導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的科技性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中所面臨的困難

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必由之路，同時(shí)也必須看到在推行農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程中面臨著諸多的困難與風(fēng)險(xiǎn)，具體來(lái)講分為以下幾個(gè)方面:

(一)從事農(nóng)業(yè)勞動(dòng)的素質(zhì)比較低

目前在我國(guó)的總?cè)丝谥?，農(nóng)民占到了9億多，有一大部分的農(nóng)民文化程度較低，基本上都是文盲和半文盲。隨著社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化對(duì)農(nóng)民的素質(zhì)要求越來(lái)越高，我國(guó)農(nóng)民的素質(zhì)問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的步伐。從上表對(duì)農(nóng)業(yè)大省河南省的調(diào)查統(tǒng)計(jì)中可以看出，農(nóng)業(yè)人口中的老齡化非常嚴(yán)重，這主要原因是由于大量的青壯年農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移到了城市，因?yàn)榈匠鞘写蚬た梢栽黾邮杖?另一方面，農(nóng)村中從事農(nóng)業(yè)勞動(dòng)的文化程度比較低，大部分集中在小學(xué)或者初中的文化程度。老齡化和文化程度較低都對(duì)我國(guó)推行農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化非常不利。

(二)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平落后，新技術(shù)推廣存在較大風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)的農(nóng)村，尤其是我國(guó)的中西部地區(qū)，目前采取的仍然是粗放式經(jīng)營(yíng)。這種經(jīng)營(yíng)方式對(duì)生態(tài)環(huán)境造成了很大的破壞，致使土地沙化、水土流失、鹽堿化等自然災(zāi)害加劇，不利于農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。近些年來(lái)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)成果研究取得了很大的進(jìn)步，但是在研究成果的轉(zhuǎn)化上發(fā)展緩慢，許多科研成果和新技術(shù)無(wú)法轉(zhuǎn)換成現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力;由于長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重視程度不夠，在農(nóng)村基礎(chǔ)從事工作的科研人員較少，沒(méi)有健全的機(jī)構(gòu)組織，缺乏一支高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)科研隊(duì)伍。因此在農(nóng)村推廣新技術(shù)存在很大困難與風(fēng)險(xiǎn)。

(三)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的投入較高，存在著金融風(fēng)險(xiǎn)

在美國(guó)和西歐等發(fā)達(dá)國(guó)家，現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)科技含量大都已經(jīng)達(dá)到了80%以上，基本上已經(jīng)全面實(shí)現(xiàn)了良種化，噴灌和滴灌技術(shù)已經(jīng)全面推廣，在一些大型農(nóng)場(chǎng)里，遙測(cè)、遙感和計(jì)算機(jī)控制拖拉機(jī)技術(shù)已經(jīng)開(kāi)始使用，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)民中的普及率也很高。我國(guó)要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化就必須進(jìn)行科學(xué)技術(shù)的推廣和使用，而這些都需要大量的資金。由于在建國(guó)初期我國(guó)選擇了優(yōu)先發(fā)展工業(yè)的戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后，并且采取了“剪刀差”經(jīng)濟(jì)政策，農(nóng)民的原始積累比較少，而且由于我國(guó)的農(nóng)民福利制度相對(duì)落后，農(nóng)民要在教育、兒女婚姻和養(yǎng)老問(wèn)題上花費(fèi)大部分資金，因此我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展所需資金短缺。

(四)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

我國(guó)目前的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施存在以下問(wèn)題:一是原有的設(shè)施陳舊。由于長(zhǎng)時(shí)期無(wú)人維護(hù)和修理，以農(nóng)田水利為代表的許多重點(diǎn)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施存在著陳舊老化的現(xiàn)象，嚴(yán)重削弱了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力。二是管理混亂。由于我國(guó)目前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要還是以一家一戶為單位，經(jīng)營(yíng)分散，水利設(shè)施等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施存在只用不修，缺乏管理等現(xiàn)象，這種混亂的現(xiàn)象急需規(guī)范。三是基礎(chǔ)設(shè)施的資金投入不足。農(nóng)民靠天吃飯的意識(shí)仍然比較強(qiáng)，不愿意對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施投入資金，農(nóng)業(yè)設(shè)施沒(méi)有足夠的資金保障。四是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所需的農(nóng)資和農(nóng)機(jī)具的裝備水平低。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后問(wèn)題，已經(jīng)嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的一個(gè)重要障礙。

二、政策性科技保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

(一)政策性科技保險(xiǎn)保險(xiǎn)的“需求不足”

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化可以解決我們國(guó)家的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題，甚至對(duì)于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都起著至關(guān)重要的作用。如果農(nóng)業(yè)發(fā)展好了，整個(gè)社會(huì)都會(huì)受益;同樣如果農(nóng)業(yè)發(fā)展遇到了問(wèn)題，受損的不僅僅是農(nóng)民，整個(gè)社會(huì)都會(huì)受到影響。所以，農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)政策性科技保險(xiǎn)這種“產(chǎn)品”、保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)服務(wù)，從而保證整個(gè)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的良好運(yùn)轉(zhuǎn)，這樣就可以使全體社會(huì)成員向受其好處。因而政策性科技保險(xiǎn)屬于一種具有很強(qiáng)的正外部性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。這種正外部性主要體現(xiàn)在農(nóng)民對(duì)政策性科技保險(xiǎn)需求的正外部性。城市軌道交通“消費(fèi)”的正外部性，表現(xiàn)為市民購(gòu)買(mǎi)城市軌道交通的邊際私人收益小于邊際社會(huì)收益，而邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本。私人成本收益和社會(huì)成本收益出現(xiàn)了差異，從而導(dǎo)致正外部性產(chǎn)生。農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)政策性科技保險(xiǎn)進(jìn)行“消費(fèi)”的邊際私人收益為MPR，整個(gè)社會(huì)從全國(guó)人民“消費(fèi)”政策性科技保險(xiǎn)中可以得到收益，我們把它稱為邊際社會(huì)收益，記為MSR，MSR大于MPR.。農(nóng)民“消費(fèi)”政策性科技保險(xiǎn)的邊際私人成本為MPC，而整個(gè)社會(huì)的邊際成本為MSC，從圖中可以看出MPC大于MSC。按照邊際成本等于邊際收益的原則，農(nóng)民和社會(huì)分別確定出了自己的最佳均衡量Q1和Q0，結(jié)果農(nóng)民的的最佳“消費(fèi)量”Q1小于整個(gè)社會(huì)確定的最佳“消費(fèi)量”Q0，政策性科技保險(xiǎn)出現(xiàn)了“需求不足”的現(xiàn)象

(二)道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的市場(chǎng)萎縮

委托人和人之間由于信息的不對(duì)稱，會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在推行政策性科技保險(xiǎn)的過(guò)程中，由于作為投保人的農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司之間的信息不對(duì)稱，可能發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)合同簽訂完之后，取得保險(xiǎn)合同保障的農(nóng)戶可能投資于風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，或者是在經(jīng)營(yíng)中不再像簽訂合同前那樣精心管理自己的項(xiàng)目。所有這些都有可能造成更大的風(fēng)險(xiǎn)。由于信息的不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司不可能完全掌握這些情況，如果參加投保的農(nóng)戶投資的項(xiàng)目成功，他就可以獲得很大的收益，而保險(xiǎn)公司只是獲得固定的保險(xiǎn)費(fèi)收入。但是如果投保農(nóng)戶的投資如果失敗，保險(xiǎn)公司就要支付很大的賠款，而投保農(nóng)戶可能僅僅承擔(dān)很小的損失(在下圖分析中，為了方便我們假定損失為0)。因此從參加投保政策性科技保險(xiǎn)農(nóng)戶的角度來(lái)講，如果不遵守合同，投資于那些風(fēng)險(xiǎn)大的項(xiàng)目獲得的收益的期望值要高于投資于保險(xiǎn)合同中規(guī)定的那些風(fēng)險(xiǎn)小的項(xiàng)目獲得的期望收益。所以道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)變大。農(nóng)戶獲得保險(xiǎn)合同后，投資于高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目可以獲得5個(gè)單位的收益，大于投資于合同中規(guī)定的低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目獲得的4個(gè)單位的收益，收益大的原因就是上面分析的:違反保險(xiǎn)合同投資于高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，一旦成功獲得高收益，失敗的損失卻很小。因?yàn)楝F(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和資金的需求都很大，所以我們假定如果得不到保險(xiǎn)的保障，收益為0。因此，對(duì)于經(jīng)營(yíng)高科技農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，占優(yōu)策略是選擇投資高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目。那么對(duì)應(yīng)于農(nóng)戶的高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的策略，保險(xiǎn)公司的占優(yōu)策略是不承保。因此，我們可以得到博弈最后的均衡結(jié)果為:(投資高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，不承保)。由于道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致了政策性科技保險(xiǎn)市場(chǎng)的萎縮。

三、政策性科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)

(一)針對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)，例如新品種的培育、新技術(shù)的研究等，這個(gè)過(guò)程一般耗時(shí)非常長(zhǎng)，而且投入非常大，如果成功，它所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益將是非常可觀的;但是如果失敗，所帶來(lái)的損失也同樣非常巨大。正是由于這些風(fēng)險(xiǎn)因素的存在，包括銀行在內(nèi)的大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不愿意向農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新項(xiàng)目提供貸款，這樣就會(huì)使農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新項(xiàng)目因?yàn)橘Y金的短缺而無(wú)法開(kāi)展。如果保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新項(xiàng)目上提供一定的保險(xiǎn)服務(wù)，就有可能改變這種狀況。具體來(lái)講有以下三種方案可供選擇:(1)由科技創(chuàng)新項(xiàng)目的貸款申請(qǐng)者支付一定保險(xiǎn)費(fèi)，如果項(xiàng)目失敗則保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)歸還銀行的部分或者全部貸款。(2)保險(xiǎn)公司作為擔(dān)保人，直接給高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新項(xiàng)目提供信貸擔(dān)保。保險(xiǎn)公司可以收取擔(dān)保費(fèi)作為保費(fèi)收入。(3)保險(xiǎn)公司與科技創(chuàng)新項(xiàng)目的信貸申請(qǐng)者共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，最后共同分配項(xiàng)目的利潤(rùn)。

(二)針對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)新品種或采用新技術(shù)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)

目前我國(guó)農(nóng)業(yè)新技術(shù)和農(nóng)業(yè)新品種的推廣率都很低，因?yàn)槲覈?guó)多年來(lái)的傳統(tǒng)小規(guī)模的農(nóng)業(yè)耕作模式制約了農(nóng)民的創(chuàng)新意識(shí)，同時(shí)由于我國(guó)農(nóng)民的整體素質(zhì)偏低，在進(jìn)行良種推廣和新技術(shù)應(yīng)用方面受到很大限制。這些問(wèn)題的存在的根本原因就在于農(nóng)民害怕打破傳統(tǒng)的這些創(chuàng)新會(huì)帶來(lái)?yè)p失，而自己承受風(fēng)險(xiǎn)的能力又太低。針對(duì)這種情況可以進(jìn)行以下幾方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì):(1)針對(duì)某種農(nóng)作物新品種或新技術(shù)在某地區(qū)推廣實(shí)驗(yàn)階段的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司可以聯(lián)合種子公司或者科研單位與農(nóng)戶共同簽訂合同，如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)公司和種子公司或科研單位共同支付農(nóng)民損失。具體損失支付比例，保險(xiǎn)公司和科研單位可以共同商定，可以采取損失與將來(lái)利潤(rùn)掛鉤的形式。(2)保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶簽訂合同，農(nóng)民支付保費(fèi)，如果發(fā)生損失保險(xiǎn)公司賠付。保險(xiǎn)公司也可與農(nóng)戶簽訂與利潤(rùn)相聯(lián)系的保險(xiǎn)合同。

(三)對(duì)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資及大型農(nóng)機(jī)具的貸款進(jìn)行保險(xiǎn)

在進(jìn)行農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的過(guò)程中經(jīng)常需要購(gòu)置一些昂貴的農(nóng)資及大型的農(nóng)機(jī)具，通常農(nóng)民需要向銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，由于道德風(fēng)險(xiǎn)的原因銀行通常不愿意進(jìn)行貸款，保險(xiǎn)公司可以對(duì)此進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司作為擔(dān)保人對(duì)農(nóng)民的貸款進(jìn)行擔(dān)保，如果農(nóng)民發(fā)生還款困難，則保險(xiǎn)公司進(jìn)行還款。這種方式要由政府的優(yōu)惠政策或者直接的資金補(bǔ)貼。

四、開(kāi)發(fā)適合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的政策性科技保險(xiǎn)應(yīng)注意的問(wèn)題

(一)政府應(yīng)當(dāng)對(duì)政策性科技保險(xiǎn)的發(fā)展起主導(dǎo)作用

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，其發(fā)展的好壞對(duì)整個(gè)社會(huì)都有巨大的影響，正如前面的分析，因?yàn)槠渚哂泻軓?qiáng)的正外部性。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化展好了，受益者不只農(nóng)民，而是整個(gè)社會(huì)，如果我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展不好，受損的也不只是農(nóng)民自己，會(huì)涉及到全社會(huì)。由于政策性科技保險(xiǎn)保險(xiǎn)是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，所以如果科技保險(xiǎn)完全由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，其攻擊和需求完全由市場(chǎng)決定，則必然導(dǎo)致供給不足或者效率低下。因此必須實(shí)行政策性的科技保險(xiǎn)，必須由政府主導(dǎo)，由國(guó)家政府進(jìn)行必要的扶持和政策上的引導(dǎo)。政府可以通過(guò)財(cái)政政策、法律手段、稅收杠桿、行政措施等來(lái)搭建保險(xiǎn)體系，使科技保險(xiǎn)真正能夠很好地服務(wù)于我國(guó)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。

(二)加大對(duì)農(nóng)民的宣傳力度

根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)證明，在農(nóng)村推行的保險(xiǎn)之所以失敗，很大程度上是由于農(nóng)民的意識(shí)問(wèn)題。農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度直接決定著對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，要想在農(nóng)村順利開(kāi)展農(nóng)業(yè)科技保險(xiǎn)必須提高農(nóng)民的參保意識(shí)。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)中農(nóng)民是主體，在農(nóng)村開(kāi)展科技保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)當(dāng)然也是主體。為了改善當(dāng)前農(nóng)民參保意識(shí)薄弱的現(xiàn)狀，必須加大對(duì)農(nóng)民的宣傳力度，可以通過(guò)電視、報(bào)紙、海報(bào)、講座等形式進(jìn)行宣傳。

(三)培養(yǎng)專門(mén)的科技保險(xiǎn)人才

科技保險(xiǎn)，尤其是關(guān)于農(nóng)業(yè)的科技保險(xiǎn)在我國(guó)還屬于新生事物，我國(guó)在這方面的專業(yè)人才還很稀缺?？梢酝ㄟ^(guò)與科研機(jī)構(gòu)或者高校合作進(jìn)行人才的培養(yǎng)，或者通過(guò)對(duì)現(xiàn)有人員的定期培訓(xùn)提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)。

作者：張權(quán)輝單位：鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院