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篇1

內(nèi)容提要: 以被保險(xiǎn)人的存在場(chǎng)合及確定為研究起點(diǎn)，歸納被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的設(shè)置。追蹤被保險(xiǎn)人權(quán)利的立法新發(fā)展，揭示被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)利益以及保險(xiǎn)合同利益的關(guān)系。被保險(xiǎn)人存在于保險(xiǎn)合同各個(gè)要素的關(guān)系之中，對(duì)其法律地位的探討以被保險(xiǎn)人與其他要素之間的關(guān)系特質(zhì)為外延。同時(shí)，以被保險(xiǎn)人與一般第三人利益合同中的第三人比較，界定被保險(xiǎn)人特殊的法律地位。

《保險(xiǎn)法》于2009年2 月28 日修改并已經(jīng)開始實(shí)施，這次對(duì)保險(xiǎn)合同法部分的修改與日本2008 年保險(xiǎn)法從商法典中分離出來成為單獨(dú)的部門法在時(shí)間上比較接近，日本《保險(xiǎn)法》立法原則中包含的“強(qiáng)化對(duì)投保人方的保護(hù)”與我國《保險(xiǎn)法》修改中“對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)理念相映成趣”。二者雖然在具體制度上包含很多方面的規(guī)定，但均涉及到被保險(xiǎn)人的法律地位界定這一問題。被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同殊的主體，在合同法領(lǐng)域難尋與之對(duì)應(yīng)的主體制度。被保險(xiǎn)人的法律地位問題雖然廣有提及，但向來缺乏理論層面深入而系統(tǒng)的關(guān)注，導(dǎo)致了規(guī)范層面缺乏必要的理論支撐。從被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)角度觀之，幾乎涵蓋全部保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的制度設(shè)置凸顯被保險(xiǎn)人的特殊地位; 從與保險(xiǎn)合同其他諸要素的關(guān)系角度觀之，被保險(xiǎn)人處于保險(xiǎn)合同各個(gè)要素的核心; 從與合同法的基本理論銜接及比較角度觀之，被保險(xiǎn)人與第三人利益合同中的第三人差異頗大。

一、被保險(xiǎn)人存在場(chǎng)合及確定方

被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)合同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的存在情況并不相同。

(一) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，存在投保人與被保險(xiǎn)人同一的情況，即投保人為自己利益保險(xiǎn)，也存在投保人和被保險(xiǎn)人不同一的情況，即投保人為他人利益保險(xiǎn)，比如海、陸、空的旅客運(yùn)送業(yè)和倉庫業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。另外，以第三人為被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還經(jīng)常發(fā)生在國際貿(mào)易中，比如以CIF 為條件的交易。

(二) 人身保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人

人身保險(xiǎn)中存在投保人以自己的生命投保的情況，也存在投保人以他人生命投保的情況，被保險(xiǎn)人是以其生命作為保險(xiǎn)合同標(biāo)的的人。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人不同，除了被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同標(biāo)的之間的保險(xiǎn)利益要求之外，人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人與投保人之間有保險(xiǎn)利益的要求。

(三) 被保險(xiǎn)人的確定方式

被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定，確定的方式包括以下幾種：

其一，明確列明被保險(xiǎn)人的姓名或名稱 被保險(xiǎn)人可以是自然人，也可以是法人。(法人無生命健康可言，人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人以自然人為限) 被保險(xiǎn)人是自然人的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中載明其姓名。被保險(xiǎn)人是法人的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中載明其名稱 被保險(xiǎn)人可以是一人，也可以是多人，每個(gè)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)一一載明。

其二，以變更合同條款的方式確定被保險(xiǎn)人。在保險(xiǎn)合同中增加一項(xiàng)變更被保險(xiǎn)人的條款，一旦該條款約定的條件成立，候補(bǔ)的主體自動(dòng)成為被保險(xiǎn)人，取得被保險(xiǎn)人的地位。比如財(cái)產(chǎn)的承租人或者受托人作為候補(bǔ)的被保險(xiǎn)人，承租人或受托人變更后取得與原被保險(xiǎn)人相同的資格。

其三，以擴(kuò)展的方式確定被保險(xiǎn)人 這種方式不直接列明被保險(xiǎn)人，也不以排序的方式確定被保險(xiǎn)人，而采取擴(kuò)展的方法，使一定范圍的人員都具有被保險(xiǎn)人的地位。

二、我國《保險(xiǎn)法》被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的規(guī)定

投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。［1］ (P37) 值得注意的是，投保人并非所有時(shí)候都是保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的享有者和承擔(dān)者，在投保人和被保險(xiǎn)人不同一的情況下，被保險(xiǎn)人而不是投保人成為保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)設(shè)置的核心主體存在被保險(xiǎn)人的場(chǎng)合，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的制度設(shè)置拋開了投保人而直接以被保險(xiǎn)人為中心展開。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益的有無以被保險(xiǎn)人為衡量主體 我國《保險(xiǎn)法》第48條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金 賦以被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù) 我國《保險(xiǎn)法》第51 條規(guī)定，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全 賦以被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。我國《保險(xiǎn)法》第 52 條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人 賦以被保險(xiǎn)人減災(zāi)防損的義務(wù) 我國《保險(xiǎn)》57條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。(5)以被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)人代位權(quán)的行使對(duì)象 我國《保險(xiǎn)法》第60 條規(guī)定，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

在人身保險(xiǎn)合同中，基于被保險(xiǎn)人的存在，產(chǎn)生一系列不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的制度設(shè)置人身保險(xiǎn)中，投保人對(duì)作為標(biāo)的的被保險(xiǎn)人的生命和健康必須具有保險(xiǎn)利益各國保險(xiǎn)法中對(duì)于投保人具有保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人的范圍采取不同的立法方式: 列舉主義立法、同意主義立法以及列舉主義和同意主義結(jié)合立法。我國采取第三種方式，即法律直接規(guī)定投保人對(duì)一定范圍的人員具有保險(xiǎn)利益，同時(shí)規(guī)定經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意的也視為具有保險(xiǎn)利益。訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。依據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第34 條第1 款規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。依據(jù)我國《保險(xiǎn)法》 第34 條第2 款規(guī)定，按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押。被保險(xiǎn)人擁有指定和變更受益人的權(quán)利，投保人對(duì)受益人的指定和變更須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意。人身保險(xiǎn)合同中的受益人由被保險(xiǎn)人和投保人指定和變更，但投保人對(duì)受益人的指定和變更必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意。①被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金的最終歸屬權(quán)。如果沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確認(rèn); 受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人; 受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。②

由上可見，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中享有廣泛的權(quán)利，具有廣泛的義務(wù)。被保險(xiǎn)人的權(quán)利可以概括為以下方面: 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同簽訂的同意權(quán); 被保險(xiǎn)人指定、變更受益人的權(quán)利; 被保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金的權(quán)利; 被保險(xiǎn)人同意投保人指定或變更受益人的權(quán)利；被保險(xiǎn)人的義務(wù)包括:如實(shí)告知義務(wù); 減災(zāi)防損義務(wù); 危險(xiǎn)增加通知義務(wù); 危險(xiǎn)發(fā)生通知義務(wù)。可見，保險(xiǎn)合同中除繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)外幾乎所有的權(quán)利和義務(wù)主體都包含被保險(xiǎn)人。

三、被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)設(shè)置的原因

從保險(xiǎn)合同訂立的終極目的——受領(lǐng)保險(xiǎn)金這一結(jié)果觀察，保險(xiǎn)合同利益最終歸結(jié)為保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)上，任何其他的權(quán)利義務(wù)設(shè)置均服務(wù)于這一核心權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。在保險(xiǎn)合同構(gòu)筑的權(quán)利體系中，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)居于核心地位。對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)淵源的判斷應(yīng)該以其對(duì)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的享有情況作為重要標(biāo)準(zhǔn)。

保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利害關(guān)系，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)利益的所有者地位應(yīng)否使其成為保險(xiǎn)合同中的系列權(quán)利與義務(wù)的承受者以及保險(xiǎn)合同利益的歸屬者? 這一問題的探究以保險(xiǎn)利益為起點(diǎn)，以保險(xiǎn)合同利益為終點(diǎn)。保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)合同利益功能相異: 保險(xiǎn)利益的核心作用在于防范道德風(fēng)險(xiǎn)③，保險(xiǎn)合同利益的核心作用在于彰顯保險(xiǎn)的保障功能，二者在保險(xiǎn)的發(fā)展過程中扮演著“衛(wèi)道士”與“弄潮兒”的角色。在被保險(xiǎn)人法律地位這一問題上，二者發(fā)生交集。保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)合同利益的決定關(guān)系是前者決定后者抑或后者決定前者? 學(xué)術(shù)界相關(guān)論述乏善可陳，依合同法的一般原理: 合同標(biāo)的的歸屬?zèng)Q定合同利益的歸屬，合同標(biāo)的的歸屬主體享有廣泛的合同權(quán)利以及合同處分權(quán)利。當(dāng)然，合同標(biāo)的的歸屬主體也是合同的訂立主體，而在保險(xiǎn)合同中，情況較為復(fù)雜。合同標(biāo)的的利益歸屬于被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同的訂立主體投保人，基于種種原因不同一，保險(xiǎn)合同利益歸屬于投保人還是被保險(xiǎn)人? 法律規(guī)范的設(shè)置似乎傾向于后者，即將合同利益歸屬于被保險(xiǎn)人。這樣，與合同的訂立者即為合同利益的享有者的一般原理相背離，但是與合同標(biāo)的的歸屬者即為合同利益的享有者的主張又保持一致。依筆者拙見，保險(xiǎn)利益的歸屬主體決定保險(xiǎn)合同利益的歸屬主體而非相反，理由如下。

其一，道德危險(xiǎn)的防范價(jià)值序列居前，保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益位列其后。

以歷史的角度，對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)營過程經(jīng)濟(jì)利益的追求是保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展的源動(dòng)力，道德危險(xiǎn)的防范與保險(xiǎn)的運(yùn)營相伴相生。尤其在保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)較為成熟的今天，防范道德危險(xiǎn)已經(jīng)成為各國保險(xiǎn)立法的基本原則。被保險(xiǎn)人存在的場(chǎng)合，對(duì)被保險(xiǎn)人生命財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)在立法價(jià)值排序上位居前列，而對(duì)投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)利益的保護(hù)位居其后。被保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)利益，而將保險(xiǎn)合同利益賦予投保人極易產(chǎn)生道德危險(xiǎn)。故此，擁有保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)享有保險(xiǎn)合同利益。

其二，投保人訂立保險(xiǎn)合同的目的包含讓渡保險(xiǎn)合同利益的意思。

投保人作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人“負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)之義務(wù)，并非必須具有保險(xiǎn)利益而于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害之人?！保?］(P126) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人訂立保險(xiǎn)合同，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán); 人身保險(xiǎn)中，投保人訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人生存的，由被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人死亡的，由受益人取得保險(xiǎn)金。投保人在訂立保險(xiǎn)合同之初，已然決定了保險(xiǎn)合同利益的最終歸屬并非自己?？梢?，投保人以被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)或人身投保的場(chǎng)合，具有將保險(xiǎn)合同利益讓渡的主觀目的。這種讓渡，于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，合同利益的承受人為被保險(xiǎn)人; 人身保險(xiǎn)合同中，合同利益的承受人為被保險(xiǎn)人和受益人， “受益人與保險(xiǎn)人的法律關(guān)系只是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才發(fā)生。”［3］(P57) 被保險(xiǎn)人生存時(shí)，保險(xiǎn)合同利益歸其所有。綜合所有保險(xiǎn)類型，法律確立了投保人讓渡保險(xiǎn)合同利益的主觀目的，被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)合同利益歸屬的不二人選。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人作為“損失保險(xiǎn)合同上的受益人”擁有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。投保人雖然訂立保險(xiǎn)合同，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，但由于被保險(xiǎn)人是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的歸屬主體，保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)即保險(xiǎn)合同利益歸被保險(xiǎn)人所有。在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金受領(lǐng)人最終享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，其與被保險(xiǎn)人并非始終同意。不以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)與保險(xiǎn)利益的擁有者應(yīng)該保持一致，否則易于引發(fā)害及被保險(xiǎn)人生命和身體的道德危險(xiǎn)。以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中，法律直接規(guī)定保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)屬于受益人。延及受益人地位的確定——直接或者間接源于被保險(xiǎn)人的指定或同意 并且，在無適格受益人的場(chǎng)合，保險(xiǎn)金歸屬于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)。就此，可以得出對(duì)人身保險(xiǎn)合同利益歸屬主體的判斷，無論最終享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的主體為何——被保險(xiǎn)人、受益人抑或被保險(xiǎn)人的繼承人，保險(xiǎn)合同利益應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。

保險(xiǎn)利益的歸屬?zèng)Q定保險(xiǎn)合同利益的歸屬，被保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同利益也應(yīng)歸其所有，此為被保險(xiǎn)人擁有廣泛權(quán)利和廣泛義務(wù)的原因。

四、日本《保險(xiǎn)法》中被保險(xiǎn)人合同解除請(qǐng)求權(quán)的創(chuàng)設(shè)

在2008年修改的日本《保險(xiǎn)法》 中，新增了被保險(xiǎn)人合同解除請(qǐng)求權(quán)，規(guī)定于死亡保險(xiǎn)合同、傷害疾病定額保險(xiǎn)合同以及傷害疾病損害保險(xiǎn)合同締結(jié)后，發(fā)生一定事由時(shí)，被保險(xiǎn)人可以向投保人請(qǐng)求解除該保險(xiǎn)合同的權(quán)利?！侗ｋU(xiǎn)法》中并無此規(guī)定，保險(xiǎn)合同的解除權(quán)屬于投保人。依據(jù)合同法一般原理，合同的當(dāng)事人有權(quán)在合同中約定解除合同的條件，或者經(jīng)由事后的協(xié)議解除業(yè)已生效的合同，或者法律規(guī)定的事由出現(xiàn)時(shí)當(dāng)事人可以解除合同?！侗ｋU(xiǎn)法》中由投保人享有合同的解除權(quán)的規(guī)定無疑是對(duì)合同法一般原理的遵循。為在保險(xiǎn)合同的穩(wěn)定性與被保險(xiǎn)人利益保護(hù)間創(chuàng)設(shè)平衡點(diǎn)，日本《保險(xiǎn)法》增加了被保險(xiǎn)人合同解除請(qǐng)求權(quán)的制度 規(guī)定被保險(xiǎn)人有解除合同的請(qǐng)求權(quán)，該請(qǐng)求并不直接導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力的終止，如果投保人不解除合同，被保險(xiǎn)人可以提起以投保人為被告的“以裁判代替?zhèn)鶆?wù)人的意思表示”的訴訟，通過法院的裁判獲得確定判決，以此代替投保人解除合同的意思表示 ［4］ (P33) 日本《保險(xiǎn)法》的這種做法，實(shí)際上與在投保人與被保險(xiǎn)人關(guān)系發(fā)生變化時(shí)直接賦予被保險(xiǎn)人合同的解除權(quán)無異，從而將被保險(xiǎn)人的權(quán)利延伸到影響合同效力的體系中來 這種做法深具合理性: 投保人以他人生命締結(jié)保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合，被保險(xiǎn)人的生命權(quán)是保險(xiǎn)合同的標(biāo)的，出于尊重被保險(xiǎn)人人身權(quán)、維護(hù)被保險(xiǎn)人生命利益以及防范道德危險(xiǎn)的考量，投保人享有的保險(xiǎn)合同解除權(quán)應(yīng)當(dāng)受到被保險(xiǎn)人的制約。

一方面，人壽保險(xiǎn)合同的長期性決定了當(dāng)事人會(huì)出現(xiàn)基于情勢(shì)變化產(chǎn)生解除合同的需求。投保人行使合同解除權(quán)解除保險(xiǎn)合同時(shí)，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金受領(lǐng)權(quán)因之消失。人壽保險(xiǎn)合同多以被保險(xiǎn)人的年齡為基礎(chǔ)訂立，被保險(xiǎn)人年齡越大，發(fā)生死亡的幾率越大，投保的保險(xiǎn)費(fèi)率也越高出于控制風(fēng)險(xiǎn)的考量，被保險(xiǎn)人超過一定年齡的，壽險(xiǎn)公司甚至不予承保。可見，投保人任意行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)會(huì)侵害被保險(xiǎn)人的利益。

另一方面，投保人和被保險(xiǎn)人關(guān)系的變化可能導(dǎo)致投保人訂約時(shí)存在的保險(xiǎn)利益其后喪失，比如夫妻關(guān)系的終結(jié)。此時(shí)，如果投保人不解除合同，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，無疑會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的生命構(gòu)成極大的威脅，增加道德危險(xiǎn)發(fā)生的幾率。如果直接賦予被保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利，又會(huì)與投保人的利益及其當(dāng)事人地位發(fā)生沖突，造成合同解除權(quán)享有主體與合同主體不同一的矛盾。

五、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同各要素的關(guān)系特質(zhì)

(一) 被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系特質(zhì)

被保險(xiǎn)人可以概括為其財(cái)產(chǎn) 利益或生命、身體、健康等受保險(xiǎn)合同保障的人，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系可見一斑。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系體現(xiàn)為被保險(xiǎn)人是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同標(biāo)的的權(quán)利人。在現(xiàn)行的法律體系內(nèi)，這些權(quán)利可以概括為以下三種: 第一、現(xiàn)有利益; 第二，基于現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益; 第三，基于某一法律上權(quán)利基礎(chǔ)而產(chǎn)生的期待；［5］(P21) 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益關(guān)系直接影響和決定了被保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的權(quán)利和義務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，遵循填補(bǔ)損害的原則，保險(xiǎn)目的即是填補(bǔ)發(fā)生保險(xiǎn)危險(xiǎn)時(shí)實(shí)際遭受損失之人的損害。投保人雖然是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)未必是實(shí)際遭受損失之人。利之所在，損害之所在，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金符合保險(xiǎn)的存在目的 而保險(xiǎn)合同的訂立以保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)的評(píng)估為基礎(chǔ)，所以《保險(xiǎn)法》中規(guī)定被保險(xiǎn)人和投保人一并承擔(dān)旨在揭示保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀態(tài)的如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)合同的存續(xù)以保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)范圍的維持為保障，對(duì)被保險(xiǎn)人減災(zāi)防損義務(wù)的規(guī)定即是控制危險(xiǎn)程度的措施。至于被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)發(fā)生的通知義務(wù)等均以保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的實(shí)現(xiàn)為目的。

在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人的生命和身體是保險(xiǎn)合同的標(biāo)的。各國立法對(duì)投保人與被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益關(guān)系規(guī)定存在差異: 一種是同意主義立法，規(guī)定投保人以他人生命或身體投保必須經(jīng)過該人的同意; 一種是保險(xiǎn)利益主義立法，規(guī)定投保人對(duì)一定范圍之內(nèi)人具有保險(xiǎn)利益，在投保非以死亡為給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)時(shí)不必經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意，即可直接投保。我國采取的是第二種立法方式，一般的人身保險(xiǎn)合同投保人具有保險(xiǎn)利益的可以直接投保，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同須征得被保險(xiǎn)人的同意。這樣的規(guī)定避免了簡(jiǎn)單的同意主義立法程序上的繁瑣與不便，對(duì)倡導(dǎo)社會(huì)主義道德 發(fā)揚(yáng)人與人之間的互助與友愛精神起到積極的導(dǎo)向作用，同時(shí)也兼顧了對(duì)被保險(xiǎn)人人身權(quán)的尊重與道德危險(xiǎn)的防范 。但是，這種立法易于使人產(chǎn)生錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，即認(rèn)為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命和身體具有保險(xiǎn)利益 實(shí)質(zhì)上，被保險(xiǎn)人的生命權(quán)、身體權(quán)、健康權(quán)屬于被保險(xiǎn)人的專屬權(quán)利，法律無由規(guī)定這些權(quán)利轉(zhuǎn)歸他人所有保險(xiǎn)法中有關(guān)投保人對(duì)一定范圍人員具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定僅僅是出于法律對(duì)被保險(xiǎn)人真實(shí)意思的推定，即認(rèn)為一定范圍的被保險(xiǎn)人具有讓渡以自己生命或身體投保權(quán)利的意思，

(二) 被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的關(guān)系特質(zhì)

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，填補(bǔ)損害的保險(xiǎn)原則決定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失之人為保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利害關(guān)系決定了被保險(xiǎn)人 (而非投保人) 是實(shí)際遭受損失之人，因而保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)應(yīng)當(dāng)屬于被保險(xiǎn)人。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金的給付來源于保險(xiǎn)費(fèi)的累積而投保人是訂立保險(xiǎn)合同繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人。同時(shí)，人身保險(xiǎn)合同以被保險(xiǎn)人的生、 老、死、葬為保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)金的給付以被保險(xiǎn)人的生命、身體狀況為條件。保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)屬于投保人抑或?qū)儆诒槐ｋU(xiǎn)人? 我國現(xiàn)行立法并無明確規(guī)定。依據(jù)合同法的一般原理，作為合同當(dāng)事人的投保人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，但人身保險(xiǎn)合同的特性決定了該合同利益的歸屬主體與合同的訂立主體并不同一。在被保險(xiǎn)人生存的場(chǎng)合，被保險(xiǎn)人雖然通過同意或者法律規(guī)定的方式讓渡了以其身體投保的權(quán)利，但這種讓渡包含了自己受益的內(nèi)容 基于防范道德危險(xiǎn)的目的，應(yīng)推定投保人具有使被保險(xiǎn)人受益的意思。如此，人身保險(xiǎn)合同訂立的基礎(chǔ)方符合被保險(xiǎn)人人身權(quán)的保護(hù)以及公序良俗的需要?？梢姡诒槐ｋU(xiǎn)人生存的場(chǎng)合，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)非被保險(xiǎn)人莫屬，其他人 (包括投保人) 均無由享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán) 在被保險(xiǎn)人死亡的場(chǎng)合，保險(xiǎn)金的歸屬表面屬于受益人，受益人對(duì)保險(xiǎn)金的取得屬于依法律規(guī)定的原始取得。但是，受益人的指定和變更權(quán)掌控在被保險(xiǎn)人手中，投保人對(duì)受益人的指定和變更均須取得被保險(xiǎn)人的同意方可生效。可見，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的享有主體以被保險(xiǎn)人的意思表示決定，即被保險(xiǎn)人享有以生前意思決定保險(xiǎn)金享有主體的權(quán)利，與被保險(xiǎn)人對(duì)其遺產(chǎn)的處分類似 在無適格受益人時(shí)，保險(xiǎn)金歸入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)(而非投保人的遺產(chǎn))。可見，法律傾向于將被保險(xiǎn)人規(guī)定為保險(xiǎn)金的享有主體，惟顧及投保人訂立保險(xiǎn)合同 繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)合同當(dāng)事人地位，未予以明示而已。

(三) 被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系特質(zhì)

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系不在保險(xiǎn)合同的考察之列，被保險(xiǎn)人與投保人的原因關(guān)系亦不影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的效力。追究其中就里，無非商貿(mào)上之聯(lián)系與人情上之贈(zèng)與在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系依法明示，或?yàn)榍楦猩现劣H之人，或?yàn)榻疱X上聯(lián)系緊密之人。以防止賭博為初衷的保險(xiǎn)利益原則在英國《1774 人身保險(xiǎn)法》，通常稱為《反賭博法案》中表述為: 人身保險(xiǎn)合同的訂立，以投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益為條件，否則該合同無效。而這種保險(xiǎn)利益除投保人對(duì)自己的生命外，以“被保險(xiǎn)人的死亡造成其法定或事實(shí)上財(cái)產(chǎn)權(quán)利的實(shí)際或可能的喪失或減少”［6］(P22) 為標(biāo)準(zhǔn)。我國《保險(xiǎn)法》未規(guī)定這一標(biāo)準(zhǔn)，所列舉具有保險(xiǎn)利益的人員涉及情感上的聯(lián)系也涉及經(jīng)濟(jì)上的聯(lián)系。

(四) 被保險(xiǎn)人與受益人的關(guān)系特質(zhì)

被保險(xiǎn)人對(duì)受益人的指定和變更源于被保險(xiǎn)人的意思表示自治，法無規(guī)制必要。除美國加利福尼亞州保險(xiǎn)法以外，世界各國保險(xiǎn)法均未規(guī)定受益人對(duì)被保險(xiǎn)人須有保險(xiǎn)利益。投保人與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)利益規(guī)定已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)禁止賭博與防范道德危險(xiǎn)的功能，并無必要對(duì)受益人附加保險(xiǎn)利益的限制，應(yīng)當(dāng)將其決定權(quán)完全交由被保險(xiǎn)人。

(五) 被保險(xiǎn)人與保單所有人的關(guān)系特質(zhì)

保單簽發(fā)后，對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或組織為保單所有人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保單沒有現(xiàn)金價(jià)值，以自己的財(cái)產(chǎn)投保的，投保人自己即為保單所有人; 以他人財(cái)產(chǎn)投保的，被保險(xiǎn)人為保單所有人。很多人身保險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性，保險(xiǎn)單具有現(xiàn)金價(jià)值，可能出現(xiàn)基于保單財(cái)產(chǎn)性的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。如此，保單所有人可以是受益人，也可以是被保險(xiǎn)人，還可以是除受益人、被保險(xiǎn)人以外的任何人。

六、被保險(xiǎn)人與第三人利益合同中第三人的比較

依據(jù)合同法的一般理論，合同的相對(duì)性決定了合同的當(dāng)事人是合同權(quán)利義務(wù)的承受者，其他主體一般不享有合同權(quán)利，也不承擔(dān)合同義務(wù)，只有合同一方當(dāng)事人能基于合同向?qū)Ψ教岢稣?qǐng)求或提起訴訟。作為合同相對(duì)性原則的例外——第三人利益合同 雖然被許多學(xué)者稱為第三人利益合同的典型代表，保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人與第三人利益合同中的第三人在權(quán)利義務(wù)設(shè)置上存在諸多不同。

被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的訂立有參與的權(quán)利，在一定條件下，保險(xiǎn)合同的生效以被保險(xiǎn)人的同意為要件。第三人利益合同中的第三人不是締約當(dāng)事人，不必在合同上簽字，不需通過其人參與締約。被保險(xiǎn)人除了享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)之外，必須承擔(dān)許多義務(wù)，其中既包括先合同義務(wù)(如實(shí)告知義務(wù))，也包括合同義務(wù)。(保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)等)，還包括法定義務(wù) (減災(zāi)防損的義務(wù)以及危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)等)。第三人利益合同中的第三人只享有權(quán)利，不承擔(dān)義務(wù)。被保險(xiǎn)人享有的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)并非源于投保人的指定，而是源于保險(xiǎn)法的直接規(guī)定，并且這種請(qǐng)求權(quán)可以經(jīng)由對(duì)受益人的指定而歸被保險(xiǎn)人以外的受益人享有。同時(shí)，在沒有適格受益人的情況下，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承 第三人利益合同中的第三人享有的受益權(quán)是受合同當(dāng)事人指定的，只能由該第三人享有，不能任意轉(zhuǎn)讓和繼承。以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同的訂立必須事先征得被保險(xiǎn)人的同意 第三人利益合同的訂立事先無需通知或征得第三人的同意。④

綜上可見: 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中享有廣泛的權(quán)利，是保險(xiǎn)合同利益的最終歸屬者，也是對(duì)保險(xiǎn)合同標(biāo)的擁有保險(xiǎn)利益的人。同時(shí)，除了繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)之外，被保險(xiǎn)人需承擔(dān)保險(xiǎn)合同中廣泛的義務(wù)。被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)體系幾乎涵蓋了保險(xiǎn)合同中的所有權(quán)利和義務(wù)，將被保險(xiǎn)人簡(jiǎn)單的視為第三人利益合同的第三人顯然不能適應(yīng)被保險(xiǎn)人的利益需求，也無法滿足保險(xiǎn)法對(duì)被保險(xiǎn)人偏重保護(hù)的立法目標(biāo)。與投保人相比，被保險(xiǎn)人不享有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，也不享有保險(xiǎn)合同解除后追回保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利。但日本《保險(xiǎn)法》中新增的被保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的請(qǐng)求權(quán)，將被保險(xiǎn)人的權(quán)利擴(kuò)張到影響保險(xiǎn)合同效力的體系中來 如果說某一主體的法律地位是由該主體的權(quán)利義務(wù)反映和決定的，那似乎可以得出這樣的結(jié)論: 被保險(xiǎn)人已經(jīng)具備了超出一般合同第三人的類當(dāng)事人地位。

注釋:

①參見《保險(xiǎn)法》第39、40、41條。

②參見《保險(xiǎn)法》第42條。

③道德風(fēng)險(xiǎn)是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以謀求保險(xiǎn)金為目的，故意作為或不作為，造成或擴(kuò)大的危險(xiǎn)。參見林群弼:《保險(xiǎn)法論》，三民書局2006年版，第129 頁。

④文中涉及第三人利益合同特征的分析引自王利明：《論第三人利益合同》，載《法制現(xiàn)代化研究》第八卷，南京師范大學(xué)出版社2002 年版，第371 － 373 頁。

參考文獻(xiàn)

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［2］林群弼．《保險(xiǎn)法論》［M］．臺(tái)北: 三民書局，2006．

［3］江朝國．《保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論》［M］． 北京: 中國政法大學(xué)出版社，2002．

［4］孫祁祥．《保險(xiǎn)學(xué)》［M］． 北京: 北京大學(xué)出版社，2009．

篇2

自《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施以來,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)象雨后春筍,煥發(fā)了勃勃生機(jī),顯示了強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。廣大保險(xiǎn)人,為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展、保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善做出了巨大的貢獻(xiàn),但由于制實(shí)施時(shí)間較短,人來自不同層次,管理辦法相對(duì)滯后等原因,使得保險(xiǎn)工作存在一些問題。為此,筆者就保險(xiǎn)人的地位和如何開展業(yè)務(wù)、如何加強(qiáng)管理等問題談幾點(diǎn)粗淺的認(rèn)識(shí)。

一、保險(xiǎn)人的地位和作用

縱觀西方發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展史,保險(xiǎn)人在其中扮演了重要的角色。他們?yōu)楸ｋU(xiǎn)市場(chǎng)的開拓、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了功不可沒的作用。例如,在英、美、日等國約有80%以上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是通過保險(xiǎn)人和經(jīng)紀(jì)人招攬的。在我國,《保險(xiǎn)法》專門以一章的形式闡述了有關(guān)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的問題,并且于1996年2月和1997年12月兩次出臺(tái)了“保險(xiǎn)人管理規(guī)定”,這些無不說明保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的地位和作用。

實(shí)際上,保險(xiǎn)制的實(shí)施,保險(xiǎn)人的出現(xiàn),為完善保險(xiǎn)市場(chǎng),溝通保險(xiǎn)供求,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。具體說:

第一,直接為各保險(xiǎn)公司收取了大量的保險(xiǎn)費(fèi),并取得了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。據(jù)有關(guān)資料介紹,目前,我國通過各種保險(xiǎn)人所獲得的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入的50%左右,而湖北省保險(xiǎn)費(fèi)收入的60%是通過保險(xiǎn)人獲得的。

第二,各種保險(xiǎn)人的展業(yè)活動(dòng)滲透到各行各業(yè),覆蓋了城市鄉(xiāng)村的各個(gè)角落,為社會(huì)各層次的保險(xiǎn)需求,提供了最方便、最快捷、最直接的保險(xiǎn)服務(wù),發(fā)揮了巨大的社會(huì)效益。

第三,直接、有效地宣傳和普及了保險(xiǎn)知識(shí),對(duì)提高和增強(qiáng)整個(gè)社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)起到了不可替代的作用,進(jìn)一步促進(jìn)了我國保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

第四,保險(xiǎn)人的運(yùn)行機(jī)制,對(duì)保險(xiǎn)公司尤其是對(duì)國有獨(dú)資的中保公司的機(jī)制轉(zhuǎn)換,有著直接和間接的推動(dòng)作用;對(duì)領(lǐng)導(dǎo)有啟發(fā);對(duì)員工有觸動(dòng)。大家都從中深刻地認(rèn)識(shí)到,中保公司必須建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需求的機(jī)制。另外,保險(xiǎn)作為一個(gè)新興的行業(yè),它的發(fā)展能容納大批人員就業(yè)。日本從事保險(xiǎn)的人,約占國民的1%。隨著我國保險(xiǎn)事業(yè)的不斷興旺發(fā)達(dá),保險(xiǎn)人的隊(duì)伍將日益擴(kuò)大,從而在安置就業(yè)方面,將發(fā)揮一定的積極作用。

二、保險(xiǎn)工作中亟待解決的問題

在我國保險(xiǎn)業(yè)十多年的發(fā)展過程中,保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及具體使用人的各家公司對(duì)保險(xiǎn)人的發(fā)展與管理均給予高度的重視,從政策上就保險(xiǎn)人的種類、設(shè)置條件、設(shè)立程序等方面作了原則性的規(guī)定。1996年2月,央行又出臺(tái)了《保險(xiǎn)人管理暫行規(guī)定》,于1997年12月,有關(guān)部門針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、相應(yīng)管理滯后的實(shí)際情況,重新修訂出臺(tái)了《保險(xiǎn)人管理規(guī)定(試行)》,其中就人的資格、專業(yè)人、兼業(yè)人、個(gè)人人及執(zhí)法管理做出了較細(xì)的規(guī)定,并從1996年起首次實(shí)行了保險(xiǎn)人專業(yè)資格考試。目前,已有近50萬保險(xiǎn)人取得了資格證書,并活躍在各地的保險(xiǎn)市場(chǎng),為喚起社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí),為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。但由于保險(xiǎn)人發(fā)展的時(shí)間較短以及區(qū)域間的不平衡,保險(xiǎn)工作中不可避免地出現(xiàn)了這樣或那樣的問題,亟待加以解決。這些問題具體表現(xiàn)在:1.保險(xiǎn)公司之間互相爭(zhēng)奪機(jī)構(gòu),導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)給付標(biāo)準(zhǔn)提高;2.為爭(zhēng)搶保險(xiǎn)業(yè)務(wù),隨意設(shè)立保險(xiǎn)點(diǎn),既無保險(xiǎn)證書又無保險(xiǎn)公司委托證,甚至連保險(xiǎn)協(xié)議尚未正式簽訂,就委托保險(xiǎn)業(yè)務(wù);3.與保險(xiǎn)點(diǎn)結(jié)轉(zhuǎn)保費(fèi)不及時(shí),隨意性較大;4.對(duì)點(diǎn)領(lǐng)用的單證缺乏嚴(yán)格的管理和控制;5.普遍存在重、輕管理的傾向,對(duì)各點(diǎn)督促、檢查不力,指導(dǎo)不夠;6.人業(yè)務(wù)素質(zhì)差,單純?yōu)槭掷m(xù)費(fèi)而展業(yè),致使承保質(zhì)量得不到保證;7.超越權(quán)限,導(dǎo)致保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人發(fā)生矛盾,甚至對(duì)簿公堂;8.直接爭(zhēng)搶已在被公司的保戶(此問題尤以續(xù)保期財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)為甚),并向被保險(xiǎn)人索要手續(xù);9.不按規(guī)定辦,腳踩幾只船,打保險(xiǎn)公司的牌,同時(shí)為幾家保險(xiǎn)公司;10.利用對(duì)客戶的制約關(guān)系,強(qiáng)迫客戶向其指定的保險(xiǎn)公司投保;11.挪用保費(fèi),造成資金安全無保障;12.曲解條款,夸大回報(bào);13.弄虛作假,違反職業(yè)道德;14.人發(fā)展的業(yè)務(wù)賠付率高。

造成這些問題的原因主要有兩點(diǎn),一是人的素質(zhì)問題,二是管理體制的問題。因此,要解決這些問題除應(yīng)加強(qiáng)培訓(xùn)外,還要盡快建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度,進(jìn)一步改革和完善管理體制,并在此基礎(chǔ)上關(guān)心人的成長。

三、解決保險(xiǎn)工作中存在的問題與對(duì)策

保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)的迅速發(fā)展和對(duì)保險(xiǎn)管理的滯后,造成我國保險(xiǎn)中介組織的先天不足。規(guī)范保險(xiǎn)人的經(jīng)營行為,加快發(fā)展、完善保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn),統(tǒng)一保險(xiǎn)人委托的做法已刻不容緩,筆者認(rèn)為,當(dāng)前要從宏觀上和微觀上分別采取相應(yīng)措施。

措施之一,嚴(yán)格檢查和嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)必須具備和持有《保險(xiǎn)人資格證書》以及被公司頒發(fā)的證,對(duì)于無證或兩證不全的保險(xiǎn)人,堅(jiān)決取消其保險(xiǎn)資格,這樣不僅能夠有效地保證保險(xiǎn)人的素質(zhì),提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的質(zhì)量,也可以限制一些單位隨意搞保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司隨意設(shè)立點(diǎn)。對(duì)此,金融監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)督檢查的力度。

措施之二,明確規(guī)定各險(xiǎn)種手續(xù)費(fèi)的給付標(biāo)準(zhǔn),任何被人都不得擅自增加和提高保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)給付標(biāo)準(zhǔn),不得通過險(xiǎn)種間調(diào)劑手續(xù)費(fèi)等變通辦法攏絡(luò)保險(xiǎn)人。

措施之三,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和監(jiān)督管理,不斷地提高保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德。為此,金融監(jiān)管部門和保險(xiǎn)公司都應(yīng)督促保險(xiǎn)人認(rèn)真執(zhí)行我國關(guān)于人的各項(xiàng)規(guī)定。

措施之四,由金融監(jiān)管部門牽頭,盡快成立各地保險(xiǎn)人自律組織,增強(qiáng)行業(yè)自律的力度,減少和避免保險(xiǎn)工作中被人之間的不規(guī)則競(jìng)爭(zhēng)。鷸蚌相爭(zhēng),必然是漁翁得利!這應(yīng)成為各家保險(xiǎn)公司的共識(shí)。也只有在達(dá)成共識(shí)的基礎(chǔ)上,才能規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng),規(guī)范保險(xiǎn)。

措施之五,應(yīng)改變?cè)瓉韱我话幢ＹM(fèi)收入計(jì)提工資的辦法,實(shí)行與工作態(tài)度、業(yè)務(wù)質(zhì)量和管理質(zhì)量等綜合指標(biāo)掛鉤的考核辦法;同時(shí),堅(jiān)持做到“兩公開一監(jiān)督”,倡導(dǎo)文明服務(wù),將理賠制度和理賠結(jié)果公開,賠款通過張榜公布,接受群眾監(jiān)督。

措施之六,注重感情投資,在生活上多關(guān)心他們,盡力為他們排憂解難,使他們安心工作,盡職盡責(zé);在業(yè)務(wù)上幫助他們疏通展業(yè)渠道,解決業(yè)務(wù)拓展和管理環(huán)節(jié)所遇到的各種困難。在勞動(dòng)用工制度上,對(duì)有突出貢獻(xiàn)者可以從保險(xiǎn)系統(tǒng)內(nèi)或各地勞動(dòng)人事部門爭(zhēng)取招工轉(zhuǎn)干指標(biāo),使他們感到保險(xiǎn)事業(yè)有“奔頭”。

措施之七,通過建章健制,使保險(xiǎn)人有章可循,有據(jù)可依,嚴(yán)格履行保險(xiǎn)人從業(yè)守則,從而有效地指導(dǎo)他們做好工作,引導(dǎo)他們健康成長。

措施之八,要求保險(xiǎn)人為客戶推薦合適的保險(xiǎn)服務(wù)及商品。商品既要符合客戶

的要求,又要考慮客戶的繳費(fèi)能力,決不能貪圖自身利益而損害客戶的利益。

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篇3

可人生最無奈的地方在于，愛之重，有時(shí)候不能如人所愿般完美承受。

我的老板A先生今年32歲，瀟灑干練，工作體面。他眼中的感情，是合則來不合則去的兩廂情愿，一定不能將就。可如今，他的判斷力和自信心卻被母親過度的惶恐和焦慮嚴(yán)重干擾了，他對(duì)婚姻有了一種莫名的排斥和恐懼。老太太天天苦大仇深地催婚，逢人便嘮叨自己的兒子是不如意的光棍。

“你看看人家誰誰跟你一樣大，孩子都會(huì)打醬油了，你還不著急！”“快給上次那個(gè)姑娘打個(gè)電話！”“沒事多去看看人家姑娘！”“你們到底多久約會(huì)一次？”“你們倆怎么最近不見面了？”“什么不合適？談一談就合適了！”……

A先生被一長串的連環(huán)炮轟炸得毫無還手之力，母親的盤問和抱怨在他的心上壓上了重重的大石，回到家也沒有一絲放松的感覺。

“一旦我跟一個(gè)女孩分手了，我媽就天天對(duì)著我唉聲嘆氣。其實(shí)我也很痛苦、很著急，但是感情的事是急不得的。別人不理解我也就算了，為什么她也不理解我呢？”A先生在博客里這樣寫道。

面對(duì)父母的嘮叨和抱怨，有人生氣跳腳，也有人淡定沉默。

就比如我的閨蜜C小姐，從大學(xué)畢業(yè)到現(xiàn)在，她已經(jīng)在北京待了11年。這11年的酸甜苦辣和百感交集早已不能一言蔽之，但是遠(yuǎn)在西北縣城的父母詢問她的近況時(shí)，得到的總是風(fēng)淡云輕的那幾句：“我挺好的，又換了份工作，最近認(rèn)識(shí)了個(gè)男孩，正在試著交往。”

她沒有告訴過父母，她替上司背了黑鍋挨了處分，被迫離開原公司，投了半年的簡(jiǎn)歷才找到新工作。這半年她寄宿在閨蜜租的房子里打地鋪，為了省錢連吃了好幾個(gè)月的方便面。她也沒告訴過父母，那個(gè)曾經(jīng)去過他們家拜訪過、發(fā)誓要娶她的男朋友，在她懷著他的骨肉4個(gè)月的時(shí)候與女同事開房茍且。一向倔強(qiáng)的她去醫(yī)院打掉了孩子，休養(yǎng)一個(gè)月之后，她才跟父母說兩人已分手，理由很簡(jiǎn)單：性格不合。

從電話里傳來的，都是她意料之中的父母的埋怨和擔(dān)憂，以及一些絮絮叨叨的焦慮。她靜靜地聽著，不辯解也不反駁，微笑著回應(yīng)父母的叮嚀。

A先生和C小姐都是那種典型的報(bào)喜不報(bào)憂的孩子。他們將人生中最痛苦的糾結(jié)，經(jīng)過折磨和碾壓，經(jīng)過沉默絕望的消化和逐步稀釋的加工，再若無其事地告知父母。那些漫無天日的加班、擁擠的通勤和瑣碎嘈雜的不如意，他們絕不向父母吐露一二。

為什么有些人習(xí)慣對(duì)父母“報(bào)喜不報(bào)憂”？

為什么很多父母反而成為最后知曉我們?nèi)松才返娜耍?/p>

C小姐輕輕一笑，說道：“不是所有的父母都身心強(qiáng)大、思維開闊，能夠完美地成為孩子心靈的指引和歸宿。他們只是單純地希望我一切都平平安安順順利利，但有時(shí)卻無法給予我實(shí)際的指導(dǎo)和建議。當(dāng)他們知道我正遭遇不如意和挑戰(zhàn)時(shí)，他們反而會(huì)比我更加驚慌失措。而自顧不暇的我不得不分散精力，一邊安撫他們的焦慮，一邊應(yīng)對(duì)來自外界的壓力，這太痛苦了?！?/p>

很多時(shí)候，我們的報(bào)喜不報(bào)憂，只是不愿意打攪父母的脆弱。

誠然，我們的傳統(tǒng)觀念一直神化和強(qiáng)調(diào)父母是孩子心靈的指引和歸宿，但事實(shí)并非如此。從心理學(xué)上看，有些人雖然為人父母多年，但受自身文化程度和思想深度所限，對(duì)事物的理解滲透了非理性的因素，面對(duì)困境和挑戰(zhàn)缺乏勇氣和決斷，反而去試圖逃避與尋求安慰。

人無完人，父母也是一樣。當(dāng)他們內(nèi)心深處的小孩沒有跟他們一同變成能夠主宰自己情緒的大人時(shí)，這種狀態(tài)下的他們很容易變得焦躁和嘮叨，他們反反復(fù)復(fù)地糾結(jié)在孩子的負(fù)面遭遇上不能自拔，其實(shí)就是在變相地尋求安全感，尋求舒適與安慰。當(dāng)兒女們?cè)庥隼Ь撤稚頍o術(shù)時(shí)，再讓這些父母給予孩子實(shí)際的指導(dǎo)和建議，實(shí)際上是一種奢望。

篇4

摘要：機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)中第三人范圍界定有著十分重要的意義，是第三人保險(xiǎn)賠償金請(qǐng)求權(quán)的基礎(chǔ),決定著責(zé)任保險(xiǎn)人保障的范圍。本文通過對(duì)第三人范圍在不同國家的橫向比較研究，與我國目前立法狀況及實(shí)務(wù)操作相比較探析，發(fā)現(xiàn)我國第三人范圍的規(guī)定過于狹窄。結(jié)合我國的現(xiàn)實(shí)社會(huì)情況，提出我國第三人范圍的立法建議。

關(guān)鍵詞：第三人范圍；強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)；立法

一、第三人范圍界定及我國現(xiàn)行規(guī)定

（一）第三人范圍界定

強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)中的第三人是特指汽車責(zé)任保險(xiǎn)單約定的當(dāng)事人和關(guān)系人以外的、對(duì)被保險(xiǎn)人享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人，即受到汽車責(zé)任保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人侵害的、對(duì)被保險(xiǎn)人享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。汽車責(zé)任保險(xiǎn)的第三人具有一定的特殊性，它同被保險(xiǎn)人事先無任何利益上的合同關(guān)系，同被保險(xiǎn)人投保的責(zé)任來源即肇事標(biāo)的(被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車)事先也無任何必然聯(lián)系，只是由于被保險(xiǎn)人的非故意侵權(quán)行為造成民事?lián)p害,而依法享有了索賠權(quán)。第三人在這里最大的特性在于“他人性”，非責(zé)任保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，即除投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人之外的其他人。

（二）我國交強(qiáng)險(xiǎn)法律規(guī)定

我國于2006年出臺(tái)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，該條例出臺(tái)以來理論界和司法實(shí)務(wù)界疑義諸多，無法切實(shí)維護(hù)受害者利益。機(jī)動(dòng)車責(zé)任險(xiǎn)中“第三者”范圍認(rèn)定過窄，成為受害者獲得救濟(jì)的重大阻礙。

《中華人民共和國道路交通安全法》第17、第76條，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第65條也有相關(guān)規(guī)定?！稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第3條亦有規(guī)定，2010年7月1日實(shí)施的《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》第48、第49條也有規(guī)定?！稒C(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》第3條規(guī)定：“本保險(xiǎn)合同中的第三者是指除投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)車輛下的受害者?！钡?條規(guī)定了排除條款：“保險(xiǎn)車輛造成下列人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)賠償責(zé)任：（1）被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)損失。（2）本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、所有及其代管的財(cái)產(chǎn)損失。（3）本車上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失?！?/p>

二、各國對(duì)第三人范圍法律定位

在日本,交通事故損害賠償?shù)奶貏e法第3條規(guī)定:“為自己的利益運(yùn)行機(jī)動(dòng)車,而導(dǎo)致他人死亡或人身受到傷害的,該機(jī)動(dòng)車運(yùn)行人應(yīng)該對(duì)受害人承擔(dān)損害賠償責(zé)任?！币虼?在日本具有損害賠償請(qǐng)求權(quán)者,是指具有“他人”性的受害人。日本在判例實(shí)踐中逐步確定了“他人”(受害人)的范圍，其涵蓋面可以包括行人、其他車輛上的受害人、事故當(dāng)時(shí)未駕駛事故車的駕駛者或輔助駕駛者、同乘的親屬、好意同乘者等?？梢?日本《機(jī)動(dòng)車損害賠償保障法》上的運(yùn)行供用者范圍較寬。

在英國,汽車事故受害人是指機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)艘酝獾牡谌?包括機(jī)動(dòng)車上的乘員。機(jī)動(dòng)車責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)说膿p害并不提供保障,其理論依據(jù)是:“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的駕駛?cè)藛T,在法律上被認(rèn)為和保險(xiǎn)人形成法定合同關(guān)系,機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T的姓名不必要寫入保險(xiǎn)單,駕駛?cè)藛T視同被保險(xiǎn)人?！奔礊楸槐ｋU(xiǎn)人對(duì)第三人的風(fēng)險(xiǎn)顯然不包括其對(duì)在使用機(jī)動(dòng)車時(shí)并造成自己損害的實(shí)際駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)。

我國臺(tái)灣《強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)法》第10條規(guī)定:“本法所稱受害人系指因汽車交通事故遭致體傷、殘廢或死亡之人”。第13條規(guī)定:“本法所稱汽車交通事故,指使用或管理汽車致乘客或車外第三人傷害或死亡之事故”。依據(jù)該責(zé)任保險(xiǎn)法的規(guī)定受害人包括:(1)本車上的人員。被保險(xiǎn)人或者駕駛?cè)说耐〖彝コ蓡T以及其他無償搭乘的乘客,也在給予保險(xiǎn)保護(hù)的受害人之列。但不包括被保險(xiǎn)人(機(jī)動(dòng)車所有人、管理人及任何使用被保險(xiǎn)汽車的人)及駕駛員。(2)本車外的第三人。在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車肇事時(shí),本車以外遭受損害都是強(qiáng)制保險(xiǎn)中的受害人。

三、我國法律規(guī)定不足

我國法律所規(guī)定的受害人有兩種類型:一是因機(jī)動(dòng)車肇事而受到損害的非機(jī)動(dòng)車上的人或者行人。二是因機(jī)動(dòng)車之間肇事而受到損害的人,包括了參與肇事的各機(jī)動(dòng)車上的駕駛員和乘客在內(nèi)。依據(jù)我國法律規(guī)定,本車駕駛員的受害人身份是相對(duì)于參與肇事的其他機(jī)動(dòng)車的過失而確定的,如果純屬本車的過失,則本車上的駕駛員屬于事故加害人,不具有受害人身份。至于機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人,無論事故當(dāng)時(shí)其所處身份為駕駛員、乘客,還是車外第三人,如果在數(shù)機(jī)動(dòng)車之間的交通事故中受到損害,當(dāng)然也有可能成為侵權(quán)法意義上的受害人。

通過以上分析可知我國的強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)中第三人的范圍與英國、日本相比較規(guī)定過于狹窄,這種情況很不利于對(duì)受害人利益的保護(hù)。將被保險(xiǎn)人或者駕駛員以及其家庭成員,乘坐被保險(xiǎn)車輛的其他車上人員所受到的事故損害,列為機(jī)動(dòng)車責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任,與第三人保險(xiǎn)向受害第三人提供基本的保障的本意相沖突。

四、立法建議

首先，將被保險(xiǎn)人和駕駛員均列入第三人范圍并不妥當(dāng)。在單個(gè)機(jī)動(dòng)車肇事的情形下,駕駛員作為車輛的實(shí)際控制人員,是事故加害人,相對(duì)于受害的第三人來說,它屬于被保險(xiǎn)人一方，故此時(shí)本車駕駛員不應(yīng)歸入責(zé)任保險(xiǎn)保障的第三人的范疇。其次，本車乘客應(yīng)該列入第三人范圍,無論是親屬搭乘還是其他好意同乘者。在倫理觀念的影響下,有人認(rèn)為近親屬之間不得享有損害賠償請(qǐng)求權(quán)。但是強(qiáng)制保險(xiǎn)重在填補(bǔ)受害人所受的損害,受害親屬對(duì)被保險(xiǎn)人是否行使請(qǐng)求權(quán)只是其意愿,不能由此否定受害親屬所享有的損害賠償請(qǐng)求權(quán)。同理,其他好意同乘者也應(yīng)被納入強(qiáng)制保險(xiǎn)的保障范圍。

總之,交強(qiáng)險(xiǎn)的根本目的在于保證交通事故中的受害人能夠依法盡快獲得賠償,解決機(jī)動(dòng)車交通事故所帶來的負(fù)面社會(huì)問題,促進(jìn)道路交通安全。本車上的人員,作為事故中遭受損害的一方,理應(yīng)受到交強(qiáng)險(xiǎn)的保護(hù),得到及時(shí)充分的救濟(jì),這才真正符合交強(qiáng)險(xiǎn)的立法目的。筆者認(rèn)為,我國的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的第三人應(yīng)該是包括被保險(xiǎn)車輛上以及車外的所有受害人,但應(yīng)除了自損事故中(無其他機(jī)動(dòng)車參與的單方事故,或雖有其他機(jī)動(dòng)車參與,但其他機(jī)動(dòng)車無責(zé)任的交通事故)的被保險(xiǎn)人和駕駛?cè)恕?/p>

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5.王晴，任經(jīng)華，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)之“第三者”問題探析[J],南方論刊，2010（8）

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    “當(dāng)事人無法自主決定是否建立社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系,并且不能自主選擇社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系的相對(duì)人———社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu),以及社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目及內(nèi)容?！盵1]314如果不履行社會(huì)保險(xiǎn)參保義務(wù),用人單位將會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的行政法律責(zé)任。社會(huì)保險(xiǎn)法第84條規(guī)定:“用人單位不辦理社會(huì)保險(xiǎn)登記的,由社會(huì)保險(xiǎn)行政部門責(zé)令限期改正;逾期不改正的,對(duì)用人單位處應(yīng)繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額一倍以上三倍以下的罰款,對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處五百元以上三千元以下的罰款?！痹摲ǖ?6條規(guī)定:“用人單位未按時(shí)足額繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的,由社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收機(jī)構(gòu)責(zé)令限期繳納或者補(bǔ)足,并自欠繳之日起,按日加收萬分之五的滯納金;逾期仍不繳納的,由有關(guān)行政部門處欠繳數(shù)額一倍以上三倍以下的罰款。”正因?yàn)槿绱?用人單位參加社會(huì)保險(xiǎn)義務(wù)的法定性得到了理論界與實(shí)務(wù)部門的一致認(rèn)可。參加社會(huì)保險(xiǎn)是用人單位依勞動(dòng)合同承擔(dān)的約定義務(wù)。參加社會(huì)保險(xiǎn)不僅是用人單位應(yīng)盡的法定義務(wù),而且還是用人單位應(yīng)盡的約定義務(wù),這一點(diǎn)往往為學(xué)界與司法實(shí)踐部門所忽略。之所以得出此結(jié)論,基于以下幾個(gè)方面的理由。首先,用人單位為職工辦理社會(huì)保險(xiǎn)參保手續(xù)并代扣代繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)是勞動(dòng)合同的必要組成部分。用人單位與職工之間自用工之日起建立勞動(dòng)關(guān)系,應(yīng)當(dāng)訂立勞動(dòng)合同,而社會(huì)保險(xiǎn)條款是勞動(dòng)合同的必備條款,其具體內(nèi)容以現(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)法律制度為依據(jù)。這一點(diǎn)在我國勞動(dòng)合同法第17條第7款已有明確規(guī)定。其次,用人單位的參保義務(wù)與職工的權(quán)利實(shí)現(xiàn)具有直接相關(guān)性,二者相互對(duì)應(yīng)。前文已經(jīng)提到,用人單位與職工必須捆綁參加社會(huì)保險(xiǎn),職工能否參加社會(huì)保險(xiǎn)主要取決于用人單位是否履行社會(huì)保險(xiǎn)參保義務(wù)。用人單位依法履行社會(huì)保險(xiǎn)參保義務(wù),職工的社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)益就能得到實(shí)現(xiàn);而用人單位不履行社會(huì)保險(xiǎn)參保義務(wù),將會(huì)直接導(dǎo)致職工無法參加社會(huì)保險(xiǎn),其勞動(dòng)權(quán)益無法得到保障。隨著法治意識(shí)的不斷提高,越來越多的勞動(dòng)者認(rèn)識(shí)到參加社會(huì)保險(xiǎn)的重要性。在實(shí)踐中,勞動(dòng)者在與用人單位締結(jié)勞動(dòng)合同之前不僅關(guān)心勞動(dòng)報(bào)酬與勞動(dòng)條件,而且也會(huì)向用人單位詢問“是否為職工購買社會(huì)保險(xiǎn)”之類的問題,用人單位為職工辦理參保手續(xù)并繳費(fèi)的觀念已深入人心。因此,“職工在仍然存在著企業(yè)勞動(dòng)關(guān)系的情況下,權(quán)利的直接訴求對(duì)象主要是雇主,職工的社會(huì)保險(xiǎn)的權(quán)利,主要是在企業(yè)的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)的?！盵2]最后,為了保障勞動(dòng)者權(quán)利的實(shí)現(xiàn),我國勞動(dòng)合同法還賦予勞動(dòng)者有權(quán)在用人單位不履行義務(wù)的情況下采取相應(yīng)的法律措施。該法第38條規(guī)定,用人單位未依法為勞動(dòng)者繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的,勞動(dòng)者可以解除勞動(dòng)合同而無須承擔(dān)法律責(zé)任。所謂“未依法為勞動(dòng)者繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)”應(yīng)當(dāng)作廣義上的理解,既包括用人單位未申請(qǐng)辦理參保手續(xù)或沒有按時(shí)代扣代繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。如果用人單位與勞動(dòng)者已訂立的勞動(dòng)合同中并不包括社會(huì)保險(xiǎn)條款,勞動(dòng)者有權(quán)要求勞動(dòng)行政部門責(zé)令用人單位改正,給勞動(dòng)者造成損害的,還可以要求用人單位承擔(dān)賠償責(zé)任。因此,用人單位履行社會(huì)保險(xiǎn)參保義務(wù)既是也是用人單位依法承擔(dān)的法定義務(wù),也是職工應(yīng)盡的私法義務(wù),二者并行不悖。

    職工與用人單位參保糾紛的救濟(jì)

    由于用人單位所承擔(dān)的參保義務(wù)兼有法定性與約定性二元屬性,所以不履行義務(wù)也同時(shí)具有違法與違約的雙重屬性,社會(huì)保險(xiǎn)行政主管部門有權(quán)對(duì)用人單位作出行政處罰,而職工也有權(quán)要求用人單位承擔(dān)民事法律責(zé)任。職工通過向行政主管部門舉報(bào)、投訴用人單位的社會(huì)保險(xiǎn)違法行為可以獲得間接法律救濟(jì),而通過申請(qǐng)勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁、提起民事訴訟可以獲得直接法律救濟(jì)。(一)行政救濟(jì)途徑。職工通過行政救濟(jì)途徑解決與用人單位之間的參保糾紛,其本質(zhì)是通過社會(huì)監(jiān)督方式督促社會(huì)保險(xiǎn)行政主管部門依法行使勞動(dòng)監(jiān)察職權(quán)強(qiáng)制用人單位履行義務(wù),從而間接達(dá)到維護(hù)職工權(quán)益的目的。這是因?yàn)橛萌藛挝粎⒈Ａx務(wù)是一種行政法上的義務(wù),行政部門有權(quán)運(yùn)用行政職權(quán)處罰用人單位的違法行為,而行政主管部門對(duì)用人單位的行政執(zhí)法的方式通常為行政處罰與限期改正,用人單位在限期內(nèi)的改正通常能夠使職工被侵害的社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)益得以恢復(fù),從而成為職工解決參保糾紛、維護(hù)合法權(quán)益的重要途徑。我國社會(huì)保險(xiǎn)法第82條對(duì)此作了明確規(guī)定:“任何組織或者個(gè)人有權(quán)對(duì)違反社會(huì)保險(xiǎn)法律、法規(guī)的行為進(jìn)行舉報(bào)、投訴,社會(huì)保險(xiǎn)行政部門以及相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)對(duì)社會(huì)公眾所舉報(bào)、投訴的事項(xiàng)進(jìn)行調(diào)查核實(shí),如果屬于其職責(zé)范圍之內(nèi),應(yīng)當(dāng)立案并依法處理,否則應(yīng)當(dāng)書面通知并移交有權(quán)處理的部門、機(jī)構(gòu)處理?！币虼?用人單位不履行參保義務(wù)的,包括受害職工在內(nèi)的社會(huì)公眾可以向社會(huì)保險(xiǎn)行政部門舉報(bào)、投訴用人單位的違法行為。行政部門接到舉報(bào)、投訴后應(yīng)當(dāng)立案調(diào)查并做出處理結(jié)果。從法理上來看,職工的舉報(bào)、投訴對(duì)行政部門履行法定職責(zé)起到了“喚醒”作用,不僅能夠彌補(bǔ)行政部門主動(dòng)執(zhí)法的空隙,還能夠使受害職工以最低的成本獲得快捷便利的法律救濟(jì)。值得注意的是,職工借助行政途徑解決參保糾紛必須在法定的時(shí)效內(nèi)進(jìn)行。根據(jù)勞動(dòng)保障監(jiān)察條例第20條與行政處罰法第29條的規(guī)定,行政部門查處社會(huì)保險(xiǎn)違法行為的時(shí)效為二年。如果職工與用人單位的勞動(dòng)關(guān)系已經(jīng)解除或者終止,職工在解除、終止勞動(dòng)關(guān)系之日起兩年內(nèi)提出舉報(bào)、投訴,行政部門應(yīng)當(dāng)受理并做出處理。職工在解除、終止勞動(dòng)關(guān)系之日起兩年后提出舉報(bào)、投訴的,行政部門將不再受理。如果職工與用人單位的勞動(dòng)關(guān)系尚未終止,用人單位不按規(guī)定進(jìn)行社會(huì)保險(xiǎn)登記和繳費(fèi)申報(bào)或存在其他違法行為,符合行政處罰法與勞動(dòng)保障監(jiān)察條例關(guān)于“有連續(xù)或者繼續(xù)狀態(tài)”的規(guī)定,二年的時(shí)效因?yàn)槠溥`法行為的連續(xù)而沒有起算,職工在勞動(dòng)關(guān)系存續(xù)期間的任何時(shí)候提出舉報(bào)和投訴,行政部門都應(yīng)當(dāng)依法受理并作出處理。(二)司法救濟(jì)途徑。用人單位不履行參保義務(wù)不僅直反行政法上的義務(wù),而且還違反勞動(dòng)合同的約定,直接損害職工的社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)益,受害職工有權(quán)通過司法途徑解決與用人單位因此而引發(fā)的參保糾紛。由于職工與用人單位之間的參保糾紛在范疇上屬于“因社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)生的爭(zhēng)議”,而勞動(dòng)爭(zhēng)議調(diào)解仲裁法第2條規(guī)定“因社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)生的爭(zhēng)議屬于勞動(dòng)爭(zhēng)議”,因此參保糾紛在性質(zhì)上屬于勞動(dòng)爭(zhēng)議。在我國,解決勞動(dòng)爭(zhēng)議必須遵循“先裁后審”的勞動(dòng)爭(zhēng)議處理體制,勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁是民事訴訟的前置程序,因此職工尋求司法救濟(jì)解決參保糾紛也必須遵循此規(guī)定。相對(duì)于行政救濟(jì)途徑而言,職工通過司法救濟(jì)途徑解決參保糾紛更為直接、主動(dòng)與透明。但在司法實(shí)踐中,受害職工通過司法救濟(jì)途徑解決糾紛經(jīng)歷了一個(gè)由寬到嚴(yán)的過程,其最終結(jié)果是,“在民事救濟(jì)方面,無論是立法還是司法實(shí)踐,其可訴性均遭受了模糊處理甚至回避”。[3]國務(wù)院曾經(jīng)于1993年頒布的《企業(yè)勞動(dòng)爭(zhēng)議處理?xiàng)l例》第2條規(guī)定,企業(yè)與職工因執(zhí)行國家有關(guān)工資、保險(xiǎn)、福利、培訓(xùn)、勞動(dòng)保護(hù)的規(guī)定發(fā)生的爭(zhēng)議,按照勞動(dòng)爭(zhēng)議處理。而依照原勞動(dòng)部所頒布的《<中華人民共和國企業(yè)勞動(dòng)爭(zhēng)議處理?xiàng)l例>若干問題解釋》第3條的解釋,《企業(yè)勞動(dòng)爭(zhēng)議處理?xiàng)l例》第2條中的“保險(xiǎn)”是指社會(huì)保險(xiǎn),包括工傷保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、待業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和病假待遇、死亡喪葬撫恤等社會(huì)保險(xiǎn)待遇。在當(dāng)時(shí),參保糾紛當(dāng)然屬于勞動(dòng)爭(zhēng)議,司法實(shí)踐部門通常也是將其作為勞動(dòng)爭(zhēng)議處理?！镀髽I(yè)勞動(dòng)爭(zhēng)議處理?xiàng)l例》已隨著2007年《勞動(dòng)爭(zhēng)議調(diào)解仲裁法》的生效而失效?！秳趧?dòng)爭(zhēng)議調(diào)解仲裁法》第2條規(guī)定,用人單位與勞動(dòng)者之間因社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)生的爭(zhēng)議屬于勞動(dòng)爭(zhēng)議,但對(duì)于何為“因社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)生的爭(zhēng)議”則沒有明確其內(nèi)涵與外延。[4]121哪些因社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)生的爭(zhēng)議可以進(jìn)行司法程序,最高人民法院頒布的三個(gè)司法解釋對(duì)此有所涉及。2001年頒布的《關(guān)于審理勞動(dòng)爭(zhēng)議案件適用法律若干問題的解釋》第1條第3款規(guī)定“勞動(dòng)者退休后,與尚未參加社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌的原用人單位因追索養(yǎng)老金、醫(yī)療費(fèi)、工傷保險(xiǎn)待遇和其他社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)而發(fā)生的糾紛?！弊罡呷嗣穹ㄔ河?006年頒布的《關(guān)于審理勞動(dòng)爭(zhēng)議案件適用法律若干問題的解釋二》第6條規(guī)定“勞動(dòng)者因?yàn)楣?、職業(yè)病,請(qǐng)求用人單位依法承擔(dān)給予工傷保險(xiǎn)待遇的爭(zhēng)議,經(jīng)勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁委員會(huì)仲裁后,當(dāng)事人依法起訴的,人民法院應(yīng)予受理?！弊罡呷嗣穹ㄔ河?010年頒布的《關(guān)于審理勞動(dòng)爭(zhēng)議案件適用法律若干問題的解釋(三)》(以下簡(jiǎn)稱《勞動(dòng)爭(zhēng)議案件司法解釋三》)第1條規(guī)定:“勞動(dòng)者以用人單位未為其辦理社會(huì)保險(xiǎn)手續(xù),且社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不能補(bǔ)辦導(dǎo)致其無法享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇為由,要求用人單位賠償損失而發(fā)生爭(zhēng)議的,人民法院應(yīng)予受理。”根據(jù)前述三個(gè)司法解釋的規(guī)定,人民法院受理的職工與用人單位之間的社會(huì)保險(xiǎn)糾紛案件應(yīng)當(dāng)符合以下四個(gè)條件:第一,用人單位沒有為職工辦理社會(huì)保險(xiǎn)參保手續(xù);第二,勞動(dòng)者因此無法享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇;第三,社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)確認(rèn)無法補(bǔ)辦社會(huì)保險(xiǎn)參保手續(xù);第四,勞動(dòng)者的訴訟請(qǐng)求為要求用人單位賠償損失。因此,職工與用人單位之間的參保糾紛并不能全部通過司法救濟(jì)途徑加以解決。如果用人單位不履行參保義務(wù)而給職工造成的損害不能通過補(bǔ)辦社會(huì)保險(xiǎn)手續(xù)并補(bǔ)繳相關(guān)費(fèi)用加以消除,例如工傷損害賠償糾紛,職工可以依法通過勞動(dòng)爭(zhēng)議處理程序獲得救濟(jì)。如果用人單位不履行參保義務(wù)而給職工造成的損害能夠通過補(bǔ)辦并補(bǔ)繳相關(guān)費(fèi)用加以消除,職工不能申請(qǐng)勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁或提起民事訴訟。雖然《勞動(dòng)爭(zhēng)議案件司法解釋三》對(duì)勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁機(jī)構(gòu)沒有約束力,但各地的勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中,或者比照司法解釋的相關(guān)規(guī)定確立受案范圍,或者與當(dāng)?shù)馗呒?jí)人民法院共同出臺(tái)指導(dǎo)意見并確立受案范圍。

篇6

2.七夕的星空，無限的感動(dòng)，美麗的神話，傳承不變的愛情。亙古不變的星空，許下堅(jiān)貞的誓言：親愛的，我要愛你天長地久，銀河為證。

3.七月七日恰今朝，牛郎織女會(huì)鵲橋！值此七夕節(jié)日到，發(fā)條短信問聲好。祝你健康暑熱消，心情愉快很重要。最最關(guān)鍵這一條，夫妻恩愛情意牢。

4.風(fēng)含情，水含笑，中秋佳節(jié)要來到；丹桂香，明月照，坐享團(tuán)圓話今朝；嫦娥舞，玉兔跳，天上人間共良宵；云飄飄，問候到，祝你心情更加好！

5.纖云弄巧，飛星傳恨，短信條條暗渡。相思彼此一相逢，便勝卻世間無數(shù)。柔情似水，佳期如夢(mèng)，濃情迷失歸路。兩情欣悅七夕時(shí)，一條短信守朝暮。

6.愛熱了，我用冰把它凍起來；愛冷了，我用火爐把它圍起來；愛渴了，我用水把它浸泡起來；我悉心愛護(hù)的愛，在七月初七帶給你看，必定鮮活如初！

7.愛是種體會(huì)，即使心碎也會(huì)覺得甜蜜；愛是種感受，即使痛苦也會(huì)覺得幸福；愛是種緣分，即使分離也會(huì)覺得心醉；七夕將臨，愿心愛的人快樂幸福！

8.快走吧，一起到葡萄架下去聽聽牛郎織女的悄悄話。

9.閃爍的是繁星，浩瀚的是銀河，飛渡的是鵲橋，浪漫的是傳說。相約的是佳期七夕，傳遞的是深情厚意，希望的是兩情不渝，長久的是你我相依。

10.七夕是千古神話，七夕是浪漫甜蜜；七夕是愛情見證，七夕是情人向往；愿你與你喜歡的人風(fēng)雨無阻，有情人終成眷屬！祝你七夕快樂！

11.平淡的生活需要添加浪漫，孤獨(dú)的心需要愛的陪伴，牛郎織女相會(huì)于銀河兩岸，知心愛人幸福相伴。短信祝福你：七夕快樂！愛情甜蜜！

12.純純的祝福，純純的祝愿，濃濃的歡樂，濃濃的情緣。四溢的花香，濃郁的巧克力，帶去我濃濃的情人節(jié)問候，七夕情人節(jié)快樂

13.希望能牽手一起走過今后的日子，不管是鮮花鋪路，還是荊棘滿地，不離不棄，彼此相愛，我會(huì)永遠(yuǎn)伴隨你左右！祝你情人節(jié)快樂！

14.出租七夕：真誠的心等待真情的意，光棍節(jié)里嘆光棍，七夕節(jié)里嘆七夕，誰說只能有情人過七夕的呢？給我五毛，我也出五毛，咱倆一塊過七夕吧！呵呵！

15.七夕將至，作為好兄弟的我華麗麗地贈(zèng)送給你對(duì)聯(lián)一副。上聯(lián)：橫眉冷對(duì)眾美女。下聯(lián)：俯首甘為老光棍。橫批：逗你玩。哈哈，七夕快樂！

16.靜靜月色，流淌著誰的思念；緲緲星辰，凝望著誰的斑斕；粼粼波光，閃念著誰的容光。希望在月色星辰下，粼粼波光旁與你依偎。七夕快樂！

17.我是董郎，你是仙女，愿天天是七夕，歲歲共嬋娟。此刻無價(jià)，愿我倆朝夕相對(duì)，永不分離！

篇7

侵占代為保管的他人財(cái)物犯罪是指以非法占有為目的，將代為保管的他人財(cái)物非法占為己有，數(shù)額較大，且拒不退還的行為。它與盜竊罪的區(qū)分主要應(yīng)把握以下兩點(diǎn)：

一、如何理解財(cái)物的“代為保管”關(guān)系

何謂“代為保管”，我國刑法學(xué)界有以下三種不同的解釋：一是狹義說，主張對(duì)保管作嚴(yán)格的解釋，認(rèn)為“代為保管”須以雙方當(dāng)事人之間有明確的保管關(guān)系存在為前提，即一方當(dāng)事人須明確地將其財(cái)物委托對(duì)方保管。二是廣義說，主張對(duì)保管作較為寬泛的解釋，認(rèn)為保管主要是指“基于委托或其他合同關(guān)系，或者是根據(jù)事實(shí)上的管理以及習(xí)慣而成立的委托、信任關(guān)系所擁有的對(duì)他人財(cái)物的持有、管理”。三是中間說，認(rèn)為保管是指行為人基于委托關(guān)系或其他合同關(guān)系而使他人的財(cái)物置于自己的管理之下，即保管關(guān)系只能基于委托或其他合同關(guān)系而產(chǎn)生，對(duì)于事實(shí)上的管理或基于某種客觀事件而產(chǎn)生的對(duì)他人財(cái)物的占有，不成立其保管關(guān)系。本文同意廣義說觀點(diǎn)，即應(yīng)從財(cái)物與行為人的關(guān)系上理解“代為保管”，而非機(jī)械地從字面上理解“代為保管”。狹義說對(duì)保管的理解過于嚴(yán)格，現(xiàn)實(shí)生活中，除了明確的委托保管關(guān)系，有時(shí)雙方當(dāng)事人基于其他合同關(guān)系也可能產(chǎn)生法律上的保管關(guān)系。除了委托和其他合同關(guān)系可產(chǎn)生保管關(guān)系，對(duì)于事實(shí)上的管理或基于某種客觀事件而產(chǎn)生的對(duì)他人財(cái)物的占有是否可成立保管關(guān)系？這是廣義說與中間說的分歧所在，其中主要涉及無因管理和不當(dāng)?shù)美麊栴}。中間說認(rèn)為，對(duì)于無因管理人拒不返還管理物，不當(dāng)?shù)美司懿环颠€不當(dāng)利益的行為，我國民法對(duì)此已作出專門規(guī)定強(qiáng)制其返還，因此不宜以犯罪論處，否則有違刑法的謙抑性。廣義說則認(rèn)為，無因管理人對(duì)無因管理的財(cái)物非法占為己有，不當(dāng)?shù)美朔欠ㄕ加胁划?dāng)利益(僅指給付不當(dāng)?shù)美?，數(shù)額較大，拒不返還的，亦可構(gòu)成侵占罪。

二、實(shí)踐中幾種代為保管的他人財(cái)物行為性質(zhì)的認(rèn)定

1.將處于行為人持有但仍受物主控制的財(cái)物拿走，應(yīng)定盜竊罪。

雇工為雇主看管財(cái)物是否屬于“代為保管”？例如，甲受雇于乙所開的個(gè)體飯店，白天在飯店服務(wù)，晚上住在飯店看門。某天早上，乙來到飯店發(fā)現(xiàn)甲不見蹤影，店內(nèi)的柜式空調(diào)、冰箱、廚具等物品被甲席卷一空，價(jià)值共計(jì)1萬余元。本案定性為盜竊罪抑或侵占罪，關(guān)鍵要看雇工對(duì)雇主財(cái)物的看管是否屬于“代為保管”。本案中，雇主對(duì)雇工是一種一方支付工資，一方出賣勞務(wù)的雇傭關(guān)系，雇主只是安排雇工看管財(cái)物，并未移交財(cái)物的控制權(quán)，也不意味著財(cái)物的保管義務(wù)轉(zhuǎn)移到雇工的身上，即雇工并不能因被雇傭而享有雇主財(cái)產(chǎn)的保管權(quán)，所以雇工對(duì)雇主的財(cái)物“代為保管”的關(guān)系不能成立。本案雇工受雇于他人的事實(shí)，只是為其接近被盜財(cái)物提供了一定的便利條件，因此甲的行為應(yīng)以盜竊罪論處。

2.竊取封裝的受托物，應(yīng)定盜竊罪。

目前，國內(nèi)法學(xué)界對(duì)行為人竊取封裝的受托物時(shí)，加封或上鎖的容器內(nèi)的財(cái)物是歸委托者占有控制還是歸受托者占有控制，存在爭(zhēng)議。大陸法學(xué)專家一般都認(rèn)為，受托人對(duì)加封或上鎖容器的占有支配，意味著對(duì)容器內(nèi)財(cái)物的占有支配，應(yīng)認(rèn)定侵占罪。筆者認(rèn)為，委托人在容器上加封或上鎖，意味著委托人仍控制著封存的財(cái)物，特別是相對(duì)于受托人，這種加封意在限制受托人占有控制封存財(cái)物的自由，因此委托人把容器整體交付受托人后，并沒有失去對(duì)封存財(cái)物的控制。因此，當(dāng)受托人竊取封存的財(cái)物時(shí)，實(shí)際上就是以秘密竊取手段破壞了委托人對(duì)財(cái)物的占有控制，從而建立起新的占有控制關(guān)系，因此應(yīng)認(rèn)定為盜竊罪。

我國刑法及司法解釋有關(guān)盜竊罪的規(guī)定對(duì)上述問題并無涉及，但是刑法第二百五十三條卻間接地支持了本文的觀點(diǎn)。該條規(guī)定郵政工作人員私自開拆或者隱匿、毀棄郵件、電報(bào)的，處二年以下有期徒刑或者拘役。犯前款罪而竊取財(cái)物的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪從重處罰。一般而言，郵件屬于封存的容器，郵電工作人員受郵電局的委托占有控制郵件，并不代表郵電工作人員可以自由占有控制郵件中的財(cái)物，其從郵件中竊取財(cái)物只能定盜竊罪而不是貪污罪。

篇8

【關(guān)鍵詞】 米非司酮； 甲氨蝶呤； 異位妊娠

受精卵在子宮體腔以外著床稱為異位妊娠，異位妊娠是婦產(chǎn)科常見的急腹癥，發(fā)病率約1%，是孕產(chǎn)婦的主要死亡原因之一［1］。甲氨蝶呤用于異位妊娠藥物保守治療已廣泛應(yīng)用于臨床，效果肯定，但仍存在著出血時(shí)間長，血β-HCG轉(zhuǎn)陰慢，病灶吸收慢及部分患者保守治療失敗等不足。為探討米非司酮對(duì)異位妊娠藥物保守治療效果的影響及可行性，現(xiàn)對(duì)部分異位妊娠婦女予以甲氨蝶呤加用米非司酮行藥物保守治療，觀察治療效果，分析總結(jié)如下。

1 資料與方法

1.1 一般資料 2005年1月～2010年12月筆者所在科室收治異位妊娠患者310例，從中選擇符合藥物保守治療的40例無禁忌證患者，加用米非司酮150 mg進(jìn)行治療。所選病例年齡19～40歲，均符合異位妊娠保守治療指征［1］：血β-HCG測(cè)定小于2000 IU/L；陰道彩超檢查異位妊娠病灶包塊直徑小于4.0 cm；輸卵管妊娠未發(fā)生破裂或流產(chǎn)；血尿常規(guī)、肝腎功能正常、凝血功能正常，無甲氨蝶呤及米非司酮禁忌癥。隨機(jī)分為單用甲氨蝶呤組（對(duì)照組）和甲氨蝶呤聯(lián)合米非司酮組（觀察組）各20例。

1.2 用藥方法 對(duì)照組給予甲氨蝶呤（按體表面積50 mg/m2>/sup>計(jì)算），單次肌肉注射；觀察組在注射甲氨蝶呤后第2天確認(rèn)血尿常規(guī)、肝腎功能無異常后，口服米非司酮50 mg,2次/d,均空腹服藥，2 h后進(jìn)食。

1.3 觀察項(xiàng)目 （1）臨床征象。觀察患者的自覺癥狀、生命體征、有無活動(dòng)性內(nèi)出血等征象。用藥后最初幾日內(nèi)1/2患者腹痛加重，此可能與藥物作用使滋養(yǎng)細(xì)胞壞死、并與輸卵管壁發(fā)生剝離、輸卵管妊娠流產(chǎn)物流至腹腔內(nèi)，刺激腹膜有關(guān)。如腹痛較重，應(yīng)密切注意病情發(fā)展，一旦發(fā)生內(nèi)出血，應(yīng)根據(jù)患者的一般狀況、內(nèi)出血的多少，決定是否需要手術(shù)，以免貽誤病情。（2）測(cè)定血β-HCG下降及轉(zhuǎn)陰情況。用藥后第4日及第7日測(cè)血β-HCG，若治療后4～7 d血β-HCG下降小于15%者給予重復(fù)劑量治療；測(cè)定血β-HCG，如下降大于15%，可改為每周測(cè)定1次，至正常值止，即血β-HCG為5 IU/L。（3）陰道測(cè)量子宮直腸陷凹的液體深度、估計(jì)內(nèi)出血量及包塊消失時(shí)間。（4）毒性反應(yīng)。甲氨蝶呤主要表現(xiàn)有消化道反應(yīng)、骨髓抑制、藥物性皮疹、脫發(fā)、藥物性肝炎、腎功能障礙。米非司酮不良反應(yīng)有頭暈頭痛、下腹痛、胃痛、乏力、心悸、口干。

1.4 療效標(biāo)準(zhǔn) 顯效:用藥1周血β-HCG下降大于15%，3周血β-HCG下降至正常范圍內(nèi)（

1.5 統(tǒng)計(jì)學(xué)處理 計(jì)數(shù)資料比較采用卡方檢驗(yàn)，計(jì)量資料用均數(shù)±標(biāo)準(zhǔn)差表示，采用t檢驗(yàn)。以P

2 結(jié)果

2.1 根據(jù)藥物保守治療的療效標(biāo)準(zhǔn)，觀察組總有效率明顯高于對(duì)照組，差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P

表1 兩組保守治療療效比較

2.2 兩組病灶包塊吸收情況比較，觀察組5周內(nèi)病灶完全吸收達(dá)90%，對(duì)照組只有65%，差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P

表2 兩組病灶包塊吸收情況比較

2.3 陰道流血時(shí)間比較，可見觀察組陰道流血時(shí)間顯著短于對(duì)照組，兩組比較差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P

3 討論

近年來，異位妊娠發(fā)病率呈上升趨勢(shì)，隨著子宮附件B超（陰道B超）、血β-HCG含量及孕酮激素水平檢測(cè)手段的提高，使異位妊娠得以早診斷、早治療，給患者保守治療帶來時(shí)機(jī)，從而減輕患者的痛苦，保留患病部位功能，從而給年輕患者帶來生育的希望，異位妊娠的早期診斷可明顯降低該病的死亡率。甲氨蝶呤用于異位妊娠保守治療效果肯定，尤其單次肌肉注射，具有簡(jiǎn)便、安全、有效的特點(diǎn)，但仍存在著時(shí)間長、血β-HCG下降緩慢、病灶包塊溶解吸收緩慢，陰道流血時(shí)間長等不足。根據(jù)米非司酮用于藥物流產(chǎn)及單獨(dú)用于異位妊娠保守治療的經(jīng)驗(yàn)，筆者將之用于異位妊娠保守治療，并觀察其效果，結(jié)果表明加用米非司酮保守治療效果較未加用米非司酮治療成功率明顯提高（P

參 考 文 獻(xiàn)

［1］ 樂杰.婦產(chǎn)科學(xué).第7版.北京：人民衛(wèi)生出版社，2008:105，2008:109.

［2］ 樂杰. 婦產(chǎn)科學(xué).第6版.北京：人民衛(wèi)生出版社，2004:398.

［3］ 屈莉紅，呂梅芳，趙淑萍.大劑量米非司酮聯(lián)合甲氨蝶呤保守治療異位妊娠的療效觀察.中國婦幼保健，2009，24（14）：1906-1907.

篇9

關(guān)鍵詞 未成年人 隱私權(quán) 民法保護(hù)

就目前來看，我國民法規(guī)定對(duì)未成年人隱私權(quán)的確認(rèn)和保護(hù)的可操作性較差，無法真正使未成年人的隱私權(quán)得到保護(hù)。因此，有必要從民法保護(hù)角度對(duì)未成年人隱私權(quán)的保護(hù)問題展開探討，以便更好的完善我國未成年人保護(hù)的立法和司法環(huán)境。

一、未成年人隱私權(quán)的內(nèi)容及特殊性

未成年人隱私權(quán)包含了幾方面的內(nèi)容，即未成年人私生活、未成年人個(gè)人信息、未成年人身心健康內(nèi)容和未成年人財(cái)產(chǎn)狀況及通訊信息等。作為一個(gè)特殊的群體，未成年人處在身心尚未成熟的階段，容易受到外界不良因素的侵害。所以，家庭、學(xué)校和社會(huì)都要從多個(gè)方面為未成年人提供保護(hù)，以便使其得到健康成長。而相較于成年人，未成年人自我保護(hù)能力較弱，所以其隱私權(quán)受到侵害的可能性較大。同時(shí)，一旦受到隱私的侵害，未成年人也較為容易出現(xiàn)過激行為，所以隱私權(quán)侵害行為的嚴(yán)重程度更加明顯。因此，只有充分理解未成年人隱私權(quán)保護(hù)的特殊性，才能做好相應(yīng)的立法和司法工作。

二、我國未成人隱私權(quán)的民法保護(hù)現(xiàn)狀

作為一種民事私權(quán)，隱私權(quán)應(yīng)該由基本民法來保護(hù)。就目前來看，國內(nèi)已經(jīng)建立了相應(yīng)的隱私權(quán)保護(hù)制度，但是由于我國對(duì)未成年人隱私權(quán)的民法保護(hù)問題的研究時(shí)間尚短，所以相關(guān)制度目前仍然沒能得到完善。在《民法通則》中，政府明確規(guī)定了公民的人格尊嚴(yán)將會(huì)受到法律的保護(hù)。而在《未成年人保護(hù)法》中，則明確提出任何組織和個(gè)人不得紕漏未成年人的個(gè)人隱私的規(guī)定。然而，雖然政府建立了相應(yīng)的民法保護(hù)制度對(duì)未成年人的隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)，但是這些規(guī)定并沒有得到系統(tǒng)的闡述，以至于其在實(shí)際生活中的應(yīng)用將存在較多的問題。一方面，對(duì)未成年人隱私權(quán)的保護(hù)僅僅是民事法律規(guī)范中的一個(gè)原則，沒有對(duì)隱私權(quán)主體、客體乃至含義等問題進(jìn)行規(guī)定，所以使該類制度的實(shí)踐操作性較弱。另一方面，《民法通則》中沒有對(duì)具體侵害未成年人隱私權(quán)的行為進(jìn)行明確規(guī)定，所以無法為隱私權(quán)提供全面保護(hù)。在民事法規(guī)的司法解釋中，僅僅將隱私權(quán)侵犯行為限定于對(duì)個(gè)人生活秘密和相關(guān)信息進(jìn)行宣揚(yáng)和侵犯上，以至于無法使侵犯私人領(lǐng)域的隱私的行為受到法律制裁。此外，有關(guān)未成年人隱私權(quán)的民法規(guī)定漏洞較多，所以無法給未成年人提供全面保護(hù)。在《未成年人保護(hù)法》中，只是規(guī)定個(gè)人和組織不得披露未成年人隱私。但在實(shí)際生活中，老師和家長基本弄不清楚未成年人的隱私有哪些，所以也無法真正保護(hù)未成年人的隱私權(quán)。

三、我國未成年人隱私權(quán)民法保護(hù)的完善

為了加強(qiáng)對(duì)未成年人隱私權(quán)的民法保護(hù)，政府應(yīng)該進(jìn)一步完善有關(guān)隱私權(quán)保護(hù)的民法規(guī)定。一方面，在民法保護(hù)制度的立法方面，應(yīng)該將未成年人隱私權(quán)當(dāng)做是一項(xiàng)獨(dú)立的人格權(quán)，并為其提供民法保護(hù)。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)該實(shí)現(xiàn)對(duì)未成年人隱私權(quán)的主體、客體和內(nèi)容的科學(xué)界定，以便實(shí)現(xiàn)對(duì)未成年人的全方位保護(hù)。而未成年人隱私權(quán)的內(nèi)容應(yīng)該包含隱私維護(hù)權(quán)、利用權(quán)、支配權(quán)和隱瞞權(quán)，隱私權(quán)主體應(yīng)為單一主體，客體則為其隱私。同時(shí)，在確定侵犯未成年人隱私權(quán)的行為時(shí)，需要使用列舉的方式，從而幫助公民準(zhǔn)確把握侵犯未成年人隱私權(quán)的行為。具體來講，應(yīng)包含公開披露未成年生活資料和個(gè)人、侵入或窺視未成年人私人領(lǐng)域、監(jiān)聽或監(jiān)視未成年人活動(dòng)以及非法利用未成年人隱私等。此外，在《未成年人保護(hù)法》中，應(yīng)單獨(dú)設(shè)置隱私權(quán)一節(jié)。另一方面，在民法保護(hù)制度的司法階段，應(yīng)該從主體、客體、侵害內(nèi)容和價(jià)值取向等方面區(qū)分隱私權(quán)和名譽(yù)權(quán)的侵權(quán)行為，以便使未成年人的隱私權(quán)和名譽(yù)權(quán)之間的關(guān)系得到規(guī)范。同時(shí)，還要使家長、學(xué)校和社會(huì)的知情權(quán)與未成年人隱私權(quán)之間的關(guān)系得到協(xié)調(diào)，從而使學(xué)校和家長在享有知情權(quán)的同時(shí)，履行保護(hù)未成人隱私權(quán)的義務(wù)。此外，還要使侵犯未成年隱私權(quán)的行為與言論自由行為區(qū)分開來，從而在保護(hù)未成年人的同時(shí)，發(fā)揮社會(huì)輿論監(jiān)督功能。

總而言之，目前國內(nèi)的未成年人隱私權(quán)的民法保護(hù)依然不夠全面，以至于一些侵害未成年人隱私權(quán)的行為無法得到法律的治理。而想要使未成年人在良好的法律環(huán)境中成長，政府還要從民法保護(hù)制度立法和司法兩方面進(jìn)一步完善有關(guān)未成人隱私權(quán)的法律規(guī)定，從而為未成年人提供更多的民法保護(hù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]王東青.未成年人隱私權(quán)――從權(quán)利內(nèi)容及性質(zhì)的基本探討[J].法制與社會(huì)，2010，26：18-20.

篇10

異位妊娠是婦科常見的急腹癥之一，發(fā)病率約為1%，是孕產(chǎn)婦死亡主要原因之一［1］。隨著陰道B超，血HCG檢測(cè)技術(shù)的提高，腹腔鏡診斷的應(yīng)用，臨床80%的異位妊娠可在未破裂之前診斷，為保守治療提供了可行性，也為有生育要求的患者保留了生育功能［3］?，F(xiàn)將我院收治的94例異位妊娠保守治療病例分析如下。

1 資料與方法

1.1 一般資料 2006年6月至2009年6月共收治異位妊娠207例，其中94例確診為異位妊娠未破裂或流產(chǎn)，給予藥物保守治療?；颊吣挲g17~42歲，＜25歲65例，占69.15%；孕次1~5次，反復(fù)異位妊娠8例，尚無子女38例，占40.43%。隨機(jī)分成兩組，觀察組：使用甲氨蝶呤(MTX)合并米非司酮片，對(duì)照組單獨(dú)使用甲氨蝶呤 (MTX)。

1.2 異位妊娠診斷標(biāo)準(zhǔn)同婦產(chǎn)科學(xué)第七版［1］。

1.3 保守治療指征 ①患者血液動(dòng)力學(xué)穩(wěn)定，無明顯腹痛。②異位妊娠包塊直徑＜＝4 cm,未發(fā)生破裂和流產(chǎn),B超顯像未見明顯胎心搏動(dòng)。③子宮直腸陷凹積液＜5 cm。④血HCG＝＜5000 U/L。⑤肝腎功能、血象、血紅蛋白、血小板無異常。⑥無米非司酮及MTX藥物治療禁忌證。

1.4 禁忌證 ①有明顯腹痛且血液動(dòng)力學(xué)不穩(wěn)定。②B超提示有心血管搏動(dòng)，異位妊娠包塊直徑4 cm,子宮直腸陷凹積液＞5 cm。③血HCG＞5000 U/L。④患有嚴(yán)重肝腎疾病或血液系統(tǒng)疾病。

1.5 治療方法及監(jiān)測(cè) 觀察組采用單次肌內(nèi)注射MTX50 mg/m2,肌注MTX當(dāng)晚及第二晚各空腹頓腹米非司酮片150 mg,共300 mg，不使用甲酰四氫葉酸鈣。對(duì)照組單次肌內(nèi)注射MTX50 mg/m2。治療后第4天，7 d各測(cè)血HCG一次，如連續(xù)下降或下降＞＝15%，繼續(xù)觀察。 治療后1周行B超檢查附件包塊大小，常規(guī)復(fù)查肝腎功能，血細(xì)胞分析。HCG下降＞50%予以出院，門診每周復(fù)查血HCG1次直至＜＝0-5 U/L。如血HCG下降＜15%再肌注MTX一次,治療方法及觀察同前。

1.6 療效觀察 治療成功標(biāo)準(zhǔn):①血HCG連續(xù)下降或下降＞50%；②3周B超檢查及婦檢盆腔包塊縮?。?0%；③子宮直腸陷凹積液消失或減少50%以上；④腹痛消失，陰道流血減少或消失。若用藥后1周血HCG下降＜15%，再肌內(nèi)注射MTX一次，注射后觀察同前。若第二次用藥后血HCG持續(xù)不降或上升，附件包塊增大；或患者出現(xiàn)腹痛反復(fù)發(fā)作不可耐受或腹痛加?。换虍愇蝗焉锲屏殉鲅騼?nèi)出血增多,盆腔包塊增大＞5 cm,均視為保守治療失敗，改行常規(guī)開腹手術(shù)治療，術(shù)后病檢證實(shí)為輸卵管妊娠［2］。

1.7 統(tǒng)計(jì)學(xué)方法 采用χ2、t檢驗(yàn)，以P

2 結(jié)果

2.1 治療效果 觀察組 46例病例中41例治愈，成功率89.10%，其中8例第二次注射MTX。5例失敗病例中2例用藥一周后復(fù)查血HCG下降＜15%,患者要求手術(shù)而行剖腹探查術(shù)，2例保守治療中出現(xiàn)急腹癥，1例附件包塊增大行手術(shù)治療，術(shù)中見腹盆腔積血200~540 ml，1例輸卵管已破。對(duì)照組48例病例中42例治愈，成功率87.50%，其中有9例第二次注射MTX。6例失敗病例中1例4天復(fù)查HCG下降＜15%,患者要求手術(shù)而改治療方式，1例附件包塊增大行手術(shù)治療，2例出現(xiàn)反復(fù)下腹痛要求手術(shù)，2例保守治療中出現(xiàn)急腹癥，術(shù)中見腹盆腔積血160~600 ml。

2.2 副反應(yīng) 出現(xiàn)胃腸道反應(yīng)17例，口腔潰瘍2例，反復(fù)發(fā)作下腹鈍痛、墜痛、針刺樣疼痛12例，腹痛在嚴(yán)密觀察下持續(xù)4~9 h內(nèi)緩解，6例患者出現(xiàn)會(huì)下墜感。1例轉(zhuǎn)氨酶輕度升高，經(jīng)對(duì)癥處理后全部癥狀消失，無骨髓抑制發(fā)生。

3 討論

MTX是一種抗代謝化學(xué)藥物，對(duì)滋養(yǎng)細(xì)胞高度敏感，其作用機(jī)制是抑制細(xì)胞胸腺嘧啶核苷酸和嘌呤核苷酸的合成，抑制滋養(yǎng)細(xì)胞增殖，并致其死亡,從而破壞絨毛，使其壞死、脫落、吸收而免于手術(shù)［6］。MTX使目前藥物保守治療異位妊娠中最常用，療效比較肯定的藥物。MTX治療方案多樣，有單次劑量1 mg/kg或 50 mg/m2,im；多次給藥0.4 mg/kg•d或20 mg，im,5 d為一療程，間隔1周開始第二療程；局部注射(在B超引導(dǎo)下或腹腔鏡直視下)。多次給藥療效肯定，治愈率可達(dá)95~96%，但是藥物副反應(yīng)如黏膜損傷，肝腎損害，骨髓抑制等嚴(yán)重，需要甲酰四氫葉酸解救。單次肌內(nèi)注射(50 mg/m2)療效肯定，操作簡(jiǎn)單，副作用少。本資料采用了此法，治愈率89.10%，較文獻(xiàn)報(bào)道95%低可能與注射MTX僅2次有關(guān)。米非司酮是一種較強(qiáng)的孕激素拮抗劑，與內(nèi)源性孕激素競(jìng)爭(zhēng)受體，阻斷孕酮與受體結(jié)合，促進(jìn)絨毛合體滋養(yǎng)細(xì)胞、腺上皮細(xì)胞凋亡，胚胎、絨毛變性、壞死使其脫落、吸收［4］。有資料表明由于輸卵管內(nèi)孕激素受體含量遠(yuǎn)低于子宮內(nèi)膜，只有較高濃度的米非司酮才能與體內(nèi)孕激素競(jìng)爭(zhēng)輸卵管上孕激素受體，使輸卵管妊娠物失去孕激素支持而壞死。而米非司酮用藥＞400 mg即可對(duì)抗糖皮質(zhì)激素活性［5］?？紤]上述因素故本資料米非司酮用量150 mg頓服2次。MTX聯(lián)合米非司酮可加劇藥物對(duì)滋養(yǎng)細(xì)胞的毒性作用和殺胚作用。本資料結(jié)果顯示MTX聯(lián)合米非司酮和單用MTX治療異位妊娠治愈率差異無統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，但顯著提高了用藥后第1周血HCG下降速度，說明了聯(lián)合用藥能更快，更有效抑制滋養(yǎng)細(xì)胞生長，從而減少了異位妊娠破裂的機(jī)率，減少了手術(shù)損傷，兩者聯(lián)合副作用小，使用安全。

參 考 文 獻(xiàn)

［1］ 樂杰.婦產(chǎn)科學(xué).第7版.北京:人民衛(wèi)生出版社,2008:105-112.

［2］ 蘇放明.米非司酮治療未破裂型異位妊娠劑量探討.中國誤診醫(yī)學(xué)，2003，11(3)：1629-1631.

［3］ 張文君.異位妊娠保守性治療54例臨床觀察.現(xiàn)代婦產(chǎn)科進(jìn)展雜志，2007，6(16)：478-479.

［4］ 紀(jì)新強(qiáng).甲氨蝶呤和米非司酮聯(lián)合治療非破裂型輸卵管妊娠.中國實(shí)用婦科與產(chǎn)科雜志，2001，5(17)：299-300.