導(dǎo)語(yǔ)：大學(xué)生消費(fèi)中金融工具使用情況研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:大學(xué)生屬于數(shù)量龐大、思想活躍、容易接受新事物、但可支配資金有限的特殊消費(fèi)群體。隨著新的消費(fèi)模式不斷向這個(gè)群體滲透，身處象牙塔中的學(xué)生們借助金融工具來(lái)滿足需求的欲望也越來(lái)越強(qiáng)烈，研究大學(xué)生消費(fèi)中金融工具的使用情況，既有防范風(fēng)險(xiǎn)的考量，也有對(duì)未來(lái)金融發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行研判的價(jià)值。因此，中國(guó)人民銀行呂梁市中心支行在太原中支研究處的指導(dǎo)下，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式對(duì)在校大學(xué)生在消費(fèi)中使用金融工具的情況進(jìn)行了持續(xù)監(jiān)測(cè)。

關(guān)鍵詞:大學(xué)生；金融工具；消費(fèi)

一、問(wèn)卷調(diào)查的方法與意義

開(kāi)展的問(wèn)卷調(diào)查，按季度進(jìn)行，一年四次，調(diào)查對(duì)象是山西省呂梁市轄區(qū)的三所大學(xué)：呂梁學(xué)院、山西醫(yī)科大學(xué)汾陽(yáng)學(xué)院、太原理工大學(xué)現(xiàn)代學(xué)院，每次調(diào)查投放550份問(wèn)卷，隨機(jī)選擇有效問(wèn)卷500份進(jìn)行分析。在答題方面，我們選擇了書(shū)面答題和微信答題兩種方式。這個(gè)監(jiān)測(cè)，有兩個(gè)意義。一是了解在校大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況、消費(fèi)狀況以及對(duì)金融工具的了解使用情況；二是分析其消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控程度，從而有針對(duì)性地對(duì)大學(xué)生開(kāi)展必要的金融知識(shí)培訓(xùn)和宣傳教育活動(dòng)，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀、金融觀。

二、調(diào)查方案的設(shè)計(jì)與實(shí)施

(一)SWOT分析。通過(guò)走訪學(xué)生、查閱文獻(xiàn)和資料分析得出了大學(xué)生在消費(fèi)中使用金融工具的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，外部機(jī)遇與威脅的SWOT分析，來(lái)進(jìn)一步客觀、準(zhǔn)確研究其現(xiàn)實(shí)情況，有利于確定對(duì)于大學(xué)生在消費(fèi)中使用金融工具情況的了解和引導(dǎo)，大學(xué)生在消費(fèi)中使用金融工具SWOT分析結(jié)果如表1所示：大學(xué)生在消費(fèi)中使用金融工具具有其自身優(yōu)勢(shì)，同時(shí)外部環(huán)境也為其提供了容易獲取的機(jī)遇，但是我們不能忽視其自身存在的劣勢(shì)不足與外部環(huán)境帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)SWOT分析我們確定了本次調(diào)查的重點(diǎn)，對(duì)大學(xué)生在消費(fèi)中使用金融工具情況進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題提出建議，研究大學(xué)生對(duì)金融工具方面的需求，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)與機(jī)遇，改善其劣勢(shì)與威脅。(二)調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)。我們通過(guò)參考相關(guān)文獻(xiàn)，確定了關(guān)于大學(xué)生在消費(fèi)中使用金融工具情況的問(wèn)卷指標(biāo)體系，如表2所示，其中包括了學(xué)生基本情況、學(xué)生消費(fèi)狀況、學(xué)生金融工具使用情況、學(xué)生總體評(píng)價(jià)四個(gè)一級(jí)指標(biāo)，下設(shè)36個(gè)二級(jí)指標(biāo)。(三)調(diào)查對(duì)象和問(wèn)卷發(fā)放。1.調(diào)查對(duì)象：在校大學(xué)生。2.調(diào)查地點(diǎn)：離市區(qū)呂梁學(xué)院、汾陽(yáng)市山西醫(yī)科大學(xué)汾陽(yáng)學(xué)院、孝義市太原理工大學(xué)現(xiàn)代學(xué)院。3.樣本大小：對(duì)三所大學(xué)發(fā)放問(wèn)卷550份左右，隨機(jī)抽查，共整理出500份有效問(wèn)卷。4.調(diào)查方法：利用周末時(shí)間，實(shí)地發(fā)放問(wèn)卷或展示問(wèn)卷微信二維碼，同學(xué)們采取書(shū)面或微信的方式自由填寫(xiě)，組織人員不干預(yù)答題，僅審核答卷的邏輯性。

三、調(diào)查數(shù)據(jù)分析

本論文是基于2019年5月份開(kāi)展的問(wèn)卷調(diào)查撰寫(xiě)，共整理出500份有效問(wèn)卷，其中微信答卷320份、書(shū)面答卷180份。在學(xué)生性別分布上，男同學(xué)占36%，女生占64%；在學(xué)生年級(jí)分布上，大一同學(xué)占30%，大二同學(xué)占26%，大三同學(xué)占20%，大四(大五)同學(xué)占24%。(一)大學(xué)生消費(fèi)項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)分析。大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要是家庭，占比為96%，其次是貸款、助學(xué)金和勤工儉學(xué)占比分別為24%、21%、18%；大學(xué)生生活費(fèi)大部分在1500元以下，占比94%；無(wú)論是哪種生活費(fèi)水平，主要消費(fèi)項(xiàng)目中伙食費(fèi)、衣服、學(xué)習(xí)費(fèi)用占大多數(shù)；大多數(shù)大學(xué)生月生活費(fèi)結(jié)余在300元以下，占64%；大學(xué)生擁有的電子消費(fèi)品主要是手機(jī)和電腦，手機(jī)是其必需品；大學(xué)生生活費(fèi)主要存放途徑為微信零錢、儲(chǔ)蓄卡以及余額寶，占比分別為74%、68%、40%；81%的大學(xué)生使用最多的購(gòu)物方式為網(wǎng)購(gòu)；96%的大學(xué)生最常用的支付方式是手機(jī)支付。(二)大學(xué)生金融工具使用情況分析。1.大學(xué)生對(duì)于透支行為的看法。超過(guò)一半(60%)的學(xué)生認(rèn)為在有還款保障的前提下，可以進(jìn)行透支，下月爸爸媽媽會(huì)按時(shí)把生活費(fèi)轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)；31%認(rèn)為不要透支，量米下鍋才是好的選擇，萬(wàn)一爸爸媽媽有情況，不能按時(shí)匯款，就會(huì)出現(xiàn)還款壓力，同時(shí)樹(shù)立不好的消費(fèi)欲望，培養(yǎng)不好的消費(fèi)行為；從不、偶爾透支的大學(xué)生占比均為48%，這些同學(xué)每學(xué)期初一次性從家里拿生活費(fèi)，平衡地消費(fèi)，維持到本學(xué)期結(jié)束，并努力有所結(jié)余。在偶然有透支行為的大學(xué)生中，選擇花唄(87%)和信用卡(12%)是其主要方式；與儲(chǔ)蓄卡捆綁的支付手段中，微信零錢占比最高為89%，支付寶次之，占比84%，花唄和信用卡占比分別為43%、29%。2.所調(diào)查的大學(xué)生沒(méi)有信用卡的占38%；擁有信用卡占比約為62%；有信用卡的大學(xué)生中，大部分同學(xué)的信用卡是在學(xué)校自己申請(qǐng)的，占比83.9%；信用卡授信額度在5000元以下的占大多數(shù)，達(dá)到70.97%；透支金額主要為2000元，占比94%，大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，所以各銀行在為大學(xué)生授信時(shí)，相對(duì)謹(jǐn)慎，主要是為了培養(yǎng)消費(fèi)習(xí)慣，乃至為畢業(yè)后培養(yǎng)穩(wěn)定的客戶群。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，很多大學(xué)生雖然有信用卡，但并不使用。3.在涉及還款的大學(xué)生中，大部分為全額還款，占64%；有12%的大學(xué)生存在還款壓力，且大部分(38%)選擇向父母家人求助來(lái)解決還款壓力，說(shuō)明大學(xué)生對(duì)于透支行為比較保守，在自己可控范圍內(nèi)進(jìn)行透支；其余46%的學(xué)生在信用卡消費(fèi)后，不清楚免息期，也不清楚到期不還的后果，不清楚逾期不還除了罰息還要扣收違約金，上征信記錄；53%的大學(xué)生不了解如果被“征信”記錄登記會(huì)有什么后果，但知道一旦被納入黑名單會(huì)在就業(yè)等方面收到影響，所以，對(duì)“征信”，持有恐懼心理，說(shuō)明大學(xué)生對(duì)于金融工具及信用方面的知識(shí)缺乏。4.大部分學(xué)生認(rèn)為當(dāng)?shù)氐纳詈臀飪r(jià)水平可以接受，占比71%；大部分(71%)大學(xué)生認(rèn)為周圍同學(xué)極少存在追求高檔，盲目攀比的行為，認(rèn)為是多數(shù)的僅占6%；超過(guò)一半(54%)的學(xué)生認(rèn)為周圍同學(xué)沒(méi)有還款壓力，透支都在自己承受能力范圍之內(nèi)，偶爾會(huì)有還款壓力的占43%；僅4%的大學(xué)生認(rèn)為消費(fèi)情況不能滿足需求。(三)影響答題內(nèi)容的因素分析。1.性別。首先，在參與調(diào)查的同學(xué)中，女生多于男生，分別占比64%和36%，在消費(fèi)中，運(yùn)用金融工具的女生也多于男生。在本次調(diào)查中，88%的女生喜歡通過(guò)淘寶、京東、拼多多購(gòu)買商品，69%的男生則喜歡到學(xué)校小超市當(dāng)場(chǎng)購(gòu)買。女生與男生相比，對(duì)價(jià)格更敏感；男生與女生比，對(duì)及時(shí)拿到心儀的產(chǎn)品更敏感。2.年級(jí)。在不同的年級(jí)中，同學(xué)們的消費(fèi)需求是不同的，問(wèn)卷調(diào)查顯示，大一與大四的同學(xué)在購(gòu)買商品時(shí)，選擇透支的較少，每月的平均消費(fèi)金額也相對(duì)較低；而大二與大三的同學(xué)，在購(gòu)物及透支方面，表現(xiàn)的更加主動(dòng)；還有一個(gè)因素是大學(xué)新生對(duì)學(xué)校陌生，同時(shí)剛剛離開(kāi)父母，獨(dú)立消費(fèi)的動(dòng)能不足，大四學(xué)生則鄰近畢業(yè)，很多時(shí)間用于考研、實(shí)行，不太在意消費(fèi)方面的事。3.大學(xué)生的資金來(lái)源。大學(xué)生的生活來(lái)源是家長(zhǎng)(親屬)的支持，調(diào)查顯示，70%的學(xué)生家長(zhǎng)按學(xué)期提供生活費(fèi)，30%的學(xué)生家長(zhǎng)按月提供生活費(fèi)。其中，按學(xué)期提供生活費(fèi)的，主要是農(nóng)村學(xué)生，占80%；按月提供生活費(fèi)的，城市同學(xué)較多，占75%。4.大學(xué)生的消費(fèi)水平。在呂梁，大學(xué)生的消費(fèi)水平每學(xué)期在2000到4000元之間的占到80%，有12%的同學(xué)超過(guò)了4000元，有8%的同學(xué)低于2000元。同時(shí)，生活費(fèi)較多的同學(xué)，利用金融工具的情況較多，生活費(fèi)較少的同學(xué)，使用金融工具的情況較少；特別是生活費(fèi)低于2000元的同學(xué)，都沒(méi)有使用過(guò)信用卡，也不通過(guò)透支的方式消費(fèi)。

四、對(duì)本次問(wèn)卷調(diào)查的監(jiān)測(cè)結(jié)果分析

對(duì)大學(xué)生消費(fèi)中金融工具使用情況的問(wèn)卷調(diào)查，是季度性調(diào)查，本次調(diào)查是2019年二季度的調(diào)查，我們通過(guò)本次調(diào)查與前期進(jìn)行比較，發(fā)現(xiàn)以下幾點(diǎn)結(jié)論：(一)基本情況差異不大。男女比例仍是女生略高；本次調(diào)查的學(xué)生年級(jí)及專業(yè)分布相較于一季度更加均勻；生活費(fèi)主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源仍是家庭；消費(fèi)中伙食費(fèi)仍是主要消費(fèi)項(xiàng)目。(二)消費(fèi)狀況差異不大。大學(xué)生平時(shí)生活費(fèi)主要存放載體仍然主要是“微信零錢”、儲(chǔ)蓄卡，同時(shí)也有同學(xué)將生活費(fèi)的一部分選擇存放在“余額寶”中；選擇最多的購(gòu)物方式是“網(wǎng)購(gòu)”也有同學(xué)選擇“到實(shí)體店購(gòu)買”；最常用的支付方式是“手機(jī)支付”。(三)金融工具使用情況方面。選擇經(jīng)常透支以及偶爾透支的學(xué)生比例高于一季度調(diào)查，通過(guò)在與大學(xué)生交談中我們發(fā)現(xiàn)有很多大學(xué)生對(duì)于什么是透支行為仍不了解，他們對(duì)于自己在日常生活中不自覺(jué)會(huì)用到的金融工具不甚了解，比例低的原因也與選取的樣本差異有關(guān)，一季度調(diào)查選取大一年級(jí)占比較多，低年級(jí)同學(xué)進(jìn)行透支的比例會(huì)略低于高年級(jí)學(xué)生。常用的透支方式仍然是花唄，其次是信用卡。

五、提出建議

(一)謹(jǐn)慎開(kāi)發(fā)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)。每到新學(xué)年，都會(huì)有大量的商家到大學(xué)校園去推薦商品。主要有電信、銀行、保險(xiǎn)。我們認(rèn)為，剛經(jīng)過(guò)高考沖刺進(jìn)入大學(xué)校園的大學(xué)生，其資金來(lái)源的局限性于家庭，消費(fèi)的獨(dú)立性、成熟的理財(cái)觀念還沒(méi)有形成，應(yīng)謹(jǐn)慎推薦大額消費(fèi)品，要根據(jù)其消費(fèi)水平來(lái)推出產(chǎn)品，以避免失控并給今后的生活留下陷阱。(二)加強(qiáng)對(duì)金融工具、金融知識(shí)的宣傳。大學(xué)生對(duì)于常用的金融工具了解不深，對(duì)于征信和利息支付等方面的知識(shí)了解甚少，因此要大力開(kāi)展金融知識(shí)進(jìn)校園活動(dòng)，讓大學(xué)生更好地樹(shù)立使用金融工具的意識(shí)，這將有助于我國(guó)金融市場(chǎng)潛力的挖掘與釋放。要加大宣傳力度，利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與大學(xué)生之間的融合。(三)大學(xué)生要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。大學(xué)生要理性地處理自己的消費(fèi)，合理使用金融工具，作為一個(gè)青年消費(fèi)者，大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源大多是依靠家庭，所以自己的消費(fèi)一定要考慮自己家庭的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)、父母的承受能力，要有自制能力，不可為了追求享樂(lè)，沉迷于誘惑，墜入消費(fèi)誤區(qū)。同時(shí)，在充分了解自己還款能力的前提下，可以適度使用必要的透支工具，這既是為未來(lái)的發(fā)展做知識(shí)準(zhǔn)備，也是對(duì)自己信用的一種積累。

作者:李東霞 單位:中國(guó)人民銀行呂梁市中心支行