導(dǎo)語(yǔ)：金融風(fēng)險(xiǎn)衍變特征與金融危機(jī)分析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

［摘要］隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)+金融也成為金融行業(yè)的最新發(fā)展趨勢(shì)。文章對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和衍變，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征以及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)誘導(dǎo)因素和解決辦法進(jìn)行詳細(xì)的分析，重點(diǎn)在于引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)的認(rèn)識(shí)。

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng);金融風(fēng)險(xiǎn);金融危機(jī)

基于互聯(lián)網(wǎng)以及App所開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)日益增多，用戶(hù)可以直接通過(guò)手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備就可以完成金融網(wǎng)站的注冊(cè)，并且購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。尤其是在支付寶、微信、電子銀行等支付工具的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)變得更加方便。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的業(yè)務(wù)形態(tài)主要有兩種，一種是線(xiàn)下金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，只不過(guò)是同時(shí)在線(xiàn)上進(jìn)行銷(xiāo)售;另一種是新出的線(xiàn)上金融業(yè)務(wù)類(lèi)型，只在線(xiàn)上進(jìn)行銷(xiāo)售，并只針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)我國(guó)的金融市場(chǎng)形成了拓展，推動(dòng)了金融市場(chǎng)的發(fā)展，也加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)。

1互聯(lián)網(wǎng)背景下金融風(fēng)險(xiǎn)的衍變

人們?cè)诨诨ヂ?lián)網(wǎng)進(jìn)行虛擬交易時(shí)所進(jìn)行的謹(jǐn)慎思考總是比實(shí)體交易中所進(jìn)行的思考要少，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)概率就大，但是當(dāng)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，人們的恐慌卻要大于實(shí)體金融風(fēng)險(xiǎn)。原因就在于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不僅有傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，更有新型的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，容易引發(fā)從全網(wǎng)到全社會(huì)的信用和金融恐慌。1.1互聯(lián)網(wǎng)背景下金融傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。1.1.1流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要是指資金流動(dòng)性差，供給存在不足時(shí)，可能會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)缺乏資金來(lái)償還給用戶(hù)的情況，這種情況下，用戶(hù)可能會(huì)發(fā)生恐慌，那么金融機(jī)構(gòu)也可能遭受重創(chuàng)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵在于資金的不足，但是一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，用戶(hù)都會(huì)忙于抽離資金，而不會(huì)再增加投入，導(dǎo)致這種風(fēng)險(xiǎn)往往是不可逆的。1.1.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。金融市場(chǎng)本身就存在較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而且市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自多個(gè)方面，我國(guó)當(dāng)前的金融市場(chǎng)是半開(kāi)放的，雖然處于國(guó)家的監(jiān)管之中，但是金融市場(chǎng)主要依托于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，并且和國(guó)際金融市場(chǎng)形成了接軌，比如我國(guó)的股市就直接受到實(shí)體市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響，像近期奔馳遇到品牌危機(jī)時(shí)，汽車(chē)行業(yè)的股票市值就瞬時(shí)被蒸發(fā)了100多億元，這就是金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，其隨時(shí)可能會(huì)影響到金融機(jī)構(gòu)的投資決策，也影響到投資人的資金安全。1.1.3信用風(fēng)險(xiǎn)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)可能會(huì)具有較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，用戶(hù)只需要提交自己的身份信息證明，有一定的消費(fèi)記錄，就可以從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中借貸到一定數(shù)量的資金，而且一個(gè)用戶(hù)可以從多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行借貸，這樣可以借貸出的資金也是比較多的，但是借貸用戶(hù)未必具有償還能力，最終出現(xiàn)借貸無(wú)法償還的情況，原因在于忽視了對(duì)用戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格考察;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)本身也存在信用風(fēng)險(xiǎn)，這尤其體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)基金類(lèi)型的公司身上，這類(lèi)公司成立的時(shí)間都比較短，實(shí)際上并沒(méi)有充足的資金鏈，主要靠吸引投資來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)，但是如果投資失敗，那么投資人的錢(qián)就無(wú)法收回，資金鏈斷裂，這種小型互聯(lián)網(wǎng)金融公司一般都是會(huì)宣布破產(chǎn)，相應(yīng)的投資資金也無(wú)法收回。1.2互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融新風(fēng)險(xiǎn)。1.2.1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下，金融風(fēng)險(xiǎn)也出現(xiàn)了新的可能性，這些新風(fēng)險(xiǎn)正在威脅著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，造成了很多不穩(wěn)定的因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要依托金融網(wǎng)站或者是金融App來(lái)實(shí)現(xiàn)，這些都需要相應(yīng)的、十分專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的支持，所以技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致資金的危機(jī)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融都是直接以數(shù)字的形式來(lái)進(jìn)行交易，由后臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的流轉(zhuǎn)，但是只要出現(xiàn)黑客的襲擊，那么互聯(lián)網(wǎng)金融所呈現(xiàn)出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也是十分高的，即便是黑客無(wú)法帶走金融資產(chǎn)，但是也會(huì)極大地?cái)_亂互聯(lián)網(wǎng)金融秩序。1.2.2數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)信息的處理來(lái)實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的資金和信息的管理的，所以其面對(duì)著較大的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，一方面是指內(nèi)部數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是指外部大數(shù)據(jù)應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部所形成的數(shù)據(jù)庫(kù)管理著大量的金融交易數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)的安全格外重要，如果數(shù)據(jù)庫(kù)出現(xiàn)數(shù)據(jù)的丟失或者是數(shù)據(jù)信息的存儲(chǔ)差錯(cuò)，那么所有的資金情況可能就對(duì)不上了，所以為了安全起見(jiàn)，所有的金融數(shù)據(jù)庫(kù)管理都必須有至少2個(gè)服務(wù)器以及數(shù)據(jù)庫(kù)的存儲(chǔ)備用，而互聯(lián)網(wǎng)中的大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展業(yè)務(wù)所主要依托的數(shù)據(jù)，這種大數(shù)據(jù)應(yīng)用已經(jīng)成為時(shí)代潮流，但是“大數(shù)據(jù)陷阱”仍然存在，數(shù)據(jù)信息的不全面或者不真實(shí)都可能造成分析風(fēng)險(xiǎn)。

2互聯(lián)網(wǎng)背景下金融風(fēng)險(xiǎn)的特征

2.1傳染性?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下，金融行業(yè)更多的依托于互聯(lián)網(wǎng)，所有的信息數(shù)據(jù)都可能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)聯(lián)通，一旦出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)是具備較強(qiáng)的傳染性的。這種傳染性具體表現(xiàn)在，一個(gè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了金融風(fēng)險(xiǎn)，比如資金鏈斷裂或者是金融公司倒閉時(shí)，用戶(hù)的資金無(wú)法回流，那么這種風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)會(huì)帶來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)的集體恐慌，繼而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的傳染和擴(kuò)大，其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也面臨著大量資金撤退的情況，其所形成的資金窟窿越來(lái)越大，無(wú)法彌補(bǔ)，除非有新的大量投資的注入，否則就會(huì)形成資金鏈危機(jī)。2.2快速轉(zhuǎn)化性?；ヂ?lián)網(wǎng)本身具有“即時(shí)傳播”的特征，那么在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中還出現(xiàn)了新的“快速轉(zhuǎn)化”的特征，也就是說(shuō)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)之間存在著快速轉(zhuǎn)化性。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，那么由于數(shù)據(jù)的缺失，可能會(huì)直接誘導(dǎo)出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，而技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)又可能導(dǎo)致出現(xiàn)一定的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，最終互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)形成了全面風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)，這對(duì)其將是致命的打擊，所以加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范十分必要。

3互聯(lián)網(wǎng)背景下防范互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)的策略

3.1進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策。2016年之前，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了很多亂象，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的極度不穩(wěn)定，在國(guó)家出臺(tái)了一系列相關(guān)的監(jiān)管政策之后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分別在2017年和2018年開(kāi)始轉(zhuǎn)向穩(wěn)定積極的發(fā)展態(tài)勢(shì)，這些政策內(nèi)容涉及信用平臺(tái)建設(shè)、金融平臺(tái)建設(shè)、支付管理、市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出等多個(gè)方面，十分詳細(xì)地規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，極大地減輕了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，也同時(shí)幫助互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提高了風(fēng)險(xiǎn)控制能力。3.2強(qiáng)化金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督職責(zé)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出無(wú)序化的增長(zhǎng)，這種增長(zhǎng)已經(jīng)無(wú)法由市場(chǎng)來(lái)進(jìn)行自動(dòng)監(jiān)管，所以政府部門(mén)的監(jiān)管重拳出擊加以治理才可以重新打造互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序。當(dāng)前，政府金融監(jiān)管部門(mén)專(zhuān)門(mén)開(kāi)辟出相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不僅通過(guò)政策措施和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的操控來(lái)進(jìn)行監(jiān)管，這必須由懂技術(shù)的監(jiān)管人員來(lái)完成。還必須要求各地的金融機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)氐幕ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察、考核和監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作問(wèn)題，做到當(dāng)時(shí)發(fā)現(xiàn)、當(dāng)時(shí)解決，并不斷加強(qiáng)監(jiān)管力度，隨時(shí)取締那些不符合互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入要求的小型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。3.3加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制指導(dǎo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的成立時(shí)間較短，其自身對(duì)于可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)都還存在不了解的情況，所以有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強(qiáng)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制指導(dǎo)和培訓(xùn)，比如通過(guò)文件下發(fā)的形式，要求相應(yīng)的單位必須進(jìn)行學(xué)習(xí)，也可以組織集中培訓(xùn)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)簽訂風(fēng)險(xiǎn)控制責(zé)任書(shū)，并提高其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制意識(shí)。

4結(jié)論

綜上所述，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)雖然在逐步規(guī)范的過(guò)程中，但是由于一些法律法規(guī)和監(jiān)督管理制度的不健全，其還存在較多的金融風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)誘導(dǎo)因素，有些因素在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下很難規(guī)避，所以必須采取政府和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)共同努力降低和控制風(fēng)險(xiǎn)的辦法，穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序。

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作者:劉會(huì)平 單位:湖南財(cái)經(jīng)工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院