng)當(dāng)首先考慮其信用等級(jí)，并據(jù)此決定獲取電子貨幣發(fā)行資格、發(fā)行電子貨幣的數(shù)量、種類和業(yè)務(wù)范圍等。其次，加快完善社會(huì)信用體系建設(shè)。社會(huì)信用體系是減少金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的制度保障。沒有完善的社會(huì)信用體系，人們就會(huì)減少經(jīng)濟(jì)行為的確定性預(yù)期，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的虛擬性會(huì)使這種不確定性預(yù)期得到強(qiáng)化，不利于網(wǎng)絡(luò)金融的正常發(fā)展。

篇4

    (一)美國商業(yè)方法專利創(chuàng)造性標(biāo)準(zhǔn):以實(shí)際應(yīng)用為原則

    美國商標(biāo)專利局于2005年11月頒布的《可專利性暫行審查指南》規(guī)定,專利申請(qǐng)?jiān)谡w應(yīng)存在實(shí)際應(yīng)用性,必須能產(chǎn)生“有用、具體和確實(shí)的結(jié)果”,美國法院也將商業(yè)方法的實(shí)際應(yīng)用性作為可專利性的標(biāo)準(zhǔn)。美國2000年10月通過的《商業(yè)方法專利促進(jìn)法》第4條規(guī)定:“如果商業(yè)方法僅僅是將現(xiàn)有技術(shù)應(yīng)用于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或因特網(wǎng),則該發(fā)明應(yīng)被認(rèn)為是顯而易見的?！庇捎诿绹詫?shí)用性作為商業(yè)方法具有可專利性的判斷原則,而僅將已有商業(yè)方法簡(jiǎn)單地通過計(jì)算機(jī)程序予以執(zhí)行的情形被確定為不具備創(chuàng)造性,因而,有下列情形之一的,在美國就可認(rèn)定一項(xiàng)商業(yè)方法發(fā)明具有創(chuàng)造性:(1)專利申請(qǐng)的商業(yè)方案部分與計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)部分都具有創(chuàng)造性;(2)專利申請(qǐng)的商業(yè)方案部分不具備創(chuàng)造性,但計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)部分具有創(chuàng)造性;(3)專利申請(qǐng)的技術(shù)方案部分不具備創(chuàng)造性,但商業(yè)方案部分具有創(chuàng)造性。因此,判斷一項(xiàng)商業(yè)方法是否具備創(chuàng)造性時(shí),不必要求其所使用的計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)部分必須具備創(chuàng)造性,技術(shù)的創(chuàng)造性降到了次要地位,成為商業(yè)方法的附屬品[2]220。

    (二)歐盟商業(yè)方法專利創(chuàng)造性標(biāo)準(zhǔn):以技術(shù)特征為主導(dǎo)

    歐洲專利局于2001年11月頒布的審查指南規(guī)定,在一件涉及商業(yè)方法的專利申請(qǐng)中,如果商業(yè)方法特征對(duì)于本領(lǐng)域的普通技術(shù)人員來說是非顯而易見的,但其他技術(shù)特征是顯而易見的,則認(rèn)為權(quán)利要求缺乏創(chuàng)造性。歐洲議會(huì)于2003年9月24日通過的《以計(jì)算機(jī)實(shí)施的發(fā)明的可專利性指令》指出,技術(shù)貢獻(xiàn)是以計(jì)算機(jī)實(shí)施的發(fā)明具有創(chuàng)造性的必要條件,如以計(jì)算機(jī)實(shí)施的發(fā)明的獨(dú)特貢獻(xiàn)喪失技術(shù)特征,該發(fā)明就不具有創(chuàng)造性?？梢?歐洲專利局在商業(yè)方法專利的創(chuàng)造性審查過程中注重的是技術(shù)特征而不是商業(yè)方法本身,不承認(rèn)商業(yè)方法的特征貢獻(xiàn)屬于專利法意義上的技術(shù)貢獻(xiàn)。如果一項(xiàng)電子商務(wù)商業(yè)方法發(fā)明申請(qǐng)的計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)部分不具有創(chuàng)造性,那么無論其商業(yè)方法部分是否為非顯而易見的,該項(xiàng)發(fā)明申請(qǐng)都不認(rèn)為符合創(chuàng)造性要求。因而,在歐洲,基于以下兩種情形之一才可認(rèn)定一項(xiàng)商業(yè)方法具備創(chuàng)造性:(1)專利申請(qǐng)的商業(yè)方案部分與計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)部分都具有創(chuàng)造性;(2)專利申請(qǐng)的商業(yè)方案部分不具備創(chuàng)造性,但計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)部分具有創(chuàng)造性[3]26。

    (三)日本商業(yè)方法專利創(chuàng)造性標(biāo)準(zhǔn):技術(shù)特征和商業(yè)方法并重

    日本專利法也要求商業(yè)方法專利必須具備技術(shù)性。日本特許廳于2001年4月頒布的《不具有專利性的商業(yè)方法發(fā)明范例》明確了“一項(xiàng)使用計(jì)算機(jī)的商業(yè)方法發(fā)明應(yīng)以整體的包括涉及到商業(yè)安排分的創(chuàng)造性進(jìn)行判斷”。這意味著日本對(duì)于商業(yè)方法發(fā)明創(chuàng)造性的判斷采取全面性的標(biāo)準(zhǔn),商業(yè)方法發(fā)明是否具有創(chuàng)造性是從整體上對(duì)發(fā)明作出判斷,不應(yīng)當(dāng)分別就商業(yè)安排和自動(dòng)技術(shù)方面進(jìn)行鑒定。對(duì)商業(yè)方法本身以及所涉及的計(jì)算機(jī)硬件、軟件都要考察其創(chuàng)造性,如果商業(yè)安排本身不具有創(chuàng)造性,也不能認(rèn)為一項(xiàng)商業(yè)方法發(fā)明方案整體具有創(chuàng)造性[3]27。顯然,日本對(duì)于商業(yè)方法專利的創(chuàng)造性判斷更為嚴(yán)格:不具有創(chuàng)造性的商業(yè)安排和不具有創(chuàng)造性的計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的簡(jiǎn)單組合當(dāng)然不具有創(chuàng)造性;具有創(chuàng)造性的商業(yè)安排和不具有創(chuàng)造性的計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的組合也不具有創(chuàng)造性;只有當(dāng)一項(xiàng)專利申請(qǐng)的商業(yè)安排部分與所運(yùn)用的計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)部分都具有創(chuàng)造性,該商業(yè)方法發(fā)明才具備創(chuàng)造性[4]29。

    二、對(duì)三種商業(yè)方法專利的創(chuàng)造性審查模式的利益分析

    美國、歐盟和日本對(duì)商業(yè)方法專利的創(chuàng)造性采用了不同的審查模式。在美國,對(duì)于一項(xiàng)商業(yè)方法發(fā)明方案,其中的商業(yè)方案和計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)二者之一是非顯而易見的,便符合專利的創(chuàng)造性條件。商業(yè)方法所使用的技術(shù)的創(chuàng)造性對(duì)于該商業(yè)方法的整體創(chuàng)造性的判斷不再是不可或缺的因素。技術(shù)性只要在實(shí)際應(yīng)用中能產(chǎn)生“具體的、有用的、有形的”結(jié)果,就可以成為專利保護(hù)的標(biāo)的。因此,美國在審查商業(yè)方法類專利時(shí),并不必然要求技術(shù)的創(chuàng)造性,實(shí)用性成為專利條件審查的重點(diǎn)。歐洲在審查商業(yè)方法類專利時(shí),堅(jiān)持貫徹專利制度中的技術(shù)性要素,注重與商業(yè)方法相結(jié)合的計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是否具有創(chuàng)造性,而非商業(yè)方案本身的創(chuàng)造性。對(duì)于電子商務(wù)商業(yè)方法創(chuàng)造性的審查集中在技術(shù)部分,而商業(yè)方案本身的創(chuàng)造性不起主導(dǎo)作用。具有創(chuàng)造性的技術(shù)特征是商業(yè)方法獲得專利保護(hù)的必要條件。日本對(duì)于商業(yè)方法的專利創(chuàng)造性的審查注重的是全面性,制定了更加細(xì)致的政策,基于整體方案的角度既審查商業(yè)方案本身的創(chuàng)造性,又審查與其相結(jié)合的計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)造性。美國以實(shí)際應(yīng)用觀念作為商業(yè)方法創(chuàng)造性的審查基礎(chǔ),不以技術(shù)特征的創(chuàng)造性作為專利授權(quán)的基本條件,對(duì)商業(yè)方法采取了較寬松的創(chuàng)造性審查方式。商業(yè)方法的實(shí)際應(yīng)用取得了特定效果,即使不是技術(shù)特征的創(chuàng)造性應(yīng)用,仍可在美國獲得專利權(quán)。其他國家和地區(qū)主要使用技術(shù)特征概念作為商業(yè)方法創(chuàng)造性的審查基礎(chǔ)。歐洲在審查商業(yè)方法類專利時(shí),重點(diǎn)考察與商業(yè)方案相結(jié)合的技術(shù)特征是否具有創(chuàng)造性,而非商業(yè)方案本身的創(chuàng)造性,具有創(chuàng)造性的技術(shù)特征是商業(yè)方法獲得專利保護(hù)的必要條件。日本為防止動(dòng)搖專利制度的根基實(shí)施了嚴(yán)格的商業(yè)方法創(chuàng)造性的審查標(biāo)準(zhǔn),制定了更加細(xì)致和全面的政策,既審查商業(yè)方案本身的創(chuàng)造性,又審查與其相結(jié)合的技術(shù)特征的創(chuàng)造性。三種不同的商業(yè)方法專利的創(chuàng)造性審查方式并無優(yōu)劣之分,其差異取決于商業(yè)方法專利保護(hù)范圍的寬松或限制。美、歐、日三方在商業(yè)方法專利創(chuàng)造性審查的標(biāo)準(zhǔn)的差異,在一定程度上體現(xiàn)了各國(地區(qū))利益的考量。美國不僅是金融產(chǎn)業(yè)強(qiáng)國,也是電子商務(wù)和信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新大國,出于對(duì)金融利益和知識(shí)產(chǎn)權(quán)利益的考慮,對(duì)商業(yè)方法專利的保護(hù)態(tài)度最為積極,對(duì)商業(yè)方法類專利的審查限制也最少,通過降低商業(yè)方法的創(chuàng)造性專利審查條件,以盡可能多的對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證等商業(yè)方法授予專利權(quán),從而促進(jìn)其金融業(yè)及信息產(chǎn)業(yè)的利益獲取。而日本、歐洲迫于美國的壓力,盡管也將商業(yè)方法納入專利權(quán)保護(hù)的范圍,但出于對(duì)本國產(chǎn)業(yè)利益的保護(hù),對(duì)商業(yè)方法類專利授權(quán)的創(chuàng)造性條件相較于美國更嚴(yán)格[5]19。

    三、我國金融產(chǎn)品商業(yè)方法專利的創(chuàng)造性審查原則

    金融產(chǎn)品專利的創(chuàng)造性審查核心在于創(chuàng)造性要求的審查角度,上文雖然介紹的是三種一般意義上的商業(yè)方法專利的不同審查模式,但金融產(chǎn)品屬于商業(yè)方法的一種,因而,金融產(chǎn)品商業(yè)方法專利的創(chuàng)造性審查也存在上文所述的三種可能,即,創(chuàng)造性的審查是專注于金融產(chǎn)品商業(yè)方法中的商業(yè)方法部分,還是計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)部分,抑或是其整體方案。

    (一)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或網(wǎng)絡(luò)技術(shù)必須具有創(chuàng)造性

    我國專利法規(guī)定,發(fā)明是一種技術(shù)方案,技術(shù)方案是對(duì)要解決的技術(shù)問題所采取的技術(shù)手段的集合,而技術(shù)手段是由技術(shù)特征來體現(xiàn)的。2008年修訂的專利《審查指南》規(guī)定,如果一項(xiàng)權(quán)利要求僅僅涉及智力活動(dòng)的規(guī)則和方法,則不應(yīng)當(dāng)被授予專利權(quán);但如果一項(xiàng)權(quán)利要求在其內(nèi)容中既包含智力活動(dòng)的規(guī)則和方法的內(nèi)容又包含技術(shù)特征,則該權(quán)利要求就整體而言并非一種智力活動(dòng)的規(guī)則和方法,不應(yīng)當(dāng)依據(jù)《專利法》第25條而排除其獲得專利權(quán)的可能性。因此,依據(jù)我國相關(guān)專利法律的規(guī)定,金融產(chǎn)品是將金融商業(yè)方案與計(jì)算機(jī)軟硬件相結(jié)合,是具有技術(shù)特征的商業(yè)方法,我國金融產(chǎn)品商業(yè)方法發(fā)明的可專利性必須具有技術(shù)性特征。所以在審查金融產(chǎn)品專利的創(chuàng)造性時(shí),其重點(diǎn)應(yīng)在與商業(yè)方法相結(jié)合的計(jì)算機(jī)技術(shù)的創(chuàng)造性上。目前,我國專利局在電子商務(wù)商業(yè)方法專利申請(qǐng)的審查實(shí)踐確定了以下兩項(xiàng)原則:(1)如果要求保護(hù)的商業(yè)方法專利申請(qǐng)方案與最接近的現(xiàn)有技術(shù)相比,所采用的技術(shù)手段均為公知的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù),不同之處僅在于非技術(shù)性的商業(yè)方案規(guī)則,則該申請(qǐng)實(shí)際上是利用已有的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段來完成一種商業(yè)方法的運(yùn)作,不應(yīng)授予專利;(2)如果要求保護(hù)的商業(yè)方法專利申請(qǐng)與最接近的現(xiàn)有技術(shù)相比,所采用的主要技術(shù)手段為公知的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù),不同之處除了非技術(shù)性的商業(yè)方案之外,僅是與計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)慣用技術(shù)的簡(jiǎn)單疊加或者拼湊,此種方案同樣不應(yīng)授予專利?？梢?我國專利局在金融產(chǎn)品商業(yè)方法的專利審查實(shí)踐中也會(huì)側(cè)重于技術(shù)方面的要求,金融產(chǎn)品發(fā)明方案在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面對(duì)現(xiàn)有技術(shù)作出貢獻(xiàn),才可能授予專利權(quán)[5]47。因而,我國對(duì)金融產(chǎn)品商業(yè)方法專利的創(chuàng)造性應(yīng)以技術(shù)性特征為導(dǎo)向,創(chuàng)造性審查應(yīng)要求其中的計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)部分具備創(chuàng)造性。即使商業(yè)方案具有創(chuàng)造性,但技術(shù)特征是顯而易見的,則認(rèn)為金融產(chǎn)品商業(yè)方法方案缺乏創(chuàng)造性。

    (二)商業(yè)方案也要具有創(chuàng)造性

    我國專利局在目前的電子商務(wù)商業(yè)方法專利申請(qǐng)的審查實(shí)踐還認(rèn)為:如果要求保護(hù)的專利申請(qǐng)與最接近的現(xiàn)有技術(shù)相比,不同之處不僅僅在于商業(yè)規(guī)則,還確實(shí)采用了新的技術(shù)手段,并且由此在解決的問題和獲得的效果方面對(duì)最接近的現(xiàn)有技術(shù)所做出的貢獻(xiàn)是技術(shù)性的,此種專利申請(qǐng)應(yīng)當(dāng)授予專利權(quán)[6]47?？梢?我國專利局在目前的金融產(chǎn)品商業(yè)方法專利申請(qǐng)的審查實(shí)踐中,會(huì)遵循類似于日本對(duì)金融產(chǎn)品商業(yè)方法創(chuàng)造性的全面性專利審查模式,既審查商業(yè)方案本身的創(chuàng)造性,又審查與其相結(jié)合的計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)造性。當(dāng)前,我國的計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與發(fā)達(dá)國家相比還存在較大差距,金融產(chǎn)業(yè)的商業(yè)方法創(chuàng)新能力也較弱。因此,我國作為金融產(chǎn)品商業(yè)方法相關(guān)發(fā)明并不領(lǐng)先的國家,對(duì)金融產(chǎn)品商業(yè)方法專利的創(chuàng)造性判斷采取較嚴(yán)格的審查標(biāo)準(zhǔn),制定更全面的政策,在金融產(chǎn)品商業(yè)方法專利申請(qǐng)多為國外企業(yè)提出的現(xiàn)狀下,可以保護(hù)我國的相關(guān)產(chǎn)業(yè),有利于維護(hù)我國的國家利益[7]56。因而,對(duì)金融產(chǎn)品商業(yè)方法的專利申請(qǐng)進(jìn)行創(chuàng)造性判斷時(shí),既要求計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有的創(chuàng)造性的技術(shù)特征,也要求商業(yè)方案也具有創(chuàng)造性。也就是說,如果構(gòu)成金融產(chǎn)品商業(yè)方法方案的商業(yè)方案與計(jì)算機(jī)技術(shù)方案部分均具有創(chuàng)造性,那么金融產(chǎn)品商業(yè)方法才具備創(chuàng)造性。

篇5

關(guān)鍵詞：新時(shí)代背景;網(wǎng)絡(luò)金融;發(fā)展趨勢(shì)

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)與通信技術(shù)的普及，許多互聯(lián)網(wǎng)公司、電子商務(wù)公司等跨界探索了金融服務(wù)，產(chǎn)生了一股巨大的金融創(chuàng)新力量。同時(shí)，隨著銀行業(yè)的不斷進(jìn)步，使得以往的金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了較大的發(fā)展，從而滿足了廣大人民群眾的金融需求，促進(jìn)了金融行業(yè)的良好發(fā)展。

1網(wǎng)絡(luò)金融概述

1.1網(wǎng)絡(luò)金融定義

網(wǎng)絡(luò)金融從狹義上理解就是在國際互聯(lián)網(wǎng)中開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)，包括各種網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、保險(xiǎn)等；從廣義上理解網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，在全世界范圍內(nèi)的金融活動(dòng)的總稱，它除了包括狹義的內(nèi)容，還包括了網(wǎng)絡(luò)安全與網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管等多方面的內(nèi)容。網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)的金融活動(dòng)不同，它是存在于電子空間中的活動(dòng)，采用網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)行方式，形態(tài)是虛擬的。網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息技術(shù)的快速融合而產(chǎn)生的，適應(yīng)了目前的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代。

1.2網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融結(jié)合了傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)，其主要特征包括以下幾個(gè)方面。(1)網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融的宗旨是竭力為客戶服務(wù)，這決定了其應(yīng)當(dāng)不斷創(chuàng)新。為了更好地為廣大人民群眾服務(wù)，應(yīng)當(dāng)努力拓寬市場(chǎng)，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須展開業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融在管理方面進(jìn)行了革新。管理方面的革新包括以下幾點(diǎn)，第一，金融企業(yè)拋棄了以單個(gè)機(jī)構(gòu)的實(shí)力去發(fā)展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理原則，把與其他金融機(jī)構(gòu)的合作放在首要地位，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的力量，從而促進(jìn)企業(yè)效益的提高[1]。第二，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的治理模式也融入了網(wǎng)絡(luò)元素，以往的垂直條線式管理策略逐漸被網(wǎng)絡(luò)化的管理結(jié)構(gòu)所取代。(2)網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)革新。由于信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，金融市場(chǎng)所涉及的領(lǐng)域也越來越廣泛。為了滿足廣大人民群眾的金融需求以及實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融競(jìng)爭(zhēng)的新形勢(shì)，相關(guān)市場(chǎng)逐漸向國際聯(lián)合的方面發(fā)展。此外，由于受到較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，有的證券交易所不得不逐漸改變公司的戰(zhàn)略。(3)網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)了監(jiān)督與管理方面的革新。由于相關(guān)技術(shù)的良好發(fā)展，使得網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)督與管理體系更加完善，并且網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)深入到了國際市場(chǎng)。以往的分業(yè)經(jīng)營(yíng)與防壟斷的傳統(tǒng)監(jiān)管政策被相關(guān)新模式所取代。隨著在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的跨國金融交易量不斷增大，相關(guān)的監(jiān)督管理部門已經(jīng)很難有效掌控本國的金融活動(dòng)。(4)網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性。網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性主要表現(xiàn)在服務(wù)機(jī)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)以及交易載體的網(wǎng)絡(luò)化[2]。服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化指的是利用網(wǎng)上銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行的金融活動(dòng)，減輕了對(duì)傳統(tǒng)銀行的依附。金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化指的是所有的金融交易活動(dòng)都通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。交易載體的網(wǎng)絡(luò)化指的是網(wǎng)絡(luò)支付方式代替了傳統(tǒng)貨幣的支付方式，以相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)支付方式作為網(wǎng)絡(luò)金融的交易工具。(5)網(wǎng)絡(luò)金融的開放性。此特點(diǎn)主要是指經(jīng)營(yíng)環(huán)境的開放。通過網(wǎng)絡(luò)，可以打破空間上的約束，沖破以往金融交易的諸多條件限制，能夠?yàn)榭蛻魩順O大的便利，吸引更多的客戶。只要金融企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，全球所有網(wǎng)民都可能成為其客戶，并且能夠?yàn)榭蛻魩韮?yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2新經(jīng)濟(jì)背景下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展歷程

2.1網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展

1996年在美國誕生了全球第一家第三方支付公司，并且第三方業(yè)務(wù)在美國得到了迅速的發(fā)展，形成了以PayPal為代表的一大批第三方支付公司，比如AmazonPayments、YahooPayDirect等。電子商務(wù)在西方國家得到了蓬勃的發(fā)展。然而，每個(gè)國家網(wǎng)絡(luò)支付的進(jìn)步并不是十分平衡，北歐國家普遍領(lǐng)先于中歐國家。在亞洲地區(qū)，屬日本網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展最快。我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展十分迅速。2014年，我國個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模為448.5萬億元，同比增長(zhǎng)70.3%；企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模為855.9萬億元，同比增長(zhǎng)28.4%；手機(jī)銀行交易規(guī)模雖然只有32.8萬億元，但同比增長(zhǎng)高達(dá)157.1%，如圖1所示。從圖中可以看出，近幾年我國網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)現(xiàn)了快速的發(fā)展。

2.2網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展

2005年在美國運(yùn)營(yíng)的Zopa網(wǎng)站是全球最早的網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站。目前知名度最高的網(wǎng)絡(luò)融資載體是美國的Prosper，其功能與Zopa沒有很大的出路，當(dāng)時(shí)在運(yùn)營(yíng)方式中有所差異。通過Prosper這種機(jī)制，借款方可以以較低的利率籌資，出借方可以以比較高的利率出借資金，而Prosper可以從雙方的融資活動(dòng)中獲取盈利，這樣就實(shí)現(xiàn)“三贏”的局面[3]。網(wǎng)絡(luò)融資還有一種嶄新的方式就是眾籌模式，此模式的代表是Kickstarter。此模式與往常的融資方式有所不同，盡管Kickstarter也需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)項(xiàng)目來供給資金，但是此部分資金由廣大人民群眾提供。Kickstarter將經(jīng)營(yíng)策劃公布于互聯(lián)網(wǎng)上，吸引感興趣的人用“投資”的方式來參與此計(jì)劃，從而實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)融資。

2.3網(wǎng)絡(luò)理財(cái)發(fā)展

Paypal是最早實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)牡谌街Ц镀脚_(tái)，它建立了賬戶余額的貨幣市場(chǎng)基金。用戶只需要通過簡(jiǎn)單設(shè)置，就能夠把PayPal賬戶中不計(jì)利息的余額自動(dòng)轉(zhuǎn)入到貨幣市場(chǎng)基金，從而獲取利息收益。從Paypal的角度上來說，投資貨幣市場(chǎng)基金并不是為了獲取資產(chǎn)管理的收益，也不是為了資產(chǎn)管理銷售業(yè)務(wù)做準(zhǔn)備，其主要目的就是吸引客戶，為客戶提供高效的理財(cái)，從而獲得更多的沉淀資金，取得客戶的信任。這就與支付寶涉及信息傳媒的道理一樣，雖然無法為企業(yè)實(shí)現(xiàn)直接的經(jīng)濟(jì)利益，然而，其內(nèi)在意義是無可估量的。

3新經(jīng)濟(jì)背景下的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢(shì)

3.1網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)背景下的金融業(yè)務(wù)與以往的金融業(yè)務(wù)所有不同，由于其融入了信息技術(shù)，使得許多潛在業(yè)務(wù)得以挖掘，從而實(shí)現(xiàn)的創(chuàng)新。最早的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)只是運(yùn)用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的某個(gè)方面，比如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等。伴隨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)新領(lǐng)域成為了金融服務(wù)提供商的主要任務(wù)。以為例，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新就主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。一是對(duì)個(gè)人金融信息服務(wù)的注重。目前網(wǎng)絡(luò)使用者越來越多，且大多數(shù)為個(gè)人用戶。二是對(duì)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)發(fā)展的注重。網(wǎng)站提供了大量的與人們生活緊密相關(guān)的公共事業(yè)金融服務(wù)。三是更注重業(yè)務(wù)流程的科學(xué)性、合理性。網(wǎng)站服務(wù)界面簡(jiǎn)潔且人性化，能給用戶提供更為方便快捷的服務(wù)，需要填寫的資料都有詳細(xì)的提示。這種科學(xué)、合理的流程給客戶帶來了良好的體驗(yàn)，使得客戶更加信賴此網(wǎng)站。

3.2網(wǎng)絡(luò)金融的盈利模式創(chuàng)新

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)盈利模式包含利息收入、保險(xiǎn)金及其他中間業(yè)務(wù)收入，而隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入在盈利中的占比逐漸增多，已漸漸成為金融盈利的主要收入來源，網(wǎng)絡(luò)金融的盈利模式就依托于傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)，特別是依托于個(gè)人金融服務(wù)盈利增加。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，截至2014年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.49億，龐大的網(wǎng)絡(luò)個(gè)人用戶促使以服務(wù)費(fèi)和中介費(fèi)為主的中間業(yè)務(wù)收入成為了網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)盈利的主要來源[4]。相比于存貸利差仍占很大比例的傳統(tǒng)金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)更加依賴于中間業(yè)務(wù)收入的發(fā)展，因而使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)會(huì)更加注重用戶的服務(wù)體驗(yàn)，在向客戶凸顯自身穩(wěn)定安全性的同時(shí)，追求更優(yōu)質(zhì)的口碑效益。

3.3網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新與網(wǎng)絡(luò)時(shí)代信息技術(shù)的發(fā)展息息相關(guān)，并且也與金融業(yè)務(wù)的發(fā)展有著一定的聯(lián)系，但真正決定網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展趨勢(shì)的是金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，金融行業(yè)涉及其他服務(wù)業(yè)務(wù)的門檻和運(yùn)行成本已大大降低，能夠在更廣闊的平臺(tái)向用戶開辦各類服務(wù)業(yè)務(wù)，獲取更多的利潤(rùn)，使得傳統(tǒng)封閉式發(fā)展的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式面臨困境。網(wǎng)絡(luò)的普及大幅降低了金融行業(yè)在開設(shè)其他金融業(yè)務(wù)和非金融業(yè)務(wù)時(shí)所花費(fèi)和投入的人力、物力、安全等成本，特別是手機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及和“4G”時(shí)代的到來，使得個(gè)人金融服務(wù)在很大程度上已經(jīng)逐漸擺脫固定網(wǎng)點(diǎn)的桎梏，用戶只要有可聯(lián)網(wǎng)的手機(jī)，便可以隨時(shí)隨地辦理金融業(yè)務(wù)及其他繳費(fèi)業(yè)務(wù)。

4新經(jīng)濟(jì)背景下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展建議

在新經(jīng)濟(jì)背景下想要促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展應(yīng)當(dāng)做到以下幾點(diǎn)。(1)提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)品牌效應(yīng)。如今我國金融業(yè)仍大多以分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式為主，盡管存在混業(yè)經(jīng)營(yíng)，但是單個(gè)金融主體的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)依然相對(duì)單一，尚未實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)。(2)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式多樣化。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的好壞影響著經(jīng)營(yíng)金融網(wǎng)站的盈利能力。盡管以支付寶為主的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)已在近兩年大幅普及，但這類多種業(yè)務(wù)同時(shí)存在的金融網(wǎng)站在我國仍未普及，因此網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的方式對(duì)金融網(wǎng)站的發(fā)展有著重要的作用。我國當(dāng)前不僅存在著搜索引擎營(yíng)銷、電子郵件營(yíng)銷，還存在各種網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與社區(qū)營(yíng)銷，且目前的社交網(wǎng)絡(luò)中包含了許多網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，客戶希望得到更多的新體驗(yàn)。針對(duì)網(wǎng)站交互性以及用戶體驗(yàn)而創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式將有效促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

5結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)金融作為一種嶄新的金融方式，給廣大人民群眾的生活帶來了方便，并且為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力。隨著網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的逐漸成熟，其未來發(fā)展的前景也會(huì)更加可觀。然而，在未來的發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)采用有效的方法預(yù)防潛在的各種風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣，網(wǎng)絡(luò)金融才能夠更好地發(fā)展。

作者:李芊 單位:倫敦大學(xué)瑪麗皇后學(xué)院

參考文獻(xiàn)

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[2]許瑞.網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展與趨勢(shì)研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2012(07).

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網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的高速發(fā)展帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，我們常聽說的“網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)”、“網(wǎng)上銀行”以及“電子商務(wù)”均屬于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的范疇[2]。尤其是電子商務(wù)，這些年來在我國風(fēng)靡一時(shí)，成為了帶動(dòng)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要主體之一。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)指的是將計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)作為基礎(chǔ)，以高新信息技術(shù)作為核心，進(jìn)一步對(duì)經(jīng)濟(jì)資源進(jìn)行有效整合的一種全新經(jīng)濟(jì)模式。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)所涵蓋的領(lǐng)域諸多，包括網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)絡(luò)音樂、網(wǎng)絡(luò)廣告、收索引擎以及網(wǎng)絡(luò)支付等。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)也存在諸多特征，比如具有開放性特征、具有虛擬化特征以及具有環(huán)保性特征等。金融安全指的是把金融風(fēng)險(xiǎn)控制在可能引發(fā)金融危險(xiǎn)的最低限度。要想使金融安全得到有效保障，構(gòu)建系統(tǒng)化的金融體系顯得尤為重要，該體系的構(gòu)建能夠使金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，從而使危機(jī)的發(fā)生實(shí)現(xiàn)有效防范與避免。有學(xué)者提出金融屬于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心部分，由此可見金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中是占據(jù)非常重要的地位的。長(zhǎng)期實(shí)踐表明，金融安全是存在諸多影響因素的，比如金融監(jiān)管體系不夠完善、又如投融資體制不夠完善等。最為明顯的是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的條件下，使得金融安全遭遇巨大的挑戰(zhàn)[3]。比如一些網(wǎng)絡(luò)病毒的出現(xiàn)，又比如一些不法分子通過網(wǎng)絡(luò)渠道損害企業(yè)利益等行為，這都將在不同程度上引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這些問題的存在，在分析網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下我國經(jīng)濟(jì)安全所存在的問題并制定相關(guān)強(qiáng)化策略便顯得極為重要。

2、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下我國金融安全現(xiàn)狀分析

2.1網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下我國金融安全面臨的主要威脅分析

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下我國金融安全面臨著的威脅種類諸多，主要包括：（1）法律威脅。指的是交易各方在義務(wù)與權(quán)利等方面沒有做出明確的分配，從而形成了違反法律相關(guān)條例的狀況[4]。在我國，由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中在金融安全方面的立法上還較為落后，體現(xiàn)出相關(guān)法律法規(guī)不具完善性的特點(diǎn)，從而導(dǎo)致金融交易承受很大程度上的風(fēng)險(xiǎn)。（2）信息安全威脅?，F(xiàn)狀下，怎樣能夠使信息安全得到充分有效的保障，成為了世界各界人士所關(guān)心的問題之一。在電子支付發(fā)展迅速的情況下，使電子支付網(wǎng)端以及手機(jī)移動(dòng)設(shè)備信息終端等的安全性飽受考驗(yàn)。對(duì)于信息安全威脅來說，主要體現(xiàn)為數(shù)據(jù)的隨意篡改、信息的丟失以及信息失竊等。在不法分子入侵水平逐漸提高的條件下，使信息安全威脅進(jìn)一步加大。（3）技術(shù)威脅。該威脅主要體現(xiàn)在兩大方面：一方面是金融系統(tǒng)自身的威脅；另一方面為金融系統(tǒng)外來威脅[5]。其中，自身威脅包括相關(guān)工作人員操作不當(dāng)或者在內(nèi)部程序上面處理不當(dāng)而出現(xiàn)的威脅。金融系統(tǒng)自身威脅出現(xiàn)，便會(huì)進(jìn)一步造成企業(yè)內(nèi)部重要信息數(shù)據(jù)丟失，或者發(fā)生企業(yè)內(nèi)部員工欺詐行為等，從而導(dǎo)致企業(yè)遭遇巨大的經(jīng)濟(jì)損失。系統(tǒng)外部威脅主要有黑客攻擊以及病毒入侵等。一旦企業(yè)遭遇這些威脅，便會(huì)帶來不小的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此融入先進(jìn)技術(shù)，保證企業(yè)運(yùn)行系統(tǒng)的可靠性及安全性便顯得極為重要。

2.2網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融安全引發(fā)威脅的主要因素分析

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下金融安全引發(fā)威脅的主要因素體現(xiàn)在兩方面：（1）計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)因素。在進(jìn)行金融活動(dòng)過程中，需要將計(jì)算機(jī)作為活動(dòng)運(yùn)行的基礎(chǔ)工具。然而，現(xiàn)狀下，我國金融機(jī)構(gòu)所使用的計(jì)算機(jī)其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在諸多安全隱患，比如遭遇黑客攻擊、感染病毒以及信息基礎(chǔ)設(shè)施受到嚴(yán)重?fù)p壞等。這些問題的存在均會(huì)導(dǎo)致金融活動(dòng)受到阻礙。還有造成一些犯罪分子利用企業(yè)在金融活動(dòng)過程中出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)漏洞，進(jìn)一步竊取企業(yè)機(jī)密，導(dǎo)致企業(yè)遭遇巨大的經(jīng)濟(jì)損失。（2）金融機(jī)構(gòu)自身因素。金融機(jī)構(gòu)自身在管理方面如果做得不到位，也將引發(fā)金融安全風(fēng)險(xiǎn)。在管理制度建設(shè)不足的情況下，企業(yè)內(nèi)控便失去有效依據(jù)，進(jìn)一步便會(huì)導(dǎo)致企業(yè)金融活動(dòng)的開展無法得到有效保障。顯然，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，做好內(nèi)部管理是非常重要的。

3、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融安全的強(qiáng)化策略探究

3.1構(gòu)建完善的金融安全法律法規(guī)

要想使網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融安全得到有效強(qiáng)化，構(gòu)建完善的金融安全法律法規(guī)顯得極為重要。在對(duì)相關(guān)完善的法律法規(guī)進(jìn)行構(gòu)建的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步對(duì)金融活動(dòng)參與者的行為加以規(guī)范，保障金融教育的合法性以及安全保密性?，F(xiàn)狀下，我國已經(jīng)擁有了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》以及《電子簽名法》等，這些法律對(duì)于金融安全的保護(hù)來說，均有一定的局限性[6]。因此，便需要在此基礎(chǔ)上，借鑒西方發(fā)達(dá)國家在金融安全方面所制定的完善法律法規(guī)，進(jìn)一步對(duì)《網(wǎng)絡(luò)銀行法》、《網(wǎng)絡(luò)金融法》等法律法規(guī)加以構(gòu)建，以此使我國在進(jìn)行金融活動(dòng)過程中能夠有法可依。

3.2及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)金融安全意識(shí)

如前所示，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下對(duì)金融安全造成威脅的因素主要體現(xiàn)在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)因素與金融機(jī)構(gòu)自身因素方面。因此，要想使金融安全得到有效強(qiáng)化，及時(shí)轉(zhuǎn)變金融機(jī)構(gòu)相關(guān)人士觀念便顯得尤為重要，這樣才能夠使這些人員的金融安全意識(shí)得到有效強(qiáng)化。與此同時(shí)，還需要增強(qiáng)全民的金融安全意識(shí)，這樣才能夠充分保障金融活動(dòng)在開展過程中的安全性及有效性。

3.3構(gòu)建系統(tǒng)化的金融安全預(yù)警體系

對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融安全預(yù)警系統(tǒng)加以構(gòu)建，能夠使我國金融安全得到充分有效的保障。在金融安全預(yù)警體系構(gòu)建之后，便能夠?qū)ξ覈鹑诎踩木唧w情況進(jìn)行定量分析，進(jìn)一步作出相關(guān)評(píng)價(jià)模型，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的全程動(dòng)態(tài)評(píng)估。在金融安全預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)建過程中，需要分為四個(gè)等級(jí)進(jìn)行構(gòu)建，即為：國家區(qū)域地區(qū)金融機(jī)構(gòu)[7]。以此構(gòu)建系統(tǒng)化的金融安全預(yù)警系統(tǒng)，從而及時(shí)將金融活動(dòng)中所存在的問題及時(shí)有效的反饋出來，進(jìn)一步為金融活動(dòng)的安全性及有效性起到充分有效的保障。

3.4做好金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理的強(qiáng)化工作

基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，要想使金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理得到有效強(qiáng)化，需要做好金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各個(gè)環(huán)節(jié)的強(qiáng)化工作，比如構(gòu)建完善的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部構(gòu)建相關(guān)管理制度，從而規(guī)范內(nèi)部人員行為，進(jìn)一步使各類金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效避免，從而使金融安全得到充分有效的保障。與此同時(shí)，還需要對(duì)高效的管理信息系統(tǒng)加以構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全程監(jiān)控及評(píng)估，從而使內(nèi)部控制能夠?qū)崿F(xiàn)順利進(jìn)行[8]。并且，還需要對(duì)內(nèi)部審計(jì)進(jìn)行強(qiáng)化，規(guī)范內(nèi)部審計(jì)人員行為，做好系統(tǒng)生成日志文件的定期檢查工作，具備分析、處理潛在安全隱患的能力。除此之外，還需做好計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的維修養(yǎng)護(hù)工作，定期做好查殺病毒工作，安裝優(yōu)化的防病毒軟件，以此使金融機(jī)構(gòu)信息安全得到充分有效的保障，進(jìn)而使網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融安全問題得到有效避免。

4、結(jié)語

篇7

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行，沖擊，影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、發(fā)展歷程及特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念及發(fā)展歷程

互聯(lián)網(wǎng)金融即利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行資金融通或者金融服務(wù)的創(chuàng)新金融。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式包括P2P、眾籌平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融、網(wǎng)上金融和金融信息化等。1995 年世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)立，互聯(lián)網(wǎng)金融開始了蓬勃的發(fā)展，其發(fā)展大致經(jīng)歷了二個(gè)階段。第一階段：1995-2003 年，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等形式的網(wǎng)上金融，在第一輪發(fā)展浪潮中，招商銀行在1997年建成了中國第一家網(wǎng)上銀行。第二階段：2003年至今， 從21 世紀(jì)10 年代以社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、云計(jì)算、搜索引擎等為代表的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技快速發(fā)展為起點(diǎn)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融掀起了第二波發(fā)展浪潮。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)包括銀行、證券、保險(xiǎn)開始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，而傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更是發(fā)揮技術(shù)、商務(wù)等先天優(yōu)勢(shì)開始全面布局互聯(lián)網(wǎng)金融。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征。

1、便捷性。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特征就是便捷性?？蛻舨挥糜H自到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)去辦理業(yè)務(wù)，僅僅依靠一部智能手機(jī)或電腦設(shè)備，就可以隨時(shí)隨地輕松地完成資金的劃轉(zhuǎn)和信貸，使客戶獲得了極大的便利。

2、緩解金融排斥。當(dāng)前經(jīng)營(yíng)模式下，傳統(tǒng)金融服務(wù)普遍針對(duì)那些中高端收入群體或大型企業(yè)，眾多低收入群體或者是小型企業(yè)通常難以享受到該種金融服務(wù)，顯現(xiàn)出明顯的金融排斥特征。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠有效地突破地域限制，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，使金融排斥得以緩解。

3、信息相對(duì)對(duì)稱。在傳統(tǒng)的融資模式下，金融機(jī)構(gòu)獲得投資企業(yè)的信息成本較高，尤其是對(duì)小微企業(yè)的收益與成本不匹配。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)搜集信息，能夠較全面且快速地了解一個(gè)企業(yè)或個(gè)人的財(cái)力和信用情況，降低了信息不對(duì)稱，同時(shí)減少了信息成本。

4、去中介化。在傳統(tǒng)融資模式下，資金供給方找不到好的投資項(xiàng)目，資金需求方無法及時(shí)得到資金支持，導(dǎo)致資金供求雙方信息不匹配的情況經(jīng)常出現(xiàn)。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式使資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)輕松完成信息的篩選、匹配、定價(jià)和交易，而不再依賴銀行或交易所等中介機(jī)構(gòu)撮合，去中介化作用十分明顯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行金融中介作用的替代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以起到金融中介的作用，是銀行等金融中介的有效替代。而這種替代作用主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

1、減少信息不對(duì)稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以減少信息不對(duì)稱。第一，交易雙方可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上相互了解個(gè)人資金、信用狀況等信息，減少了傳遞過程中的信息消耗；第二，通過搜索引擎交易雙方可以在大量信息中找到自己所需的信息；最后，網(wǎng)上交易留下的大量交易信息與交易痕跡相當(dāng)于商業(yè)銀行金融服務(wù)中的抵押和擔(dān)保，有助于降低資金融通雙方的道德風(fēng)險(xiǎn)。

2、降低交易成本。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)作中會(huì)產(chǎn)生大量的交易成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融是采取虛擬運(yùn)作的方式，它不需要實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的支撐，依靠網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)就可以實(shí)現(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn)、借貸等，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大的降低了資金融通的交易成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

從長(zhǎng)期上看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的替代是漫長(zhǎng)而全面的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在支付、小微信貸和中間業(yè)務(wù)這三大領(lǐng)域：

1、支付。支付是商業(yè)銀行最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，存、貸、匯等業(yè)務(wù)都是從支付業(yè)務(wù)衍生而來的。互聯(lián)網(wǎng)金融也是從支付業(yè)務(wù)發(fā)端，并對(duì)商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的地位產(chǎn)生了威脅，使商業(yè)銀行有被邊緣化的趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融中，第三方支付組織扮演了類似于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的角色。在我國第三方支付組織以支付寶和財(cái)付通為首，占據(jù)了全國絕大部分市場(chǎng)份額。第三方支付組織接替商業(yè)銀行承擔(dān)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，這是其對(duì)商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域產(chǎn)生影響的一個(gè)方面。另一方面，第三方支付組織憑借其在電子支付領(lǐng)域的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，對(duì)銀行形成倒逼之勢(shì)，以獲得更低的支付手續(xù)費(fèi)。

2、小微信貸。小微信貸業(yè)務(wù)是以支付業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)發(fā)展起來的，是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的又一影響。阿里小貸是我國互聯(lián)網(wǎng)金融小微信貸的典型代表。其成立于2010 年，主要服務(wù)對(duì)象是淘寶店家等中小企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者。截止到2013 年5 月20 日， 阿里小貸服務(wù)小微企業(yè)25 萬家，在2013 年一季度就發(fā)放了120 億的貸款。阿里小貸的信用貸款額度為5 萬至100 萬元，日利率為萬分之五到萬分之六，這遠(yuǎn)高于我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的利率水平。

小微信貸業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行目前重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)。利率市場(chǎng)化的推進(jìn)必將縮小大型企業(yè)的存貸利差，而小微信貸的高收益特點(diǎn)將使其成為各大商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的對(duì)象。互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)有著強(qiáng)大的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，他們的進(jìn)入必將對(duì)我國商業(yè)銀行在小微信貸領(lǐng)域的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

3、中間業(yè)務(wù)。余額寶體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中基金代銷業(yè)務(wù)的爭(zhēng)奪。基金代銷是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分。中間業(yè)務(wù)是銀行獲取利潤(rùn)的重要渠道，已成為除存款、貸款業(yè)務(wù)之外的第三項(xiàng)業(yè)務(wù)，因?yàn)樗鼘儆诒硗鈽I(yè)務(wù)，不占用銀行資金，卻能帶來大量的手續(xù)費(fèi)收入。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于網(wǎng)點(diǎn)分布廣、信用度高。然而互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，逐漸開展了充話費(fèi)、代交水電費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，一步步地?cái)D占了商業(yè)銀行的利潤(rùn)渠道。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行系統(tǒng)是一場(chǎng)革命，也是挑戰(zhàn)和機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)采取積極的措施進(jìn)行有效的應(yīng)對(duì)，一方面適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融格局帶來的沖擊，一方面進(jìn)行深度整合，提升客戶服務(wù)質(zhì)量，拓寬業(yè)務(wù)渠道，提升業(yè)務(wù)水平，培養(yǎng)復(fù)合型人才，獲得新的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò) 金融風(fēng)險(xiǎn) 防范 措施

一、前言

自20世紀(jì)90年代以來，伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，人們的消費(fèi)方式發(fā)生了翻天覆地的變化，整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)經(jīng)歷了巨大的調(diào)整，電子商務(wù)作為一種全新的經(jīng)濟(jì)形式風(fēng)靡全球。電子商務(wù)的迅速發(fā)展有力推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。所以說，網(wǎng)絡(luò)金融是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的特殊產(chǎn)物，是金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面結(jié)合的成果。

網(wǎng)絡(luò)金融主要包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)，人們可以通過網(wǎng)絡(luò)足不出戶處理金融問題和享受金融服務(wù)。但人們?cè)谙硎芫W(wǎng)絡(luò)金融帶來的便利的同時(shí)，也面臨著前所未有的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的種類

從業(yè)務(wù)技術(shù)角度分析，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)可分為兩大類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?；诰W(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇與支持風(fēng)險(xiǎn)，基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

（一）網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

1.安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)主要來自于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞及網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊，計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。網(wǎng)絡(luò)金融交易運(yùn)行的載體是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，所有的交易資料都存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中。互聯(lián)網(wǎng)下的信息傳遞很容易成為網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的目標(biāo)。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)上黑客的攻擊活動(dòng)能量正以每年10倍的速度增長(zhǎng)，他們利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進(jìn)入主機(jī)、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒可通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)散與傳染，傳播速度是單機(jī)的幾十倍，一旦某個(gè)程序被感染，則整臺(tái)機(jī)器、整個(gè)網(wǎng)絡(luò)也很快被感染，破壞力極大。

2.技術(shù)選擇與支持風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)為支持網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展，必須選擇一種網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)解決方案，而其所選擇的方案可能存在設(shè)計(jì)缺陷或被錯(cuò)誤操作，這就造成了網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，可能使金融機(jī)構(gòu)所經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)因技術(shù)陳舊、網(wǎng)絡(luò)過時(shí)而引起巨大的技術(shù)機(jī)會(huì)損失。同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有較強(qiáng)的專業(yè)性，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問題往往依賴外部市場(chǎng)的技術(shù)服務(wù)支持來解決，這種做法在一定程度上適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的需要，提高了金融機(jī)構(gòu)的工作效率，但也使傳統(tǒng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)暴露在可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)之中.這就造成了網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1.操作風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)一方面來自網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)，另一方面來自網(wǎng)絡(luò)銀行客戶。網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)的設(shè)計(jì)缺陷、銀行職員的操作失誤、系統(tǒng)錯(cuò)誤等均可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)，甚而危及網(wǎng)絡(luò)銀行的總體安全；網(wǎng)絡(luò)銀行客戶在使用網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)的疏忽大意也可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)是指由于信息不對(duì)稱引起網(wǎng)絡(luò)銀行在選擇方面處于劣勢(shì)地位而導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。如網(wǎng)絡(luò)銀行客戶利用網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)，對(duì)自己的信息實(shí)施隱蔽，使得網(wǎng)絡(luò)銀行在鑒別客戶風(fēng)險(xiǎn)水平時(shí)而處于不利的選擇地位。

3.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)帶給金融機(jī)構(gòu)的是持續(xù)性的、長(zhǎng)期的消極影響。一旦發(fā)生信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，不僅會(huì)使公眾失去對(duì)銀行的信心，還會(huì)使銀行同客戶之間長(zhǎng)期建立的友好關(guān)系受到損害，使銀行面臨喪失客戶和資金來源的風(fēng)險(xiǎn)。而網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)由于采用的多是新技術(shù)，更容易發(fā)生故障，任何原因引起的系統(tǒng)問題都會(huì)給銀行帶來信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

4.法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)涉及諸多法律，主要有：消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、財(cái)務(wù)披露制度、隱私保護(hù)法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法和貨幣發(fā)行制度等。對(duì)任何一項(xiàng)法律條文的疏忽都可能使金融機(jī)構(gòu)處在法律風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)口浪尖。

三、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響

就其本質(zhì)而言，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)并無區(qū)別。但需要特別指出的是，引發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素以及網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的影響則與傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)大不相同。例如，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行背景下，安全風(fēng)險(xiǎn)可能只帶來局部損失，但在網(wǎng)絡(luò)金融中，安全風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的癱瘓，是一種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。所以說，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)將放大傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)面對(duì)的對(duì)象是實(shí)際的貨幣，而在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的表現(xiàn)形式已不是貨幣資金的流動(dòng)，而是代表貨幣資金的數(shù)字化信息，這種信息所代表的貨幣量已大大超過了實(shí)際的貨幣數(shù)量。

其次，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所特有的高效遠(yuǎn)程處理功能，在為金融服務(wù)和產(chǎn)品提供快捷的技術(shù)支持的同時(shí)，也加大了支付、清算風(fēng)險(xiǎn)的國際性波及速度和范圍，使風(fēng)險(xiǎn)的聚集變得輕而易舉，而使風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防變得困難。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行“紙質(zhì)”結(jié)算中，對(duì)于出現(xiàn)的偶然性差錯(cuò)或失誤，有一定的時(shí)間進(jìn)行糾正。但在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中，這種糾正的余地大大縮小，錯(cuò)誤的補(bǔ)救成本加大。

第三，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的操作平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)的虛擬化特征使金融業(yè)務(wù)交易也變得“虛擬化”。在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中，交易對(duì)象和交易過程都變得隱蔽，使金融風(fēng)險(xiǎn)形式更加多樣化。

最后，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)將加劇金融危機(jī)的爆發(fā)性和破壞性。一些超級(jí)金融集團(tuán)為追求自身利益，利用國際金融交易平臺(tái)進(jìn)行大范圍的國際投資與投機(jī)活動(dòng).加大了金融危機(jī)的突發(fā)性?；ヂ?lián)網(wǎng)的開放性加大了金融風(fēng)險(xiǎn)的“傳染”性。在傳統(tǒng)金融中，可以通過一系列強(qiáng)制手段將風(fēng)險(xiǎn)隔離，但在網(wǎng)絡(luò)金融中，這種隔離的可行性大大減弱，國與國之間的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性日益加強(qiáng)，金融危機(jī)一旦形成，會(huì)迅速波及世界各國。

四、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的存在及其不良影響，并不意味著不要發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融。相反，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展是大勢(shì)所趨。為了保證網(wǎng)絡(luò)金融的健康有序，必須著力加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范。鑒于網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和控制措施也就不同于傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的手段和方式。

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)

我國在信息技術(shù)的發(fā)展方面起步較晚，目前我國使用的計(jì)算機(jī)軟硬件系統(tǒng)大多是引進(jìn)國外相對(duì)落后的產(chǎn)品，這也在很大程度上對(duì)我們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范帶來了不利影響。因此，我們應(yīng)重視信息技術(shù)的發(fā)展，加快我國信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程，大力發(fā)展先進(jìn)的、具有我國自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，以加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，提高計(jì)算機(jī)軟硬件系統(tǒng)的安全防御能力。只有如此，才能從根本上防范和減少網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)及技術(shù)選擇與支持風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)安全管理辦法，建立金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)是仍然是金融風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為網(wǎng)絡(luò)金融的主體應(yīng)從源頭上加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制職能，充實(shí)內(nèi)部科技力量，制定完善的計(jì)算機(jī)安全管理辦法，建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度，健全本系統(tǒng)計(jì)算機(jī)安全管理工作機(jī)構(gòu)，聘請(qǐng)專業(yè)人才成立專門從事防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的專職隊(duì)伍。

（三）加強(qiáng)防范和控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的法制體系建設(shè)

我國目前已初步制定《中華人民共和國計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》、《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》等計(jì)算機(jī)使用安全保障等方面的法規(guī)，并在刑法中對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的罪名做出了相關(guān)規(guī)定，但防范和控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的法制體系建設(shè)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。我們應(yīng)在借鑒發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，及時(shí)制定和頒發(fā)相關(guān)法律法規(guī)對(duì)電子交易的合法性、電子商務(wù)的安全性進(jìn)行規(guī)范，盡快出臺(tái)《電子商務(wù)法》，對(duì)數(shù)字簽名、電子憑證的有效性進(jìn)行明確規(guī)定，明確電子商務(wù)中銀行和客戶雙方的權(quán)利和義務(wù)。同時(shí)還要完善對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管規(guī)章，增加對(duì)其提供的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

（四）加快社會(huì)信用制度建設(shè)、健全個(gè)人信用體系

據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，發(fā)達(dá)國家的企業(yè)逾期應(yīng)收賬款約占貿(mào)易總額的0.25%～0.5%，而在我國，這一比例卻達(dá)5%以上。我國的個(gè)人信用體系也基本屬于空白。因此，我國要發(fā)展電子商務(wù)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融，必須加快信用制度和個(gè)人信用體系建設(shè)，這是降低網(wǎng)絡(luò)金融虛擬性所帶來的風(fēng)險(xiǎn)的有力保證。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以結(jié)合傳統(tǒng)紙質(zhì)結(jié)算為基礎(chǔ)，開發(fā)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，并實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息共享，用以提供個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個(gè)人信用資信認(rèn)證、信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個(gè)人信用體系。無論是對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，還是對(duì)新興的網(wǎng)絡(luò)金融，健全的個(gè)人信用體系，完善的社會(huì)信用制度都是減少金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的制度保障。

（五）將網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范納入現(xiàn)代金融體系制度建設(shè)

近幾年來，我國的現(xiàn)代金融體系制度建設(shè)取得了很大的成就。要長(zhǎng)期有效地防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展，就應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范納入到我國的現(xiàn)代金融體系建設(shè)制度中來，建立起發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的總體規(guī)劃和統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，將防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，堅(jiān)持不懈。目前我國的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)之所以漏洞較多，與金融系統(tǒng)電子化建設(shè)沒有統(tǒng)一規(guī)劃，沒有統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范是密不可分的，只有將網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展納入現(xiàn)代金融體系建設(shè)，統(tǒng)一規(guī)劃，制訂統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，才有利于網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的統(tǒng)一監(jiān)管，才能使網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)部的協(xié)調(diào)一致，減少支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，并有利于其它風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和防范。

（六）加強(qiáng)國際合作，基于國際協(xié)調(diào)防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)的“傳染性”，防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)是世界各國共同的任務(wù)。我國目前信息技術(shù)水平不高，防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的人才匱乏，為此，有必要以開放的姿態(tài)，與國際具有較高的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力的國家和機(jī)構(gòu)合作，利用對(duì)方成熟的技術(shù)基礎(chǔ)，解決我國網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的軟硬件難題。例如，目前全球已經(jīng)有由42家金融機(jī)構(gòu)合作成立的認(rèn)證中心可以為133個(gè)國家的公司提供認(rèn)證服務(wù)。利用這些開放的、成熟的國際認(rèn)證中心， 有利于我國的金融機(jī)構(gòu)快速安全地實(shí)現(xiàn)跨境電子銀行業(yè)務(wù)。同時(shí)，還可以借鑒世界先進(jìn)國家和機(jī)構(gòu)防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，使我國的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作事半功倍。

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展為人們提供了便利、快捷的金融服務(wù)，但也帶來了前所未見的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在大大影響了交易和資金的安全性，影響了金融業(yè)的健康向上發(fā)展。因而，防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，以保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性促進(jìn)作用是非常必要的。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李虹.網(wǎng)絡(luò)金融特殊風(fēng)險(xiǎn)深化[J].浙江金融，2007（11）.

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關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)貨幣;網(wǎng)絡(luò)銀行;Q幣;匯率

中圖分類號(hào):F831.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2007)08-0078-02

在2007年3月舉行的“兩會(huì)”中,“網(wǎng)絡(luò)貨幣”引起了人大代表們的關(guān)注｡周洪宇提交的一份《關(guān)于禁止網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)物與現(xiàn)實(shí)貨幣交易,盡快為網(wǎng)絡(luò)游戲立法的建議》的議案,使各界展開網(wǎng)絡(luò)貨幣的大討論｡網(wǎng)絡(luò)貨幣在國外的發(fā)展已經(jīng)比較成熟,但在我國網(wǎng)絡(luò)貨幣還是新興的事物,有待于深入研究和分析｡

一、我國網(wǎng)絡(luò)貨幣的起源與現(xiàn)狀

此次兩會(huì)中提到的網(wǎng)絡(luò)貨幣其實(shí)是從網(wǎng)絡(luò)游戲幣發(fā)展而來的｡目前,我國如果不算上銀行系統(tǒng)的電子貨幣,網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣大致可分為兩類:第一類是大家熟悉的游戲幣;第二類是門戶網(wǎng)站或者即時(shí)通訊工具服務(wù)商發(fā)行的專用貨幣,用于購買本網(wǎng)站內(nèi)的服務(wù)｡使用最廣泛的當(dāng)屬騰訊公司的Q幣,可用來購買會(huì)員資格､QQ秀等增值服務(wù)｡

根據(jù)年會(huì)公布的數(shù)據(jù),2006年中國網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到65.4億元人民幣,比上年增長(zhǎng)73.5%｡業(yè)內(nèi)人士估計(jì),國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)已具備每年幾十億元的虛擬貨幣市場(chǎng)規(guī)模,并以每年15%至20%的速度增長(zhǎng),與現(xiàn)實(shí)貨幣交易的兌換平臺(tái)也層出不窮｡

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),目前市面流通的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣不下10種,盛大､騰訊以及門戶網(wǎng)站網(wǎng)易､新浪､搜狐等互聯(lián)網(wǎng)巨頭都推出了名稱各異的虛擬貨幣,且絕大多數(shù)可用現(xiàn)實(shí)貨幣購買｡虛擬貨幣不僅可以支付網(wǎng)上收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目,有的還可支付手機(jī)短信費(fèi)用,甚至在網(wǎng)上購買實(shí)物商品｡在網(wǎng)上,Q幣甚至可以用來購買其他游戲的點(diǎn)卡､虛擬物品,甚至可以用來購買一些影片､殺毒軟件､軟件的下載服務(wù)等｡目前Q幣的潛在消費(fèi)者――騰訊的即時(shí)通信服務(wù)活躍賬戶超過2億,Q幣的銷量也很大｡Q幣逐漸成為一種可以在網(wǎng)絡(luò)中流通的等價(jià)交換單位｡

二、我國網(wǎng)絡(luò)貨幣的貨幣特征

網(wǎng)絡(luò)貨幣在網(wǎng)絡(luò)世界中完全充當(dāng)支付手段和價(jià)值尺度的職能,網(wǎng)絡(luò)貨幣可以買到門戶網(wǎng)站里的幾乎一切服務(wù)與商品,并被廣大消費(fèi)著所接受｡其具有的貨幣特征體現(xiàn)在以下方面:

(一)貨幣體系

2005年,百度與盛大､網(wǎng)易､銀聯(lián)､支付寶等24家公司簽訂協(xié)議,欲推行“百度幣”作為可以在網(wǎng)絡(luò)世界使用也可自由兌換的通貨｡目前單向?qū)右淹瓿?即所有24種支付工具都可以買到“百度幣”｡未來百度將推進(jìn)實(shí)現(xiàn)與其他虛擬幣種的雙向交換｡倘若一切順利,這個(gè)虛擬貨幣將盯住“百度幣”,并以此形成“匯率”,有可能形成一個(gè)以“百度幣”為中心的“布雷頓森林體系”｡在網(wǎng)絡(luò)中,這種雙向交換的“布雷頓森林體系”將打破各大網(wǎng)絡(luò)公司各自為政的局面,便利網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的支付結(jié)算,可以說也是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的客觀需要｡

(二)匯率

像Q幣､百度幣一類的網(wǎng)絡(luò)貨幣都是需要充值的,一般來說網(wǎng)絡(luò)貨幣是通過銀行卡進(jìn)行充值的,也可以通過郵局等方式｡所以說實(shí)際上網(wǎng)絡(luò)貨幣是用人民幣買來的,可以看作“人民幣的網(wǎng)絡(luò)賬戶”｡以騰訊網(wǎng)的Q幣為例,它與人民幣的“匯率”是1∶1,也就是一元人民幣兌換一個(gè)Q幣｡其他門戶網(wǎng)站的網(wǎng)絡(luò)貨幣與人民幣之間的“匯率”大致也是這樣的比例｡在騰訊公司的網(wǎng)絡(luò)游戲里,Q幣可以兌換游戲幣;如果用戶養(yǎng)了只QQ寵物,Q幣還可以兌成寵物使用的“元寶”,等等｡目前,網(wǎng)絡(luò)貨幣的“匯率”也只存在于其與人民幣的兌換之間｡

三、我國網(wǎng)絡(luò)貨幣的本質(zhì)

從以上分析可以看出,我國網(wǎng)絡(luò)貨幣雖然具有貨幣的某些特征,但其本質(zhì)上并不是貨幣,而是真實(shí)貨幣的“代金券”｡

首先,從流通角度上講,其并不具有完全的流通性｡在官方渠道中,網(wǎng)絡(luò)貨幣只能是單項(xiàng)流通的｡就是說人民幣可以自由兌換各種網(wǎng)絡(luò)貨幣,但是網(wǎng)絡(luò)貨幣不能兌換成人民幣｡而且,各大門戶網(wǎng)站發(fā)行的網(wǎng)絡(luò)貨幣只在其提供的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)和產(chǎn)品中充當(dāng)“硬通貨”｡與發(fā)達(dá)國家真正的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣相比,流通性上還有差距｡例如,美國貝寶公司(paypal)發(fā)行一種網(wǎng)絡(luò)貨幣,可用于網(wǎng)上購物｡消費(fèi)者向公司提出申請(qǐng),就可以將銀行賬戶里的錢轉(zhuǎn)成貝寶貨幣――這相當(dāng)于銀行卡付款,但服務(wù)費(fèi)要低得多,而且在國際交易中不必考慮匯率｡

其次,從貨幣發(fā)行角度來講,其并不是靠信譽(yù)發(fā)行的｡我國的這些網(wǎng)絡(luò)貨幣是由各大門戶網(wǎng)站發(fā)行,而發(fā)行量則沒有上限｡這些網(wǎng)站就像是一個(gè)個(gè)“造幣工廠”,需求多少就會(huì)造出多少來｡網(wǎng)絡(luò)游戲的人們?cè)趭蕵分小百嵢　贝罅康木W(wǎng)絡(luò)貨幣,而供應(yīng)商則可以源源不斷地供給｡在這種關(guān)系中,貨幣的價(jià)值體現(xiàn)出現(xiàn)不平衡,網(wǎng)絡(luò)貨幣對(duì)于消費(fèi)者是有現(xiàn)實(shí)價(jià)值的,而對(duì)于供應(yīng)商來說那只是一文不值的數(shù)字而已｡而在國外成熟的金融系統(tǒng)中,網(wǎng)絡(luò)貨幣是由信譽(yù)非常好的IT供應(yīng)商發(fā)行的,其發(fā)行貨幣的行為需要接受中央銀行的監(jiān)管｡

最后,從網(wǎng)絡(luò)貨幣本身的定義來講,也可以印證我國的網(wǎng)絡(luò)貨幣不是真正意義上的貨幣的觀點(diǎn)｡學(xué)術(shù)界對(duì)于數(shù)字現(xiàn)金也就是網(wǎng)絡(luò)貨幣是這樣定義的:它是由一定的發(fā)行主體以公用信息網(wǎng)為基礎(chǔ)､以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段,以數(shù)字化的形式存儲(chǔ)在網(wǎng)絡(luò)或有關(guān)電子設(shè)備中,并通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以數(shù)據(jù)傳輸方式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的小額信用貨幣體系｡我國目前的網(wǎng)絡(luò)貨幣是電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)標(biāo)志,是為了便利網(wǎng)上零星小額購物支付的需要,但其流通性和支付功能都存在一定程度的障礙｡

四、我國網(wǎng)絡(luò)貨幣存在的問題

目前,我國在網(wǎng)上流通的貨幣并不是現(xiàn)實(shí)金融體系的一部分,也不會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)造成致命性的打擊,或出現(xiàn)金融危機(jī)｡但是我國的網(wǎng)絡(luò)貨幣確實(shí)也存在一定的問題,例如,虛實(shí)交易中產(chǎn)權(quán)界定問題,利用網(wǎng)絡(luò)游戲進(jìn)行賭博犯罪的問題,不法之徒通過網(wǎng)絡(luò)貨幣的流通渠道進(jìn)行洗錢活動(dòng),以及在貨幣單項(xiàng)流動(dòng)的條件下防止擠兌和央行鑄幣稅流失的問題等等｡

其實(shí),監(jiān)管才是問題的關(guān)鍵｡2005年11月10日我國通過并公布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》(下面簡(jiǎn)稱《辦法》),并于2006年3月1日起施行｡《辦法》規(guī)定:業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不受地域限制的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),申請(qǐng)開辦電子銀行或增加､變更需要申請(qǐng)批準(zhǔn)的電子銀行業(yè)務(wù)種類,應(yīng)由其總行(公司)統(tǒng)一向中國銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)｡按照有關(guān)規(guī)定只能在某一城市或地區(qū)內(nèi)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)開辦電子銀行或增加､變更需要申請(qǐng)批準(zhǔn)的電子銀行業(yè)務(wù)種類,應(yīng)由其法人機(jī)構(gòu)向所在地中國銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)｡《辦法》的適用對(duì)象為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及在我國境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司､信托投資公司､財(cái)務(wù)公司､金融租賃公司以及經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)｡但涉及到網(wǎng)絡(luò)貨幣,包括點(diǎn)卡等支付工具,到底應(yīng)該歸文化部､信息產(chǎn)業(yè)部,抑或是歸屬金融機(jī)構(gòu)管轄,很多網(wǎng)絡(luò)公司和游戲公司至今都沒搞清楚｡所以加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貨幣的監(jiān)管,尤其是其發(fā)行和流通的渠道,才可以真正地解決問題｡

五、我國網(wǎng)絡(luò)貨幣發(fā)展前景和挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)貨幣是網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物,也為電子商務(wù)的興起提供了客觀條件｡網(wǎng)絡(luò)貨幣將會(huì)給人們的生活帶來無限便利,并能夠降低交易成本｡對(duì)比發(fā)達(dá)國家,我國網(wǎng)絡(luò)貨幣的發(fā)展?jié)摿薮?前景廣闊｡所以,應(yīng)該得到社會(huì)各界的肯定而不是禁止｡

另外,網(wǎng)絡(luò)貨幣的盛行將給中央銀行的管理帶來挑戰(zhàn)｡第一,網(wǎng)絡(luò)貨幣的發(fā)行加快了貨幣發(fā)行的非央行化趨勢(shì)｡如果對(duì)網(wǎng)絡(luò)貨幣的發(fā)行認(rèn)證不加必要管理,則帶來的將不僅僅是鑄幣稅收的流失,而是對(duì)整個(gè)貨幣供應(yīng)機(jī)制的影響｡第二,網(wǎng)絡(luò)貨幣的流通將模糊貨幣層次的劃分｡眾所周知,目前貨幣層次是按照流通性來劃分的,但是網(wǎng)絡(luò)貨幣具有極強(qiáng)的變現(xiàn)能力,使得M0,M1和M2之間的差異趨向模糊｡這給貨幣量的控制和監(jiān)測(cè)都帶來一定的難度｡第三,以網(wǎng)絡(luò)貨幣為主要結(jié)算方式將大大加快貨幣的流通速度｡一旦貨幣流通速度加快,會(huì)使利率的變化幅度變得更小,浮動(dòng)期限更短,如果中央銀行不能準(zhǔn)確､及時(shí)判斷資本市場(chǎng)的變化,那么它通過利率進(jìn)行宏觀貨幣供給的調(diào)控能力就會(huì)減弱,這就對(duì)中央銀行的調(diào)控能力提出了更高的要求｡

六、對(duì)策與建議

面對(duì)全新的貨幣政策環(huán)境,中央銀行必須通過監(jiān)管建立新的良好有效的貨幣政策實(shí)施機(jī)制｡

第一,中央銀行對(duì)電子貨幣的使用､創(chuàng)造､流通進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃,嚴(yán)格管理｡建立一套對(duì)應(yīng)的法律法規(guī),從而明確消費(fèi)者､商家､銀行和清算機(jī)構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)｡在發(fā)展電子貨幣的同時(shí)建立起對(duì)電子貨幣發(fā)行､流量､統(tǒng)計(jì)的監(jiān)控體系及認(rèn)證中心｡對(duì)電子貨幣與貨幣政策､貨幣政策中介指標(biāo)､貨幣政策工具以及相關(guān)的理論問題要深入研究,以化解可能的金融風(fēng)險(xiǎn)｡

第二,將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列為金融機(jī)構(gòu)管理范疇的核心,建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度｡完善現(xiàn)行法律,補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文,加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度,以便促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)者提高經(jīng)營(yíng)管理水平｡制定網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn),建立安全認(rèn)證體系｡

第三,對(duì)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范,嚴(yán)格禁止不利于貨幣政策實(shí)施的金融創(chuàng)新,對(duì)每一項(xiàng)現(xiàn)有的金融創(chuàng)新對(duì)貨幣政策的影響進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估,對(duì)這種影響在電子貨幣時(shí)代可能發(fā)生的變化做出準(zhǔn)備｡針對(duì)商業(yè)銀行不同類型的負(fù)債,規(guī)定不同的準(zhǔn)備金率｡加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和負(fù)債的評(píng)估和控制｡

篇10

關(guān)鍵詞:金融服務(wù)創(chuàng)新;網(wǎng)絡(luò)金融

一、引言

網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合。從狹義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機(jī)為基礎(chǔ),以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡(luò)為媒介,通過內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái),以用戶終端為操作界面的新型金融運(yùn)作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包括與其運(yùn)作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)以及相關(guān)的監(jiān)管等外部環(huán)境。

網(wǎng)絡(luò)金融模式改變了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu),使得廣大機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶在尋求金融服務(wù)時(shí)有了巨大的選擇空間,商業(yè)銀行之間,以及商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融是金融服務(wù)供應(yīng)商通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù),是以網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手段為基礎(chǔ)的一種金融創(chuàng)新形式,是在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上對(duì)原有的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和原有的流程、運(yùn)作方法、運(yùn)作模式的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融有如下兩個(gè)顯著的特征:

(一)信息化與虛擬化

從本質(zhì)上說,金融市場(chǎng)是一個(gè)信息市場(chǎng),也是一個(gè)虛擬的市場(chǎng)。在這個(gè)市場(chǎng)中,生產(chǎn)和流通的都是信息:貨幣是財(cái)富的信息;資產(chǎn)的價(jià)格是資產(chǎn)價(jià)值的信息;金融機(jī)構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢顧問服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)不但強(qiáng)化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實(shí)務(wù)運(yùn)作,主要表現(xiàn)在三個(gè)方面:一是經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)虛擬化。金融機(jī)構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間。二是經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)虛擬化。金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù),大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù),全部是理念中的產(chǎn)品和服務(wù)。三是經(jīng)營(yíng)過程虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全過程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運(yùn)作方式,由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。

與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進(jìn),系統(tǒng)化和自動(dòng)化程度也大大提高,突破了時(shí)間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)。從運(yùn)營(yíng)成本來看,虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時(shí),由于經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、員工等費(fèi)用開支降低,因而具有顯著的經(jīng)濟(jì)性。

(二)一體化

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。首先,在金融網(wǎng)絡(luò)化的過程中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財(cái)務(wù)金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產(chǎn)管理和保險(xiǎn)管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢(shì)。其次,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息,從而使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強(qiáng),能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務(wù),金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯。第三,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場(chǎng)的運(yùn)行成本,金融市場(chǎng)透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的路徑

(一)技術(shù)層面

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,技術(shù)手段是商業(yè)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的首要手段。技術(shù)創(chuàng)新加快了金融創(chuàng)新的進(jìn)程,而信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用改變了銀行競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu)。

1. 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展為銀行提供了更先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理方式,降低了金融服務(wù)的成本,同時(shí)以個(gè)性化的服務(wù)吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機(jī)會(huì),用戶通過無處不在的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施,獲取金融服務(wù)比傳統(tǒng)的形式更加便捷。

商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,提高產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,金融創(chuàng)新的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大,金融創(chuàng)新的進(jìn)程進(jìn)一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務(wù)觸角,是金融機(jī)構(gòu)提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該整合營(yíng)銷渠道,共享客戶資源,通過“服務(wù)模式創(chuàng)新”提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

2. 電子支付。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展,商業(yè)銀行采用了多種技術(shù)手段來改進(jìn)用戶獲取服務(wù)的方式,提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的效率,如加大銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模,豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容等等。同時(shí),網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也導(dǎo)致了支付服務(wù)市場(chǎng)的分工不斷細(xì)化,非金融機(jī)構(gòu)逐步加入金融服務(wù)提供者的行列,給我國傳統(tǒng)的支付服務(wù)市場(chǎng)帶來了沖擊。據(jù)易觀國際2010年8月10日的數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年中國第三方支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4546億元,環(huán)比增長(zhǎng)33%,比去年同期增長(zhǎng)89%。第三方支付平臺(tái)本身依附于

大型的門戶網(wǎng)站,且以與其合作銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題,有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。2010年6月21日,中國人民銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)非金融機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻、申請(qǐng)規(guī)則、監(jiān)督管理及處罰等予以界定,意在規(guī)范行業(yè),為支付機(jī)構(gòu)正名。

商業(yè)銀行要對(duì)此有正確的認(rèn)識(shí),不能利用惡意競(jìng)爭(zhēng)等手段對(duì)非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行排擠,應(yīng)該與非金融機(jī)構(gòu)建立合作共贏的關(guān)系,利用自身豐富的網(wǎng)絡(luò)資源實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),積極開發(fā)出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。

3. 信息管理技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得各類信息以網(wǎng)絡(luò)為媒介集中起來,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,對(duì)各類數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,并根據(jù)分析結(jié)果做出正確的決策,實(shí)現(xiàn)管理信息化,是商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下應(yīng)該重視的問題。信息技術(shù)應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層向經(jīng)營(yíng)管理層、決策層的推進(jìn),不僅是提高我國銀行業(yè)管理水平、縮短與國外商業(yè)銀行差距的緊迫要求,也是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。

管理信息化是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。國外商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)應(yīng)用已從提高內(nèi)部成本效率管理、解決前后臺(tái)業(yè)務(wù)處理問題,轉(zhuǎn)向面對(duì)外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、解決增值金融服務(wù)問題;從滿足于賬務(wù)處理的核算需要,轉(zhuǎn)向致力于收集處理信息、篩選區(qū)分客戶、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)銷市場(chǎng)、解決新經(jīng)濟(jì)下信息不對(duì)稱難題?？梢哉f,信息技術(shù)的應(yīng)用已從操作層進(jìn)入管理層,成為管理決策的工具和競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的關(guān)鍵因素。我國銀行業(yè)應(yīng)盡快整合和提升計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用水平,向管理決策層深入推進(jìn),發(fā)揮信息技術(shù)輔助決策的重要作用,把握業(yè)務(wù)機(jī)遇,規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),保障穩(wěn)健發(fā)展。

4. 信息安全技術(shù)。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,各種交易行為都是以網(wǎng)絡(luò)為載體的,網(wǎng)絡(luò)的開放性導(dǎo)致了交易行為的各種風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)為:在網(wǎng)上交易時(shí),由于交易雙方并不進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)交易,無法通過傳統(tǒng)的面對(duì)面的方式確認(rèn)雙方的合法身份;同時(shí),交易信息要通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風(fēng)險(xiǎn);此外,由于所有交易信息都以電子方式存在,無法進(jìn)行傳統(tǒng)的蓋章和簽字,所以一旦發(fā)生爭(zhēng)議或糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時(shí)候還要作為具有法律效力的證據(jù)。

必須從技術(shù)上、法律上保證在交易過程中能夠?qū)崿F(xiàn)身份真實(shí)性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認(rèn)性。2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》正式執(zhí)行,從法律上確認(rèn)了電子簽名的法律效力。技術(shù)上,通過以pki技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字證書技術(shù),方便、有效地解決網(wǎng)絡(luò)金融中交易信息的安全問題。商業(yè)銀行應(yīng)該在信息安全技術(shù)的研發(fā)與推廣應(yīng)用方面投入更多的人力和物力,對(duì)不斷發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件加以防范。

(二)營(yíng)銷層面

傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中的營(yíng)銷手段已不再適用于網(wǎng)絡(luò)金融。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下采用的營(yíng)銷稱之為“金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷”,它有雙重含義:一方面,是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來進(jìn)行營(yíng)銷,即將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查、促銷和宣傳。另一個(gè)方面,是指專門為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)而開展的營(yíng)銷活動(dòng),指金融機(jī)構(gòu)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融客戶的情況,進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和定位,確定目標(biāo),開發(fā)產(chǎn)品,進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)促銷和溝通,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的目標(biāo)。對(duì)于我國金融機(jī)構(gòu)來說,借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù),確定營(yíng)銷觀念,制定營(yíng)銷策略,樹立良好的品牌形象有著重大的意義。

1. 營(yíng)銷理念。商業(yè)銀行管理層要轉(zhuǎn)變營(yíng)銷理念,重視網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷,這是商業(yè)銀行開展金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的前提條件?，F(xiàn)代商業(yè)銀行在營(yíng)銷過程中應(yīng)該以客戶為對(duì)象,著重為客戶提供個(gè)性化服務(wù),以吸引客戶。商業(yè)銀行的營(yíng)銷理念由以業(yè)務(wù)為對(duì)象轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?duì)象,充分挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力。商業(yè)銀行要借助金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì),來構(gòu)架新的銀行營(yíng)銷體系;要以金融信息化建設(shè)為依托,通過網(wǎng)絡(luò)大力提升經(jīng)營(yíng)層次,加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,滿足客戶全方位的金融需求。

2. 網(wǎng)絡(luò)品牌。由于網(wǎng)上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統(tǒng)的物理意義上的商業(yè)銀行,網(wǎng)站的形象就代表著商業(yè)銀行的品牌形象,如何給客戶留下深刻印象,是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷所面臨的重要問題。因此,建立具有獨(dú)特風(fēng)格、簡(jiǎn)潔形象、令客戶印象深刻的網(wǎng)絡(luò)品牌,是商業(yè)銀行營(yíng)銷成功的重要標(biāo)志。首先,要注意域名的保護(hù),保證它的統(tǒng)一性和獨(dú)占性,維護(hù)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)品牌形象,確保自己的合法權(quán)益不受侵犯,對(duì)于國內(nèi)的商業(yè)銀行而言,采用中文域名是銀行網(wǎng)絡(luò)品牌保護(hù)的必備措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、農(nóng)行、工行等國內(nèi)各商業(yè)銀行注冊(cè)并啟用了中文域名,用戶只要在瀏覽器的地址欄中輸入諸如“農(nóng)業(yè)銀行.cn”等字樣,便可以直達(dá)各銀行網(wǎng)站。其次,要整合網(wǎng)絡(luò)品牌形象,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)的品牌化,將分散的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)品牌形象,實(shí)現(xiàn)總體設(shè)計(jì)、整合傳播,在客戶心中塑造強(qiáng)有力的

品牌形象。

3. 市場(chǎng)細(xì)分。商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分市場(chǎng),選擇自己的目標(biāo)市場(chǎng),根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)的需求推出相應(yīng)的產(chǎn)品。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)資源,搜集客戶的需求信息,根據(jù)客戶的需求來提供個(gè)性化、訂制化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。在以客戶為中心的時(shí)代,客戶的需要就是企業(yè)的努力方向。傳統(tǒng)營(yíng)銷方式因?yàn)楦鞣N局限,無法實(shí)現(xiàn)企業(yè)與客戶的全方位信息交流,不能準(zhǔn)確對(duì)客戶需求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、行為分析。而網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的開放性和能夠?qū)崟r(shí)溝通的特性,克服了傳統(tǒng)營(yíng)銷的局限性,銀行可以利用客戶信息數(shù)據(jù),比較快速全面地了解客戶需求,對(duì)客戶群進(jìn)行細(xì)分,并根據(jù)不同的需求,研發(fā)設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供個(gè)性化、訂制化的產(chǎn)品與服務(wù)。

對(duì)于高端客戶,應(yīng)根據(jù)其需求深度,開發(fā)差異化網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產(chǎn)品服務(wù)選擇。對(duì)于中低端客戶,根據(jù)《中國網(wǎng)上銀行用戶使用情況研究報(bào)告》顯示,查詢、匯款、轉(zhuǎn)賬是最常使用的個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù),商業(yè)銀行可以針對(duì)中低端客戶群來開發(fā)此類產(chǎn)品。

4. 聯(lián)合合作。聯(lián)合合作有兩個(gè)層面的意思:一是在營(yíng)銷方式上,要把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式和其他營(yíng)銷方式結(jié)合起來;二是在營(yíng)銷主體上,商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)或者非金融機(jī)構(gòu)的合作。

商業(yè)銀行要把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式和其他營(yíng)銷方式結(jié)合起來,取長(zhǎng)補(bǔ)短,發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì),彌補(bǔ)各自不足。有些客戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的熟悉程度不夠,有的產(chǎn)品單純利用網(wǎng)絡(luò)無法完全說明其作用和特點(diǎn),可以用柜臺(tái)營(yíng)銷或者熱線電話等其他營(yíng)銷形式;采取價(jià)格營(yíng)銷吸引客戶也是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中比較行之有效的做法,目前,我國銀行普遍對(duì)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、匯款手續(xù)費(fèi)實(shí)行打折,部分銀行也在網(wǎng)上銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)方面給予費(fèi)率打折優(yōu)惠;另外還有服務(wù)營(yíng)銷的方式,網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷由于節(jié)約了人力成本,最明顯的優(yōu)勢(shì)是它的低成本和高效率,商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強(qiáng),因此網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷的關(guān)鍵往往體現(xiàn)在服務(wù)過程中,優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能吸引更多的客戶。

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)極大地推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該秉承以人為本的原則,和其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合,利用網(wǎng)絡(luò)的開放性和時(shí)空的無限制性,建立綜合金融服務(wù)平臺(tái),打造網(wǎng)絡(luò)“金融超市”,為客戶提供一站式的安全方便高效的在線服務(wù)。比如,商業(yè)銀行可以與證券公司合作,推出相關(guān)的銀證通產(chǎn)品;商業(yè)銀行可以與保險(xiǎn)公司合作,將代收代付產(chǎn)品收入等傳統(tǒng)產(chǎn)品通過網(wǎng)上銀行來完成,同時(shí)在網(wǎng)上銀行推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品;商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更加便捷的支付途徑等。

(三)管理層面

網(wǎng)絡(luò)在帶來諸多好處的同時(shí)也使得監(jiān)管難度加大以及出現(xiàn)虛擬犯罪等問題。我國銀行業(yè)也積極順應(yīng)這一趨勢(shì),發(fā)揮優(yōu)勢(shì),努力地學(xué)習(xí)新技術(shù)、新方法及新的管理模式以提高競(jìng)爭(zhēng)力。

1. it服務(wù)管理(itsm)。網(wǎng)絡(luò)金融依托于網(wǎng)絡(luò)設(shè)施與應(yīng)用系統(tǒng)的支持,需要花費(fèi)大量it投入。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)中心建成之后,應(yīng)該憑借更加精細(xì)化的管理方法,提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶。對(duì)商業(yè)銀行而言,建立it服務(wù)流程管理制度為宗旨的it服務(wù)管理(itsm)是最行之有效的辦法,通過itsm的解決方案可以徹底改變信息系統(tǒng)管理問題,通過itsm提供一整套創(chuàng)造服務(wù)、管理服務(wù)的方案,切實(shí)優(yōu)化it管理的質(zhì)量和效率。

2. 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理。網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融并無本質(zhì)區(qū)別,但由于網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),這使得網(wǎng)絡(luò)金融拓寬了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式:技術(shù)支持系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn);網(wǎng)絡(luò)金融具有比較特殊的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)形式;由于網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷和不受時(shí)空限制,網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)使傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生程度和作用范圍上產(chǎn)生放大效應(yīng)。

要規(guī)避信息技術(shù)帶來的風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行在進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃時(shí),應(yīng)該充分考慮未來網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的規(guī)模,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)的趨勢(shì),在對(duì)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料分析判斷的基礎(chǔ)上,對(duì)銀行未來幾年的業(yè)務(wù)量進(jìn)行評(píng)估,以此確定網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)淖畲髷?shù)據(jù)量,選擇高可用性、低風(fēng)險(xiǎn)、高效率的信息技術(shù),使用相應(yīng)規(guī)格的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。另外,在選擇客戶端操作軟件時(shí),既要考慮信息傳輸效率,又要充分考慮各類用戶的使用習(xí)慣,避免由于不符合客戶操作習(xí)慣所帶來的客戶流失。

要規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須堅(jiān)持成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息可充分披露。只有全面、深入識(shí)別并定量化地評(píng)估產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn),分析預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的潛在收益,制定和落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制措施,才能實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的有效管理。首先,在金融產(chǎn)品的定位上,把握收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性等產(chǎn)品特征在客戶價(jià)值主張中所占的比重,達(dá)成產(chǎn)品精準(zhǔn)定位。其次,針對(duì)金融產(chǎn)品研發(fā)的各個(gè)階段,應(yīng)建立產(chǎn)品設(shè)計(jì)子模塊間的共同管理模式,相關(guān)部門和多個(gè)子模塊負(fù)責(zé)人共同參與審核,確保并行工程的運(yùn)轉(zhuǎn)效率,將復(fù)雜產(chǎn)品創(chuàng)新中多角度的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制的任務(wù)進(jìn)行必

要的分解,分階段審核,并根據(jù)統(tǒng)一的各階段審核評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),明確產(chǎn)品創(chuàng)新各階段風(fēng)險(xiǎn)管控和財(cái)務(wù)成本效益分析要求,從而避免風(fēng)險(xiǎn)遺傳。第三,從內(nèi)外部監(jiān)管、市場(chǎng)、技術(shù)、財(cái)務(wù)、運(yùn)營(yíng)等多視角加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和預(yù)控管理,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)超過一定量值的,提供降低風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控措施技術(shù)模板,以利于提前釋放風(fēng)險(xiǎn)。

3. 知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。隨著外資金融機(jī)構(gòu)加入我國網(wǎng)絡(luò)金融的競(jìng)爭(zhēng),我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不僅僅只有技術(shù)問題,而且還包括意識(shí)問題,其中最主要的,就是對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)。商業(yè)銀行的專利越多,就等于控制在手中的核心技術(shù)越多,很自然會(huì)取得網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。更重要的是,可以集中我國銀行業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì),在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中取得先機(jī)。我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識(shí),讓研發(fā)出的新技術(shù)、新產(chǎn)品及時(shí)得到法律的保護(hù)。

(四)人才策略