導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇信貸論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車(chē)金融服務(wù)主體多樣化

國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車(chē)金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車(chē)融資銷售方面，以美國(guó)為例，汽車(chē)金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車(chē)公司的利益緊密相關(guān)，在汽車(chē)行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車(chē)公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車(chē)貸款換取汽車(chē)銷售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車(chē)抵押和舊車(chē)處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車(chē)公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶不僅可以獲得汽車(chē)貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車(chē)租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國(guó)外在汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車(chē)銷售的增長(zhǎng)。為降低汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車(chē)信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登摘要：我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開(kāi)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是提高整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過(guò)比較分析中外汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國(guó)實(shí)際提出一些相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車(chē)金融服務(wù)主體多樣化

國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車(chē)金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車(chē)融資銷售方面，以美國(guó)為例，汽車(chē)金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車(chē)公司的利益緊密相關(guān)，在汽車(chē)行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車(chē)公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車(chē)貸款換取汽車(chē)銷售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車(chē)抵押和舊車(chē)處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車(chē)公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶不僅可以獲得汽車(chē)貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車(chē)租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國(guó)外在汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車(chē)銷售的增長(zhǎng)。為降低汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車(chē)信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登為了降低汽車(chē)消費(fèi)信貸違約所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開(kāi)辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車(chē)貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車(chē)銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒(méi)有形成汽車(chē)消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無(wú)章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過(guò)程中也存在著一定的困難。

4我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析

(1)在汽車(chē)消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車(chē)市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車(chē)專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車(chē)金融公司合作打開(kāi)市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車(chē)金融公司，由汽車(chē)金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車(chē)信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車(chē)售前、售中、售后的全過(guò)程，同時(shí)還要開(kāi)展購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車(chē)旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車(chē)銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車(chē)消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無(wú)重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車(chē)貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車(chē)金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車(chē)消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語(yǔ)論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語(yǔ)

汽車(chē)消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來(lái)越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車(chē)供求矛盾，而且可以提高居民購(gòu)買(mǎi)力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買(mǎi)方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車(chē)消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)[J]．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6．

[2]吳勇．淺談國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題及發(fā)展出路[J]．重型汽車(chē)，2004(3)：1-4．

篇2

1．以窮人作為貸款對(duì)象

小額信貸，顧名思義，額度小。需要這種資金的人，一定是窮人。格拉米鄉(xiāng)村銀行GB明確規(guī)定只有無(wú)地（landless）或無(wú)財(cái)產(chǎn)（assetless）的人才有資格成為GB的成員。所謂無(wú)地，是指土地少于半公頃的人；所謂無(wú)財(cái)產(chǎn)，是指全部財(cái)產(chǎn)折合成現(xiàn)金達(dá)不到一公頃土地價(jià)值的人。GB貸款對(duì)象在加入小組時(shí)，100％符合這個(gè)條件。馬來(lái)西亞利用GB模式實(shí)施的AIM扶貧項(xiàng)目則明確使用另一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，即國(guó)家貧困錢(qián)以下80％最貧困的人口。

印度尼西亞人民銀行（BRI）被視為福利主義的代表，經(jīng)常被討論其目標(biāo)問(wèn)題。但是它的貸款對(duì)象依然是正規(guī)金融系統(tǒng)無(wú)法覆蓋的小農(nóng)，一般是在農(nóng)村中收入較低的20％人群中選擇有還貸能力的人。

2．在自愿的基礎(chǔ)上建立窮人自己的組織

農(nóng)戶自助組織的建立是小額信貸項(xiàng)目成功的關(guān)鍵，因?yàn)樗粌H是貸款傳遞的渠道，也是交換思想的論壇。沒(méi)有在自愿基礎(chǔ)上建立起來(lái)的組織，小額信貸活動(dòng)將永遠(yuǎn)依賴外部的指導(dǎo)和幫助，沒(méi)有自我生存能力。

大部分小額信貸項(xiàng)目比較嚴(yán)格地遵守GB模式組織小組和中心，也有一些國(guó)家做了變更。菲律賓ESA－K項(xiàng)目，是由25個(gè)人組成一個(gè)小組，其規(guī)模實(shí)際上接近于GB的一個(gè)中心。雖然沒(méi)有嚴(yán)格的中心會(huì)議制度，但是每個(gè)成員都必須自愿參加，每個(gè)小組都必須取得共識(shí)：增加資金的積累，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，改進(jìn)管理能力，并承諾在其他成員發(fā)生還款困難時(shí)相互幫助。他們?cè)谝黄鸾邮芗夹g(shù)和管理方面的培訓(xùn)。每2－5個(gè)小組組成一個(gè)大組，由項(xiàng)目工作人員同他們保持聯(lián)系。

3．同政府部門(mén)保持密切合作和良好關(guān)系，得到政府各方面支持

GB從一成立到現(xiàn)在，一直同政府保持著良好的關(guān)系。政府為銀行提供的便利條件是：（1）提供資金支持，以4％－5％的利息向GB提供貸款，累計(jì)超過(guò)50億達(dá)卡；（2）法律支持，允許銀行以非政府組織的形式從事金融活動(dòng)；（3）政府支持，對(duì)銀行提供免稅的優(yōu)惠政策。

馬來(lái)西亞用GB模式實(shí)施的AIM扶貧項(xiàng)目。在1986年發(fā)起時(shí)是一個(gè)非政府、非贏利的研究性項(xiàng)目，到1997年，該機(jī)構(gòu)已經(jīng)在馬來(lái)西亞13個(gè)州的9個(gè)建立了35個(gè)營(yíng)業(yè)所，有461個(gè)雇員。覆蓋的貧困農(nóng)戶為48，000（占全國(guó)貧困人口一半以上），其貸款總額達(dá)到7500萬(wàn)美元，貸款余額2560萬(wàn)美元，小組基金720萬(wàn)美元，其規(guī)模和影響僅次于孟加拉國(guó)的鄉(xiāng)村銀行。馬來(lái)西亞政府對(duì)該機(jī)構(gòu)的支持表現(xiàn)在宏觀政策和財(cái)務(wù)幫助兩個(gè)方面，具體有：

AIM在建立時(shí)就明確，自己是作為政府設(shè)計(jì)的扶貧信貸活動(dòng)的一種補(bǔ)充形式，一種可能的替代方案，而不是要取代政府的作用。AIM董事會(huì)成員包括政府有關(guān)部門(mén)的官員，同時(shí)聘請(qǐng)一些高級(jí)政府官員為顧問(wèn)。機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)行保持相對(duì)獨(dú)立，但是同政府的政策保持一致。在進(jìn)行技術(shù)推廣時(shí)，AIM也向從聯(lián)邦直到鄉(xiāng)村的各類、各級(jí)部門(mén)尋求幫助（如獸醫(yī)、農(nóng)藝、漁業(yè)和市場(chǎng)等）。

在馬來(lái)西亞第七個(gè)發(fā)展計(jì)劃中，政府向AIM項(xiàng)目提供了2億吉林特（馬來(lái)西亞貨幣名稱）的無(wú)息貸款，在AIM全部本金中，政府提供的貸款約占59％。從AIM建立的1986年到1995年，馬來(lái)西亞政府為該機(jī)構(gòu)無(wú)償提供了2700多個(gè)吉林特的財(cái)政撥款，以作為機(jī)構(gòu)運(yùn)行費(fèi)。

4．獨(dú)立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，以非政府操作為主

盡管各國(guó)成功的小額信貸活動(dòng)都得到政府的支持，但是他們都是作為獨(dú)立的組織系統(tǒng)存在的，并且按照金融市場(chǎng)的規(guī)則獨(dú)立運(yùn)行。即使政府實(shí)施的小額信貸項(xiàng)目，也有自己獨(dú)立的工作系統(tǒng)和運(yùn)行方式。

非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)是當(dāng)前的主流。印度成功的小額信貸項(xiàng)目是自我就業(yè)婦女協(xié)會(huì)，一個(gè)非盈利、非政府的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。巴基斯坦有一個(gè)非盈利、非政府的第一婦女銀行在從事類似于GB的活動(dòng)，取得了一些成效，受到國(guó)際組織的關(guān)注。

即使是政府操作的小額信貸項(xiàng)目，也必須有自己獨(dú)立的工作系統(tǒng)和管理方式。國(guó)際一般經(jīng)驗(yàn)表明，如果以行政組織加上行政手段管理小額信貸，很容易導(dǎo)致項(xiàng)目失敗。在80年代，菲律賓、印度和巴基斯擔(dān)等國(guó)都曾經(jīng)得到國(guó)際組織的幫助，由政府出面在農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模推廣小額信貸項(xiàng)目。但是，這些國(guó)家的政府在重復(fù)著他們操作其他國(guó)際項(xiàng)目時(shí)的共同錯(cuò)誤：有辦法從國(guó)際組織拿到錢(qián)，卻沒(méi)有能力用這些錢(qián)為窮人服務(wù)。傳統(tǒng)貼息貸款的弊病在這些官方大規(guī)模推廣的小額信貸項(xiàng)目中無(wú)法得到克服：官員腐敗、目標(biāo)偏離、利益漏出、還貸率低等等。最后，這些項(xiàng)目都失敗了。

5．鼓勵(lì)窮人儲(chǔ)蓄

對(duì)于沒(méi)有儲(chǔ)蓄觀念的窮人來(lái)說(shuō)，要求他們定期、少量?jī)?chǔ)蓄，不僅是經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)擴(kuò)大本金來(lái)源的一種手段，更是幫助窮人了解儲(chǔ)蓄是一種資本積累方式的手段，從而樹(shù)立理財(cái)觀念。貧困的原因有時(shí)并不僅僅是沒(méi)有收入，而是在有少數(shù)收入時(shí)不善管理。

篇3

關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

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國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車(chē)金融服務(wù)主體多樣化

國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車(chē)金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車(chē)融資銷售方面，以美國(guó)為例，汽車(chē)金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車(chē)公司的利益緊密相關(guān)，在汽車(chē)行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車(chē)公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車(chē)貸款換取汽車(chē)銷售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車(chē)抵押和舊車(chē)處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車(chē)公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶不僅可以獲得汽車(chē)貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車(chē)租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國(guó)外在汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車(chē)銷售的增長(zhǎng)。為降低汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車(chē)信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門(mén)、催收和追繳部門(mén)、舊車(chē)拍賣(mài)中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車(chē)消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評(píng)價(jià)體系，是保證汽車(chē)消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車(chē)公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國(guó)外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)反映出來(lái)，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資的車(chē)輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購(gòu)買(mǎi)者對(duì)融資車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷商及主要股東對(duì)融資合同做連帶保證，并對(duì)逾期未繳款客戶進(jìn)行催收，并且通過(guò)健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)有效追蹤催收后客戶付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車(chē)消費(fèi)信貸、汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國(guó)，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會(huì)法》等相關(guān)法律，對(duì)買(mǎi)方與賣(mài)方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問(wèn)題都進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明。如汽車(chē)消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車(chē)消費(fèi)信貸相關(guān)問(wèn)題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對(duì)通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對(duì)分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購(gòu)買(mǎi)者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序的混亂。

3我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

隨著生活水平提高，人們對(duì)高級(jí)消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來(lái)，隨著消費(fèi)信貸的興起，國(guó)家比較成熟的金融市場(chǎng)來(lái)看，汽車(chē)消費(fèi)金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車(chē)市場(chǎng)還不能與發(fā)達(dá)國(guó)家的相比，特別是中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)起步不過(guò)10年，還存在著包括市場(chǎng)主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問(wèn)題。

3．1汽車(chē)金融服務(wù)主體比較單一

在我國(guó)；商業(yè)銀行是目前開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來(lái)源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低

消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場(chǎng)的發(fā)展。所以，汽車(chē)消費(fèi)信貸并不是單指將車(chē)賣(mài)出，還必須將售后服務(wù)納入這一過(guò)程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識(shí)這一問(wèn)題的重要性，均以自營(yíng)或聯(lián)合等不同的形式提供汽車(chē)銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國(guó)內(nèi)與國(guó)外之間還是有一定差距的。

．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范

金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國(guó)還沒(méi)有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也不利于汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車(chē)消費(fèi)信貸違約所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開(kāi)辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車(chē)貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車(chē)銷售速度。

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3．4法律制度不健全

汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒(méi)有形成汽車(chē)消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無(wú)章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過(guò)程中也存在著一定的困難。

4我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析

(1)在汽車(chē)消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車(chē)市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車(chē)專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車(chē)金融公司合作打開(kāi)市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車(chē)金融公司，由汽車(chē)金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車(chē)信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車(chē)售前、售中、售后的全過(guò)程，同時(shí)還要開(kāi)展購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車(chē)旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車(chē)銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車(chē)消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無(wú)重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車(chē)貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車(chē)金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車(chē)消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語(yǔ)論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語(yǔ)

汽車(chē)消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來(lái)越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車(chē)供求矛盾，而且可以提高居民購(gòu)買(mǎi)力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買(mǎi)方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車(chē)消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

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篇4

操作風(fēng)險(xiǎn)主要是人為因素造成的，在量化方面存在一定難度，通過(guò)強(qiáng)化內(nèi)控，改善操作工具和方法等方式可以降低操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)防范中最重要的防范道德風(fēng)險(xiǎn)，即防范在監(jiān)管缺失的情況下，信貸從業(yè)者為了自身利益最大化，主觀上損害雇主和客戶的利益的可能性。其次，借款人在還款過(guò)程中由于主觀和非主觀原因?qū)ι虡I(yè)銀行形成的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要指借款人未按照與貸款人簽訂的合同要求使用或歸還貸款，未履行相關(guān)義務(wù)，從而給貸款人帶來(lái)?yè)p失的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生將給商業(yè)銀行帶來(lái)實(shí)質(zhì)性的經(jīng)濟(jì)損失。各家商業(yè)銀行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)受理過(guò)程中，都把信用風(fēng)險(xiǎn)防控作為防控要點(diǎn)，對(duì)申請(qǐng)人的資質(zhì)狀況、還款能力進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查審查。商業(yè)銀行一般通過(guò)建立模型對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，現(xiàn)在國(guó)際上比較著名的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模型有CreditMet-ricsTM模型、CreditMonitorTM模型、CreditPortfolioViewTM模型、LoanAnalysisSystemTM模型等。最后，市場(chǎng)條件的變化給個(gè)人信貸帶來(lái)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)中對(duì)個(gè)人信貸產(chǎn)生影響的變量較多，如利率的變動(dòng)、政策的調(diào)整、通貨膨脹的高低和匯率的浮動(dòng)等，對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。在我國(guó)現(xiàn)行體制下，商業(yè)銀行更應(yīng)該注意國(guó)家的政策法律調(diào)整給商業(yè)銀行個(gè)人信貸經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的政策性風(fēng)險(xiǎn)。比如，我國(guó)自2009年以來(lái)的房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控，不僅影響了個(gè)人信貸營(yíng)銷，同時(shí)也對(duì)個(gè)人信貸的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防控帶來(lái)了挑戰(zhàn)。又如2007年新物權(quán)法的頒布實(shí)施，客觀上影響了銀行對(duì)個(gè)人抵質(zhì)押資產(chǎn)的處置。

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的現(xiàn)狀和問(wèn)題

(一)許多商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)片面，內(nèi)控制度流于形式。許多銀行的管理人員和操作人員，都關(guān)注于防范信用風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)其他的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。信用風(fēng)險(xiǎn)防范固然重要，但如果忽略了其他風(fēng)險(xiǎn)的防范，則可能對(duì)商業(yè)銀行的整體個(gè)人信貸資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)不利影響。如對(duì)國(guó)家的宏觀政策認(rèn)識(shí)不足形成政策性風(fēng)險(xiǎn)，可能在較大范圍內(nèi)影響銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，從而造成系統(tǒng)性壞賬。此外，許多銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展和績(jī)效考核的壓力下，不能?chē)?yán)格按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行自身制定的操作流程進(jìn)行貸款的調(diào)查審批，在操作環(huán)節(jié)上造成了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。如給銀行和個(gè)人帶來(lái)巨大損失的“假按揭”、“假車(chē)貸”等，這些都和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱造成的內(nèi)控缺失不無(wú)關(guān)系。（二）我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制水平不高。與先進(jìn)的商業(yè)銀行相比，部分商業(yè)銀行在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和計(jì)量上存在著較大差距。當(dāng)代先進(jìn)的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和計(jì)量主要通過(guò)建立內(nèi)部模型和海量個(gè)人信貸數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)計(jì)算平均信貸資金成本，參考貸款利率、貸款時(shí)間等參數(shù)，計(jì)算個(gè)人信貸的內(nèi)部綜合收益率，并對(duì)比單筆貸款的實(shí)際情況，對(duì)單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行判斷和評(píng)估。我國(guó)許多商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別方面，還停留在客戶經(jīng)理主觀的判斷方面，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量方面更是無(wú)從談起。此外，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信貸的控制能力也相對(duì)薄弱，這一方面是因?yàn)槲覈?guó)的信用信息體系不完善，造成借款人人違約成本較低，另一方面是由于我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展滯后，商業(yè)銀行的個(gè)人信貸資產(chǎn)證券化還處于探索階段，商業(yè)銀行個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖手段較少，降低了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范能力。（三）商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)落后，風(fēng)險(xiǎn)管理手段單一。我國(guó)商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)雖然取得了巨大進(jìn)步，但對(duì)應(yīng)于日新月異現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還是存在一定的滯后性。信息系統(tǒng)的落后一方面表現(xiàn)為信息完整性方面，如現(xiàn)在商業(yè)銀行查詢的人民銀行個(gè)人信用信息系統(tǒng)，主要包括申請(qǐng)人的個(gè)人貸款記錄、個(gè)人對(duì)外保證擔(dān)保和信用卡等情況，但是在工作單位，保險(xiǎn)繳納等方面并不清楚。信息系統(tǒng)落后另一方面表現(xiàn)在信用信息的準(zhǔn)確性和標(biāo)準(zhǔn)化上，商業(yè)銀行使用的信用信息系統(tǒng)在數(shù)據(jù)來(lái)源采集方面存在一定漏洞，并未對(duì)所有數(shù)據(jù)的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，而且各家商業(yè)銀行對(duì)信用信息數(shù)據(jù)的使用標(biāo)準(zhǔn)方面也存在差異，個(gè)人信貸客戶經(jīng)理從系統(tǒng)中獲得的信息并不一定和申請(qǐng)人的實(shí)際情況相符。（四）我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范缺乏金融創(chuàng)新。目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，主要集中于營(yíng)銷產(chǎn)品的創(chuàng)新方面，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的金融創(chuàng)新不足，這也與我國(guó)銀行業(yè)“重市場(chǎng)營(yíng)銷，輕風(fēng)險(xiǎn)管理”的傳統(tǒng)觀念有關(guān)。我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防控研究，還停留在對(duì)國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控成果的學(xué)習(xí)階段，并沒(méi)有形成創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)防控工具的核心能力。而且，我國(guó)金融行業(yè)的頂尖人才短缺，特別是金融創(chuàng)新方面的人才匱乏，客觀上影響了我國(guó)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新和進(jìn)步。

篇5

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；個(gè)人消費(fèi)信貸；內(nèi)需

個(gè)人消費(fèi)信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費(fèi)者提供用于購(gòu)買(mǎi)商品或勞務(wù)的貸款。消費(fèi)信貸是拉動(dòng)我國(guó)內(nèi)需的一項(xiàng)重要貨幣政策，是在社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與生產(chǎn)均衡的助推器。自1999年央行了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展迅速。2007年“兩會(huì)”上，總理強(qiáng)調(diào)，近幾年仍應(yīng)堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需方針，重點(diǎn)擴(kuò)大消費(fèi)需求，而消費(fèi)信貸在拉動(dòng)消費(fèi)需求上的作用不容忽視。

一、我國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸的重要性分析

（一）拉動(dòng)內(nèi)需需要消費(fèi)信貸支持

盡管近些年來(lái)我國(guó)消費(fèi)品市場(chǎng)出現(xiàn)了持續(xù)快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，但是與投資和出口的高速增長(zhǎng)相比，消費(fèi)需求增速仍顯不高，內(nèi)需不足已成為制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的障礙。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年前三季度，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為37％，從世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律來(lái)看，消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最終動(dòng)力，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率一般應(yīng)為80％左右。擴(kuò)大內(nèi)需已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的戰(zhàn)略性問(wèn)題，消費(fèi)信貸的支持有利于潛在需求向現(xiàn)實(shí)需求轉(zhuǎn)變，是拉動(dòng)居民消費(fèi)需求的重要途徑。

（二）提升居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)需要消費(fèi)信貸支持

2006年國(guó)民經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值為26971．64億美元，年增長(zhǎng)10．7％，這標(biāo)志著我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入中低收入國(guó)家水平；此外，近幾年我國(guó)努力擴(kuò)大居民消費(fèi)，居民在住房、醫(yī)療、旅游、文化、體育、娛樂(lè)等方面的消費(fèi)與日俱增。通過(guò)消費(fèi)信貸方式把消費(fèi)資金的剩余部分暫時(shí)貸給消費(fèi)資金不足者?熏有利于促進(jìn)即期消費(fèi)和居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。

（三）金融機(jī)構(gòu)效率提高和業(yè)務(wù)發(fā)展需要消費(fèi)信貸的不斷完善

消費(fèi)信貸作為商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，對(duì)于提高銀行資金配置效率，擴(kuò)寬金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間，通過(guò)合理的消費(fèi)信貸配置資金比例，合理安排資源在投資和消費(fèi)領(lǐng)域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。此外，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷，可以豐富銀行金融業(yè)務(wù)。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

從總體上看，中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸目前的發(fā)展呈現(xiàn)良好趨勢(shì)，但憂患并存，具體體現(xiàn)在以下一些方面：

（一）我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展特征

1．發(fā)展迅速。自1999年擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸以來(lái)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年上半年，居民戶貸款余額4．6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25．7％，增速同比提高10個(gè)百分點(diǎn)，比年初增加6741億元，同比多增3074億元。居民消費(fèi)性貸款比年初增加3800億元，同比多增3699億元，其中居民戶中長(zhǎng)期消費(fèi)性貸款同比多增3206億元。其中個(gè)人住房貸款增長(zhǎng)迅速，相當(dāng)于1999年的30倍，汽車(chē)消費(fèi)貸款也呈現(xiàn)較快增長(zhǎng)勢(shì)頭。

2．信貸品種呈多元化發(fā)展，方式更加靈活豐富。從消費(fèi)領(lǐng)域看，拓寬到住房、汽車(chē)、助學(xué)、醫(yī)療、旅游和耐用消費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域；信貸工具方面，有信用卡、存單質(zhì)押、國(guó)庫(kù)券質(zhì)押等多種方式；貸款期限也有不同程度的放寬，從一年短期到20年中長(zhǎng)期貸款不等；同時(shí)貸款保證方式方面，保險(xiǎn)貸款合作方式有較大幅度上升，占比在12％左右。

3．信貸品種發(fā)展不均衡，國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的絕大部分。較發(fā)達(dá)國(guó)家相比，雖然我國(guó)信貸品種存在差距，但基本還是具備了個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系，只是個(gè)人住房貸款占據(jù)了絕大比例，汽車(chē)貸款、其他綜合貸款也發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年底，住房貸款余額達(dá)18430億元，2007年上半年，全國(guó)消費(fèi)貸款余額達(dá)22070億元，占人民幣貸款余額的10．2％。在各項(xiàng)消費(fèi)貸款中，住房貸款和汽車(chē)貸款余額分別為18547億元和960億元，分別占全部消費(fèi)者個(gè)人消費(fèi)貸款余額的84％和4．4％。此外，工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行，憑借其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，率先開(kāi)拓了消費(fèi)信貸市場(chǎng)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，四家合計(jì)占全部消費(fèi)貸款余額的80％左右。

4．受從緊貨幣政策影響，銀行消費(fèi)信貸發(fā)放將更為審慎。央行近期調(diào)整貨幣政策，2008年將實(shí)行貨幣從緊政策，這是近十年來(lái)首次改變穩(wěn)健的貨幣政策。我國(guó)在1997年面臨通貨緊縮的危險(xiǎn)，貨幣政策由防止通貨膨脹轉(zhuǎn)為主要防止通貨緊縮，出臺(tái)了多項(xiàng)支持消費(fèi)信貸的政策措施，為消費(fèi)信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好趨勢(shì)。近期數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)信貸增長(zhǎng)呈現(xiàn)萎縮趨勢(shì)，今后兩年，銀行將會(huì)比較重視銀根，因此對(duì)于消費(fèi)信貸款項(xiàng)的發(fā)放將趨于嚴(yán)謹(jǐn)。

（二）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在問(wèn)題

雖然近幾年我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴(kuò)大，但仍然存在諸多不容忽視的問(wèn)題，且與國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家相比，差距還甚大。這些問(wèn)題不同程度地制約了我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，也給我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)阻礙。

1．農(nóng)戶貸款難。2006年末，農(nóng)戶貸款余額0．92萬(wàn)億元，只有7072萬(wàn)戶農(nóng)民獲得貸款支持，僅占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的31．2％，還有1／3的農(nóng)民沒(méi)有獲得貸款支持。以農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，具有高度分散、生產(chǎn)技術(shù)水平低和組織化程度低和組織化程度低的特征，農(nóng)戶缺乏有效的抵押、擔(dān)保手續(xù)，與金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的要求差距較大。且由于農(nóng)戶投放信貸資金成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，金融機(jī)構(gòu)不愿意給農(nóng)民過(guò)多貸款，這無(wú)疑與中央大力強(qiáng)調(diào)的支農(nóng)政策相違背。

2．征信體制不健全。權(quán)威的個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系未能建立起來(lái)，缺乏行之有效的消費(fèi)信貸跟蹤、監(jiān)控體系，給銀行的信貸投放帶來(lái)諸多不確定性風(fēng)險(xiǎn)，不利于銀行信貸授信額度的確定，制約了金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)推廣。同時(shí)受宏觀環(huán)境影響（如利率、資產(chǎn)價(jià)格變化等），貸款抵押物品也存在貶值風(fēng)險(xiǎn)，借款者逃避償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，這無(wú)疑加大了消費(fèi)信貸的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3．交易成本阻礙消費(fèi)信貸的實(shí)現(xiàn)。由于我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展較遲，目前貸款手續(xù)環(huán)節(jié)仍過(guò)于繁雜，涉及銀行之外的如房產(chǎn)、評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等諸多部門(mén)。個(gè)人需支付的信貸交易成本較高，商業(yè)銀行對(duì)申請(qǐng)貸款者的要求過(guò)于嚴(yán)格，如要求借款人具有當(dāng)?shù)貞艨凇⒎€(wěn)定收入、擔(dān)保等等，使不少人失去貸款資格。

4．產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前中國(guó)幾大商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款品種大同小異，主要集中在住房貸款、汽車(chē)貸款兩大類上，信貸品種在利率、期限、抵押、擔(dān)保等方面同質(zhì)化程度很高，缺乏特色。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，品種范圍仍局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但在美國(guó)，分期付款貸款、開(kāi)放性循環(huán)貸款、一次性償清貸款、住宅抵押貸款等都具有豐富而靈活的類別，而我國(guó)許多消費(fèi)信貸產(chǎn)品還未開(kāi)始涉及，與國(guó)外相比存在相當(dāng)大差距，這不利于我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展。

5．還有諸多因素抑制消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。如居民對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)知度偏低。不少居民仍熱衷于將收入存入銀行，且由于存貸利率上調(diào)，居民儲(chǔ)蓄愿望趨強(qiáng)，儲(chǔ)蓄在近幾年仍將是城鄉(xiāng)居民選擇投資的重要渠道。居民收入低，也抑制了消費(fèi)信貸的發(fā)展，受經(jīng)濟(jì)體制改革的影響，就業(yè)仍然是一大難題，許多人收入在支付家庭基本生活支出后節(jié)余較少，大多數(shù)沒(méi)有申請(qǐng)消費(fèi)貸款的意愿。此外，社會(huì)保障制度的落后也是影響因素之一。

三、拓展消費(fèi)信貸的政策性建議和現(xiàn)實(shí)選擇

針對(duì)我國(guó)目前消費(fèi)信貸的存在問(wèn)題，結(jié)合其特征和我國(guó)國(guó)情提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）加大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持力度

農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村消費(fèi)信貸品種的營(yíng)銷力度，適度增加農(nóng)戶購(gòu)置生活用品、建房、治病等生活性消費(fèi)信貸，同時(shí)積極擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸的覆蓋面，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持的對(duì)象和范圍，如加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體銷售經(jīng)營(yíng)戶等的資金支持力度。

（二）建立健全有效征信體制，防范風(fēng)險(xiǎn)

首先要積極參與社會(huì)個(gè)人征信體系建設(shè)。中國(guó)人民銀行組織開(kāi)發(fā)的全國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，于2005年12月開(kāi)始運(yùn)行，各商業(yè)銀行應(yīng)按其要求，及時(shí)、準(zhǔn)確和完整地報(bào)送本機(jī)構(gòu)所有個(gè)人貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的信息，從而逐步使個(gè)人借款信息在全國(guó)內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通；其次要加強(qiáng)對(duì)借款人的資信狀況調(diào)查。貸款審查人員要加強(qiáng)對(duì)借款人貸款申請(qǐng)材料真實(shí)性審查，對(duì)一些有重大嫌疑的借款應(yīng)實(shí)地走訪，要進(jìn)一步完善個(gè)人資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范個(gè)人資信評(píng)定程序，逐步實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸與個(gè)人征信體系的科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化、程序化結(jié)合。

（三）完善金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)信貸操作體系

一是要簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提供“一條龍”服務(wù)，減少不必要的交易程序，降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本。二是要放寬申辦條件。適當(dāng)調(diào)整對(duì)借款人的限制，不應(yīng)僅把借款人眼前的經(jīng)濟(jì)狀況作為貸款決策的唯一標(biāo)準(zhǔn)，還應(yīng)綜合考慮其預(yù)期收入、素質(zhì)和未來(lái)發(fā)展?jié)摿Φ鹊取?/p>

（四）市場(chǎng)需求和客戶需求是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉和動(dòng)力

這要求銀行提高對(duì)市場(chǎng)和客戶的感知度，有針對(duì)性地對(duì)產(chǎn)品功能、價(jià)格策略及服務(wù)手段進(jìn)行科學(xué)組合和優(yōu)化。如創(chuàng)新符合農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的消費(fèi)信貸品種，如對(duì)農(nóng)戶可積極開(kāi)展農(nóng)機(jī)具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費(fèi)貸款等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，嘗試性發(fā)展新型消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如住房二次抵押貸款、綜合循環(huán)貸款等等，同時(shí)可以考慮開(kāi)發(fā)與保險(xiǎn)相結(jié)合的金融工具和業(yè)務(wù)。

（五）建立政府、其他商業(yè)機(jī)構(gòu)與銀行共同參與的消費(fèi)信貸市場(chǎng)

三者通力合作，如政府參與消費(fèi)信貸使政府資本與金融資本密切結(jié)合，彌補(bǔ)私人特殊消費(fèi)信貸市場(chǎng)的不足，國(guó)家對(duì)住房、醫(yī)療、教育等制度的重大改革?熏也將為消費(fèi)信貸發(fā)展奠定基礎(chǔ)；商業(yè)消費(fèi)信貸與銀行密切結(jié)合，開(kāi)發(fā)“個(gè)人金融超市”，有利于信貸市場(chǎng)的不斷完善，如與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的結(jié)合，有利于降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化發(fā)展。此外，各機(jī)構(gòu)應(yīng)大力培育良好的消費(fèi)環(huán)境，加大消費(fèi)信貸的宣傳力度，引導(dǎo)合理的信貸消費(fèi)。

參考文獻(xiàn)：

[1]毛晉生，涂顯華．再論消費(fèi)信貸對(duì)農(nóng)村消費(fèi)需求的影響[J]．金融研究，2007，（6）．

[2]郭河彬，秦文利．個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)案剖析[J]．金融理論與實(shí)踐，2007，（1）．

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第一，信貸產(chǎn)品種類數(shù)量較少。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷增加，農(nóng)民的生活需求和生活方式也在發(fā)生著不斷的變化。除了正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之外，農(nóng)民的建造房屋、子女上學(xué)、就醫(yī)、婚喪等項(xiàng)目都對(duì)于資金有著較大的需求，而當(dāng)前的農(nóng)村信貸產(chǎn)品額度小，信貸方式較為陳舊。與此同時(shí)，一些新的信貸服務(wù)產(chǎn)品則具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)展工作缺乏一個(gè)具有足夠可行性的良好方案，難以得到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的有力支持。第二，產(chǎn)品創(chuàng)新度不足。農(nóng)村地區(qū)由于人才素質(zhì)的限制，其金融行業(yè)的發(fā)展一直處于舉步維艱的狀態(tài)。農(nóng)村地區(qū)的金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新潛能受到人才規(guī)模的限制，其也難以得到有效的挖掘和實(shí)現(xiàn)。在部分農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)中，相關(guān)員工不具備專業(yè)的金融業(yè)務(wù)素質(zhì)，并且相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，很多金融服務(wù)工作的開(kāi)展也會(huì)受到一系列的影響，難以適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)法制的需求，進(jìn)而導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)金融信貸服務(wù)不能很好地適應(yīng)市場(chǎng)的法制需求，逐漸地與城市地區(qū)產(chǎn)生較大的差距。第三，需求范圍有限。很多農(nóng)民在日常生活中，對(duì)于金融信貸缺乏足夠的了解，并且對(duì)于信貸服務(wù)的范圍認(rèn)知依然停留在以往傳統(tǒng)的范圍之中。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融信貸產(chǎn)品服務(wù)的宣傳力度不足，認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)信貸服務(wù)需求量小，忽視農(nóng)村地區(qū)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。這種發(fā)展驅(qū)使之下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平和農(nóng)民收入水平的提高也就受到了諸多的限制。第四，環(huán)境問(wèn)題限制。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融信貸服務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中，相關(guān)黃精建設(shè)較為落后，并且整體發(fā)展水平較差。整體金融結(jié)構(gòu)的工作和業(yè)務(wù)開(kāi)展相對(duì)單一，整體金融體系不夠健全，信貸服務(wù)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)過(guò)程中的開(kāi)展缺乏足夠的前瞻性，并且難以為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)效發(fā)展提供良好的保障。

二、農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新思路

第一，加信貸產(chǎn)品的宣傳。任何一個(gè)新生事物，要想提高民眾對(duì)其的認(rèn)知程度，就必須采取有效的宣傳手段來(lái)進(jìn)行宣傳。由于農(nóng)村地區(qū)的文化因素限制，很多農(nóng)民對(duì)于信貸產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不足，并且在新的金融信貸產(chǎn)品推廣過(guò)程中，存在抵觸的心理，不利于信貸服務(wù)的有效開(kāi)展。針對(duì)于這種問(wèn)題，政府和金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)日常的宣傳工作，并且推廣試點(diǎn)服務(wù)，讓農(nóng)民真正的對(duì)于新產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了解，并且接受創(chuàng)新和改變。第二，構(gòu)建完善的農(nóng)村信用體系。農(nóng)村地區(qū)的信貸服務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，信用是重要的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，也是產(chǎn)品服務(wù)能順利開(kāi)展的關(guān)鍵。相關(guān)部門(mén)要對(duì)于農(nóng)民的信用意識(shí)進(jìn)行普及，并且定期地對(duì)相關(guān)信用制度進(jìn)行講解，讓農(nóng)民了解信用對(duì)于抵押擔(dān)保的重要性。另外，有關(guān)部門(mén)還要針對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的具體特點(diǎn)，構(gòu)建有效地法律手段對(duì)于信用體系的構(gòu)建提供基礎(chǔ)。第三，加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)。金融機(jī)構(gòu)要對(duì)于對(duì)農(nóng)村地區(qū)信貸產(chǎn)品服務(wù)的理念進(jìn)行創(chuàng)新，并且認(rèn)清產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵作用，不斷提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，需要大量的人才作為支撐和保障。金融機(jī)構(gòu)要對(duì)于內(nèi)部工作人員進(jìn)行科學(xué)的考核與培訓(xùn)，并且積極引入專業(yè)的高水平人才，真正的為相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)提供有效的人才保障。第四，保險(xiǎn)機(jī)制的完善。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，相關(guān)商業(yè)和專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要與之同步發(fā)展，政府要鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)。通過(guò)對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)制的完善，是的農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)品線不斷豐富，更好地促進(jìn)金融信貸產(chǎn)品的有效、合理創(chuàng)新。信貸機(jī)構(gòu)的建立，還要做好相關(guān)配套信貸抵押擔(dān)保體系的完善，并且規(guī)范擔(dān)保抵押行為。第五，構(gòu)建農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)。要想充分地對(duì)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)行激活，推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，就必須完善金融機(jī)構(gòu)的職能，并且結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際特點(diǎn)，提高對(duì)信貸機(jī)構(gòu)建設(shè)的重視。第六，提高對(duì)非人為災(zāi)害的保保障能力。在金融信貸工作開(kāi)展的過(guò)程中，一些非人為的災(zāi)難難以被有效的控制，并且會(huì)給與各方都帶來(lái)嚴(yán)重的損失和影響。政府和相關(guān)金融管理部門(mén)，要關(guān)注對(duì)這類問(wèn)題的控制，并且設(shè)置專門(mén)應(yīng)急保障資金，促進(jìn)促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的完善，對(duì)于農(nóng)民的根本利益進(jìn)行良好的保護(hù)。第七，豐富金融信貸產(chǎn)品的服務(wù)范圍。在農(nóng)村地區(qū)，要對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行不斷的拓展，為“三農(nóng)”提供多元化金融產(chǎn)品。科學(xué)細(xì)化農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)，建立農(nóng)村特色“金融超市”。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)不同地區(qū)、不同環(huán)節(jié)和不同主體金融服務(wù)需求特點(diǎn)，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新力度，通過(guò)有組織、有計(jì)劃地提供差別產(chǎn)品、差別營(yíng)銷和差別服務(wù)，滿足農(nóng)村多層次、多樣化的金融服務(wù)需求。

三、結(jié)束語(yǔ)

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企業(yè)戰(zhàn)略五要素分析法(簡(jiǎn)稱:ECSRE)是康孚咨詢?cè)诙嗄甑膽?zhàn)略咨詢實(shí)踐中，根據(jù)中國(guó)企業(yè)的特定情況，并吸取國(guó)際同行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)發(fā)出了具有本土特色的戰(zhàn)略五要素分析法。主要包括:企業(yè)的性質(zhì)(Enterprise)、企業(yè)(家)個(gè)性(Characteristic)、企業(yè)的發(fā)展階段(Stage)、企業(yè)的資源(Re-source)和外部環(huán)境(Enviroment)五個(gè)方面。

1企業(yè)的性質(zhì)

是企業(yè)貸款準(zhǔn)入的門(mén)檻，也是符合信貸政策合法取得貸款的前提。企業(yè)是什么性質(zhì)的企業(yè)，組織架構(gòu)，集團(tuán)客戶，采取何種授信方式等，即企業(yè)的性質(zhì)分析和企業(yè)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)。增加企業(yè)性質(zhì)和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的識(shí)別和分析，商業(yè)銀行便可與實(shí)施的系列信貸政策和防范措施來(lái)控制信貸準(zhǔn)入過(guò)程可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，以消除和減少其對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)不利影響的行為。一是根據(jù)國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策變化來(lái)決定信貸準(zhǔn)入，把國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策與區(qū)域政策結(jié)合起來(lái)，優(yōu)化貸款的投向。二是以支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整為信貸準(zhǔn)入的切入點(diǎn)，如經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整已經(jīng)成為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的關(guān)鍵，商業(yè)銀行應(yīng)抓住契機(jī)。三是以支持?jǐn)U大內(nèi)需為信貸切入點(diǎn)，促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)的啟動(dòng)，全面推出消費(fèi)信貸也是商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇等。

2企業(yè)(家)個(gè)性

即企業(yè)法人、實(shí)際控制人、實(shí)際投資人的基本情況，信用記錄，擔(dān)保能力、對(duì)外投資和對(duì)外擔(dān)保情況。主要包括組織結(jié)構(gòu)、橫向分工、企業(yè)戰(zhàn)略、企業(yè)文化績(jī)效、戰(zhàn)略穩(wěn)定性和文化適應(yīng)性等?？梢詮挠袥](méi)有涉訴、不良信用記錄或其他異常情況等方面予以重點(diǎn)關(guān)注，即企業(yè)(家)個(gè)性分析。集團(tuán)客戶分、子公司之間轉(zhuǎn)移定價(jià)、相保、擔(dān)保圈、關(guān)聯(lián)程度等都不同程度影響企業(yè)的授信、用信方式，也直接影響貸款資金的流向和用途。如實(shí)際控制人涉訴或出現(xiàn)其他意外情況，企業(yè)管理層出現(xiàn)重大變動(dòng)等，都能及時(shí)傳遞出借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的信號(hào)。

3生命周期是企業(yè)成長(zhǎng)壯大的動(dòng)態(tài)軌跡

分析了解企業(yè)不同的發(fā)展階段能夠找到與其相適應(yīng)的信貸支持內(nèi)容。1972年美國(guó)哈佛大學(xué)教授拉芮•格雷納在《組織成長(zhǎng)的演變和變革》一文中首次提出生命周期概念，來(lái)自生物學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理科學(xué)等領(lǐng)域的學(xué)者和企業(yè)研究者，對(duì)生命周期問(wèn)題進(jìn)行了廣泛的探討和深入的研究。根據(jù)企業(yè)所處生命周期階段選擇銀行時(shí)機(jī)。借款人是新建企業(yè)還是向縱深產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展企業(yè)，從事的是朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)還是夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)等分析，可以幫助銀行用于選擇準(zhǔn)入時(shí)機(jī)，解決什么時(shí)候準(zhǔn)入、什么時(shí)候擴(kuò)張、什么時(shí)候壓縮、什么時(shí)候推出的問(wèn)題。對(duì)于那種總銷售量依然保持較好勢(shì)頭，但經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)由一定下滑且原因不明的企業(yè)，可以通過(guò)對(duì)企業(yè)主打產(chǎn)品所處生命周期階段分別判斷，尋找產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)，清晰地找到原因，及時(shí)采取必要的控制措施。

4對(duì)企業(yè)的資源進(jìn)行必要的分類探析

便于判別其資源價(jià)值和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。主要包括:成本領(lǐng)先、市場(chǎng)營(yíng)銷、研究和開(kāi)放、生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、人力資源等。企業(yè)是固定資產(chǎn)投資、加工制造、出口貿(mào)易還是房地產(chǎn)、政府投資行為等。企業(yè)的資源是稀缺性的還是不可模仿性的，如果一種資源是所有競(jìng)爭(zhēng)者都能輕易取得的，那么這種資源對(duì)于公司競(jìng)爭(zhēng)來(lái)說(shuō)就是劣勢(shì)，反之則是競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。資源的不可模仿性也是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的來(lái)源，是價(jià)值創(chuàng)造的核心。增加對(duì)企業(yè)資源以及研發(fā)能力的分析，可以預(yù)判未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)，企業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和發(fā)展前景。

5企業(yè)發(fā)展的內(nèi)、外部環(huán)境

在一定程度上決定和影響企業(yè)的發(fā)展速度和發(fā)展?jié)摿?。主要包?宏觀環(huán)境、產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和市場(chǎng)需求分析等。企業(yè)的是否符合宏觀經(jīng)濟(jì)政策和行業(yè)政策，即發(fā)展的前景和外部環(huán)境對(duì)其影響作用分析。如隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家對(duì)環(huán)境保護(hù)的要求越來(lái)越多，環(huán)保政策越變化，環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)也越高，原來(lái)符合環(huán)保政策的企業(yè)隨著環(huán)保政策的變化可能馬上成為限制性企業(yè)，為其提供信貸的銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行相關(guān)人員應(yīng)該具有前瞻性意識(shí)，選擇那些處于政策生命周期前沿的企業(yè)，選擇那些可以達(dá)到更高政策要求的企業(yè)，作為銀行的信貸戰(zhàn)略伙伴。綜上論述，信貸業(yè)務(wù)審計(jì)問(wèn)題表現(xiàn)與企業(yè)戰(zhàn)略五要素之間存在一一對(duì)應(yīng)關(guān)系，企業(yè)的五要素管理是把雙刃劍，好的企業(yè)管理要素齊全，出現(xiàn)問(wèn)題的企業(yè)問(wèn)題也往往反映在上述五個(gè)要素上。所以，抓住企業(yè)管理的五個(gè)方面的管理，也就牽住了企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的“牛鼻子”，有利于審計(jì)發(fā)現(xiàn)和揭示風(fēng)險(xiǎn)，從而為遏制和控制風(fēng)險(xiǎn)打下良好的基礎(chǔ)。

二.ECSRE在信貸業(yè)務(wù)審計(jì)中應(yīng)用路徑

1查閱基礎(chǔ)資料

即通過(guò)CMS信貸管理系統(tǒng)了解企業(yè)組織架構(gòu)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、對(duì)外投資，重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)注資驗(yàn)資等情況，電聯(lián)會(huì)計(jì)師事務(wù)所或借款人，詢問(wèn)企業(yè)是否存在，是否真正需要貸款，必要時(shí)，直接與借款人見(jiàn)面，了解貸款真正目的及貸款的實(shí)際用途等，掌握第一手材料。

2追蹤資金流向

借助CAS計(jì)算機(jī)審計(jì)系統(tǒng)、資金關(guān)聯(lián)交易等查詢貸款真實(shí)用途，并通過(guò)傳票影印系統(tǒng)查驗(yàn)往來(lái)賬款的流轉(zhuǎn)。審查經(jīng)銷商和開(kāi)發(fā)商賬戶，了解資金去向，查詢賬戶中大額提現(xiàn)情況，轉(zhuǎn)入信用卡、個(gè)人賬戶和與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)無(wú)關(guān)單位情況，并要關(guān)注資金轉(zhuǎn)入證券、房地產(chǎn)和境外公司賬戶等情況。

3外部咨詢勘驗(yàn)

通過(guò)到稅務(wù)、工商等部門(mén)查閱經(jīng)銷商會(huì)計(jì)報(bào)表，現(xiàn)場(chǎng)走訪，深入企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察，與企業(yè)員工座談，查驗(yàn)抵押物和具體開(kāi)發(fā)項(xiàng)目情況，了解經(jīng)銷商業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，掌握其是否具有擔(dān)保能力等。必要時(shí)詢問(wèn)法院或有關(guān)執(zhí)法部門(mén)或事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)了解情況，取得證據(jù)。

4網(wǎng)絡(luò)信息搜集

借助人行查詢系統(tǒng)、發(fā)票查詢系統(tǒng)、工商登記查詢等進(jìn)行延伸審計(jì)。到房產(chǎn)或公證部門(mén)了解抵押物登記情況，是否抵押給第三人，查詢?cè)u(píng)估公證真?zhèn)蔚取?/p>

5數(shù)據(jù)綜合分析

篇8

達(dá)茂旗為解決農(nóng)牧民貸款難問(wèn)題，從2002年開(kāi)始，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)全旗國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要，在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下，開(kāi)展了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。目前在達(dá)茂旗，開(kāi)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社、達(dá)茂旗包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行及2家民間小額信貸公司。目前，達(dá)茂旗小額信用貸款包括以下幾類品種：①由達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社從2002年開(kāi)辦并推廣至今的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；②由內(nèi)蒙古首家貸款公司包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司發(fā)放的額度為3萬(wàn)元～5萬(wàn)元的農(nóng)村小額貸款，此類貸款主要針對(duì)于個(gè)體工商戶；③則是由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行及民間小額信貸公司發(fā)放的農(nóng)村小額貸款，此類小額信貸占比較少。筆者研究的重點(diǎn)為達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)放的農(nóng)村小額信用貸款。達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社是農(nóng)村小額信貸的主力軍，發(fā)放數(shù)額約占85％左右，包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司約占8％，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行約占5％，其余民間小額信貸公司占比2％左右。

2達(dá)茂旗小額信貸實(shí)施中存在的問(wèn)題

2．1農(nóng)戶融資需求多元化與農(nóng)戶貸款渠道單一化相矛盾

近幾年，恰逢金融體制改革和國(guó)有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少，信貸權(quán)限上收，用于農(nóng)村的信貸資金大量減少，很難滿足新農(nóng)村建設(shè)多元化的融資需求。

2．2農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一

達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社主要發(fā)放農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款兩類信貸產(chǎn)品。貸款投向結(jié)構(gòu)單一、額度小，很難滿足農(nóng)牧民發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通的大額資金需求；貸款期限限定嚴(yán)格，降低了資金的使用效率。

2．3信貸風(fēng)險(xiǎn)亟須防范

農(nóng)村小額信貸主要面向農(nóng)、牧民發(fā)放，是一種無(wú)抵押的扶貧性質(zhì)貸款，而自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)、牧業(yè)生產(chǎn)影響較大，加之貧困人口抵御風(fēng)險(xiǎn)能力本身就差，一旦遭遇嚴(yán)重的自然災(zāi)害，這種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)部分轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)；借款人的信用水平不可避免的也會(huì)發(fā)生變化，從而信貸機(jī)構(gòu)需承受部分借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。綜上，信用機(jī)構(gòu)亟須防范的主要風(fēng)險(xiǎn)即為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3達(dá)茂旗農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策分析

3．1拓寬農(nóng)戶融資渠道，解決資金供求矛盾

當(dāng)前，達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社一枝獨(dú)秀的亟須改變，應(yīng)當(dāng)盡快構(gòu)建民營(yíng)性、政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)合理分工、功能互補(bǔ)、有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次農(nóng)村金融組織體系，從而達(dá)到拓寬融資渠道的目的。

3．2豐富小額信貸形式，完善信貸體系

達(dá)茂旗金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)牧民生產(chǎn)、生活及消費(fèi)需求的內(nèi)容和特點(diǎn)，使消費(fèi)信貸品種多樣化，積極拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)民多層次的消費(fèi)需求。

3．3健全信貸體制，及時(shí)防范小額信貸風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村小額信貸主要為農(nóng)民服務(wù)，而農(nóng)民的收入大部分來(lái)自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所以，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定能有效防止農(nóng)民由于還款困難而產(chǎn)生的信用危機(jī)，從而降低違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，進(jìn)而提高資產(chǎn)收益率。貸前調(diào)查時(shí)，可以利用客戶評(píng)級(jí)將貸款客戶進(jìn)行分類。通過(guò)一系列的模型和指標(biāo)，對(duì)準(zhǔn)客戶進(jìn)行全面的調(diào)查和審核，并將其劃分為不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。只有那些風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在銀行接受范圍內(nèi)的客戶才能得到貸款。這是在貸款前采取的甄選活動(dòng)，通過(guò)該活動(dòng)，信用社就可以把高風(fēng)險(xiǎn)的借款者排除在外，從而降低其面臨信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性。貸后檢查是指在貸款發(fā)放以后，信用社應(yīng)持續(xù)關(guān)注客戶的經(jīng)營(yíng)情況及資金應(yīng)用情況，并通過(guò)模型更新客戶的信用評(píng)級(jí)，一旦客戶經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，信用社就應(yīng)當(dāng)采取進(jìn)一步措施，要求客戶馬上還款或協(xié)商延期還款，從而防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

4結(jié)束語(yǔ)

篇9

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年9月，全國(guó)汽車(chē)貸款余額是1741億元，而10月份，全國(guó)汽車(chē)貸款已經(jīng)到了1833億，其中整個(gè)汽車(chē)貸款壞賬1000億。汽車(chē)貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是，貸款人在銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款后，不能遵守履約及時(shí)還款。

這反映了當(dāng)前我國(guó)社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境不成熟和個(gè)人信用體系不健全。在目前全社會(huì)個(gè)人信用評(píng)估體系暫時(shí)還無(wú)法建立的情況下，銀行只有對(duì)借款人的資質(zhì)條件進(jìn)行規(guī)定。如新辦法中將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車(chē)經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人，對(duì)不同借款人申請(qǐng)汽車(chē)貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。對(duì)個(gè)人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。

另一個(gè)原因則是因?yàn)槠?chē)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈，導(dǎo)致消費(fèi)者出現(xiàn)心理誤區(qū)。車(chē)價(jià)下降得太多太快是汽車(chē)消費(fèi)信貸壞賬大幅增加的主要原因，購(gòu)車(chē)者覺(jué)得自己以前買(mǎi)的車(chē)不斷貶值，與其繼續(xù)還貸款，還不如再買(mǎi)一輛新車(chē)，而銀行頂多是把車(chē)收走，沒(méi)有其他更好的催還貸款的辦法，結(jié)果是可想而知的，二手車(chē)的價(jià)值肯定不足以抵消貸款，銀行的車(chē)貸壞賬只能是節(jié)節(jié)攀升。

在國(guó)外，由于個(gè)人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動(dòng)均被資信公司記錄在案，并將其網(wǎng)絡(luò)化，免去了銀行鑒別申請(qǐng)人相關(guān)信息的繁雜勞動(dòng)，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡(jiǎn)便化。此外，國(guó)外法制環(huán)境完善，既扼制了汽車(chē)消費(fèi)信貸者的違法行為，也在違法事件發(fā)生時(shí)能及時(shí)處理。

我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的法律環(huán)境；三是提高消費(fèi)者素質(zhì)。

2金融機(jī)構(gòu)問(wèn)題

在國(guó)際上，汽車(chē)銷售融資機(jī)構(gòu)主要有三類：一是商業(yè)銀行；二是獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司；三是汽車(chē)公司專屬的融資機(jī)構(gòu)（見(jiàn)附表）。

商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)是資金雄厚，但是，業(yè)務(wù)范圍廣泛，難以專注于汽車(chē)的銷售融資。汽車(chē)公司所屬融資機(jī)構(gòu)，專業(yè)性強(qiáng)，與汽車(chē)生產(chǎn)和銷售關(guān)系密切，有利于專注汽車(chē)銷售融資，但資金能力往往有限。而獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司，則介于兩者之間。

在歐美國(guó)家，僅僅20%的汽車(chē)融資業(yè)務(wù)由銀行兼做，80%的市場(chǎng)份額則由汽車(chē)金融公司所占據(jù)。

3信用擔(dān)保公司問(wèn)題

當(dāng)貸款購(gòu)車(chē)在發(fā)達(dá)國(guó)家大行其道時(shí)，我國(guó)的汽車(chē)信貸卻因難以突破風(fēng)險(xiǎn)瓶頸而止步不前。銀行界人士認(rèn)為，汽車(chē)信貸模式尚未定型，存在手續(xù)復(fù)雜、速度慢、收費(fèi)高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業(yè)的信用擔(dān)保公司來(lái)突破。

3.1手續(xù)復(fù)雜

按照各銀行現(xiàn)行的規(guī)定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿、月收入證明、房產(chǎn)證明、個(gè)人名下資產(chǎn)及收益證明等，如果你選擇信用擔(dān)保，還須提供擔(dān)保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結(jié)婚證、企事業(yè)單位及機(jī)關(guān)單位工作證、公務(wù)員證、私營(yíng)企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、納稅單據(jù)等。

而目前擔(dān)保公司只需提供申請(qǐng)人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。

3.2速度緩慢

一般來(lái)說(shuō)，在客戶向銀行提出貸款申請(qǐng)之后，銀行、保險(xiǎn)公司通常要花幾天時(shí)間對(duì)客戶資信進(jìn)行調(diào)查、審核，加上辦理新車(chē)上牌、抵押登記所需時(shí)間，客戶從支付首期款到提車(chē)往往要等十幾天。

但擔(dān)保公司通過(guò)家訪的形式，只要能認(rèn)定貸款人收入穩(wěn)定，有還款能力，沒(méi)有不良信用記錄，就能保證在三天內(nèi)讓客戶提到車(chē)。

3.3收費(fèi)偏高

在申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款時(shí)，在沒(méi)有專業(yè)的信用擔(dān)保公司之前，消費(fèi)者在向銀行提供第三方擔(dān)保的情況下，還要向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)數(shù)千逾萬(wàn)元的貸款保證保險(xiǎn)，以獲得銀行貸款。

但專業(yè)的信用擔(dān)保公司不需要購(gòu)車(chē)者提供擔(dān)保人，也不要消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)貸款保證保險(xiǎn)，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10％。

中國(guó)汽車(chē)銷售市場(chǎng)上車(chē)貸的四種主要模式：銀行＋經(jīng)銷商＋保險(xiǎn)公司、銀行＋保險(xiǎn)公司、銀行＋經(jīng)銷商和銀行直接面對(duì)客戶。一般情況下，中國(guó)的車(chē)貸保險(xiǎn)大多是與銀行捆綁銷售，消費(fèi)者買(mǎi)車(chē)向銀行貸款，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，要求消費(fèi)者必須同時(shí)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)一份車(chē)貸保險(xiǎn)，當(dāng)消費(fèi)者沒(méi)有能力或者拖欠貸款時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)便轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上。但保險(xiǎn)公司為道德風(fēng)險(xiǎn)埋單的金額超過(guò)預(yù)支額度時(shí)，就不得不選擇退出和打破原有的運(yùn)作鏈。保險(xiǎn)公司此前退出，主要原因是車(chē)貸保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)巨大，不僅賠付率高，而且保險(xiǎn)公司還不得不花很大的精力應(yīng)對(duì)層出不窮的騙保事件，使得保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重。在保險(xiǎn)公司退出保證保險(xiǎn)之際，銀行不得不花大力氣接過(guò)一直由保險(xiǎn)公司代勞的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、約束和控制工作。

車(chē)貸市場(chǎng)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，才體現(xiàn)出專業(yè)的信用擔(dān)保公司的價(jià)值。

4汽車(chē)金融公司的出現(xiàn)及受到的限制

汽車(chē)金融是指在汽車(chē)生產(chǎn)、銷售、使用過(guò)程中，由金融及非金融機(jī)構(gòu)向汽車(chē)生產(chǎn)、流通及消費(fèi)環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務(wù)，包括對(duì)生產(chǎn)商、經(jīng)銷商提供的短期融資、庫(kù)存融資和對(duì)用戶提供的消費(fèi)信貸或融資租賃等，是汽車(chē)生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。

汽車(chē)金融公司是從事汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車(chē)金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。汽車(chē)金融公司有技術(shù)、懂市場(chǎng)，開(kāi)展業(yè)務(wù)更專業(yè)，在售前售中售后都能和購(gòu)車(chē)者保持密切聯(lián)絡(luò)，這也使風(fēng)險(xiǎn)更容易掌控。而且，汽車(chē)金融公司可以憑借汽車(chē)廠商的強(qiáng)大背景，這是商業(yè)銀行無(wú)法擁有的先天優(yōu)勢(shì)。

汽車(chē)金融公司在國(guó)外的發(fā)起形式多為如下三種:一是大的汽車(chē)制造企業(yè)單獨(dú)發(fā)起設(shè)立的汽車(chē)金融服務(wù)公司，大都只銷售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車(chē)制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車(chē)信貸公司”、“通用汽車(chē)票據(jù)承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險(xiǎn)和財(cái)團(tuán)單獨(dú)或者聯(lián)合發(fā)起設(shè)立汽車(chē)金融公司，屬于“銀行、財(cái)團(tuán)附屬型”;三是一種以股份制形式為主、運(yùn)作靈活的汽車(chē)金融服務(wù)公司。這里提到了汽車(chē)金融服務(wù)。所受到的限制：

4.1汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)范圍受到限制

汽車(chē)金融服務(wù)是指汽車(chē)銷售過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者或經(jīng)銷商提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對(duì)經(jīng)銷商庫(kù)存融資和對(duì)汽車(chē)營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)及用戶的消費(fèi)信貸或融資租賃。從金融服務(wù)方式看，除提供信貸業(yè)務(wù)之外，還包括融資性租賃、購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)和信用卡等。但根據(jù)2003年10月3日我國(guó)出臺(tái)的《汽車(chē)金融公司管理辦法》，汽車(chē)金融公司不能從事汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)恰是國(guó)外很多汽車(chē)金融公司的重要利潤(rùn)來(lái)源。同時(shí)，《汽車(chē)金融公司管理辦法》中規(guī)定，汽車(chē)金融公司不得開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這一點(diǎn)也就決定了汽車(chē)金融公司不可能像國(guó)外的汽車(chē)金融公司一樣在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

4.2汽車(chē)貸款利率受限制

汽車(chē)貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國(guó)外的汽車(chē)金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執(zhí)行的是零利率。中國(guó)人民銀行規(guī)定汽車(chē)金融公司發(fā)放汽車(chē)貸款的利率，在中國(guó)人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上最高上浮不得超過(guò)30%、最多下調(diào)不得超過(guò)10%。利率浮動(dòng)本來(lái)是汽車(chē)金融公司最大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但這一規(guī)定使得汽車(chē)金融公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)大減。

4.3汽車(chē)金融公司的資金來(lái)源受到制約

國(guó)外的汽車(chē)金融公司可以通過(guò)發(fā)行債券的方式來(lái)滿足資金的需求。但國(guó)內(nèi)的汽車(chē)金融公司只有兩個(gè)方法來(lái)融資：其一是接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款；其二是向金融機(jī)構(gòu)借款。接受股東存款沒(méi)法從根本上解決資金問(wèn)題，而向金融機(jī)構(gòu)借款難度更大。因?yàn)?，銀行本身也在開(kāi)展汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)，是汽車(chē)金融公司在車(chē)貸市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。如果單單靠自有資金發(fā)放汽車(chē)貸款來(lái)拉動(dòng)汽車(chē)的銷售，其間的困難將會(huì)相當(dāng)大。

汽車(chē)金融公司只有通過(guò)與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)的細(xì)分將是大勢(shì)所趨。外資汽車(chē)金融公司具有專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，其在很多發(fā)展中國(guó)家積累了成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在全球范圍擁有強(qiáng)大的資金實(shí)力和良好的市場(chǎng)信譽(yù)。雙方會(huì)結(jié)合各自優(yōu)勢(shì)探索建立廣泛的合作、合資關(guān)系，這種合作可以分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。內(nèi)部合作是指汽車(chē)金融公司負(fù)責(zé)消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)、貸款回收和還款保證，銀行則負(fù)責(zé)放貸并向汽車(chē)金融公司支付一定的費(fèi)用。實(shí)際上，也就是銀行業(yè)務(wù)外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費(fèi)者提供汽車(chē)信貸，銀行向汽車(chē)金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。從目前實(shí)際狀況來(lái)看，最可行的是加強(qiáng)外部合作。

因此，對(duì)于汽車(chē)金融前景，我們應(yīng)該樂(lè)觀一些，未來(lái)3年內(nèi)中國(guó)將釋放出500萬(wàn)輛以上的消費(fèi)潛能，汽車(chē)消費(fèi)保持20%至30%的增長(zhǎng)率，到2008年，中國(guó)的汽車(chē)市場(chǎng)將達(dá)到740萬(wàn)輛，成為僅次于美國(guó)和日本的全球第三大汽車(chē)市場(chǎng)。無(wú)論是外資金融公司還是中資銀行都會(huì)在中國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)上大顯身手。

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篇10

論文摘要：在當(dāng)前的國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)金融背景下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)尤為突出，因而加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理成為金融結(jié)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的重中之重。本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題，提出了加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行信貸不可避免地存在著風(fēng)險(xiǎn)，因而必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。但是，目前我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)論從管理理念和方式，還是從管理?xiàng)l件和環(huán)境來(lái)看，都存在著一定的問(wèn)題，有必要認(rèn)真探討并加以解決。

1我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

盡管，近些年來(lái)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方面已取得明顯的成績(jī)和進(jìn)步，但存在的問(wèn)題仍然較多，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1.1權(quán)限過(guò)分集中的貸款審批制度制約了信貸營(yíng)銷。目前，加強(qiáng)信貸營(yíng)銷已成為國(guó)有商業(yè)銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，但權(quán)限過(guò)分集中的貸款審批制度實(shí)際上限制了分支機(jī)構(gòu)參與市場(chǎng)營(yíng)銷的空間和推行金融新產(chǎn)品的想象空間，制約了基層金融機(jī)構(gòu)貸款營(yíng)銷的積極性和主動(dòng)性，導(dǎo)致了一段時(shí)期以來(lái)社會(huì)普遍反映的“貸款難”問(wèn)題、縣域經(jīng)濟(jì)金融支持萎縮問(wèn)題等，既影響了金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，也導(dǎo)致了基層金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益的下降。

1.2審批程序不科學(xué)。商業(yè)銀行發(fā)放一筆貸款要經(jīng)過(guò)調(diào)查人、調(diào)查負(fù)責(zé)人、審查人、審查負(fù)責(zé)人、簽批人、最高簽批人等審批程序，同時(shí)基層行上報(bào)材料必須通過(guò)審批系統(tǒng)按不同權(quán)限上報(bào)，雖然在審批信貸業(yè)務(wù)中層層把關(guān)，但對(duì)借款人使用貸款的真正動(dòng)機(jī)和原因未必能掌握，從目前的靜態(tài)資料來(lái)分析，很難準(zhǔn)確判斷貸款發(fā)放后能否安全收回，各級(jí)審批人員只從表面資料上判定還貸能力強(qiáng)弱，無(wú)法知曉貸款發(fā)放后收回的把握有多大，因此常常會(huì)看到簽批者附注“應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，切實(shí)按期收回”等文字。

1.3國(guó)有商業(yè)銀行由于體制等原因較難解決好激勵(lì)機(jī)制。當(dāng)我們要求國(guó)有商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)或國(guó)有商業(yè)銀行自己也正在采取各種辦法防范內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)出現(xiàn)一種社會(huì)現(xiàn)象，就是有些信貸員講的“不貸沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)，少貸小風(fēng)險(xiǎn)，多貸大風(fēng)險(xiǎn)”的心態(tài)，銀行內(nèi)的“惜貸”現(xiàn)象普遍存在，另外下級(jí)行或基層行因授權(quán)不足而不能從實(shí)際出發(fā)貸款發(fā)放，從而影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，最終也影響銀行發(fā)展。

1.4銀行、財(cái)政、國(guó)企之間“剪不斷，理還亂”的關(guān)系，成為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理矛盾的焦點(diǎn)之一。國(guó)有企業(yè)因資本金不足，希望財(cái)政注資清償一些過(guò)度負(fù)債，而財(cái)政能力不足，為企業(yè)更多的注資將造成國(guó)家財(cái)政緊張和赤字?jǐn)U大；國(guó)有企業(yè)需要取得新貸款以發(fā)展生產(chǎn)，也期望銀行注銷和減免更多的債務(wù)，而國(guó)有銀行需要進(jìn)行資本重置，沒(méi)有能力有效地沖銷壞賬和減免債務(wù)，同時(shí)銀行也是企業(yè)法人，沒(méi)有義務(wù)對(duì)這么多高負(fù)債的國(guó)有企業(yè)進(jìn)行扶持，銀、企各自都面臨諸多困難。

1.5在防范銀行業(yè)來(lái)自內(nèi)部和外部的道德風(fēng)險(xiǎn)方面也存在較大的困難。我們很難界定銀行人員向關(guān)系人提供優(yōu)惠信貸的界限，這里面存在道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在資產(chǎn)管理公司處置

不良資產(chǎn)的過(guò)程中，所要解決的一個(gè)問(wèn)題是如何防止資產(chǎn)管理公司內(nèi)部工作人員或承包商和買(mǎi)主勾結(jié)舞弊，將資產(chǎn)以低于其真實(shí)價(jià)格的價(jià)格出售，使國(guó)家蒙受損失。同時(shí)，還必須保證程序的公正性和透明度，杜絕操作中的隨意性。

1.6國(guó)家通過(guò)行政手段控制新的不良資產(chǎn)形成，難以對(duì)新增貸款實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任認(rèn)定。在金融活動(dòng)中，人們可以通過(guò)種種努力去消滅金融舞弊，而金融風(fēng)險(xiǎn)卻是不能夠消除的，只能是通過(guò)管理來(lái)控制金融風(fēng)險(xiǎn)和分散金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行要想獲得收益，就要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，由于風(fēng)險(xiǎn)和收益之間存在替代性，只有通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使銀行規(guī)范自身的行為，建立風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間求得平衡。

1.7風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控存在漏洞。雖然信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控是全過(guò)程的，但銀行不可能監(jiān)控到貸款的每一個(gè)環(huán)節(jié)，比如銀行貸款進(jìn)入企業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)后就很難監(jiān)控。作為銀行信貸人員，在跟蹤貸款使用過(guò)程中，主要是通過(guò)對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)、銷售等情況綜合分析來(lái)判斷貸款是否安全。其實(shí)影響貸款安全更重要的因素之一是企業(yè)決策者、經(jīng)營(yíng)者的行為，因?yàn)樗麄儾倏v著企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)實(shí)權(quán)，貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制很大程度上就是對(duì)借款企業(yè)實(shí)權(quán)物的控制，然而這恰恰是銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控比較難、比較薄弱的環(huán)節(jié)。

2我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

2.1培育一種新型的信貸文化，一個(gè)優(yōu)秀的企業(yè)，離不開(kāi)卓越的文化。

商業(yè)銀行也是一種企業(yè)，應(yīng)當(dāng)具有自身的企業(yè)文化和管理，使銀行全體員工形成共同的理念和價(jià)值判斷，以銀行的使命、目標(biāo)、倫理道德作為自己的行為準(zhǔn)則，從而自覺(jué)自愿、心悅誠(chéng)服地為使銀行整體效益最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化而努力工作。信貸文化作為商業(yè)銀行重要的企業(yè)文化內(nèi)容之一，必須滲透到每一個(gè)信貸從業(yè)人員。要通過(guò)各種渠道宣傳和闡述發(fā)展與質(zhì)量、速度與效益、提高效率與風(fēng)險(xiǎn)控制、放權(quán)經(jīng)營(yíng)與上收集中、局部利益與整體利益、眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益等重大關(guān)系，形成統(tǒng)一“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”的信貸觀念與文化。只有這樣，信貸體制改革措施才有可能不折不扣地得到貫徹執(zhí)行，信貸體制改革才能達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。要形成“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”的信貸文化，首先要求一家商業(yè)銀行要有明確的信貸政策指引。

2.2完善銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)制度。

建立內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。為此，商業(yè)銀行要充實(shí)行業(yè)和客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，構(gòu)建管理信息系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)。除了資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力和現(xiàn)金流量等因素外，還要考慮經(jīng)濟(jì)周期的影響、行業(yè)特點(diǎn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)、管理水平、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)等的影響。銀行內(nèi)部要加快數(shù)據(jù)集中，主要是全國(guó)數(shù)據(jù)集中；人民銀行要加快完善登記咨詢系統(tǒng)，將各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)集中起來(lái)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析。銀行可以利用標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)計(jì)方法統(tǒng)計(jì)出不同信用等級(jí)和不同行業(yè)的違約率、違約后的損失率、經(jīng)濟(jì)資本分配狀況和充足率等一些巴塞爾新協(xié)議所要求的參數(shù)值，并根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果定期分析動(dòng)態(tài)變化，逐步積累經(jīng)驗(yàn)值，并對(duì)關(guān)鍵統(tǒng)計(jì)參數(shù)進(jìn)行壓力測(cè)試，逐步向內(nèi)部評(píng)級(jí)法過(guò)渡，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部評(píng)級(jí)和外部評(píng)級(jí)相結(jié)合。目前，我國(guó)商業(yè)銀行已產(chǎn)生對(duì)專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)的強(qiáng)烈需求。在商業(yè)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)水平不高、專業(yè)人員不足的情況下，商業(yè)銀行可以考慮將某些重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目的評(píng)級(jí)委托給專業(yè)機(jī)構(gòu)，或與專業(yè)機(jī)構(gòu)共同進(jìn)行評(píng)級(jí)，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行人員了解客戶和項(xiàng)目、專業(yè)機(jī)構(gòu)人員在行業(yè)和評(píng)級(jí)技能方面的優(yōu)勢(shì)，形成信息、資源和專業(yè)技術(shù)共享，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。2.3完善內(nèi)控制度建設(shè)，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.3.1組織結(jié)構(gòu)上確保崗位制約?？蓞⒄胀赓Y銀行在信貸組織上通常采用條塊結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系。信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行、分行的專業(yè)線管理之外，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)橫向的部門(mén)之間的分工與制約，較好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制與資源配置效率的最佳結(jié)合。

2.3.2改變信貸審計(jì)監(jiān)督的實(shí)施主體，增加風(fēng)險(xiǎn)管理

部門(mén)的工作職責(zé)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的職能建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)不能只停留在對(duì)已產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)而應(yīng)參與信貸業(yè)務(wù)的全過(guò)程。從發(fā)放前的預(yù)防控制到最后的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定和處罰。

2.3.3全面落實(shí)信貸經(jīng)營(yíng)的激勵(lì)約束機(jī)制。

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范歸根到底必須依靠人才。如果一個(gè)良好的信貸管理體制沒(méi)有相匹配的人才，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范只是一句空話。要真正把銀行的激勵(lì)約束機(jī)制擺在突出位置，不僅是銀行發(fā)展的根本大計(jì)，而且是有效防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，使之在激烈的國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。商業(yè)銀行現(xiàn)行垂直型決策機(jī)制不利于權(quán)責(zé)利的明確劃分，在改革完善決策機(jī)制的基礎(chǔ)上，銀行必須改革現(xiàn)有的激勵(lì)和約束機(jī)制，從干部人事制度!勞動(dòng)用工制度、薪酬制度和績(jī)效評(píng)價(jià)制度等方面入手，建立一套既能調(diào)動(dòng)信貸經(jīng)營(yíng)人員的積極性，又能有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的信貸經(jīng)營(yíng)的激勵(lì)約束機(jī)制低效的決策機(jī)制。完善的信貸經(jīng)營(yíng)決策激勵(lì)約束機(jī)制應(yīng)有利于銀行經(jīng)濟(jì)效益提高，應(yīng)鼓勵(lì)信貸人員大膽去做高收益高風(fēng)險(xiǎn)的信貸項(xiàng)目，結(jié)果也應(yīng)同時(shí)體現(xiàn)在銀行和信貸人員身上，對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)人員賦以一定范圍的權(quán)力，在規(guī)定的范圍內(nèi)，由信貸經(jīng)營(yíng)人員對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，承擔(dān)其后果或利益，并且這種后果和利益是事先有明確界定的，再?gòu)?qiáng)調(diào)權(quán)、責(zé)、利對(duì)等的同時(shí)，加強(qiáng)權(quán)、責(zé)、利三者的時(shí)效性與可追索性，項(xiàng)目發(fā)生初期體現(xiàn)的收益不可等同認(rèn)為后期不會(huì)出現(xiàn)虧損或風(fēng)險(xiǎn)，因此信貸經(jīng)營(yíng)人員的責(zé)、權(quán)、利應(yīng)在其負(fù)完相應(yīng)責(zé)任后才給予完整體現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]徐紅,趙優(yōu)珍.論商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的原則和手段.新金融,2003(1).