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目前，各商業(yè)銀行、農村信用社及郵政儲蓄部門為了壯大資金實力，都不約而同地把目光盯在了儲蓄存款這個“大蛋糕”上，儲蓄存款業(yè)務已成為其競爭的焦點，致使一些地方儲蓄存款大戰(zhàn)愈演愈烈。違規(guī)吸儲、高息攬儲、變相給儲戶“好處費”等違規(guī)行為時有發(fā)生，嚴重干擾了當地正常的儲蓄同業(yè)競爭秩序。但與商業(yè)銀行、郵政儲蓄部門相比，農信社在人才、資金、科技、結算手段等諸多方面均不占優(yōu)勢，因而在競爭中始終處于劣勢地位，并由此引發(fā)了在儲蓄存款業(yè)務競爭中的許多問題，存在潛在的市場風險及誘發(fā)經濟案件的可能性，應當引起當地銀監(jiān)會、人民銀行和全社會的高度重視。本次調查從信用社吸收存款入手，查找出了信用社吸收存款方面存在的問題，并針對問題提出相應的改進措施，以達到促進業(yè)務發(fā)展，增加信用社收益的目的。

一、目前農村信用社存款吸收的現狀

長期以來農信社作為農村金融市場的主力軍，與地方經濟建設有著密不可分的聯(lián)系，但存款吸收仍然處于“守株待兔”式，缺乏系統(tǒng)的體系。雖然大部分縣級農村信用社實現了以縣為單位“統(tǒng)一法人”的體制改革，但是，仍難以適應當前市場經濟發(fā)展需要和快節(jié)奏的生活需求，致使農信社在吸收存款的難度越來越大。

二、影響信用社吸收存款的問題

1.居民個人把錢放高利貸，而不存銀行。

2.和專業(yè)銀行的競爭太激烈

3.軟硬件不如專業(yè)銀行

4.員工素質普遍偏低

三、對策建議

(一)提升服務溝通，促進信用社與客戶關系發(fā)展

目前隨著銀行競爭的加劇，為提高我們信用社在客戶心中的地位，員工在為客戶辦理業(yè)務的同時，應主動與客戶溝通，了解客戶的需求，適時合理地向客戶推薦產品，員工在為客戶辦理正常業(yè)務的同時，注意發(fā)現客戶的需求，并為其做好產品推薦工作，這就要求員工具有良好的語言表達能力，協(xié)調能力和溝通能力。首先要全面提高修養(yǎng)，鍛煉與客戶的交往能力，在柜員與客戶溝通中：一是必須知道說什么，就是要明確溝通的目的；二是必須知道什么時候說，把握好溝通的火候；三是必須知道怎么說，就是要運用正確溝通的方法。其次掌握溝通技能，所謂溝通技能就是:傾聽能力、語言能力、體態(tài)語言能力和化解對抗沖突的能力，如傾聽客戶的講話時，就要能做到靜心、虛心、專心、誠心、留心、耐心等。

(二)提高信用社為“三農服務”的意識，改進支農作風

認真領會和宣傳信用社的服務宗旨為“三農”服務的方針，在員工的思想上樹立“存款立社”的經營理念，改變工作作風，做好柜臺服務，同時鼓勵員工跨出大門到家庭院戶，田間地頭宣傳，與農民促膝談心交朋友，動員群眾把有限的錢存到農民自己的銀行”來。發(fā)揚背包銀行的優(yōu)良傳統(tǒng)，推出流動儲蓄、汽車儲蓄、電話預約存款等多種形式，全方位的吸儲手段，把聚財生財的工作做到農民的心坎上，把儲蓄業(yè)務辦到農民兄弟的身邊。改變坐等送錢的看門生意及“死”儲和靠制度措施的“硬”儲，將主動上門精心“攬儲”、上門熱心“勸”儲和盡心開源活”儲同電子信息化相結合，解決農民異地存取款難的問題。推行客戶經理制和聯(lián)絡員制度，培養(yǎng)信用社的“黃金客戶”，使之成為信用社的生息基地。注重優(yōu)質企業(yè)的扶持力度，利用公司加農戶的方式發(fā)展農村經濟，拓展農村信用社的業(yè)務空間。從而達到存貸兩旺的良好境界。

(三)建立農村資金回流機制

城鄉(xiāng)差別對農村資金的分流效應日漸明顯，企業(yè)、機關和財政在資金的再分配過程中有形或無形的引導著大量農村資金的分流。首先，政府應抓住當前社會主義新農村建設的大好時機，大力推進城鎮(zhèn)化建設進程，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化的建設步伐，著力解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎設施和配套服務的問題，為企業(yè)的落地扎根營造一個良好的環(huán)境，讓部分企業(yè)能扎根資源地；其次，政府還應減少對財政預算資金的直接干預，應當建立以宏觀調控為主要手段的資金管理辦法，允許農村信用社辦理財政性資金、社會保障資金等的存款業(yè)務，而不是簡單的上收、下?lián)?，讓農村資金能夠按照屬地管理的原則，以適當的形式返回農村金融市場。借此，增加農村企業(yè)、農村機關團體和農村預算資金形成的存款貨幣總量在M1、M2中的占比，促進資金回流農村。

(四)加快發(fā)展電子化建設

目前同業(yè)競爭日益激烈，電子化建設日新月異地發(fā)展，而農村信用社電子化建設的整體水平與同業(yè)相比已明顯滯后，因而加快農村信用社電子化建設既是適應同業(yè)競爭的需要，也是金融業(yè)自身行業(yè)升級換代的需要。從現實農村信用社的經營發(fā)展上看，更要徹底解決結算渠道和通兌問題，以提升農村信用社的核心競爭力。要解決好上述問題，必須以發(fā)展的眼光對待信用社電子化建設的緊迫性和使命感。建立一個強有力的主管機構來組織領導農村信用社的電子化建設。應充分借鑒商業(yè)銀行的經驗，結合自己的體制特征，引進科技專業(yè)人才和培養(yǎng)自己原有的人員相結合，統(tǒng)一管理者的思想認識。在引進設備方面，既要講究先進性又要兼顧實用性和效益性。在實施規(guī)劃的過程中，統(tǒng)一各地主機型號、軟件版本、網絡平臺，盡量避免軟件開發(fā)管理及費用的重復投資所造成的巨大浪費，達到少花錢，多辦事的目的。

(五)加快業(yè)務創(chuàng)新步伐

要引進創(chuàng)新意識的高素質金融復合型人才，加強業(yè)務創(chuàng)新型人才的培訓，消除業(yè)務發(fā)展的技術約束，健全農村信用社業(yè)務創(chuàng)新管理機制。針對農村企業(yè)和農戶，開發(fā)適應農村各類市場主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產品，要大力發(fā)展個人銀行、企業(yè)銀行和網上銀行，推出高品位、多功能的金融工具和先進的支付手段，為客戶提供高效快捷的全方位服務，來穩(wěn)定和擴展客戶群體；迎合農村農民的生產生活特點，推出全新的業(yè)務種類，如開辦預約存款、基金存款、養(yǎng)老金存款、學生儲蓄、住宅儲蓄和大額可轉讓存單等在農民理財方面更具競爭力的產品來吸引客戶；開發(fā)培育真正適合農民工的銀行卡產品，擴大農村地區(qū)銀行卡服務的覆蓋面。以達到增加信用社存款的目的。