導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 網(wǎng)絡(luò)融資 發(fā)展

一、網(wǎng)絡(luò)融資概念界定

網(wǎng)絡(luò)融資主要是通過(guò)電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間的合作，搭建網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)為資金需求方提供融資服務(wù)，資金需求方通過(guò)網(wǎng)上申請(qǐng)、評(píng)估、放貸與網(wǎng)下交易相結(jié)合的方式獲取所需資金。網(wǎng)絡(luò)融資將商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)與電子商務(wù)有效地結(jié)合起來(lái).主要針對(duì)數(shù)量繁多的中小企業(yè)，為其搭建起多元化的網(wǎng)上融資平臺(tái)，更好地解決以中小企業(yè)、個(gè)體戶(hù)為代表的創(chuàng)業(yè)企業(yè)的融資難問(wèn)題。目前國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品主要有以下三大類(lèi)：?jiǎn)蝹€(gè)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款；多家企業(yè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款；線上供應(yīng)鏈融資。

二、我國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展現(xiàn)狀

（1）大型國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展現(xiàn)狀。目前發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的大型國(guó)有商業(yè)銀行有：中國(guó)工商銀行，它是國(guó)內(nèi)第一家發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品的銀行；中國(guó)建設(shè)銀行，建行目前網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)發(fā)展較快，針對(duì)棉花業(yè)、林業(yè)等發(fā)展了專(zhuān)門(mén)針對(duì)特定行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，如“小企業(yè)網(wǎng)銀循環(huán)貸”、“速貸通”等；中國(guó)銀行，主要針對(duì)中小外貿(mào)公司提供網(wǎng)絡(luò)融資；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，目前主要網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品為“智動(dòng)貸”（小企業(yè)自助可循環(huán)貸款）。

（2）全國(guó)性股份制商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展現(xiàn)狀。目前發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行有：華夏銀行，發(fā)展較早，目前主要產(chǎn)品為“網(wǎng)絡(luò)自助貸”和“循環(huán)貸”；平安銀行，目前的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品為“線上供應(yīng)鏈金融”；光大銀行，2013年3月網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品剛上線。

（3）城市商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展現(xiàn)狀。目前發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的只有浙江泰隆商業(yè)銀行一家。

三、城市商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資的重要性

中國(guó)眾多的中小企業(yè)是未來(lái)主流，為銀行提供了廣闊的發(fā)展空間，所以積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資，能夠開(kāi)拓市場(chǎng)，提前布局并積極培育未來(lái)的信貸市場(chǎng)，有利于城商行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

城商行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域受到區(qū)域和資金實(shí)力限制，網(wǎng)點(diǎn)少，開(kāi)拓線下市場(chǎng)較難，正好可以抓住機(jī)會(huì)，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)擴(kuò)展業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)融資人力成本低，適合城商行規(guī)模小的特征；網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)發(fā)展空間大，距離市場(chǎng)飽和很遠(yuǎn)，競(jìng)爭(zhēng)小。

城市商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置簡(jiǎn)單，比大銀行更靈活，效率更高，適合小企業(yè)對(duì)資金“迅速，靈活”的需求特征。

四、城市商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展策略

根據(jù)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和城市商業(yè)銀行自身特點(diǎn)，對(duì)城商行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資提出如下建議：

（1）風(fēng)險(xiǎn)控制借鑒其他行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。在中小企業(yè)的信息獲取和風(fēng)險(xiǎn)控制方面借鑒非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，如可借鑒小額貸款公司采取的網(wǎng)絡(luò)信用和線下調(diào)查相結(jié)合的方法。借鑒證券市場(chǎng)每日無(wú)負(fù)債結(jié)算制度，控制風(fēng)險(xiǎn)頭寸。利用統(tǒng)計(jì)規(guī)律，識(shí)別貸款者欠款特征。

（2）業(yè)務(wù)流程向?qū)I(yè)化發(fā)展。設(shè)立網(wǎng)絡(luò)融資部，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)正規(guī)化，對(duì)員工加強(qiáng)電子商務(wù)方面的培訓(xùn)。開(kāi)發(fā)針對(duì)特定行業(yè)的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品定向化。如廣東浙江等地區(qū)的城商行可以開(kāi)發(fā)針對(duì)中小服裝企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，在此過(guò)程中，吸引具有行業(yè)背景的人才，更好把握行業(yè)特征與風(fēng)險(xiǎn)。

（3）加快內(nèi)部體制改革，協(xié)調(diào)各部門(mén)關(guān)系。城商行在體制方面比大銀行更有優(yōu)勢(shì)，需要在充分利用這一優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步改革以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)需求，通過(guò)小企業(yè)信貸審批層級(jí)的扁平化設(shè)計(jì)，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

（4）加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)投入。借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合銀行自身特點(diǎn)（如地域、人才優(yōu)勢(shì)）開(kāi)發(fā)多種產(chǎn)品，如可以根據(jù)自身特點(diǎn)選擇開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保、線上供應(yīng)鏈融資中的一種或者幾種，或者開(kāi)發(fā)新型產(chǎn)品。

篇2

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊；商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）001-000-01

目前，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已經(jīng)深刻的影響到金融行業(yè)，并且已經(jīng)達(dá)到了深度的融合，當(dāng)下各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般興起，如，貨幣基金類(lèi)、定向委托投資類(lèi)、P2P 網(wǎng)絡(luò)信貸類(lèi)等，這些產(chǎn)品的出現(xiàn)對(duì)于商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成了極大的沖擊。本文主要通過(guò)對(duì)我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題，及根據(jù)問(wèn)題提出一定的應(yīng)對(duì)策略，由此有效推進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行將客戶(hù)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源進(jìn)行利用，如，常見(jiàn)的客戶(hù)銀行存款、股票、債券、基金和個(gè)人的不動(dòng)產(chǎn)等，由此分析這些客戶(hù)自身不同的財(cái)務(wù)情況，對(duì)客戶(hù)需求進(jìn)行深度挖掘，為客戶(hù)制定符合其能力和需求的理財(cái)規(guī)劃，幫助客戶(hù)成功實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)，這就是商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)。近年來(lái)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展使得我國(guó)國(guó)民的理財(cái)觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變，人們對(duì)于理財(cái)?shù)男枨笤絹?lái)越多，由此使得我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品日益增加。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

為了盡可能多的吸引用戶(hù)，很多大型國(guó)有企業(yè)、股份商業(yè)銀行都紛紛推出本企業(yè)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品主要集中于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、基金、外匯、保險(xiǎn)和債券等，從可選擇的種類(lèi)上看，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)可選擇的種類(lèi)較少，在套餐的制定上]有銀行自己的創(chuàng)新，對(duì)于客戶(hù)沒(méi)有吸引力，加之各大銀行之間的套餐大同小異，同質(zhì)化嚴(yán)重，客戶(hù)在進(jìn)行選擇的時(shí)候覺(jué)得沒(méi)什么區(qū)別，可能就隨便選擇一家進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。此外，商業(yè)銀行的“羊群效應(yīng)”十分嚴(yán)重，只要某一家推出一款新的產(chǎn)品，其他的企業(yè)就行相繼推出，沒(méi)有本公司太多的創(chuàng)新和思考。

2.新品牌認(rèn)知度低

通常情況下，目前銀行所推出的功能都難以在大范圍內(nèi)進(jìn)行推廣，很多銀行的客戶(hù)在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法對(duì)新功能的上線得到廣泛的認(rèn)知。造成這局面你的原因一方面是因?yàn)獒槍?duì)該功能的宣傳力度比較小，另一方面，銀行本身在直銷(xiāo)銀行這一產(chǎn)品的推廣上深度不夠，不能夠很好的滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求和痛點(diǎn)，銀行的很多營(yíng)銷(xiāo)策劃僅僅只停留在選宣傳的表層上，分銀行上甚至沒(méi)有進(jìn)行有效的推廣，由此導(dǎo)致產(chǎn)品推廣不出去，人們也就無(wú)從知曉直銷(xiāo)銀行的推出，了解業(yè)務(wù)的也就更加少，更談不上進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。

3.電商業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略缺乏規(guī)劃

在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，銀行也嘗試建立自己的電商市場(chǎng)，制定自己的發(fā)展戰(zhàn)略，嘗試著以電商化的形式實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。由此，很多銀行在開(kāi)始以電商化的方式進(jìn)行操作，吸引客戶(hù)在在自己的平臺(tái)上進(jìn)行交易，這主要是為了防止在未來(lái)的金融脫媒中占據(jù)有利的位置，推進(jìn)自己業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是自身有沒(méi)有做好戰(zhàn)略規(guī)劃和制定科學(xué)的發(fā)展方向。在消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣方面，銀行沒(méi)有做好深入的調(diào)研，客戶(hù)倒流相對(duì)較差，在進(jìn)行運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，其業(yè)務(wù)發(fā)展也相對(duì)較差。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

1.走垂直型電商平臺(tái)道路

與多元化的電商發(fā)展模式相比起來(lái)，商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)該更加傾向于專(zhuān)門(mén)化的垂直類(lèi)電商，有自己的重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域和規(guī)劃，保守和誠(chéng)信是銀行在電商化發(fā)展過(guò)程中的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該充分利用好這一優(yōu)勢(shì)，針對(duì)那些高價(jià)值的產(chǎn)品進(jìn)行深度的挖掘，結(jié)合用戶(hù)的需求，研發(fā)那些用戶(hù)急需的產(chǎn)品，將產(chǎn)品做細(xì)做深，產(chǎn)品不在于量，而在于精，用單一的產(chǎn)品來(lái)打動(dòng)消費(fèi)者，讓用戶(hù)感覺(jué)更加專(zhuān)業(yè)，同時(shí)能夠隨時(shí)掌控風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)創(chuàng)新來(lái)吸引更多用戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)。

2.開(kāi)展海外電商，進(jìn)行跨國(guó)合作

在跨國(guó)金融方面，商業(yè)銀行有著得天獨(dú)厚的條件，銀行可以通過(guò)這一優(yōu)勢(shì)的利用和國(guó)外的電商進(jìn)行合作，開(kāi)展海外代購(gòu)、直郵等跨國(guó)的電商業(yè)務(wù)，這種電商業(yè)務(wù)目前在國(guó)內(nèi)是空白的，有很大的市場(chǎng)潛力。此外，對(duì)于那些外部的入駐商戶(hù)銀行可以進(jìn)行特別的處理，例如開(kāi)通特別的商務(wù)渠道，給予不同的服務(wù)優(yōu)惠和體驗(yàn)，滿(mǎn)足不同人的需求。而對(duì)于那些內(nèi)部的金融產(chǎn)品，銀行商城應(yīng)該進(jìn)行從頭至尾的服務(wù)，包括商品展示、介紹、銷(xiāo)售、包裝、改造和資源的整合等等。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)服務(wù)

借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，銀行要增加自身品牌和業(yè)務(wù)的宣傳推廣，樹(shù)立企業(yè)良好的形象。當(dāng)用戶(hù)被吸引過(guò)來(lái)之后，商業(yè)銀行需要考慮的是將這個(gè)宣傳平臺(tái)的網(wǎng)頁(yè)、手機(jī)客戶(hù)端等進(jìn)行優(yōu)化，提升用戶(hù)的產(chǎn)品體驗(yàn)，留住用戶(hù)繼續(xù)在這個(gè)平臺(tái)了解咨詢(xún)，購(gòu)買(mǎi)服務(wù)。例如，可以增加一些方便用戶(hù)操作、辦理業(yè)務(wù)的功能等，讓用戶(hù)能夠快速的解決 問(wèn)題，增加用戶(hù)對(duì)自己產(chǎn)品的好感度，積累用戶(hù)口碑，提升轉(zhuǎn)化率，促進(jìn)商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

門(mén)檻低、靈活性強(qiáng)、品種齊全、收益高、簡(jiǎn)單、方便、快捷等，這些互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，所以具有著不可比擬的優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，這一類(lèi)產(chǎn)品也受到用戶(hù)的追捧。而依舊堅(jiān)持傳統(tǒng)的方式進(jìn)行運(yùn)營(yíng)的商業(yè)銀行則會(huì)因此受到一定的影響。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)方式和理念，走垂直型電商平臺(tái)道路，開(kāi)展海外電商，進(jìn)行跨國(guó)合作，以及完善互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)服務(wù)，由此滿(mǎn)足用戶(hù)需求，提升用戶(hù)體驗(yàn)，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒(méi)賣(mài)點(diǎn)”

目前四家國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于銀行卡、結(jié)算類(lèi)、類(lèi)、外匯買(mǎi)賣(mài)及結(jié)售匯、咨詢(xún)類(lèi)和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤(rùn)率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（二）與國(guó)外商業(yè)銀行相比，雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以?xún)?nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國(guó)銀行也只有17%。

（三）我國(guó)商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性

由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）我國(guó)商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專(zhuān)業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國(guó)商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)學(xué)“

二、我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營(yíng)銷(xiāo)已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營(yíng)銷(xiāo)管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營(yíng)銷(xiāo)管理過(guò)程模型及營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)

首先進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)策劃，銀行應(yīng)該決定如何對(duì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃的目標(biāo)過(guò)程中的進(jìn)展衡量以及誰(shuí)對(duì)者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說(shuō)，計(jì)劃本身應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無(wú)論是何種原因，對(duì)產(chǎn)生問(wèn)題的原因進(jìn)行評(píng)估并且對(duì)營(yíng)銷(xiāo)組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進(jìn)行我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，充分利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開(kāi)始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢(xún)、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來(lái)，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)

(一)從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營(yíng)銷(xiāo)的服務(wù)渠道的發(fā)展走過(guò)了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來(lái)的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營(yíng)成本降低的要求，不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶(hù)青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展新趨勢(shì)的金融品牌競(jìng)爭(zhēng)，正越來(lái)越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在。

（三）切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過(guò)來(lái)通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢(shì)

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類(lèi)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類(lèi)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類(lèi)中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶(hù)的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶(hù)提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。

（五）注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開(kāi)發(fā)和利用，通過(guò)各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對(duì)從事中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)等高級(jí)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)：

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[3]徐敏.發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升綜合實(shí)力.商場(chǎng)現(xiàn)代化,2006.34

篇4

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人消費(fèi)信貸 風(fēng)險(xiǎn)管理 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)

一、引言

商業(yè)銀行消費(fèi)信貸是指商業(yè)銀行將資金借貸給個(gè)人或家庭使用和消費(fèi)，商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，一方面能夠擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；另一方面有利于我國(guó)商業(yè)銀行改善和優(yōu)化其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低不良資產(chǎn)比例，減少金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄率較高，居民更愿意把錢(qián)存放在銀行以獲得一個(gè)保障，這樣無(wú)形之間給銀行帶來(lái)了巨大的負(fù)債壓力。而商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸就可以平衡銀行和消費(fèi)者之間的不平衡關(guān)系，建立一個(gè)和諧的市場(chǎng)環(huán)境。拓寬金融業(yè)務(wù)空間，是銀行重要的收入來(lái)源，同時(shí)又便于商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，改善其經(jīng)營(yíng)效益，促進(jìn)其經(jīng)營(yíng)機(jī)制與觀念的轉(zhuǎn)變，對(duì)商業(yè)銀行信貸人員的素質(zhì)提出了更高的要求，也利于提高商業(yè)銀行處理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的水平。本文基于此，對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行研究分析。

二、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）個(gè)人消費(fèi)信貸的概念

消費(fèi)信貸是指，金融機(jī)構(gòu)為了刺激消費(fèi)，以消費(fèi)者個(gè)人信用及償還能力為依據(jù)，以特定的商品為對(duì)象，消費(fèi)信貸是指金融機(jī)構(gòu)為了刺激消費(fèi)，以消費(fèi)者的個(gè)人信用和還款能力為基礎(chǔ)，以特定的商品為對(duì)象，通過(guò)信用，抵押，質(zhì)押擔(dān)?；虮ＷC，以商品作為提供貨幣的條件，以支持消費(fèi)開(kāi)支，讓消費(fèi)者能夠?qū)崿F(xiàn)消費(fèi)的行為。通過(guò)消費(fèi)信貸的不斷發(fā)展，它可以作為連接生產(chǎn)和消費(fèi)的手段，讓消費(fèi)者減少銀行儲(chǔ)蓄，進(jìn)行消費(fèi)，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資本的流動(dòng)進(jìn)而帶動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)。消費(fèi)信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行近年陸續(xù)開(kāi)辦的用于個(gè)人消費(fèi)目的的貸款。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

對(duì)于我們國(guó)家現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀，從1995年開(kāi)始，經(jīng)濟(jì)開(kāi)始發(fā)生變化，以前我國(guó)經(jīng)濟(jì)資源一直處于一個(gè)不能滿(mǎn)足的狀態(tài)，但是由于經(jīng)濟(jì)的變化，轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)剩余的狀態(tài)，使得買(mǎi)方市場(chǎng)受到約束，這種轉(zhuǎn)變同時(shí)也為以后的消費(fèi)信貸的發(fā)展提供了條件。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民收入越來(lái)越高，他們的需求也越來(lái)越多，越來(lái)越不能得到滿(mǎn)足，超高的消費(fèi)需求推動(dòng)了消費(fèi)信貸的發(fā)展。1997年亞洲金融危機(jī)并沒(méi)有直接影響中國(guó)經(jīng)濟(jì)，但間接上影響了商品的出口。為了解決這個(gè)危機(jī)，央行了《個(gè)人住房貸款管理辦法》，更加嚴(yán)格、規(guī)范、合理的要求辦理住房貸款的對(duì)象和條件，進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)者在房產(chǎn)上面的消費(fèi)，從而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。1999年央行了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，讓商業(yè)銀行辦理消費(fèi)信貸的工作，從政策上為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供支持。

在過(guò)去的十幾年中，中國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)呈不斷發(fā)展的趨勢(shì)，消費(fèi)信貸從1997年的172億上升到2012年的102723億元，在十年的發(fā)展過(guò)程中提高了597.2倍。在發(fā)展的過(guò)程中，企業(yè)不斷創(chuàng)新和發(fā)展消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)范圍和工具，使得消費(fèi)信貸不再是一個(gè)單一的金融機(jī)構(gòu)。

三、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理中仍處于研究階段，應(yīng)該說(shuō)，這是廣泛的。這不僅有銀行內(nèi)部管理的問(wèn)題，客觀環(huán)境也存在不符合的問(wèn)題。

（一）貸前調(diào)查無(wú)法全面翔實(shí)且效率低下

為了控制貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人要想辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，首先要進(jìn)行一個(gè)信用調(diào)查，信用調(diào)查是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的第一部分。金融機(jī)構(gòu)需要核查貸款申請(qǐng)者各項(xiàng)資本資料和信用資料，然后填寫(xiě)出了客戶(hù)評(píng)估報(bào)告，確定信用評(píng)級(jí)和貸款額度。中國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較遲，在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，一般采取判斷式信用評(píng)分，客戶(hù)評(píng)價(jià)報(bào)告包括的基本情況和客戶(hù)信用等級(jí)規(guī)模。由于個(gè)人信用制度等外部金融環(huán)境還不夠合理規(guī)范，對(duì)客戶(hù)信息的收集是不完整的，能收集到的只有客戶(hù)在銀行的信用情況，而對(duì)于工商，稅務(wù)等部門(mén)的信息收集是不能做出判斷的。

（二）貸款審批環(huán)節(jié)較繁瑣

中國(guó)的商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信用支付，風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)過(guò)程中可能有自己的運(yùn)作程序和要求，但在一般情況下，可以分為貸款前期調(diào)查、貸款審批和貸款后期管理三個(gè)方面。

（三）貸后管理手段落后

消費(fèi)信貸貸后管理是指從發(fā)出到收回全部本金和貸款利息，期間包括貸款的跟蹤調(diào)查和處理，貸款檢查，統(tǒng)計(jì)分析，日常管理，償還貸款的管理，不良貸款管理和收集，貸款管理后的文件管理等等一些過(guò)程，直至借款合同履行完畢。

商業(yè)銀行在我國(guó)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理比較滯后，許多核心環(huán)節(jié)都是手工完成，計(jì)算機(jī)利用率不高。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)并非基于本地?cái)?shù)據(jù)，導(dǎo)致系統(tǒng)不集中，許多銀行仍處于手動(dòng)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的階段，更嚴(yán)重的是當(dāng)出現(xiàn)延期支付的情況才發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。在風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別中，中國(guó)的商業(yè)銀行比較重視操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理，忽略了信用風(fēng)險(xiǎn)管理。而中國(guó)的個(gè)人信用制度不健全，無(wú)法準(zhǔn)確獲得的個(gè)人信息，讓客戶(hù)用“虛假”個(gè)人信息時(shí)不能得到充分證實(shí)。

篇5

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展正處在轉(zhuǎn)型期，拓展金融資產(chǎn)服務(wù)是一條逼走的道路。本文選取了兩家國(guó)外銀行，紐約梅隆銀行與加拿大皇家銀行進(jìn)行討論，希望能為國(guó)內(nèi)銀行的發(fā)展提供參考資料。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；金融資產(chǎn)服務(wù)；業(yè)務(wù)模式

一、商業(yè)銀行金融資產(chǎn)服務(wù)體系：國(guó)際案例

（一）美國(guó)紐約梅隆銀行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式下的金融資產(chǎn)服務(wù)

1.紐約梅隆銀行金融資產(chǎn)服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

截止到2011年6月，梅隆銀行的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了1.3萬(wàn)億美元，而代管與托管資產(chǎn)達(dá)到了26.3萬(wàn)億美元。梅隆銀行的業(yè)務(wù)主要包括資產(chǎn)管理、資產(chǎn)服務(wù)、財(cái)富管理、資金服務(wù)等，為全球36個(gè)國(guó)家提供金融服務(wù)，主要收益為中間收益。如下圖所示：

2.紐約梅隆銀行金融資產(chǎn)概述

（1）資產(chǎn)與財(cái)富管理

主要包括資產(chǎn)管理與財(cái)富管理，資產(chǎn)管理面向的顧客為機(jī)構(gòu)型，財(cái)富管理面向的顧客為個(gè)人型或社會(huì)福利型。見(jiàn)下表：

（2）機(jī)構(gòu)服務(wù)板塊業(yè)務(wù)

梅隆銀行還是一家著名的證券服務(wù)商，其中托管和代管金融資產(chǎn)又包括了基金資產(chǎn)、托管資產(chǎn)、公司資產(chǎn)等，下表是梅隆銀行該業(yè)務(wù)的規(guī)模。

（二）加拿大皇家銀行綜合化經(jīng)營(yíng)框架下的金融資產(chǎn)服務(wù)

加拿大最大的銀行就是加拿大皇家銀行（RBC），是一所多元化的金融服務(wù)集團(tuán)。該銀行的主要收益來(lái)自非利息類(lèi)業(yè)務(wù)。

1.加拿大皇家銀行業(yè)務(wù)綜述

主要包括：國(guó)內(nèi)銀行銀行、財(cái)富管理、保險(xiǎn)、國(guó)際銀行、資本市場(chǎng)等，這些業(yè)務(wù)的年收益如下圖所示：

2.加拿大皇家銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)

財(cái)富管理業(yè)務(wù)是加拿大皇家銀行的核心業(yè)務(wù)，主要服務(wù)對(duì)象為全球富裕及高凈值客戶(hù)，提供的業(yè)務(wù)有：資產(chǎn)管理、遺產(chǎn)、信托等。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融資產(chǎn)服務(wù)

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)的商業(yè)銀行金融資產(chǎn)服務(wù)仍處于起步階段，提供的業(yè)務(wù)也相對(duì)簡(jiǎn)單，主要服務(wù)有：投資銀行、資產(chǎn)托管、企業(yè)年金、基金、理財(cái)?shù)龋芪覈?guó)法律限制，在私募資金、融資等方面還沒(méi)有相關(guān)業(yè)務(wù)；而風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)也不太具有競(jìng)爭(zhēng)力；各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品也沒(méi)有給一行帶來(lái)過(guò)多利潤(rùn)；財(cái)富管理、私人銀行等業(yè)務(wù)推銷(xiāo)困難；針對(duì)高凈值客戶(hù)的遺產(chǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等服務(wù)還沒(méi)有開(kāi)發(fā)。另外，我國(guó)的銀行多為本土經(jīng)營(yíng)，無(wú)法服務(wù)于國(guó)際化的公司、客戶(hù)的需求，國(guó)外開(kāi)展的業(yè)務(wù)也無(wú)法滿(mǎn)足國(guó)外客戶(hù)投資中國(guó)的需求。

我國(guó)的金融行業(yè)現(xiàn)在的局面正是“供不應(yīng)求”，客戶(hù)需求大，銀行所能提供的服務(wù)卻有限。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出現(xiàn)了許多金融資產(chǎn)，例如：債券、基金、理財(cái)產(chǎn)品等，這也帶動(dòng)了資金持有者對(duì)這些業(yè)務(wù)的需求。調(diào)查顯示，我國(guó)有31.21%的客戶(hù)希望銀行開(kāi)通多種投資渠道；42.97的客戶(hù)希望銀行能幫助其規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)；25.82%的客戶(hù)希望銀行提供更全面的信息咨詢(xún)服務(wù)。但是目前只有27.35%的企業(yè)對(duì)銀行的金融資產(chǎn)服務(wù)有所了解，發(fā)展前景十分廣闊。

（二）中外商業(yè)銀行金融資產(chǎn)服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀比較

以我國(guó)X銀行為例，金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)與我國(guó)其他商業(yè)銀行

相比較為完善，主要包括結(jié)算、資產(chǎn)托管、養(yǎng)老金、理財(cái)、投行等；針對(duì)個(gè)體主要有個(gè)人理財(cái)與私人銀行服務(wù)。

業(yè)務(wù)拓展重心方面，梅隆銀行與RBC的服務(wù)重心在于根據(jù)客戶(hù)的不同需求，為客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)；X銀行的服務(wù)重心則在于研發(fā)與推銷(xiāo)產(chǎn)品。梅隆銀行與RBC的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)服務(wù)重心在于根據(jù)客戶(hù)的特征、需求等提供個(gè)性化服務(wù)，除了對(duì)客戶(hù)資產(chǎn)進(jìn)行保值增值以外還致力于為客戶(hù)提供便捷化服務(wù)，有些服務(wù)沒(méi)有涉及到客戶(hù)的資產(chǎn)，主要目的是為了鞏固培養(yǎng)長(zhǎng)期客戶(hù)，同時(shí)挖掘客源；而X銀行的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)重心在于研發(fā)與推銷(xiāo)產(chǎn)品，例如國(guó)債、保險(xiǎn)、基金等，單純地為了滿(mǎn)足客戶(hù)的投資需求，其他業(yè)務(wù)設(shè)置不多，即使有，也是一些實(shí)質(zhì)性不強(qiáng)的業(yè)務(wù)，例如VIP尊貴身份等。總結(jié)起來(lái)一共有三點(diǎn)差異：（1）以“客戶(hù)”為中心的業(yè)務(wù)拓展模式與以“產(chǎn)品”為中心的業(yè)務(wù)拓展模式的差異；（2）個(gè)性化服務(wù)程度的差異；（3）本土服務(wù)與全球服務(wù)業(yè)務(wù)運(yùn)動(dòng)模式的差異。

三、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行拓展金融資產(chǎn)服務(wù)的對(duì)策與思路

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與政策的改變，一些限制逐漸被放開(kāi)，使得更多的金融機(jī)構(gòu)得以進(jìn)入金融市場(chǎng)中，在不斷增加市場(chǎng)份額，一些行業(yè)例如基金、保險(xiǎn)等都在與銀行爭(zhēng)奪客戶(hù)資源，另外第三方資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)如諾亞財(cái)富等也加入到了競(jìng)爭(zhēng)中。國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)也都發(fā)現(xiàn)了中國(guó)的市場(chǎng)前景，匯豐、花期等紛紛進(jìn)入市場(chǎng)，拓展業(yè)務(wù)，梅隆銀行也正在構(gòu)思把獨(dú)特的金融商業(yè)模式帶進(jìn)我國(guó)?？梢钥闯?，在未來(lái)的發(fā)展中，金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來(lái)越激烈，金融資產(chǎn)服務(wù)的市場(chǎng)潛力勢(shì)必會(huì)被充分的挖掘。而我國(guó)極大商業(yè)銀行由于具有廣大的客戶(hù)源，在競(jìng)爭(zhēng)中也會(huì)占據(jù)一席之地，因此我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)占據(jù)先機(jī)，盡快發(fā)展自身的金融資產(chǎn)服務(wù)，在競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)始前奠定優(yōu)勢(shì)?？偨Y(jié)起來(lái)有三點(diǎn)：一上改變以往以“產(chǎn)品”為中心的業(yè)務(wù)拓展模式；二上借鑒國(guó)外銀行的經(jīng)驗(yàn)，改變針對(duì)中高端客戶(hù)的服務(wù)模式，增加個(gè)性化服務(wù)；三是繼續(xù)加大國(guó)際化業(yè)務(wù)發(fā)展步伐。

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 碳金融業(yè)務(wù) 制約因素 對(duì)策

一、我國(guó)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

碳金融（carbon finance）是隨著低碳經(jīng)濟(jì)的興起而出現(xiàn)的，通俗來(lái)說(shuō)就是與碳有關(guān)的金融活動(dòng)，即綠色金融。碳金融的概念源于《聯(lián)合國(guó)氣候變化框架公約》和《京都議定書(shū)》兩大國(guó)際公約，泛指所有服務(wù)于限制溫室氣體排放的金融活動(dòng)。

我國(guó)商業(yè)銀行在碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展主要集中在清潔發(fā)展機(jī)制（CDM）項(xiàng)目融資以及掛鉤碳排放權(quán)的理財(cái)產(chǎn)品上。2005年CDM項(xiàng)目正式啟動(dòng)，我國(guó)CDM市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)態(tài)迅猛，到2010年1月28日，發(fā)改委批準(zhǔn)的CDM項(xiàng)目累計(jì)達(dá)到2327個(gè)。進(jìn)入2012年，我國(guó)明顯加快了CDM的核準(zhǔn)進(jìn)度，截至5月28日，發(fā)改委通知領(lǐng)取批準(zhǔn)函的項(xiàng)目已經(jīng)累計(jì)達(dá)724個(gè)。而截至目前，我國(guó)成功在聯(lián)合國(guó)清潔發(fā)展機(jī)制執(zhí)行理事會(huì)（EB）注冊(cè)的CDM項(xiàng)目達(dá)到2013個(gè)，占注冊(cè)項(xiàng)目總數(shù)的48.47%，預(yù)計(jì)CO2減排量3.8億噸，占注冊(cè)項(xiàng)目預(yù)計(jì)減排總量的64.29%。過(guò)去幾年里，中國(guó)一直是CDM的主要供應(yīng)方。

二、制約我國(guó)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

碳金融業(yè)務(wù)為我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)的廣闊發(fā)展前景是毋庸置疑的，然而由于我國(guó)商業(yè)銀行面臨的種種制約因素，碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展尚不成熟。這些制約因素主要來(lái)自于以下幾個(gè)方面：

（一）對(duì)碳金融業(yè)務(wù)的認(rèn)知度不夠

碳金融的概念雖然早已被大家熟知了，但其發(fā)展和興起的時(shí)間卻不長(zhǎng)，我國(guó)對(duì)于碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，對(duì)有關(guān)碳金融的運(yùn)作模式、操作方法、風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)效益等方面的內(nèi)容還不能熟練的掌握，在沒(méi)有十足把握的情況，商業(yè)銀行非常謹(jǐn)慎不敢貿(mào)然開(kāi)拓該新興業(yè)務(wù)。

（二）相關(guān)機(jī)構(gòu)和專(zhuān)有人才比較匱乏

碳金融業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新興的業(yè)務(wù)，需要商業(yè)銀行具備產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)等完善的相關(guān)機(jī)構(gòu)設(shè)置，然而我國(guó)絕大多數(shù)商業(yè)銀行是不具備這些部門(mén)的。和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，碳金融業(yè)務(wù)更需要具備金融、法律、外語(yǔ)等知識(shí)的復(fù)合型人才，而目前國(guó)內(nèi)該類(lèi)綜合型人才的引進(jìn)數(shù)量是有限的。

（三）碳金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大

商業(yè)銀行開(kāi)展碳金融業(yè)務(wù)面臨著多方風(fēng)險(xiǎn)，主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等。一項(xiàng)碳金融業(yè)務(wù)的施行，因技術(shù)的不成熟往往會(huì)存在高成本低回報(bào)的情況，促使了信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。由于專(zhuān)有復(fù)合型人才和相關(guān)機(jī)構(gòu)的匱乏，無(wú)法深入了解碳金融業(yè)務(wù)，使得操作風(fēng)險(xiǎn)難以避免。很多碳金融業(yè)務(wù)的投資期限比較長(zhǎng)，這樣因未來(lái)市場(chǎng)和政策的不確定性使得我國(guó)商業(yè)銀行需要面臨相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。

（四）缺乏發(fā)達(dá)的碳交易市場(chǎng)和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)

目前國(guó)內(nèi)碳金融業(yè)務(wù)還處在研究探索的初步階段，尚未形成全國(guó)統(tǒng)一的碳交易市場(chǎng)，我國(guó)的碳交易市場(chǎng)的價(jià)格發(fā)現(xiàn)、交易融資、資源配置及節(jié)能減排作用有限，難以與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家統(tǒng)一的碳交易市場(chǎng)相比。相關(guān)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)及技術(shù)仍存在較大不足。

（五）政策激勵(lì)措施有待完善

如前所述，碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)其相關(guān)操作還不是很熟悉，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施還不完善，使得開(kāi)展碳金融業(yè)務(wù)的積極性受到抑制。為了全面促進(jìn)碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)該制定一套行之有效的激勵(lì)機(jī)制。

三、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)知

介于當(dāng)前的環(huán)境和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該充分培養(yǎng)自身的社會(huì)責(zé)任意識(shí)，提升綠色金融的經(jīng)營(yíng)理念，積極學(xué)習(xí)碳金融的相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)，重視發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益，學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)和管理理念，早日實(shí)現(xiàn)碳金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

（二）健全相關(guān)機(jī)構(gòu)，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才

一方面，商業(yè)銀行應(yīng)成立專(zhuān)門(mén)的碳金融相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)，以有效開(kāi)展業(yè)務(wù)，適應(yīng)未來(lái)碳金融業(yè)務(wù)的大規(guī)模發(fā)展。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)加大培養(yǎng)高素質(zhì)的碳金融業(yè)務(wù)人才的力度，先從人才招聘入手，盡可能的吸納優(yōu)秀的復(fù)合型人才，同時(shí)還可以通過(guò)對(duì)已有人才的再培養(yǎng)，以此提高碳金融業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)。

（三）控制風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健發(fā)展

由于碳金融業(yè)務(wù)內(nèi)容廣泛復(fù)雜，具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，將事前的風(fēng)險(xiǎn)防范、事中的風(fēng)險(xiǎn)化解與事后的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督緊密結(jié)合，把風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿始終，以確保碳金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開(kāi)展。此外，加快碳金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新，將有助于商業(yè)銀行降低碳金融業(yè)務(wù)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等。

（四）構(gòu)建完善交易市場(chǎng)，培育中介服務(wù)機(jī)構(gòu)

為了完善我國(guó)碳金融市場(chǎng)體系，商業(yè)銀行可以在借鑒國(guó)際碳交易機(jī)制的基礎(chǔ)上，探索適應(yīng)自身發(fā)展的交易市場(chǎng)，借助于環(huán)境能源交易所開(kāi)展碳交易及其衍生品的產(chǎn)品交易。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以通過(guò)與國(guó)外先進(jìn)銀行相關(guān)部門(mén)進(jìn)行合作溝通，加強(qiáng)碳交易的中介組織建設(shè)。

（五）完善激勵(lì)機(jī)制，推動(dòng)碳金融發(fā)展

發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、提高競(jìng)爭(zhēng)力以及推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變都具有重大意義，因此，政府及有關(guān)部門(mén)應(yīng)加大發(fā)展碳金融的政策激勵(lì)與扶持力度，以推動(dòng)碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 綠色信貸 發(fā)展

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

0引言

近年來(lái)，環(huán)境問(wèn)題已經(jīng)成為了各國(guó)關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題，各國(guó)希望通過(guò)共同努力，緩解環(huán)境問(wèn)題給人們帶來(lái)的不良影響。環(huán)境問(wèn)題的解決不能僅僅依靠行政手段，同時(shí)需要依靠經(jīng)濟(jì)手段。在此背景下，“綠色信貸”的理念應(yīng)運(yùn)而生?！熬G色信貸”在國(guó)外通常被稱(chēng)為“綠色金融”或“可持續(xù)發(fā)展金融”，是指銀行控制對(duì)環(huán)境可能產(chǎn)生影響的項(xiàng)目貸款，支持保護(hù)環(huán)境項(xiàng)目貸款以及制定與之相適應(yīng)的信貸政策和管理措施。綠色信貸的實(shí)質(zhì)在于正確處理金融信貸與可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系。伴隨著赤道原則在國(guó)際金融市場(chǎng)中的廣泛實(shí)踐，我國(guó)于 2007 年首次明確提出“綠色信貸”這一概念，并出臺(tái)有關(guān)綠色信貸政策，要求利用優(yōu)惠的信貸政策和手段支持環(huán)保、節(jié)能項(xiàng)目或企業(yè)，對(duì)違反環(huán)保和節(jié)能相關(guān)法律法規(guī)的項(xiàng)目或企業(yè)采取信貸處罰措施，希望通過(guò)金融杠桿實(shí)現(xiàn)環(huán)保調(diào)控。商業(yè)信貸是商業(yè)銀行資金運(yùn)營(yíng)的重要途徑，綠色信貸是我國(guó)商業(yè)銀行支持發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的主要方式。從近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的狀況來(lái)看，雖然在國(guó)家相關(guān)部門(mén)各類(lèi)政策的積極引導(dǎo)下，綠色信貸業(yè)務(wù)獲得長(zhǎng)足發(fā)展，但由于一些制約因素的影響，發(fā)展中也暴露出諸多問(wèn)題，亟待解決和完善。

1商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀考察

2007年以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)獲得長(zhǎng)足發(fā)展，已經(jīng)形成了一個(gè)綠色信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)體系。如建設(shè)銀行，近年來(lái)深入貫徹“綠色信貸”的經(jīng)營(yíng)理念，加大對(duì)環(huán)保產(chǎn)業(yè)的支持力度，致力于將具有節(jié)能減排特征的行業(yè)都納入綠色信貸鼓勵(lì)類(lèi)行業(yè)范疇，并加強(qiáng)與政府環(huán)保部門(mén)的業(yè)務(wù)合作，系統(tǒng)性地開(kāi)發(fā)出了“環(huán)保益民”金融服務(wù)方案，不斷拓展環(huán)保領(lǐng)域的新商機(jī)。不過(guò)，由于多方面因素的影響，我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展仍然面臨不少問(wèn)題：（1）相關(guān)法律政策不完善。雖然國(guó)家出臺(tái)了一些指導(dǎo)綠色信貸的政策，但是缺乏統(tǒng)一可操作的實(shí)施細(xì)則，缺少具體的綠色信貸指導(dǎo)目錄，導(dǎo)致商業(yè)銀行還存在選擇空間，缺少剛性約束。（2）銀行環(huán)保信息來(lái)源有限。目前商業(yè)銀行對(duì)于環(huán)保信息的了解渠道主要是環(huán)保部門(mén)和企業(yè)自身對(duì)環(huán)保信息的披露，環(huán)保部門(mén)提供的環(huán)保信息是銀行決定是否向企業(yè)貸款的主要依據(jù)，但畢竟有限，存在遺漏和滯后的情況，而企業(yè)對(duì)于環(huán)保信息的披露總會(huì)有所保留，并不能反映企業(yè)真實(shí)的環(huán)保狀況，影響商業(yè)銀行綠色信貸政策實(shí)施。（3）缺乏綠色信貸專(zhuān)業(yè)人才。國(guó)外開(kāi)展綠色信貸，信貸員多具有專(zhuān)業(yè)背景，且與環(huán)境專(zhuān)家配合密切，而國(guó)內(nèi)綠色信貸員多缺少專(zhuān)業(yè)背景，對(duì)綠色信貸的流程、環(huán)保政策法規(guī)等了解不透徹，對(duì)企業(yè)的環(huán)境評(píng)估缺乏專(zhuān)業(yè)性分析，也無(wú)法和環(huán)保部門(mén)的專(zhuān)家進(jìn)行溝通和配合，難以有效開(kāi)展綠色信貸工作。（4）缺乏有效的綠色信貸激勵(lì)機(jī)制。良好的激勵(lì)機(jī)制有助于推動(dòng)綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于目前激勵(lì)機(jī)制不完善，銀行和企業(yè)參與綠色信貸業(yè)務(wù)的意愿不足，缺乏主動(dòng)性，這在一定程度上阻礙了綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的對(duì)策

（1）完善我國(guó)綠色信貸方面的法律法規(guī)。綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)良好的法律保障。從目前的情況來(lái)看，一方面，需要對(duì)已出臺(tái)的有關(guān)綠色信貸的法律法規(guī)進(jìn)行修改完善，在《商業(yè)銀行法》中進(jìn)一步完善銀行的社會(huì)責(zé)任，明確商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)環(huán)境污染的連帶責(zé)任，以保證貸款的企業(yè)或項(xiàng)目符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)；一方面需要制定綠色信貸的監(jiān)管條例、綠色信貸的具體實(shí)施細(xì)節(jié)，制定綠色信貸審批標(biāo)準(zhǔn)的法律文件等。只有建立了比較完善的金融法律體系，綠色信貸業(yè)務(wù)才能發(fā)揮好資金調(diào)配功能，更好地為我國(guó)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

（2）加強(qiáng)環(huán)保信息系統(tǒng)建設(shè)，完善信息溝通機(jī)制。要促進(jìn)綠色信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展，此項(xiàng)舉措至為關(guān)鍵。一是環(huán)保部門(mén)要深入企業(yè)，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)環(huán)境信息的了解，建立環(huán)保信息庫(kù)，同時(shí)，加強(qiáng)與銀行之間的溝通，及時(shí)傳遞環(huán)境執(zhí)法信息。二是商業(yè)銀行應(yīng)完善社會(huì)信息網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)與銀行、行業(yè)協(xié)會(huì)、其他社會(huì)組織之間的聯(lián)系，建立多方位的環(huán)保信息溝通系統(tǒng)。三是商業(yè)銀行要加強(qiáng)信息披露，及時(shí)向外披露執(zhí)行綠色信貸的有關(guān)信息和數(shù)據(jù)，強(qiáng)化社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督。

（3）實(shí)施有效的激勵(lì)政策，營(yíng)造綠色金融環(huán)境。國(guó)家要加強(qiáng)宣傳，使綠色環(huán)保的理念深入人心。一方面通過(guò)稅收優(yōu)惠等政策支持低碳環(huán)保企業(yè)發(fā)展，一方面國(guó)家應(yīng)對(duì)提供綠色信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行給予財(cái)政補(bǔ)貼，以降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)銀行參與綠色信貸的積極性。在商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部，要采取富有激勵(lì)性的措施，激發(fā)各個(gè)銀行和業(yè)務(wù)人員發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的積極性。如對(duì)執(zhí)行綠色信貸取得顯著成績(jī)的銀行和業(yè)務(wù)人員予以獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)違反綠色信貸政策提供貸款融資的銀行和業(yè)務(wù)人員追究責(zé)任。

（4）調(diào)整內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，重視專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)。綠色信貸是一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，其專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，商業(yè)銀行應(yīng)在內(nèi)部專(zhuān)門(mén)設(shè)置有關(guān)綠色信貸的部門(mén)和崗位，為開(kāi)展綠色信貸奠定良好的組織基礎(chǔ)。綠色信貸對(duì)人員素質(zhì)要求較高，為了扭轉(zhuǎn)目前綠色信貸人才匱乏的局面，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)員工綠色信貸業(yè)務(wù)方面的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和判斷能力，使他們能夠?qū)G色信貸有專(zhuān)業(yè)性的理解和應(yīng)用。同時(shí)，也有重視人才的引進(jìn)，尤其是兼具金融、環(huán)保和法律知識(shí)的復(fù)合型人才，優(yōu)化綠色信貸隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。此外，還可嘗試?yán)猛獠恐г?，如建立?zhuān)家咨詢(xún)制度，聘請(qǐng)環(huán)保方面的專(zhuān)家來(lái)解決專(zhuān)業(yè)問(wèn)題，降低環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

篇8

【論文摘要】本文根據(jù)統(tǒng)計(jì)學(xué)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系設(shè)計(jì)的原理，針對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行的特點(diǎn)，構(gòu)建科學(xué)合理的城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系．以期為增強(qiáng)城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力提供一些參考。

經(jīng)歷了萌芽、擴(kuò)張、整合和規(guī)范四個(gè)階段的發(fā)展．城市商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國(guó)銀行體系中不可或缺的重要組成部分。雖然我國(guó)現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行所占的市場(chǎng)絕對(duì)份額仍然較低，但其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度很快，體現(xiàn)了強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿土己玫陌l(fā)展態(tài)勢(shì)。

在倡導(dǎo)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力與綜合實(shí)力的新世紀(jì)，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的改革與發(fā)展、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境與競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的變化、行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)與合作的深化、監(jiān)管政策的調(diào)整、城市商業(yè)銀行與地方政府的相互影響、城市商業(yè)銀行所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)等因素構(gòu)成了城市商業(yè)銀行面臨的外部機(jī)遇與挑戰(zhàn)。而如何提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力成為城市商業(yè)銀行改革的核心問(wèn)題。

一、城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1．城市商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)部狀況。

(1)公司治理有待完善。目前，我國(guó)城市商業(yè)銀行已經(jīng)普遍實(shí)行了股份制，并按照《公司法5的相關(guān)規(guī)定建立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和管理層等相互制衡和協(xié)調(diào)的組織架構(gòu)。但由于占控股地位的國(guó)有資本和集體資本的所有者缺位，委托關(guān)系不明確，各城市商業(yè)銀行實(shí)際被控制在少數(shù)政府資本人手中，因此在實(shí)際運(yùn)行中，這種相互制衡的制度并未產(chǎn)生實(shí)際效果。

(2)資本實(shí)力較弱，資本充足率不高。近半數(shù)城市商業(yè)銀行的自有資本在1億～5億元之間，遠(yuǎn)不能與國(guó)有商業(yè)銀行相比，并且城市商業(yè)銀行資本補(bǔ)充的渠道過(guò)于單一，這將在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)阻礙其發(fā)展。

(3)市場(chǎng)定位發(fā)生偏離，品牌形象不突出。城市商業(yè)銀行的定位應(yīng)當(dāng)鮮明，即服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)、地方市民以及中小企業(yè)，并就此開(kāi)展特色業(yè)務(wù)，打造品牌優(yōu)勢(shì)。但在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，這種市場(chǎng)定位卻難以體現(xiàn)，與國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)項(xiàng)目、搶?xiě)纛^、搭車(chē)擠貸的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這就導(dǎo)致市民的需求不能及時(shí)得到滿(mǎn)足，中小企業(yè)客戶(hù)不斷流失，城市商業(yè)銀行自身的品牌優(yōu)勢(shì)難以建立。

2．城市商業(yè)銀行發(fā)展的外部環(huán)境。

(1)城市商業(yè)銀行會(huì)受到地方政府的約束，無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)。地方政府往往直接或間接控制城市商業(yè)銀行，其經(jīng)營(yíng)受到地方政府投資活動(dòng)的影響。另外，城市商業(yè)銀行的運(yùn)行機(jī)制仍為行政式而非市場(chǎng)化，從而約束了市場(chǎng)主體的進(jìn)一步發(fā)展。

(2)缺乏公平有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。城市商業(yè)銀行成立較晚，自成立之日起就面臨國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)的壟斷、客戶(hù)資源不足等不利局面。

(3)城市商業(yè)銀行在政策傾斜中處于被動(dòng)地位。目前實(shí)施的優(yōu)惠措施更多地關(guān)注改制中的國(guó)有商業(yè)銀行和發(fā)展相對(duì)緩慢的農(nóng)村信用社，而對(duì)城市商業(yè)銀行不夠重視。

二、城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建原則

1．全面性原則。一方面，構(gòu)建的指標(biāo)體系應(yīng)包括影響競(jìng)爭(zhēng)力的各主要因素；另一方面，應(yīng)分析各指標(biāo)項(xiàng)目之間的因果關(guān)系，系統(tǒng)地、相互聯(lián)系地對(duì)城市商業(yè)銀行做出全面的評(píng)估。

2．系統(tǒng)性原則。構(gòu)建的指標(biāo)體系內(nèi)部的各指標(biāo)之間應(yīng)具有一定的邏輯關(guān)系，而不應(yīng)雜亂無(wú)章。

3．可比性原則。構(gòu)建的指標(biāo)體系可以進(jìn)行橫向、縱向比較，具有國(guó)際可比性和歷史可比性，尤其是城市商業(yè)銀行與四大國(guó)有商業(yè)銀行以及各城市商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)力的可比性。

4．動(dòng)態(tài)性原則。構(gòu)建的指標(biāo)體系要有預(yù)見(jiàn)性，即不僅能夠體現(xiàn)當(dāng)前影響城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的各種因素，而且可以反映未來(lái)可能會(huì)影響其競(jìng)爭(zhēng)力的因素。

5．定性與定量結(jié)合原則。為了對(duì)定性指標(biāo)進(jìn)行量化，應(yīng)通過(guò)對(duì)每項(xiàng)因素設(shè)置權(quán)重值，實(shí)現(xiàn)對(duì)定性指標(biāo)的定量分析；同時(shí)，應(yīng)對(duì)定量指標(biāo)的數(shù)據(jù)進(jìn)行定性分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)定量指標(biāo)的定性分析。

三、城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建

根據(jù)上述城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的分析，參考美國(guó)的駱駝體系評(píng)價(jià)法、穆迪評(píng)價(jià)方法和標(biāo)準(zhǔn)普爾評(píng)級(jí)以及有關(guān)專(zhuān)業(yè)報(bào)刊的評(píng)價(jià)，構(gòu)建城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系(見(jiàn)右上表)。

四、城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的運(yùn)用

1．建立城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的方法體系內(nèi)各指標(biāo)對(duì)評(píng)價(jià)總目標(biāo)影響和作用的程度各不相同。為了客觀、準(zhǔn)確地反映這一事實(shí)，我們引人權(quán)重的概念。權(quán)重是指標(biāo)體系的一個(gè)重要組成部分，權(quán)重的合理分配直接影響到評(píng)價(jià)的科學(xué)性?；诓煌?jīng)濟(jì)發(fā)展階段和不同城市商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，各級(jí)評(píng)價(jià)指標(biāo)的權(quán)重會(huì)發(fā)生變化。運(yùn)用專(zhuān)家打分或問(wèn)卷調(diào)查的方法，將城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力分為5個(gè)等級(jí)。每

級(jí)競(jìng)爭(zhēng)力的統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)指數(shù)為：。其中，SCi表示第i種競(jìng)爭(zhēng)力統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo)指數(shù)；Yj表示第j種競(jìng)爭(zhēng)力要素指

標(biāo)分值；aj表示第j種競(jìng)爭(zhēng)力要素指標(biāo)權(quán)重。城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo)為：。其中，SC表示城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo)；Bi表示第i類(lèi)競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指數(shù)權(quán)重；∑sci表示第i種競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)分值。SC的數(shù)值在1—5之間，依次表示城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力弱、較弱、一般、較強(qiáng)、強(qiáng)。

篇9

在金融危機(jī)之后，商業(yè)銀行加大了對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的重視程度，在一定程度上解決了小微企業(yè)融資困難的問(wèn)題。但是，由于當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行中關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展機(jī)制尚未成熟，配套機(jī)制還未到位，與小微企業(yè)的融資特點(diǎn)存在著較大差距。因此，商業(yè)銀行如何創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)，幫扶小微企業(yè)發(fā)展壯大已經(jīng)成為其必須要解決的重要任務(wù)。

一、小微企業(yè)的基本理論概述

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)以及家庭式作坊的統(tǒng)稱(chēng)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前我國(guó)已經(jīng)有超過(guò)4200萬(wàn)戶(hù)的中小企業(yè)，約占企業(yè)總數(shù)的95%以上，為國(guó)家和社會(huì)解決了超過(guò)85%以上的城市人口就業(yè)問(wèn)題，貢獻(xiàn)了國(guó)家財(cái)政收入的50%。其中，小型企?I和微型企業(yè)的數(shù)量約占我國(guó)中小型企業(yè)總數(shù)的97%，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)方面發(fā)揮了重要作用。

（一）投資主體多元化和組織形式多樣化

當(dāng)前我國(guó)對(duì)小微企業(yè)的投資主體沒(méi)有特別的準(zhǔn)入要求與身份限制。此外，投資人在創(chuàng)建小微企業(yè)時(shí)既可以選擇申辦個(gè)體戶(hù)、獨(dú)資企業(yè)，也可以申請(qǐng)合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司等。

（二）融資渠道形式廣泛

小微企業(yè)的資金來(lái)源主要依托自身積累和民間借貸，在金融機(jī)構(gòu)中的融資比例尚不超過(guò)20%。此外，小微企業(yè)的融資主要是為滿(mǎn)足日常經(jīng)營(yíng)支出，而投資支出較少。同時(shí)，小微企業(yè)對(duì)經(jīng)營(yíng)所需要的機(jī)器設(shè)備等要求程度較低。

（三）小微企業(yè)組織形式簡(jiǎn)單，規(guī)模較小

當(dāng)前我國(guó)的小微企業(yè)組織形式相對(duì)簡(jiǎn)單，經(jīng)營(yíng)管理決策層次少且效率快速。此外，在生產(chǎn)銷(xiāo)售中更多采用直銷(xiāo)方式且主要服務(wù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求。我國(guó)大多數(shù)的小微企業(yè)是勞動(dòng)密集型企業(yè)，對(duì)員工的技術(shù)能力要求不高，創(chuàng)新程度較低。

（四）小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理靈活多變

目前我國(guó)的小微企業(yè)普遍采用家族式管理模式，員工更多的是家庭成員，財(cái)務(wù)制度和薪酬制度等相對(duì)不健全。另外，小微企業(yè)存在著抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、融資貸款額度小等困難，導(dǎo)致其在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在著許多的不確定性。

二、商業(yè)銀行中小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

基于小微企業(yè)的發(fā)展階段以及自身特點(diǎn)等，我國(guó)大部分小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念存在著較大的矛盾，其金融服務(wù)需求特點(diǎn)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式提出了新的挑戰(zhàn)。

（一）小微企業(yè)金融服務(wù)需求的特點(diǎn)

小微企業(yè)的金融服務(wù)需求不僅與傳統(tǒng)意義上的中小企業(yè)存在差異，同時(shí)與個(gè)體戶(hù)的小額信貸融資也存在著較大的區(qū)別。目前，我國(guó)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求特點(diǎn)比較明顯，具有“急、短、頻”的特點(diǎn)，雖然融資貸款業(yè)務(wù)量較大，但是每筆業(yè)務(wù)金額相對(duì)較小。隨著小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模以及數(shù)量不斷壯大，其對(duì)金融服務(wù)的需求也表現(xiàn)出了明顯的變化態(tài)勢(shì)，對(duì)資金的需求更為迫切，金融服務(wù)產(chǎn)品日益多元化，由單一的金融服務(wù)需求向多層次、多元化、多方位的融資需求發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）商業(yè)銀行滿(mǎn)足小微企業(yè)金融服務(wù)需求的動(dòng)力不足

小微企業(yè)由于更多采用家族式經(jīng)營(yíng)模式，導(dǎo)致其內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制不健全、管理透明度較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱，以追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益為經(jīng)營(yíng)理念。小微企業(yè)的上述特點(diǎn)決定了其存在著較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，難以滿(mǎn)足我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)投資的流動(dòng)性、盈利性和安全性的基本標(biāo)準(zhǔn)。此外，商業(yè)銀行在進(jìn)行投資需求配置時(shí)更多投放到安全性高的投資領(lǐng)域，容易放棄風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高的小微企業(yè)。隨著小微企業(yè)的逐步發(fā)展成熟以及國(guó)家的政策支持，商業(yè)銀行日益加大了對(duì)小微企業(yè)的重視程度，但是由于形成的固有顧慮以及外部金融市場(chǎng)環(huán)境的影響，小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然處于商業(yè)銀行中的邊緣業(yè)務(wù)，與小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用不成比例關(guān)系。

（2）商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念相對(duì)保守，考核機(jī)制尚需完善

我國(guó)商業(yè)銀行將資產(chǎn)主要投放于低風(fēng)險(xiǎn)低收益的領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)管理理念相對(duì)保守，此外貸款風(fēng)險(xiǎn)管控模式還有待成熟。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行主要是以擔(dān)保和抵押的方式發(fā)放貸款，沒(méi)有制定與小微企業(yè)相適應(yīng)的金融定價(jià)機(jī)制，更多的是采用基準(zhǔn)利率上浮等傳統(tǒng)服務(wù)企業(yè)的報(bào)價(jià)方式確定價(jià)格成本。與此同時(shí)，目前我國(guó)對(duì)小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)考核獎(jiǎng)懲機(jī)制仍然與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相同，一線業(yè)務(wù)人員遵循著“終身責(zé)任制”原則，并沒(méi)有制定獨(dú)立完整的考核制度，嚴(yán)重影響了一線業(yè)務(wù)人員拓展小微企業(yè)市場(chǎng)的動(dòng)力和士氣。

（3）商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式尚需專(zhuān)業(yè)化發(fā)展

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)所有企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式均推行統(tǒng)一管理模式，沒(méi)有針對(duì)小微企業(yè)建立專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)需求策略，導(dǎo)致商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)的業(yè)務(wù)不能發(fā)揮專(zhuān)業(yè)化的效率優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也使其面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，不利于小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。此外，我國(guó)關(guān)于小微企業(yè)的貸后服務(wù)機(jī)制仍然沒(méi)有建立，需要加強(qiáng)資產(chǎn)管理手段和方式。

三、提高商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的策略研究

小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶(hù)群，而且是一種營(yíng)銷(xiāo)模式的創(chuàng)新。因此，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，不斷優(yōu)化和完善小微企業(yè)的金融服務(wù)機(jī)制，滿(mǎn)足小微企業(yè)的實(shí)際需求，管控小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)和提升其金融服務(wù)水平和能力。

（一）構(gòu)建小微企業(yè)放貸機(jī)制

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)小微企業(yè)實(shí)行獨(dú)立的資金規(guī)模、用途管控機(jī)制，保證其貸款優(yōu)先投放、足額投放。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該簡(jiǎn)化小微企業(yè)的貸款授信和審批流程，壓縮貸款的投放周期，提高小微企業(yè)的放貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。

（二）商業(yè)銀行精確定位小微企業(yè)，將金融服務(wù)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化

我國(guó)商業(yè)銀行要精確定位小微企業(yè)，按照專(zhuān)業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)建立一套詳細(xì)的組織體系。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該將負(fù)責(zé)小微企業(yè)的一線業(yè)務(wù)人員按照?qǐng)F(tuán)隊(duì)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)和管理，明確和清晰個(gè)人權(quán)責(zé)。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)先選擇優(yōu)勢(shì)行業(yè)進(jìn)行深度挖掘。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)該完善小微企業(yè)貸后監(jiān)管制度

基于小微企業(yè)的成本較高，導(dǎo)致其單筆業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很大。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該綜合考慮小微企業(yè)的自身特點(diǎn)、行業(yè)需求、經(jīng)濟(jì)周期等因素，在基準(zhǔn)利率上附加其他風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償因素，在保證較高的資產(chǎn)收益率基礎(chǔ)上降低風(fēng)險(xiǎn)可能性。商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用定價(jià)主導(dǎo)權(quán)，建立差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系。

（四）商業(yè)銀行應(yīng)該完善金融服務(wù)產(chǎn)品配套制度創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合小微企業(yè)的多樣化特點(diǎn)，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)模型，通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析和定量分析提高小微企業(yè)的授信業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和計(jì)量能力。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該加大力度建設(shè)小微企業(yè)金融貸后服務(wù)機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式，按照類(lèi)別不同管理不同的原則開(kāi)展貸后業(yè)務(wù)管理，建立新型的金融服務(wù)產(chǎn)品配套機(jī)制。

篇10

關(guān)鍵詞：汽車(chē)信貸 商業(yè)銀行 汽車(chē)金融公司

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，通過(guò)信貸來(lái)促進(jìn)消費(fèi)對(duì)推動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)起到很好的作用，同時(shí)也能促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。因此，推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展有其必要性，對(duì)促進(jìn)我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展也有重要意義。但是，汽車(chē)消費(fèi)信貸在我國(guó)的發(fā)展并不盡如人意。

一、我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展速度卻十分緩慢。2008年，我國(guó)近400萬(wàn)的乘用車(chē)購(gòu)買(mǎi)者中，選擇全款購(gòu)買(mǎi)的比例高達(dá)92%，而選擇信貸購(gòu)車(chē)的比例不足8%。2004年之前的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)均是由銀行辦理的，而風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺失造成大量汽車(chē)貸款無(wú)法收回，形成巨額壞帳損失，使得國(guó)內(nèi)汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)幾乎停止。2004年8月，國(guó)內(nèi)第一家專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融公司上海通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司開(kāi)業(yè)，標(biāo)志著中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)由銀行單一化發(fā)展向由汽車(chē)金融公司主導(dǎo)的專(zhuān)業(yè)化發(fā)展的轉(zhuǎn)變。從風(fēng)險(xiǎn)控制專(zhuān)業(yè)化程度上看，二者具體的比較如下表1所示：

二、我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題

（一）汽車(chē)信貸法規(guī)保障不足

目前，我國(guó)出臺(tái)的《汽車(chē)貸款管理辦法》和《汽車(chē)金融公司管理辦法》等法規(guī)主要側(cè)重于金融領(lǐng)域，在非金融環(huán)節(jié)上對(duì)汽車(chē)信貸的保障不足，這在一定程度上約束了汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）消費(fèi)者誠(chéng)信與道德問(wèn)題

目前，我國(guó)的個(gè)人信用體系還不完善，社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境還不成熟，使得銀行很難對(duì)個(gè)人誠(chéng)信問(wèn)題進(jìn)行全面的調(diào)查，這就給消費(fèi)信貸帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。另外，隨著汽車(chē)行業(yè)的擴(kuò)張，發(fā)展的日益成熟，各大汽車(chē)廠商之間也會(huì)展開(kāi)激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。汽車(chē)價(jià)格的下降隨之帶來(lái)的就是道德風(fēng)險(xiǎn)，之前信貸購(gòu)車(chē)的消費(fèi)者認(rèn)為自己買(mǎi)的車(chē)在不斷貶值，這導(dǎo)致很多消費(fèi)者還貸的積極性下降，更多的想要購(gòu)買(mǎi)新車(chē)。

（三）汽車(chē)金融公司自身的發(fā)展受到制約

1、缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

根據(jù)央行對(duì)利率的規(guī)定，汽車(chē)金融公司在開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)放貸款的利率在法定利率基礎(chǔ)上，上浮幅度為30%，下調(diào)幅度為10%。這一規(guī)定在一定成程度上減少了汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2、資金不足

目前，我國(guó)的汽車(chē)金融公司主要的資金來(lái)源是股東的存款與金融機(jī)構(gòu)的借款。但是，很多金融機(jī)構(gòu)自身也在大力開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，因此，汽車(chē)金融公司就是其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，這樣汽車(chē)金融公司很難向銀行獲得大量借款，而僅靠股東存款無(wú)法從根本上解決汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)的資金缺乏問(wèn)題。

3、業(yè)務(wù)范圍受限制

根據(jù)《汽車(chē)金融公司管理辦法》的法律規(guī)定，不允許汽車(chē)金融公司從事汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)，不允許汽車(chē)金融公司開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這使得汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)范圍受到很大限制，對(duì)汽車(chē)金融公司的發(fā)展帶來(lái)很大的不利影響。

三、促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)個(gè)人信用制度與信用環(huán)境的建設(shè)

完整的個(gè)人信用制度是個(gè)人消費(fèi)信貸健康發(fā)展的保證，良好的信用環(huán)境，也能促進(jìn)汽車(chē)行業(yè)的健康發(fā)展。我國(guó)可以盡快建立以商業(yè)銀行存款實(shí)名制為基礎(chǔ)，以信用卡為核心的消費(fèi)信貸體系。

（二）盡快出臺(tái)《消費(fèi)信貸法》

隨著消費(fèi)信貸在我國(guó)的快速發(fā)展，要求我國(guó)盡快出臺(tái)《消費(fèi)信貸法》?！断M(fèi)信貸法》的建立，一方面有利于我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展，另一方面也為規(guī)范我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸提供法律保障。

（三）政府出臺(tái)支持政策

政府可以通過(guò)支持國(guó)內(nèi)一些骨干汽車(chē)生產(chǎn)廠商建立汽車(chē)金融公司，比如建立初期可以有稅收優(yōu)惠等，從而更好的為消費(fèi)者提供多樣化的消費(fèi)信貸服務(wù)。

（四）加強(qiáng)銀行與汽車(chē)金融公司的合作

商業(yè)銀行在開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可以通過(guò)加強(qiáng)與汽車(chē)金融公司的合作，大力開(kāi)展分期付款業(yè)務(wù)與融資租賃業(yè)務(wù)。這樣，商業(yè)銀行可以直接將申貸者的信用調(diào)查，購(gòu)車(chē)信息等繁瑣的程序轉(zhuǎn)移給專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融公司，商業(yè)銀行對(duì)汽車(chē)金融公司提供融資服務(wù)即可。而汽車(chē)金融公司大多起源于大型的汽車(chē)生產(chǎn)廠商，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)商業(yè)銀行直接面對(duì)消費(fèi)者要小很多。通過(guò)合作，商業(yè)銀行能夠從較低貸款風(fēng)險(xiǎn)中獲取豐厚利潤(rùn)，汽車(chē)金融公司可以獲得足夠的資金，消費(fèi)者也能夠更便捷的享受到汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]宋芳秀.我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展前景與對(duì)策建議[J].浙江金融,2009,(10)