導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問(wèn)題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

    【論文摘要】 本文通過(guò)分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀,指出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的險(xiǎn)種單一、保費(fèi)過(guò)高、供給主體少等問(wèn)題,并針對(duì)這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的解決辦法。 

    我國(guó)是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó), 在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)成分中,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。但是我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一,因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國(guó)社會(huì)保障體制尚不完善,目前,農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴(lài)國(guó)家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付, 商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)救占比非常低, 在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū), 農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)甚至沒(méi)有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿(mǎn)足救災(zāi)的需要,因此,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),逐步建立和完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度, 對(duì)于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。 

    1 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀 

    所謂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),是指對(duì)種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長(zhǎng)過(guò)程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種 。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)保險(xiǎn)的形式,組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助,使受損單位或個(gè)人得到應(yīng)有的補(bǔ)償,以便及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn),保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。 

    我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在近二十幾年的時(shí)間內(nèi)才逐步發(fā)展起來(lái)的的,雖然發(fā)展速度較快,但與城市保險(xiǎn)市場(chǎng)相比,尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對(duì)保險(xiǎn)的需求相比,農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展速度卻非常緩慢,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足“三農(nóng)”發(fā)展的需要,在一定程度上制約著農(nóng)村社會(huì)的發(fā)展。目前,農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題有: 

    1.1 農(nóng)村保險(xiǎn)種類(lèi)單一 

    無(wú)論是從保險(xiǎn)公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種上來(lái)說(shuō),目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都不能滿(mǎn)足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同,通常農(nóng)民將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放在第一位, 而將人的身體的保險(xiǎn)放在最后一位,然而保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品, 條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的, 缺乏靈活性, 抗風(fēng)險(xiǎn)能力也就較弱, 尤其是專(zhuān)為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少, 針對(duì)性不強(qiáng)。 

    1.2 保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高 

    由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率也就通常高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率,因?yàn)橹挥型ㄟ^(guò)較高的保險(xiǎn)費(fèi)率, 保險(xiǎn)公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對(duì)于廣大農(nóng)民而言, 這樣的保險(xiǎn)費(fèi)率使得他們很難承受,再加上大部分農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄,所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)是一件多余的事情。因此, 當(dāng)災(zāi)害來(lái)臨的時(shí)候, 受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無(wú)法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償, 影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。 

    1.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體數(shù)量少 

    由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險(xiǎn)公司的賠付率也相對(duì)更高,從事農(nóng)村保險(xiǎn)有可能使得保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤(rùn)的天性使得作為商業(yè)公司的保險(xiǎn)公司不愿過(guò)多涉足農(nóng)村保險(xiǎn)。而專(zhuān)門(mén)從事農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也沒(méi)有能及時(shí)進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù), 使得部分農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對(duì)萎縮的局面。 

    2 拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策 

    完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)必須具備四個(gè)要素:主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展, 不僅需要成熟的保險(xiǎn)人, 也需要理性的投保人, 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更是如此。因此,拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)除了國(guó)家的政策支持外,還要在保險(xiǎn)人和投保人兩方面下足功夫。

    2.1 培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的消費(fèi)者

    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問(wèn)題,更主要的是農(nóng)民的生活問(wèn)題,這與農(nóng)村社會(huì)保障的目的是一致的,因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)保障放在一起考慮。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō),首要的問(wèn)題是滿(mǎn)足他們對(duì)于衣食住行的需要,所以在整個(gè)農(nóng)村社會(huì)保障體系中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能排在較后的位置。當(dāng)農(nóng)民解決了溫飽問(wèn)題后,便可以通過(guò)普及保險(xiǎn)知識(shí)、提高保險(xiǎn)意識(shí)來(lái)培育農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者了,這其中可采用的方法手段很多,例如組織保險(xiǎn)知識(shí)講座、挨家挨戶(hù)講解等等,讓廣大農(nóng)民真正的了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、宣傳保險(xiǎn),促成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。 

    2.2 適時(shí)創(chuàng)新險(xiǎn)種 

    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在原則上要做到低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬,農(nóng)民易于接受,因此保險(xiǎn)公司應(yīng)充分遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律,對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行技術(shù)改造,重點(diǎn)開(kāi)發(fā)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬的適銷(xiāo)對(duì)路的新險(xiǎn)種,滿(mǎn)足農(nóng)民的需要,還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類(lèi)有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種。對(duì)于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民,也應(yīng)該針對(duì)他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種。 

    2.3 扶持保險(xiǎn)公司發(fā)展 

    由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高,所以保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大,所以國(guó)家財(cái)政和各級(jí)政府應(yīng)該對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠, 在鼓勵(lì)這些商業(yè)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí), 讓利部分所得給廣大投保戶(hù), 適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率, 增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另外, 各地應(yīng)逐步加大金融保險(xiǎn)行業(yè)的開(kāi)放步伐, 還要積極吸引專(zhuān)業(yè)的農(nóng)村保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)。畢竟, 專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對(duì)性和可操作性。 

    除此之外,政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境,在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持。同時(shí)繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入,促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,在物質(zhì)層面為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造條件。 

    參考文獻(xiàn): 

    [1] 李霄震. 農(nóng)村保險(xiǎn)存在的弊端及建議[J]. 浙江金融,2007(12)。 

    [2] 曹鳳鳴. 對(duì)加快發(fā)展我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的思考[J]. 金融與經(jīng)濟(jì), 2007 (9)。 

篇2

發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

1發(fā)展現(xiàn)狀

2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦以來(lái)，河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體發(fā)展?fàn)顩r有所提升，覆蓋面不斷擴(kuò)大，2009年參保農(nóng)戶(hù)632.79余萬(wàn)戶(hù)，覆蓋全省11個(gè)設(shè)區(qū)市，發(fā)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款4億元，受益農(nóng)戶(hù)48.56萬(wàn)戶(hù)，保險(xiǎn)保障功能初步發(fā)揮[1]。通過(guò)表1的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年至2011年間，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入均呈上升趨勢(shì)，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入的比重非常小，且成小幅下降的趨勢(shì)。就河北省而言，2008年以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入雖然保持著18%左右的穩(wěn)步增長(zhǎng)，但作為農(nóng)業(yè)大省，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例較低，始終維持在4%左右[2]。此外，筆者根據(jù)河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與河北鄉(xiāng)村人口總數(shù)計(jì)算得出河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度，即平均每個(gè)農(nóng)村人口為轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所支付的保險(xiǎn)費(fèi)，數(shù)據(jù)顯示，從2007年至2011年，河北農(nóng)村人口人均保費(fèi)成上升趨勢(shì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求在一定程度上是有所提升，但絕對(duì)值偏小，2011年僅為21元。

2存在的問(wèn)題

保險(xiǎn)供給不足。截止2011年，河北省共有24家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，僅有三家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以試點(diǎn)險(xiǎn)種為主，如奶牛、能繁母豬、玉米、小麥、棉花保險(xiǎn)，且按“低保障、廣覆蓋”來(lái)確定保障水平，比如小麥按每畝保險(xiǎn)金額300元；奶牛按每頭保險(xiǎn)金額5000元，一旦受災(zāi)，農(nóng)民最高也只能獲得基本的成本補(bǔ)償，不足以彌補(bǔ)實(shí)際損失。在保險(xiǎn)責(zé)任上，主要承擔(dān)風(fēng)災(zāi)和雹災(zāi)對(duì)投保種植物造成的損失；重大病害、自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致投保的養(yǎng)殖個(gè)體的直接死亡，而普遍存在的旱災(zāi)，病蟲(chóng)災(zāi)害等均不在保障范圍之內(nèi)[3]。

有效需求不足。河北省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，然而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)比較緩慢的重要原因是農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)力不足，投保意識(shí)差。在2007年至2010年，河北農(nóng)民家庭平均每人純收入由4293.4元增加到5858.0元，恩格爾系數(shù)平均為33%，農(nóng)民生活水平仍處在較低水平階段，即使有參保意愿，也缺乏實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力[4]。此外，中國(guó)農(nóng)戶(hù)普遍存在防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)公司的信任程度偏低，靠天吃飯的同時(shí)，更多依賴(lài)政府的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)救濟(jì)。

技術(shù)有限及缺乏有效的經(jīng)營(yíng)模式。河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)存在一定的局限性，體現(xiàn)在險(xiǎn)種類(lèi)型少，保障范圍小及理賠成本高等方面。2009年河北省共承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額119.83億元，保險(xiǎn)費(fèi)收入5.57億元，賠款支出3.99億元，保額損失率為3.33%，保險(xiǎn)賠付率71.63%。河北省曾出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)補(bǔ)貼辦法，在全省范圍內(nèi)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼試點(diǎn)，保費(fèi)由農(nóng)戶(hù)承擔(dān)20%，各級(jí)財(cái)政承擔(dān)80%，地方政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上的財(cái)政補(bǔ)貼比例較高[4]。然而，河北省政府的經(jīng)濟(jì)實(shí)力比不上經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，很多地區(qū)出現(xiàn)財(cái)政困難，財(cái)政補(bǔ)貼很難及時(shí)到位，從而限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展。2004年以來(lái)，我國(guó)各地開(kāi)始積極探索新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，并開(kāi)展了一系列的試點(diǎn)工作，然而針對(duì)河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的研究較少，一直沒(méi)有形成有效成熟的發(fā)展模式。

建議及創(chuàng)新

1探尋適合發(fā)展的模式和制度

河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要以政策性試點(diǎn)為主，占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的九成以上。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的外部性，無(wú)論采用何種運(yùn)行模式，國(guó)家財(cái)政及政策支持都是其順利發(fā)展的必要條件之一。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式各具特色，為河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了很好的經(jīng)驗(yàn)。比如安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在上海推行的政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作的“安信模式”；安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司在吉林推行的圍繞和依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開(kāi)展的“安華模式”；法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司創(chuàng)立在四川推行的“安盟模式”依靠強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)、資金、豐富的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)和管理優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)市場(chǎng)。根據(jù)河北省經(jīng)濟(jì)環(huán)境和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要依托地方政府，在農(nóng)村基層建立互助合作保險(xiǎn)組織，同時(shí)以商業(yè)保險(xiǎn)為輔，建立多層次、多渠道、多主體的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式和制度。

2完善經(jīng)營(yíng)技術(shù)手段

加強(qiáng)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)技術(shù)，開(kāi)發(fā)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)。協(xié)調(diào)各級(jí)政府、財(cái)政部門(mén)，不斷擴(kuò)大現(xiàn)有政策性險(xiǎn)種的覆蓋面，提高奶牛、能繁母豬、玉米、棉花、小麥等已有險(xiǎn)種的覆蓋率；在地方財(cái)政有實(shí)力，有條件的地區(qū)適當(dāng)增加財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種。河北省地理環(huán)境優(yōu)越，適合種植多種農(nóng)作物及經(jīng)濟(jì)作物，形成了很多具有地方特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品。針對(duì)特色經(jīng)濟(jì)農(nóng)作物加大險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)力度，比如辣椒種植、塑料大棚蔬菜保險(xiǎn)等，帶動(dòng)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展[5]。同時(shí)，探索開(kāi)展銷(xiāo)售渠道創(chuàng)新，加強(qiáng)與農(nóng)經(jīng)站，防疫站等農(nóng)村基層組織及合作社的聯(lián)系，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，使農(nóng)民真正了解產(chǎn)品，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求。

提高風(fēng)險(xiǎn)保障范圍，探索巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)從近幾年河北省受災(zāi)情況來(lái)看，旱災(zāi)是其最為主要的自然災(zāi)害，帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失不可忽視。擴(kuò)大保險(xiǎn)保障范圍，必須探尋有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移途徑。通常可以通過(guò)再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化轉(zhuǎn)移承保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)發(fā)行收益與指定的巨災(zāi)損失相連接的債券，將保險(xiǎn)公司部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給債券投資者。自1996年第一份巨災(zāi)債券發(fā)行以來(lái)，截止到2011年巨災(zāi)債券的累積發(fā)行量已超出376億美元。從巨災(zāi)債券覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，美國(guó)以颶風(fēng)為主導(dǎo)，其次為地震、歐洲主要為風(fēng)災(zāi)[5]。相比我國(guó)，一方面由于沒(méi)有充分詳盡的歷年災(zāi)害數(shù)據(jù)，巨災(zāi)再保險(xiǎn)產(chǎn)品匱乏，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保人分保難、成本高；另一方面，我國(guó)尚未正式啟動(dòng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)的途徑有限。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，逐步開(kāi)發(fā)適應(yīng)中國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)債券產(chǎn)品，利用再保險(xiǎn)向國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)在必行[6]。

提高理賠效率，加強(qiáng)保險(xiǎn)理賠技術(shù)創(chuàng)新河北經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較發(fā)達(dá)地區(qū)有所欠缺，農(nóng)民整體素質(zhì)較低，對(duì)保險(xiǎn)的理解和信任程度有限，因此發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)首先要建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，將保險(xiǎn)服務(wù)關(guān)口前移到涉農(nóng)一線，尤其重視理賠工作。與農(nóng)村基層組織合作，聘請(qǐng)有經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)業(yè)工作人員擔(dān)任查勘定損工作，深入災(zāi)情現(xiàn)場(chǎng)，保證定損準(zhǔn)確性，提高農(nóng)民對(duì)理賠結(jié)果的信服度。其次，引進(jìn)先進(jìn)的保險(xiǎn)理賠技術(shù)，降低理賠成本，控制道德風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)一些國(guó)家推出的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)合同就是一個(gè)理賠技術(shù)的創(chuàng)新。農(nóng)作物產(chǎn)量通常與天氣情況有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，比如降雨量多或少都會(huì)導(dǎo)致農(nóng)作物產(chǎn)量變化。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)就是針對(duì)天氣變量導(dǎo)致產(chǎn)量下降的情況予以賠付。以小麥干旱指數(shù)為例，用降雨量評(píng)估干旱程度[6]。假定保險(xiǎn)責(zé)任是在保險(xiǎn)期限內(nèi)，降雨量不足80mm且在40~80mm時(shí)，每個(gè)保險(xiǎn)單位賠付30元/mm；降雨量小于40mm時(shí)，保險(xiǎn)金額為3000元。假定保險(xiǎn)期限內(nèi)降雨量為70mm時(shí)，每個(gè)保險(xiǎn)單位賠付額為（80－70）×30，即300元；當(dāng)保險(xiǎn)期限內(nèi)降雨量為30mm時(shí)，則為3000元。由于補(bǔ)償并不取決于實(shí)際損失，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇易于控制。在承保、理賠環(huán)節(jié)所需信息簡(jiǎn)單且易于獲得，降低了經(jīng)營(yíng)成本。此外，指數(shù)保險(xiǎn)合同具有標(biāo)準(zhǔn)化和透明性的特征，很容易在二級(jí)市場(chǎng)流通[6]。

3開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加快發(fā)展步伐

價(jià)格及收入保險(xiǎn)創(chuàng)新。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)增加了農(nóng)戶(hù)收益的不確定性和生產(chǎn)決策的難度，缺少價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理成為一些農(nóng)戶(hù)陷入貧困的重要原因，也是制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素[1]。傳統(tǒng)上農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格被認(rèn)為是不可保風(fēng)險(xiǎn)，這是由于價(jià)格波動(dòng)無(wú)法通過(guò)統(tǒng)計(jì)進(jìn)行科學(xué)測(cè)算，難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)。美國(guó)于1996年推出了有政府補(bǔ)貼支持的聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)產(chǎn)品。即參保農(nóng)戶(hù)在種植前選擇一個(gè)收入保險(xiǎn)項(xiàng)目和賠付率，如果收獲后的實(shí)際收入小于預(yù)期收入和賠付率的乘積，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付差額部分。在美國(guó)，2006年收入保險(xiǎn)所覆蓋的農(nóng)作物面積占全部政府支持保險(xiǎn)項(xiàng)目所覆蓋農(nóng)作物面積的比例從10年前的7%上升到57%。法國(guó)安盟保險(xiǎn)2010年結(jié)合資本市場(chǎng)工具開(kāi)發(fā)出同時(shí)支持自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)化收入保險(xiǎn)產(chǎn)品[1]。根據(jù)各地區(qū)的歷史產(chǎn)量、期貨市場(chǎng)價(jià)格與歷史價(jià)格確定農(nóng)作物保險(xiǎn)價(jià)格，結(jié)合承保的土地面積，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。無(wú)論是因自然災(zāi)害或是價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致農(nóng)作物收入減少，均可獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償。

訂單農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新。訂單農(nóng)業(yè)是農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)與農(nóng)戶(hù)在產(chǎn)前簽署定單合約，農(nóng)民按照合同要求組織生產(chǎn)，把產(chǎn)品銷(xiāo)售在產(chǎn)前完成，引導(dǎo)農(nóng)民按市場(chǎng)需求安排生產(chǎn)，可以減少生產(chǎn)的盲目性和穩(wěn)定農(nóng)民收入。但在實(shí)踐中，當(dāng)遇到自然災(zāi)害、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、農(nóng)業(yè)企業(yè)融資困難等因素影響，導(dǎo)致目前我國(guó)訂單農(nóng)業(yè)履約率偏低。若在這一過(guò)程中引入保險(xiǎn)機(jī)制，利用保險(xiǎn)公司在承保農(nóng)作物保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，可為雙方履約提供保障。2012年3月8日，國(guó)家的《國(guó)務(wù)院關(guān)于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》中指出，要大力發(fā)展基于訂單農(nóng)業(yè)的信貸、保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新；鼓勵(lì)龍頭企業(yè)資助訂單農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；鼓勵(lì)利用出口信用保險(xiǎn)為農(nóng)產(chǎn)品出口提供風(fēng)險(xiǎn)保障[6]。

篇3

(一)保險(xiǎn)金額實(shí)行封頂?shù)谋ｋU(xiǎn)政策，最高理賠額度小，不足以彌補(bǔ)投入的成本如：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“農(nóng)作物種植成本保險(xiǎn)條款”第六條“保險(xiǎn)金額按全省不同作物投入的平均生產(chǎn)成本確定。玉米為3000元/公頃；水稻為4000元/公頃；大豆為2500元/公頃”。經(jīng)調(diào)查，現(xiàn)在種植玉米、水稻、大豆每公頃生產(chǎn)成本均高于保險(xiǎn)條款中所列舉的數(shù)額。如種植玉米成本約6000元/公頃，水稻成本約8000元/公頃。最高賠付不足以彌補(bǔ)投入的成本。

(二)承保率低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能承保二輪承包土地種植面積的50%，另一部分土地不能參與投保，從而不能享受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障。因榆樹(shù)市是一個(gè)以農(nóng)業(yè)為主，工業(yè)不發(fā)達(dá)的落后縣（市），其財(cái)政收入少，地方財(cái)政收入只能補(bǔ)貼土地種植面積的50%。經(jīng)調(diào)查，2012年榆樹(shù)市投保土地面積只占全轄耕地總面積的45.4%，投?？倯?hù)數(shù)只占全轄總戶(hù)數(shù)的45.1%。名稱(chēng)投保土地?cái)?shù)量占耕地總面積的比（%）戶(hù)數(shù)占農(nóng)戶(hù)總數(shù)的比%自交保費(fèi)保險(xiǎn)。

(三)理賠額度小，投?；貓?bào)率低當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保額較低，已經(jīng)跟不上近年物價(jià)上漲的趨勢(shì)，相對(duì)于受災(zāi)損失，其賠付金額占比較低。而政府又未出臺(tái)相關(guān)提高保險(xiǎn)金額及相應(yīng)配套補(bǔ)貼的措施，影響了農(nóng)民參保的積極性。經(jīng)調(diào)查，2012年榆樹(shù)市安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有限公司受理玉米投保6.7萬(wàn)公頃，理賠金額1,979萬(wàn)元，平均每公頃理賠293元，但玉米每公頃實(shí)際受損近5,000元，每公頃理賠額只占受損額的5.9%，投保理賠回報(bào)率較低。

(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍小，責(zé)任界定難農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只對(duì)暴雨、洪水、內(nèi)澇、雹災(zāi)、旱災(zāi)、冰凍造成的損失進(jìn)行賠償，未將病蟲(chóng)害等列入保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)責(zé)任范圍小。如2012年榆樹(shù)市轄區(qū)三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)生粘蟲(chóng)災(zāi)害，涉及玉米900公頃，造成直接經(jīng)濟(jì)損失約476萬(wàn)元，未能得到保險(xiǎn)賠償。另外，從目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠案件反映的問(wèn)題看，受災(zāi)方與賠償方在責(zé)任范圍、損失程度上的界定很難達(dá)成一致，特別是農(nóng)業(yè)的災(zāi)害損失程度界定比較難。

對(duì)策建議

(一)提高保險(xiǎn)金額，達(dá)到提高保險(xiǎn)賠付額的目的近年來(lái)，農(nóng)作物的種植成本呈逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)，原因是生產(chǎn)資料價(jià)格和勞動(dòng)力成本逐年增長(zhǎng)，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的種植成本。如每公頃玉米的種植成本由2008年的4,000元上漲到現(xiàn)在的6,000元。所以應(yīng)提高保險(xiǎn)金額，以達(dá)到保險(xiǎn)賠付的最大化，減輕廣大農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

(二)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持力度，改變現(xiàn)有部分承保的現(xiàn)狀，逐步實(shí)現(xiàn)100%投保一是實(shí)行提高財(cái)政補(bǔ)貼的比例，主要是提高中央和省級(jí)財(cái)政的補(bǔ)貼比例；二是建立政策性農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，按照一定比例，建立包括中央、省、市（縣）多級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，專(zhuān)款專(zhuān)用，以解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金不足的問(wèn)題，逐步提高投保比例。

(三)量化規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠查勘定損技術(shù)現(xiàn)行的農(nóng)作物受災(zāi)理賠查勘定損技術(shù)，主要依賴(lài)于農(nóng)技人員的目測(cè)、主觀分析，加之與鎮(zhèn)村干部的協(xié)調(diào)以及與農(nóng)戶(hù)的協(xié)商，定損沒(méi)有過(guò)硬的指標(biāo)對(duì)照，只能粗略定性，難以準(zhǔn)確量化，易出現(xiàn)理賠糾紛，應(yīng)制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險(xiǎn)，發(fā)展

保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)疏散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)保障的功能。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢(shì)地位，如何有效發(fā)揮保險(xiǎn)的救濟(jì)和保障作用，加快推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的煙臺(tái)市為例，深入剖析農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題和障礙，并就農(nóng)村保險(xiǎn)體系再造問(wèn)題探討對(duì)策思路。

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主要特點(diǎn)

目前，保險(xiǎn)業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開(kāi)展。煙臺(tái)作為全國(guó)首批沿海開(kāi)放城市之一，近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長(zhǎng)，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺(tái)市保險(xiǎn)費(fèi)收入411570萬(wàn)元，其中所調(diào)查的9個(gè)縣市合計(jì)保費(fèi)收入接近煙臺(tái)市總量的一半。全市人均交納保費(fèi)633.Z元，同比增加71.2元，保險(xiǎn)密度居全省第一，但在保險(xiǎn)總量快速增長(zhǎng)的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍不斷壯大

近年來(lái)，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的凸現(xiàn)，眾多的保險(xiǎn)公司落戶(hù)煙臺(tái)，并在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展。目前，煙臺(tái)市有28家市級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)13家、人壽保險(xiǎn)9家，共轄設(shè)320個(gè)分支機(jī)構(gòu)，其中在9個(gè)縣市共有縣級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如中國(guó)人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險(xiǎn)代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，9個(gè)縣市共有保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)120多個(gè)。隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，全市保險(xiǎn)從業(yè)人員已達(dá)到2.3萬(wàn)人，其中，營(yíng)銷(xiāo)人員達(dá)2萬(wàn)多人，形成了一支龐大的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)較多，市場(chǎng)份額相對(duì)集中

各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，適時(shí)推出了多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，不斷滿(mǎn)足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險(xiǎn)需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)開(kāi)辦保險(xiǎn)產(chǎn)品110個(gè)，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)60個(gè)，人身險(xiǎn)50個(gè)，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類(lèi)上相差無(wú)幾。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額看，人身保險(xiǎn)占據(jù)絕對(duì)多數(shù)，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入一般是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的3—4倍，農(nóng)村市場(chǎng)份額差距略低o-人身保險(xiǎn)市場(chǎng)以壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)占比較大，2006年，煙臺(tái)市該兩類(lèi)保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為100736萬(wàn)元和107373萬(wàn)元，占比為31.81%和33.9%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)占有較大的比重，2006年，該險(xiǎn)種保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的80.46%。

(三)縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展較快，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)遲緩，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎空白

近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)知識(shí)普及和保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)力度的加大，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)得到廣泛拓展。據(jù)對(duì)煙臺(tái)9個(gè)縣市區(qū)的180戶(hù)農(nóng)民問(wèn)卷調(diào)查，有127戶(hù)辦理過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，另有35戶(hù)有辦理保險(xiǎn)的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險(xiǎn)種類(lèi)以人身(壽)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)居多，辦有該兩種保險(xiǎn)的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶(hù)的45.7%和43.3%，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不足15%。由此可見(jiàn)，在現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種中，農(nóng)民對(duì)人身健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)情有獨(dú)鐘。從煙臺(tái)市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈較快的增長(zhǎng)趨勢(shì)。2006年，9個(gè)縣市全部保險(xiǎn)費(fèi)收入占煙臺(tái)市的比重為51.8%，同比提高4.6個(gè)百分點(diǎn)，其中人身保險(xiǎn)占比提高4.7個(gè)百分點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比下降7.1個(gè)百分點(diǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比微乎其微，全轄只有1個(gè)縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險(xiǎn)，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、制約農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙因素

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，難以滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需

上世紀(jì)90年代中前期，人民保險(xiǎn)公司的各分支機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)設(shè)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，開(kāi)辦的保險(xiǎn)品種涉及麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險(xiǎn)公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，并相繼取消了麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險(xiǎn)種，目前煙臺(tái)開(kāi)辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種，在眾多的近60個(gè)財(cái)險(xiǎn)種類(lèi)中，涉農(nóng)險(xiǎn)種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險(xiǎn)大，出險(xiǎn)后勘查難、賠付率高，與保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場(chǎng)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究和開(kāi)發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險(xiǎn)新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺(tái)市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險(xiǎn)產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費(fèi)能力。在所調(diào)查的180個(gè)農(nóng)戶(hù)中，有53人未辦理過(guò)保險(xiǎn)，占調(diào)查農(nóng)戶(hù)的29%，其中因保險(xiǎn)價(jià)格偏高而缺乏一定經(jīng)濟(jì)能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。

(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場(chǎng)監(jiān)管存在盲區(qū)

目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個(gè)方面的不平衡：一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺(tái)市全轄共有保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)超過(guò)300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個(gè)縣市卻僅擁有三分之一的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，縣域間的機(jī)構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的龍口市現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)17家，另外還有多家保險(xiǎn)公司擬在此設(shè)立營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部；而人口相當(dāng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的另一縣(市)只有保險(xiǎn)公司6家，該市2005年人均保費(fèi)收入僅為38元，較煙臺(tái)市平均水平低524元。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r雖然取決于多方面因素，但機(jī)構(gòu)布局上的不合理，進(jìn)一步加劇了發(fā)展?fàn)顩r的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險(xiǎn)公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問(wèn)題，對(duì)客戶(hù)投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險(xiǎn)后理賠時(shí)則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個(gè)別甚至存在故意刁難的問(wèn)題。在對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)滿(mǎn)意度調(diào)查中，對(duì)保險(xiǎn)理賠存有意見(jiàn)的占有較大的比重。三是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與市場(chǎng)監(jiān)管不相對(duì)稱(chēng)。當(dāng)前，部分地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭已接近于銀行業(yè)，但在市場(chǎng)秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠(yuǎn)。目前，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)至省級(jí)或較大城市，地級(jí)以下只有保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，市場(chǎng)監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險(xiǎn)公司都實(shí)行營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，營(yíng)銷(xiāo)人員良莠不齊，為了提高業(yè)績(jī)而進(jìn)行不實(shí)宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競(jìng)爭(zhēng)秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問(wèn)題。2006年，煙臺(tái)市人身保險(xiǎn)退保率為10.81%，同比提高1.94個(gè)百分點(diǎn)。

三、完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的政策建議

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險(xiǎn)需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)、推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對(duì)策建議：

(一)建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性和商業(yè)保險(xiǎn)公司的盈利性特點(diǎn)，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險(xiǎn)品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，在兩個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費(fèi)的一定比例對(duì)農(nóng)戶(hù)予以補(bǔ)貼；出險(xiǎn)后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對(duì)保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)貼。通過(guò)適度扶持，降低保險(xiǎn)公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)和救助保障能力。

(二)規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)機(jī)制

加強(qiáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)提供了新的機(jī)遇，開(kāi)辟了廣闊的市場(chǎng)空間。針對(duì)目前農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，各保險(xiǎn)公司應(yīng)從三個(gè)方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念，規(guī)范和完善保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)。一是加快農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，有重點(diǎn)地改造現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿(mǎn)足農(nóng)民低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋的保險(xiǎn)需求。二是加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的布局，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)傾斜，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的輻射和帶動(dòng)作用。三是強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍培訓(xùn)和管理。營(yíng)銷(xiāo)人員是體現(xiàn)保險(xiǎn)公司形象、開(kāi)展對(duì)外宣傳的窗口，對(duì)其培訓(xùn)，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過(guò)硬的職業(yè)操守；對(duì)其考核，既要注重保費(fèi)收入增量，還要考慮保戶(hù)資源的穩(wěn)定性。通過(guò)把好營(yíng)銷(xiāo)關(guān)口，提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)績(jī)效，消除社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的偏見(jiàn)。

篇5

【論文摘要】本文通過(guò)分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的險(xiǎn)種單一、保費(fèi)過(guò)高、供給主體少等問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的解決辦法。

我國(guó)是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó),在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)成分中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。但是我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國(guó)社會(huì)保障體制尚不完善，目前，農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴(lài)國(guó)家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付,商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)救占比非常低,在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)甚至沒(méi)有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿(mǎn)足救災(zāi)的需要，因此,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，逐步建立和完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度,對(duì)于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。

1我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

所謂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指對(duì)種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長(zhǎng)過(guò)程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)保險(xiǎn)的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個(gè)人得到應(yīng)有的補(bǔ)償，以便及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在近二十幾年的時(shí)間內(nèi)才逐步發(fā)展起來(lái)的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對(duì)保險(xiǎn)的需求相比，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會(huì)的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題有：

1.1農(nóng)村保險(xiǎn)種類(lèi)單一

無(wú)論是從保險(xiǎn)公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種上來(lái)說(shuō)，目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都不能滿(mǎn)足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放在第一位,而將人的身體的保險(xiǎn)放在最后一位，然而保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品,條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風(fēng)險(xiǎn)能力也就較弱,尤其是專(zhuān)為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少,針對(duì)性不強(qiáng)。

1.2保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率也就通常高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率，因?yàn)橹挥型ㄟ^(guò)較高的保險(xiǎn)費(fèi)率,保險(xiǎn)公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對(duì)于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險(xiǎn)費(fèi)率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)是一件多余的事情。因此,當(dāng)災(zāi)害來(lái)臨的時(shí)候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無(wú)法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償,影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

1.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高,損失巨大而且覆蓋面廣,因此保險(xiǎn)公司的賠付率也相對(duì)更高，從事農(nóng)村保險(xiǎn)有可能使得保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤(rùn)的天性使得作為商業(yè)公司的保險(xiǎn)公司不愿過(guò)多涉足農(nóng)村保險(xiǎn)。而專(zhuān)門(mén)從事農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也沒(méi)有能及時(shí)進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù),使得部分農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對(duì)萎縮的局面。

2拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策

完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)必須具備四個(gè)要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,不僅需要成熟的保險(xiǎn)人,也需要理性的投保人,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)除了國(guó)家的政策支持外，還要在保險(xiǎn)人和投保人兩方面下足功夫。

2.1培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的消費(fèi)者

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問(wèn)題,更主要的是農(nóng)民的生活問(wèn)題,這與農(nóng)村社會(huì)保障的目的是一致的,因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)保障放在一起考慮。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，首要的問(wèn)題是滿(mǎn)足他們對(duì)于衣食住行的需要，所以在整個(gè)農(nóng)村社會(huì)保障體系中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能排在較后的位置。當(dāng)農(nóng)民解決了溫飽問(wèn)題后，便可以通過(guò)普及保險(xiǎn)知識(shí)、提高保險(xiǎn)意識(shí)來(lái)培育農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險(xiǎn)知識(shí)講座、挨家挨戶(hù)講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、宣傳保險(xiǎn)，促成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)

2.2適時(shí)創(chuàng)新險(xiǎn)種

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在原則上要做到低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)充分遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行技術(shù)改造，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬的適銷(xiāo)對(duì)路的新險(xiǎn)種，滿(mǎn)足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類(lèi)有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種。對(duì)于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對(duì)他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種。

2.3扶持保險(xiǎn)公司發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高，所以保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大，所以國(guó)家財(cái)政和各級(jí)政府應(yīng)該對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠,在鼓勵(lì)這些商業(yè)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí),讓利部分所得給廣大投保戶(hù),適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率,增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另外,各地應(yīng)逐步加大金融保險(xiǎn)行業(yè)的開(kāi)放步伐,還要積極吸引專(zhuān)業(yè)的農(nóng)村保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)。畢竟,專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對(duì)性和可操作性。

除此之外，政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持。同時(shí)繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造條件。

參考文獻(xiàn):

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篇6

關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)戶(hù)；風(fēng)險(xiǎn)管理；補(bǔ)貼

中圖分類(lèi)號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-7685（2013）10-0056-04

農(nóng)業(yè)屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)。盡管農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件逐步得到了改善，但自然風(fēng)險(xiǎn)仍能對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)及生產(chǎn)者造成較大威脅。作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠補(bǔ)償自然災(zāi)害及其他意外事故導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失，從而起到穩(wěn)定農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，但是由于特殊的地理位置以及復(fù)雜多變的氣候，農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻繁發(fā)生且類(lèi)型多樣，給我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為有效規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)十分必要。2007年以來(lái)，我國(guó)開(kāi)始進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。截至2012年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)240.6億元，為1.83億農(nóng)戶(hù)提供9006億元風(fēng)險(xiǎn)保障，向2818萬(wàn)受災(zāi)農(nóng)戶(hù)支付賠款148.2億元。本文結(jié)合對(duì)北京市和吉林省部分地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行情況的調(diào)研，分析政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)施行六年以來(lái)，農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新、存在的問(wèn)題及對(duì)策，為順利推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供參考。

一、施行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況

（一）開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本情況

2013年5月，我們分別對(duì)北京市、吉林省部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和部分農(nóng)戶(hù)進(jìn)行調(diào)研。其中，北京市地區(qū)的調(diào)研內(nèi)容包括兩部分：一是針對(duì)規(guī)模種植戶(hù)和養(yǎng)殖戶(hù)及保險(xiǎn)公司的調(diào)研，重點(diǎn)了解農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的態(tài)度、需求及保險(xiǎn)公司的利益訴求。二是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的調(diào)研，了解新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如天氣、價(jià)格等指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)況。北京市于2007年制定了《北京市農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)制度》，開(kāi)始推行農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)。當(dāng)年，全市共開(kāi)辦了針對(duì)玉米、小麥、種豬、生豬、奶牛、西瓜、蘋(píng)果、梨、桃等農(nóng)作物的15個(gè)險(xiǎn)種。按照規(guī)定，政府對(duì)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼，市政府承擔(dān)保費(fèi)的50%，各區(qū)縣財(cái)政承擔(dān)保費(fèi)的20%～30%不等。此外，財(cái)政還給予開(kāi)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司10%的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼。2011年，北京市《北京市“十二五”時(shí)期農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃》和《北京市農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金管理辦法》，對(duì)北京市“十二五”時(shí)期農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃并規(guī)范補(bǔ)貼資金使用。截至2012年，北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入19.4億元，保險(xiǎn)金額達(dá)498.6億元，參保農(nóng)戶(hù)達(dá)113.4萬(wàn)戶(hù)。

吉林省的調(diào)研包括兩個(gè)部分：一是向相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司了解當(dāng)?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的總體狀況。二是對(duì)當(dāng)?shù)?個(gè)村的部分村民進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好實(shí)驗(yàn)測(cè)試，重點(diǎn)了解農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)等的認(rèn)知，并通過(guò)實(shí)驗(yàn)分析農(nóng)戶(hù)的心理變化過(guò)程及參保決策行為。吉林省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，2007年制定了《吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，開(kāi)始推行農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)。在該方案中，規(guī)定了政府補(bǔ)貼方案，即中央財(cái)政補(bǔ)貼25%、省財(cái)政補(bǔ)貼25%、試點(diǎn)縣（市、區(qū)）政府和龍頭企業(yè)補(bǔ)貼30%、參保農(nóng)戶(hù)承擔(dān)20%。截至2012年，吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保農(nóng)戶(hù)達(dá)201萬(wàn)戶(hù)，保費(fèi)收入達(dá)8.36億元，達(dá)到吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最高值。

（二）施行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效果

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障作用明顯。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)分散農(nóng)戶(hù)降低生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的作用十分明顯。如，2012年夏天，北京市發(fā)生特大暴雨災(zāi)害，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成巨大經(jīng)濟(jì)損失，而農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)有效減少了農(nóng)戶(hù)的災(zāi)害損失。據(jù)統(tǒng)計(jì)，本次災(zāi)害保險(xiǎn)公司向農(nóng)戶(hù)支付賠償達(dá)6538萬(wàn)元，對(duì)于幫助農(nóng)民及時(shí)恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)起到關(guān)鍵作用。吉林省2012年發(fā)生大面積風(fēng)災(zāi)，對(duì)當(dāng)?shù)赜衩椎戎饕Z食作物造成大面積損害。但由于農(nóng)民及時(shí)得到保險(xiǎn)理賠，從而在一定程度上降低了損失造成的危害程度。據(jù)調(diào)查，規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極效果更加肯定。規(guī)模種植戶(hù)和養(yǎng)殖戶(hù)投入較大，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，損失嚴(yán)重，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效降低了其損失程度。

2 補(bǔ)貼對(duì)推動(dòng)農(nóng)戶(hù)參保、保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)保業(yè)務(wù)發(fā)揮了較好作用。由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，需要政府提供補(bǔ)貼來(lái)推動(dòng)其發(fā)展。據(jù)調(diào)查，北京市和吉林省各級(jí)政府的補(bǔ)貼比例均高達(dá)80%，農(nóng)民只承擔(dān)剩余的20%，這對(duì)農(nóng)民積極參保發(fā)揮了重要的激勵(lì)作用。同時(shí)，享受補(bǔ)貼政策已成為很多保險(xiǎn)公司積極參與農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的直接動(dòng)因。在補(bǔ)貼政策推動(dòng)下，在一些地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)。

3 農(nóng)戶(hù)具有一定參保意識(shí)，農(nóng)業(yè)大戶(hù)對(duì)農(nóng)險(xiǎn)需求強(qiáng)烈。在政府和保險(xiǎn)公司的積極宣傳、周邊參保戶(hù)的有效示范、政府補(bǔ)貼政策的激勵(lì)下，大部分農(nóng)戶(hù)參保意識(shí)普遍提高，通過(guò)參保抵御災(zāi)害成為農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)管理的重要選擇。同時(shí)，在保費(fèi)承擔(dān)比例較低的情況下，對(duì)很多農(nóng)戶(hù)而言，支付能力已經(jīng)不再成為其參保的重要約束條件，這又進(jìn)一步提高了農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。對(duì)于規(guī)模經(jīng)營(yíng)戶(hù)而言，其面臨受災(zāi)經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)與普通農(nóng)戶(hù)相比更為突出，所以對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求更為強(qiáng)烈。調(diào)查中，很多規(guī)模經(jīng)營(yíng)戶(hù)認(rèn)為，即使政府補(bǔ)貼比例下降，甚至完全取消，他們?nèi)匀辉敢赓?gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。今后，隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的加速轉(zhuǎn)變，一方面政府逐步退出補(bǔ)貼領(lǐng)域或改變補(bǔ)貼重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變；另一方面，保險(xiǎn)公司創(chuàng)新開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，更加適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的需求。而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求將更加強(qiáng)烈且多樣化。

4 農(nóng)戶(hù)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品需求強(qiáng)烈。隨著農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)化程度的提升與農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的改變，農(nóng)產(chǎn)品和投入品價(jià)格的波動(dòng)對(duì)農(nóng)戶(hù)收入的影響較大。在通過(guò)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有效降低自然災(zāi)害帶來(lái)的損失情況下，控制價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定收益預(yù)期，成為農(nóng)戶(hù)關(guān)注的重要問(wèn)題。在開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)越發(fā)突出，農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)已經(jīng)由收回基本的生產(chǎn)成本轉(zhuǎn)向確保獲取穩(wěn)定利潤(rùn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，基于產(chǎn)量的成本保險(xiǎn)已不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)更高的保障需求，相比較而言，農(nóng)戶(hù)對(duì)“保價(jià)格、保利潤(rùn)”的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品更感興趣。

二、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)施行中存在的問(wèn)題

（一）補(bǔ)貼政策不完善

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策在實(shí)施過(guò)程中，面臨諸多問(wèn)題。第一，補(bǔ)貼的長(zhǎng)效機(jī)制不清晰。即使在2013年3月實(shí)施的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中，也未能從政策和制度上明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼機(jī)制，從而造成對(duì)補(bǔ)貼的預(yù)期模糊。第二，對(duì)補(bǔ)貼政策可能對(duì)市場(chǎng)造成的負(fù)面影響估計(jì)不夠。如，補(bǔ)貼可能影響保險(xiǎn)公司對(duì)非補(bǔ)貼性產(chǎn)品的創(chuàng)新性研究不夠，而只能被補(bǔ)貼政策左右，這將導(dǎo)致產(chǎn)品研發(fā)無(wú)法與農(nóng)戶(hù)需求實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，從而影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。第三，一些地區(qū)為順應(yīng)國(guó)家鼓勵(lì)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的政策，將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)分傾向于規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶(hù)，而將小規(guī)模經(jīng)營(yíng)戶(hù)排除在農(nóng)險(xiǎn)之外，導(dǎo)致小規(guī)模經(jīng)營(yíng)戶(hù)無(wú)法獲得政府提供的有效風(fēng)險(xiǎn)保障。

（二）部分地區(qū)補(bǔ)貼配套資金不足

目前，農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼多由各級(jí)政府共同分?jǐn)?，如吉林省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼由中央政府、省政府、市縣政府和農(nóng)戶(hù)共同承擔(dān)。理論上，這種制度設(shè)計(jì)對(duì)強(qiáng)化不同主體積極參與管理、提高補(bǔ)貼資金的多元化，具有多種優(yōu)勢(shì)。但在現(xiàn)實(shí)中，對(duì)地方財(cái)力不足的地區(qū)，農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼加重了地方財(cái)政支出的壓力，這種制度設(shè)計(jì)已經(jīng)成為提高該地區(qū)農(nóng)險(xiǎn)覆蓋率的掣肘。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有些地方政府限于自身財(cái)力，為減少財(cái)政負(fù)擔(dān)，對(duì)地方配套規(guī)模做出限制，直接影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保規(guī)模的擴(kuò)大。農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的初衷是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)經(jīng)營(yíng)戶(hù)的收入，但在地方配套補(bǔ)貼資金不足的情況下，反而有可能進(jìn)一步拉大主產(chǎn)區(qū)和非主產(chǎn)區(qū)的發(fā)展差距，這種制度設(shè)計(jì)需要適度改進(jìn)。

（三）保險(xiǎn)公司對(duì)政府補(bǔ)貼過(guò)度依賴(lài)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新方面面臨成本推動(dòng)和需求拉動(dòng)雙重影響。一方面，面臨降低較高的經(jīng)營(yíng)成本的現(xiàn)實(shí)困難。目前，保險(xiǎn)公司大多經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品的承保和理賠對(duì)象一般要細(xì)化到農(nóng)戶(hù)，這就需要投入大量人力、物力和財(cái)力。這些成本通過(guò)費(fèi)率進(jìn)一步轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)戶(hù)身上，有可能降低農(nóng)戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)意愿。另一方面，面對(duì)農(nóng)戶(hù)強(qiáng)烈的需求推動(dòng)，很多農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)責(zé)任等表現(xiàn)出強(qiáng)烈的創(chuàng)新要求，希望通過(guò)創(chuàng)新充分滿(mǎn)足其不同層次的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，即使沒(méi)有補(bǔ)貼，其購(gòu)買(mǎi)需求也十分強(qiáng)烈?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)都有強(qiáng)烈的創(chuàng)新產(chǎn)品需求，但在保險(xiǎn)公司的成本壓力下，大部分保險(xiǎn)公司只能開(kāi)展獲得補(bǔ)貼的產(chǎn)品或?qū)ζ湎嚓P(guān)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，對(duì)無(wú)法獲得補(bǔ)貼的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司缺乏開(kāi)發(fā)動(dòng)力。

（四）部分農(nóng)戶(hù)保險(xiǎn)認(rèn)知程度較低

較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和良好的保險(xiǎn)認(rèn)知是農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要基礎(chǔ)。…調(diào)查發(fā)現(xiàn)，少數(shù)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)仍停留在較低層面，對(duì)現(xiàn)有農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品不能每年獲得理賠仍心存芥蒂。在保險(xiǎn)功能方面，少數(shù)農(nóng)戶(hù)往往將保險(xiǎn)看作儲(chǔ)蓄，認(rèn)為交了保費(fèi)每年都應(yīng)獲得收益，而對(duì)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的基本功能認(rèn)識(shí)不夠。因此，在連續(xù)多年未發(fā)生理賠情形下，少數(shù)農(nóng)戶(hù)認(rèn)為保險(xiǎn)是浪費(fèi)錢(qián)而停止續(xù)保。在理賠方面，有些農(nóng)戶(hù)認(rèn)為理賠賠付較低、啟動(dòng)條件高、手續(xù)繁雜，出現(xiàn)參保意愿下降、甚至放棄投保的現(xiàn)象。而一旦發(fā)生災(zāi)害，農(nóng)民將遭受無(wú)法彌補(bǔ)的損失。

三、完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議

（一）完善補(bǔ)貼政策長(zhǎng)效機(jī)制，注重補(bǔ)貼政策的地區(qū)平衡

應(yīng)基于農(nóng)業(yè)發(fā)展遠(yuǎn)景，對(duì)農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼政策支持的方向、重點(diǎn)和規(guī)模進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃，制定并完善農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的長(zhǎng)效機(jī)制，確保政策的連續(xù)性和激勵(lì)的有效性。一是完善農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼政策考核監(jiān)督制度，建立補(bǔ)貼績(jī)效評(píng)價(jià)機(jī)制。做好補(bǔ)貼資金使用的監(jiān)督核查工作，確保補(bǔ)貼資金及時(shí)發(fā)放。同時(shí)，建立科學(xué)有效的補(bǔ)貼評(píng)價(jià)機(jī)制，提高財(cái)政補(bǔ)貼資金的使用效果。二是適時(shí)調(diào)整補(bǔ)貼的重點(diǎn)。在建立長(zhǎng)效機(jī)制的同時(shí)，需要緊密結(jié)合農(nóng)業(yè)發(fā)展水平和農(nóng)戶(hù)需求，將補(bǔ)貼重點(diǎn)從現(xiàn)有的保費(fèi)直接補(bǔ)貼轉(zhuǎn)向新技術(shù)和新產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)用補(bǔ)貼，從而在確保農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，保持市場(chǎng)發(fā)展的活力。三是，注重補(bǔ)貼政策實(shí)施的平衡性。中央政府需要重點(diǎn)理順主產(chǎn)區(qū)和主銷(xiāo)區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)和發(fā)達(dá)地區(qū)、主要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)重點(diǎn)基地與農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)地之間的關(guān)系，加強(qiáng)不同利益主體的合作，加大對(duì)主產(chǎn)區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼的力度，提升這些地區(qū)農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)保障水平。

（二）根據(jù)不同需求擴(kuò)大保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

在有效發(fā)揮補(bǔ)貼政策激勵(lì)效果和資金撬動(dòng)作用的同時(shí)，密切關(guān)注農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)態(tài)。一是積極探索商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與試點(diǎn)?？紤]到部分規(guī)模經(jīng)營(yíng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)烈需求，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，在增強(qiáng)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)新增長(zhǎng)點(diǎn)的同時(shí)，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)多層次需求。二是創(chuàng)新針對(duì)專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社不同經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著小農(nóng)經(jīng)營(yíng)向大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的加速轉(zhuǎn)變，專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體也在加速形成，抓住各主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，開(kāi)發(fā)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品成為保險(xiǎn)公司擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍的一個(gè)重要方向。三是在深入研究現(xiàn)代農(nóng)業(yè)可保風(fēng)險(xiǎn)和可保對(duì)象基礎(chǔ)上，引進(jìn)現(xiàn)代技術(shù)，更加合理地分步分類(lèi)拓展風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任范圍。

（三）加大指數(shù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理成本較高，并且無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的多層次需求。指數(shù)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的發(fā)展方向。指數(shù)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種創(chuàng)新發(fā)展，其將損害程度指數(shù)化，并以該指數(shù)為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)合同。指數(shù)保險(xiǎn)根據(jù)區(qū)域內(nèi)平均產(chǎn)量或其他指標(biāo)與設(shè)計(jì)的指數(shù)進(jìn)行對(duì)比來(lái)決定是否賠付，其觸發(fā)機(jī)制簡(jiǎn)單、承保手續(xù)簡(jiǎn)化，承保、查勘、定損、理賠等過(guò)程的交易成本較低，能有效減少保險(xiǎn)公司面臨的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。同時(shí)，為了抵御農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也需要保險(xiǎn)公司基于指數(shù)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)包括價(jià)格保險(xiǎn)、利潤(rùn)保險(xiǎn)在內(nèi)的新產(chǎn)品，以有效滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的進(jìn)一步需求。

篇7

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 發(fā)展模式 對(duì)策

河南是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，自然災(zāi)害對(duì)其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著巨大的影響。作為一種分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和促進(jìn)農(nóng)民增收的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中發(fā)揮著重要的作用。目前河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展仍滯后于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的步伐，在實(shí)踐中還有許多問(wèn)題值得研究和探討。

一、河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

河南省自1951年開(kāi)始利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，1982年開(kāi)始嘗試商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，1984年全省種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始全面發(fā)展。種植業(yè)除棉花、煙葉兩個(gè)險(xiǎn)種外，還開(kāi)辦了林木火災(zāi)、水稻、花生、果木、塑料大棚以及小麥?zhǔn)斋@保險(xiǎn)等險(xiǎn)種；養(yǎng)殖業(yè)開(kāi)辦了生豬、養(yǎng)雞、奶牛、養(yǎng)魚(yú)、養(yǎng)兔、養(yǎng)鹿、養(yǎng)貂等牲畜保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1998年后，河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和全國(guó)其他地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一樣，急劇萎縮。2003—2005年期間，中國(guó)人保在南陽(yáng)、商丘、周口和新鄉(xiāng)等地區(qū)開(kāi)展了小麥、棉花等農(nóng)作物種植保險(xiǎn)，但因賠付率高達(dá)87%，嚴(yán)重影響了其開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性。2006年年底，全省人均保費(fèi)0.83元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入呈負(fù)增長(zhǎng)趨勢(shì)，除小麥火災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)以及列入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的變壓器保險(xiǎn)外，其他險(xiǎn)種基本停辦。2007年河南省人民政府批轉(zhuǎn)了《河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，保障范圍覆蓋種養(yǎng)兩業(yè)，拉開(kāi)了河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的序幕。同年，河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的金額達(dá)到27.5億元，同比增長(zhǎng)了28倍，保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)了177倍，賠款支出同比增長(zhǎng)了30倍，呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。2010年8月，河南省推出了《2010年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作方案》，對(duì)政策性農(nóng)險(xiǎn)承保品種、金額、責(zé)任、費(fèi)率、范圍、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式、財(cái)政補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)操作等都做出了具體規(guī)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保品種包括玉米、小麥、水稻、棉花、能繁母豬、奶牛、煙葉、肉雞等，在保險(xiǎn)金額上，水稻由每畝保額258元調(diào)整為263元，每畝保費(fèi)仍為15元，玉米由每畝保額190元調(diào)整為192元，每畝保費(fèi)仍為11元，棉花由每畝保額216元調(diào)整為26元，每畝保費(fèi)由13元調(diào)整為16元；在保險(xiǎn)責(zé)任方面，洪水、暴雨、旱災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、凍災(zāi)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)都屬于可保范圍。養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)責(zé)任則包括自然災(zāi)害重、大病害和意外事故所引致的直接死亡。另外，2010年河南省在洛陽(yáng)和駐馬店兩市新增了小麥保險(xiǎn)試點(diǎn)，以后將在試點(diǎn)基礎(chǔ)上逐步向全省推開(kāi)。

近幾年，河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展，對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村改革發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。但在發(fā)展的過(guò)程中，由于其自身和外部因素的影響，河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模還遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求。

二、河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

1、供給和需求的雙向不足，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展艱難

從供給上來(lái)看，首先，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率的特點(diǎn)，使得經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司很少。如2005年中國(guó)人保在部分地市開(kāi)展了棉花、小麥和其他農(nóng)作物種植保險(xiǎn)，但因賠付率達(dá)到87%，使得商業(yè)性保險(xiǎn)公司不愿開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在河南承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司僅有人保財(cái)險(xiǎn)和中華聯(lián)合。其次，險(xiǎn)種不足。2010年河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保品種僅有小麥、水稻、玉米、棉花、能繁母豬、奶牛、煙葉、肉雞等，與河南省這個(gè)農(nóng)業(yè)大省涉及的農(nóng)作物品種相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種少，責(zé)任范圍小，保額低。

從需求上看，農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的積極性不高，不少農(nóng)民認(rèn)為“入不入都可”。一項(xiàng)對(duì)河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的調(diào)查顯示：被調(diào)查的251戶(hù)農(nóng)戶(hù)中，28.3%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為沒(méi)必要，僅12.4%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為有必要購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還有59.4%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為無(wú)所謂。這主要是因?yàn)檗r(nóng)戶(hù)普遍對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度不高，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)不強(qiáng)。傳統(tǒng)的農(nóng)村救濟(jì)與農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼讓農(nóng)民形成了一種對(duì)政府的依賴(lài)思想。他們認(rèn)為，當(dāng)發(fā)生災(zāi)害事故時(shí)，不參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同樣可以得到政府給予的保障，即使購(gòu)買(mǎi)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，從保險(xiǎn)公司得到的賠償也未必比未參保的人從政府獲得的救濟(jì)多，這樣，農(nóng)戶(hù)對(duì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就沒(méi)有了積極性。其次，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高、損失大，導(dǎo)致其參保費(fèi)率也較高，如一些地區(qū)農(nóng)作物保險(xiǎn)的費(fèi)率高達(dá)10%。農(nóng)民想?yún)⒓颖ｋU(xiǎn)，但交不起保險(xiǎn)費(fèi)；農(nóng)民能接受的保險(xiǎn)價(jià)格，保險(xiǎn)公司又賠不起。這樣，參保的農(nóng)戶(hù)越少，保險(xiǎn)費(fèi)率就越高。

供給和需求的雙向不足，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“投保越多、費(fèi)用越低、保障越足”的保險(xiǎn)原理難以正常發(fā)揮，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必然會(huì)日趨萎縮。

2、無(wú)效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)經(jīng)營(yíng)模式

1991年河南省一度走在了國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前列，創(chuàng)造了農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險(xiǎn)模式，曾在國(guó)內(nèi)很多省市推廣，但這種模式并沒(méi)能延續(xù)下來(lái)。農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會(huì)實(shí)際上是一種互助基金，不以盈利為目的，所籌集資金的結(jié)余及增值作為全體會(huì)員的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，借助農(nóng)民自身的經(jīng)濟(jì)能力解決因遭受自然災(zāi)害和意外事故而造成的經(jīng)濟(jì)損失問(wèn)題，屬于農(nóng)民互助互濟(jì)性質(zhì)的保險(xiǎn)組織。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在農(nóng)村互助保險(xiǎn)中既是設(shè)計(jì)者，也是組織、推廣和具體經(jīng)辦者，同時(shí)承擔(dān)了30%的分保和后盾工作。由于農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險(xiǎn)具有非盈利、便于統(tǒng)籌核算、理賠簡(jiǎn)便等優(yōu)點(diǎn)，政府對(duì)這一模式大力支持并免征了全部稅費(fèi)，這是農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險(xiǎn)得以成功的關(guān)鍵因素。但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)復(fù)雜、賠付率較高，1996年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司商業(yè)化以后，其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)30%的分保失去了積極性，同時(shí)由于上個(gè)世紀(jì)90年代中后期將農(nóng)業(yè)統(tǒng)籌保險(xiǎn)的收費(fèi)和亂收費(fèi)項(xiàng)目混為一談，導(dǎo)致資金無(wú)法籌集，再加上河南省取消了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處，農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險(xiǎn)失去了組織依靠，從而導(dǎo)致這種保險(xiǎn)形式的“流產(chǎn)”。目前，河南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)仍沒(méi)有有效的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，在一定程度上制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

篇8

一、我國(guó)休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展概述

休閑農(nóng)業(yè)是貫穿農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)，融合生產(chǎn)、生活和生態(tài)功能，緊密連結(jié)農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、服務(wù)業(yè)的新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)形態(tài)和新型消費(fèi)業(yè)態(tài)。 發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)，需要一整套的配套服務(wù)設(shè)施，例如住宿、飲食、商場(chǎng)、交通、文化等行業(yè)，能夠帶動(dòng)農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，逐步形成一個(gè)比較完善的產(chǎn)業(yè)化體系，促進(jìn)整個(gè)區(qū)域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。同時(shí)，結(jié)合可持續(xù)發(fā)展理念和我國(guó)現(xiàn)階段國(guó)情，休閑農(nóng)業(yè)的發(fā)展，不僅帶來(lái)實(shí)際的經(jīng)濟(jì)效益，還有無(wú)形的產(chǎn)品，即良好的農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境。合理規(guī)劃發(fā)展下的休閑農(nóng)業(yè)，既能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品單一、粗放型的不足，又可以避免片面追求高經(jīng)濟(jì)效益帶來(lái)的生態(tài)破壞和農(nóng)業(yè)環(huán)境惡化等弊端，有利于我國(guó)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

在休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展中，最突出的問(wèn)題就是許多開(kāi)展休閑農(nóng)業(yè)的地區(qū)，只注重經(jīng)濟(jì)效益，忽視了環(huán)境和生態(tài)的保護(hù)，很多地區(qū)在引入了商業(yè)投資之后，反而失去了原本的青山綠水和環(huán)境本來(lái)的特色，生態(tài)與資源都遭到破壞。分析原因，主要有以下兩方面：第一，盲目開(kāi)發(fā)使許多地區(qū)的生態(tài)環(huán)境遭到了不可逆轉(zhuǎn)的破壞。在已經(jīng)開(kāi)展的一些旅游區(qū)、保護(hù)區(qū)中，根據(jù)科學(xué)檢測(cè)，對(duì)游客的數(shù)量進(jìn)行控制的僅占20%，游客帶來(lái)的固體廢棄物、水質(zhì)污染、空氣污染等都對(duì)地區(qū)的生態(tài)環(huán)境產(chǎn)生了威脅。第二，相關(guān)的法律制度和監(jiān)管制度不健全，保護(hù)的對(duì)象范圍也比較狹窄，配套的監(jiān)督管理機(jī)制也起不到明顯的作用，從開(kāi)發(fā)前的規(guī)劃，到執(zhí)行中的標(biāo)準(zhǔn)，再到司法救濟(jì)的途徑都存在缺陷，對(duì)于環(huán)境和生態(tài)的保護(hù)不能夠充分達(dá)到保駕護(hù)航的作用。

二、國(guó)內(nèi)外發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)的現(xiàn)狀、啟示以及存在的問(wèn)題

法律是人類(lèi)通過(guò)比較后選擇的最有效的社會(huì)控制手段和資源保護(hù)措施。對(duì)于發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)，我國(guó)目前已經(jīng)有了相關(guān)的政策指引，如《全國(guó)休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》，以及《農(nóng)業(yè)部關(guān)于印發(fā)的通知》，其要求在保護(hù)生態(tài)環(huán)境基礎(chǔ)上，大力發(fā)展以農(nóng)業(yè)生態(tài)游、民俗風(fēng)情游、特色農(nóng)（牧、漁）業(yè)游等；參照相關(guān)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，改善住宿、餐飲、娛樂(lè)、垃圾污水無(wú)害化處理等服務(wù)設(shè)施，使休閑場(chǎng)所和衛(wèi)生條件達(dá)到公共衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)。

現(xiàn)行法律法規(guī)中關(guān)于保護(hù)農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境的規(guī)定主要包括以下內(nèi)容。首先，我國(guó)《憲法》規(guī)定：國(guó)家保護(hù)和改善生活環(huán)境和生態(tài)環(huán)境，防治污染和其他公害；一切使用土地的組織和個(gè)人必須合理利用土地。其次，我國(guó)《環(huán)境保護(hù)法》（1989）對(duì)保護(hù)農(nóng)村環(huán)境做出了基本規(guī)定；《農(nóng)業(yè)法》（2001）對(duì)農(nóng)業(yè)資源與環(huán)境保護(hù)做出了專(zhuān)章規(guī)定等。再次，行政法規(guī)。主要有《基本農(nóng)田保護(hù)條例》（1998）、《自然保護(hù)區(qū)條例》（1994）等。除此之外，還有一些地方性法規(guī)、部門(mén)規(guī)章等。

這里我們需要研究一下國(guó)外發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)的一些優(yōu)秀的經(jīng)驗(yàn)成果，鮮明的對(duì)比之下，能夠給我們提供有益的啟示。以日本發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)之路為例。自1992年，日本綠色休閑農(nóng)業(yè)的發(fā)展就已經(jīng)興起。其綠色休閑農(nóng)業(yè)的發(fā)展具有以下特點(diǎn)。第一，政府積極倡導(dǎo)休閑農(nóng)業(yè)的發(fā)展。第二，既有法律保障，也有財(cái)政預(yù)算的支持。第三，科學(xué)制定發(fā)展規(guī)劃。第四，充分考慮居民意愿和當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)特色，不過(guò)分關(guān)注經(jīng)濟(jì)利益。日本政府逐步確立了綠色休閑農(nóng)業(yè)在國(guó)家發(fā)展中的重要地位，制定了通過(guò)發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的法律制度框架。在每五年修訂一次的“糧食、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基本法”及其實(shí)施計(jì)劃中將綠色休閑農(nóng)業(yè)作為國(guó)家基本國(guó)策。 此外，日本各地存在著一些民間組織，比如綠色觀光推進(jìn)協(xié)議會(huì)等，致力于推進(jìn)休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展的團(tuán)體，政府會(huì)對(duì)其進(jìn)行管理以及必要的支持。日本的綠色休閑農(nóng)業(yè)是一種具有生態(tài)保護(hù)意義的發(fā)展方式，這與我國(guó)單一的重視經(jīng)濟(jì)利益的粗放型發(fā)展模式有本質(zhì)區(qū)別。

可見(jiàn)，我國(guó)對(duì)休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展的法律保障是不夠健全的。首先，有關(guān)休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展的法律體系不夠完善。目前我國(guó)沒(méi)有完整、專(zhuān)門(mén)的針對(duì)休閑農(nóng)業(yè)的法律文件，只是結(jié)合了一些先進(jìn)的理念和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)來(lái)提供有限的制度保障。在立法層面，主要規(guī)定了政府以及相關(guān)主管部門(mén)對(duì)休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)管理，對(duì)于政府、企業(yè)、游客在旅游過(guò)程中的環(huán)境生態(tài)保護(hù)責(zé)任方面規(guī)定的比較少。在執(zhí)法層面，缺乏有效的運(yùn)行保障機(jī)制，相關(guān)的規(guī)劃做出之后，具體如何執(zhí)行如何讓操作卻缺乏實(shí)際的規(guī)定。其次，缺乏高效、系統(tǒng)化的管理、監(jiān)督機(jī)制。對(duì)于一個(gè)區(qū)域的休閑農(nóng)業(yè)的管理，往往存在多個(gè)相互獨(dú)立的管理機(jī)構(gòu)，比如國(guó)土、林業(yè)、水利等部門(mén)。而這些部門(mén)各自都有不同的管理權(quán)限和重點(diǎn)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一并且高效的管理，最終導(dǎo)致環(huán)境與生態(tài)的破壞。

三、保護(hù)和改善我國(guó)農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境的法律思考

第一，建立和完善相關(guān)法律體系。目前，我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)大部分跟不上休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展的步伐，不能適應(yīng)發(fā)展的需求。首先，將農(nóng)業(yè)環(huán)境保護(hù)的政策、法律的制定納入立法計(jì)劃?？偨Y(jié)近年來(lái)的經(jīng)驗(yàn)，借鑒國(guó)外優(yōu)秀的成果，結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)環(huán)境保護(hù)的實(shí)際情況，對(duì)《環(huán)境保護(hù)法》、《農(nóng)業(yè)法》等已有法律進(jìn)行修改；其次，針對(duì)農(nóng)村環(huán)境保護(hù)的狀況，地方政府也要制定相關(guān)條例，比如制定地方農(nóng)業(yè)環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)和農(nóng)村生活垃圾防治的具體辦法，從而形成有層次的、原則和措施相結(jié)合的法律體系。再次，我國(guó)須制定一部專(zhuān)門(mén)的保障休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展的法律，確定休閑農(nóng)業(yè)利益主體間的法律地位、權(quán)責(zé)等問(wèn)題的基本原則。綜合考慮休閑農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益、可持續(xù)利用等多方面因素，逐步改變政策、法規(guī)體系滯后的局面。

第二，完善休閑農(nóng)業(yè)的法律管理、監(jiān)督體制。法律保障作用的發(fā)揮很大程度上在于執(zhí)法和監(jiān)督工作的開(kāi)展，執(zhí)行情況的好壞直接影響法律實(shí)施的實(shí)際效果。執(zhí)法，主要涉及到執(zhí)法部門(mén)的設(shè)立與管理，農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境保護(hù)執(zhí)法人員的執(zhí)法素質(zhì)等，做到執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。監(jiān)督，要求建立一定的監(jiān)督機(jī)構(gòu)和廣泛的監(jiān)督渠道并賦予一定職權(quán)，對(duì)立法、執(zhí)法以及具體的操作進(jìn)行有效的監(jiān)督。這就需要設(shè)立專(zhuān)門(mén)的組織機(jī)構(gòu)，從規(guī)劃到建設(shè)再到管理，以法律的手段進(jìn)行規(guī)范。在傳統(tǒng)的管理體系中存在多個(gè)部門(mén)的職責(zé)分配不清，造成交叉管理的現(xiàn)象，設(shè)立一個(gè)專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展管理的部門(mén)，有助于建立職責(zé)明晰的管理體制，以達(dá)到綜合協(xié)調(diào)的效果。在世界很多發(fā)達(dá)的、農(nóng)業(yè)生態(tài)保護(hù)制度比較完善的地區(qū)，都制定了嚴(yán)格的法律法規(guī)，并有專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)監(jiān)督執(zhí)行。如美國(guó)于1916年通過(guò)了關(guān)于成立國(guó)家公園管理局的法案，使黃石國(guó)家公園的管理納入了法制化軌道。因此，為了進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境，需要加大并強(qiáng)化管理、監(jiān)督部門(mén)的職能。在實(shí)踐中，環(huán)保部門(mén)需要根據(jù)本地區(qū)農(nóng)業(yè)環(huán)境的實(shí)際情況，明確當(dāng)?shù)丨h(huán)境的承受能力，推進(jìn)農(nóng)業(yè)環(huán)境保護(hù)與管理機(jī)構(gòu)的建設(shè)，建立完善的農(nóng)業(yè)環(huán)境監(jiān)督管理體系，同時(shí)充分發(fā)揮政府的扶持作用，積極對(duì)現(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行調(diào)查并解決，引導(dǎo)休閑農(nóng)業(yè)向可持續(xù)發(fā)展之路前進(jìn)。

第三，積極宣傳農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境保護(hù)法律意識(shí)。政府需要結(jié)合農(nóng)業(yè)環(huán)境保護(hù)的實(shí)際特點(diǎn)，大力宣傳有關(guān)農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境保護(hù)的政策以及法律知識(shí)，使人們都能夠充分認(rèn)識(shí)到開(kāi)展休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時(shí)也需要緊密推進(jìn)生態(tài)環(huán)境的保護(hù)，使他們能夠體會(huì)到只有環(huán)境保護(hù)好，生態(tài)保持相應(yīng)的平衡，才能進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益的提高，走一條長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的道路。同時(shí)，也要重視和尊重當(dāng)?shù)鼐用竦囊庠?，注重?guī)模效應(yīng)和環(huán)境效應(yīng)，及時(shí)進(jìn)行農(nóng)村環(huán)境的影響評(píng)價(jià)，有利于遏制盲目追求經(jīng)濟(jì)效益導(dǎo)致的生態(tài)環(huán)境的惡化。

篇9

    關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

    一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

    我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)于1982年正式恢復(fù),由于缺乏國(guó)家財(cái)政資金的支持,主要走商業(yè)化的道路,在經(jīng)歷了幾年運(yùn)行之后,不斷萎縮。2004年保監(jiān)會(huì)頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)性意見(jiàn),政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)全面鋪開(kāi),上海安信、吉林安華和黑龍江陽(yáng)光等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司相繼獲批成立,江蘇、浙江、四川、內(nèi)蒙古等省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作開(kāi)始啟動(dòng)。2006年,全國(guó)多數(shù)省市區(qū)采取多種模式和渠道發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。論文百事通2007年,中央財(cái)政注入10億元資金于首批被列為中央財(cái)政政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)的內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川六個(gè)省區(qū)。2008年中央財(cái)政安排60.5億元健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度,這一數(shù)字比2007年增加近兩倍。盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作取得了顯著成效,但目前仍是處于起步和試點(diǎn)階段,險(xiǎn)種不足、覆蓋面不廣的問(wèn)題突出,正式制度的創(chuàng)建問(wèn)題并沒(méi)有解決。

    二、部分省市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)與問(wèn)題

    (一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式及經(jīng)驗(yàn)

    1、“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的大農(nóng)險(xiǎn)模式

    保險(xiǎn)公司不但經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),而且經(jīng)營(yíng)農(nóng)民健康保險(xiǎn)、農(nóng)民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)村住房保險(xiǎn)等一系列事關(guān)“三農(nóng)”問(wèn)題的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),在擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí),實(shí)現(xiàn)以賠付率較低的險(xiǎn)種(如住房險(xiǎn))養(yǎng)賠付率較高的險(xiǎn)種(如種植業(yè)險(xiǎn))。這種模式以上海、吉林為代表。

    上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)是:政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn),即通過(guò)政府財(cái)政補(bǔ)貼和商業(yè)險(xiǎn)種的收益來(lái)彌補(bǔ)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)可能產(chǎn)生的虧損。上海模式是目前運(yùn)行較好的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式,但這種模式其它地區(qū)很難復(fù)制。

    2、黑龍江“互助制模式”

    黑龍江省的陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是一家“相互制”性質(zhì)的保險(xiǎn)公司。該公司在日常運(yùn)營(yíng)中較重視投保人的利益,且名義上不通過(guò)公司的對(duì)外經(jīng)營(yíng)獲取利潤(rùn),所以保險(xiǎn)公司的規(guī)模和資金都存在一定程度的限制。一旦出現(xiàn)災(zāi)年,保險(xiǎn)公司需賠付的資金較多,而且需要得到賠付通常都是參保的農(nóng)民。只靠參保農(nóng)民之間籌措的資金,明顯不足以滿(mǎn)足高賠付資金的要求。資金受限是相互制保險(xiǎn)模式的保障能力比其他類(lèi)型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)弱的原因。

    3、以“共?！睘橹鞯恼憬Ｊ?/p>

    2006年,浙江省以“政府推動(dòng)+市場(chǎng)運(yùn)作+農(nóng)民自愿”為原則,進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn),采取“互助合作”和“共保經(jīng)營(yíng)”兩種模式。共保經(jīng)營(yíng)是主體模式,由省內(nèi)10家商業(yè)保險(xiǎn)公司組建成立浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體,以“獨(dú)立建賬、獨(dú)立核算、利潤(rùn)共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”為管理核算制度共同經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

    “共?！蹦Ｊ绞菄?guó)內(nèi)外保險(xiǎn)界應(yīng)對(duì)罕見(jiàn)巨災(zāi)和損失概率不確定的重大項(xiàng)目的一種較為理想的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式,可以降低獨(dú)家公司承保的風(fēng)險(xiǎn),提高應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的承受能力。但存在試點(diǎn)的區(qū)域過(guò)小,無(wú)法在空間上分散風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

    4、四川省的商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦模式

    四川省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作是在當(dāng)?shù)卣С窒碌纳虡I(yè)保險(xiǎn)公司自辦的代辦模式。試點(diǎn)地區(qū)政府均采取以財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)代替補(bǔ)貼的政策,即農(nóng)戶(hù)可在投保后可持相關(guān)證明到有關(guān)部門(mén)領(lǐng)取保費(fèi)補(bǔ)貼,為保費(fèi)補(bǔ)貼的及時(shí)到位提供了有力保障。

    這種模式實(shí)施中,保險(xiǎn)公司的商業(yè)化意識(shí)較濃。保險(xiǎn)公司一方面愿意積極參與試點(diǎn),把試點(diǎn)作為搶灘農(nóng)村巨大市場(chǎng)的契機(jī);但另一方面又想把試點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制在最低范圍內(nèi),客觀上造成了保險(xiǎn)產(chǎn)品單

    一、條款不盡科學(xué)合理。

    (二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中存在的問(wèn)題

    1、政府補(bǔ)貼問(wèn)題

    從長(zhǎng)期來(lái)看,要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),無(wú)論采取上述何種農(nóng)險(xiǎn)模式,如果沒(méi)有充足的財(cái)政補(bǔ)貼,只能起到有限的保障作用。在浙江、上海等少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),政府財(cái)政資金雄厚,而農(nóng)業(yè)占地區(qū)GDP的比重較小,無(wú)論采用“共保體”模式,還是實(shí)行“大農(nóng)險(xiǎn)”模式,政府補(bǔ)貼充足,能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)民收入水平低、政府補(bǔ)貼不足等問(wèn)題嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

    2、農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)力與購(gòu)買(mǎi)愿望較低的問(wèn)題

    我國(guó)農(nóng)戶(hù)家庭生產(chǎn)規(guī)模小、收入水平低、保費(fèi)支付能力不足,特別是中西部地區(qū)主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶(hù),大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目投保的支付能力。

    3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分散的問(wèn)題

    保險(xiǎn)的大數(shù)法則,即投保主體越多,則保費(fèi)越低,保障的風(fēng)險(xiǎn)也越低。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)存在時(shí)間和空間上的高度相關(guān)性,一旦發(fā)生就極有可能在短時(shí)間內(nèi)造成跨區(qū)域的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)受災(zāi)。因此,要想分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),就必須在更大地域甚至全國(guó)范圍內(nèi)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。然而由于國(guó)家扶持力度有限,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)尚未大面積鋪開(kāi)。

    4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法和有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的缺失

    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然經(jīng)歷了近20年的發(fā)展,但仍缺少專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)或相關(guān)的保險(xiǎn)的實(shí)施條例。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制相關(guān)規(guī)定的缺失,使得政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主導(dǎo)地位不明確,即使政府積極參與和推動(dòng),也缺乏法律依據(jù),導(dǎo)致了在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中,很難實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的持續(xù)發(fā)展。

    各試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司都面臨著農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)缺失的問(wèn)題。一旦巨災(zāi)發(fā)生,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司由于面臨巨額索賠而存在破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家在農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)領(lǐng)域和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金方面幾乎是一片空白,與我國(guó)農(nóng)業(yè)大國(guó)的地位、“三農(nóng)”政策和新農(nóng)村建設(shè)不相稱(chēng)。新晨

    三、新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展之路

    (一)建立政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)行模式

    農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性,決定發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)遵循“國(guó)家財(cái)政支持、商業(yè)化運(yùn)作,自愿與強(qiáng)制相結(jié)合”的原則,在盡可能大的范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn),并逐步完善法律保障機(jī)制和市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制,建立政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)行模式,即:政府對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予財(cái)政資金補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策支持,商業(yè)保險(xiǎn)公司依照自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的原則經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資源的基礎(chǔ)性配置作用。

    (二)建立全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

    發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)遵循大數(shù)法則,通過(guò)各種方式擴(kuò)大承保面,以分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。在各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上,全國(guó)建立相對(duì)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)行模式。

篇10

近些年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用也日益凸顯。隨著新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化戰(zhàn)略的縱深推進(jìn)，我國(guó)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)也將逐漸由城市轉(zhuǎn)向農(nóng)村，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)新興的廣闊市場(chǎng)，無(wú)疑將是一座待挖掘的“金礦”。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的五個(gè)發(fā)展瓶頸

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、減輕政府負(fù)擔(dān)、引導(dǎo)農(nóng)民積極參保投保等方面起到了“四兩撥千斤”的作用。但是，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身屬于政策性保險(xiǎn)和一項(xiàng)全新的工作，其在展業(yè)、承保、防災(zāi)減損、查勘理賠等方面也更加復(fù)雜，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還面臨諸多問(wèn)題。

第一，缺乏農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的“頂層設(shè)計(jì)”。由于缺乏農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向，加之中央尚無(wú)相關(guān)配套政策，到目前為止，“試驗(yàn)”農(nóng)險(xiǎn)的各地政府都或多或少地存在疑惑，有的地方政府甚至把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)當(dāng)作一種“額外負(fù)擔(dān)”。

第二，缺乏農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的“商業(yè)模式”。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與小微企業(yè)融資一樣被稱(chēng)為“世界性難題”。與小微企業(yè)融資一樣，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在成本高，效率低，信息、風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題。

第三，缺乏宏觀政策架構(gòu)和微觀運(yùn)行機(jī)制。我國(guó)至今還沒(méi)有一部完整的法律法規(guī)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以扶持，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也沒(méi)有強(qiáng)硬的政策支持，在缺失國(guó)家、行業(yè)統(tǒng)一扶持政策和一套行之有效的微觀運(yùn)行機(jī)制的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)好看不好“行”。

第四，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不匹配，產(chǎn)品種類(lèi)不配套。到目前為止，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有試點(diǎn)，但沒(méi)有機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，造成推廣難。從事種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民遭遇自然災(zāi)害后，由于沒(méi)有技術(shù)性較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)仲裁機(jī)構(gòu)，災(zāi)害損失難以確定，賠償金額很難在保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶(hù)之間達(dá)成一致，極易出現(xiàn)理賠糾紛。

第五，中央、地方對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼缺乏長(zhǎng)效機(jī)制?；鶎诱M織推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用分擔(dān)無(wú)章可循。

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的八項(xiàng)政策建議

要切實(shí)解決當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中存在的各種問(wèn)題，建議從以下幾方面著手：

第一，加強(qiáng)和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，做好“頂層設(shè)計(jì)”。針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高、承受風(fēng)險(xiǎn)大的實(shí)際情況，經(jīng)營(yíng)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)對(duì)各地開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予資金扶持；同時(shí)，中央和地方財(cái)政應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼，對(duì)參保投保的農(nóng)民給予保費(fèi)補(bǔ)貼。

第二，創(chuàng)新體制、機(jī)制建設(shè)，借鑒小微企業(yè)金融服務(wù)的“六項(xiàng)機(jī)制”，建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效運(yùn)營(yíng)機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、專(zhuān)業(yè)化人員培訓(xùn)機(jī)制以及違約信息通報(bào)機(jī)制，切實(shí)解決好政策、機(jī)制、體制、產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)、人員等問(wèn)題。

第三，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，研發(fā)細(xì)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。區(qū)分不同情況按品種分別確定理賠標(biāo)準(zhǔn)，以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主，自愿保險(xiǎn)為輔，并切實(shí)解決勘賠定損難、無(wú)理賠標(biāo)準(zhǔn)的問(wèn)題，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠可持續(xù)發(fā)展。

第四，建立健全服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，創(chuàng)新農(nóng)保服務(wù)機(jī)制。借鑒中央解決小微企業(yè)融資難的模式，國(guó)家給政策，促進(jìn)大中小各類(lèi)銀行都爭(zhēng)做小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，政策到位，資源整合，機(jī)構(gòu)下沉，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，全方位開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化服務(wù)。

第五，確立有效的激勵(lì)約束機(jī)制。利用利益誘導(dǎo)機(jī)制，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司有利益可圖，因而愿意經(jīng)營(yíng)和至少能維持經(jīng)營(yíng)，使被保險(xiǎn)人能夠承擔(dān)和接受自己所分擔(dān)的費(fèi)率份額，達(dá)到國(guó)家、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人三贏。

第六，設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制。

第七，制訂稅收優(yōu)惠政策，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)正處于由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，為充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，政府應(yīng)根據(jù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展需要，制訂稅收優(yōu)惠政策，逐步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，著力解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)用、高費(fèi)率問(wèn)題。

第八，設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的政策性，要求跨部門(mén)協(xié)調(diào)，這就需要設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，以統(tǒng)籌全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

新《條例》為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展破題

國(guó)務(wù)院的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》），已于2013年3月1日起施行。至此，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展有了切實(shí)可行的法律保障。

據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，從2007年到2012年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共向7000萬(wàn)農(nóng)戶(hù)支付保險(xiǎn)賠款400多億元。在《條例》出臺(tái)前，這400多億元的業(yè)務(wù)一直依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》管理。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“蛋糕”小而精，切蛋糕的《保險(xiǎn)法》卻是把“大刀”，而《條例》是針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一個(gè)方面，因此非常有針對(duì)性。