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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；可持續(xù)性；支撐

1可持續(xù)性支撐概念的界定

“可持續(xù)性”（sustainable）一詞最早源于生態(tài)學(xué)，應(yīng)用于其他學(xué)科領(lǐng)域是在二十世紀(jì)八十年代提出的一個(gè)新概念——可持續(xù)發(fā)展（sustainabledevelopment）。1987年世界環(huán)境與發(fā)展委員會(huì)在《我們共同的未來》報(bào)告中第一次闡述了可持續(xù)發(fā)展的概念，得到國(guó)際社會(huì)的廣泛認(rèn)同?？沙掷m(xù)發(fā)展是指既指滿足現(xiàn)代人的需求以不損害后代人滿足需求的能力。換句話說，就是指經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、資源和環(huán)境保護(hù)協(xié)調(diào)發(fā)展，它們是一個(gè)密不可分的系統(tǒng)，既要達(dá)到發(fā)展經(jīng)濟(jì)的目的，又要保護(hù)好人類賴以生存的自然資源和環(huán)境。

可持續(xù)發(fā)展雖然起源于環(huán)境保護(hù)問題，但作為一個(gè)重要的發(fā)展觀，它早已超越了單純的環(huán)境保護(hù)。由此，商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展所提供的可持續(xù)性支撐可以界定為，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的支持既要考慮中小企業(yè)當(dāng)前發(fā)展的需要，又要考慮中小企業(yè)未來發(fā)展的需要，通過提供融資等多種服務(wù)幫助中小企業(yè)做大做強(qiáng)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度關(guān)注企業(yè)成長(zhǎng)。這一概念的核心在于正確處理把握好支持與發(fā)展、效率與進(jìn)度、長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和短期利益的關(guān)系問題，使商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的支持始終處于良性循環(huán)的狀態(tài)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的可持續(xù)性支撐必須要實(shí)現(xiàn)融資總量增加，結(jié)構(gòu)優(yōu)化，質(zhì)量過硬，融資過程中始終保證效益優(yōu)先，運(yùn)作規(guī)范和提倡創(chuàng)新的基本目標(biāo)。

2商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的必要性

對(duì)商業(yè)銀行而言，中小企業(yè)融資是為中小企業(yè)提供可持續(xù)性支撐的重要表現(xiàn)形式，也是商業(yè)銀行拓展發(fā)展空間的戰(zhàn)略選擇。具體而言：

（1）未來幾年，我國(guó)政府在解決就業(yè)、消除收入差距等問題上承擔(dān)的責(zé)任將日益明顯，對(duì)吸納勞動(dòng)力就業(yè)、增加城鎮(zhèn)居民收入有重要作用的中小企業(yè)將得到政府的大力支持，把握住中小企業(yè)，也就把握了未來中國(guó)經(jīng)濟(jì)中最有朝氣的經(jīng)濟(jì)主體。

（2）商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)的限制，大型企業(yè)融資渠道的增多，以及大型集團(tuán)企業(yè)資金使用效率的提高，都必然制約商業(yè)銀行對(duì)大型集團(tuán)企業(yè)的融資，能否有效地拓展中小企業(yè)信貸市場(chǎng)就是商業(yè)銀行在未來的信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵所在。

（3）中小企業(yè)融資是商業(yè)銀行有效分散信貸集中風(fēng)險(xiǎn)，保持適度資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)的手段，與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)融資需求以流動(dòng)資金為主，融資期限較短，金額不大，可以有效提高銀行信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性，另外，中小企業(yè)數(shù)量多，行業(yè)分布廣泛，可以降低商業(yè)銀行對(duì)單一客戶、行業(yè)的融資集中度，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（4）隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的繼續(xù)推進(jìn)，商業(yè)銀行從風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的大型、壟斷型或跨國(guó)型優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資中獲得的收益將非常有限，以有效控制風(fēng)險(xiǎn)并獲取高收益為特征的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)無疑將成為商業(yè)銀行信貸收益的主要來源。

3商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的難點(diǎn)

（1）商業(yè)銀行在信貸管理上實(shí)行“一刀切”政策，往往將大型企業(yè)的信貸管理模式運(yùn)用于中小企業(yè)；在對(duì)企業(yè)的評(píng)級(jí)授信方面也沿用一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，致使中小企業(yè)能達(dá)到客戶信用標(biāo)準(zhǔn)的很少；在具體信貸業(yè)務(wù)操作過程中，信貸審查環(huán)節(jié)多，鏈條長(zhǎng)，手續(xù)繁雜，難以適應(yīng)和滿足中小企業(yè)貸款期限短、需求急、額度相對(duì)較小的特點(diǎn)，使中小企業(yè)難以信貸準(zhǔn)入。

（2）受國(guó)家宏觀調(diào)控政策等因素影響，中小企業(yè)融資門檻被不斷提高。近年來國(guó)家為了緩解經(jīng)濟(jì)過熱的勢(shì)頭，采取了一系列緊縮銀根措施，加大了中小企業(yè)的信貸準(zhǔn)入難度。同時(shí)受國(guó)有商業(yè)銀行股改影響，部分行業(yè)采取了信貸收縮政策，給中小企業(yè)帶來了融資障礙。

（3）擔(dān)保落實(shí)難，貸款成本高，使中小企業(yè)望而卻步。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)多采取抵押和保證兩種貸款擔(dān)保方式，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，近年來，銀行原則上還是采取抵押擔(dān)保方式，抵押擔(dān)保主要是采取不動(dòng)產(chǎn)抵押，而對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)而言，其可抵押的有效資產(chǎn)有限，抵押擔(dān)保難以落實(shí)，而中介公司、擔(dān)保公司存在擔(dān)保能力不足的問題，保證擔(dān)保能力難以取得商業(yè)銀行的認(rèn)可，加之過高的資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保手續(xù)費(fèi)、公證費(fèi)、貸款利率等，造成企業(yè)貸款成本過高，使一些低盈利企業(yè)難以承受，只能望而卻步。

（4）大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)提供的金融服務(wù)產(chǎn)品單一，仍然是以存款、貸款和一般的結(jié)算類產(chǎn)品等傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)為主，缺乏適合中小企業(yè)不同發(fā)展階段的有針對(duì)性的產(chǎn)品或組合產(chǎn)品，缺乏對(duì)中小企業(yè)營(yíng)銷的特色品牌，專門為中小企業(yè)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品少之又少。

4商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的具體措施

（1）組建中小企業(yè)信貸部門，建立適應(yīng)中小企業(yè)融資特點(diǎn)的長(zhǎng)期信貸管理模式。在信貸管理方面，根據(jù)大型企業(yè)和中小型企業(yè)的特征制定有區(qū)別的融資策略，將中小企業(yè)信貸從其他信貸中分理出來專管專放，力爭(zhēng)做到方便、快捷，又規(guī)范、合理，既能夠在短期內(nèi)滿足中小企業(yè)資金需求短平快的特性，又能在長(zhǎng)期為中小企業(yè)提供持續(xù)支撐。在評(píng)級(jí)授信管理上，制定出適合中小企業(yè)的授信評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，既可以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，又能客觀評(píng)價(jià)信用狀況。

（2）按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)要求和管理能力，合理選擇中小企業(yè)目標(biāo)客戶群體，形成合理的信貸準(zhǔn)入門檻。商業(yè)銀行在為中小企業(yè)發(fā)展提供融資支持的同時(shí)，也要兼顧低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的信貸原則，必須有所為有所不為。一方面，要將成長(zhǎng)型的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)作為目標(biāo)客戶群，通過調(diào)整信貸準(zhǔn)入政策，優(yōu)選客戶；另一方面，要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，合理確定中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度和規(guī)模。

（3）創(chuàng)新中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式，方便優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)貸款。從理論上講，一切具有相對(duì)價(jià)值的物品和權(quán)益都可用作抵押。由此，商業(yè)銀行可以嘗試允許部分優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)可以存貨、應(yīng)收賬款、存單、專利權(quán)等用于抵押（質(zhì)押）而取得貸款，放寬信貸條件，使中小企業(yè)能夠獲取用于周轉(zhuǎn)的短期流動(dòng)資金貸款，更迅速地抓住稍縱即逝的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，進(jìn)一步降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。

（4）商業(yè)銀行需不斷加強(qiáng)服務(wù)內(nèi)容、手段的創(chuàng)新。依托銀行在人才、資金、信息方面的優(yōu)勢(shì)，以中間業(yè)務(wù)為平臺(tái)，主要定位于中小企業(yè)，開展資信調(diào)查、財(cái)務(wù)顧問、代客理財(cái)、項(xiàng)目評(píng)估、投資銀行、網(wǎng)上銀行等技術(shù)含量高、附加值大的服務(wù)，為中小企業(yè)廣泛參與資本運(yùn)作、促進(jìn)資源的優(yōu)化重組提供服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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一、可持續(xù)發(fā)展理論對(duì)中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的客觀要求

可持續(xù)發(fā)展是一個(gè)涉及經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化、技術(shù)和自然環(huán)境的綜合概念，可持續(xù)發(fā)展是經(jīng)濟(jì)問題、社會(huì)問題和生態(tài)問題三者相互影響的結(jié)合體。可持續(xù)發(fā)展理論以“發(fā)展與環(huán)境、現(xiàn)實(shí)需求與未來需求、量性發(fā)展與質(zhì)性發(fā)展”三大基本關(guān)系為支撐，只有正確處理好這三大關(guān)系才能真正解決發(fā)展的可持續(xù)問題。不過，可持續(xù)發(fā)展首先應(yīng)該是經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，而金融作為經(jīng)濟(jì)的重要部分。其可持續(xù)發(fā)展成為經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要組成部分。

隨著金融業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)越來越占據(jù)重要的地位。西方商業(yè)銀行的非利息收入占全部收入的比重目前基本上保持在40%以上，有的銀行甚至達(dá)到80%左右。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近幾年也以20%-30%的速度發(fā)展，2000年建行湖北省分行中間業(yè)務(wù)收入較上年增長(zhǎng)了174%，而且伴隨其發(fā)展出現(xiàn)了一些問題。因此，中間業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展問題就不可避免地提上了研究日程。

何謂中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展？這個(gè)問題國(guó)內(nèi)的理論界尚未具體研究。筆者認(rèn)為，中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展是指中間業(yè)務(wù)發(fā)展的可持久永續(xù)，以及中間業(yè)務(wù)賴以支撐的資源環(huán)境的可持久永續(xù)。其內(nèi)涵在于：中間業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該包含質(zhì)的發(fā)展和量的發(fā)展，二者不可或缺、偏廢；中間業(yè)務(wù)的資源環(huán)境是中間業(yè)務(wù)得以持續(xù)發(fā)展的必要條件，但不是充要條件；中間業(yè)務(wù)的質(zhì)和量的問題是一對(duì)矛盾的統(tǒng)一體。

1、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與環(huán)境協(xié)調(diào)的客觀要求。

中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展的核心是與內(nèi)外部環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展的觀念。這種協(xié)調(diào)包括多個(gè)層面，比如中間業(yè)務(wù)的發(fā)展計(jì)劃應(yīng)符合內(nèi)外部環(huán)境兩個(gè)方面的資源的承載能力，中間業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中應(yīng)該適應(yīng)環(huán)境的變化并相應(yīng)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理變革創(chuàng)新等。中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部環(huán)境包括：經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想、產(chǎn)品營(yíng)銷戰(zhàn)略、內(nèi)部控制水平、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、人力資源狀況、科技開發(fā)能力、客戶資源狀況等方面。中間業(yè)務(wù)的外部環(huán)境包括：金融需求環(huán)境、法制調(diào)控環(huán)境、金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。科技支撐環(huán)境、公民素質(zhì)環(huán)境等。商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必須做到使內(nèi)外環(huán)境相互協(xié)調(diào)。

首先，要建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，效益為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)理念。銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)、開發(fā)、營(yíng)銷無一不是從客戶的角度和市場(chǎng)需求來思考，研究和處理問題不是銀行需要什么，而是怎樣才能最大限度地滿足客戶的需要，為客戶提供盡善盡美的服務(wù)。銀行就好比一家百貨公司，市場(chǎng)需要什么、客戶需要什么，銀行就賣什么產(chǎn)品，要不斷地適應(yīng)這種變化。有成品的，銀行就提供給客戶并做好售后服務(wù)；沒有成品的，則要根據(jù)效益原則進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。只有這樣商品才能賣出去，才不會(huì)積壓。然而這個(gè)過程是一個(gè)復(fù)雜的過程，實(shí)際上是內(nèi)部環(huán)境與外部環(huán)境相互協(xié)調(diào)運(yùn)行的過程。

其次，要建立依法經(jīng)營(yíng)、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的內(nèi)部控制機(jī)制。銀行在制定中間業(yè)務(wù)計(jì)劃時(shí)要結(jié)合本行內(nèi)部及外部環(huán)境，協(xié)調(diào)內(nèi)外部關(guān)系，計(jì)劃既不能過高，超過環(huán)境的承載能力。但也不能過低，過低則會(huì)使現(xiàn)有的環(huán)境要素不能充分發(fā)揮效用。

2、中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求與未來需求平衡的客觀要求。

可持續(xù)發(fā)展作為一種新發(fā)展觀的一個(gè)重要特點(diǎn)就是引入了長(zhǎng)期時(shí)間概念，即從動(dòng)態(tài)的角度考慮資源的合理配置，而不僅僅是即期考慮。它是人們經(jīng)過短視導(dǎo)致的多次失敗而總結(jié)的教訓(xùn)?？沙掷m(xù)發(fā)展理論特別強(qiáng)調(diào)對(duì)未來資源需求的預(yù)測(cè)，它把發(fā)展的資源條件分為現(xiàn)實(shí)需求和未來需求。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展同樣需要有一定的資源的投入。從銀行內(nèi)部來看包括管理結(jié)構(gòu)完善、科技支撐力量的提升、員工素質(zhì)的提高、網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化等，從外部來看包括金融服務(wù)的范圍擴(kuò)充、銀企合作的方式豐富、金融電子化水平提高、客戶信譽(yù)的培育等。因此要處理好現(xiàn)實(shí)需求與未來需求的關(guān)系，才能有效解決發(fā)展的后勁問題。首先，要有前瞻性，要加強(qiáng)對(duì)未來中間業(yè)務(wù)發(fā)展需求的研究和規(guī)劃。進(jìn)行必要的人才儲(chǔ)備、科技儲(chǔ)備、財(cái)力儲(chǔ)備，一旦未來需求變成現(xiàn)實(shí)需求時(shí)，銀行可以迅速提供金融服務(wù)。其次，要有均衡性，要正確處理近期利益與遠(yuǎn)期利益、積累與分配的關(guān)系。既不能只顧眼前的利益而忽視長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益，也不能不顧當(dāng)前利益而一味追求未來利益。

3、量性發(fā)展與質(zhì)性發(fā)展相統(tǒng)一的客觀要求。

中間業(yè)務(wù)的量的發(fā)展是指中間業(yè)務(wù)在數(shù)量上的增長(zhǎng)和規(guī)模上的擴(kuò)張。中間業(yè)務(wù)的質(zhì)的發(fā)展是指中間業(yè)務(wù)在質(zhì)的方面的演進(jìn)。與量的發(fā)展相比較，質(zhì)的發(fā)展具有更豐富、更深刻的內(nèi)涵。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展必須包含一定程度的量性發(fā)展，并以量性發(fā)展為保證，但不等同于量性發(fā)展。中間業(yè)務(wù)把業(yè)務(wù)品種、規(guī)模、收入大小作為對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的量的發(fā)展的要求，中間業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)、效率、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)是中間業(yè)務(wù)的質(zhì)的發(fā)展。人們很容易形成這樣一個(gè)誤區(qū)：一談到西方中間業(yè)務(wù)如何發(fā)展，往往想到的是中間業(yè)務(wù)量的規(guī)模達(dá)到了多少，而很少關(guān)注別人在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)上的特點(diǎn)。我們發(fā)展中間業(yè)務(wù)，如果只進(jìn)行量的發(fā)展不進(jìn)行質(zhì)的演進(jìn)，就不能將發(fā)展推向新的更高階段。為此我們必須進(jìn)行產(chǎn)品技術(shù)更新和管理制度的創(chuàng)新。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的措施

根據(jù)可持續(xù)發(fā)展理論要求，我國(guó)商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該正確處理好五大關(guān)系，建立六大體系。

五大關(guān)系是：

1、資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系。我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，首先要解決的是如何最大限度地利用幾十年發(fā)展起來的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)資源。要改變過去高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的我國(guó)銀行偏重于資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)而忽略中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)思想，真正把中間業(yè)務(wù)放在與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)同等重要的位置。既要充分利用資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的資源優(yōu)勢(shì)拓展中間業(yè)務(wù)，又要通過開展中間業(yè)務(wù)擴(kuò)大資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)總量，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，使資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、協(xié)調(diào)發(fā)展。建設(shè)銀行總行的“十五”規(guī)劃要求逐步建立以公司業(yè)務(wù)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)為四大支柱業(yè)務(wù)的營(yíng)銷戰(zhàn)略，建行湖北省分行制定的“十五”規(guī)劃確定，到2005年全行中間業(yè)務(wù)凈收入占全行利潤(rùn)的25%，形成資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展的鼎立之勢(shì)。

2、業(yè)務(wù)發(fā)展與效益的關(guān)系。我們要區(qū)分兩種情況：一種是既無直接效益，也無間接效益的中間業(yè)務(wù)，銀行考慮的主要是維持客戶的關(guān)系及少量的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，開展中間業(yè)務(wù)是虧損的，一般來講銀行應(yīng)該放棄。另一種是有很好的間接效益，但直接效益不明顯的，我們?cè)诤炗喓贤瑫r(shí)要算好賬，在法律、法規(guī)等允許的情況下作出適當(dāng)讓步，但是要留有調(diào)整的余地，一旦在間接利益下降時(shí)可以隨時(shí)提高直接效益。比如說保險(xiǎn)公司資金清算業(yè)務(wù)，原來簽協(xié)議時(shí)因保險(xiǎn)分公司的存款量較大，少給手續(xù)費(fèi)或不給手續(xù)費(fèi)，銀行也能夠接受（暫且認(rèn)為這種做法合乎人民銀行規(guī)定或同業(yè)公會(huì)的要求）。但現(xiàn)在保險(xiǎn)總公司對(duì)各分公司存款余額實(shí)行額度控制，劃付方式也從按月劃付改為每5日劃付一次，沉淀在銀行的資金很少，銀行根本沒有多大利益。這種情況就應(yīng)該考慮重新簽訂合同，或者實(shí)行“業(yè)務(wù)退出”機(jī)制。

3、金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。因?yàn)殂y行經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是同質(zhì)的，都是貨幣與信用，唯有經(jīng)營(yíng)方式和程序的標(biāo)新立異才能吸引顧客，搶占市場(chǎng)。但是，創(chuàng)新就意味著對(duì)舊的事物的否定，意味著風(fēng)險(xiǎn)的存在。一般來說，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，但這只是相對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)而言，決不是說它沒有風(fēng)險(xiǎn)。由于中間業(yè)務(wù)的品種繁多，個(gè)性差異大，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也有多樣化的特點(diǎn)。我們既不能因怕風(fēng)險(xiǎn)而墨守成規(guī)，也不能不顧風(fēng)險(xiǎn)而追逐創(chuàng)新，關(guān)鍵是要把風(fēng)險(xiǎn)控制在規(guī)定的范圍之內(nèi)。當(dāng)然，對(duì)那些風(fēng)險(xiǎn)較大的中間業(yè)務(wù)如承諾固定收入的理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，是絕對(duì)不能開辦的。

篇3

近年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革得到高度重視，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)信社改制的產(chǎn)物，在農(nóng)村金融的發(fā)展中扮演者重要角色。但隨著許多其他新型金融機(jī)構(gòu)的不斷涌現(xiàn)以及大量城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行不斷面臨著新的挑戰(zhàn)。因此，如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展是一個(gè)值得探討的問題。關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的研究，尚未完全形成一個(gè)系統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的科學(xué)體系。本文擬通過量化農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展指標(biāo)體系，嘗試做出探討。

二、實(shí)證研究

（一）指標(biāo)體系及模型的建立

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行存在產(chǎn)權(quán)制度不清晰、機(jī)構(gòu)性缺陷等問題。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)“弱質(zhì)性”的特質(zhì)，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、盈利能力差。筆者通過對(duì)大量已有資料的搜集、整理，選取了14個(gè)具有典型代表意義的評(píng)價(jià)指標(biāo)作為分析對(duì)象，用來構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展指標(biāo)體系；采用層次分析法（AHP）對(duì)我國(guó)東部沿海省份10家農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行評(píng)價(jià)，構(gòu)建農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展層次結(jié)構(gòu)模型。評(píng)價(jià)指標(biāo)體系詳見表1。

表1 農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

通過邀請(qǐng)多位農(nóng)村金融方面的專家，運(yùn)用Saatty提出的1～9標(biāo)度法對(duì)各因素進(jìn)行兩兩比較，構(gòu)建各層次判斷矩陣C，采用yaahp7.5軟件進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，得到權(quán)向量、各指標(biāo)的權(quán)重Wj。同時(shí)得到各判斷矩陣的CR值分別為：A-B為0.0001，B1-C為0.0423，B2-3為0.0748，B3-C為0.0399，由于各判斷矩陣CR值均小于0.10，說明各判斷矩陣均滿足一致性檢驗(yàn)。

（二）數(shù)據(jù)的選取

我國(guó)東部地區(qū)較早完成農(nóng)信社改革，區(qū)域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好，市場(chǎng)化以及城鄉(xiāng)一體化程度更高。因此，研究發(fā)達(dá)的東部地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展具有借鑒意義。本文選取東部沿海省份10家農(nóng)村商業(yè)銀行2011～2013年的數(shù)據(jù)，對(duì)大都市與地縣級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行比較分析。選取了北京、上海、廣州農(nóng)商行作為大都市農(nóng)商行樣本，張家港、江陰、常熟等7家農(nóng)商行作為地縣級(jí)農(nóng)商行樣本。結(jié)合所得各指標(biāo)權(quán)重加權(quán)求和，計(jì)算得到各銀行的評(píng)價(jià)值：

根據(jù)上式，得到各銀行的AHP模型評(píng)價(jià)值，各銀行得分與排序情況（見表2）。

表2 10家樣本農(nóng)村商業(yè)銀行2011～2013年AHP評(píng)價(jià)值及其排序

（三）各指標(biāo)評(píng)分分析

大都市農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力評(píng)分，遠(yuǎn)高于地縣級(jí)的農(nóng)村商業(yè)銀行，同時(shí)，地縣級(jí)農(nóng)商行中，廣東省的順德、東莞農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力高于江蘇省吳江、張家港等5家農(nóng)商行。我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)商行所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與其可持續(xù)發(fā)展能力呈正相關(guān)關(guān)系，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展越好，農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力越強(qiáng)。

地縣級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力趨勢(shì)，優(yōu)于大都市農(nóng)村商業(yè)銀行，其中吳江、張家港、江南、常熟、順德農(nóng)商行都保持上升趨勢(shì)，江陰和東莞農(nóng)商行基本維持，大都市農(nóng)商行除廣州保持較好發(fā)展趨勢(shì)外，北京和上海狀況不佳，特別是北京農(nóng)商行呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)?？梢姷乜h級(jí)農(nóng)商行成長(zhǎng)性要優(yōu)于大都市農(nóng)商行。規(guī)模小、起點(diǎn)低，能更好與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶與小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)金融供需對(duì)接，在滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融需求的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身利益最大化。

三、結(jié)論

通過以上分析表明，我國(guó)東部沿海地區(qū)大都市農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展能力不及地縣級(jí)農(nóng)商行?，F(xiàn)階段，大都市農(nóng)村農(nóng)商行的可持續(xù)發(fā)展能力評(píng)分的絕對(duì)值，遠(yuǎn)高于地縣級(jí)農(nóng)商行，但地縣級(jí)農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展能力趨勢(shì)更優(yōu)。一方面，地縣級(jí)農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展能力總體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)；另一方面，地縣級(jí)農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)能力與抗風(fēng)險(xiǎn)能力表現(xiàn)更突出，為其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供可靠保證。而地縣級(jí)農(nóng)商行良好的可持續(xù)發(fā)展趨勢(shì)，主要依托于當(dāng)?shù)靥厣行∑髽I(yè)的支持。

四、政策建議

第一，大力發(fā)展地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展，以實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，形成良好的銀企合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)。

第二，堅(jiān)持以農(nóng)村市場(chǎng)作為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的著力點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行要明確自身定位，以服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)作為根本出發(fā)點(diǎn)，積極開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)。

篇4

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；可持續(xù)性；支撐

1 可持續(xù)性支撐概念的界定

“可持續(xù)性”（sustainable）一詞最早源于生態(tài)學(xué)，應(yīng)用于其他學(xué)科領(lǐng)域是在二十世紀(jì)八十年代提出的一個(gè)新概念——可持續(xù)發(fā)展（sustainable development）。1987年世界環(huán)境與發(fā)展委員會(huì)在《我們共同的未來》報(bào)告中第一次闡述了可持續(xù)發(fā)展的概念，得到國(guó)際社會(huì)的廣泛認(rèn)同?？沙掷m(xù)發(fā)展是指既指滿足現(xiàn)代人的需求以不損害后代人滿足需求的能力。換句話說，就是指經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、資源和環(huán)境保護(hù)協(xié)調(diào)發(fā)展，它們是一個(gè)密不可分的系統(tǒng)，既要達(dá)到發(fā)展經(jīng)濟(jì)的目的，又要保護(hù)好人類賴以生存的自然資源和環(huán)境。

可持續(xù)發(fā)展雖然起源于環(huán)境保護(hù)問題，但作為一個(gè)重要的發(fā)展觀，它早已超越了單純的環(huán)境保護(hù)。由此，商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展所提供的可持續(xù)性支撐可以界定為，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的支持既要考慮中小企業(yè)當(dāng)前發(fā)展的需要，又要考慮中小企業(yè)未來發(fā)展的需要，通過提供融資等多種服務(wù)幫助中小企業(yè)做大做強(qiáng)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度關(guān)注企業(yè)成長(zhǎng)。這一概念的核心在于正確處理把握好支持與發(fā)展、效率與進(jìn)度、長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和短期利益的關(guān)系問題，使商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的支持始終處于良性循環(huán)的狀態(tài)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的可持續(xù)性支撐必須要實(shí)現(xiàn)融資總量增加，結(jié)構(gòu)優(yōu)化，質(zhì)量過硬，融資過程中始終保證效益優(yōu)先，運(yùn)作規(guī)范和提倡創(chuàng)新的基本目標(biāo)。

2 商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的必要性

對(duì)商業(yè)銀行而言，中小企業(yè)融資是為中小企業(yè)提供可持續(xù)性支撐的重要表現(xiàn)形式，也是商業(yè)銀行拓展發(fā)展空間的戰(zhàn)略選擇。具體而言：

（1）未來幾年，我國(guó)政府在解決就業(yè)、消除收入差距等問題上承擔(dān)的責(zé)任將日益明顯，對(duì)吸納勞動(dòng)力就業(yè)、增加城鎮(zhèn)居民收入有重要作用的中小企業(yè)將得到政府的大力支持，把握住中小企業(yè)，也就把握了未來中國(guó)經(jīng)濟(jì)中最有朝氣的經(jīng)濟(jì)主體。

（2）商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)的限制，大型企業(yè)融資渠道的增多，以及大型集團(tuán)企業(yè)資金使用效率的提高，都必然制約商業(yè)銀行對(duì)大型集團(tuán)企業(yè)的融資，能否有效地拓展中小企業(yè)信貸市場(chǎng)就是商業(yè)銀行在未來的信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵所在。

（3）中小企業(yè)融資是商業(yè)銀行有效分散信貸集中風(fēng)險(xiǎn)，保持適度資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)的手段，與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)融資需求以流動(dòng)資金為主，融資期限較短，金額不大，可以有效提高銀行信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性，另外，中小企業(yè)數(shù)量多，行業(yè)分布廣泛，可以降低商業(yè)銀行對(duì)單一客戶、行業(yè)的融資集中度，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（4）隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的繼續(xù)推進(jìn)，商業(yè)銀行從風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的大型、壟斷型或跨國(guó)型優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資中獲得的收益將非常有限，以有效控制風(fēng)險(xiǎn)并獲取高收益為特征的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)無疑將成為商業(yè)銀行信貸收益的主要來源。

3 商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的難點(diǎn)

（1）商業(yè)銀行在信貸管理上實(shí)行“一刀切”政策，往往將大型企業(yè)的信貸管理模式運(yùn)用于中小企業(yè)；在對(duì)企業(yè)的評(píng)級(jí)授信方面也沿用一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，致使中小企業(yè)能達(dá)到客戶信用標(biāo)準(zhǔn)的很少；在具體信貸業(yè)務(wù)操作過程中，信貸審查環(huán)節(jié)多，鏈條長(zhǎng)，手續(xù)繁雜，難以適應(yīng)和滿足中小企業(yè)貸款期限短、需求急、額度相對(duì)較小的特點(diǎn)，使中小企業(yè)難以信貸準(zhǔn)入。

（2）受國(guó)家宏觀調(diào)控政策等因素影響，中小企業(yè)融資門檻被不斷提高。近年來國(guó)家為了緩解經(jīng)濟(jì)過熱的勢(shì)頭，采取了一系列緊縮銀根措施，加大了中小企業(yè)的信貸準(zhǔn)入難度。同時(shí)受國(guó)有商業(yè)銀行股改影響，部分行業(yè)采取了信貸收縮政策，給中小企業(yè)帶來了融資障礙。

（3）擔(dān)保落實(shí)難，貸款成本高，使中小企業(yè)望而卻步。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)多采取抵押和保證兩種貸款擔(dān)保方式，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，近年來，銀行原則上還是采取抵押擔(dān)保方式，抵押擔(dān)保主要是采取不動(dòng)產(chǎn)抵押，而對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)而言，其可抵押的有效資產(chǎn)有限，抵押擔(dān)保難以落實(shí)，而中介公司、擔(dān)保公司存在擔(dān)保能力不足的問題，保證擔(dān)保能力難以取得商業(yè)銀行的認(rèn)可，加之過高的資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保手續(xù)費(fèi)、公證費(fèi)、貸款利率等，造成企業(yè)貸款成本過高，使一些低盈利企業(yè)難以承受，只能望而卻步。

（4）大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)提供的金融服務(wù)產(chǎn)品單一，仍然是以存款、貸款和一般的結(jié)算類產(chǎn)品等傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)為主，缺乏適合中小企業(yè)不同發(fā)展階段的有針對(duì)性的產(chǎn)品或組合產(chǎn)品，缺乏對(duì)中小企業(yè)營(yíng)銷的特色品牌，專門為中小企業(yè)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品少之又少。

4 商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的具體措施

（1）組建中小企業(yè)信貸部門，建立適應(yīng)中小企業(yè)融資特點(diǎn)的長(zhǎng)期信貸管理模式。在信貸管理方面，根據(jù)大型企業(yè)和中小型企業(yè)的特征制定有區(qū)別的融資策略，將中小企業(yè)信貸從其他信貸中分理出來專管專放，力爭(zhēng)做到方便、快捷，又規(guī)范、合理，既能夠在短期內(nèi)滿足中小企業(yè)資金需求短平快的特性，又能在長(zhǎng)期為中小企業(yè)提供持續(xù)支撐。在評(píng)級(jí)授信管理上，制定出適合中小企業(yè)的授信評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，既可以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，又能客觀評(píng)價(jià)信用狀況。

（2）按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)要求和管理能力，合理選擇中小企業(yè)目標(biāo)客戶群體，形成合理的信貸準(zhǔn)入門檻。商業(yè)銀行在為中小企業(yè)發(fā)展提供融資支持的同時(shí)，也要兼顧低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的信貸原則，必須有所為有所不為。一方面，要將成長(zhǎng)型的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)作為目標(biāo)客戶群，通過調(diào)整信貸準(zhǔn)入政策，優(yōu)選客戶；另一方面，要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，合理確定中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度和規(guī)模。

（3）創(chuàng)新中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式，方便優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)貸款。從理論上講，一切具有相對(duì)價(jià)值的物品和權(quán)益都可用作抵押。由此，商業(yè)銀行可以嘗試允許部分優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)可以存貨、應(yīng)收賬款、存單、專利權(quán)等用于抵押（質(zhì)押）而取得貸款，放寬信貸條件，使中小企業(yè)能夠獲取用于周轉(zhuǎn)的短期流動(dòng)資金貸款，更迅速地抓住稍縱即逝的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，進(jìn)一步降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。

（4）商業(yè)銀行需不斷加強(qiáng)服務(wù)內(nèi)容、手段的創(chuàng)新。依托銀行在人才、資金、信息方面的優(yōu)勢(shì)，以中間業(yè)務(wù)為平臺(tái)，主要定位于中小企業(yè)，開展資信調(diào)查、財(cái)務(wù)顧問、代客理財(cái)、項(xiàng)目評(píng)估、投資銀行、網(wǎng)上銀行等技術(shù)含量高、附加值大的服務(wù)，為中小企業(yè)廣泛參與資本運(yùn)作、促進(jìn)資源的優(yōu)化重組提供服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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篇5

關(guān)鍵詞：小額信貸機(jī)構(gòu)；財(cái)務(wù)可持續(xù)性；雙重目標(biāo)

中圖分類號(hào)：F830.51 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）13-0149-04

中國(guó)的小額信貸是從1993年中國(guó)社會(huì)科學(xué)研究院引入的鄉(xiāng)村銀行的模式上發(fā)展起來的。隨后中國(guó)進(jìn)行了一系列小額信貸的試驗(yàn)，對(duì)扶貧起到了一定作用，但這些小額信貸機(jī)構(gòu)在可持續(xù)發(fā)展方面還有很多不盡人意的地方。如今，越來越多的學(xué)者開始關(guān)注國(guó)際小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展現(xiàn)狀。同樣，在中國(guó)這樣的特殊國(guó)情下，如何建立一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的小額信貸機(jī)構(gòu)也是一個(gè)亟待解決的問題。目前一些小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展定位不清，導(dǎo)致其難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。特別是同三農(nóng)緊密聯(lián)系的農(nóng)村小額信貸常常出現(xiàn)不升反降的局面，更突顯出解決三農(nóng)問題時(shí)舉步維艱。如果小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展良好，將會(huì)給貧困人群帶來巨大收益。研究小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問題能夠開拓農(nóng)村金融理論創(chuàng)新研究，并有效地解決三農(nóng)和中小企業(yè)融資難的問題。然而，由于數(shù)據(jù)原因，目前關(guān)于中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的實(shí)證研究很少，我們很難清晰地看出中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)是否存在雙重目標(biāo)沖突問題，以及哪些因素可以促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。因此，在國(guó)際小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)研究的基礎(chǔ)上，分析中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)可持續(xù)性的主要影響因素以及雙重目標(biāo)問題對(duì)指引中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展有著重要作用。

一、國(guó)際小額信貸機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)可持續(xù)性的影響因素分析體系

國(guó)外學(xué)者關(guān)于小額信貸機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)可持續(xù)性的影響因素方面的研究很多，本文根據(jù)對(duì)前期國(guó)外文獻(xiàn)的總結(jié)后得出了如下分析方法。

（一）研究方法

國(guó)外學(xué)者在小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)可持續(xù)性影響因素的分析中采用的方法有很多種，如多元線性回歸模型、主成分分析法、數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法等。本文對(duì)國(guó)外相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行總結(jié)后發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)學(xué)者利用多元線性回歸模型研究了國(guó)際小額信貸機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)可持續(xù)性的主要影響因素（Francisco Olivares-Polanco，2005；A H Makame，V.Murinde，2006；Anthony Kyereboath-Coleman，Kofi A.Osei，2008；Ben Soltane Bassem，2009；Ahmad Nawaz，2010）。

（二）變量選取

國(guó)外學(xué)者選取的主要變量包括盈利能力指標(biāo)、小額信貸機(jī)構(gòu)的特征指標(biāo)和社會(huì)目標(biāo)變量。其中，盈利能力指標(biāo)為被解釋變量，其余指標(biāo)為解釋變量。

盈利能力指標(biāo)：資產(chǎn)回報(bào)率（ROA）和經(jīng)營(yíng)自給率（OSS）是衡量小額信貸機(jī)構(gòu)盈利能力的主要指標(biāo)，反映了小額信貸機(jī)構(gòu)能否在不接收外界補(bǔ)貼的情況下實(shí)現(xiàn)盈利。其中，資產(chǎn)回報(bào)率=稅后凈利潤(rùn)/平均總資產(chǎn)，經(jīng)營(yíng)自給率=營(yíng)業(yè)收入/（營(yíng)業(yè)費(fèi)用+財(cái)務(wù)成本+貸款損失準(zhǔn)備）。這兩個(gè)指標(biāo)數(shù)值越高，表明小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)績(jī)效越好。

小額信貸機(jī)構(gòu)的特征指標(biāo)：小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的年限、員工成本率、信貸方式。其中，信貸方式分為個(gè)人信貸和小組信貸兩種。小額信貸機(jī)構(gòu)通常不會(huì)只采取一種借貸方式，而是兩種信貸方式并存，因此為了反映信貸方式對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)盈利能力產(chǎn)生的影響，國(guó)外學(xué)者通常選取個(gè)人信貸方式的貸款額占總貸款額的百分比這一變量來替代。Ahmad Nawaz（2010）的研究結(jié)果表明小額信貸機(jī)構(gòu)的年限越長(zhǎng)，財(cái)務(wù)績(jī)效水平就越好。同樣，個(gè)人信貸所占比例越高，小額信貸機(jī)構(gòu)的盈利能力越強(qiáng)。

社會(huì)目標(biāo)變量：（1）小額信貸的深度。小額信貸的深度通常選取的兩個(gè)變量為：1）人均小額貸款額與小額信貸機(jī)構(gòu)所在地區(qū)的人均GDP之比，這一比率越高，表明小額信貸的深度越淺，小額信貸機(jī)構(gòu)的社會(huì)績(jī)效越差。2）女性借款人數(shù)占總借款人數(shù)的比例，這一比例越高，表明小額信貸機(jī)構(gòu)的社會(huì)績(jī)效越好。（2）小額信貸的寬度。小額信貸的寬度通常選取的變量為借款客戶的總?cè)藬?shù)，客戶數(shù)量越多表明小額信貸的服務(wù)面越廣。

因此，利用國(guó)外學(xué)者建立的影響因素分析體系，在選取了研究變量之后，利用具有代表性的小額信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)構(gòu)造面板數(shù)據(jù)，采用多元線性回歸模型，就可以得出小額信貸機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)可持續(xù)性的主要影響因素。

二、中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的實(shí)證分析——以重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為例

小額信貸機(jī)構(gòu)與一般的扶貧救濟(jì)項(xiàng)目不同，小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展不僅包括擴(kuò)大窮困人群覆蓋面的社會(huì)目標(biāo)，還包括實(shí)現(xiàn)盈利能力的財(cái)務(wù)目標(biāo)。因此，研究小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的情況，找到小額信貸機(jī)構(gòu)均衡發(fā)展的合理方式，對(duì)中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要作用。然而，中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的種類較多，其中，農(nóng)村信用社是中國(guó)小額貸款（尤其是涉農(nóng)貸款）的主力軍。然而目前中國(guó)農(nóng)村信用社的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)大多并未向公眾披露，無法對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行深入的研究分析。而且，隨著農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型改革的不斷推進(jìn)，越來越多符合條件的農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行采用商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的手段，為所在地區(qū)的農(nóng)民和小企業(yè)主提供金融服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社不同的是，農(nóng)村商業(yè)銀行充分明確了以盈利為目的。這樣的經(jīng)營(yíng)理念會(huì)讓人們質(zhì)疑農(nóng)村商業(yè)銀行是否存在使命漂移的問題，農(nóng)村商業(yè)銀行是否面臨著雙重目標(biāo)沖突的問題。因此，研究農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展問題有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是重慶農(nóng)村信用社，至今已有將近六十二年的歷史了。2008年6月29日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行掛牌成立。2010年12月16日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在香港聯(lián)交所主板成功掛牌上市，融資132億港幣，是2010年全球第二大銀行IPO，成為中國(guó)第一家上市的農(nóng)村商業(yè)銀行。作為一家上市企業(yè)，重慶農(nóng)村商業(yè)在數(shù)據(jù)披露方面較為詳盡，考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性，本文選取重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為研究對(duì)象，研究重慶農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)可持續(xù)性的主要因素，及其是否面臨著財(cái)務(wù)目標(biāo)與社會(huì)目標(biāo)沖突的問題。

（一）重慶農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)可持續(xù)性主要影響因素的實(shí)證分析

本文將采用國(guó)外學(xué)者通常利用的多元線性回歸模型研究重慶農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)可持續(xù)性的影響因素。但由于數(shù)據(jù)有限，此部分的實(shí)證分析無法完全按照國(guó)外學(xué)者選取的研究變量進(jìn)行分析。因此，本文依據(jù)可以獲得的數(shù)據(jù)對(duì)研究變量做了相應(yīng)的修改。

1.模型構(gòu)建

2.變量解釋及定義

本文模型中的變量的選取方式參照國(guó)外學(xué)者的相關(guān)文獻(xiàn)，并根據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù)和實(shí)際情況進(jìn)行了篩選。

盈利能力指標(biāo)：本文選取了變量ROA，以ROA為被解釋變量，研究該指標(biāo)與解釋變量之間的關(guān)系。由于重慶農(nóng)村商業(yè)銀行貸款準(zhǔn)備金的數(shù)據(jù)不全，因此本文省略了變量OSS。

小額信貸機(jī)構(gòu)特征指標(biāo)：本文選擇了員工成本率和儲(chǔ)蓄資產(chǎn)比率這兩個(gè)變量。由于本文只有重慶農(nóng)村商業(yè)銀行一個(gè)研究對(duì)象，因此，小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)年限這一變量無法納入本模型的研究。同時(shí)，由于重慶農(nóng)村商業(yè)銀行年報(bào)中未披露不同信貸方式的貸款額，本文也無法選取該指標(biāo)。最后，本文根據(jù)中國(guó)的現(xiàn)狀，加入了儲(chǔ)蓄資產(chǎn)比率變量。中國(guó)小額信貸領(lǐng)域面臨的一個(gè)嚴(yán)重問題是資金供不應(yīng)求，小額信貸機(jī)構(gòu)資金短缺，無法滿足廣大農(nóng)戶的資金需求，而提高儲(chǔ)蓄額有助于解決機(jī)構(gòu)資金短缺的問題。本文試圖將儲(chǔ)蓄資產(chǎn)比率引入模型，研究?jī)?chǔ)蓄對(duì)中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)可持續(xù)性的影響。

社會(huì)目標(biāo)變量：由于無法獲得重慶農(nóng)村商業(yè)銀行借款客戶中農(nóng)戶和中小企業(yè)的具體數(shù)量，因此，本文將人均貸款額替換為貸款相對(duì)規(guī)模這一變量。研究農(nóng)戶貸款相對(duì)規(guī)模和中小企業(yè)貸款相對(duì)規(guī)模對(duì)重慶農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力的影響。

因此，本文選取了資產(chǎn)回報(bào)率、員工成本率、儲(chǔ)蓄資產(chǎn)比率、中小企業(yè)貸款相對(duì)規(guī)模和農(nóng)戶貸款相對(duì)規(guī)模這5個(gè)變量（如表1所示）。我們預(yù)期這些指標(biāo)會(huì)影響重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)績(jī)效水平。這些指標(biāo)包括了資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、經(jīng)營(yíng)效率等方面的信息。表2顯示了所選指標(biāo)的描述性統(tǒng)計(jì)。

3.回歸結(jié)果及穩(wěn)健性檢驗(yàn)

由上述結(jié)果可以看出，PCt，SAVt，ELt，F(xiàn)Lt的T值大于2，說明在5%的顯著性水平下β1，β2，β3，β4都顯著不等于0。員工成本率、儲(chǔ)蓄資產(chǎn)比率、中小企業(yè)貸款相對(duì)規(guī)模、農(nóng)戶貸款相對(duì)規(guī)模都顯著影響重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)可持續(xù)性。其中，中小企業(yè)貸款相對(duì)規(guī)模和農(nóng)戶貸款相對(duì)規(guī)模與資產(chǎn)回報(bào)率呈正相關(guān)的關(guān)系，員工成本率和儲(chǔ)蓄資產(chǎn)比率與資產(chǎn)回報(bào)率呈負(fù)相關(guān)的關(guān)系。降低員工成本率和儲(chǔ)蓄資產(chǎn)比率能夠提高重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利能力。然而，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行也要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整，為了提高資產(chǎn)回報(bào)率而一味降低員工成本率和儲(chǔ)蓄資產(chǎn)比率也不是明智之舉。農(nóng)村商業(yè)銀行要保證一定的儲(chǔ)蓄量，以便有更多的資金發(fā)放貸款。同時(shí)，員工成本代表了企業(yè)花費(fèi)在員工身上的資金，它能夠用于提高員工的綜合素質(zhì)和員工工作的積極性，保證貸款質(zhì)量，有利于企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

（二）重慶農(nóng)村商業(yè)銀行雙重目標(biāo)間的關(guān)系

農(nóng)村商業(yè)銀行是中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的組成部分，因此重慶農(nóng)村商業(yè)銀行也面臨著財(cái)務(wù)目標(biāo)和社會(huì)目標(biāo)相權(quán)衡的問題。在上述回歸分析中，資產(chǎn)回報(bào)率代表重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)目標(biāo)，中小企業(yè)貸款相對(duì)規(guī)模和農(nóng)戶貸款相對(duì)規(guī)模代表其社會(huì)目標(biāo)。根據(jù)回歸結(jié)果，中小企業(yè)貸款相對(duì)規(guī)模和農(nóng)戶貸款相對(duì)規(guī)模與資產(chǎn)回報(bào)率呈正相關(guān)的關(guān)系，表明重慶農(nóng)村商業(yè)銀行并不存在財(cái)務(wù)目標(biāo)與社會(huì)目標(biāo)沖突的問題。下頁圖1描述了重慶農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)回報(bào)率、中小企業(yè)貸款相對(duì)規(guī)模和農(nóng)戶貸款相對(duì)規(guī)模之間的關(guān)系。下頁圖2描述了重慶農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率的走勢(shì)。下頁圖1表明資產(chǎn)回報(bào)率與中小企業(yè)貸款相對(duì)規(guī)模和農(nóng)戶貸款相對(duì)規(guī)模的變化趨勢(shì)是一致的。而且從下頁圖2可以看出，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過不斷提高經(jīng)營(yíng)管理能力，不良貸款率逐年下降。因此，提高重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款相對(duì)規(guī)模和農(nóng)戶貸款相對(duì)規(guī)模有助于改善其財(cái)務(wù)績(jī)效水平。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行能夠在擴(kuò)大窮困人群和中小企業(yè)覆蓋面的同時(shí)保持自身的財(cái)務(wù)可持續(xù)性。

然而，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行僅僅是中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行中的一家企業(yè)。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行不存在雙重目標(biāo)沖突的問題并不代表中國(guó)所有的農(nóng)村商業(yè)銀行都沒有這一問題，更不能代表中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的整體水平。因此，研究中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的整體情況需要對(duì)更多小額信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

三、結(jié)論

通過以上分析可以看出，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的員工成本率和儲(chǔ)蓄資產(chǎn)比率與資產(chǎn)回報(bào)率的關(guān)系暫時(shí)仍無法確定。同時(shí)，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行不存在雙重目標(biāo)沖突問題，中小企業(yè)貸款相對(duì)規(guī)模和農(nóng)戶貸款相對(duì)規(guī)模與資產(chǎn)回報(bào)率變化趨勢(shì)一致，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行能夠兼顧財(cái)務(wù)目標(biāo)和社會(huì)目標(biāo)，利用自身的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，在擴(kuò)大窮困人群覆蓋面的同時(shí)保持良好的財(cái)務(wù)績(jī)效水平。本文的研究仍存在一些不足之處，在實(shí)證分析部分僅以重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析了其可持續(xù)發(fā)展的主要影響因素及發(fā)展現(xiàn)狀。這部分的分析結(jié)果不能代表中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的整體情況，本文旨在為今后分析更多小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展情況提供一個(gè)理論框架。因此，在后續(xù)的研究中，我們要加入更多具有代表性的小額信貸機(jī)構(gòu)為研究對(duì)象。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；可持續(xù)發(fā)展；貨幣緊縮；核心競(jìng)爭(zhēng)力

我們央行在2011年初將“穩(wěn)物價(jià)”作為首要任務(wù)，運(yùn)用數(shù)量型和利率型工具，多管齊下，貨幣政策持續(xù)收緊，使得整個(gè)銀行體系內(nèi)流動(dòng)性明顯減少。銀行體系流動(dòng)性緊張最終反映為資金價(jià)格的屢屢上升，特別是監(jiān)管考核時(shí)點(diǎn)利率的大幅波動(dòng)成為常態(tài)。同時(shí)在國(guó)際化大趨勢(shì)下，外資銀行與我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)在范圍上將逐步擴(kuò)大，最終將全面鋪開。還有金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展繁榮，企業(yè)和居民的融資和投資渠道的增多，金融服務(wù)收入、金融創(chuàng)新產(chǎn)品的收入必將成為商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來源。而我們知道，商業(yè)銀行是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要成分，是我國(guó)資本市場(chǎng)的藍(lán)籌主力。因此，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，對(duì)于推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)金融體制改制的進(jìn)一步深化，完善金融市場(chǎng)和資本市場(chǎng)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有十分重要的意義。本文為此具體探討了貨幣緊縮政策下對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策。

1、貨幣緊縮政策下對(duì)商業(yè)銀行的影響

去年10月以來，央行連續(xù)11次上調(diào)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率，5次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率。貨幣政策緊縮持續(xù)發(fā)酵。為此在危機(jī)與機(jī)會(huì)并存的社會(huì)環(huán)境下，如何防范相關(guān)危機(jī)，確立與完善可持續(xù)發(fā)展，將是我國(guó)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。我們認(rèn)為，貨幣緊縮政策下對(duì)商業(yè)銀行的影響如下：(1)只要當(dāng)前的通脹形勢(shì)不再趨向明顯惡化，管理層對(duì)保持經(jīng)濟(jì)增速的政策優(yōu)先度仍會(huì)高于通脹治理。(2)上半年廣義貨幣政策只是相對(duì)緊縮，投放量并不少，更多是通過銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管從結(jié)構(gòu)上進(jìn)行有針對(duì)性的收緊，我們認(rèn)為， 未來貨幣環(huán)境將基本平穩(wěn)，通脹壓力也將延續(xù)很長(zhǎng)時(shí)間。(3)平臺(tái)的再融資成本和難度都顯著加大，但以平臺(tái)貸或其他形式出現(xiàn)的地方政府負(fù)債仍會(huì)保持增長(zhǎng)，政府介入將使得平臺(tái)貸款在賬面上將保持很低的不良率，銀行的賬面業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)也將有所保證，但市場(chǎng)的擔(dān)心會(huì)一直存在；(4)盡管當(dāng)前低廉的估值仍不能完全反映系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的全面爆發(fā)，但已足夠反映諸多不利因素，銀行板塊未來有望獲得絕對(duì)和相對(duì)收益。(5)從目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度以及未來經(jīng)濟(jì)增速的判斷來看，未來3-5年內(nèi)中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持8%以上高速增長(zhǎng)。從經(jīng)濟(jì)增速來看，來看未來3年企業(yè)的盈利基本會(huì)保 持平穩(wěn)較快的增速，從財(cái)政收入的角度來看，地方政府的稅收仍將會(huì)保持較快增長(zhǎng)，平臺(tái)貸款還款來源仍有保障。由于近年來連續(xù)負(fù)利率以及貨幣超發(fā)，以及劉易斯 拐點(diǎn)的到來，未來3年中國(guó)仍將會(huì)保持溫和的通脹水平。從固定資產(chǎn)保值以及房地產(chǎn)調(diào)控政策的角度來看，未來房?jī)r(jià)出現(xiàn)大幅度下跌的可能性較小。那么房地產(chǎn)相關(guān)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，在未來3年仍將基本可控。

2、貨幣緊縮政策下對(duì)商業(yè)銀行的影響-實(shí)證分析

本文以上海浦東發(fā)展銀行2010年下半年-2011年上半年的經(jīng)營(yíng)績(jī)效為分析目標(biāo)，采用AHP基本方法，通過對(duì)其流動(dòng)性、安全性、盈利性和發(fā)展性相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行多層次分別賦權(quán)分析，從而根據(jù)全部指標(biāo)的綜合評(píng)分對(duì)其五年的經(jīng)營(yíng)績(jī)效及變化趨勢(shì)進(jìn)行整體分析。

結(jié)果顯示，2011年上半年浦發(fā)銀行整體經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)出現(xiàn)了明顯下滑，其經(jīng)營(yíng)績(jī)效總體得分由2010年下半年的27.60%下滑到21.37%，降低了6.23%。除流動(dòng)性指標(biāo)評(píng)分有小幅度上升，其余指標(biāo)都有較大幅度的下降。下降幅度最為顯著的是發(fā)展性指標(biāo)，減少了5.26%。其中可持續(xù)增長(zhǎng)率和凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率評(píng)分指標(biāo)分別減少1.19%和5.39%，對(duì)發(fā)展性指標(biāo)整體產(chǎn)生很大影響。降幅位于第二的是盈利性指標(biāo)，較上一年減少1.39%。其中凈資產(chǎn)收益率下降了1.64%，對(duì)整體盈利性指標(biāo)的變動(dòng)起到了關(guān)鍵性影響。究其原因，對(duì)于上海浦東發(fā)展銀行總體經(jīng)營(yíng)績(jī)效貨幣緊縮內(nèi)的變化，流動(dòng)性和安全性水平的變化的影響程度有限。而發(fā)展能力的提高主導(dǎo)了其總體業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)和驟降。由此我們可以分析推測(cè)，該商業(yè)銀行于2011年上半年綜合經(jīng)營(yíng)績(jī)效出現(xiàn)下跌的原因，在于前幾年里過快的發(fā)展，雖然使其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)一段時(shí)間內(nèi)迅速提高，但也使其發(fā)展能力已處于強(qiáng)弩之末。2010年下半年，其發(fā)展達(dá)到在現(xiàn)階段內(nèi)的頂峰，因而此后的2011年，其各項(xiàng)業(yè)績(jī)指標(biāo)的增長(zhǎng)難以繼續(xù)提升，從而導(dǎo)致了發(fā)展能力乃至盈利能力的大幅度削弱，以至于總體業(yè)績(jī)難以保持。

3、貨幣緊縮政策下商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

3.1 提高認(rèn)識(shí)措施

實(shí)施可持續(xù)發(fā)展意味著引起銀行的組織變革，只有當(dāng)這種變革能夠與體制相融合、相統(tǒng)一，才能實(shí)現(xiàn)順利、有效的實(shí)施，對(duì)銀行體制進(jìn)行整合，形成與可持續(xù)發(fā)展理念相適應(yīng)的銀行體制，以此作為支撐。(1)培育“以客戶為中心”的銀行文化，樹立“客戶資源是銀行最重要的資產(chǎn)”的觀念，圍繞著保留客戶獲得忠誠(chéng)客戶這一根本目標(biāo)而制訂業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。(2)對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重組：要確保銀行的各個(gè)業(yè)務(wù)流程都要面向客戶，圍繞滿足客戶需求的目的，建立起以客戶為中心的工作協(xié)同機(jī)制，改變?cè)械膯T工之間、部門之間的溝通模式。同時(shí)在對(duì)客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上，能夠?qū)ν瑑r(jià)值層次的不同客戶提供標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)格和服務(wù)，保證相同的質(zhì)量和服務(wù)。(3)追求漸進(jìn)式經(jīng)營(yíng)管理體制改革：是由于管理體制改革涉及面大，是對(duì)利益格局的重新分配，需要穩(wěn)妥進(jìn)行，避免管理體制調(diào)整出現(xiàn)過大的震蕩。因此，但改革是方向，按照改革思路，總行進(jìn)一步發(fā)揮全行管理中心、決策中心和風(fēng)險(xiǎn)控制中心的職能，并通過調(diào)整內(nèi)部設(shè)置與功能，逐漸提高主線業(yè)務(wù)部門的市場(chǎng)反應(yīng)能力和管理效率。

3.2 加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

(1)把握市場(chǎng)重點(diǎn)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度：首先，商業(yè)銀行要充分研究現(xiàn)行的政策、法律法規(guī)，運(yùn)用集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新個(gè)人業(yè)務(wù)種類，滿足客戶日益升級(jí)的銀行服務(wù)需求。如靈活設(shè)置還款方式、第三人擔(dān)保、第三人抵押等，通過對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款投入，滿足個(gè)人客戶消費(fèi)投資需求，為國(guó)家加大促進(jìn)內(nèi)需消費(fèi)。其次，商業(yè)銀行還應(yīng)不斷提高業(yè)務(wù)比重，通過銷售國(guó)債、基金、外匯買賣、個(gè)人黃金交易、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品，提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)收入，同時(shí)研究投資理財(cái)新產(chǎn)品，提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)供客戶選擇。(2)加強(qiáng)品牌建設(shè)：目前，發(fā)展“貴賓理財(cái)”，不是哪一個(gè)部門的戰(zhàn)略，而是商業(yè)銀行整體性的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，是一項(xiàng)系統(tǒng)工程。強(qiáng)化“貴賓理財(cái)”品牌的管理力度，加強(qiáng)對(duì)分行品牌推廣的支持和指導(dǎo)，引領(lǐng)分行統(tǒng)一建設(shè)規(guī)劃、CI體系、培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)模式和推廣活動(dòng)，打造統(tǒng)一的財(cái)富管理品牌。

3.3 控制信貸風(fēng)險(xiǎn)

安全是銀行經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的前提目標(biāo)，但這個(gè)安全是有利于業(yè)務(wù)發(fā)展和擴(kuò)大收益的安全，而不是不講求效益的安全，更不是負(fù)效益的無風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)。近年來，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)明顯增強(qiáng)，大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)在信貸經(jīng)營(yíng)管理過程中已經(jīng)比較重視信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。但是，大部分銀行機(jī)構(gòu)還不能正確地處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，往往在業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制之間進(jìn)行單向選擇，有些支行片面追求信貸資產(chǎn)質(zhì)量，機(jī)械地追求貸款零不良，以致信貸業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮，經(jīng)營(yíng)效益居低不上，反過來又制約了信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提升，造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)效益之間的惡性循環(huán)。對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行可控性管理，首先要建立直觀科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系。一是建立銀行的承貸能力分析指標(biāo)體系，通過對(duì)銀行最大限度所能承擔(dān)負(fù)債的能力分析，控制銀行的貸款規(guī)模，可以有效抑制借款人投資膨脹欲望，減少信貸資金被其直接或間接移位現(xiàn)象的發(fā)生，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)度。二是充分運(yùn)用銀行的現(xiàn)金流量指標(biāo)，搞好銀行償債能力分析。三是加強(qiáng)對(duì)銀行的盈利能力分析，預(yù)測(cè)銀行發(fā)展前景和趨勢(shì)。銀行的盈利能力從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，是決定貸款安全性的根本。四是加強(qiáng)貸款客戶的綜合貢獻(xiàn)度測(cè)評(píng)分析，根據(jù)客戶依據(jù)其信用和貢獻(xiàn)狀況而作出的授信先后順序及滿足程度的差異，對(duì)貸款客戶評(píng)定授信等級(jí)，并據(jù)以進(jìn)行貸款投放和管理決策。

3.4 完善營(yíng)銷體系

(1)加強(qiáng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理，保證商業(yè)銀行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。(2)提供綜合化、全能化、個(gè)性化的私人金融服務(wù)。服務(wù)是商業(yè)銀行的宗旨，也是信譽(yù)的保證，在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中，銀行生存和發(fā)展的根本就是客戶，只有立足于服務(wù)，才能充分了解客戶的新需求，不斷完善服務(wù)手段，創(chuàng)立新的服務(wù)方式，樹立統(tǒng)一的對(duì)外形象。(3)盡快建立完善的個(gè)人信用體系，加快個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展必須要有堅(jiān)實(shí)的個(gè)人信用基礎(chǔ)，建立健全全國(guó)統(tǒng)一的、完備的個(gè)人信用制度，是發(fā)展消費(fèi)信貸的一項(xiàng)重要和緊迫的任務(wù)。

3.5 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

銀行做為一部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)器，風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)是銀行發(fā)展中的永恒主題。最近這幾年，面對(duì)監(jiān)管和市場(chǎng)壓力，國(guó)內(nèi)銀行普遍重視風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，積極借鑒國(guó)外先進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，按照巴塞爾新資本協(xié)議的要求，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制，狠抓內(nèi)控，加大檢查審計(jì)力度，銀行不良資產(chǎn)比例逐年下降，操作風(fēng)險(xiǎn)不斷減少，促進(jìn)了銀行業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。在風(fēng)險(xiǎn)管理中，建立健全了“審貸”分離的體制，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)官總行委派制，授信審批權(quán)向總行集中。通過強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，控制不良貸款源頭。同時(shí)，強(qiáng)化專業(yè)審貸，比如招商銀行組建了交通能源、重工業(yè)、輕工業(yè)、房地產(chǎn)和金融機(jī)構(gòu)5大板塊近30個(gè)行業(yè)的專業(yè)審貸小組，提高專業(yè)化審貸水平，出臺(tái)詳細(xì)的區(qū)域性信貸政策，進(jìn)一步貼近市場(chǎng)，提高效率，對(duì)不同管理水平的分行實(shí)現(xiàn)差異化管理政策。內(nèi)部控制方面，著力落實(shí)各項(xiàng)內(nèi)控措施，保證每個(gè)操作環(huán)節(jié)、每個(gè)業(yè)務(wù)流程的有效監(jiān)督制衡。

3.6 建立激勵(lì)約束機(jī)制

商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)的本質(zhì)是責(zé)任配置的制度安排，重點(diǎn)是在健全組織和配好人員的基礎(chǔ)上，以責(zé)任為核心，按照權(quán)責(zé)對(duì)等的原則，明確治理結(jié)構(gòu)的權(quán)責(zé)邊界。按照委托-關(guān)系，從出資人代表到產(chǎn)權(quán)代表到總經(jīng)理，依法依規(guī)層層授權(quán)，人根據(jù)所授權(quán)力盡自己的義務(wù)，并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，同時(shí)給予其與責(zé)任和貢獻(xiàn)相匹配的利益，包括薪酬和其他方面的激勵(lì)。通過這種權(quán)責(zé)配置，建立起權(quán)力、責(zé)任、義務(wù)有機(jī)統(tǒng)一，銀行資產(chǎn)責(zé)任鏈條清晰，層層落實(shí)到人的責(zé)任體系。完善商業(yè)銀行的公司治理，必須明確董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理層之間的權(quán)責(zé)邊界。界定清楚權(quán)力機(jī)構(gòu)、決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)邊界，構(gòu)建完整的責(zé)任體系。

總之，在貨幣緊縮政策中，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該從多方面不斷完善和提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而促進(jìn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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篇7

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力；內(nèi)涵；構(gòu)成；本質(zhì)特征

中圖分類號(hào)：F83033 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B

近年來，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行都十分重視提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，紛紛提出了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求，但對(duì)商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵、維度構(gòu)成、本質(zhì)特征等方面的研究觸及不深。雖然國(guó)內(nèi)外學(xué)界和實(shí)務(wù)界都非常關(guān)注商業(yè)銀行企業(yè)文化、發(fā)展戰(zhàn)略與戰(zhàn)略管理問題，但到目前為止極少有研究者系統(tǒng)地研究有關(guān)商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的一系列問題。本文試圖通過系統(tǒng)闡釋商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵、維度構(gòu)成和本質(zhì)特征，以增進(jìn)理論研究者和實(shí)務(wù)工作者對(duì)商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力深刻內(nèi)涵的全面理解，為進(jìn)一步理解商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力相關(guān)問題提供新視角，也為該領(lǐng)域的進(jìn)一步研究做一些鋪墊。

一、國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述

“戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力（Strategic Competitiveness）”正式出現(xiàn)于邁克爾A.希特（MichaelA.Hitt）撰寫的《美國(guó)公司在全球市場(chǎng)中的戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力》（The Strategic Competitiveness of U.S Firms in the Global Marketplace），1997年MichaelA.Hitt & R.Duane Ireland、Robert E.Hoskisson合著出版的《戰(zhàn)略管理：競(jìng)爭(zhēng)力與全球化》（Strategic Management:Competitiveness and Globalization）提出了戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的定義：當(dāng)一個(gè)公司成功地制定和執(zhí)行了價(jià)值創(chuàng)造的戰(zhàn)略時(shí)，它就能獲得戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力，并將獲得戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力作為戰(zhàn)略管理過程的兩大目標(biāo)之一。何會(huì)文（2006）在《基于戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的服務(wù)補(bǔ)救管理體系》一書中，通過深入研究Hitt等學(xué)者提出的“戰(zhàn)略管理過程”后認(rèn)為具有戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)，即是在財(cái)務(wù)、顧客、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)過程、學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)等四個(gè)方面表現(xiàn)出色的企業(yè)；戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力是指企業(yè)在財(cái)務(wù)、顧客、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)過程、學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)等領(lǐng)域的出色表現(xiàn)，是企業(yè)成功制定與實(shí)施發(fā)展戰(zhàn)略的結(jié)果，是企業(yè)未來業(yè)績(jī)的資源與能力保證。

魏春旗、朱楓（2005）將戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力概括為：企業(yè)的高層決策者根據(jù)企業(yè)的特點(diǎn)和對(duì)內(nèi)外環(huán)境的分析，確定企業(yè)的總體目標(biāo)和發(fā)展方向，制定和實(shí)施企業(yè)發(fā)展總體謀劃的能力。戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力體系的重要組成部分，實(shí)施戰(zhàn)略管理是提升戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，包括銀行總體戰(zhàn)略和產(chǎn)品組合、競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略、技術(shù)創(chuàng)新，以及企業(yè)文化、企業(yè)形象和人力、財(cái)務(wù)等戰(zhàn)略，基本涵蓋了銀行生產(chǎn)和發(fā)展的全過程。他們?cè)谘芯窟^程中沒有對(duì)戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵，及其相關(guān)理論作較為系統(tǒng)的闡釋，只是簡(jiǎn)單介紹了戰(zhàn)略管理原理和工具，在分析我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略后，提出了提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略舉措。

綜上所述，對(duì)戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力核心內(nèi)涵等進(jìn)行較為系統(tǒng)的研究并不多見，多數(shù)學(xué)者和管理界人士只是提一些概念性的東西，而對(duì)戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵及其本質(zhì)特征研究為數(shù)甚少；特別是對(duì)于商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的一系列維度問題研究得更是不深不透，因此有必要進(jìn)一步系統(tǒng)地進(jìn)行理論闡釋與分析論證。

二、商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵

本文認(rèn)為商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力是一種系統(tǒng)能力，是商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中相對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所表現(xiàn)出來的，極不容易被模仿替代和復(fù)制的，由核心競(jìng)爭(zhēng)力、基礎(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)力和環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)力等多種能力凝結(jié)而成的，能夠產(chǎn)生強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)能力并創(chuàng)造可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的戰(zhàn)略能力和可持續(xù)發(fā)展能力的集合體，是商業(yè)銀行綜合實(shí)力和市場(chǎng)價(jià)值的集中體現(xiàn)。由此可見，商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力本質(zhì)上是由核心競(jìng)爭(zhēng)力、基礎(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)力和環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)力三個(gè)部分組成的競(jìng)爭(zhēng)能力體系，形成三個(gè)圓環(huán)。

（一）核心競(jìng)爭(zhēng)力

核心競(jìng)爭(zhēng)力處于商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力模型的內(nèi)環(huán)，是戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的重要源泉，決定著商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展和成長(zhǎng)能力，主要包括戰(zhàn)略管理、文化管理、風(fēng)險(xiǎn)管控、金融創(chuàng)新、價(jià)值創(chuàng)造等核心能力。

1.戰(zhàn)略管理能力。戰(zhàn)略管理是商業(yè)銀行提升核心競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)基業(yè)常青的重要手段。它是商業(yè)銀行根據(jù)其內(nèi)外部環(huán)境變化制定戰(zhàn)略、實(shí)施戰(zhàn)略，并依據(jù)執(zhí)行結(jié)果的評(píng)價(jià)和反饋來調(diào)整、制定新戰(zhàn)略的動(dòng)態(tài)過程，分為戰(zhàn)略制定、戰(zhàn)略實(shí)施和戰(zhàn)略控制三個(gè)階段。商業(yè)銀行的戰(zhàn)略管理能力也就體現(xiàn)在這三個(gè)方面，這種能力的高低直接關(guān)系到商業(yè)銀行未來生存和可持續(xù)發(fā)展能力的強(qiáng)弱。

2.文化管理能力。文化管理是以人為中心的管理思想和管理理念，是以文化競(jìng)爭(zhēng)力作為核心競(jìng)爭(zhēng)力的系統(tǒng)的組織管理方式。對(duì)商業(yè)銀行來說，文化管理就是讓廣大員工共同參與到銀行管理中來，使全行上下對(duì)商業(yè)銀行的使命、愿景和核心價(jià)值觀達(dá)成共識(shí)，并通過相應(yīng)的行為準(zhǔn)則，貫穿于銀行戰(zhàn)略、公司治理、人力資源、金融創(chuàng)新等各方面，從而系統(tǒng)地解決商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力問題。

3.風(fēng)險(xiǎn)管控能力。所謂商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控是指商業(yè)銀行通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、分析、預(yù)測(cè)和處理等方法，預(yù)防、回避、分散或轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)管理中的各種風(fēng)險(xiǎn)，減少或避免經(jīng)濟(jì)損失，確保銀行資金安全，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最小化、收益最大化的行為過程，這就要求商業(yè)銀行必須把風(fēng)險(xiǎn)管控能力作為提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的重中之重來抓。

4.金融創(chuàng)新能力。金融創(chuàng)新涵蓋了商業(yè)銀行體制、技術(shù)、管理、文化、服務(wù)創(chuàng)新等內(nèi)容，是一個(gè)持續(xù)不斷的創(chuàng)新過程。隨著金融全球化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力在相當(dāng)程度上表現(xiàn)為金融創(chuàng)新能力，這種創(chuàng)新能力的高低將成為衡量商業(yè)銀行市場(chǎng)影響力和可持續(xù)發(fā)展能力的重要標(biāo)準(zhǔn)。金融創(chuàng)新能力不僅是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)有效發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量提升和利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng)的先決條件，而且也是商業(yè)銀行獲取可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要驅(qū)動(dòng)。

5.價(jià)值創(chuàng)造能力。商業(yè)銀行價(jià)值是銀行資本與勞動(dòng)融合、創(chuàng)新過程中而產(chǎn)生的價(jià)值，以債務(wù)資本價(jià)值和權(quán)益資本價(jià)值為主，可以用會(huì)計(jì)賬面價(jià)值、內(nèi)在價(jià)值、市場(chǎng)價(jià)值和經(jīng)濟(jì)增加值（Economic Value Added,EVA）來度量。所謂EVA,其原型就是西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)（Economic Profit），是商業(yè)銀行稅后凈營(yíng)業(yè)利潤(rùn)扣除資本成本（包括債務(wù)和權(quán)益成本）后的剩余資本收益，它要求銀行資本獲得的收益必須能抵補(bǔ)投資者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造能力,也就是商業(yè)銀行創(chuàng)造EVA的各種能力與潛力的總和。這種價(jià)值創(chuàng)造能力反映了商業(yè)銀行資本的生產(chǎn)能力和經(jīng)濟(jì)效益，也反映出經(jīng)營(yíng)管理者為投資者增值的能力，是商業(yè)銀行提升核心競(jìng)爭(zhēng)力和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。

（二）基礎(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)力

基礎(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)力處于商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力模型的中環(huán)，是戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的重要基礎(chǔ)，影響著商業(yè)銀行的基本運(yùn)行和持續(xù)發(fā)展能力，主要包括公司治理、人力資源管理、服務(wù)營(yíng)銷等基礎(chǔ)能力。

1.公司治理能力。商業(yè)銀行具有不同于一般企業(yè)的高杠桿、高風(fēng)險(xiǎn)、負(fù)外部性和行業(yè)管制與監(jiān)管等特征，由此決定了商業(yè)銀行公司治理的特殊性，也正是這種特殊性決定了公司治理能力在商業(yè)銀行長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略中的基礎(chǔ)地位。公司治理能力是指商業(yè)銀行體現(xiàn)在公司治理結(jié)構(gòu)、治理機(jī)制等方面的管理能力，良好的公司治理能力是商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)和前提，對(duì)于商業(yè)銀行提升戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力具有決定性作用。

2.人力資源管理能力。商業(yè)銀行人力資源管理是商業(yè)銀行根據(jù)其發(fā)展戰(zhàn)略，有計(jì)劃、有組織、有重點(diǎn)地對(duì)人力資源進(jìn)行開發(fā)與管理，以滿足銀行當(dāng)前乃至未來發(fā)展需要，確保戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)與成員發(fā)展最大化的過程，包括人力資源規(guī)劃與崗位設(shè)計(jì)、選聘與培訓(xùn)管理、勞動(dòng)關(guān)系管理、薪酬管理、績(jī)效管理等內(nèi)容。商業(yè)銀行人力資源管理能力，實(shí)質(zhì)就是融人力資源占有能力、開發(fā)能力、配置能力與激活能力為一體的綜合能力。商業(yè)銀行應(yīng)把人才作為第一資源，高度重視人才的“激活”狀態(tài)，充分發(fā)掘人才的潛力，切實(shí)從研究和滿足人才需求入手，進(jìn)一步提高人力資源管理效能，從而為提升商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力夯實(shí)基礎(chǔ)。

3.服務(wù)營(yíng)銷能力。服務(wù)營(yíng)銷能力也就是商業(yè)銀行管理其營(yíng)銷職能及金融服務(wù)的基礎(chǔ)性能力，主要涉及營(yíng)銷戰(zhàn)略的決策與實(shí)施、市場(chǎng)研究與細(xì)分市場(chǎng)、營(yíng)銷渠道建設(shè)、客戶關(guān)系管理及顧客服務(wù)等方面的能力。這種基礎(chǔ)能力不僅是提升商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的重要砝碼，也是商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不斷制勝的法寶。服務(wù)營(yíng)銷能力的大小決定和影響著商業(yè)銀行是否可持續(xù)成長(zhǎng)與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，只有將“客戶滿意與客戶忠誠(chéng)”的服務(wù)營(yíng)銷理念內(nèi)化為銀行員工的實(shí)際行動(dòng)，才能真正提升商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力，從而奠定可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

（三）環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)力

環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)力處于商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力模型的外環(huán)，是戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的重要依托，對(duì)于商業(yè)銀行造就可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮著十分重要的作用，主要包括政府管理、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融發(fā)展與國(guó)際化程度等外在能力。商業(yè)銀行環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)力是指構(gòu)成和影響商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力外部環(huán)境因素的綜合，是商業(yè)銀行長(zhǎng)期積累而形成并長(zhǎng)期發(fā)生作用的、能夠產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的外在能力。影響和制約商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的外部環(huán)境因素可以歸納為政府管理、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融發(fā)展與國(guó)際化程度等，這些因素是否有利于商業(yè)銀行環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)力的提升，也會(huì)直接影響和制約商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

三、商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的維度構(gòu)成

商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵告訴人們，它由制度、技術(shù)、管理和文化維度構(gòu)成，這四個(gè)維度相互聯(lián)系、相互依存，共融于商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力之中（如圖二所示）。其中文化、制度維度是商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的重要部分，文化、制度維度是技術(shù)、管理維度的原動(dòng)力。文化、制度維度的創(chuàng)新推動(dòng)著技術(shù)、管理維度的創(chuàng)新，如果商業(yè)銀行沒有一個(gè)優(yōu)秀的企業(yè)文化、先進(jìn)的制度，技術(shù)、管理創(chuàng)新就會(huì)失去文化、體制機(jī)制上的重要支撐，而且文化維度的創(chuàng)新還統(tǒng)領(lǐng)著制度、技術(shù)、管理維度的創(chuàng)新，是商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力提升的重中之重。

（一）制度維度：銀行制度規(guī)范

商業(yè)銀行制度規(guī)范是指商業(yè)銀行為有效實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，制定的一系列顯性規(guī)則、合法程序和標(biāo)準(zhǔn)體系等，并用以約束追求主體福利和效用最大化的銀行活動(dòng)及其成員的行為規(guī)范（諾斯，1994），主要包括銀行產(chǎn)權(quán)制度、管理制度、技術(shù)與業(yè)務(wù)規(guī)范以及銀行成員的個(gè)人行為規(guī)范。商業(yè)銀行制度規(guī)范、特別是產(chǎn)權(quán)制度和管理制度，直接決定著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為、管理效率和戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力。因此，制度維度是商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力形成的基礎(chǔ)和前提，也是戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的動(dòng)力激勵(lì)之源，如果銀行制度提供的是低動(dòng)力激勵(lì)①，商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力就難以建立。

（二）技術(shù)維度――知識(shí)、技能與技術(shù)系統(tǒng)

對(duì)于商業(yè)銀行來說，技術(shù)維度既包含銀行所有員工的知識(shí)與技能（含服務(wù)），同時(shí)也包含由廣大員工運(yùn)用其知識(shí)與技能所創(chuàng)造的技術(shù)系統(tǒng)，比如金融技術(shù)②、服務(wù)體系等。顯然，技術(shù)維度的競(jìng)爭(zhēng)力不僅在人們的大腦中積累起來，而且也在技術(shù)系統(tǒng)中積淀下來。在銀行產(chǎn)品、銀行服務(wù)中蘊(yùn)藏的銀行員工的知識(shí)和技能，以及鑲嵌在技術(shù)系統(tǒng)中的知識(shí)和技能，是跟戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力最緊密相聯(lián)的維度。因?yàn)殂y行員工長(zhǎng)期積累的知識(shí)和技能，隨著時(shí)間的推移，不斷得以完善、充實(shí)、更新，并且有機(jī)地鑲嵌于商業(yè)銀行的技術(shù)系統(tǒng)――軟件、硬件和工作程序中，從而構(gòu)成商業(yè)銀行的技術(shù)維度。又由于銀行內(nèi)外部的協(xié)同、互補(bǔ)和乘數(shù)效應(yīng)，商業(yè)銀行所擁有的技術(shù)維度會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于銀行員工個(gè)體知識(shí)、技能的總和。所以，技術(shù)維度是商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力必不可少的部分。

（三）管理維度：組織管理系統(tǒng)

商業(yè)銀行管理維度主要是涉及組織管理系統(tǒng)的相關(guān)維度，組織管理系統(tǒng)由組織構(gòu)架、控制系統(tǒng)、績(jī)效管理系統(tǒng)、薪酬管理系統(tǒng)、培訓(xùn)教育系統(tǒng)等構(gòu)成，組織管理系統(tǒng)具有持續(xù)不斷地引導(dǎo)和管理商業(yè)銀行知識(shí)和技能的功能，同時(shí)還具有協(xié)調(diào)配置、整合、引進(jìn)和吸收外部知識(shí)與技能的功能。組織管理系統(tǒng)中的績(jī)效、薪酬管理等激勵(lì)系統(tǒng)，形成了商業(yè)銀行知識(shí)和技能交流積累、流動(dòng)和創(chuàng)新的有效渠道，使得組織管理系統(tǒng)對(duì)提升戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力呈現(xiàn)出巨大的支撐作用。事實(shí)上，戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力是以核心價(jià)值觀、制度規(guī)范、知識(shí)和技能以及資源等諸多形式，存在于人、組織、環(huán)境、資產(chǎn)、產(chǎn)品和服務(wù)等不同的載體之中，又以出類拔萃的知識(shí)、技能和技術(shù)系統(tǒng)的形態(tài)表現(xiàn)出來，通過績(jī)效管理、激勵(lì)約束、教育培訓(xùn)、提升系統(tǒng)和程序等管理維度來進(jìn)行商業(yè)銀行的資源積累和優(yōu)化配置，以促進(jìn)商業(yè)銀行獲取長(zhǎng)期可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)成長(zhǎng)。

（四）文化維度：企業(yè)文化

企業(yè)文化是企業(yè)學(xué)和文化學(xué)的邊緣學(xué)科，涉及到使命、愿景、核心價(jià)值觀、理念、慣例、習(xí)俗、道德倫理、社會(huì)責(zé)任及傳統(tǒng)文化等，企業(yè)文化已經(jīng)成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的核心力量，是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的核心支撐（劉光明，2007）。文化維度實(shí)質(zhì)上就是企業(yè)文化的范疇，文化維度是商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的核心維度。企業(yè)文化以隱性準(zhǔn)則的效能，決定著商業(yè)銀行對(duì)知識(shí)和能力類別、形式的取舍，對(duì)管理模式甚至是不同制度規(guī)范的選擇等，哪一類知識(shí)和能力將受到支持、接納或提倡，都是商業(yè)銀行價(jià)值取向的結(jié)果。由于企業(yè)文化包括商業(yè)銀行使命、愿景、經(jīng)營(yíng)理念、行為儀式、價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)、感情信仰等――它們與不同的知識(shí)和能力相關(guān)。在特定環(huán)境條件下產(chǎn)生的企業(yè)文化就是商業(yè)銀行的價(jià)值觀，商業(yè)銀行的價(jià)值觀扮演的就是知識(shí)篩選、能力控制的角色。價(jià)值觀的導(dǎo)向作用對(duì)不同的知識(shí)進(jìn)行篩選、鼓勵(lì)、控制，同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行各種能力進(jìn)行整合，最終形成戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力。

一般來說，商業(yè)銀行的知識(shí)和技能存在著三種不同的狀態(tài)，即員工個(gè)人層面的知識(shí)和技能，鑲嵌在技術(shù)系統(tǒng)中的知識(shí)和技能，融合在管理階層觀念、行為及組織的流程和慣例之中的知識(shí)和技能。但是，無論哪種狀態(tài)的知識(shí)和技能，都有一個(gè)共同的特征：它們都非常依賴于商業(yè)銀行的核心價(jià)值觀。價(jià)值觀體現(xiàn)了一系列相關(guān)的假設(shè)，價(jià)值取向引導(dǎo)著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)決策，制約著銀行員工的行為。價(jià)值觀以及由此產(chǎn)生的文化慣例和標(biāo)準(zhǔn)等，確保了銀行能夠發(fā)現(xiàn)其最需要的知識(shí)和技能，并把它們積累起來。因此，文化維度和制度、技術(shù)與管理維度相互作用，將形成自我強(qiáng)化和提升的良性循環(huán)，從而鑄就強(qiáng)大的戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力。

四、商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的本質(zhì)特征

結(jié)合商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵和維度構(gòu)成，商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力除了具備核心競(jìng)爭(zhēng)力的異質(zhì)性、價(jià)值性、稀缺性、難以模仿性、不可替代性、不可交易性等突出特征，以及商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的特殊性外，至少還具有以下五個(gè)本質(zhì)特征：

1.戰(zhàn)略性。商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的“戰(zhàn)略性”，主要體現(xiàn)在制造商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中的取舍效應(yīng),也就是選擇何者可為、何者不可為的問題。如果商業(yè)銀行沒有取舍效應(yīng)，那么根本就不需要發(fā)展戰(zhàn)略，也就更不需要談及戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行作為特殊的金融企業(yè)，強(qiáng)調(diào)戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力，本質(zhì)上講就是要關(guān)注兩點(diǎn)：一是商業(yè)銀行如何去競(jìng)爭(zhēng)以在市場(chǎng)上獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；二是商業(yè)銀行如何在市場(chǎng)上創(chuàng)造出一種可持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，使之不僅獨(dú)特有價(jià)值，而且難以被模仿復(fù)制或替代。這就要求商業(yè)銀行對(duì)未來一個(gè)時(shí)期經(jīng)營(yíng)管理與發(fā)展所要達(dá)到的目標(biāo)以及為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，積極做出應(yīng)有的戰(zhàn)略規(guī)劃與決策，同時(shí)加強(qiáng)戰(zhàn)略管理，實(shí)際上也充分體現(xiàn)出戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力鮮明的戰(zhàn)略性特征。

2.可持續(xù)性。商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的“可持續(xù)性”，實(shí)質(zhì)上反映在兩個(gè)方面：一是核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域的可持續(xù)發(fā)展，以此確保商業(yè)銀行具備持續(xù)不斷提供金融服務(wù)的能力；二是促進(jìn)商業(yè)銀行周邊產(chǎn)業(yè)鏈和社區(qū)的可持續(xù)發(fā)展，以確保其經(jīng)營(yíng)管理能夠?qū)ι鐣?huì)產(chǎn)生持續(xù)的正面影響，從而提升商業(yè)銀行的環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)力。

商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)調(diào)的是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中必須進(jìn)行戰(zhàn)略性整合，不僅將視野從優(yōu)先考慮利益最大化延伸至社會(huì)和環(huán)境可持續(xù)性，而且還把對(duì)生態(tài)影響、社會(huì)公正和經(jīng)濟(jì)公平的考慮納入商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的基本范疇，把可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)與最大限度地提高股東及相關(guān)利益者價(jià)值與客戶滿意度擺在同等位置。因此，商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力是一種可持續(xù)發(fā)展的能力，可持續(xù)性是其最本質(zhì)的特征。

3.系統(tǒng)性。從系統(tǒng)論的角度看，商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力不僅自身構(gòu)成是一個(gè)多維度的系統(tǒng)，而且還包含若干個(gè)子系統(tǒng)。系統(tǒng)性強(qiáng)調(diào)的是戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力各要素之間的協(xié)調(diào)與配合，追求系統(tǒng)整體功能的最優(yōu)化和持久性。它既要求商業(yè)銀行特別注重其核心競(jìng)爭(zhēng)力的打造、基礎(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)力和環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)力的提升，更強(qiáng)調(diào)決策層和銀行家的全局意識(shí)、系統(tǒng)戰(zhàn)略思維。如果一家商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，最重要的就是要持續(xù)不斷地適應(yīng)環(huán)境的變化來進(jìn)行持續(xù)變革與持續(xù)創(chuàng)新，形成商業(yè)銀行的戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)揮其協(xié)同效應(yīng)與系統(tǒng)作用，從而促進(jìn)商業(yè)銀行可持續(xù)成長(zhǎng)。

4.資產(chǎn)專有性。商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力是由多種能力體系構(gòu)成的集合體，由于各個(gè)能力體系的結(jié)構(gòu)不同，商業(yè)銀行的資產(chǎn)存量在現(xiàn)有領(lǐng)域就會(huì)形成沉沒成本，使得商業(yè)銀行對(duì)戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的投資成為不可還原性投資。因此，戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力也可以看成是商業(yè)銀行的一種專用性資產(chǎn)，具有資產(chǎn)專有性特征。商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的專有性還表現(xiàn)在長(zhǎng)期積累的自然屬性上，因?yàn)閼?zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力具有歷史依存性，是需要銀行長(zhǎng)時(shí)間積累、學(xué)習(xí)而形成的。競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿一套環(huán)環(huán)相扣的能力體系，遠(yuǎn)比仿制某一特定的營(yíng)銷方案、一項(xiàng)制造技術(shù)或者一個(gè)特色產(chǎn)品要難得多，這就使得競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手處于時(shí)間劣勢(shì)，自然形成進(jìn)入的資產(chǎn)壁壘而無法參與競(jìng)爭(zhēng)，從而保護(hù)了商業(yè)銀行壟斷利潤(rùn)的獲得，同時(shí)也對(duì)商業(yè)銀行自身構(gòu)成一種推出壁壘，使其本身的資產(chǎn)和能力在原有基礎(chǔ)上持續(xù)提升。

5.知識(shí)性。普拉哈拉德和哈默爾認(rèn)為核心競(jìng)爭(zhēng)力是組織中的積累性學(xué)識(shí)，而核心競(jìng)爭(zhēng)力又是商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力最核心的能力，可見商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力蘊(yùn)含著豐富的知識(shí)，具有明顯的知識(shí)性特征。從戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力維度構(gòu)成看，因?yàn)橹贫染S度是銀行家實(shí)施戰(zhàn)略構(gòu)想、完成資源配置、追求戰(zhàn)略目標(biāo)的一系列行為規(guī)則的公開性知識(shí)，技術(shù)維度是科學(xué)知識(shí)或其他知識(shí)在實(shí)踐中的系統(tǒng)應(yīng)用，是解決實(shí)際問題的相關(guān)知識(shí)與使用的知識(shí)工具的總和，也是商業(yè)銀行在解決實(shí)際問題中創(chuàng)造出來具有銀行特殊性的知識(shí)，并與外部獲取知識(shí)相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)化了的知識(shí)體系。管理維度是關(guān)于協(xié)調(diào)、控制、整合銀行內(nèi)外部資源的知識(shí)，文化維度則可以被視為有關(guān)說明企業(yè)應(yīng)該做什么，如何做的一種非公開的知識(shí)（休?考格特等，2000）。所以，商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力具有難以仿制的知識(shí)性特征。

注釋：

① 新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)把產(chǎn)權(quán)不清或不具有“排他性”的產(chǎn)權(quán)所產(chǎn)生的激勵(lì)不足現(xiàn)象稱之為“低動(dòng)力激勵(lì)”。

② 金融技術(shù)是指那些被廣泛應(yīng)用于銀行業(yè)，并使傳統(tǒng)銀行發(fā)展到電子銀行的計(jì)算機(jī)技術(shù)、通訊技術(shù)和信息技術(shù)的統(tǒng)稱（溫彬，2004）。

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篇8

[摘 要]本文基于可持續(xù)發(fā)展前提下，對(duì)村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行了分析。第一部分介紹了基于可持續(xù)發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力概述。第二部分具體分析了村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的具體內(nèi)容，包括競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。第三部分提出了具體的策略建議。

[關(guān)鍵詞]可持續(xù)發(fā)展；村鎮(zhèn)銀行；競(jìng)爭(zhēng)力 一、基于可持續(xù)發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的概述

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

據(jù)美國(guó)國(guó)際苑⑹鴇曜跡將可持續(xù)發(fā)展分為實(shí)施上的可持續(xù)和金融上的可持續(xù)兩種。實(shí)施上的可持續(xù)是指收益能夠補(bǔ)償實(shí)施成本，但是不能完全覆蓋資金成本和實(shí)施成本的機(jī)構(gòu)；金融上的可持續(xù)是指收益在補(bǔ)償各種成本和風(fēng)險(xiǎn)后還能獲得一定利潤(rùn)的機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展是實(shí)現(xiàn)金融上的可持續(xù)發(fā)展。

二、基于可持續(xù)發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析

1.有利于村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

（1）盈利能力好。與農(nóng)村主要金融主體相比，村鎮(zhèn)銀行不承擔(dān)國(guó)家政策性業(yè)務(wù)，無歷史包袱， 很少受政府干預(yù)，使得村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較好、盈利潛力較大。針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行注重針對(duì)農(nóng)戶中小規(guī)模的貸款，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，彌補(bǔ)了其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的空缺。

（2）具有易獲取的軟信息。與農(nóng)村主要金融主體相比，村鎮(zhèn)銀行作為地方性銀行，獲取信息方面具有地方經(jīng)濟(jì)交融的地緣性優(yōu)勢(shì)和時(shí)效優(yōu)勢(shì)，其大部分包括當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行或城鄉(xiāng)企業(yè)出資入股組建，“草根性”決定其具有良好的地緣條件，員工選擇傾向于本土化員工，與銀行客戶有直接或間接的接觸，對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻舻男庞们闆r、經(jīng)營(yíng)效果、道德人品等軟信息掌握得更詳盡準(zhǔn)確，有助于促進(jìn)關(guān)系型借貸的發(fā)放者更好地解決借款人的信息不透明問題。

（3）資金來源廣。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初始資金來源于兩大開放，首先是國(guó)家鼓勵(lì)境內(nèi)外各種形式的合法資本參與設(shè)立新型縣域村鎮(zhèn)銀行，其次是發(fā)起行的設(shè)立要求，使金融機(jī)構(gòu)的資金可以成為支持縣域村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的新鮮血液。

2.不利于村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)

（1）業(yè)務(wù)創(chuàng)新難度較大。村鎮(zhèn)銀行要滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求、滿足農(nóng)村金融改革的需要，實(shí)現(xiàn)支農(nóng)目的，就必須進(jìn)行改革與創(chuàng)新。但金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)較大，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，金融創(chuàng)新有較高的失敗率，需要投入較大的人力、財(cái)力與物力資源，村鎮(zhèn)銀行資本少、基礎(chǔ)差，難以承擔(dān)金融創(chuàng)新的失??；其次，金融創(chuàng)新缺乏保護(hù)機(jī)制，容易被其他銀行模仿，而在同樣的業(yè)務(wù)模式下，村鎮(zhèn)銀行與其他大型商業(yè)銀行相比又無優(yōu)勢(shì)，無法保證金融創(chuàng)新收益；最后，金融創(chuàng)新可能會(huì)導(dǎo)致潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，增加村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)的不確定性。

（2）金融產(chǎn)品多元化程度低。很多村鎮(zhèn)銀行尚未開發(fā)銀行卡、銀行承兌匯票和理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，加之又缺乏網(wǎng)上銀行、電話銀行等自助設(shè)備的交易方式。部分村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)不能與人民銀行聯(lián)結(jié)，即使與發(fā)起人開辦了通存通兌業(yè)務(wù)，發(fā)起人也會(huì)通過儲(chǔ)戶末位的賬號(hào)，來確認(rèn)其是否為村鎮(zhèn)銀行客戶。這對(duì)客戶提供全面的金融服務(wù)產(chǎn)生了很大的影響，也會(huì)造成一部分客戶的流失。

（3）承擔(dān)比其他金融機(jī)構(gòu)更多的風(fēng)險(xiǎn)，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。跟國(guó)有商業(yè)銀行相比，考慮到村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)性，村鎮(zhèn)銀行比國(guó)有商業(yè)銀行承擔(dān)更多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。跟農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)更多的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和支付風(fēng)險(xiǎn)（如上表所示）。

三、基于可持續(xù)發(fā)展前提下提高村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的策略

1.加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行是立足農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村的股份制銀行。隨著農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，縮減傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)數(shù)量，中間業(yè)務(wù)的比例會(huì)逐漸上升。因此，村鎮(zhèn)銀行只有利用現(xiàn)代的電子科學(xué)信息技術(shù)武裝自己，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，才能更好地服務(wù)農(nóng)村居民，滿足他們多層次的金融服務(wù)需求。

2.提高金融產(chǎn)品的多元化程度

村鎮(zhèn)銀行目前以傳統(tǒng)存貸為主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，為了更好滿足客戶需求，應(yīng)積極探索在風(fēng)險(xiǎn)可控與自身管理相適應(yīng)的前提下，推出滿足“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資需求的中間業(yè)務(wù)。在有條件的農(nóng)村地區(qū)發(fā)放銀行卡并設(shè)置ATM機(jī)。推廣保險(xiǎn)、證券和基金業(yè)務(wù)，宣傳個(gè)人理財(cái)、咨詢、代繳水電費(fèi)的金融產(chǎn)品和服務(wù)等。

篇9

【關(guān)鍵詞】綠色信貸 兩高一剩 綠色金融

一、前言

綠色信貸業(yè)務(wù)是在20世紀(jì)以來全球經(jīng)濟(jì)、科技產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，并伴隨著環(huán)境資源的消耗與污染，溫室效應(yīng)，氣候異常等全球性環(huán)境問題的背景下所產(chǎn)生的。2002年10月世界銀行下屬的國(guó)際金融公司和荷蘭銀行，在倫敦召開的國(guó)際知名商業(yè)銀行會(huì)議上，制定出了一個(gè)世界金融機(jī)構(gòu)判斷、評(píng)估和管理項(xiàng)目融資中的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)基準(zhǔn)企業(yè)貸款準(zhǔn)則——赤道原則。Wilson（2007）提出赤道原則旨在判斷、評(píng)估和管理項(xiàng)目融資中的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)行業(yè)基準(zhǔn)，只有在融資申請(qǐng)方能夠證明項(xiàng)目執(zhí)行不會(huì)破壞環(huán)境、引發(fā)社會(huì)問題的前提下，金融機(jī)構(gòu)才可提供融資服務(wù)。隨后，為引導(dǎo)資金流向節(jié)能環(huán)保和生態(tài)農(nóng)業(yè)方向提供的信貸支持，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展更具遠(yuǎn)瞻性和可持續(xù)發(fā)展性。2007年7月，我國(guó)環(huán)?？偩?，中國(guó)人民銀行，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》，提出以綠色信貸抑制高耗能高污染的工業(yè)發(fā)展，提出可持續(xù)發(fā)展的信貸理念。

二、某商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)概況

（一）某商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

自2007年我國(guó)環(huán)?？偩?、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》以來，國(guó)內(nèi)各個(gè)銀行積極響應(yīng)號(hào)召，開展以“綠色金融、可持續(xù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”為核心的各項(xiàng)金融工作。

某商業(yè)銀行從2008年以來大力支持綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)。發(fā)展了各項(xiàng)業(yè)務(wù)來支持綠色金融的發(fā)展。

（二）不同區(qū)域的綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

1.東部地區(qū)

某商業(yè)銀行東部地區(qū)某縣支行

該支行十分重視中小企業(yè)的發(fā)展，近年來，不斷加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，提升中小企業(yè)金融水平服務(wù)。為此，該行一方面積極爭(zhēng)取信貸資源，另一方面優(yōu)化信貸流程，降低企業(yè)融資成本。截至2012年9月末，該支行已為165家節(jié)能減排企業(yè)提供了44.31億元的信貸支持，比2012年年初增加了5.60億元；節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目的企業(yè)15戶，貸款金額達(dá)4.36億元，比2012年年初增加1.05億元，比2011年同期增加1.02億元；涉及環(huán)境污染的兩戶企業(yè)貸款7501.48萬元，比2012年年初下降了1009.67萬元。

2.中西部

某商業(yè)銀行西部某省分行

2012年，該分行高度契合“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，加強(qiáng)信貸政策和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，信貸規(guī)模、業(yè)務(wù)費(fèi)用等經(jīng)營(yíng)資源堅(jiān)決向“三農(nóng)”和縣域戰(zhàn)略傾斜。全年，該行新投放貸款400億元支持“三農(nóng)”和縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展。重點(diǎn)支持了“三農(nóng)”和縣域領(lǐng)域內(nèi)的109個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)和 637個(gè)骨干企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展?？h域貸款與涉農(nóng)貸款兩類貸款增速分別高于全行貸款平均增速5.53和3.27個(gè)百分點(diǎn)，有力地促進(jìn)了全省“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。

3.東西部綠色信貸數(shù)據(jù)對(duì)比

在政府提出的綠色信貸政策中，控制“兩高一?！辟J款成為了其中的重要內(nèi)容。筆者通過對(duì)某商業(yè)銀行東部A分行和西部B分行于2009—2013年期間發(fā)放的綠色信貸數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，集中選擇這兩個(gè)分行在環(huán)境治理、火電、銅冶煉、電解鋁四個(gè)方向的信貸數(shù)據(jù)展開對(duì)比。

表1 環(huán)境治理貸款余額

銀行

年份 A分行 B分行

2009 352600000.00 20000000.00

2010 339400000.00 302400000.00

2011 389740000.00 47800000.00

2012 265800000.00 54300000.00

2013 327800000.00 38300000.00

表2 火電貸款余額

銀行

年份 A分行 B分行

2009 3776386400.00 5002800000.00

2010 3715440000.00 5769600000.00

2011 4212140000.00 5604000000.00

2012 4693740000.00 5740000000.00

2013 4791740000.00 5874000000.00

表3 銅冶煉貸款余額

銀行

年份 A分行 B分行

2009 341813277.48 1037000000.00

2010. 218899669.30 2107000000.00

2011 290984791.25 2157500000.00

2012 481174449.28 1752000000.00

2013 472401078.57 750000000.00

表4 電解鋁貸款余額

銀行

年份 A分行 B分行

2009 1200000.00 40000000.00

2010 0.00 5000000.00

2011 0.00 0.00

2012 0.00 0.00

2013 0.00 0.00

通過表1-表4的數(shù)據(jù)對(duì)比，筆者得出近年來各分行在踐行綠色信貸業(yè)務(wù)方面所呈現(xiàn)的特點(diǎn)：

（1）不同地區(qū)行業(yè)方向貸款不同

整體上看出，不同地區(qū)的具體貸款規(guī)模雖有不同，但兩個(gè)分行貸款變化趨勢(shì)不一致。這是因?yàn)閮蓚€(gè)地區(qū)在各自不同的城市環(huán)境背景條件下，每年在不同行業(yè)發(fā)放的貸款額也有明顯差距。這樣，可以明顯看出，對(duì)于“兩高一剩”行業(yè)貸款發(fā)放不能僅僅進(jìn)行簡(jiǎn)單的數(shù)字對(duì)比。

（2）“兩高一剩”貸款被逐漸控制

盡管各個(gè)分行呈現(xiàn)出的貸款變化無法直接對(duì)比，但兩個(gè)分行都呈現(xiàn)出一個(gè)共同的趨勢(shì)，即綠色信貸政策出臺(tái)以來，各行都開始加強(qiáng)信貸監(jiān)管，嚴(yán)格信貸審核審核制度，使信貸發(fā)放量呈現(xiàn)出較為合理科學(xué)的變化。這說明，各行都注重控制向“兩高一?！毙袠I(yè)的貸款規(guī)模，以執(zhí)行綠色信貸的政策。

（3）環(huán)境治理貸款各分行呈現(xiàn)不同變化

作為可以直接視為綠色貸款發(fā)放的環(huán)境治理貸款呈現(xiàn)出了多元化的格局，各行每年的貸款都有著不同的變化趨勢(shì)。這也是和每個(gè)地區(qū)每年具體的環(huán)境狀況以及在資金分配上的不同而導(dǎo)致的。

三、該行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題分析

（一）西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展觀與綠色信貸政策理念尚存在差距

首先，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率衡量的主要指標(biāo)是GDP，這就導(dǎo)致了中西部地區(qū)政府過于重視GDP總值，而忽略能耗和污染指標(biāo)。對(duì)于只要能增加就業(yè)和經(jīng)濟(jì)總量的企業(yè)項(xiàng)目均給予大力的金融支持，沒有意識(shí)到可持續(xù)金融的發(fā)展。以至于從2007年綠色信貸政策提出到如今，對(duì)“綠色信貸”理念的認(rèn)識(shí)較東部地區(qū)而言，仍然十分滯后。

（二）產(chǎn)業(yè)由東至西轉(zhuǎn)移阻礙了西部綠色信貸政策的貫徹

目前，東部地區(qū)“兩高一?！碑a(chǎn)業(yè)得到了一定控制， 部分“兩高”企業(yè)正在或即將退出東部，轉(zhuǎn)而向中西部轉(zhuǎn)移。從以上各表中數(shù)據(jù)也可以看出，西部地區(qū)各年“兩高一?！钡馁J款發(fā)放波動(dòng)較大，沒有形成系統(tǒng)的信貸發(fā)放控制方案。西部地區(qū)綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較慢，有的地方受片面政績(jī)觀的驅(qū)使，反而降低“兩高一?！逼髽I(yè)的放貸門檻，綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。

（三）農(nóng)業(yè)發(fā)展未受到綠色信貸的高度重視

“三農(nóng)”作為該行的一項(xiàng)重任之一，同時(shí)也是綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要板塊，它的發(fā)展也與綠色金融密切相關(guān)。在這一點(diǎn)上，東西兩個(gè)地區(qū)都有積極的發(fā)展并創(chuàng)新“三農(nóng)”金融政策與實(shí)施，如某商業(yè)銀行A分行成立專門的三農(nóng)金融分部和“兩部五中心”，某商業(yè)銀行B分行支持“三農(nóng)”和縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展這些舉措也都獲得了一定效果，但大多局限于基層銀行的部分業(yè)務(wù)中，忽略了從宏觀的視角通過綠色信貸政策指引“三農(nóng)”的綠色循環(huán)發(fā)展。

（四）實(shí)際實(shí)施存在技術(shù)困難

據(jù)悉，某商業(yè)銀行乃至國(guó)內(nèi)大多數(shù)的銀行幾乎都沒有將相關(guān)環(huán)境污染的完整信息全面納入銀行的企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)?，F(xiàn)存的僅僅是一些零碎的、雜亂的信息，缺乏專門的綠色信貸發(fā)放的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，從而導(dǎo)致信貸銀行難以及時(shí)全面掌握真實(shí)情況。雖然環(huán)保信息已被多數(shù)銀行列為貸款的必備條件，但在貸款審批時(shí)條件是以憑環(huán)保部門出具的證明或調(diào)查人員的描述為依據(jù)，并沒有嚴(yán)格統(tǒng)一的審批方案出臺(tái)?；鶎有刨J人員大多缺乏環(huán)保知識(shí)，自身也缺乏環(huán)保意識(shí)，難以準(zhǔn)確描述。

（五）缺乏綠色信貸專責(zé)機(jī)構(gòu)

在發(fā)達(dá)國(guó)家，各個(gè)大型跨國(guó)銀行都設(shè)立了專門的綠色信貸機(jī)構(gòu)，如：渣打銀行設(shè)立了集團(tuán)環(huán)境委員會(huì)，匯豐集團(tuán)的董事會(huì)專門設(shè)立了可持續(xù)發(fā)展委員會(huì)。而在國(guó)內(nèi)，僅有興業(yè)銀行設(shè)立赤道原則工作領(lǐng)導(dǎo)小組及中國(guó)首家可持續(xù)金融室，專門負(fù)責(zé)環(huán)境與社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理。相比之下，包括某商業(yè)銀行在內(nèi)的大多數(shù)銀行均缺乏專責(zé)機(jī)構(gòu)，綠色信貸實(shí)施機(jī)制不健全，從而不利于綠色信貸的中期戰(zhàn)略規(guī)劃和長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

四、促進(jìn)某商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)踐行對(duì)策

（一）樹立“綠色經(jīng)濟(jì)”可持續(xù)發(fā)展觀

政府以及銀行管理層需要轉(zhuǎn)變對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展只片面關(guān)注GDP總量的做法，應(yīng)在發(fā)放貸款時(shí)，將能耗指標(biāo)和節(jié)能指標(biāo)各項(xiàng)指標(biāo)綜合考慮。改變傳統(tǒng)的GDP總量為第一要義的經(jīng)濟(jì)發(fā)展觀，樹立“綠色經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展理念是某商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸重要的第一步。

（二）加快西部地區(qū)綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，西部還沒有形成較為系統(tǒng)的綠色信貸相關(guān)信貸發(fā)放方案，因此西部的某商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒東部地區(qū)一些現(xiàn)行有效的措施方案，并根據(jù)本地的資源環(huán)境和各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)立符合當(dāng)?shù)厥褂玫木G色信貸發(fā)放審核方案，迅速地建立起相關(guān)的貸款程序與細(xì)則。

（三）支持綠色農(nóng)業(yè)和涉農(nóng)工商業(yè)

某商業(yè)銀行各區(qū)分行應(yīng)支持建設(shè)成標(biāo)準(zhǔn)生產(chǎn)的綠色農(nóng)業(yè)。充分考慮本地的農(nóng)產(chǎn)品資源現(xiàn)狀，根據(jù)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)則，理想調(diào)控綠色農(nóng)產(chǎn)品地區(qū)資源配置，具有區(qū)域代表性的綠色農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地應(yīng)得到大量的支持，是農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)范化、市場(chǎng)化的方向發(fā)展。

（四）建立完善綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

首先，對(duì)環(huán)境信息進(jìn)行管理。對(duì)各項(xiàng)環(huán)境污染數(shù)據(jù)建立專門的數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行詳細(xì)精密的管理，掌握本地的環(huán)境經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真實(shí)情況；其次，對(duì)客戶實(shí)行管理，按照銀監(jiān)會(huì)《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見》根據(jù)貸款客戶及項(xiàng)目對(duì)環(huán)境的影響程度，對(duì)客戶實(shí)行分類管理；再次，實(shí)行項(xiàng)目管理，應(yīng)該設(shè)立相關(guān)信息系統(tǒng)對(duì)項(xiàng)目環(huán)境要素進(jìn)行評(píng)估審查，貸款項(xiàng)目的環(huán)境要素評(píng)估應(yīng)該是在考慮社會(huì)可持續(xù)發(fā)展、能源再度利用、環(huán)境友好和高效節(jié)能等多重因素下的考評(píng)；最后，建立有差別的授信管理制度，根據(jù)客戶的不同，制定詳細(xì)的審評(píng)細(xì)則與規(guī)范嚴(yán)格的審批程序，對(duì)于高耗能高污染的企業(yè)進(jìn)行一定的審評(píng)限制措施，進(jìn)行動(dòng)態(tài)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，轉(zhuǎn)移、緩釋信貸風(fēng)險(xiǎn)并改善和創(chuàng)新綠色金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]吳，羅敏，羅進(jìn).創(chuàng)新服務(wù)科技型小微企業(yè)[N].金融時(shí)報(bào)，2013（02）.

篇10

一、引言

（一）研究背景與意義

2006年12月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策后，為了解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)一系列 “金融抑制”問題，更好的建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等提出了寶貴的意見，并首次對(duì)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件、設(shè)立方式等進(jìn)行了系統(tǒng)性的闡述，并確立了一系列試點(diǎn)地區(qū)，此后，各類銀行紛紛加入到建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的行列中，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)。自此之后為貫徹落實(shí)黨的十八屆三中全會(huì)關(guān)于全面深化改革、發(fā)展普惠金融的精神，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2014年12月提出了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提出了方向性的意見。

村鎮(zhèn)銀行作為經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的，主要為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)而設(shè)立的新型金融機(jī)構(gòu)具有很大的發(fā)展?jié)摿?，但由于?dāng)前我國(guó)農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，農(nóng)村金融體系特有的人口密度低、平均貸款少、家庭儲(chǔ)蓄少、資金盈利率低、貸款缺少抵押品、受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期季節(jié)性影響較大等一系列因素而導(dǎo)致的還貸風(fēng)險(xiǎn)高，致使農(nóng)村農(nóng)戶、企業(yè)向村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款尤其有限，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展因而大大的受到了限制。

在銀行之間關(guān)系來看，由于村鎮(zhèn)銀行還處于探索起步階段，銀行有著資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模小、人員對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)不熟悉、抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較低等不足，并在農(nóng)村地區(qū)原有的金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行的雙重?cái)D壓下，留有的市場(chǎng)非常狹窄，且具有特色的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)還未得以培育，并在服務(wù)創(chuàng)新、客戶資源、信貸規(guī)模、技術(shù)支持等方面有所欠缺。

大型商業(yè)銀行投資發(fā)起村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的熱情尚未被完全激發(fā)，在一定程度上也導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度比較緩慢，如何才能做到村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展顯得尤為迫切。研究探討村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在的一些新的問題是非常有必要的。

（二）研究思路與方法

本文以村鎮(zhèn)銀行為切入點(diǎn)，通過研究村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的發(fā)展現(xiàn)狀與經(jīng)營(yíng)情況，參考國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)于建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的有關(guān)成果，系統(tǒng)性的分析我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展受到限制的種種原因，從而針對(duì)性的提出一些有效的解決方法與對(duì)策。

二、村鎮(zhèn)銀行概述

（一）基本概念

1.村鎮(zhèn)銀行定義

經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民或企業(yè)工廠提供金融服務(wù)的銀行金融機(jī)構(gòu)。

2.村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍

可辦理吸收存款、發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；可從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)；可發(fā)行、兌付、承銷政府債券，收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。在村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)中，吸收存款和發(fā)放貸款仍是最主要的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。

3.村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的宗旨和市場(chǎng)定位

實(shí)現(xiàn)親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)、建“農(nóng)民銀行”，近年來我國(guó)金融改革步伐加快，尤其對(duì)村鎮(zhèn)金融覆蓋面的范圍提出了很大的要求，為響應(yīng)家構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)的政策和切實(shí)服務(wù)鄉(xiāng)村的理念，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。作為農(nóng)村金融的一股新生力量，從一開始就被寄予厚望，根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)際情況提供相應(yīng)的金融服務(wù)，做到立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)。

（二）主要特點(diǎn)

1.在市場(chǎng)定位方面，村鎮(zhèn)銀行主要是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民或企業(yè)工廠提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的核心要義是為“三農(nóng)”服務(wù)，根據(jù)有關(guān)要求貸款的發(fā)放不能跨縣（市）進(jìn)行，所以在一個(gè)縣（市）里可能僅有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，這樣使得村鎮(zhèn)銀行服務(wù)范圍的覆蓋面受到了很大限制，因而在與其他商業(yè)銀行相比村鎮(zhèn)銀行缺乏靈活性與競(jìng)爭(zhēng)力。

2.在規(guī)模方面，村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”。根據(jù)銀行法等有關(guān)規(guī)定對(duì)于村鎮(zhèn)銀行縣（市）注冊(cè)資本最少為300萬，鄉(xiāng)（市）注冊(cè)資本最少為100萬人民幣?？偟膩砜?，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金額為幾千萬元上下，超過億元注冊(cè)資本的村鎮(zhèn)銀行少之又少，跟農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模較小，進(jìn)而導(dǎo)致了銀行抵御各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力大大降低。

3.在法人結(jié)構(gòu)方面，村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，它雖然規(guī)模較小，卻是獨(dú)立法人，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人必須是境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，可以是一家或者多家共同發(fā)起，但至少為一家，村鎮(zhèn)銀行較之一般商業(yè)銀行就有信貸措施靈活、決策快等優(yōu)點(diǎn)。

（三）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的文獻(xiàn)研究

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行起步較晚，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的研究還不是特別完善，在我國(guó)對(duì)農(nóng)村金融的研究主要表現(xiàn)在對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系的研究和對(duì)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位、發(fā)展現(xiàn)狀和可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策等方面。

1.對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系的研究方面，周小川指出農(nóng)村農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融發(fā)展是一種共生共存的關(guān)系，要通過農(nóng)村金融體系的發(fā)展來促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

2.銀行市場(chǎng)定位方面，經(jīng)濟(jì)學(xué)家郭俊認(rèn)為可以把農(nóng)村金融三個(gè)階段，分別是扶貧階段、共贏階段和競(jìng)爭(zhēng)階段，并且把農(nóng)戶也分成了三類，第一類是基本生活不能保證的，第二類是在村鎮(zhèn)擺脫貧困、正在致富道路上的，第三類是已經(jīng)脫貧致富的，前兩類是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該積極幫助的對(duì)象，他強(qiáng)調(diào)農(nóng)民的真實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況和銀行發(fā)展階段是決定村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的主要因素。

3.在對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀方面的研究中，夏春秋等人指出政府、國(guó)家的支持是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的保證，但是村鎮(zhèn)銀行自身存在了種種的不足，如金融體制不健全、人力資源匱乏、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差等因素。

4.在村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展對(duì)策研究中，林俊國(guó)指出政府可以對(duì)村鎮(zhèn)銀行減少不正當(dāng)?shù)母深A(yù)、完善銀行的政策制度、針對(duì)性的制定不同的規(guī)則；而林世軍等提出了不同的意見，他們認(rèn)為要準(zhǔn)確的確定村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，鼓勵(lì)其參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)商業(yè)模式要取其精華去其糟粕，要大力刺激村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的大背景下，為了更好的為三農(nóng)服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)應(yīng)運(yùn)而生。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2014年底，全國(guó)已經(jīng)組建村鎮(zhèn)銀行1233家，其中獲批開業(yè)的達(dá)到1152家。各項(xiàng)貸款余額4862億元，同比上年增長(zhǎng)1234億元。其中為小微企業(yè)貸款2405億元，農(nóng)戶貸款2111億元，兩項(xiàng)貸款占比達(dá)到92.9%。從各地銀監(jiān)局的表述來看，過去十多年里村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展，金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不斷豐富完善，已成為服務(wù)“三農(nóng)”、支持小微、中小企業(yè)的金融生力軍。

村鎮(zhèn)銀行是以“立足農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)村”為宗旨而設(shè)立的金融類機(jī)構(gòu)，但是由于當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，農(nóng)村金融體系特有的人口密度低，平均貸款少，家庭儲(chǔ)蓄少，交易成本高，資金盈利率低，貸款缺少抵押品，固定資產(chǎn)有限，交通條件差，市場(chǎng)分割，信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)大，受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期季節(jié)性影響較大因而導(dǎo)致的還貸風(fēng)險(xiǎn)高和非生產(chǎn)性借貸，收入波動(dòng)大等一系列因素導(dǎo)致農(nóng)村農(nóng)戶、個(gè)人向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款尤其有限，并且農(nóng)業(yè)還具有受自然災(zāi)害影響大、資本回報(bào)率低、生產(chǎn)周期長(zhǎng)等缺點(diǎn)。在銀行之間關(guān)系來看，由于當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系特有的人口密度低、平均貸款少、交易成本高等一系列因素導(dǎo)致農(nóng)村農(nóng)戶、個(gè)人向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款尤其有限，再上村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位偏離、經(jīng)營(yíng)管理滯后、風(fēng)險(xiǎn)控制能力差等不足，在其他銀行的夾擊之下，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行在貸款規(guī)模、產(chǎn)品創(chuàng)新、人員服務(wù)等方面不能在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中占有核心競(jìng)爭(zhēng)力。另外，大型商業(yè)銀行投資發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的熱情尚未被完全激發(fā)，一定程度上也導(dǎo)致銀行發(fā)展后續(xù)不足，因而村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展需要從內(nèi)部和外部因素兩方面來分析考慮。

此外，村鎮(zhèn)銀行作為市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)，資本金來源、風(fēng)險(xiǎn)控制水平等方面，也與成熟的城市商業(yè)銀行存在較大差距，但得益于國(guó)家政策的支持，目前狀況有所改觀。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的一系列政策，旨在改革農(nóng)村金融體制、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，更好的解決我國(guó)“三農(nóng)”問題。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)“二元經(jīng)濟(jì)”格局有很大的積極作用，能夠有效地促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)形成金融產(chǎn)品齊全、人員服務(wù)優(yōu)良、資金投入多元化的金融體系起到了不容忽視的重要作用。

四、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的制約因素

（一）內(nèi)部制約

對(duì)村鎮(zhèn)銀行來說，其可持續(xù)發(fā)展受到的內(nèi)部因素制約有：

1.村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)薄弱，其信貸支持的主要對(duì)象是農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，但他們自古以來形成了“靠天吃飯”的生產(chǎn)格局，受到自然災(zāi)害的影響較大，在農(nóng)村社會(huì)保障制度不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的放貸資金存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在經(jīng)濟(jì)生活欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，其金融生態(tài)環(huán)境還不夠完善，使銀行的風(fēng)險(xiǎn)度量指標(biāo)較大，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱。

2.村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)范圍受到限制，與其他金融機(jī)構(gòu)相比競(jìng)爭(zhēng)力較低。在原有的農(nóng)村金融市場(chǎng)上，高端客戶是大中型商業(yè)銀行的基礎(chǔ)，中層客戶又被農(nóng)村合作社、農(nóng)村信用社等占領(lǐng)，而剩余的低端客戶對(duì)金融需求較少。村鎮(zhèn)銀行在這種情況下?lián)屨际袌?chǎng)，勢(shì)必要使競(jìng)爭(zhēng)加劇。大型商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中具有結(jié)算系統(tǒng)完善、公信度高等優(yōu)勢(shì)，為了賺取更多的利，銀行開始把更多的目光放在中小客戶的身上，配套推出了一些對(duì)應(yīng)農(nóng)戶需求的支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)，這使得村鎮(zhèn)銀行更加沒有容身之地。

3.村鎮(zhèn)銀行具有較強(qiáng)專業(yè)性知識(shí)的人才比較匱乏。村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)離不開人才的競(jìng)爭(zhēng)，銀行的管理離不開專業(yè)人才，目前，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個(gè)重要因素恰恰就是缺乏人才，每年經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)畢業(yè)的大學(xué)生擇業(yè)時(shí)通常會(huì)選擇大中型城市的商業(yè)銀行，幾乎沒有意向選擇去到農(nóng)村發(fā)展。因而最后造成了城市金融銀行的人才相對(duì)過剩和農(nóng)村人才的相對(duì)缺乏。

（二）外部制約

對(duì)村鎮(zhèn)銀行來說，其可持續(xù)發(fā)展受到的外部因素制約有：

1.農(nóng)村市場(chǎng)分散個(gè)性化，村鎮(zhèn)銀行獲取信息受限。由于市場(chǎng)的多元化，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)很難建立在對(duì)各類需求者信息的定量判斷上，在掌握農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的營(yíng)業(yè)能力、人品道德、家庭情況等反映其償債能力的非公開信息存在難度。與此同時(shí)，由于農(nóng)村住戶分散不易管理、基礎(chǔ)設(shè)施不健全使得一些金融產(chǎn)品無法推廣、交通閉塞導(dǎo)致銀行與農(nóng)民信息不對(duì)稱等特點(diǎn)，使得信貸人員對(duì)農(nóng)戶的貸前調(diào)查和貸后審查的管理成本較之城市要高的多。因而影響了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，使得其發(fā)展受限。

2.農(nóng)村貸款抵押中介服務(wù)不健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不完善。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的完善對(duì)村鎮(zhèn)銀行信貸資金的運(yùn)作大有裨益，但農(nóng)村地區(qū)可用來做擔(dān)保物品的資源少之又少。并且，由于村鎮(zhèn)銀行主要的投資對(duì)象為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品比較特殊，受季節(jié)、氣候影響較大，貸款風(fēng)險(xiǎn)高。因而，在我國(guó)農(nóng)村保障體系尚不完善的情形下，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的信貸資金受到巨大的威脅。

3.農(nóng)村客戶金融知識(shí)匱乏，銀行金融產(chǎn)品的推廣受到限制。由于農(nóng)戶受教育程度與城市人員相比普遍較低，絕大多數(shù)只有初中學(xué)歷，再加上農(nóng)村金融信息流通不通暢，使得農(nóng)戶金融知識(shí)匱乏，不少農(nóng)戶只認(rèn)準(zhǔn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識(shí)有所偏差，認(rèn)為其是私立的、不可靠的、不安全的，由于農(nóng)戶存在這種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，使得村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展、新產(chǎn)品的推廣有著很大的難度。

五、促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

（一）村鎮(zhèn)銀行的對(duì)策

村鎮(zhèn)銀行打破內(nèi)部因素的制約，自身應(yīng)該做到的有：

1.加大金融知識(shí)與金融產(chǎn)品的普及，讓農(nóng)戶能更好的理解金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可以通過完善官網(wǎng)并及時(shí)更新動(dòng)態(tài)，或利用電視、廣播、報(bào)紙雜志、交通廣告等公眾平臺(tái)向農(nóng)戶介紹村鎮(zhèn)銀行新推出的金融產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)項(xiàng)目，引導(dǎo)公眾能夠?qū)Υ彐?zhèn)銀行有更加直觀立體的了解，增加農(nóng)戶對(duì)銀行的公信度。

2.提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，創(chuàng)造多樣化的金融產(chǎn)品，滿足客戶的需求。村鎮(zhèn)銀行要了解當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策，主動(dòng)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣鞑块T的聯(lián)系，分析本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局和走向，并結(jié)合本地農(nóng)戶具體的金融需求，在符合相關(guān)規(guī)定的前提下，有針對(duì)性的對(duì)不同的需求去開發(fā)不同的金融產(chǎn)品。

3.要增強(qiáng)農(nóng)戶的信用意識(shí)和和合作意識(shí)，讓農(nóng)戶了解到個(gè)人信用的重要性。村鎮(zhèn)銀行要結(jié)合地方機(jī)構(gòu)共同構(gòu)建農(nóng)村信用體系，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)自身信用記錄的重視，讓農(nóng)戶意識(shí)到市場(chǎng)交易中的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與個(gè)人信用記錄有著密切的聯(lián)系。還要增強(qiáng)農(nóng)戶與銀行的合作意識(shí)，開展互助合作，拉緊兩者之間的利益聯(lián)結(jié)紐帶，共同抵御信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)共同富裕。

4.提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，鼓勵(lì)人員學(xué)習(xí)先進(jìn)知識(shí)。與大型金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)有形勢(shì)不足以挽留高素質(zhì)的人才，人才是一個(gè)企業(yè)的血液，沒有新鮮血液的注入這個(gè)企業(yè)是沒有活力的，所以，村鎮(zhèn)銀行能夠可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)條件就是要不斷提高現(xiàn)有人員的素質(zhì)，吸收外來的高素質(zhì)人才，銀行要給予從業(yè)人員足夠的自身發(fā)展空間，鼓勵(lì)人員創(chuàng)新，必要的情況下要給予一定的資金支持。

（二）政府機(jī)構(gòu)的對(duì)策

村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展需要來自外部環(huán)境的支持，政府能夠做到的有：

1.政府可以對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予一定的貨幣政策的支持，對(duì)本地村鎮(zhèn)銀行可以實(shí)行差別法定存款準(zhǔn)備金率的政策，給予村鎮(zhèn)銀行更低的準(zhǔn)備金率使銀行獲得更多的資金流；政府還可以為村鎮(zhèn)銀行提供征信服務(wù)等方面的引導(dǎo)。

2.在財(cái)政政策方面，針對(duì)有些村鎮(zhèn)銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)拒絕為農(nóng)戶貸款的情形，地方政府可以通過財(cái)政撥款建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，當(dāng)銀行為一些特殊情形下農(nóng)戶貸款時(shí)所經(jīng)受的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償或獎(jiǎng)勵(lì)；政府可以對(duì)新成立的村鎮(zhèn)銀行適當(dāng)?shù)膶?shí)行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅的政策支持，使得銀行在成立初期可以扎穩(wěn)腳跟；還可以健全農(nóng)村社會(huì)保障制度，優(yōu)化農(nóng)戶生產(chǎn)生活經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，建立存款保險(xiǎn)制度提高農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信心。

（三）中國(guó)人民銀行的對(duì)策

中國(guó)人民銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展可以做到的有：

1.人民銀行要提升對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度。對(duì)其可以采用差異化監(jiān)管的方式，對(duì)不同類別、不同規(guī)模和不同業(yè)務(wù)范圍實(shí)行分層次監(jiān)管；對(duì)監(jiān)管手段、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管技術(shù)要進(jìn)行創(chuàng)新性的運(yùn)用，幫助村鎮(zhèn)銀行及時(shí)發(fā)現(xiàn)漏洞、降低日常風(fēng)險(xiǎn)、支付性風(fēng)險(xiǎn)和清償性風(fēng)險(xiǎn)。

2.人民銀行可以適當(dāng)放開村鎮(zhèn)銀行跨區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)的范圍。由于本地金融有效需求不足，銀行吸收存款現(xiàn)狀欠佳，村鎮(zhèn)銀行實(shí)施跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的積極性較高，人民銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行跨區(qū)參股經(jīng)營(yíng)進(jìn)行合理導(dǎo)向。人民銀行與村鎮(zhèn)銀行攜手共建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和內(nèi)控制度，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，讓村鎮(zhèn)銀行踏實(shí)走好每一步。

六、結(jié)論

綜合我國(guó)關(guān)于農(nóng)村機(jī)構(gòu)的研究和探討以及實(shí)踐可知，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，雖然目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢(shì)良好，但由于剛剛起步，經(jīng)營(yíng)規(guī)模、人員服務(wù)等方面還有所欠缺，銀行想要獲得本地區(qū)農(nóng)戶的認(rèn)可還需要做很多的實(shí)踐。在另一層面，村鎮(zhèn)銀行想要獲得發(fā)展應(yīng)從自身理念出發(fā)，打破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的桎梏，去其糟粕取其精華，將風(fēng)險(xiǎn)限制在可控范圍下，勇于對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。當(dāng)然，只有村鎮(zhèn)銀行自己的努力是不夠的，需要外部環(huán)境的大力支持，協(xié)調(diào)好銀行與銀行之間，銀行與客戶之間，銀行與政府之間的關(guān)系。穩(wěn)步踏實(shí)的走好每一步，讓村鎮(zhèn)銀行能夠切實(shí)的為農(nóng)民服務(wù)、為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)服務(wù)。

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