導語：如何才能寫好一篇信用經(jīng)濟論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

市場經(jīng)濟是中國經(jīng)濟發(fā)展的必由之路,而信用是市場經(jīng)濟的樞紐,因此,探討中國市場經(jīng)濟中的信用問題,具有特殊的意義。

一、市場經(jīng)濟的核心問題之一是信用

這里講的信用”,是以社會成員之間相互信任為基礎的廣義信用。在市場經(jīng)濟中,信用集中、具體地體現(xiàn)在以資金為紐帶的市場參與者的相互信任上。信用實現(xiàn)的程度高,市場經(jīng)濟的發(fā)展就規(guī)范,社會擴大再生產(chǎn)就可以在正常、高效的基礎上進行,反之,市場經(jīng)濟的發(fā)展就會扭曲,會波折重重。

信用問題在市場經(jīng)濟中有特殊的重要性:

首先,信用問題貫穿于市場經(jīng)濟的各個角落。在市場經(jīng)濟中,市場參與者的信用關系形成了一個環(huán)環(huán)相扣、互為前提的有機網(wǎng)絡,這個網(wǎng)絡中的某些環(huán)節(jié)斷裂,必然對整個網(wǎng)絡產(chǎn)生連鎖性的破壞,且這種破壞呈現(xiàn)放射性惡性擴張的特征。特別是信用網(wǎng)絡中的某些重要環(huán)節(jié)如金融、大企業(yè)間的相互信用等出現(xiàn)問題,對市場經(jīng)濟秩序的破壞就更為嚴重、影響波及面就更為廣泛和深遠,其實際破壞性要比表面上體現(xiàn)出來的大得多。

其次,信用問題從根本上制約著市場經(jīng)濟能否健康發(fā)展。社會信用水平的高低直接對社會道德水平發(fā)生影響,在一個信用水平不高的社會里,人們的價值觀念、道德水平都會扭曲,這就會使市場經(jīng)濟健康發(fā)展的基礎動搖;同時,社會信用水平的高低,直接制約著市場經(jīng)濟的保障水準,市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟,依靠法律作保障,而法律的威嚴只有在絕大多數(shù)社會成員對其行為負責任的基礎上才能充分發(fā)揮出來。

自80年代初開始,我國企業(yè)之間相互拖欠資金漸成風氣,進入90年代后,債務拖欠的規(guī)模越來越大,牽進去的企業(yè)越來越多。至今,債務拖欠關涉到幾乎所有企業(yè),整個經(jīng)濟領域信用嚴重貶值。不良的信用導致不正常的經(jīng)濟和金融運作:銀行作為結算中介,對企業(yè)相互間的信用監(jiān)督逐漸失效;因企業(yè)間相互不信任而設置的結算障礙如現(xiàn)金交易、款到發(fā)貨等使商品流通速度減慢;商業(yè)銀行在社會信用水平過低的現(xiàn)實下只能苛求過高的信貸安全保障,如要求貸款的高抵押率、項目的低風險性等,使得社會資金供給總量萎縮,制約社會再生產(chǎn)規(guī)模的擴大等?，F(xiàn)在已可以清楚地看到,不良信用正從根子上腐蝕著我們的國民經(jīng)濟。

二、中國市場經(jīng)濟中形成不良信用的三大原因

(一)重復建設導致大量企業(yè)出現(xiàn)支付危機

我國市場經(jīng)濟還處于起步階段,市場的盲目導向具有相當?shù)钠毡樾?我國的許多世界第一”就是明證:如彩電生產(chǎn)線的數(shù)量世界第一;汽車整車生產(chǎn)廠的數(shù)量世界第一;電冰箱廠家數(shù)量世界第一;摩托車廠的數(shù)量世界第一;高星級酒店的數(shù)量世界第一等。市場旺盛的短暫需求盲目引導了大量的重復建設,重復建設的后果就是大量的企業(yè)因其商品價值不能實現(xiàn)而面臨淘汰。這些面臨淘汰的企業(yè),無例外地發(fā)生支付危機,成為我國市場經(jīng)濟信用不良的發(fā)源地。

(二)企業(yè)集團不良信用成為社會不良信用的關鍵

企業(yè)集團的組建,自80年代以來一直是中國經(jīng)濟改革的重頭戲之一。不可否認,企業(yè)集團作為一種生產(chǎn)要素的優(yōu)化組織形式,在生產(chǎn)的集約化、產(chǎn)業(yè)的互補性、資金的集中使用等方面具有很大的優(yōu)越性,近代西方發(fā)達國家經(jīng)濟起飛的主要推動者就是按托拉斯、康采恩、辛迪加等方式組織起來的企業(yè)集團。即使是現(xiàn)在,企業(yè)集團在西方發(fā)達國家的國民經(jīng)濟中依然發(fā)揮著骨干作用。西方國家企業(yè)集團的組建,有一點特別值得注意,即其是一種生產(chǎn)要素的自然組合。

我國企業(yè)集團的組建,很大程度上是一種“拉郎配”的產(chǎn)物,如早期自行車行業(yè)中“永久”集團、“鳳凰”集團的組建,就是把生產(chǎn)同一類產(chǎn)品而生產(chǎn)技術、管理水平、經(jīng)營機制等方面都有巨大差距的企業(yè)人為地攏在一堆,事實上成為一個松散的企業(yè)集團,這并非生產(chǎn)要素自然組合的結果,除了商標統(tǒng)一外,根本失去了企業(yè)集團資源優(yōu)化組合的意義。遺憾的是,類似行為在我國風起云涌,呈不斷蔓延之勢。90年代以來,大量的非公有制企業(yè)加入了集團化改造的行列,企業(yè)集團”隊伍更是空前膨脹。由于我國經(jīng)濟管理制度方面的漏洞較多,如對工商注冊資本金的真實性無法實施有效監(jiān)控;對企業(yè)集團并表核算的資產(chǎn)負債無權威機構去加以認定并負責;加上社會中介機構過多過濫而導致的不規(guī)范操作使企業(yè)資產(chǎn)的價值難以得到真實評定等,導致大量的企業(yè)集團空殼運行。貌似強大而實際虛化的集團”往往成為巨額融資的載體,集團在運行時其債務往往被架空,而一旦停止運行其債務就會落空。虛化的企業(yè)集團已成了吞食資金的黑洞,其不良信用是社會不良信用的關鍵。

(三)泡沫經(jīng)濟逐漸破滅為不良信用火上澆油

我國企業(yè)的高負債經(jīng)營恐怕是全世界獨一無二的。在我國生產(chǎn)型企業(yè)的營運資金中,負債要占到70%以上,流通型的企業(yè)則這一比例為80%以上。尤為突出的是負債基本上是銀行貸款(近年來拖欠應付款已成為企業(yè)負債的重要部份,但歸根結底,這一部份拖欠款又會主要轉化為被拖欠企業(yè)的銀行負債)。這樣的資金結構,使我國市場經(jīng)濟對銀行信貸的變動過度敏感。用銀行貸款進行投資與用自己的錢進行投資,在投資主體對投資沖動的自我約束力度上是絕對不同的,拿來”的錢用起來總是“大手筆”!由于我們的市場靠信貸支撐,信貸一傾斜,市場就繁榮,反過來又需要更大的信貸投入去支撐這種繁榮,一旦這種繁榮畸型化,則大量的信貸資金就無法正常循環(huán),社會信用就受到嚴重破壞。

近年來國際經(jīng)濟領域的例證和我國的實踐,已充分證明靠高額信貸刺激和支撐的泡沫經(jīng)濟必然會逐漸破滅,進而導致大量的信用鏈斷裂,最終對國民經(jīng)濟產(chǎn)生根本的破壞。1996年以來席卷東南亞的金融危機,近來已嚴重危及到號稱世界經(jīng)濟強國的韓國、日本,并有演變成經(jīng)濟危機的跡象。有人將此次金融危機歸罪于國際金融炒家的襲擊,我認為這僅是看到了事物的表面現(xiàn)象,事實上,卷入此次危機的國家均是經(jīng)濟發(fā)展過度依賴于信貸擴張的高泡沫經(jīng)濟國家,泡沫經(jīng)濟表面上十分繁榮,在金融領域風平浪靜的時候可以維持較長時期的興旺發(fā)展,但過度依賴信貸的脆弱性,決定了其經(jīng)受不起沖擊,出問題、甚至發(fā)生危機只是遲早的事!

歐美國家對這個問題認識得較早,解決得較好,這些國家的企業(yè),其營運資金中絕大部份是自有資金,銀行貸款只占其總資金運用額的15%左右,無論是單個企業(yè)的抗風險能力還是整體國民經(jīng)濟的抗風險能力都是比較高的。這些國家市場經(jīng)濟的運作基本建立在平實的基礎上,盡管發(fā)展速度可能沒有搞泡沫經(jīng)濟的國家快,但安全性、穩(wěn)定性、可持續(xù)發(fā)展性則完全不可同日而語。

三、重整信用、再理市場,促進我國國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。

要促進我國國民經(jīng)濟的健康發(fā)展,待理之事千頭萬緒,但首先要牢牢抓住信用”這個綱。在目前信用水平嚴重滑坡的現(xiàn)實下,重整信用已是迫在眉睫之事。

(一)由國家出面,大規(guī)模重整國有企業(yè)的信用。

國有企業(yè)現(xiàn)在最頭痛的問題莫過于資金不足、負債過重,嚴重制約了企業(yè)的發(fā)展,并帶來一系列問題,如:償付能力不足而互相拖欠貨款并引起鏈狀反應;負債過重使企業(yè)難于進行擴大再生產(chǎn)而導致對勞動力的吸納能力下降,大量職工下崗;無力進行新投資促進產(chǎn)品上檔次導致競爭力下降、逐漸被市場淘汰等等。國有企業(yè)形成今天這樣的困難局面有著深刻的社會歷史原因,但過多地對此進行探究沒有太大的意義,重要的是正視現(xiàn)實并尋求解決辦法。國家有關部門近來準備采取三項重大措施解決國有企業(yè)資金困難問題:一是通過稅收上照顧以增強企業(yè)積累能力;二是對原來撥改貸”的資金逐漸轉化為國家對企業(yè)的投資以減輕企業(yè)的利息負擔;三是對企業(yè)的債務委托專門機構托管以助企業(yè)解脫債務包袱。我認為前兩條確有利于增強企業(yè)活力且立竿見影,后一條其利弊有待實踐檢驗。這些措施的實施,為重理企業(yè)信用提供了良好的契機,國家應委托或組織專門的機構,將企業(yè)從上述優(yōu)惠條款中得到的資金優(yōu)先用于解開信用上的死結。從一時一事或單個企業(yè)看此舉可能收效不明顯,但這是從根本上解決問題,效果會逐漸從根本上體現(xiàn)出來。

(二)對企業(yè)集團的融資,應抓住牛鼻子——統(tǒng)借統(tǒng)還。

企業(yè)集團之間、企業(yè)集團與其它企業(yè)之間、企業(yè)集團與金融機構之間的資金拖欠一般來說數(shù)額較大,實際債權債務關系有相當多的部份不明確。這里僅舉一例:一個企業(yè)集團包括集團總部在內(nèi)的多家成員單位,若都由集團作擔保,或這些成員企業(yè)之間相互擔保,在多家金融機構貸款,這個集團就很容易獲得巨額資金。集團內(nèi)部通過資金調(diào)度以后,往往會出現(xiàn)借錢的不用錢,用錢的不借錢,或以張三名義欠的債,而實際債務人卻是李四。一旦發(fā)生信用危機,一是資金額過大難于清償,二是債權債務關系錯綜復雜,難于找出頭緒。近年來許多企業(yè)集團空心化動作,大量的資金金蟬脫殼,債務甩給一個空殼集團,給社會留下巨大的信用不良問題。

西方發(fā)達國家大型企業(yè)集團一般來說資信情況較好,有一個經(jīng)驗特別值得我們借鑒:這些國家的大型企業(yè)集團在融資上一般都由集團統(tǒng)籌,縱使有的下屬公司直接對外融資,其集團也實實在在地對債務承擔連帶保證責任,其保證資格在實有資產(chǎn)擔保能力范圍內(nèi),企業(yè)融資保證能力的真?zhèn)斡缮鐣薪闄C構評判并承擔連帶責任,因此,很少有大規(guī)模詐取或套取資金的情況發(fā)生。我國有必要迅速、及時地建立企業(yè)集團融資的有效監(jiān)控機制,這個機制的牛鼻子就是對企業(yè)集團的融資實行集中統(tǒng)一管理,手段可硬一點。對企業(yè)集團融資實行集中管理一刀切,這樣,一則便于融資對象對企業(yè)集團的實力進行把握,二則也便于企業(yè)集團加強內(nèi)部管理,強化集團的凝聚力和向心力(現(xiàn)代企業(yè)集團的凝聚力和向心力實質(zhì)上是以資金為紐帶的),有效制約住盲目的投資擴張欲望。這樣做的代價可能是企業(yè)的經(jīng)營活力受到一定影響,經(jīng)濟發(fā)展速度受到一定制約,但減小了泡沫經(jīng)濟的影響,經(jīng)濟發(fā)展速度更有實際意義,通過整頓集團信用而促使社會信用狀況好轉,對理順市場關系、規(guī)范市場行為更具有重要的戰(zhàn)略意義。

(三)加強宏觀調(diào)控,盡量減少重復建設。

中國最大的腐敗是什么?我認為是盲目的重復建設。一個大的投資決策失誤,幾億、幾十億、甚至幾百億的投資就可能付諸東流,而最終往往連基本責任人都找不到,這在中國是屢見不鮮的教訓!投資失誤的最直接結果就是破壞社會信用,因此、加強宏觀調(diào)控,減小投資失誤是重整信用、再理市場的重中之重。

經(jīng)常有人有意無意地將國家調(diào)控與市場經(jīng)濟對立起來,其實,無論哪一個市場經(jīng)濟發(fā)達的國家,其宏觀調(diào)控手段和機制都是有力和成熟的。我國現(xiàn)階段不是宏觀調(diào)控過頭了,而是國家宏觀調(diào)控的力度太小!可以肯定,在較長的時期內(nèi),我國市場經(jīng)濟的盲目調(diào)節(jié)行為還會繼續(xù)存在和發(fā)展,國家只有不斷加強宏觀調(diào)控力量,特別是通過必要的行政手段和金融調(diào)控手段,將市場盲目調(diào)節(jié)的危害盡可能降低,才能從源頭上制約不良信用的擴張。

(四)建立信用形象管理機制,營造良好守信氛圍。

建立有效的信用形象管理機制、營造良好的社會守信氛圍,是解決不良信用問題的治本工程。

現(xiàn)達國家普遍重視信用形象,而且形成了一套有效的管理機制。在那些國家里,一個企業(yè)、一個公民,若信用形象不良,會遭到社會的唾棄,并很難再有發(fā)展機會。這就使得信用問題幾乎受到每一個人的珍視。企業(yè)是由人管理的,企業(yè)的信用問題,根本上還是人的信用問題。長期以來,因科技水平所限,我國經(jīng)濟領域信息閉塞,一些信譽掃地的企業(yè)法人和個人,往往騙了東家騙西家,一路得逞。隨著電子計算機在經(jīng)濟領域應用的大規(guī)模推廣,信息的傳遞、調(diào)閱已經(jīng)相當簡易,但我國經(jīng)濟領域的信用問題,卻依然相當嚴重,原因何在?我認為主要原因是我國的信息網(wǎng)絡大多自成體系,這就為信息資源的共享設置了障礙。以銀行為例,我國每家國有商業(yè)銀行的信息網(wǎng)絡均自成一體,各地方商業(yè)銀行的信息網(wǎng)絡又自成體系,這樣,在本系統(tǒng)范圍內(nèi)對往來企業(yè)和個人的信用形象還勉強可以把握,但跨系統(tǒng)的信息就無從得知了,一些信用不良的法人和個人照樣可以在各個金融系統(tǒng)之間游刃有余地行騙。

我國市場經(jīng)濟發(fā)展到今天,已經(jīng)迫切需要在全社會建立信用形象管理機制、營造良好的信用氛圍。此事應該由國家成立專門的權威機構來管理,也可主要依托金融系統(tǒng)來進行,原因有三:

1、成熟的技術手段。金融系統(tǒng)經(jīng)過十多年的電子化建設,計算機的普及程度已相當高,只需要由人民銀行出面籌建統(tǒng)一的電子管理網(wǎng)絡,就可以實現(xiàn)金融系統(tǒng)間的信息資源共享。

2、良好的管理基礎。金融機構是我國國民經(jīng)濟體系中管理最為嚴密、最為細致的部門之一,人員的整體素質(zhì)較高,資料的完備性較好,凡往來法人及個人的業(yè)務資料,均有很長的保存期。這就為建立信用形象檔案奠定了良好的基礎。

篇2

關鍵詞:信用/交易/市場經(jīng)濟

市場經(jīng)濟的特征在于資源配置主要通過市場機制的作用實現(xiàn)，基于市場機制的自發(fā)性和交易性，任何一個經(jīng)濟主體都必須依靠信用與其他經(jīng)濟主體發(fā)生聯(lián)系。市場是由一個個交易構建起來的，市場交易的順利進行和市場經(jīng)濟正常秩序的維護都離不開信用的建設性作用。貿(mào)易的繁榮需要兩個條件，即貿(mào)易自由和合同可靠性，這只會存在于信任和公正占主導地位的社會。[1]信用是交易的前提，交易是市場經(jīng)濟的基礎，于是信用便構成了市場經(jīng)濟的前提與基礎。隨著交易的復雜化、普遍化，以信用為基礎構成了日益拓展的市場秩序?！靶庞弥贫瘸蔀槭袌鼋?jīng)濟現(xiàn)代模式的最核心的一項制度，并足以支撐人類合作秩序的不斷擴展”。[2]

一、信用概念的厘清

信用一詞源于拉丁語Credere，意為信任。它在羅馬法中的對應概念是拉丁語Fides及Bonafides。Fides有信任、信義、誠實的含義，與英語中Faith、Confidence、Trust、Honesty等詞的意思基本一致或相近。[3]信用與信任密切相關。信任（trust）是人類的一種情感(passion)，也是人類的一種風險性行動。[4]它總與預期、風險、理性與感性、相互關系等概念相連，戴維·J·弗里切認為，信任由可預見性、可依靠性和信賴這三個基本要素構成：可預見性指人們可以預料到將來發(fā)生的各種情況，避免意料之外的事情發(fā)生；可依靠性提供保證，確定可以相信一個人，他（她）將按所期望的去做；信賴是相信一個人會一直是可預見和可依靠的。[5]近代西方學者把信任關系視為人類社會最基本的因素。社會學家們，如齊美爾(Simmel)、涂爾干(Drkheim)、韋伯(Weber)等認為，信任是社會組織的粘合劑，是一個社會凝聚力的基礎。盧曼把信任視為對付經(jīng)濟或社會復雜系統(tǒng)中不確定性的重要手段，認為信任將使社會應對復雜性的潛力得以發(fā)展。

“信用”一詞在《辭?！防镉卸嘀睾x：一為“以誠信任用人；信任使用”；二為“遵守諾言，實踐成約，從而取得別人對他的信任”；三為“價值運動的特殊形式”。信用概念的多義性使之往往在多種意義上被各學科使用，主要可以被區(qū)分為經(jīng)濟上的“信用”概念、倫理上的“信用”概念以及法律上的“信用”概念。

經(jīng)濟上的信用，也稱為交易信用，是指投下貨幣后，到底是否生出利潤暫且不論，其貨幣在一定期間后用等價交換關系可以被取回的關系。本來應該同時等價交換的關系的東西，用前期貸款的形式被轉化為不同時的等價交換關系。[6]香港饒余慶先生認為，信用包含債權和債務關系，其根據(jù)是授信人對受信人償還之信心。從經(jīng)濟的角度考察，信用是市場經(jīng)濟和商品貨幣關系的共生物，與商品交換、貨幣經(jīng)濟不可分割，正如馬克思所言，信用是價值運動的一種特殊形式。隨著交易關系的發(fā)展，現(xiàn)代市場經(jīng)濟的信用形式更為復雜多樣，根據(jù)用途的不同，可分為三種：一是商業(yè)信用，指在流通過程中，為了節(jié)約或限制流通時間、手續(xù)、費用等，在賒賬形式的情況下，商品和對價形成不同時交換的關系；二是生產(chǎn)信用，指在生產(chǎn)過程中，把閑置資本集中于自己的銀行，為了產(chǎn)業(yè)資本的生產(chǎn)過程而投入貨幣的錢其貸款；三是消費信用，指在投下資本生不出利潤的消費過程中，讓消費者用貸款或賒賬的形式，形成不同時交換的關系。[7]根據(jù)主體不同，可分為四種：一是政府信用，即以政府為授信主體而產(chǎn)生的信用關系；二是銀行信用，指以銀行等金融機構為授信主體，以貨幣為經(jīng)營對象而發(fā)生的信用關系；三是企業(yè)信用，包括商品賒銷、發(fā)行債券或其他融資手段；四是個人信用。

倫理上的信用，是指一種誠實無欺、言行一致的德性以及道德義務，如“信近于義，言可覆也”。當然，倫理信用與交易信用也不是截然分開的，交易信用的關系建構了市場經(jīng)濟秩序的主體，倫理信用作為市場經(jīng)濟的道德基礎，其不僅僅是一種道德標準，而且是市場經(jīng)濟的一種支持性資源。交易信用僅僅單純依靠法律保障是不足的，法律與契約都存在著執(zhí)行成本和不確定性的缺陷，倫理信用發(fā)揮著不可或缺的功能。菲蘭格利甚至將信用看作“第二種貨幣”。弗蘭西斯·福山從信任與經(jīng)濟繁榮著眼，認為建立在宗教、傳統(tǒng)等文化機制之上的信任構成一個國家的社會資本，信任度高低直接影響企業(yè)的規(guī)模及國家競爭力?！氨M管契約與私利是人們結合在一起的重要因素，但是最有效的組織都是建立在擁有共同的道德價值觀的群體之上的。這些群體不需要具體周密的契約和規(guī)范其關系的立法制度，因為道德上的默契為群體成員的相互信任打下了堅實的基礎?！盵8]

法律上的信用，也在不同意義上被使用，大致有如下含義：

其一，作為道德倫理意義上的信用。民法基本原則之一的誠實信用原則（Bonafides），被現(xiàn)代民法尊為“帝王條款”，即是道德準則在法律中的體現(xiàn)，“誠信原則以‘善意及衡平’為內(nèi)容。對于私法，可給予以道德的要素，是法律漸次近于倫理觀念”[9]。

其二，作為一種人格利益的信用，即民法上的信用權。信用是指對一個人（自然人和法人）履行義務的能力、尤其是償債能力的一種社會評價?！恫既R克法律辭典》將其定義為“企業(yè)或個人及時借款或獲得商品的能力，是特定出借人等債權人或其他權利人一方對于對方有關償債力和可靠性所持肯定性意見的結果”。[10]如德國民法典第824條將信用權規(guī)定為人格權予以保護。信用權是一種人格信用，該信用作為一種對于當事人資質(zhì)的社會評價，通過信用評級制度已經(jīng)信息化、制度化。此外，與信用聯(lián)系密切的信賴等觀念在法律也多有涉及，如信賴利益的保護、締約過失責任、附隨義務以及英美法上的允諾不得反悔原則（estoppel）等等，但此種信賴保護的法律原理與信用的本義有所不同。

其三，作為經(jīng)濟上的交易信用而使用。信用是一種不同時的交換關系，在法律上只能表現(xiàn)為“債權”、“債務”關系，[11]債權本質(zhì)上即為“法律上可期待的信用”。信用通常與Credit為同義語，信用（Credit）的原始意思即為：我給與信任（IPlaceTrust）。[12]債權人即為授信人，是信用的供給方；債務人則為受信人，是信用的需求方。當然，債與信用畢竟并非內(nèi)涵完全一致的概念，債權包括意定之債與法定之債，意定之債，主要為合同債權，是交易信用的法律化，具有“法律上可期待的信用”的功能；而法定之債中的侵權損害賠償之債、不當?shù)美颠€之債等，旨在補償損害和恢復原狀，而非創(chuàng)設交易上的信用，不具有信用的功能。因此，作為一種經(jīng)濟上的交易信用，信用只是與意定之債具有同義關系。特別是金融領域的金錢債權中，信用一語得到廣泛應用。

二、市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟

所謂“市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟”的命題，此處所指的信用并非泛泛的廣義上的信用，而是主要指經(jīng)濟上的交易信用，表現(xiàn)在法律上則為債權債務關系，即“以協(xié)議或契約為保障的不同時間間隔下的經(jīng)濟交易行為”。信用的構成有權利義務、流通工具、交易對象、時間間隔四個因素。信用形式的轉化就是債權債務關系的轉化和消長。信用具有代替貨幣流通、節(jié)約流通費用、提供金融資產(chǎn)等效應。[13]當然，經(jīng)濟信用作為一種法權關系和制度安排必須以倫理信用為道德基礎才得以普遍確立。

事實上，現(xiàn)代意義上的信用是在人格獨立、地位平等、交易自由的市場經(jīng)濟上形成的，信用與市場經(jīng)濟是密不可分的一對孿生兄弟，兩者是一個共生的過程。西方商品經(jīng)濟的等價交換其自身就是一個倫理的過程，是對他人平等人格的承認與尊重，其倫理世界是以此為存在前提的。[14]市場經(jīng)濟與信用息息相關，其內(nèi)在的契合關系可從以下幾方面考察：

第一，市場經(jīng)濟的內(nèi)在需要。

市場經(jīng)濟承認市場主體利益訴求和獨立財產(chǎn)的合法性，不得侵害他人利益和財產(chǎn)。生產(chǎn)的社會化和專業(yè)化分工。社會分工使得市場主體根據(jù)其“比較優(yōu)勢”決定其生產(chǎn)，實現(xiàn)效率的最大化。其生產(chǎn)的產(chǎn)品不適以自己使用、消費為目的，而是旨在交換實現(xiàn)其貨幣價值。休謨認為，物品的交換以及服務和行為的交換，對我們雙方都有利益，但為別人服務大都并非出自真正的好意，而是出自他將會報答我的服務，因此，凡涉及一切物品、服務和行為的交往，若要達到互利的結果，就需相互信任和信托。[15]市場經(jīng)濟體制下財產(chǎn)的分立和社會分工的復雜和細致性，決定了法律無法通過指令性的計劃調(diào)整資源配置，因此必須以契約的方式確定市場主體之間的交換關系，由此產(chǎn)生了交易各方相互提供信用的活動，反映在法律上即為“契約自由”和“契約必須信守”的原則。

第二，交易信用的出現(xiàn)與債權的形成。

早期的商品交易，往往以物易物，或為現(xiàn)貨交易，即時清結，交易的發(fā)生與完成結合為一體，交易的締結和履行瞬時完成，時空因素不會對交易產(chǎn)生影響，故不存在信用問題，信用沒有用武之地。但隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，原始的易物交易逐漸萎縮，物物相易必須交易雙方對方提供的貨物同時需求，這使得交易很難順利達成。依照主流經(jīng)濟學的觀點，物物交易中的需求雙重耦合困難是貨幣產(chǎn)生的重要條件。易物交易的衰落使得商品的一般等價物——貨幣橫空出世。貨幣的出現(xiàn)使買賣過程分離，商品于是有了價格，使千差萬別、性質(zhì)各異、不具有可比性的商品具有了交易的基礎，商品交易突破了狹隘的地域限制，在任何不特定的主體之間得以普遍化，從而形成一個統(tǒng)一市場及維護市場運行的法律制度。在交易中締約與履行的時空分離，也導致債的觀念出現(xiàn)，成為一種“法律上可期待的信用”。例如古羅馬早期，市場交易尚不發(fā)達，交易觀念尚未開化，財產(chǎn)秩序以歸屬秩序為主，注重保護財產(chǎn)靜的安全。原始的契約與契約的履行緊密結合，并伴隨著嚴格的程序要件，債和諾成契約并未獨立、分化出來。在這基礎上形成了古代要式買賣和交付（Traditio）制度，例如，古羅馬的要式買賣中的曼兮帕蓄（mancipatio）、擬棄訴權（CessioinJure）、耐克遜（nexum）等方式，要式買賣雖具有早期契約的特征，將契約合意與嚴苛的形式、標的物的轉移占有相結合，在外形上形成統(tǒng)一的要式交易行為。[16]在市民法上，要式買賣被看作所有權的取得方法。曼兮帕蓄以特定套語，擬棄訴權以佯為訴訟，耐克遜以神前宣誓、履行銅塊和稱的方式來完成其合意過程。當然也正是由此，古代交易并未區(qū)分當事人合意、債務約束和轉移占有的事實行為。債權合意還未與履行行為相分離，即時清結的交易還不足以發(fā)生債和信用的問題。其后，由于市場交易發(fā)達，財產(chǎn)流通迅速，諾成契約作為真正的契約日益凸顯其重要性，交易觀念上，“信用”成為一種交易倫理的要求，為大多數(shù)人所普遍接受，“契約必須信守”成為自然法的公理，債作為“法律上可期待的信用”也得以制度化、法律化。[17]與之相應，旨在維持信用、創(chuàng)造信用的擔保制度作為債權的保障手段，也就應運而生了。

第三，債權在近代社會中逐漸壓倒所有權而占據(jù)優(yōu)勢地位。

債權（信用）在近代具有重要地位，這可由所有權與債權的在近代社會作用的轉變而表現(xiàn)出來。近代中的所有權不再表現(xiàn)為中世紀以利用為中心的財產(chǎn)權體系，實現(xiàn)了所謂“土地的解放”，確立了羅馬法以歸屬為中心的個人主義的所有權理念。在這種組織之下，所有權的作用不再是對物的使用，而是通過對物的支配，實現(xiàn)對人的支配，亦既將財產(chǎn)轉化為資本（所謂勞動從屬于資本）。要想把所有權資本化并以此支配他人，就必須與各種債權契約相結合。在兩者結合過程中，債權色彩日益濃厚，逐漸凌駕于所有權而成為經(jīng)濟的命脈。[18]正如拉德布魯赫所言：“只要所有權是對人的力量，只要所有權是借貸債務關系的經(jīng)濟重心，那么它就是資本，無論是勞動契約中的要獲取勞動的資本，還是借貸契約中的要用諸勞動的資本。債權的權利和利益的享益如今是所有經(jīng)濟的目的，債權不復是旨在物權或物之享益的手段，而本身就是法律生活的目的。”[19]

第四，倫理信用的發(fā)展——信用的普遍化和功利化。

與市場經(jīng)濟的發(fā)展相適應，作為倫理的信用觀念脫離了傳統(tǒng)社會的“尊尊，親親”的“差序格局”，演變?yōu)橐环N符合自然法的普適性的道德標準，成為與市場經(jīng)濟大規(guī)模展開相匹配的交易倫理。啟蒙思想家們認為，訂立的契約必須履行，不履行契約就是不正義，是對自然法的違背。格勞秀斯認為，“遵守契約也是自然法的組成部分。因為在人群中間必然相互限制來建立社會關系，除此而外更無其他方法可以想象得出，因此相互定立契約，從而產(chǎn)生民法。凡人加入一社團，或者舍身為他人服務，無論是明言允諾，還是理所當然”，“有約必踐，有害必償，有罪必罰等，都是自然法”。[20]

信用倫理不僅僅普遍化，而且必須能為大多數(shù)人所自愿遵守。在市場經(jīng)濟下，信用也超越了傳統(tǒng)禮俗社會中個人心性修養(yǎng)的窠臼，具有了某種功利性價值，而成為市場經(jīng)濟中的一種工具理性。經(jīng)濟學家約翰·穆勒認為，“信用以信任心為根據(jù)，信任心推廣，每個人藏在身邊以備萬一的最小額資本亦將有種工具，可以用在生產(chǎn)的用途上”?！叭绻麤]有信用，換言之，如果因為一般不安全，因為缺乏信任心，而不常有信用，則有資本但無職業(yè)或無必要知識技能而不能親自營業(yè)的人，將不能從資本獲得任何利益：他們所有的資產(chǎn)或?qū)⑿挥?，或?qū)⒗速M消減在不熟練的謀利的嘗試上”。所以，“設社會則由較良的法律及較良的人的品性，使人互相信任，只自己的品性就可以擔保自己不會侵占或瞎用別人的資本，這種利益的收獲還會更大得多”。[21]第五，交易信用的法制化。

市場經(jīng)濟與信用、債權、法律和國家息息相關，具有內(nèi)在的同構關系，市場經(jīng)濟體制在歷史上的形成，亦即交易信用的展開，在上層建筑上表現(xiàn)為法律上的債權關系，背后伴隨著相應的一個近代的國家和法制的建構過程。黃仁宇先生認為，近代資本主義是一種組織和一種運動，需要三個因素：資金廣泛融通，經(jīng)理人才不分畛域的使用，技術上的支持因素如交通通訊。（wideextensionofcredit，impersonalmanagement，andpoolingofservicefacilities）這三個因素能夠繼續(xù)展開，全靠信用，而信用則不可能沒有法律支持。其展開則各種經(jīng)濟因素都能公平而自由的交換，即所謂該國家可以“在數(shù)目字上管理”。[22]此即所謂“農(nóng)業(yè)社會管制的方式為新型商業(yè)管制方式所取代”，“全國進入以數(shù)目字管理的階段，自此內(nèi)部各種因素大體受金融操縱”。[23]

三、我國文化傳統(tǒng)中的信用障礙及其改造

我國古代，信用被推崇為一項重要德性。據(jù)統(tǒng)計，“信”字在我國古代儒家典籍《論語》中出現(xiàn)了38次之多，僅次于“仁”和“禮”。在孔子的“文、行、忠、信”四教以及儒家的“仁、義、禮、智、信”五常中，信占有重要地位?？鬃又赋?，“人而無信，不知其可也，大車無輗，小車無軏，其何以行之哉”，甚至上升到以德治國的高度，“民無信不立”，“人以致去兵，去食，寧死必信”。但我國傳統(tǒng)文化上對信用的強調(diào)，主要著眼于私人品德的修養(yǎng)，宗族鄉(xiāng)里風俗的醇化和以德治國的禮治要求。其不過是一種農(nóng)業(yè)社會、鄉(xiāng)土社會、宗法社會的道德形態(tài)，與在平等、自由基礎上的市場經(jīng)濟所要求的普遍交易倫理的信用不同。這種信用并沒有建構成市場交易的一種法權關系，在倫理上也沒有被抽象為一種普遍的基本道德義務，而往往必須屈從于“尊尊，親親”的規(guī)范和鄉(xiāng)土社會“差序格局”的安排。嚴復先生比較東西風俗，指出兩種“信”的不同，“西之教平等，故以公治眾而貴自由。自由，故貴信果。東之教立綱，故以孝治天下而首尊親。尊親，故薄信果”[24]。先生也認為：“鄉(xiāng)土社會的信用并不是對契約的重視，而是發(fā)生于對一種行為的規(guī)矩熟悉到不加思索時的可靠性?！盵25]有學者認為，誠信不能上升為普遍道德義務是傳統(tǒng)儒家道義論的一個薄弱環(huán)節(jié)，是一個它的阿基里斯之踵。[26]

基于我國文化傳統(tǒng)中的信用觀的個人化和封閉性，其本身不足以支撐普遍化的市場經(jīng)濟。這是因為人格化的信用本身具有內(nèi)在的限制，無法突破熟人社會的限制。按照韋伯在《儒教與道德》中的觀點，“在中國，由于儒家理論的作用，政治與經(jīng)濟組織形式的性質(zhì)完全依賴于個人的關系，…中國所有的共同行為都受到純粹個人的關系、尤其是親緣關系的包圍與制約。從經(jīng)濟觀點看，這種人格主義無疑是對客觀化的一種限制，同時也是對客觀理性化的一種限制。一種主要在特殊主義的關系結構運作的法律有礙于客觀化、普遍化和理性化法律的發(fā)展，而這意味著難以產(chǎn)生基于普遍化的法律而非個人關系的信用，也無法脫離個人關系去建筑各種經(jīng)濟合作組織?！盵27]我國目前的信用匱乏的現(xiàn)狀即源于傳統(tǒng)的斷裂，社會的急劇轉型。在我國原來的計劃經(jīng)濟體制下，雖然打破傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會的結構，但由于指令性計劃和行政命令代替的市場的交換關系，交易信用無從展開，并且在計劃經(jīng)濟體制下，社會的構成實行單位制度，個人被組織在相對封閉的單位中，其交往范圍、社會流動與傳統(tǒng)的熟人社會頗有類似之處，因此信用失去了產(chǎn)生的土壤。在這種情況下，市場經(jīng)濟體制改革所導致的社會轉型對傳統(tǒng)熟人社會之下的個人化的人格信用又是一次毀滅性的打擊。由于中國傳統(tǒng)熟人社會的“差序格局”，缺乏普適性的道德標準，不承認平等的主體人格，導致主體在轉型的社會中容易成為“利己主義者，卻不能成為個人主義者”。[28]以至于轉型時期的道德失范已使中國成為一個信用資源嚴重匱乏的國家，與信用不足相關的欺詐和犯罪幾乎遍布經(jīng)濟生活各個方面，諸如假冒偽劣商品橫行、股市“圈錢”、逃廢債務、偷稅漏稅等。

市場經(jīng)濟實質(zhì)上就是一個非人格化的結構，它的基礎不是人格，而是國家和法律。近代市場經(jīng)濟中，信用的基礎是財產(chǎn)，當事人通過對財產(chǎn)權利的安排實現(xiàn)債的擔保，而信用的維持、財產(chǎn)的擔保都必須國家和法律的相應配套建設和支持，英國經(jīng)濟學家約翰·?？怂乖谄涿督?jīng)濟史理論》里認為，從習俗經(jīng)濟和指令經(jīng)濟演進為商業(yè)經(jīng)濟或“重商主義”，是一個商業(yè)的專門化過程的開始，商業(yè)的進一步發(fā)展要有更加非傳統(tǒng)和非人格化的結構，市場經(jīng)濟的突出特點就在于制度性的“非人格化”，即貨幣、法律和信用。要成功實現(xiàn)這種過渡必須至少要有兩個條件：第一，保護產(chǎn)權；第二，維護契約。

契約和信用是市場經(jīng)濟的要素，也是法理文明的基礎。西方國家的契約文明可以追溯至古羅馬時期，隨社會生產(chǎn)力的發(fā)展和對外貿(mào)易的擴張而出現(xiàn)的廣泛的商品交換，使人們擺脫了血緣關系這根“天然的臍帶”，轉而通過契約關系這根紐帶維護和建立一種新型的經(jīng)濟關系，形成西方的契約文明和契約型社會。這種契約文化反過來又推動了以契約信用為主要形式的信用經(jīng)濟的發(fā)展。以往那種借助于血緣關系而形成的特殊信任心理、權利義務關系，均被利益調(diào)整下的契約關系所取代，由法律調(diào)整的“信用”，完成了其從人倫信用到契約信用、從特殊主義信用到普遍主義信用的過渡。[29]

我國傳統(tǒng)文化中的信用資源必須要和現(xiàn)代市場經(jīng)濟對接，將其改造為一種以契約為基礎，以國家和法律為保障的普遍化的信用。在市場經(jīng)濟的條件下，社會形態(tài)由農(nóng)業(yè)社會轉向商業(yè)社會，由鄉(xiāng)土社會轉向市民社會，由封閉社會轉向開放社會，從熟人社會轉向陌生人社會，債權債務在陌生人之間擴展，熟人社會的人際信用不足以維持，只能依靠制度化、系統(tǒng)化的財產(chǎn)擔保和法律強制保障交易信用，從而由禮俗社會向法理社會的轉變。

注釋:

[1][英]安東尼·帕格頓：“信任毀滅及其經(jīng)濟后果”，載《國外社會學》2000年第3期。

[2]汪丁?。骸盎仡櫧鹑诟锩?，載《經(jīng)濟研究》1997年第12期。

[3]參見江平、程合紅：“論信用——從古羅馬法到現(xiàn)代社會”，載《東吳法學》2000年第1期。

[4][美]詹姆斯·S·科爾曼：《社會理論的基礎》，鄧方譯，社科文獻出版社1999年版，第99頁。

[5]轉引自李心合：“信任問題的財務學思考”，載《財貿(mào)問題研究》2001年第3期。

[6][日]近江幸治：《擔保物權法》，祝婭、王衛(wèi)軍、房兆融譯，法律出版社2000年版，第57頁。

[7]參見[日]近江幸治：《擔保物權法》，祝婭、王衛(wèi)軍、房兆融譯，法律出版社2000年版，第57頁。

[8][美]福山：《信任——社會美德與創(chuàng)造經(jīng)濟繁榮》，彭志華譯，海南出版社2001年版，第30—31頁。

[9]蔡章麟：“私法上誠實信用原則及其運用”，載鄭玉波主編：《民法總則論文選輯》，臺灣五南圖書出版公司1984年版，第889頁。

[10]參見江平、程合紅：“論信用——從古羅馬法到現(xiàn)代社會”，載《東吳法學》2000年第1期。

[11]參見[日]近江幸治：《擔保物權法》，祝婭、王衛(wèi)軍、房兆融譯，法律出版社2000年版，第58頁。

[12]林鈞躍編著：《企業(yè)賒銷與信用管理》（上冊），中國經(jīng)濟出版社1999年版，第1頁。

[13]參見曾康霖、王長庚：《信用論》，中國金融出版社1993年版。

[14]參見[日]川島武宜：《現(xiàn)代化與法》，王志安、梁濤、申政武、李旺譯，中國政法大學出版社1994年，第36頁。

[15][英]大衛(wèi)·休謨：《人性論》（下冊），關文運譯，商務印書館1980年版，第561頁。

[16]董安生：《民事法律行為》，中國人民大學出版社1994年版，第3頁。

[17]羅馬法上債的概念最早源起于對私犯的罰金責任，參見[意]彭梵得：《羅馬法教科書》，黃風譯，中國政法大學出版社1992年版，第284頁。但只有演化為交易的信用并且由人身拘束醇化為財產(chǎn)責任后，才具有債的意義。

[18]參見[日]我妻榮：《債權在近代法中的優(yōu)越地位》，王書江、張雷譯，中國大百科全書出版社1999年版，第8—17頁。

[19][德]拉德布魯赫：《法學導論》，米健、朱林譯，中國大百科全書出版社1997年版，第64頁。

[20]《西方法律思想史資料選編》，北京大學出版社1983年版，第139頁。

[21][英]約翰×穆勒：《經(jīng)濟學原理》，臺灣三民書局1966年版，第477—478頁。

[22]參見[美]黃仁宇：《放寬歷史的視界》，中國社會科學出版社1998年版，第440頁。

[23][美]黃仁宇：《資本主義與二十一世紀》，三聯(lián)書店出版社1997年版，第201頁。

[24]嚴復：《嚴復集》第一冊，中華書局1986年版，第31頁。

[25]：《鄉(xiāng)土中國》，三聯(lián)書店1985年版，第6頁。

[26]參見何懷宏：《良心論》，上海三聯(lián)書店1994年版，第154頁。

[27][德]馬克斯·韋伯：《儒教與道教》，洪天富譯，江蘇人民出版社1993年版，第109頁。

篇3

【關鍵詞】信用；確定性效應；分離效應；從眾行為。

信用是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，市場經(jīng)濟可以說是信用經(jīng)濟。信用的好壞是衡量、制約或促進社會經(jīng)濟發(fā)展的主要指標。針對信用的經(jīng)濟學分析，傳統(tǒng)主流經(jīng)濟學已有諸多的闡述，筆者在此首次運用行為經(jīng)濟學理論來對我國市場經(jīng)濟建設中遇到的信用問題進行詮釋。

一、信用問題概攬

在日常經(jīng)濟活動中，我們的交易各方，都在抱怨別人信譽差，希望有一個良好的信用環(huán)境，使得社會交往和經(jīng)濟交易活動能在一個有序、安全的氛圍中進行，但對自己這一方是否會遵守約定、恪守信用，卻并不嚴格要求，甚至自己在交易時就預留了不守信的伏筆。也就是說，在社會交往和經(jīng)濟交易活動中，人們均希望別人守信、社會誠信，而惟獨自己可以不完全誠信。當大多數(shù)人都是這種思維時，整個社會信用狀況差也就成為一種自然的普遍現(xiàn)象了。北京市工商局統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，2004年，北京市被列入“黑名單”的個人及企業(yè)近七萬，其中，自然人占兩萬七千八百七十六人，企業(yè)有三萬九千兩百七十五戶，這些個人及企業(yè)，因為失信，被鎖進“北京市企業(yè)信用信息系統(tǒng)”，他們將為各自的欺詐、哄瞞等失信行為付出沉重代價。在全國各地，因失信而導致的經(jīng)濟糾紛，甚至惡性案件，拾俯皆是；有些地區(qū)因信用度普遍低下而嚴重阻礙區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，如汕頭經(jīng)濟特區(qū)因90年代以前不太重視經(jīng)濟活動中的契約信用，甚至在90年代末因國稅部門開出的增值稅發(fā)票可信度低，而被國家稅務總局通報不能作為出口退稅之用，致使汕頭特區(qū)1000多家外向性企業(yè)不得不外遷，嚴重影響了汕頭經(jīng)濟發(fā)展。

信用問題隨著經(jīng)濟的發(fā)展而日益彰顯重要，傳統(tǒng)主流經(jīng)濟學對此已有諸多的分析，“經(jīng)濟人”假設是傳統(tǒng)經(jīng)濟學的基石，其核心內(nèi)容是：人是“理性經(jīng)濟人”，“經(jīng)濟人”的目標是追求個人利益最大化。傳統(tǒng)經(jīng)濟學的“經(jīng)濟人”假設揭示了市場利益原則，把道德、情感等因素排斥于經(jīng)濟動機分析之外，使“經(jīng)濟人”成為純理性的人，忽視非理性因素在經(jīng)濟主體行為中的作用，“經(jīng)濟人”的一切行為都圍繞著市場利益原則，并以此作為行為(包括信用行為)的動機。信用是商品貨幣交換關系的一個經(jīng)濟范疇，信用行為作為“經(jīng)濟人”的市場行為，其出發(fā)點是利益預期，利益成為信用行為的經(jīng)濟杠桿，“商人是否愿意使用信用，則取決于他對贏利的預期?！?/p>

傳統(tǒng)主流經(jīng)濟學對信用問題，特別是行為主體優(yōu)選守信還是失信行為，從理論上歸納為以下幾種解釋：一是信用的成本收益核算。行為主體（個人、企業(yè)和政府）在經(jīng)濟活動中是否恪守信用契約，關鍵在于守信或失信可能給他帶來的成本收益預期，當經(jīng)濟主體守信的收益大于守信的成本，則優(yōu)選守信，反之，則失信；當經(jīng)濟主體失信所得到的收益大于失信的成本（包括受到懲處的成本），則優(yōu)選失信，反之，則寧愿守信。如醫(yī)療行業(yè)中，正規(guī)大型醫(yī)療機構中的少數(shù)醫(yī)務人員做“醫(yī)托”，把來就診的病人介紹到私人機構就診，從中提取回扣，這種現(xiàn)象一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，在西方國家則是吊銷醫(yī)療執(zhí)業(yè)資格而永不能從事醫(yī)療職業(yè)，失信成本遠大于收益；但在中國則是通過一番教育或罰款懲處后，仍繼續(xù)原醫(yī)療職業(yè)，失信成本小于收益，并有機會在以后的繼續(xù)失信中彌補失信成本。這就是同一事件采取不同的懲處方式，導致行為主體選擇守信或失信的不同行為取向。二是信用行為的“劣幣驅(qū)逐良幣”（又稱二手車市場或檸檬市場）現(xiàn)象?！傲訋膨?qū)逐良幣”是經(jīng)濟學上“信息不對稱”所導致的結果，在這種信息不對稱的情況下，人們采取“舍優(yōu)取劣”的行為取向以保證經(jīng)濟交易時收益最大化、損失最小化。在實際經(jīng)濟交易時，假設有甲、乙兩方，盡管雙方均深知守信是一種美德，若雙方守信都會帶來各自效益最大化，但因信息不對稱而不知對方會采取守信還是失信的行為取向，為防止對方失信并規(guī)避己方守信可能帶來的損失，而采取失信的行為取向是己方的較優(yōu)選擇；假如甲方?jīng)Q定采用失信行為，交易的可能性是：乙方若守信，則損失；若失信程度與甲方一致，則雙方各不沾對方便宜；若乙方失信比甲方更甚，則甲方損失。此后，甲方再與乙方或其他人交易，則會以失信行為為優(yōu)選。市場交易的結果是失信行為獲得較大收益，守信行為遭受損失，其導向是守信者逐漸減少，失信者逐漸增多，失信者逐漸把守信者驅(qū)逐出市場。三是信用行為的重復博弈減少。交易主體的重復博弈是誘導人們采取守信行為的有效機制之一，重復博弈機制在相對封閉的農(nóng)耕自然經(jīng)濟社會是誠信維護的最有效機制；但隨著商品經(jīng)濟發(fā)展，特別是我國市場經(jīng)濟的逐步建設過程中，人們的經(jīng)濟活動范圍擴大、交

易對象眾多，交易主體之間重復博弈次數(shù)減少，甚至由重復博弈向一次博弈演變，在信用體系尚未完善之前，優(yōu)選失信行為是相對“明智”之舉。

二、信用問題的行為經(jīng)濟學詮釋

傳統(tǒng)主流經(jīng)濟學對交易主體的信用行為取向的解釋是建立在理性經(jīng)濟人假設的基礎上，但現(xiàn)實經(jīng)濟活動中，交易主體的信用行為并非完全理性，常呈有限理性狀態(tài)。運用行為經(jīng)濟學理論來解釋信用問題是一種新的嘗試，能使信用問題的研究更趨完善和全面。

1、確定性效應。

行為經(jīng)濟學中的前景理論認為，人們是厭惡風險的，與可能的結果相比，人們更青睞于確定的結果，既便可能的結果有更好的預期價值。例如在以70％的概率獲得300元和100％概率獲得150元之間選擇，前景理論認為人們會選擇后者；又如，納稅人在分項扣除和標準扣除之間選擇時，預期效益理論認為人們會選擇節(jié)稅最多的結果，而前景理論認為，在風險與安全之間，納稅人更應選擇后者，盡管兩種都節(jié)稅，但與標準扣除相比，分項扣除更缺乏保障、更不確定，故更有可能選擇標準扣稅。對信用問題的分析，也存在確定性效應。交易主體在交易過程中是優(yōu)選守信還是失信行為，關鍵在于哪一方的收益更有保障就易于選擇哪一方，假如當選擇守信時收益500元的概率是70％，選擇失信時收益300元的概率是100％，此時，該交易主體會傾向于選擇失信行為，因為守信時有30％被蒙騙的可能性；當選擇守信時收益300元的概率是100％，選擇失信時收益500元的概率是70％，此時，該交易主體會傾向于選擇守信行為，因為失信者有30％被懲罰的可能性。

篇4

在市場經(jīng)濟的大背景下，信用就成了市場經(jīng)濟的基石。尤其是在中國成為世貿(mào)組織的正式成員之后，信用低下則必然成為經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，信用危機則必然成為市場的“癌種”，信用缺失則必然成為企業(yè)敗死主因。信用問題涉及全社會的方方面面，筆者僅言非公有經(jīng)濟，意在管中窺豹，并不表明非公有經(jīng)濟比其他各界的信用危機更為嚴重。

非公有經(jīng)濟信用含義的層次性

信用這一概念，通常包涵兩種內(nèi)容：一是指因為遵守諾言而取得的信任，比如說某單位或某個人守信用；二是指按時償還，不需要提供物件保證，比如說信用貸款。

非公有經(jīng)濟的信用含義主要包括三個層次：

第一，俠義性的信用。就這一層次而言，非公有經(jīng)濟強調(diào)講信用的動機在于多交朋友、多得人緣、多拉關系。俠義，舊時指講義氣、肯冒險助人。這一點很像昔日武俠小說中的俠客行為。部分非公有經(jīng)濟界人士一旦賺了錢就容易財大氣粗，甚至心血來潮，感情用事，忘乎所以。隨便表態(tài)，隨便許愿，隨便承諾。似乎什么人都能助，什么忙都能幫，什么難都能解。但因?qū)彝コ蓡T與非家庭成員、親者與疏者不能一視同仁，加之前說后變，致使俠義性的信用往往帶有很大的不確定性，常常夾雜著偷工減料、假冒偽劣、偷稅騙稅、走私行賄。

第二，功利性的信用。就這一層次而言，非公有經(jīng)濟強調(diào)講信用的目的在于贏得客戶、贏得市場，自然地就贏得利益、贏得利潤。在商言商。非公有經(jīng)濟總是要獲取利益，這是不言而喻的，也是不必諱避的。但是，自古以來，人們就一直崇尚“君子愛財，取之有道”?！暗馈笔鞘裁?？這里至少包括道德、道義、規(guī)則。如果有人標榜非公有經(jīng)濟不要賺取金錢、不要謀取利潤、不要獲取財富，那一定是在掩耳盜鈴、癡人說夢。但是，非公有經(jīng)濟功利性的信用要求非公有經(jīng)濟不能見利忘義、只顧財富的積聚，不擇手段；要求非公有經(jīng)濟把對金錢、利潤、財富的物質(zhì)沖動、單純謀利動機升華為一種社會成就感和社會責任感，從而使非公有經(jīng)濟的行為有一個正確的動機。因為單純獲取物質(zhì)利益的原始沖動不可能成為非公有經(jīng)濟健康發(fā)展的根本誘因。歷史已經(jīng)證明、并將更加雄辯地證明，一旦物質(zhì)沖動變?yōu)榻?jīng)濟行為的根本誘因，經(jīng)濟活動就會喪失理性，人們就會急功近利，只想從市場經(jīng)濟中撈取什么，而不想能為市場經(jīng)濟建設貢獻什么。這種現(xiàn)象的泛化，就會阻礙經(jīng)濟社會的進步。因此，在發(fā)展市場經(jīng)濟的過程中，必須注重升華非公有經(jīng)濟的行為動機，使其謀利動機轉化為目標合理的社會行為。

第三，本原性的信用。就這一層次而言，非公有經(jīng)濟強調(diào)講信用主旨在于重視企業(yè)生存之本，重視從業(yè)者的為人之道。經(jīng)濟活動是人與人之間的一種交換與交往。這種交換與交往應當遵循公開競爭和人已互惠的規(guī)則。但是，在商品交換和市場交往過程中，有些非公有經(jīng)濟負責人和從業(yè)人員卻錯誤地認為，在市場經(jīng)濟運作中只有損人才能利己。他們片面地夸大“市場如戰(zhàn)場”，簡單化地把商戰(zhàn)等同于兵戰(zhàn)，從而得出在市場競爭中只有你死才能我活的錯誤結論。認為只有在經(jīng)濟總量、經(jīng)濟利益的分配中多占對方的份額，才顯得自己聰明、精明、高明。其實，這是典型的以鄰為壑、損人利己的不義經(jīng)濟行為。因為這種經(jīng)濟贏利原則是以損害別人的合法權益為前提的，所以這種經(jīng)濟行為本身已經(jīng)失去了起碼的信用道德倫理。這種經(jīng)濟行為不是依靠科技投入、提高生產(chǎn)效率、提高經(jīng)營效率來創(chuàng)造經(jīng)濟剩余，獲取經(jīng)濟利益，而只想多分割經(jīng)濟總量，只是想多占別人的經(jīng)濟利益。因此，這既不能提高國家經(jīng)濟的總效率，又不能擴大國家經(jīng)濟的總收益。非公有經(jīng)濟應當反其道而行之，擯棄損人行為，確立利他意識，并把這種利他意識升華為互惠、雙贏的思想境界，才能建立自己的本原性的信用，真正實現(xiàn)非公有經(jīng)濟負責人的人生價值。

不同的非公有經(jīng)濟可能處于不同的信用層次中，同一個非公有經(jīng)濟在不同時段也可能處于不同的信用層次中。但不同的信用層次都有一個提升的過程：一是俠義性信用功利性信用本原性信用的提升；二是俠義性、功利性、本原性三層次信用本身也需不斷提升。

非公有經(jīng)濟信用缺失的危害性

在一定意義上說，市場經(jīng)濟是一種契約經(jīng)濟、信用經(jīng)濟。在市場經(jīng)濟的大背景下，非公有經(jīng)濟的信用缺失容易造成多方面的嚴重危害。

第一，常遭別人不講信用的報復。唐代魏征在《群書治要·老子》中提出：“信不足焉，有不信焉”。其大意是說，你對別人不講誠信，別人對你自然也不講誠信了。誠信如此，信用亦如此。如果在與合作伙伴打交道的過程中非公有經(jīng)濟自身缺少信用、失去信用、毀壞信用，那么，非公有經(jīng)濟反而要求別人對自己講信用，顯然是不對等的、不公正的，也是無法兌現(xiàn)的。雖然社會公正輿論并不贊成把別人失信作為自身失信的緣由，但是失信者遭到別人以其人之道還治其人之身的報復，是屢見不鮮的，也是很難避免的。欺詐反被欺詐害的例子，在非公有經(jīng)濟中并不少見。

第二，難以應對優(yōu)勢信用的挑戰(zhàn)。中國已經(jīng)成為世貿(mào)組織的正式成員，面臨外企總體優(yōu)勢競爭能力的挑戰(zhàn)，這是人們有目共睹的事實。但比這種挑戰(zhàn)更嚴重的挑戰(zhàn)是外企優(yōu)勢信用的挑戰(zhàn)。不要說外企的優(yōu)勢能力，就是僅靠優(yōu)勢信用就能吸引客戶，搶占市場份額。瑞士銀行、友邦保險、IBM服務、豐田質(zhì)量、通用六個西格瑪、沃爾沃顧客永遠是對的等，都是靠信用力量贏得客戶、贏得市場。我國加入世貿(mào)組織以后，非公有經(jīng)濟面臨與國外優(yōu)勢競爭能力與優(yōu)勢信用的雙重挑戰(zhàn)，決不能掉以輕心，必須構建非公有經(jīng)濟自己的信用優(yōu)勢去應對外企的優(yōu)勢信用的挑戰(zhàn)。

第三，恢復信用要花昂貴的代價。非公有經(jīng)濟要在較大范圍內(nèi)確立自己的信用優(yōu)勢并不容易，但要失去信用則很簡單；而失去信用后再恢復信用，卻要付出幾倍幾十倍的昂貴代價。回首非公有經(jīng)濟的信用狀況，應該說總體上還是好的或比較好的。但毋庸諱言，在非公有經(jīng)濟的信用方面，過去曾經(jīng)有、當前仍然有不少令人擔憂的行為。20世紀80年代末至90年代初，我們的輕工、食品在俄羅斯遠東地區(qū)占有相當大的市場份額，由于大家都知道的信用缺失等原因，我們現(xiàn)在在這一地區(qū)的輕工、食品市場占有率一直沒有超過5％。曾經(jīng)向中國開放的黃金般的市場現(xiàn)在仍然開放著，只不過在交易中主角已不是中國。當年溫州的紙底皮鞋所造成的惡劣影響，致使溫州一部分制鞋能工巧匠，至今不敢把皮鞋標明產(chǎn)自溫州，而不得不借用上海等地的牌子。溫州人為了挽回這一信用損失，付出了昂貴的慘重的代價。這種以損人開始、以害己告終的慘痛教訓，值得我們永遠汲取。

第四，私企業(yè)主喪失立身的根本。人無信不立。對于私企業(yè)主來說，信用就是他們安身立命的根本，是他們的金字招牌。講信用就是對市場經(jīng)濟的尊重和維護，就是按照市場經(jīng)濟的游戲規(guī)則辦事。在契約社會，非公有經(jīng)濟沒有信用便意味著沒有市場，而私企業(yè)主沒有信用，則沒有了立身之處，其結局也必然是被逐出市場。我們有些私企業(yè)主，對不講信用的事情，不以為恥，反以為榮，以致于出現(xiàn)了嚴重的信用危機，損害了企業(yè)家的職業(yè)信譽，擾亂了正常的經(jīng)濟秩序，導致了投資環(huán)境惡化，成為社會一大公害，也成為我們面向全球化的一大障礙。有鑒于此，營造良好的信用環(huán)境，重樹私企業(yè)主的職業(yè)信譽，就顯得特別重要。這就要求私企業(yè)主：一要認識到良好的信用環(huán)境，不僅關系到企業(yè)的經(jīng)濟利益，而且關系到我們國家的長治久安。經(jīng)濟關系是社會關系的核心和基礎。信用危機，不僅擾亂了正常的經(jīng)濟秩序，也必然沖擊人們的價值觀念、道德觀念，妨礙社會的穩(wěn)定和精神文明建設。要清醒地認識到，營造良好的信用環(huán)境，不僅是私營企業(yè)參與全球化競爭的需要，更是鞏固我們改革開放的成果，實現(xiàn)中華民族安定團結和繁榮昌盛的需要。二要認識到私企業(yè)主的職業(yè)信譽，是企業(yè)的無形資產(chǎn)。私企業(yè)主、特別是私營企業(yè)家，從經(jīng)濟學的概念上講，它是一種素質(zhì)、品格和能力。他們的職業(yè)信譽是其職業(yè)道德、職業(yè)業(yè)績的體現(xiàn)。它既是一種無形的激勵，也是一種無形的約束。不僅是對他們過去的總結，也是他們創(chuàng)造未來的資本。三要深刻理解“以德治國”的論述，在利國利民的前提下，追求利潤。古人云：“巧詐不如拙誠”。做人如此，經(jīng)商亦然。私企業(yè)主中的一些“憨商”走的就是“拙誠”之道。他們深刻地認識到，市場經(jīng)濟是法治經(jīng)濟，也是信譽經(jīng)濟、誠實經(jīng)濟。21世紀的發(fā)展，已經(jīng)不再是單純的經(jīng)濟增長，而是社會的總體進步，是人類文明的全方位提升。私企業(yè)主、私營企業(yè)家不能只是一個經(jīng)濟人，更應該是一個高尚的人，一個具有人格魅力的人，一個擁有良好職業(yè)信譽的人。總之，人無信不立，企業(yè)無信不長，社會無信不穩(wěn)。私企業(yè)主只有樹立良好的職業(yè)信譽，才能夠在全球化的競爭中，贏得地位。也只有在良好的信用環(huán)境中，才能夠持續(xù)發(fā)展，快速前進。

非公有經(jīng)濟信用建設的多維性

造成非公有經(jīng)濟的總體信用不高、部分信用缺失的原因是多種多樣的。因此，非公有經(jīng)濟的信用建設僅靠獨善其身是難以奏效的。非公有經(jīng)濟的信用建設作為一項系統(tǒng)工程，必須從加強全民信用意識教育、建立健全信用法律體系、逐步建立社會信用體系等多方面的綜合努力才能完成。

第一，政府要努力營造信用優(yōu)勢環(huán)境。市場經(jīng)濟是競爭經(jīng)濟，也是信用經(jīng)濟，“誠信是最好的競爭手段”。作為政府，必須努力營造公平、公正、公開的市場競爭環(huán)境，特別是信用優(yōu)勢環(huán)境。以往我國較多強調(diào)市場主體必須遵守誠實守信的原則，而較少關注對一些權力部門的道德約束。其實，就某種意義說，在信用建設的過程中，后者比前者更為重要。沒有權力部門的誠實守信，作為市場主體的企業(yè)，它們的誠實守信是難以言行到底的。而權力部門要真正做到誠實守信，就必須切實履行法律、行政法規(guī)所規(guī)定的各種義務。

一要切實健全產(chǎn)權制度。產(chǎn)權明晰，是我們希望達到的產(chǎn)權制度的一個理想目標，這方面雖有不小的進展，但仍有諸多不盡如人意之處。沒有完善的產(chǎn)權制度的經(jīng)濟不可能是完全具備信用優(yōu)勢的經(jīng)濟。完善的產(chǎn)權制度能夠使人干了壞事必然受到壞事后果的懲罰，做了貢獻必然得到回報。如果沒有完善的產(chǎn)權制度，人們可為自己所做的一切承擔責任，也可不為自己所做的一切承擔責任。這就容易讓人因不必顧及后果而產(chǎn)生失度的急功近利的短期行為。因此，要想有良好的信用制度、市場秩序，就必須有一個較為完善的產(chǎn)權制度。產(chǎn)權制度越不健全，政府對企業(yè)的直接干預就會越多，個人的預期就越不穩(wěn)定，人們就可能更狂熱地追求短期利益，從而進一步造成信用缺失。所以，在加強非公有經(jīng)濟信用建設中，政府必須幫助非公有經(jīng)濟進一步健全完善產(chǎn)權制度。

二要切實轉變政府職能。我國成為世貿(mào)組織的正式成員之后，市場經(jīng)濟有了政府對全世界的莊重承諾，有了來自國際的、具有法律和規(guī)則約束力的監(jiān)督。這些都是信用建設必不可少的條件。在加強非公有經(jīng)濟信用建設的過程中，政府更需要規(guī)范自己的行為，轉變自己的職能，在不放棄、不削弱宏觀調(diào)控的經(jīng)濟管理職能的前提下，正確處理政府行政權力與市場利益的關系，特別是減少政府部門的交易行為，減少政府對非公有經(jīng)濟的直接干預，切實把某些地方政府對非公有經(jīng)濟管制式的領導變?yōu)榉帐降膸椭Ｒ谜旧淼男庞媒ㄔO促進、保證非公有經(jīng)濟的信用建設，從而使非公有經(jīng)濟的信用建設在自律與他律緊密結合的過程中日趨完善。

三要切實公示信用狀況。目前，我國信用信息的透明度還比較低，收集非公有經(jīng)濟的準確信用信息非常困難，也缺少具有較強社會影響力的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫。其實，我國政府一些部門保存著相當多的企業(yè)信用信息，比工商行政管理部門的企業(yè)注冊、年檢信息，稅務部門的企業(yè)納稅信息，法院的企業(yè)訴訟記錄，房產(chǎn)部門的房產(chǎn)抵押情況等還要多。但是，這些信用信息既沒有統(tǒng)一管理，更沒有向社會進行必要的公示。因此，在加強非公有經(jīng)濟信用建設的過程中，政府應當建立一個完好的信用信息傳輸載體，建立健全信用記錄并及時公示企業(yè)信用狀況。可喜的是，不久前浙江宣布把一批信用欠佳的企業(yè)踢出重點培育的企業(yè)行列，上海吊銷了十家有欺詐行為的企業(yè)執(zhí)照，深圳、青島規(guī)定，個人信用有不佳者，若干年內(nèi)不僅不能自己開公司，而且不得以企業(yè)高層管理人員的身份進入經(jīng)濟領域。這些做法有利于促進非公有經(jīng)濟及其從業(yè)者注重提高自己的信用等級，向往信用優(yōu)勢，鄙視信用缺失。

第二，私企要不斷加強信用管理體系。作為企業(yè)，“打鐵需要自身硬”，要練好內(nèi)功，遵紀守法，提高核心競爭力，增強企業(yè)自身信用程度，這就必須不斷加強信用管理體系建設。信用管理是現(xiàn)代企業(yè)管理的核心內(nèi)容之一，也是當前我國企業(yè)走出信用困境的根本出路。建立并不斷加強信用管理體系，能增強風險防御能力，提升企業(yè)信用度，把信用缺失的企業(yè)逐步淘汰出局，從而形成良好的市場秩序。

非公有經(jīng)濟加強信用管理體系建設，主要應從以下兩方面進行：

一要建立健全科學合理的私企信用管理模式。信用管理也是規(guī)范市場環(huán)境的重要組成部分，是市場經(jīng)濟走向成熟的標志，是市場經(jīng)濟發(fā)展到一定程度的必然要求。非公有經(jīng)濟一方面要從控制交易全過程中各個業(yè)務環(huán)節(jié)的信用風險出發(fā)，強調(diào)嚴格的事前、事中和事后管理，規(guī)范化、制度化地處理各項業(yè)務。另一方面要使相關的信用風險管理工作專業(yè)化。這些專業(yè)化的管理工作包括：客戶數(shù)據(jù)庫管理、對客戶的資信調(diào)查與信用評估、應收賬款管理及欠款催收等。

篇5

關鍵詞：光纖通信技術特點發(fā)展趨勢光纖鏈路現(xiàn)場測試

一、光纖通信技術

光纖通信是利用光作為信息載體、以光纖作為傳輸?shù)耐ㄐ欧绞??？梢园压饫w通信看成是以光導纖維為傳輸媒介的“有線”光通信。光纖由內(nèi)芯和包層組成，內(nèi)芯一般為幾十微米或幾微米，比一根頭發(fā)絲還細；外面層稱為包層，包層的作用就是保護光纖。實際上光纖通信系統(tǒng)使用的不是單根的光纖，而是許多光纖聚集在一起的組成的光纜。由于玻璃材料是制作光纖的主要材料，它是電氣絕緣體，因而不需要擔心接地回路；光波在光纖中傳輸，不會發(fā)生信息傳播中的信息泄露現(xiàn)象；光纖很細，占用的體積小，這就解決了實施的空間問題。

二、光纖通信技術的特點

2.1頻帶極寬，通信容量大。光纖的傳輸帶寬比銅線或電纜大得多。對于單波長光纖通信系統(tǒng)，由于終端設備的限制往往發(fā)揮不出帶寬大的優(yōu)勢。因此需要技術來增加傳輸?shù)娜萘?，密集波分復用技術就能解決這個問題。

2.2損耗低，中繼距離長。目前，商品石英光纖和其它傳輸介質(zhì)相比的損耗是最低的；如果將來使用非石英極低損耗傳輸介質(zhì)，理論上傳輸?shù)膿p耗還可以降到更低的水平。這就表明通過光纖通信系統(tǒng)可以減少系統(tǒng)的施工成本，帶來更好的經(jīng)濟效益。

2.3抗電磁干擾能力強。石英有很強的抗腐蝕性，而且絕緣性好。而且它還有一個重要的特性就是抗電磁干擾的能力很強，它不受外部環(huán)境的影響，也不受人為架設的電纜等干擾。這一點對于在強電領域的通訊應用特別有用，而且在軍事上也大有用處。

2.4無串音干擾，保密性好。在電波傳輸?shù)倪^程中，電磁波的傳播容易泄露，保密性差。而光波在光纖中傳播，不會發(fā)生串擾的現(xiàn)象，保密性強。除以上特點之外，還有光纖徑細、重量輕、柔軟、易于鋪設；光纖的原材料資源豐富，成本低；溫度穩(wěn)定性好、壽命長。正是因為光纖的這些優(yōu)點，光纖的應用范圍越來越廣。

三、不斷發(fā)展的光纖通信技術

3.1SDH系統(tǒng)光通信從一開始就是為傳送基于電路交換的信息的，所以客戶信號一般是TDM的連續(xù)碼流，如PDH、SDH等。伴隨著科技的進步，特別是計算機網(wǎng)絡技術的發(fā)展，傳輸數(shù)據(jù)也越來越大。分組信號與連續(xù)碼流的特點完全不同，它具有不確定性，因此傳送這種信號，是光通信技術需要解決的難題。而且兩種傳送設備也是有很大區(qū)別的。

3.2不斷增加的信道容量光通信系統(tǒng)能從PDH發(fā)展到SDH，從155Mb/s發(fā)展到lOGb/s，近來，4OGB/s已實現(xiàn)商品化。專家們在研究更大容量的，如160Gb/s(單波道)系統(tǒng)已經(jīng)試驗成功，目前還在為其制定相應的標準。此外，科學家還在研究系統(tǒng)容量更大的通訊技術。

3.3光纖傳輸距離從宏觀上說，光纖的傳輸距離是越遠越好，因此研究光纖的研究人員們，一直在這方面努力。在光纖放大器投入使用后，不斷有對光纖傳輸距離的突破，為增大無再生中繼距離創(chuàng)造了條件。

3.4向城域網(wǎng)發(fā)展光傳輸目前正從骨干網(wǎng)向城域網(wǎng)發(fā)展，光傳輸逐漸靠近業(yè)務節(jié)點。而人們通常認為光傳輸作為一種傳輸信息的手段還不適應城域網(wǎng)。作為業(yè)務節(jié)點，既接近用戶，又能保證信息的安全傳輸，而用戶還希望光傳輸能帶來更多的便利服務。

3.5互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展需求與下一代全光網(wǎng)絡發(fā)展趨勢近年來，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)發(fā)展迅速，IP業(yè)務也隨之火爆。研究表明，隨著IP業(yè)的迅速發(fā)展，通信業(yè)將面臨“洗牌”，并孕育著新技術的出現(xiàn)。隨著軟件控制的進一步開發(fā)和發(fā)展，現(xiàn)代的光通信正逐步向智能化發(fā)展，它能靈活的讓營運者自由的管理光傳輸。而且還會有更多的相關應用應運而生，為人們的使用帶來更多的方便。

綜上所述，以高速光傳輸技術、寬帶光接入技術、節(jié)點光交換技術、智能光聯(lián)網(wǎng)技術為核心，并面向IP互聯(lián)網(wǎng)應用的光波技術是目前光纖傳輸?shù)难芯繜狳c，而在以后，科學家還會繼續(xù)對這一領域的研究和開發(fā)。從未來的應用來看，光網(wǎng)絡將向著服務多元化和資源配置的方向發(fā)展，為了滿足客戶的需求，光纖通信的發(fā)展不僅要突破距離的限制，更要向智能化邁進。

四、光纖鏈路的現(xiàn)場測試

4.1現(xiàn)場測試的目的對光纖安裝現(xiàn)場測試是光纖鏈路安裝的必須措施，是保證電纜支持網(wǎng)絡協(xié)議的重要方式。它的目的在于檢測光纖連接的質(zhì)量是否符合標準，并且減少故障因素。

4.2現(xiàn)場測試標準目前光纖鏈路現(xiàn)場測試標準分為兩大類：光纖系統(tǒng)標準和應用系統(tǒng)標準。①光纖系統(tǒng)標準：光纖系統(tǒng)標準是獨立于應用的光纖鏈路現(xiàn)場測試標準。對于不同的光纖系統(tǒng)，它的標準也不同。目前大多數(shù)的光纖鏈路現(xiàn)場檢測應用的就是這個標準。②光纖應用系統(tǒng)標準：光纖應用系統(tǒng)標準是基于安裝光纖的特定應用的光纖鏈路現(xiàn)場測試標準。這種測試的標準是固定的，不會因為光纖系統(tǒng)的不同而改變。

4.3光纖鏈路現(xiàn)場測試光纖通信應用的是光傳輸，它不會受到磁場等外界因素的干擾，所以對它的測試不同于對普通的銅線電纜的測試。在光纖的測試中，雖然光纖的種類很多，但它們的測試參數(shù)都是基本一致的。在光纖鏈路現(xiàn)場測試中，主要是對光纖的光學特性和傳輸特性進行測試。光纖的光學特性和傳輸特性對光纖通信系統(tǒng)對光纖的傳輸質(zhì)量有重大的影響。但由于光纖的特性不受安裝的影響，因此在安裝時不需測試，而是由生產(chǎn)商在生產(chǎn)時進行測試。

4.4現(xiàn)場測試工具①光源：目前的光源主要有LED（發(fā)光二極管）光源和激光光源兩種。②光功率計：光功率計是測量光纖上傳送的信號強度的設備，用于測量絕對光功率或通過一段光纖的光功率相對損耗。在光纖系統(tǒng)中，測量光功率是最基本的。光功率計的原理非常像電子學中的萬用表，只不過萬用表測量的是電子，而光功率計測量的是光。通過測量發(fā)射端機或光網(wǎng)絡的絕對功率，一臺光功率計就能夠評價光端設備的性能。用光功率計與穩(wěn)定光源組合使用，組成光損失測試器，則能夠測量連接損耗、檢驗連續(xù)性，并幫助評估光纖鏈路傳輸質(zhì)量。③光時域反射計：OTDR根據(jù)光的后向散射原理制作，利用光在光纖中傳播時產(chǎn)生的后向散射光來獲取衰減的信息，可用于測量光纖衰減、接頭損耗、光纖故障點定位以及了解光纖沿長度的損耗分布情況等。從某種意義上來說，光時域反射計(OTDR)的作用類似于在電纜測試中使用的時域反射計（TDR），只不過TDR測量的是由阻抗引起的信號反射，而OTDR測量的則是由光子的反向散射引起的信號反射。反向散射是對所有光纖都有影響的一種現(xiàn)象，是由于光子在光纖中發(fā)生反射所引起的。

雖然目前光通信的容量已經(jīng)非常大，但仍有大量應用能力閑置，伴隨著社會經(jīng)濟和科學技術的進一步發(fā)展，對信息的需求也會隨之增加，并會超過現(xiàn)在的網(wǎng)絡承載能力，因此我們必須進一步努力研究更加先進的光傳輸手段。因此，在經(jīng)濟社會發(fā)展的推動下，光通信一定會有更加長久的發(fā)展。

參考文獻：

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[2]何淑貞，王曉梅.光通信技術的新飛躍[J].網(wǎng)絡電信.2004.(2).

篇6

論文關鍵詞：區(qū)域創(chuàng)新；區(qū)域經(jīng)濟；產(chǎn)業(yè)結構；可持續(xù)發(fā)展；范圍經(jīng)濟

早在1998年，就有學者通過研究發(fā)現(xiàn)，技術創(chuàng)新是解決資源浪費問題，實現(xiàn)高質(zhì)量經(jīng)濟增長的惟一途徑；技術創(chuàng)新能夠提高企業(yè)經(jīng)濟效益：技術創(chuàng)新能夠促進新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；技術創(chuàng)新能夠提高企業(yè)競爭力，并因此得出結論，“技術創(chuàng)新是人類財富之源，是經(jīng)濟增長的根本動力”。正是技術創(chuàng)新，促成了各國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，推動了人類社會的進步。可以說，在知識經(jīng)濟和經(jīng)濟全球化背景下，沒有哪樣事物能比創(chuàng)新顯得更為重要，創(chuàng)新能力的高低不僅直接決定了一個國家競爭力的高低，而且也決定了一個地區(qū)經(jīng)濟實力的強弱。是因為創(chuàng)新，使眾多的區(qū)域在經(jīng)濟全球化過程中崛起，并走向個性化的發(fā)展道路。區(qū)域創(chuàng)新能力的不同，使我圍經(jīng)濟的個性化和差異性在從大的流域經(jīng)濟、省級經(jīng)濟到縣級經(jīng)濟乃至更次一級區(qū)域經(jīng)濟的范圍內(nèi)展開。區(qū)域創(chuàng)新正成為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的強力“引擎”和“推進器”．區(qū)域創(chuàng)新能力也成為區(qū)分區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平的蘑要標志。

1區(qū)域創(chuàng)新是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不竭動力

人類社會經(jīng)濟的發(fā)展，已從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟時代、工業(yè)經(jīng)濟時代過渡到了知識經(jīng)濟時代。．知識經(jīng)濟閃以知識為最基本的生產(chǎn)要素而顯著地區(qū)別于以土地為最基本生產(chǎn)要素的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和以資本為最基本生產(chǎn)要素的工業(yè)經(jīng)濟。

傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與工業(yè)經(jīng)濟都是以稀缺的自然資源為基礎發(fā)展起來的，存在收益遞減的基本經(jīng)濟規(guī)律和經(jīng)濟增長的極限，并且隨著人類不可再生資源的減少，如果沒有新的資源替代，其發(fā)展動力就有枯竭的可能。但知識經(jīng)濟卻不同，知識經(jīng)濟是以智力資源和知}只為基礎發(fā)展起來的，由于知識本身所具有的無窮性和可再生性等特點，使知識資源可以無限創(chuàng)造和開發(fā)，從而避免了傳統(tǒng)經(jīng)濟的各種弊端。與傳統(tǒng)經(jīng)濟依靠大量生產(chǎn)要素的投入推動經(jīng)濟增長不同，知識經(jīng)濟的發(fā)展主要依靠知識的生產(chǎn)、傳播和應用，其實質(zhì)就是依靠不斷的知識和技術創(chuàng)新。知識經(jīng)濟時代，創(chuàng)新是經(jīng)濟發(fā)展的最根本動力。

在創(chuàng)新驅(qū)動下．知識產(chǎn)品的成本隨著產(chǎn)品數(shù)量的增加而下降，知識越使用價值越大，從而沖破了傳統(tǒng)經(jīng)濟收益遞減的基本規(guī)律．形成了收箍遞增的特征。時，南于創(chuàng)新主體的創(chuàng)新能力是無限的．創(chuàng)新主體的創(chuàng)新產(chǎn)品——新知識和新技術理論上講也是無限的．這就使得以其為基硎：的知識經(jīng)濟的發(fā)展空間也具有無限性。在創(chuàng)新馳動下，經(jīng)濟發(fā)展永無止境，既不會枯竭，也不會中斷，而是持續(xù)不斷。也正是在這種意義上．我們可以說，創(chuàng)新是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不竭動力。

2區(qū)域創(chuàng)新提高了區(qū)域經(jīng)濟增長的質(zhì)量

區(qū)域經(jīng)濟增長通常是指一個地區(qū)在一定時期內(nèi)，由于生產(chǎn)要素投入的增加或效率的提高等原因，經(jīng)濟規(guī)模在數(shù)量上的擴大，即商品和勞務產(chǎn)出量的增加。根據(jù)這個概念可以推斷，一般情況下．區(qū)域經(jīng)濟增長的源泉來自于兩個方面：一是要素投人的增長，二是要素使用效率的提高。若經(jīng)濟增長主要依靠要素投入的增長來推動，則可稱之為粗放型經(jīng)濟增長方式，若經(jīng)濟增長主要依靠要素使用效率的提高則可稱之為集型約增長方式。在區(qū)域經(jīng)濟的增長過程中，速度和質(zhì)量是兩個非常重要的指標。這兩者既對立，又統(tǒng)一。之所以對立。是因為經(jīng)濟增長速度與經(jīng)濟增長質(zhì)量常常不可兼得．提高了經(jīng)濟增長速度，卻損失了經(jīng)濟增長質(zhì)量；提高了經(jīng)濟增長質(zhì)量。卻降低了經(jīng)濟增長速度。若要統(tǒng)一，就必須兩者兼顧，而其關鍵就是看區(qū)域經(jīng)濟增長方式的選擇。在粗放型經(jīng)濟增長方式下，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展往往注重的是速度。而忽視質(zhì)量，在某些情況下，甚至速度和質(zhì)量都無法顧及；相反，在集約型經(jīng)濟增長方式下，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展卻可以達到速度與質(zhì)量的統(tǒng)一。集約型經(jīng)濟增長，關鍵在于提高單位要素投入的效率，而這種效率的改善是通過技術創(chuàng)新來實現(xiàn)的。因為技術創(chuàng)新和技術進步在生產(chǎn)要素使用效率的改善上能夠發(fā)揮三重作用：①技術創(chuàng)新能夠以知識和信息等無形生產(chǎn)要素部分或者全部地代替自然資源等有形生產(chǎn)要素；②技術創(chuàng)新能夠促進有形生產(chǎn)要素的反復和循環(huán)使用；③技術創(chuàng)新有助于開發(fā)新的生產(chǎn)要素或?qū)で筇娲a(chǎn)要素。顯然，技術創(chuàng)新有利于區(qū)域經(jīng)濟采用集約型的增長方式，以降低區(qū)域經(jīng)濟增長中的物質(zhì)消耗．提高區(qū)域經(jīng)濟增長的質(zhì)量。因此，技術創(chuàng)新是提高區(qū)域經(jīng)濟增長質(zhì)量的有效手段。

3區(qū)域創(chuàng)新促進區(qū)域產(chǎn)業(yè)結構的不斷升級

區(qū)域產(chǎn)業(yè)結構是特定區(qū)域內(nèi)務產(chǎn)業(yè)部門之間、各產(chǎn)業(yè)部門內(nèi)部符行業(yè)及企業(yè)問的構成及相互制約的聯(lián)結關系。區(qū)域經(jīng)濟增長是以區(qū)域內(nèi)各產(chǎn)業(yè)部門的增長為基礎的，區(qū)域經(jīng)濟增長過程實質(zhì)上是區(qū)域內(nèi)各產(chǎn)業(yè)部門增長過程的綜合結果，因此區(qū)域經(jīng)濟增長要求區(qū)域內(nèi)各產(chǎn)業(yè)部門之間要保持合理的比例結構。合理和高級化的產(chǎn)業(yè)結構，能使區(qū)域經(jīng)濟資源得到合理利用，符產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，有利于取得最佳的經(jīng)濟效益。不合理、低級化的產(chǎn)業(yè)結構會降低區(qū)域經(jīng)濟增長的質(zhì)量，并最終阻礙區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。

事實上，區(qū)域產(chǎn)業(yè)結構的變化要受很多因素影響和制約，如國民經(jīng)濟增長水平、資源條件、技術創(chuàng)新、市場需求、經(jīng)濟政策、投資結構、勞動力流向等。區(qū)域產(chǎn)業(yè)結構的升級就是在這些因素的相互作用下實現(xiàn)的，其中技術創(chuàng)新是關鍵的因素。根據(jù)熊彼特的觀點，技術創(chuàng)新就是導人一種新的生產(chǎn)函數(shù)，從而可大大地提高潛在的產(chǎn)出水平．而區(qū)域產(chǎn)業(yè)結構升級的過程，就是伴隨著技術進步和生產(chǎn)社會化程度的提高，不斷提高產(chǎn)業(yè)結構作為資源轉換器的效能和效益的過程。因此，技術創(chuàng)新是產(chǎn)業(yè)結構升級的決定性手段，或者說，產(chǎn)業(yè)結構升級就是技術創(chuàng)新的展開過程和邏輯終點???。產(chǎn)業(yè)結構升級，既包括傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造，也包括落后產(chǎn)業(yè)的淘汰，還包括新興產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)生。

4區(qū)域創(chuàng)新推動著區(qū)域的可持續(xù)發(fā)展

可持續(xù)發(fā)展是既滿足當代人的需要，又不損害子孫后代滿足其需要的能力的發(fā)展。其基本要求是人類能動地調(diào)控“自然一經(jīng)濟一社會”復合系統(tǒng)，在不超越資源與環(huán)境承載能力的條件下，促進經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，保持資源永續(xù)利用，不斷提高生活質(zhì)量。技術創(chuàng)新對區(qū)域經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的積極作用主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

4．1技術創(chuàng)新與技術進步是擴大資源供給的有效途徑

相對于人類對資源的無限需求而言，資源的供給是受到嚴重限制的。眾多制約因素中，一個關鍵的囚素就是技術創(chuàng)新能力與技術進步水平。技術創(chuàng)新與技術進步對資源供給增加的作用表現(xiàn)在兩方面：一方面，技術創(chuàng)新可以使幾年前人們還難以想象其利用價值的自然物成為今天寶貴的資源，從而使資源供給的絕對數(shù)量增加：另一方面，技術創(chuàng)新可以提高資源的利用效率，從而使資源供給的相對數(shù)量增加。

4．2技術創(chuàng)新與技術進步是解決環(huán)境問題的重要手段

發(fā)展中國家的大量事實表明．技術水平落后和技術創(chuàng)新乏力是自然生態(tài)破壞和環(huán)境污染的重要原因．是環(huán)境經(jīng)濟決策失誤的直接癥結。此，保護生態(tài)，減少環(huán)境污染也必須依靠技術創(chuàng)新與技術進步。技術創(chuàng)新與技術進步對環(huán)境保護的作用表現(xiàn)在三個方面：第一，技術創(chuàng)新與技術進步能夠幫助人們認識環(huán)境污染：第二，技術創(chuàng)新與技術進步能夠幫助人們治理環(huán)境污染：第三．技術創(chuàng)新與技術進步有利于培養(yǎng)人們的環(huán)境意識，在樹立持續(xù)發(fā)展的觀念方面發(fā)揮著積極的作用。

4．3技術創(chuàng)新與技術進步是推動社會文明的變革力量

技術創(chuàng)新與技術進步作為推動社會文明的變革力量，其作用主要表現(xiàn)在以下四個方面：第一，技術創(chuàng)新與技術進步改變著人的價值觀+直接和間接地決定著人類的理想和信仰：第二，技術創(chuàng)新與技術進步可以幫助實現(xiàn)正確的領導與管理，影響社會的政治生活；第三，技術創(chuàng)新與技術進步可以引起社會結構的變化，促進人們社會關系的調(diào)整；第四，技術創(chuàng)新與技術進步可以使人們從繁重的勞動中解脫出來，有更多的休閑時間和學習時間，使生活更加豐富?？傊?，社會文明程度與技術創(chuàng)新與技術進步水平成正比。

所以，技術創(chuàng)新與技術進步在區(qū)域可持續(xù)發(fā)展中起著決定性的作用。它不僅能帶來經(jīng)濟效益，而且能帶來社會效益和生態(tài)效益．實現(xiàn)經(jīng)濟、社會和生態(tài)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

5區(qū)域創(chuàng)新有助于創(chuàng)新區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)獲得范圍經(jīng)濟

篇7

(一)ICT技術、普惠金融對農(nóng)民增收的影響

在ICT技術對農(nóng)民增收的影響方面，通過模型1與模型3 -6的回歸結果，發(fā)現(xiàn)農(nóng)民移動手機擁有量對農(nóng)民收入有顯著正向影響，結果較為穩(wěn)健。根據(jù)模型1的結果，當每百戶移動手機擁有量增加1%，農(nóng)民人均收入將增加0. 122%。這表明，移動手機在農(nóng)村的普及，提高了信息的傳輸效率，為農(nóng)民做出正確的生產(chǎn)投資決策提供了重要參考，對其收入增加起到一定的積極作用;與此同日寸，移動手機的使用，使農(nóng)民能夠及時掌握市場信息，拉近了農(nóng)民與市場之間的距離，農(nóng)民能夠及時掌握農(nóng)產(chǎn)品價格的變化，在銷售農(nóng)產(chǎn)品時會賣得高價，進而增加農(nóng)民銷售收入。許竹青等在研究ICT技術對農(nóng)民農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)產(chǎn)品銷售收入的影響時，發(fā)現(xiàn)ICT技術對易腐農(nóng)產(chǎn)品銷售收入的回報率為19. 720%，而對耐儲農(nóng)產(chǎn)品銷售收入的回報為6. 180%，均高十本研究的結果，這是由十只估算了銷售收入的影響，沒有扣除掉成本，而本研究中的收入為純收入，是扣除各種成本之后的收入，從而使得回報率較小。

在普惠金融對農(nóng)民增收的影響方面，每萬人農(nóng)村金融機構數(shù)量在模型2一5中對農(nóng)民收入有顯著正向影響，在模型6中影響不顯著。盡管如此，其系數(shù)仍然為正，說明金融機構在農(nóng)村地區(qū)的鋪設，一方面，可以方便農(nóng)民進行金融活動;另一方面，有助十農(nóng)村金融機構向農(nóng)民宣傳金融知識，讓農(nóng)民充分了解金融活動，從而提高了農(nóng)民的金融市場參與程度，這對十發(fā)揮金融機構調(diào)節(jié)配置資金的作用有一定幫助，從而有助十促進農(nóng)民收入的增加。這與李明賢和葉慧敏的研究結論相悖，其原因是在他們研究中沒有充分考慮到變量間相關性的影響，模型中同時放入了金融機構分布密度與從業(yè)人員密度，而這兩個指標具有高度相關性，從而導致金融機構分布密度對農(nóng)民增收沒有顯著影響;對十人均貸款變量，除模型6中對農(nóng)民收入影響不顯著外，其余模型中均有顯著正向影響，根據(jù)模型2的估計，人均貸款每提高1%，農(nóng)民收入將增加0. 102%。農(nóng)民獲得貸款后，會用十農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或非農(nóng)項目的投資，實現(xiàn)金融資產(chǎn)向資本的轉化，為收入增加提供了有效途徑。

(二)交互作用對農(nóng)民增收的影響

研究ICT技術與普惠金融的交互效應對農(nóng)民收入的影響，是本文的重點研究內(nèi)容。為探究這一影響，在模型3一6中加入了ICT技術與農(nóng)村普惠金融發(fā)展指標的交互項。估計結果顯示，除模型5外，移動手機使用量與人均農(nóng)村金融機構數(shù)量交互項的系數(shù)在所有模型中顯著為負，即移動手機擁有量的提高會弱化銀行物理網(wǎng)點的收入增長效應，同理銀行物理網(wǎng)點的增加也會弱化移動手機的收入增長效應。這表明移動手機擁有量與銀行網(wǎng)點擁有量在增加農(nóng)民收入方面呈現(xiàn)出一定的替代性，這是因為一方面基于ICT技術的農(nóng)村金融創(chuàng)新業(yè)務對傳統(tǒng)的依靠物理網(wǎng)點進行的農(nóng)村金融服務具有一定的替代作用，前者一更能促進農(nóng)民增收;另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)物理網(wǎng)點的增加使得農(nóng)民更傾向十選擇人土服務，畢竟手機銀行、自助銀行等電子化金融服務對農(nóng)民而言是新事物。這在一定程度上不利十先進ICT技術在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，如降低智能手機、互聯(lián)網(wǎng)普及速度等，從而會降低ICT技術在促進農(nóng)民增收中的作用。因此，這一結果從側面證實了ICT技術與普惠金融的深度融合更利十農(nóng)民增收;mobile與loan的交互項系數(shù)在所有模型中顯著為正，即移動手機擁有量的提高會強化銀行貸款的收入增長效應，同理銀行人均貸款的增加也會強化移動手機的收入增長效應。ICT技術的普及和運用，使信息的傳輸速度變快，對十銀行來說，可以借助ICT技術提高對農(nóng)民經(jīng)營活動監(jiān)督的時效性，有效防范道德風險的發(fā)生，提高了農(nóng)民貸款服務的可得性。對十農(nóng)民來說，通過利用ICT技術進行貸款的中請和還款，與傳統(tǒng)方式相比，手續(xù)更加方便快捷，降低了中貸與還貸過程的交易成本，會對傳統(tǒng)的親友間借貸的模式產(chǎn)生替代效應，進一步放大了貸款所帶來的收入增長效應。此外，農(nóng)民借助ICT技術獲得便利的貸款服務的同時，也進一步掌握了相應的ICT技術，并通過連鎖反應，向其它未使用過這一創(chuàng)新金融服務的農(nóng)民進行言傳身教，使更多農(nóng)民參與其中。而借助ICT的貸款服務，需要現(xiàn)代化的ICT技術。從而整體提高了ICT技術在農(nóng)村的發(fā)展水平，利十ICT技術促進農(nóng)民增收作用的發(fā)揮。同時，也為農(nóng)民憑借ICT技術所獲得的生產(chǎn)投資信息提供資金支持，進一步放大了ICT技術的促進農(nóng)民增收的效果。因此，這一結果直接證實了ICT技術與普惠金融交互效應，可以促進農(nóng)民增收。

篇8

論文關鍵詞：社區(qū)銀行，中小企業(yè)，融資

 

社區(qū)銀行的概念來自于美國等西方金融發(fā)達國家，其中的“社區(qū)”并不是一個嚴格界定的地理概念。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。

發(fā)展“社區(qū)銀行”是緩解小企業(yè)和個體工商戶貸款難的治本性措施，是改善金融生態(tài)和宏觀調(diào)控的必要措施。

一、中小企業(yè)融資難的原因分析

中小企業(yè)在我國經(jīng)濟建設中已成為一支重要的力量，在建設社會主義市場經(jīng)濟體制，促進經(jīng)濟快速增長，保持市場繁榮，擴大社會就業(yè)，增加稅收等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。截至2009年底，在工商部門注冊的中小企業(yè)已達1023萬戶（不含個體工商戶）。占全國企業(yè)總數(shù)的99%以上，對GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，提供了近70%的進出口貿(mào)易額，創(chuàng)造了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。

2008年下半年國際金融危機對我國經(jīng)濟造成的負面影響日益明顯，廣大中小企業(yè)首當其沖。“融資難”是當今最讓中小企業(yè)頭疼的問題，嚴重制約著中小企業(yè)的發(fā)展。其原因十分復雜，主要表現(xiàn)在四個方面：

第一，中小企業(yè)自身的問題。中小企業(yè)一般規(guī)模小，經(jīng)營變數(shù)多，實力弱經(jīng)濟論文，風險大，信用水平較低，難以形成對信貸資金的吸引力。

第二，銀行方面的原因。銀行信貸具有比較明顯的規(guī)模經(jīng)濟性，而中小企業(yè)貸款的單位交易費用太高。據(jù)測算，中小企業(yè)的貸款成本是大企業(yè)的5倍，銀行從節(jié)約成本和監(jiān)督費用的經(jīng)濟性出發(fā)，自然對中小企業(yè)惜貸。

第三，中小企業(yè)信用擔保的機制、體制不健全。目前面向中小企業(yè)的擔保業(yè)發(fā)展難以滿足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要；政府出資設立的信用擔保機構通常缺乏后續(xù)的補償機制；民營擔保機構受所有制限制，無法與協(xié)作銀行形成共擔機制。據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)因無法落實擔保而遭到拒貸的比例高達23.8%。

第四，中小企業(yè)融資渠道窄。目前，我國多層次資本市場建設滯后，民間融資、上市融資、發(fā)債融資等渠道不暢，創(chuàng)業(yè)投資機制尚未形成，產(chǎn)權交易市場功能尚未發(fā)揮，絕大多數(shù)中小企業(yè)難以通過直接融資渠道獲得有效的資金供給。

二、社區(qū)銀行適合中小企業(yè)融資的優(yōu)勢

1．定位優(yōu)勢

大型商業(yè)銀行是以服務大中型企業(yè)客戶為主，而社區(qū)銀行的目標客戶群是中小型企業(yè)(特別是小企業(yè))和社區(qū)居民這些中小客戶。社區(qū)銀行對本社區(qū)內(nèi)的客戶信息熟悉，組織架構簡單靈活，信貸決策快速、及時，能夠更好地適應中小企業(yè)借款頻率高、貸款需求少的特點，按市場化原則提供全面化、個性化的服務。因而，社區(qū)銀行能夠在準入、占領和保持巨大的中小企業(yè)和社區(qū)居民客戶市場方面贏得獨特優(yōu)勢。

2．信息優(yōu)勢

與其他大型商業(yè)銀行的經(jīng)營模式不同，社區(qū)銀行的經(jīng)營模式是以關系型銀行業(yè)務為核心。在這樣的經(jīng)營模式下，社區(qū)銀行能夠獲得作為中小企業(yè)關系銀行的一系列租金，這些租金激勵著社區(qū)銀行去收集中小企業(yè)的各種信息，并將這些信息運用于未來信貸合同的設計和調(diào)整當中，從而控制融資風險和削減銀行貸款決策的信息成本，因信息不對稱造成的道德風險和逆選擇相對大型商業(yè)銀行而言較少，風險識別能力較強，這使社區(qū)銀行在對中小企業(yè)貸款中獲得比大銀行更大的安全贏利空間。

3．地域優(yōu)勢

大型商業(yè)銀行通常將其在一個地區(qū)吸收的存款轉移到另外一個地區(qū)使用，而社區(qū)銀行則主要將一個地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，從而推動當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，能夠在一定程度上緩解“虹吸現(xiàn)象”及其可能導致的負面影響，因此將比大型商業(yè)銀行更能獲得當?shù)卣途用竦闹С帧Ｓ捎谶\作都在本地，熟悉本地市場，因此條件靈活，手續(xù)簡化經(jīng)濟論文，速度較快，大大降低了運營成本，這種來自地域的優(yōu)勢是社區(qū)銀行經(jīng)營發(fā)展的最大的無形資產(chǎn)。

三、社區(qū)銀行在新疆的建立

2010年前期，一份建議新疆啟動小額貸款公司轉制為社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行試點工作的政策專報，已由新疆自治區(qū)黨委政研室向自治區(qū)黨委、自治區(qū)金融辦、銀監(jiān)會新疆監(jiān)管局、人民銀行烏魯木齊市中心支行遞交。新疆中小企業(yè)和農(nóng)牧業(yè)發(fā)展始終是金融支持的重點，2010年5月召開中央新疆工作座談會后，金融援疆更是加速推進。

截止2010年上半年，新疆中小企業(yè)創(chuàng)造的產(chǎn)值已占全區(qū)GDP的30%左右，中小企業(yè)納稅額159.76億元，占35.9%；就業(yè)人數(shù)89.96萬人，占73.2%。新疆作為國家重點扶持的經(jīng)濟欠發(fā)達少數(shù)民族地區(qū)，在中央出臺促進新疆跨越式發(fā)展的一系列優(yōu)惠政策條件下，有理由成為國內(nèi)首批小額貸款公司轉制社區(qū)銀行的試點地區(qū)，從而為新疆民營企業(yè)發(fā)展緩解資金困境，為民間資本進入金融領域創(chuàng)造歷史機遇。

截至2010年上半年，全疆已有小額貸款公司30家，其中烏魯木齊市6家，伊犁州6家，昌吉州4家，巴州6家，阿克蘇地區(qū)2家，博州、克拉瑪依市、石河子市、吐魯番地區(qū)、阿勒泰地區(qū)、塔城地區(qū)各1家，新疆小額貸款公司總注冊資金達14.36億元，大部分來自民間投資。

目前，小額貸款公司的發(fā)展受到嚴重制約，主要原因是資金不足。由于只貸不存的特點，導致小額貸款公司的服務半徑難以達到預期目標，僅靠資本金和不超過兩家銀行的注冊資本金50%的限額融資支持，無法提高放貸總量與資本周轉率，也難以使經(jīng)濟效益和社會效益最大化。因此，小額貸款公司轉制為社區(qū)銀行和村鎮(zhèn)銀行成為其發(fā)展的根本方向。村鎮(zhèn)銀行強調(diào)服務“三農(nóng)”，而社區(qū)銀行強調(diào)服務地域范圍，兩者與小額貸款公司最大的區(qū)別就在于，可以吸收存款。由于涉農(nóng)服務比例難以達到，加之新疆小額貸款公司普遍股權較分散，股東之間意見難以統(tǒng)一，所以城市的小額貸款公司轉制村鎮(zhèn)銀行的可能性不大。因此，城市小額貸款公司的下一站點無疑是轉制為社區(qū)銀行。一旦小額貸款公司能獲得政策支持經(jīng)濟論文，順利轉制成為社區(qū)銀行，那就意味著只貸不存的局面得到徹底改觀，可以按照規(guī)范的銀行業(yè)務要求開展存貸業(yè)務，那么，隨著資金量的大大寬裕，除了可以加大放貸力度外，更可以有選擇性地進行投資，以使股東權益得到最大化。不僅有利于改善新疆銀行體系結構，還可以有效緩解新疆中小企業(yè)、個體工商戶等貸款難的問題。

新疆中小企業(yè)和民營企業(yè)均占到全部企業(yè)總數(shù)的99%以上，而且絕大部分是非公有制企業(yè)，它們所創(chuàng)造的增加值、地稅收入、國稅收入以及在為社會提供就業(yè)崗位等方面，都功不可沒。但新疆中小企業(yè)的發(fā)展一直都受到融資難的困擾，有96.6%的中小企業(yè)主要依靠民間借貸融資方式籌措資金，而以銀行為主導的融資來源很少，特別是邊遠地區(qū)的金融機構和服務網(wǎng)點缺失，部分縣市金融機構貸存比已降到33%，有的甚至接近25%。因此，只有發(fā)展社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行，才是有效緩解新疆民營企業(yè)，尤其是中小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)牧民貸款難的治本措施，也是改善新疆金融生態(tài)環(huán)境的必要措施。

參考文獻：

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篇9

促進產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的財政政策

促進京津冀區(qū)域產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整財政政策研究

摘要：實現(xiàn)京津冀地區(qū)協(xié)同發(fā)展，是我國當前的重大國家戰(zhàn)略，有利于建造新的首都經(jīng)濟圈和推進區(qū)域經(jīng)濟更快更好發(fā)展。產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整優(yōu)化，是區(qū)域經(jīng)濟一體化的重要內(nèi)容。通過分析目前京津冀地區(qū)產(chǎn)業(yè)結構的現(xiàn)狀及問題，提出促進區(qū)域產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的財政政策建議。

關鍵詞：京津冀;產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整;財政政策

中圖分類號：F2

文獻標識碼：A

文章編號：16723198(2015)22001702

京津冀作為我國的第三大經(jīng)濟增長極，已成長為重要的經(jīng)濟聚集區(qū)，具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。京津冀協(xié)同發(fā)展已成為重大的國家戰(zhàn)略，而目前影響該地區(qū)經(jīng)濟協(xié)同發(fā)展進程的主要原因之一在于產(chǎn)業(yè)結構不合理。因此，研究京津冀區(qū)域產(chǎn)業(yè)結構發(fā)展狀況及存在的問題，探索優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構的運行機制顯得尤為重要，而在產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整過程中，財政政策可以與市場機制配合，在促進產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級中發(fā)揮重大作用。

1京津冀區(qū)域產(chǎn)業(yè)結構比較分析

1.1三次產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值結構比較

近十年來，京津冀三地第一產(chǎn)業(yè)占GDP的比重都是逐年減少;第二產(chǎn)業(yè)占GDP的比重，北京是逐年收縮，天津近年來也是逐漸縮小，但變化并不明顯，而河北省第二產(chǎn)業(yè)占GDP的比重變化不大，基本穩(wěn)定在51%-53%之間;第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重，北京和天津呈現(xiàn)明顯的上升趨勢，但北京第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度要快于天津，對比河北，十年來第三產(chǎn)業(yè)的比重變化不大，略微起伏，發(fā)展緩慢。2014年天津第二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占其GDP比重為49.17%，河北超過50%，說明天津是一個典型的工業(yè)城市，河北也具有較高的工業(yè)化水平。北京的第三產(chǎn)業(yè)達到77.95%，比天津高出28.4%，比河北高出40.72%;當前，北京已經(jīng)發(fā)展為“三二一”的產(chǎn)業(yè)結構模式，而天津、河北依然屬于“二三一”型模式。河北省表現(xiàn)得尤為明顯，第二產(chǎn)業(yè)仍然是主導產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)占比偏低且增長乏力，屬于典型的工業(yè)化中期階段。

1.2三次產(chǎn)業(yè)趨同性分析

產(chǎn)業(yè)結構趨同性，指的是在經(jīng)濟發(fā)展中，出現(xiàn)的區(qū)域之間在產(chǎn)業(yè)結構分布、組織規(guī)模、技術水平等方面的演進變化趨于雷同，結構差異越來越小的現(xiàn)象。本文采用產(chǎn)業(yè)結構相似系數(shù)來測量區(qū)域產(chǎn)業(yè)結構趨同程度的高低。

按照國際慣例，我們以0.85為標準來衡量區(qū)域產(chǎn)業(yè)結構相似程度的高低。根據(jù)計算結果，京津之間的產(chǎn)業(yè)結構相似系數(shù)為0.8704，津冀之間的產(chǎn)業(yè)結構相似系數(shù)高達0.9740，說明京津和津冀間存在嚴重的產(chǎn)業(yè)趨同性，其競爭傾向較高;北京與河北之間的產(chǎn)業(yè)結構相似系數(shù)為0.7700，京冀間相似系數(shù)較低，產(chǎn)業(yè)差異明顯，其協(xié)作傾向較強。然而，三次產(chǎn)業(yè)本身的數(shù)據(jù)是比較籠統(tǒng)的，計算結果可以說明京津冀在宏觀層面上存在一定的產(chǎn)業(yè)趨同性，但具體到行業(yè)內(nèi)部，并不能證明三地行業(yè)存在著惡性競爭。實際上，京津冀區(qū)域宏觀上的產(chǎn)業(yè)結構趨同，并不妨礙三地三次產(chǎn)業(yè)內(nèi)部發(fā)展的結構各有不同。之所以各地趨同的產(chǎn)業(yè)結構內(nèi)部側重點不同，站在產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學的角度，是由于資源稟賦因素在發(fā)揮作用，而且隨著京津冀協(xié)同發(fā)展成為國家戰(zhàn)略，北京的部分產(chǎn)業(yè)已經(jīng)在逐步向河北轉移，區(qū)域產(chǎn)業(yè)協(xié)作與競爭的格局正在慢慢形成。

2京津冀區(qū)域產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整存在的問題

2.1經(jīng)濟發(fā)展水平差距較大，影響產(chǎn)業(yè)對接

區(qū)域發(fā)展不協(xié)調(diào)的一個重要內(nèi)容是貧富分化嚴重，一、二、三產(chǎn)業(yè)為主的地區(qū)呈現(xiàn)出明顯的由貧到富的收入水平。河北省與北京、天津地區(qū)的人均GDP相距甚遠，北京、天津雖然是京津冀一體化的兩個核心，但它們只是自身獲得發(fā)展，對周邊地區(qū)的輻射帶動作用很弱，甚至出現(xiàn)了”環(huán)京津貧困帶”。河北與京津之間巨大的經(jīng)濟落差，嚴重影響了京津冀經(jīng)濟的整體發(fā)展。由于河北省的經(jīng)濟發(fā)展水平和北京、天津相比有很大差距，河北省內(nèi)很多中小城市的公共服務基礎設施不完善，在與京津產(chǎn)業(yè)對接時不能提供強有力的產(chǎn)業(yè)支撐和資金支持，這勢必會影響到三地產(chǎn)業(yè)對接的實施效果。

2.2產(chǎn)業(yè)合作缺位，缺乏產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)動力

長期以來，京津冀地區(qū)受行政區(qū)劃掣肘嚴重，各省市均各自為政，考慮自身利益過多，合作意識不強。在現(xiàn)在的行政體制下，三地政府均是獨立的行政主體，具有各自的利益需求，在制定發(fā)展規(guī)劃時，往往是以自身為中心，較多考慮本行政區(qū)域的情況，缺乏與相鄰區(qū)域協(xié)調(diào)溝通的內(nèi)動力。北京因其獨特的經(jīng)濟、政治、文化、科技等優(yōu)勢，缺乏與天津、河北合作的積極性和依賴性;天津作為直轄市，具有自身發(fā)展特色，為保持其獨立性，也缺乏與別地合作的動力;河北則相對落后，難以跟上北京、天津的發(fā)展步伐，從而造成三地政府主觀上缺乏跨區(qū)域統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、共同規(guī)劃發(fā)展的內(nèi)動力，阻礙了京津冀地區(qū)產(chǎn)業(yè)對接的發(fā)展進程。

2.3產(chǎn)業(yè)準入標準不一，大氣污染嚴重

全國2014年空氣質(zhì)量最差的10個城市中，京津冀地區(qū)占8個，該地區(qū)全年平均空氣質(zhì)量超標天數(shù)達57.2%，造成如此嚴重的環(huán)境污染，原因是多方面的，從產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度來看，一是由于天津、河北以工業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)結構，能源消耗高、單位能效低、空氣污染嚴重，尤其是河北，鋼鐵、水泥、火電等六大高耗能行業(yè)比重大;二是京津冀三地為限制環(huán)境污染設置的產(chǎn)業(yè)準入門檻不同，三地企業(yè)的排污標準一直沒有統(tǒng)一，天津、河北在發(fā)揮承接首都產(chǎn)業(yè)的功能時，接到的是一批不符合北京功能定位，但卻在天津、河北準入標準內(nèi)的企業(yè)，這些企業(yè)仍然是在京津冀區(qū)域開展生產(chǎn)、進行排污，明顯不利于該區(qū)域整體生態(tài)環(huán)境的改善。

3促進京津冀區(qū)域產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的財政政策建議

財政政策是國家調(diào)控宏觀經(jīng)濟運行的重要手段之一，在指導宏觀資源配置、產(chǎn)業(yè)結構布局以及地區(qū)經(jīng)濟形成方面發(fā)揮著重要作用。產(chǎn)業(yè)結構的不合理，究其根源是產(chǎn)業(yè)資源配置的不合理。政府可以利用財政政策，通過在國民經(jīng)濟各部門之間重新配置資源，達到優(yōu)化和調(diào)整產(chǎn)業(yè)結構的目的。

3.1調(diào)整和優(yōu)化財政支出方向，引導產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整方向

3.1.1加大高新技術產(chǎn)業(yè)的投入

對調(diào)整財政支持領域，將財政資金投向產(chǎn)業(yè)結構升級中的重點環(huán)節(jié)，促進高新技術產(chǎn)業(yè)的開發(fā)和應用，逐步提高科技經(jīng)費財政投入的比例，利用財政資金引導民間資本投入，參與共同組建研發(fā)起點高、研發(fā)實力強、產(chǎn)學研結合的公共技術平臺。同時利用專項資金，將科技成果轉化為現(xiàn)實生產(chǎn)力，建立技術引進和成果轉化的財政補貼制度，通過財政補貼、貼息等手段激勵企業(yè)采用高新技術，促進企業(yè)提升科技含量和研發(fā)檔次。

3.1.2進一步加大對中小企業(yè)的財稅支持

加大對中小企業(yè)的專項扶持資金，重點支持國家和省級認定的產(chǎn)業(yè)園區(qū)，特別是省級工業(yè)園區(qū)內(nèi)需產(chǎn)業(yè)轉移的中小企業(yè)，加快產(chǎn)業(yè)升級換代;為在技術改造和技術創(chuàng)新領域表現(xiàn)突出的中小企業(yè)提供更多的財政補助和貼息貸款，對為中小企業(yè)提供擔保貸款成績顯著的擔保機構進行獎勵。

3.1.3加大對生態(tài)環(huán)境保護的投入

利用財政資金，促進節(jié)能減排、空氣凈化、水資源保護等其他環(huán)境治理，提高河北的產(chǎn)業(yè)轉移承載能力。一是利用專項資金，積極發(fā)展優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，大力化解產(chǎn)能過剩，為進行區(qū)域產(chǎn)業(yè)對接謀求空間。二是加強對大氣污染治理、水資源保護、防護林建設等方面的合作，對現(xiàn)行的臨時性補償措施進行改進，建立開發(fā)與保護地區(qū)之間、上游和下游地區(qū)之間、生態(tài)受益與環(huán)境受損地區(qū)之間的常態(tài)化補償機制。三是將承擔北京、天津供水任務的河北六個地市下屬縣域納入國家重點生態(tài)功能區(qū)范圍內(nèi)，享受生態(tài)功能區(qū)轉移支付，同時建立省以下重要生態(tài)功能區(qū)的轉移支付制度，改善京津冀區(qū)域的整體生態(tài)環(huán)境。

3.2充分利用稅收政策，優(yōu)化京津冀地區(qū)產(chǎn)業(yè)結構

充分發(fā)揮稅收政策在京津冀產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整過程的作用，要充分利用國家和地區(qū)現(xiàn)有的優(yōu)惠政策，并將政策徹底貫徹落實，使這些優(yōu)惠政策能夠真正使企業(yè)得到實惠，進而促進企業(yè)按照政府宏觀調(diào)控的方向調(diào)整其行為，達到調(diào)整產(chǎn)業(yè)結構的目的。為了鼓勵高新技術企業(yè)發(fā)展和創(chuàng)業(yè)投資，國家出臺了很多稅收優(yōu)惠，首先要落實這些稅收優(yōu)惠政策，強化稅收政策的產(chǎn)業(yè)導向功能，引導資金等生產(chǎn)要素合理流動。對于國家鼓勵的產(chǎn)業(yè)(環(huán)保、節(jié)能等產(chǎn)業(yè))要落實現(xiàn)有的資源綜合利用稅收優(yōu)惠政策，給予積極的鼓勵和支持，引導和推動產(chǎn)業(yè)向環(huán)保、節(jié)能的方向發(fā)展;對于國家限制或淘汰的產(chǎn)業(yè)，要運用稅收的調(diào)節(jié)功能，引導其進行產(chǎn)業(yè)改造和轉移。

3.3創(chuàng)新財政投融資機制，推動產(chǎn)業(yè)結構升級

進一步完善財政投融資機制，著力推動企業(yè)自主創(chuàng)新，推動產(chǎn)業(yè)結構的升級，為企業(yè)營造良好的投融資環(huán)境，為財政投融資政策更好地發(fā)揮調(diào)整產(chǎn)業(yè)結構的功能，提供更多的手段和途徑。(1)拓寬企業(yè)融資渠道。充分利用現(xiàn)有的資本市場，鼓勵具備實力的成長性企業(yè)和高新技術企業(yè)謀求上市，與資本市場對接。大力發(fā)展面向科技創(chuàng)新型企業(yè)的債券融資市場。(2)助推金融服務。引導金融、擔保機構對市場前景好、創(chuàng)新能力強的科技企業(yè)和小額貸款企業(yè)給予信貸支持。在一定的風險防范范圍內(nèi)，適度放寬中小企業(yè)不良債務核銷條件。(3)加強企業(yè)信用建設。整合企業(yè)信用信息資源數(shù)據(jù)庫，構建信用體系，逐步建立企業(yè)誠實守信激勵機制。

參考文獻

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5.當前財政政策的實施效果

6.財政政策如何調(diào)節(jié)經(jīng)濟論文