導語：如何才能寫好一篇金融服務發(fā)展趨勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 金融服務 發(fā)展趨勢

近些年來，大部分國有銀行都紛紛退出農(nóng)村市場，這就給農(nóng)村信用社的發(fā)展帶來了很大的機遇，目前，農(nóng)村信用社已經(jīng)成為全國范圍內(nèi)網(wǎng)點最多的金融機構(gòu)，在農(nóng)村信用社的經(jīng)營過程中，還是以傳統(tǒng)的存款和貸款業(yè)務為主。但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展以及國家對“三農(nóng)”問題的重視，廣大基層農(nóng)民的金融意識也比以往有了很大的提高，農(nóng)民金融意識的提高也對我國農(nóng)村信用社的發(fā)展太突出了新的要求。

一、農(nóng)村信用社金融服務的不足之處

目前，我國的農(nóng)村信用社在經(jīng)營過程中還存在一些不足之處，這些不足之處的突出表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）資金的問題

資金問題是農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的最大問題，由于農(nóng)村信用社的存款制度較之其他的商業(yè)銀行還有一些不足之處，因此，其存款業(yè)務難以與其他的商業(yè)銀行相抗衡，這就導致農(nóng)村的存款業(yè)務嚴重流失，信用社面臨著嚴峻的資金短缺問題。

（二）結(jié)算的問題

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村的經(jīng)濟與各地都有著資金往來的情況，但是相對于其他的銀行來說，農(nóng)村信用社往往以傳統(tǒng)的結(jié)算形式為主，通存、通兌以及信用卡業(yè)務的普及型很小，除此之外，異地存款業(yè)務也存在著明顯的滯后性，這就導致存款流失，嚴重的制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展。

（三）服務的問題

農(nóng)村信用社的發(fā)展存在一定程度的滯后性，且金融服務非常單一，工作人員的服務水平參差不齊，這就嚴重的影響著農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展以及農(nóng)村信用社的業(yè)務發(fā)展。農(nóng)村的發(fā)展與農(nóng)村信用社的發(fā)展有著非常密切的關(guān)系，而現(xiàn)階段農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的各種問題制約著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，因此，在未來的發(fā)展中，農(nóng)村信用社必須從內(nèi)部的體系為出發(fā)點，不斷擴展新的金融品種，為廣大的農(nóng)村和農(nóng)村中小型企業(yè)提供更為優(yōu)質(zhì)的服務。

二、農(nóng)村信用社金融服務的發(fā)展趨勢

（一）服務理念的全面提升

農(nóng)村信用社要想得到長足的發(fā)展，必須提升現(xiàn)有的服務理念，為此，管理人員必須以金融市場的發(fā)展趨勢為導向，將廣大的客戶作為服務的中心點，全面的提升信用社工作人員的服務理念。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查表明，目前我國農(nóng)村信用社的工作群體中，其學歷以?？坪蛯？埔韵鹿ぷ魅藛T為主，這種學歷遠遠不能滿足我國農(nóng)村信用社發(fā)展的需求。為此，必須要做好信用社工作人員的培養(yǎng)及教育工作，幫助工作人員完成思想上的進步，建立起完善的金融服務意識，在工作人員的心目中樹立起客戶為上帝的思想，與此同時，還要加強高水平、高學歷人才的引進工作，提高農(nóng)村信用社的入門標準，從根本上提高信用社工作人員的專業(yè)知識和服務意識。除此之外，信用社管理人員還要注重內(nèi)部企業(yè)文化的塑造，建立專業(yè)的服務團隊，保證農(nóng)村信用社也已得到完善的發(fā)展。與此同時，為了提高信用社對優(yōu)質(zhì)客戶的吸引力，在信用社的內(nèi)部必須要建立起差別性的服務觀念。這些優(yōu)質(zhì)客戶主要包括資金實力較為雄厚的個人和企業(yè)，這些企業(yè)往往處于發(fā)展的階段，在企業(yè)得到發(fā)展，資金實力較為雄厚之后，可以會脫離信用社與其他的銀行合作，那么這就會出現(xiàn)一種惡性循環(huán)，企業(yè)依靠信用社的貸款得到發(fā)展，但是在發(fā)展之后又脫離了信用社，這就嚴重的制約著信用社的長期發(fā)展。因此，信用社的內(nèi)部必須要樹立好有差別的服務觀念，為優(yōu)質(zhì)的個人客戶和企業(yè)客戶提供更加優(yōu)質(zhì)和便捷的服務，在幫助企業(yè)和個人發(fā)展的同時也實現(xiàn)自身業(yè)務的增長。

（二）服務制度的改革和服務質(zhì)量的提高

近年來我國農(nóng)村信用社的服務質(zhì)量已經(jīng)有了一定的提高，服務制度的改革也初見成效，但是與其他的商業(yè)銀行比起來，還有一定的差距，這種差距主要表現(xiàn)在服務質(zhì)量以及服務條件上，因此，必須加強對農(nóng)村信用社服務制度的改革，促使其服務質(zhì)量的提高，這可以從以下幾個方面進行：

（三）制定完善的人才引進制度

農(nóng)村信用社現(xiàn)行的人才引進制度是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的重要因素，由于人才機制不合理，人才專業(yè)素養(yǎng)和服務意識不高，那么農(nóng)村信用社便無法得到完備的發(fā)展，因此，在信用社的內(nèi)部必須制定好完善的人才引進制度，實施陽光公平的人才招聘制度，提高人才的準入門檻，聘用有學歷、接受過專業(yè)內(nèi)訓的人才，此外，還可以使用外聘的方式從其他金融機構(gòu)聘請有能力的管理人員，不斷提高信用社的服務水平和管理水平。

（四）制定完善的績效考核體系

為了提高信用社員工工作的積極性，必須要建立完善的內(nèi)部績效考評體系，為此，管理人員要根據(jù)實際經(jīng)營管理情況的不同，完善現(xiàn)階段的職工績效考核體系，按照實際目標的完成對職工進行全面的考核，此外，考核制度要與薪酬直接掛鉤，對于表現(xiàn)優(yōu)異，任務完成情況好的職工要予以適當?shù)莫剟?，未完成任務、工作積極性差的職工則要給予相應的處罰，全面提高員工工作的責任心和積極性。

三、結(jié)束語

目前，我國農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中還存在一些不足之處，為了提高農(nóng)村信用社的競爭能力，制度的改革是其必然的發(fā)展道路，在未來形勢下，農(nóng)村信用社將會在人才引進、管理制度等多個方面進行改革，相信通過個方面的努力，我國農(nóng)村信用社的發(fā)展將會步入新的發(fā)展臺階。

參考文獻：

[1]張定軍.對完善農(nóng)村信用社金融服務的探討，企業(yè)家天地（下旬刊），2011

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論文提要：近年來，全球金融服務外包行業(yè)發(fā)展迅猛，我國金融服務外包已經(jīng)開始起步并呈現(xiàn)不斷發(fā)展的趨勢。為保證我國金融服務外包行業(yè)的持續(xù)良性發(fā)展，政府部門應建立完善而有效的金融服務外包監(jiān)管制度，并制定相關(guān)的鼓勵政策；而金融機構(gòu)應抓住機遇，明確外包戰(zhàn)略，在可承受的范圍內(nèi)逐步擴大外包業(yè)務范圍，并慎重選擇外包服務商。

金融服務外包，是指金融機構(gòu)將其部分事務委托給外部機構(gòu)或者個人處理。2005年2月巴塞爾銀行監(jiān)管委員會公布了《金融服務外包》，對金融服務外包監(jiān)管提供指引。該文件將金融服務外包定義為“受管制實體在持續(xù)性的基礎(chǔ)上利用第三方來完成一些一般由受管制現(xiàn)在或?qū)硭鶑氖碌氖聞?，而不論該第三方當事人是否為公司集團內(nèi)的一個附屬企業(yè)，或為公司集團外的某一當事人。”具體來看，金融服務外包不僅包括將業(yè)務交給外部機構(gòu)，還包括將業(yè)務交給集團內(nèi)的其他子公司去完成的情形；不僅包括業(yè)務的初始轉(zhuǎn)移，還包括業(yè)務的再次轉(zhuǎn)移（也可稱之為“分包”）；不僅包括銀行業(yè)務的外包，還包括保險、基金等業(yè)務領(lǐng)域的外包。

從外包內(nèi)容上看，金融服務外包包括金融信息技術(shù)外包（ITO）和金融業(yè)務流程外包（BPO）。金融信息技術(shù)外包，是指金融企業(yè)以長期合同的方式委托信息技術(shù)服務商提供部分或全部的信息技術(shù)服務，主要包括應用軟件開發(fā)與服務、嵌入式軟件開發(fā)與服務，以及其他相關(guān)的信息技術(shù)服務等。金融業(yè)務流程外包是指金融企業(yè)將非核心業(yè)務流程和部分核心業(yè)務流程委托給專業(yè)服務提供商來完成，主要包括呼叫中心、財務技術(shù)支持、消費者支持服務、運營流程外包等。

一、金融服務外包發(fā)展趨勢

金融行業(yè)的服務外包可以追溯到20世紀七十年代。當時，一些金融公司為節(jié)約成本，將打印及記錄等業(yè)務外包。九十年代后，金融服務外包進入飛速發(fā)展時期，外包業(yè)務擴展到IT部門及人力資源等更多領(lǐng)域。近年來，發(fā)達國家出現(xiàn)了新一輪金融服務外包浪潮，在所有行業(yè)中，金融業(yè)外包規(guī)模已經(jīng)僅排在制造業(yè)之后位居第二，覆蓋了銀行、保險、證券、投資等各類金融機構(gòu)以及各種規(guī)模的金融機構(gòu)。

（一）金融服務外包規(guī)模持續(xù)迅猛增長。當前，以軟件及信息服務為代表的現(xiàn)代服務業(yè)正以空前的速度實現(xiàn)跨國界轉(zhuǎn)移，專業(yè)化服務出現(xiàn)全球化的發(fā)展趨勢，尤其是金融后臺服務（外包）行業(yè)正進入高速成長期。金融機構(gòu)在全球IT技術(shù)的發(fā)展、成本壓力，以及自身安全要求和轉(zhuǎn)移風險等因素的驅(qū)動下通過將前、后臺業(yè)務分離，將金融后臺服務包括金融數(shù)據(jù)處理、金融服務軟件及系統(tǒng)研發(fā)、金融災難備份、清算中心、銀行卡業(yè)務等外包來提高效率、更專注于核心業(yè)務，以增加其在全球金融領(lǐng)域中的競爭力。全球外包年會主席、美國著名外包管理專家邁克爾·科比特曾估算，外包市場在1998～2000年間增長了一倍。2001年全球外包金額達3.78萬億美元，2003年全球外包市場規(guī)模為5.1萬億美元，目前正以每年約20%的速度增長，到2010年將有20萬億美元的規(guī)模。

謀求低成本是金融服務外包迅猛發(fā)展的主要驅(qū)動力，而參與其中的金融企業(yè)也的確獲益匪淺。德勤咨詢公司的《關(guān)于全球金融機構(gòu)離岸外包2007》報告顯示，半數(shù)以上的金融機構(gòu)通過金融外包節(jié)約了40%的成本，而這個比例在2003年大約只有33%；外包節(jié)約的成本從2003年的5億元到2006年的90億元。根據(jù)德勤公司的預測，從2005年起的未來5年內(nèi)，世界前100家大型國際金融企業(yè)將要向外輸出3，560億美元的金融外包業(yè)務。為此，這些企業(yè)將至少能節(jié)約1，380億美元的運營成本。不僅如此，世界前20家大型金融企業(yè)還可以通過外包大幅削減2～3倍的經(jīng)營成本。

（二）金融服務外包的內(nèi)容逐漸深化。從金融服務外包的發(fā)展歷程來看，金融服務外包起步于金融ITO，成長壯大于金融BPO，而發(fā)展趨勢將是金融KPO。以前的金融服務外包主要是IT業(yè)務的外包，包括提供桌面協(xié)助、大型數(shù)據(jù)系統(tǒng)或網(wǎng)絡的連接等服務。近年來，許多大型銀行競相將其操作管理中一些具有特殊功能的業(yè)務派送到海外，離岸外包業(yè)務從一般IT服務擴展到金融服務領(lǐng)域，外包的商業(yè)模式也從一般軟件配套服務進入了運營操作過程承包。目前，外包市場逐步向縱深發(fā)展，即逐步轉(zhuǎn)向KPO。一些專精特定業(yè)務的外包商目前很受市場歡迎。近年來，這些提供特殊專精功能的外包商為了保持其競爭力而不斷加大外包業(yè)務的深度，正在大力開拓專家型外包業(yè)務，并配以高科技的智能應用，創(chuàng)造出新的知識資本，從而大力降低成本。

（三）離岸金融服務外包趨勢不斷擴大。離岸金融服務外包是指金融企業(yè)將自己的部分業(yè)務委托給外國企業(yè)的一種商業(yè)行為。由于行業(yè)競爭的加劇，各公司的利潤率不斷下降，同時客戶提出更高要求的服務，這推動了各金融服務公司在不斷降低成本的同時要提高服務品質(zhì)。最初，歐美的公司進行離岸外包是充分利用全球的勞動力差價進行勞動力套利，發(fā)展中國家低廉的勞動力降低了公司成本，使公司在競爭中獲得成本優(yōu)勢。2003年后，這種趨勢更加明顯。許多跨國公司試圖通過建立離岸交易及服務中心來提高本機構(gòu)整體效率。金融機構(gòu)除將業(yè)務外包給服務商外，也會把一些業(yè)務交由海外附屬機構(gòu)來完成。德勤會計師事務所的統(tǒng)計顯示，2001年只有少于10%的金融機構(gòu)參與到離岸外包的行業(yè)，而到2006年這個比例已經(jīng)達到了75%。據(jù)金融研究公司Tower Group的調(diào)查，一批世界超級金融機構(gòu)，包括美國運通、GE Capital等都向海外大規(guī)模地外移了客戶呼叫中心與軟件開發(fā)業(yè)務。

（四）金融服務外包的全球格局初步形成。美國、歐盟、日本等國是主要的金融服務外包發(fā)包方，而印度、愛爾蘭等國是主要的接包方。美國公司占據(jù)全球離岸經(jīng)營業(yè)務的70%。歐盟和日本占據(jù)剩余份額，其中英國居于主導地位。美國、日本和西歐的發(fā)達國家金融機構(gòu)的商務流程已經(jīng)實現(xiàn)了標準化，為降低成本，將其業(yè)務流程中非核心的業(yè)務外包給國外其他的服務公司運作。

國際金融服務外包最主要承接國是印度、愛爾蘭等?？茽柲嶙稍児狙芯恐赋?，從金融結(jié)構(gòu)、商業(yè)環(huán)境和專業(yè)技術(shù)人才的獲取三個方面來考察離岸目的地國家，印度處于絕對領(lǐng)先地位，中國、馬來西亞、捷克等緊隨其后。目前，國際金融服務外包市場已經(jīng)形成以印度市場為核心，同時包括菲律賓、馬來西亞等新興服務外包市場的整體格局。

二、我國金融服務外包發(fā)展現(xiàn)狀

全球金融服務外包的蓬勃發(fā)展對我國而言意味著兩大機遇：一方面根據(jù)WTO協(xié)議，隨著我國銀行業(yè)的全面開放，越來越多的金融機構(gòu)在華設(shè)立外包服務中心，我國有望成為繼印度等國家之后又一個離岸金融服務外包中心，為國內(nèi)金融服務外包商提供了大的機會；一方面國內(nèi)金融機構(gòu)也將越來越多地借鑒國外同行的成功經(jīng)驗，選擇合適的外包商，將非核心業(yè)務剝離，提高自身經(jīng)營效率。

（一）我國金融業(yè)在開展金融服務外包方面仍處在起步階段。隨著我國金融業(yè)的開放，外資跨國金融機構(gòu)較早在我國境內(nèi)開展金融服務外包業(yè)務。目前，外資跨國金融機構(gòu)的業(yè)務范圍比較廣泛，涉及數(shù)據(jù)處理、IT服務、人力資源管理和部分操作性業(yè)務等。相比之下，中資金融機構(gòu)的金融服務外包尚處在起步階段，部分國內(nèi)金融機構(gòu)開展了服務外包業(yè)務的嘗試，主要集中于信息技術(shù)相關(guān)業(yè)務、信用卡業(yè)務的外包。

以銀行業(yè)為例，2001年7月深圳發(fā)展銀行與GDS（萬國數(shù)據(jù)服務有限公司）簽訂為期五年的災備外包服務協(xié)議。2002年通過招標，國家開發(fā)銀行將PC等設(shè)備外包給了惠普公司。2004年2月國家開發(fā)銀行與惠普的外包協(xié)議，是國內(nèi)金融界首家整體外包案例。2005年國家開發(fā)銀行的IT外包范圍進一步擴大到應用系統(tǒng)開發(fā)、網(wǎng)絡系統(tǒng)運維、災備中心建設(shè)與運維、項目監(jiān)理、咨詢等共七個類型的服務。2003年11月中國光大銀行將其核心業(yè)務和管理會計系統(tǒng)的開發(fā)外包給聯(lián)想IT服務，項目引進全球ERP市場占比例最高的SAP公司的產(chǎn)品。2004年初，光大銀行又將信用卡外包給了美國第一資訊公司，開創(chuàng)了國內(nèi)信用卡系統(tǒng)外包開發(fā)的先河。同年8月，光大銀行也簽訂了國內(nèi)首份信用卡全面外包協(xié)議，將信用卡業(yè)務外包于美國第一資訊公司（FDC）。 轉(zhuǎn)貼于

我國金融機構(gòu)近幾年來進行的金融外包在有效利用外部資源、集中資源于自己的核心業(yè)務、縮短新業(yè)務或新產(chǎn)品推向市場的時間、降低成本方面取得了明顯的效果。然而，我國金融服務外包市場還很不完善，主要表現(xiàn)在：（1）相關(guān)的法律法規(guī)不健全，規(guī)范的糾紛處理機制缺失，外包監(jiān)控制度尚不成熟；（2）外包服務商資格審查制度欠缺，致使質(zhì)量信譽優(yōu)異的外包服務商缺乏；（3）外包業(yè)務范圍狹窄。但是國內(nèi)金融服務外包主要集中于IT業(yè)，IT系統(tǒng)規(guī)模小的地方性商業(yè)銀行通過外包服務所能帶來的成本節(jié)約不具有吸引力。

但從長遠發(fā)展趨勢看，隨著我國金融業(yè)開放程度的加深，國內(nèi)金融行業(yè)的競爭將日趨激烈，國內(nèi)金融機構(gòu)也將更加關(guān)注自己的核心業(yè)務，對外包服務的需求將不斷擴大。而國內(nèi)IT行業(yè)、技術(shù)和管理咨詢行業(yè)的迅速成長也會帶動外包服務的增長；伴隨著金融外包行業(yè)的成熟，專業(yè)化的金融服務外包商也將涌現(xiàn)出來?？梢灶A見，中國金融服務外包的市場需求和供給均會不斷擴大。

（二）我國在承接國際金融服務外包方面仍需進一步努力。近年來，在全球金融服務外包市場體系中，中國正越來越受到世人的矚目，并被認為有機會成為繼印度之后的全球第二大金融服務外包中心。畢博管理咨詢公司彼得·郝勒維茨就曾認為，到2015年中國和印度將成為全球金融服務外包業(yè)的中心。因為中、印兩國擁有大量受過良好培訓的外包業(yè)務人才，具有勞動力成本優(yōu)勢，能提供滿足需求的產(chǎn)品和服務。

我國在綜合成本、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面都比其他發(fā)展中國家具有優(yōu)勢，因此我國是發(fā)達國家金融服務外包的首要選擇。我國有龐大的國內(nèi)市場，而且這個市場還在不斷擴大；另外，在軟件從業(yè)人員的薪資方面，我國也比印度等國更有競爭力。

然而，相對于印度而言，我國在承接國際金融服務外包方面還存在差距。有專家表示，中國在外包業(yè)務方面可能仍落后5～10年。根據(jù)麥肯錫公司的調(diào)查，中國信息技術(shù)服務一年的收入還不到印度同行的一半，且外包服務部門零散，缺少具有規(guī)模優(yōu)勢的大企業(yè)。而且我國銀行業(yè)的信息技術(shù)投入中，硬件投入的比例偏高，服務投入的比重較小，與國外銀行業(yè)偏重服務投入的做法差距明顯。此外，印度擁有更好的語言優(yōu)勢、數(shù)量更多的專業(yè)人才，對知識產(chǎn)權(quán)的保護也較為嚴格。

三、推進我國金融機構(gòu)服務外包發(fā)展的幾點建議

（一）對政府部門的建議

1、建立完善而有效的金融服務外包監(jiān)管制度。到目前為止，我國金融監(jiān)管當局尚未出臺針對金融機構(gòu)業(yè)務外包的監(jiān)管法規(guī)或指引文件。監(jiān)管制度的落后在一定程度上制約了我國金融機構(gòu)業(yè)務外包的發(fā)展。我國金融監(jiān)管機構(gòu)應充分認識到金融服務外包活動潛在的風險，立足于我國金融服務外包的實踐，積極借鑒發(fā)達國家在這方面的監(jiān)管框架和措施，參考巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《金融服務外包》的成果，盡快推出金融業(yè)務外包監(jiān)管指引文件，為積極支持我國金融外包業(yè)務的發(fā)展提供制度基礎(chǔ)。

2、制定相關(guān)的鼓勵政策，支持金融服務外包行業(yè)發(fā)展?？蓪⒔鹑诜胀獍a(chǎn)業(yè)列入國家鼓勵發(fā)展的產(chǎn)業(yè)目錄；還應建立并完善外包服務商的資格審查和信用評級制度。另外，政府可倡導建立金融服務外包行業(yè)協(xié)會，制定金融服務外包的行業(yè)標準，推動金融服務外包產(chǎn)業(yè)健康規(guī)范發(fā)展?；蛴烧苿?，組建金融服務外包聯(lián)盟，突出群體力量，承接離岸金融服務外包業(yè)務。

（二）對金融機構(gòu)的建議

1、明確外包戰(zhàn)略。金融企業(yè)進行業(yè)務外包時，需要對自身的核心競爭力、管理的優(yōu)勢與劣勢、整體價值和長遠目標進行系統(tǒng)分析，明確將要外包的業(yè)務在整個經(jīng)營戰(zhàn)略中的角色以及外包將給本企業(yè)造成的影響，外包業(yè)務的選定應與整體戰(zhàn)略相一致。

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【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 金融服務 融資難 商業(yè)銀行 政府 改革措施

一、長三角地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

長江三角洲地區(qū)各企業(yè)、各部門經(jīng)濟聯(lián)系密切，分工程度與生產(chǎn)的專業(yè)化水平相對較高，GDP的增長速度在全國甚至在世界范圍內(nèi)處于領(lǐng)先水平。其中，小微企業(yè)在推進長三角地區(qū)經(jīng)濟增長的過程中功不可沒，小微企業(yè)遍布長三角各地，具有很大經(jīng)濟活力。

但是，在如今受到經(jīng)濟發(fā)展模式轉(zhuǎn)型、貨幣政策由適度寬松轉(zhuǎn)向穩(wěn)健以及外來產(chǎn)品沖擊的影響，小微企業(yè)融資難、金融服務不健全的問題更加凸顯，長三角地區(qū)許多外貿(mào)型的小微企業(yè)在外國市場上遭遇了滑鐵盧，不得不把目光轉(zhuǎn)到了國內(nèi)市場，但是由于對國內(nèi)的市場需求把握不準確、沒有充足的資金進行改革整頓使得外貿(mào)型小微企業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移并不是很成功。尤其是穩(wěn)健的貨幣政策的實施，在很大程度上控制了信貸規(guī)模，商業(yè)銀行出于自身安全性、流動性等因素的影響更不愿意將資金投向小微企業(yè)。這些因素都使得小微企業(yè)的融資環(huán)境、生存環(huán)境不斷惡化。

二、長三角地區(qū)小微企業(yè)金融服務不完善的原因分析

（一）從小微企業(yè)方面思考的內(nèi)部因素

1.小微企業(yè)在預防、抵制風險方面的能力較弱

在和大中型的企業(yè)爭奪銀行信貸資金的過程中，小微企業(yè)由于規(guī)模小、收益不穩(wěn)定的因素使得違約風險加大，商業(yè)銀行出于增加資金安全性的角度，偏向于將資金貸給大中型企業(yè)而不是小微企業(yè)，大中型企業(yè)有更好的財力支持，這是小微企業(yè)難以改變的現(xiàn)狀。長三角地區(qū)小微企業(yè)遍布，即使商業(yè)銀行準備一定量的資金用于扶持小微企業(yè)，也要從眾多小微企業(yè)中選擇恰當?shù)姆趴顚ο螅@就導致了長三角地區(qū)有許多小微企業(yè)得不到完善的金融服務。

2.財務信息失真和不對稱

小微企業(yè)的財務管理狀況相對于大中型企業(yè)而言比較混亂，小微企業(yè)也不用向社會公開自身的財務狀況，財務監(jiān)督處于空白的狀態(tài)。為了取得銀行的信貸資金，甚至擅自修改財務狀況，使得商業(yè)銀行等金融機構(gòu)難以根據(jù)小微企業(yè)提供的信息作出正確的判斷和選擇，商業(yè)銀行出于降低風險性的考慮就不會向這些信息不充分的小微企業(yè)進行貸款業(yè)務，這就讓金融服務在小微企業(yè)這部分顯得不足。

3.信用程度欠佳，沒有必要的擔保品來幫助小微企業(yè)獲得貸款資金

小微企業(yè)沒有完備的財務管理制度，大多以私營企業(yè)為主，很多私營業(yè)主不重視信用的作用，經(jīng)常會出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象，有的業(yè)主在小微企業(yè)瀕危絕境的時候甚至會卷走企業(yè)資金躲避銀行貸款，這些情況損害了小微企業(yè)的可信程度和企業(yè)形象[2]。商業(yè)銀行的貸款以抵押貸款為主，信用貸款所占的份額少之又少，信用貸款主要是針對信用程度極高的國有企業(yè)等單位而不針對小微企業(yè)，銀行對小微企業(yè)的貸款以抵押貸款為主，但是小微企業(yè)又沒有足夠的資本擔保品向銀行進行抵押，這就在很大程度上降低了小微企業(yè)獲得銀行信貸資金的可能性，使得商業(yè)銀行的金融服務在小微企業(yè)這方面存在不足與缺陷。

（二）小微企業(yè)除外的外部因素

1.商業(yè)銀行的經(jīng)營原則

保持流動性、降低風險性和增加安全性是商業(yè)銀行經(jīng)營的三大原則，商業(yè)銀行在經(jīng)營管理的過程中會深入貫徹這三大原則。出于保持資產(chǎn)安全性、降低資產(chǎn)風險性的考慮，商業(yè)銀行往往不愿意將信貸資金投向小微企業(yè)。小微企業(yè)的抵押能力不足，擔保公司也不愿意為其申請銀行貸款提供擔保，這就降低了小微企業(yè)從銀行獲取信貸資金的幾率。

2.銀行貸款原則與程序的制約

商業(yè)銀行的貸款項目要報與上一級審批，為了保證審批的通過率，通常會報一些擔保品充足、信用程度較高的大中型企業(yè)而不是小微企業(yè)。在層層審批的貸款程序中，小微企業(yè)很有可能在貸款項目中被淘汰，融資難的問題依舊嚴峻。

3.商業(yè)銀行的利率歧視現(xiàn)象

商業(yè)銀行對小微企業(yè)提供的信貸資金所收取的利率要高于基準利率，這就意味著小微企業(yè)要償還高于平均水平的本息，小微企業(yè)有可能迫于資金壓力而逃避債務，違約違信的可能性較大。除此之外，利率歧視現(xiàn)象會迫使小微企業(yè)退出向銀行融資的平臺，導致小微企業(yè)享受的金融服務不充分。

4.政府經(jīng)濟發(fā)展政策的影響

為了追求經(jīng)濟增速，政府往往偏向于鼓勵、支持、引導龍頭產(chǎn)業(yè)和具有規(guī)模報酬遞增的產(chǎn)業(yè)，小微企業(yè)得不到政策上的青睞與眷顧。長三角地區(qū)經(jīng)濟實力雄厚，大中型的國有企業(yè)和規(guī)模較大的企業(yè)有力地支撐了經(jīng)濟增速的提高。為了快速提高經(jīng)濟增長率，政府希望銀行等可辦理貸款的金融機構(gòu)將資金貸給龍頭產(chǎn)業(yè)，模報酬遞增的產(chǎn)業(yè)，這就擠壓了小微企業(yè)獲得信貸資金的空間。

三、完善長三角地區(qū)小微企業(yè)金融服務的改革措施

（一）小微企業(yè)應做出的改革

1.建立必要的財務管理制度，做到企業(yè)財務信息的透明化

信息失真問題阻礙了小微企業(yè)獲得銀行的信貸資金等金融服務，因此，小微企業(yè)必須對此作出改革，完善財務管理，加強會計監(jiān)督和財務監(jiān)管，加強對會計從業(yè)人員的培訓，提高會計人員的專業(yè)技能，這樣才能讓會計人員對企業(yè)的財務狀況進行更為準確的反映，除此之外，還可以實施相應的手段降低管理成本，在收益不變的情況下，有助于提高企業(yè)的利潤水平。會計人員要秉承會計職業(yè)道德，堅決不做假賬，以真實透明的賬目幫助小微企業(yè)獲得銀行信貸資金，得到完善的金融服務。長江三角洲地區(qū)人才聚集，小微企業(yè)可以充分利用這一優(yōu)勢完善企業(yè)的財務管理制度。

2.不斷創(chuàng)新產(chǎn)品的生產(chǎn)技術(shù)，培育自主知識產(chǎn)權(quán)

重視技術(shù)在提高收益上的重大作用?？萍际堑谝簧a(chǎn)力，對于小微企業(yè)更是如此，自主知識產(chǎn)權(quán)可以緩解小微企業(yè)在激烈的市場競爭中所面臨的壓力。尤其是在當下經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)升級的過程中，技術(shù)創(chuàng)新的作用將更加凸顯，小微企業(yè)要加強對專業(yè)技術(shù)人員的培訓，吸引更多的專業(yè)人員加入到自己的創(chuàng)新團隊，在資金安排上要充分保證創(chuàng)新團隊的需求，設(shè)立專項資金用于支持鼓勵技術(shù)創(chuàng)新。小微企業(yè)要充分發(fā)揮長三角地區(qū)人才聚集的優(yōu)勢，吸引具有創(chuàng)新能力和創(chuàng)新意愿的人才加入，推動產(chǎn)品質(zhì)量的升級，更好地滿足消費者的需求，提高經(jīng)濟效益，壯大自身的實力。經(jīng)濟效益好的小微企業(yè)會有更大的可能性獲得銀行的信貸資金，享受較為完善的金融服務，融資問題可以得到更好的解決。

3.提高信用程度，重視信用在企業(yè)發(fā)展過程中的巨大影響力

小微企業(yè)的信用達不到貸款機構(gòu)的要求是其融資難的重要原因，有些小微企業(yè)忽視信用的重要性。因此，小微企業(yè)要加強信用監(jiān)管，重視信用在經(jīng)濟發(fā)展中的突出地位，盡可能地提高企業(yè)形象。信用水平較高的企業(yè)有更大的幾率獲得銀行等金融機構(gòu)的資金支持，享受切實的金融服務，有更充裕的資金解決企業(yè)運行中的各類問題，帶動企業(yè)發(fā)展進入到一個新的層次。

（二）對金融機構(gòu)和金融市場做出的改革

1.加快金融機構(gòu)組織形式的改革，增設(shè)新型金融機構(gòu)

逐步加大對眾多金融機構(gòu)組織形式的深化改造，增設(shè)分支機構(gòu)、提高運行效率，將目光更多地投向于小微企業(yè)占多數(shù)的地區(qū)。長三角地區(qū)經(jīng)濟繁榮，小微企業(yè)眾多，資金需求的缺口比較大，需要設(shè)置更多的金融機構(gòu)提供完善的金融服務，擔保公司可以向小微企業(yè)提高信用保證，增加小微企業(yè)的融資可能性。小額貸款機構(gòu)的設(shè)置增加了小微企業(yè)可貸資金的數(shù)額。由于小微企業(yè)資金需求出現(xiàn)了新的特點，傳統(tǒng)的金融服務模式更好地適應小微企業(yè)的需求，所以，必須對業(yè)務模式進行改革，實行產(chǎn)品的標準化設(shè)計，在貸款流程和貸后管理方便做到靈活快捷、簡化程序。

2.擴寬服務對象，做到謹慎選擇

小微企業(yè)是非常具有活力的經(jīng)濟體，在國民經(jīng)濟的發(fā)展過程中具有關(guān)鍵性的作用，因此，金融機構(gòu)要改變傳統(tǒng)上重點針對大型企業(yè)的做法，在向大中型企業(yè)提供金融服務的同時不能忽視小微企業(yè)的存在，尤其是在長三角地區(qū)，經(jīng)濟具有很大的活力，小微企業(yè)促進了GDP的快速增長，因此，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)必須改變傳統(tǒng)的服務思想，重視小微企業(yè)的作用，可以開發(fā)主要針對小微企業(yè)的新型金融服務。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在向小微企業(yè)提供金融服務的時候，更多的是考慮風險程度，加強風險管理是個永恒的難題。目前的貨幣市場，尤其是在小微企業(yè)的融資市場上，需求遠大于供給，因此，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)可以選擇資信狀況良好的小微企業(yè)進行資金援助，這樣既可以降低小微企業(yè)的違約風險，提高收益率，又可以緩解小微企業(yè)融資難的問題，實現(xiàn)互利共贏 。

3.存款機構(gòu)應當適度降低超額存款準備金率

在中央銀行確定的法定存款準備金率之外，大多數(shù)的存款機構(gòu)會提留超額存款準備金，以備不時之需。存款機構(gòu)應當適當降低超額存款準備金率，增加貸款資金的數(shù)額，將資金貸給資信狀況良好的小微企業(yè)，將小微企業(yè)當做重要的貸款對象，在促進雙方提高收益率、緩解小微企業(yè)融資難的同時，又可以帶動國民收入的增長、緩解就業(yè)壓力、促進社會安定，具有很大的社會意義。長三角地區(qū)的存款機構(gòu)若做出此類的改革不僅會促進該地區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展，更將推動全國性的存款機構(gòu)的改革。

4.深化貸款方式的改革，創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

傳統(tǒng)的貸款模式以抵押貸款為主，小微企業(yè)必須提供充足的資本擔保品，這種抵押貸款方式存在諸多的弊端，因此，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應當在貸款擔保方式上做出改革，可以采用抵質(zhì)押、專業(yè)擔保公司提供信用保證、一般企業(yè)保證等貸款方式，做到貸款方式的創(chuàng)新，有效化解小微企業(yè)貸款擔保難的問題。長三角地區(qū)經(jīng)濟強勁，金融市場相對比較完善，有實行擔保方式多樣化的基礎(chǔ)，做到擔保方式的創(chuàng)新。

（三）政府應當采取的措施

1.用法律、經(jīng)濟等多種手段協(xié)助民間借貸運行機制步入正軌

即使民間借貸的利率高于正規(guī)金融機構(gòu)的貸款利率，民間借貸依舊是小微企業(yè)進行融資的重要渠道。但是，民間借貸市場組織混亂，缺乏必要的法律制度的制約，因此政府需要加強立法、保證執(zhí)法，使民間借貸市場走向法制化、規(guī)范化的道路，打壓遏制高利貸的存在。對于民間借貸市場的資金糾紛，要依據(jù)法律制度的規(guī)定，妥善解決金融案件，合法合理地解決糾紛，為民間借貸市場提供司法制度的保障。長三角地區(qū)的各級政府和立法司法機構(gòu)可以率先做出改革，規(guī)范民間借貸市場，不斷積累經(jīng)驗，為全國性改革措施提供模板和經(jīng)驗。

2.引導、鼓勵金融機構(gòu)重視小微企業(yè)

對于專門向小微企業(yè)提供金融服務的機構(gòu)要給予保護、支持，在政策上予以傾斜，同時也要鼓勵大型國有控股銀行和股份制銀行在提供金融服務的時候不能忽視小微企業(yè)。除此之外，政府機構(gòu)還可以充分發(fā)揮政策性銀行作用，政府機關(guān)可以指定一些有助于解決小微企業(yè)融資問題的政策交給政策性銀行貫徹實施，這就在很大程度上緩解了小微企業(yè)融資難的問題。

參考文獻

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【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡金融 現(xiàn)狀 趨勢

一、引言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)的普及，不少互聯(lián)網(wǎng)公司、電子商務公司、網(wǎng)絡運營商等非傳統(tǒng)金融機構(gòu)不斷跨界探索金融服務，形成一股不可忽視的金融創(chuàng)新力量。同時，傳統(tǒng)銀行業(yè)以及其他金融機構(gòu)順應時代的變化趨勢，努力推動傳統(tǒng)金融服務的電子化、網(wǎng)絡化、移動化，打造立體化、多元化服務體系，以滿足日益增長的金融需求。兩者相得益彰，推動了我國網(wǎng)絡金融的跨越

性發(fā)展。

二、網(wǎng)絡金融的界定

所謂網(wǎng)絡金融，又稱電子金融（E-finance），是指基于金融電子化建設(shè)成果在國際因特網(wǎng)上實現(xiàn)的金融活動，包括網(wǎng)絡金融機構(gòu)、網(wǎng)絡金融交易、網(wǎng)絡金融市場和網(wǎng)絡金融監(jiān)管等方面。從狹義上講是指在國際因特網(wǎng)（Internet）上開展的金融業(yè)務，包括網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券、網(wǎng)絡保險等金融服務及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融就是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動的總稱，包括金融安全、金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡化的。它是信息技術(shù)特別是網(wǎng)絡技術(shù)飛速發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是適應電子商務（E-commerce）發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡時代的金融運行模式。

三、我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展現(xiàn)狀

大量的互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合原有的互聯(lián)網(wǎng)思維來改造新傳統(tǒng)的金融服務以及金融產(chǎn)品，如果從主體政策、發(fā)展形勢方面來分析我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展現(xiàn)狀，很難完整的對現(xiàn)狀進行全面的描述，本文將從現(xiàn)如今各主要網(wǎng)絡產(chǎn)品的角度分析，具體如下：

（一）網(wǎng)絡支付模式----第三方支付

1996年，全球第一家第三方支付公司在美國誕生，隨后美國的第三方支付業(yè)務迅猛發(fā)展，形成了以Pay Pal為代表的一大批第三方支付公司，如： Amazon Payments、Yahoo Pay Direct 等。在我國網(wǎng)絡支付的典型模式是互聯(lián)網(wǎng)支付按照主要經(jīng)營領(lǐng)域以及是否存在物理介質(zhì)來劃分，大體可以將國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付分為以銀聯(lián)商務、支付寶、財付通、快錢等為代表的線上支付模式，以及以拉卡拉、盒子支付等為代表的線上、線下結(jié)合支付模式。前者完全利用第三方機構(gòu)的網(wǎng)絡客戶端進行操作，后者則由第三方機構(gòu)提供一定的物理介質(zhì)，如手機刷卡器等。與此同時，隨著智能手機的迅速普及，互聯(lián)網(wǎng)支付迅速拓展至移動支付領(lǐng)域，并積極布局線下銀行卡收單、預付卡發(fā)行與受理等其他支付服務市場，互聯(lián)網(wǎng)支付的深度和廣度進一步擴大。

據(jù)統(tǒng)計2011年5月至2014年12月31日，央行發(fā)放了五批次共張第三方支付牌照。經(jīng)過幾年的發(fā)展，第三方支付行業(yè)格局己基本劃定。來自wind咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2012年以來，隨著市場監(jiān)管的規(guī)范和市場細分的深入，互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模增長逐步趨于穩(wěn)定。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯 示，2012中國第三方支付市場交額為36598億元，同比增長76%；2013年達到53729億元，同比增長46.8%。在此背景下，第三方支付己然成為中國多層次金融服務體系的重要組成部分。

根據(jù)易觀智庫2014年第3季度非金融支付機構(gòu)綜合支付交易份額占比統(tǒng)計，銀聯(lián)商務、支付寶和財付通分別以38.27%，31.72和6.81%的占比位居前三。

（二）網(wǎng)絡融資模式

（1）P2P借貸。P2P概念起源于網(wǎng)絡點對點下載服務，但隨著技術(shù)的發(fā)展，金融服務行業(yè)的進步，P2P又被人們賦予了新概念----person to person。是利用快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為網(wǎng)絡兩端的放貸人和借款人之間搭建一個平等溝通的橋梁。全球最早的P2P網(wǎng)絡借貸平臺是2005年3月在英國運營的Zopa網(wǎng)站。2008年傳入我國，2010年以后逐漸成形，并有部分企業(yè)開始拓展P2P網(wǎng)貸市場。

（2）眾籌模式。5年前，眾籌概念在國外開始流行。眾籌得本質(zhì)就是通過大量的人出資很少量的錢，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數(shù)量可觀的資金，利用資金去完成某件事，由發(fā)起人、平臺、用戶三部分構(gòu)成。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給與了眾籌模式高速發(fā)展的空間，發(fā)起人或者團隊，利用網(wǎng)絡平臺創(chuàng)意以及產(chǎn)品設(shè)計方案，然后有用戶決定是否要支持該項目，支持者需要支付一定的資金，而支付過程全部利用網(wǎng)絡金融模式完成，其中最著名的是京東眾籌。

2014被業(yè)界稱為眾籌元年”，國內(nèi)眾籌募資總額在1.88億元，共有1423起眾籌項目，參與人數(shù)超過10.9萬人。從數(shù)據(jù)可以看出，眾籌行業(yè)發(fā)展的市場潛力巨大，未來將會成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個方向并且眾籌這種零散化的網(wǎng)絡金融交易方式，讓用戶能夠花費最少的錢得到最大的收益，因此可以說眾籌模式的火爆使得網(wǎng)絡金融的概念進一步深入人心。

四、我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展趨勢分析

（一）普及境外電子商務服務

伴隨著跨境電子商務的快速發(fā)展，普通消費者和外貿(mào)企業(yè)對于跨境支付的需求越來越旺盛，跨境支付業(yè)務有望成為行業(yè)競爭的新藍海。目前，支付寶、財付通、快錢、易寶支付、易支付等機構(gòu)已經(jīng)涉足跨境支付領(lǐng)域。近期央行已批準兩家外資機構(gòu)進入中國第三方支付市場，雖然目前業(yè)務范圍僅限于預付卡業(yè)務，但可以預計，隨著中國金融市場的進一步開放，外資機構(gòu)在中國開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務是必然趨勢，跨境支付將得到極大發(fā)展。2012 年移動支付標準逐漸走向統(tǒng)一，移動支付通過不斷創(chuàng)新，主動引導、迅速融入主流消費趨勢，為超常規(guī)發(fā)展打下了雄厚的技術(shù)基礎(chǔ)。易觀智庫預計，2015 年中國移動支付市場交易規(guī)模將達到7123億元。

（二）多元化發(fā)展網(wǎng)絡金融業(yè)務

網(wǎng)絡金融對傳統(tǒng)金融業(yè)形成的革命性的沖擊，代表著一個新的金融時代的到來。由于信息技術(shù)的應用，很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務顯露出了冰山一角，而通過技術(shù)應用探索和挖掘這些潛在的業(yè)務可以說是目前業(yè)務創(chuàng)新的一個趨勢。最初的網(wǎng)絡金融業(yè)務只是應用了網(wǎng)絡信息技術(shù)在虛擬的網(wǎng)絡空間模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務的流程，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險等。但在短短十幾年的發(fā)展過程中，網(wǎng)絡金融不僅將傳統(tǒng)金融業(yè)務遷移到網(wǎng)上進行，而且通過對不同渠道、產(chǎn)品和服務之間的組合匹配，產(chǎn)生了許多新的金融產(chǎn)品和服務形態(tài)。

（三）網(wǎng)絡金融服務專業(yè)化

網(wǎng)絡金融對傳統(tǒng)金融業(yè)形成的革命性的沖擊，代表著一個新的金融時代的到來。由于信息技術(shù)的應用，很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務顯露出了冰山一角，而通過技術(shù)應用探索和挖掘這些潛在的業(yè)務可以說是目前業(yè)務創(chuàng)新的一個趨勢。最初的網(wǎng)絡金融業(yè)務只是應用了網(wǎng)絡信息技術(shù)在虛擬的網(wǎng)絡空間模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務的流程，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險等。但在短短十幾年的發(fā)展過程中，網(wǎng)絡金融不僅將傳統(tǒng)金融業(yè)務遷移到網(wǎng)上進行，而且通過對不同渠道、產(chǎn)品和服務之間的組合匹配，產(chǎn)生了許多新的金融產(chǎn)品和服務形態(tài)。

（四）完善網(wǎng)絡金融監(jiān)管環(huán)境

目前，中國網(wǎng)絡融資還沒有明確的監(jiān)管機構(gòu)和行業(yè)規(guī)則，P2P、眾籌融資等平臺良莠不齊，風險事件時有發(fā)生。2013 年以來，政府關(guān)于鼓勵和引導民間融資規(guī)范發(fā)展的各項政策規(guī)定，為網(wǎng)絡融資規(guī)范化、陽光化發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。政府對網(wǎng)絡融資的規(guī)范，以及網(wǎng)絡融資的巨大市場潛力必將吸引更多的主體參與其中。一方面，諸如騰訊、阿里巴巴等擁有龐大客戶基礎(chǔ)、具備風險控制能力網(wǎng)絡運營商的機構(gòu)而言，其在大幅降低信息不對稱程度和交易成本方面的優(yōu)勢必將徹底顛覆行業(yè)現(xiàn)有發(fā)展態(tài)勢。另一方面，對于商業(yè)銀行而言，面對網(wǎng)絡融資的沖擊，必然會積極運用在資金來源、客戶資源、風險管理、數(shù)據(jù)處理及運用、市場信譽等方面的優(yōu)勢，對現(xiàn)有發(fā)展模式、業(yè)務流程進行革新。

五、總結(jié)

綜上所述，我國網(wǎng)絡金融發(fā)展形勢整體良好，但在線上、線下信息的交流以及服務融合方面仍然存在部分問題，需要各傳統(tǒng)行業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)公司互相交流，取長補短，尋求雙贏的發(fā)展路線。促進金融行業(yè)進一步快去發(fā)展，跟隨發(fā)展趨勢，完成線下金融機構(gòu)向線上網(wǎng)絡金融信息服務的過度與轉(zhuǎn)變。

參考文獻：

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篇5

關(guān)鍵詞 金融服務外包專業(yè)；數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)；實驗教學

中圖分類號：G652 文獻標識碼：A 文章編號：1671-489X(2012)27-0131-03

Database System’s Experimental Teaching in Financial Services Outsourcing Professional//Wang Yanling, Lin Xiao

Abstract For the High personnel training issues in the current financial service outsourcing, this thesis studies the knowledge points of the database system required the outsourcing for financial services professionals and proposes a four-dimensional teaching system of database system. First, the status of financial services outsourcing and database system was analyzed; second, the database system experimental reform of outsourcing for financial services professionals was proposed.

Key words outsourcing of financial services professional; database system; experimental teaching

Author’s address Luoyang Normal College, Luoyang, Henan, China 471022

“如今，以數(shù)據(jù)中心、清算中心、銀行卡中心、研發(fā)中心為主的金融后臺服務與金融機構(gòu)前臺經(jīng)營分離，正成為金融業(yè)未來發(fā)展的一大趨勢，這也使金融業(yè)務進一步擺脫空間和地域的限制，為金融機構(gòu)在全球范圍內(nèi)開展業(yè)務流程重組和實現(xiàn)服務外包提供了技術(shù)基礎(chǔ)。”業(yè)內(nèi)專家通過對信息科技在金融業(yè)深入應用趨勢的分析，得出上述論斷［1-2］。正如專家所言，隨著金融后臺服務產(chǎn)業(yè)的蓬勃興起，在中國試水多年的金融服務外包有望迎來全新的發(fā)展契機。未來10年將是中國金融行業(yè)變革發(fā)展最集中的一段時期，金融服務外包業(yè)必將大有所為。

在金融服務外包業(yè)的快速發(fā)展中急需金融服務外包的人才。教育部、商務部于2009年聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強服務外包人才，培養(yǎng)促進高校畢業(yè)生就業(yè)工作的若干意見》，號召高校加快培養(yǎng)服務外包人才，提升我國服務外包產(chǎn)業(yè)人員素質(zhì)，促進高校畢業(yè)生就業(yè)。在當前全球經(jīng)濟與金融一體化的背景下，培養(yǎng)金融IT服務外包人才對發(fā)展我國金融服務外包業(yè)務、改善對外貿(mào)易結(jié)構(gòu)、加速與國際金融市場接軌及促進金融服務外包專業(yè)學生就業(yè)等方面都具有重要的戰(zhàn)略與現(xiàn)實意義。

數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)課程在金融行業(yè)中占據(jù)主導地位，但是目前在金融外包服務專業(yè)中所開設(shè)的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)課程為普通計算機科學與技術(shù)專業(yè)的專業(yè)課程，沒有突出其為金融服務的特性，因此急需根據(jù)金融行業(yè)中數(shù)據(jù)庫的實際應用來對數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)課程進行課程改革，從而更適合該專業(yè)的教學。本文先討論金融外包服務的知識特點和發(fā)展趨勢，后討論數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)課程目前的實驗體系，最后針對金融外包專業(yè)對數(shù)據(jù)庫知識的要求重新進行數(shù)據(jù)庫實驗教學體系的構(gòu)建。

1 金融服務外包

1.1 金融服務外包的知識特點

金融機構(gòu)在業(yè)務流程中必須處理大量的信息，包括書面和電子形式，而且通常要為客戶提供各種各樣的相關(guān)服務，其數(shù)量巨大，覆蓋范圍寬，需要強大的信息技術(shù)服務作為支撐。金融業(yè)務與IT技術(shù)的融合是金融服務外包的特點。

1）除了計算機硬件和系統(tǒng)軟件一般知識外，還需要網(wǎng)絡技術(shù)，包括網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)處理（采集、備份、恢復等）、視頻處理、系統(tǒng)開發(fā)和維護、IT項目管理等。

2）與金融和保險相關(guān)的知識，包括貨幣銀行、保險、基金等的業(yè)務流程和管理也是十分重要的。

1.2 金融業(yè)務外包發(fā)展趨勢

從目前業(yè)務發(fā)展情況看，金融業(yè)務流程外包越來越專業(yè)化，但主要是金融機構(gòu)后臺服務。金融后臺服務作為金融服務外包發(fā)展最快的領(lǐng)域，正在細分市場上向更深、更專業(yè)化的領(lǐng)域拓展。

金融災難恢復作為金融后臺服務外包的重要組成部分，已經(jīng)成為最引人注目的金融外包業(yè)務。

2 數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)課程

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；金融服務；管理與創(chuàng)新

自我國改革開放以來，國家采取了鼓勵小型企業(yè)發(fā)展的政策，在國家的大力扶持下，小微型企業(yè)獲得飛速發(fā)展。相應地，商業(yè)銀行也逐漸地加大服務于小微企業(yè)的重視程度。就商業(yè)銀行而言，服務小微企業(yè)也成為高頻詞匯[1]。但是，現(xiàn)如今的經(jīng)濟發(fā)展狀況，卻對于商業(yè)銀行在小微型企業(yè)金融服務中的管理與創(chuàng)新有著更大的挑戰(zhàn)。小微企業(yè)本身存在著一定的特殊情況，如公司治理結(jié)構(gòu)不夠完善、經(jīng)營規(guī)范性較差、財務透明度不高等。其金融需求的變化趨勢難以把握，而融資需求卻是日益增高，迫切需要新資金的注入。同時商業(yè)銀行對小微企業(yè)的金融存在著很多難以解決的問題，管理方面缺乏有效的手段和豐富的經(jīng)驗，對小微企業(yè)的擔保品依賴過于嚴重，對于大型企業(yè)的金融服務方式反而給小微企業(yè)的金融服務造成了更大的風險，因此，原本的經(jīng)營模式和管理手段已經(jīng)不再適用小微企業(yè)日益增長的金融服務需求。商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務進行合理的管理與創(chuàng)新成為了一項亟待解決的重要事務。

一、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務現(xiàn)狀

現(xiàn)如今，小微企業(yè)在市場經(jīng)濟中所占據(jù)的地位越來越重，商業(yè)銀行也逐漸意識到對小微企業(yè)金融服務的重要性及對自身持久性發(fā)展的重要意義。而政府也在持續(xù)加大對小微企業(yè)的重視程度，采取一系列的措施營造一個良好的市場環(huán)境來促進其發(fā)展。商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的服務不但是符合國家政策的行為，也是促進自身發(fā)展的要求。

1國家政策引導促進商業(yè)銀行服務小微企業(yè)

最近幾年以來，國家根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展需求與趨勢，制定了一系列的政策和措施，鼓勵商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)金融服務的力度，支持商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸業(yè)務，指導商業(yè)銀行對小微企業(yè)的金融服務。一方面政府財稅政策在銀行小微企業(yè)貸款方面給予稅收優(yōu)惠；二方面監(jiān)管部門在銀行開展小微企業(yè)金融服務的市場準入、小微企業(yè)專項金融債發(fā)行、風險資產(chǎn)權(quán)重計算、存貸比考核及監(jiān)管評級等方面實施了差異化監(jiān)管政策；同時鼓勵商業(yè)銀行開展對小微企業(yè)客戶的分類、分層研究，準確把握客戶特征和訴求，從客戶需求角度設(shè)計金融產(chǎn)品、營銷方式、服務模式和風控措施，改善客戶體驗，增強客戶粘性，并為小微企業(yè)全面提供開戶、結(jié)算、理財、咨詢等基礎(chǔ)性、綜合性金融服務。

2商業(yè)銀行小微金融服務成功案例眾多

隨著小微企業(yè)的發(fā)展及國家相關(guān)政策的鼓勵，眾多的商業(yè)銀行積極響應政策的號召，成立的專門服務于小微企業(yè)的部門，將小微企業(yè)的金融服務作為自身工作的一個重點內(nèi)容，小微企業(yè)金融服務水平得到普遍提高。興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、招商銀行等都紛紛設(shè)立小微貸款中心等形式的專營機構(gòu)，為小微企業(yè)的信貸服務帶來中極大方便，商業(yè)銀行自身也取得較大成功。從這些銀行的成功案例，我們看到了商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務管理與創(chuàng)新的希望和動力，也更多的后來者提供了借鑒的資料。

3商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務的不足

在國家、銀行、社會等共同努力下，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的金融服務初見成效，并已具有一定的規(guī)模。但商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務的管理模式和創(chuàng)新仍然不足。主要表現(xiàn)為大多數(shù)的商業(yè)銀行還未能在服務于小微企業(yè)方面走上正軌，經(jīng)營理念與管理制度未能完全匹配，應對風險的措施還不夠完善；小微企業(yè)金融服務水平仍不足以滿足小微企業(yè)的發(fā)展需求；小微企業(yè)金融服務產(chǎn)品與小微企業(yè)的發(fā)展階段不適配；小微企業(yè)金融業(yè)務風險管理不到位；社會信用體系不夠健全阻礙了小微企業(yè)金融服務發(fā)展。這些因素成了商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務中管理與創(chuàng)新的最大障礙，使得小微金融服務難以繼續(xù)向前邁進。

二、商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務中的管理與創(chuàng)新的措施

金融服務是指金融機構(gòu)運用貨幣交易手段融通有價物品，向金融活動參與者和顧客提供的共同受益、獲得滿足的活動。按照世界貿(mào)易組織附件的內(nèi)容，金融服務的提供者包括下列類型機構(gòu)：保險及其相關(guān)服務，還包括所有銀行和其他金融服務（保險除外）。廣義上的金融服務，是指整個金融業(yè)發(fā)揮其多種功能以促進經(jīng)濟與社會的發(fā)展。具體來說，金融服務是指金融機構(gòu)通過開展業(yè)務活動為客戶提供包括融資投資、儲蓄、信貸、結(jié)算、證券買賣、商業(yè)保險和金融信息咨詢等多方面的服務。增強金融服務意識，提高金融服務水平，對于加快推進我國的現(xiàn)代金融制度建設(shè)，改進金融機構(gòu)經(jīng)營管理，增強金融業(yè)競爭力，更好地促進經(jīng)濟和社會發(fā)展，具有十分重要的意義。

小微企業(yè)作為中小企業(yè)的弱勢群體，已經(jīng)成為我國就業(yè)的主渠道、企業(yè)家成長的平臺，但是由于多種原因造成了小微企業(yè)融資難、發(fā)展難。[2]通過以上分析，我們得知了市場經(jīng)濟現(xiàn)階段，商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務無論是對于銀行自身的發(fā)展，還是對市場經(jīng)濟的發(fā)展都有著重要的意義，因此，商業(yè)銀行積極探索小微企業(yè)金融服務的管理、創(chuàng)新策略迫在眉睫。

1在小微企業(yè)金融服務中樹立創(chuàng)新意識

商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間是相互合作、相互影響、互利共存的關(guān)系。小微企業(yè)的持續(xù)性發(fā)展需要不斷地創(chuàng)新，需要根據(jù)市場經(jīng)濟的需求進行轉(zhuǎn)型，同理，商業(yè)銀行也要根據(jù)企業(yè)的不同需求進行金融服務的創(chuàng)新，只有如此，才能夠充分了解企業(yè)發(fā)展的趨向，從而決定銀行對于企業(yè)如何進行金融服務。

小微企業(yè)處在不同發(fā)展時期的時候，對于資金的需求也是不同的，銀行要提供的信貸業(yè)務自然也要不同，仔細分析企業(yè)所需，提供不同的信貸業(yè)務，讓企業(yè)可以得到最想要的結(jié)果。小微企業(yè)的信貸業(yè)務數(shù)量較大，而每一筆業(yè)務的款額并不像大型企業(yè)那么多，就可以免去不必要的手續(xù)，簡化業(yè)務審批流程，提高金融業(yè)務的效率。以前對于大型企業(yè)的管理措施對于小微企業(yè)有很多不適用之處，因此，商業(yè)銀行要敢于進行大膽的創(chuàng)新，采用可靠的擔保，讓企業(yè)能夠在一定的前提下，得到更多接受資金投入的機會。商業(yè)銀行在管理、服務等方面的理念需要進行創(chuàng)新，把金融服務做到全面、系統(tǒng)化，為小微企業(yè)提供周到、細致的服務，加強銀行與小微企業(yè)的合作，真正地了解企業(yè)究竟需要何種資金投入，而銀行能夠為企業(yè)提供怎樣的金融服務，銀行與企業(yè)雙方達到一個共同的平臺，才能夠讓銀行的金融服務適合于企業(yè)所需，為企業(yè)的發(fā)展解決燃眉之急。

2根據(jù)小微企業(yè)不同的成長階段實施差異化的服務

小微企業(yè)的所處的發(fā)展階段不同，其發(fā)展程度就會有所不同，那么，對于信貸服務的需求就會有所差別。在如今復雜多變的社會中，小微企業(yè)的發(fā)展趨勢更難以預料，也更難以把握，找出小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)律，才能夠根據(jù)其發(fā)展所需，及商業(yè)銀行所能承擔的風險，針對企業(yè)的發(fā)展階段，提供不同程度的金融服務。

小微企業(yè)的發(fā)展初期，規(guī)模小、資金較少、承擔風險能力弱，商業(yè)銀行要確認企業(yè)有足夠發(fā)展能力或增加較強的擔保方式，才能夠為其提供金融服務，否則應引導其尋求風險資金或政府扶持。而在成長期的企業(yè)，企業(yè)已進入技術(shù)轉(zhuǎn)化為成果階段，實力不斷增強，可能開始引入戰(zhàn)略投資者，銀行對于這類企業(yè)可考慮給予一定的信用免擔保融資，并幫助企業(yè)尋求戰(zhàn)略合作伙伴。對于成熟期的企業(yè)，企業(yè)技術(shù)與產(chǎn)品成熟穩(wěn)定，可以大力拓展市場，進入產(chǎn)業(yè)化階段，企業(yè)實力明顯增強，發(fā)展目標多為改制上市，對金融服務的需求主要轉(zhuǎn)向以直接融資為主，間接融資為輔，此時銀行的服務項目更多的應該是投行、現(xiàn)金管理等中間業(yè)務服務。而對于衰退期的企業(yè)，已經(jīng)無法在市場中站穩(wěn)腳步，因此，其償還貸款及承擔信貸風險的能力非常低，商業(yè)銀行對于這一時期的企業(yè)則需謹慎介入。

3根據(jù)小微企業(yè)自身發(fā)展特點提供金融服務

當今社會唯一不變的就是變化。小微企業(yè)在激烈的市場競爭環(huán)境下，需要根據(jù)時勢變化及時調(diào)整自身的經(jīng)營思路。商業(yè)銀行應該把握小微企業(yè)發(fā)展特點，隨著小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型，進行創(chuàng)新性的金融服務，轉(zhuǎn)變管理方式，針對其資金信貸的需求，提供合理的服務。小微企業(yè)的信貸業(yè)務數(shù)量較大，而每一筆業(yè)務的款額并不像大型企業(yè)那么多，就可以免去不必要的手續(xù)，簡化業(yè)務審批流程，提高業(yè)務辦理的效率。

4加強自身管理，降低小微企業(yè)金融業(yè)務風險。

商業(yè)銀行為企業(yè)提供金融服務，必然要在一定的程度上承擔風險。小微企業(yè)外部環(huán)境的復雜性和自身經(jīng)營的不規(guī)范性，加重了銀行規(guī)避風險的難度。因此，商業(yè)銀行必須從提高自身管理水平出發(fā)，做好小微企業(yè)信貸風險管理。

商業(yè)銀行可以通過設(shè)立專門的針對小微企業(yè)的信貸服務部門，建立一個對小微企業(yè)的金融服務的管理體制。通過專門的管理人員，收集企業(yè)各方面相關(guān)資料，充分了解企業(yè)的具體情況，對企業(yè)的發(fā)展狀況及信貸風險進行準確的評估，從而降低風險程度。商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品應當適用于企業(yè)的資金需求，考慮企業(yè)的承擔能力，制定合理的融資政策。對小微企業(yè)的信貸業(yè)務進行更為精細的管理，防患于未然，盡可能地減少因為管理不當，為銀行帶來的風險。

5完善立法支撐小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新

針對小微企業(yè)在市場競爭中的弱勢地位，要在政府的支持下，建立健全促進小微企業(yè)金融服務的法律體系，實現(xiàn)以法規(guī)形式對小微企業(yè)及其金融服務予以保護。借鑒美國、加拿大等國有效經(jīng)驗，切實做好跟蹤調(diào)研，緊密結(jié)合我國小微企業(yè)實際狀況，在未來幾年逐步完善小微企業(yè)金融扶持相關(guān)立法，形成類似《小企業(yè)法》、《小微企業(yè)投資促進法》、《小微企業(yè)經(jīng)濟政策法》、《小企業(yè)借貸促進法》、《小企業(yè)融資法案》等全方位、多層次的小微企業(yè)金融扶持法規(guī)體系；對現(xiàn)有

銀行、證券、保險、信托、租賃、典當?shù)认嚓P(guān)立法及時予以完善，實現(xiàn)既用法律手段鞏固金融扶持小微企業(yè)已有成果，又用法律手段解除小微企業(yè)融資諸多“瓶頸”，促進小微企業(yè)資本形成并方便其進入信貸市場[3]。

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，小微型企業(yè)在市場經(jīng)濟中發(fā)展迅速，不但數(shù)量逐漸增加，對于資金的需求也越來越急迫。小微企業(yè)的發(fā)展動態(tài)難以掌握，融資風險也難以預料。商業(yè)銀行對其金融服務要進行良好的管理，并且要創(chuàng)新，降低小微企業(yè)業(yè)務的風險。根據(jù)商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的具體情況，實行具有針對性的管理措施，實現(xiàn)銀行與企業(yè)之間的良好合作，促進雙方的進一步發(fā)展。

參考文獻：

[1] 黃駿淺談我國商業(yè)銀行服務小微企業(yè)的幾點做法[J]金融經(jīng)濟2012（16）

篇7

關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管風險防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要支持,其業(yè)務經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。

一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟金融的強國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴格的業(yè)務范圍的劃分，金融機構(gòu)的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務，但是這些業(yè)務還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機引發(fā)的世界性經(jīng)濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風險。其內(nèi)容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營。嚴厲禁止交叉業(yè)務和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構(gòu)開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機構(gòu)的金融業(yè)務范圍的交叉，嚴格的業(yè)務劃分被逐步打破，，經(jīng)濟學家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務范圍及機構(gòu)設(shè)置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務（存款與放款業(yè)務）之外新開發(fā)的金融服務產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機構(gòu)更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務，這樣可以降低金融機構(gòu)（當時主要是銀行）的風險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴格的業(yè)務劃分，各金融機構(gòu)的業(yè)務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機構(gòu)的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風險得到有效控制。

然而在現(xiàn)實生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達到其預想的效果，這與社會，經(jīng)濟的發(fā)展狀況以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。

首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業(yè)務劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務機會，投資者不得不與多家不同的金融機構(gòu)往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業(yè)的實力，因為業(yè)務范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現(xiàn)實中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務，可以說，這也是滿足社會需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機構(gòu)間的競爭性，將過去整個金融業(yè)的競爭分散到了幾個不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構(gòu)的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟貿(mào)易迅速發(fā)展，這對金融服務業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設(shè)計一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開法律的壁壘，達到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。

分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經(jīng)營風險，然而在事實上，面對世界一體化的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務經(jīng)營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點：

第一、銀行負債業(yè)務比例的變化為其業(yè)務拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務和投資業(yè)務提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務和品種。他們一直想方設(shè)法繞過法規(guī)的限制，向證券保險等領(lǐng)域擴張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務和表外業(yè)務。對于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因為通過創(chuàng)新業(yè)務的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時，金融管理當局順應經(jīng)濟發(fā)展的要求，也取消了一些過時的法規(guī)，適時的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論隨著各個歷史時期經(jīng)濟金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負債業(yè)務雙方著手，同時拓展資產(chǎn)負債業(yè)務，使其相匹配，達到收益最大化，風險最小化。資產(chǎn)負債綜合管理理論的發(fā)展適應當前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進了他們綜合業(yè)務的開展。

由此可見，美國社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營做好了準備。分業(yè)經(jīng)營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個過渡階段。

三、合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。

1999年12月，美國頒布《金融服務現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響。合業(yè)經(jīng)營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經(jīng)營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應當看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風險。

首先，合業(yè)經(jīng)營將加劇兼并行為，使各金融機構(gòu)過分重視規(guī)模的擴大和業(yè)務的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構(gòu)兼并的機會成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機構(gòu)運作情況，而不是分散注意力去過分關(guān)注合并以擴大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預期，策略及日常業(yè)務經(jīng)營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業(yè)經(jīng)營也會對金融機構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構(gòu)自身都更清醒的認識到風險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構(gòu)對其所面臨的新的風險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風險的監(jiān)管和防范。

綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經(jīng)濟金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當放寬對業(yè)務范圍的限制。目前我國所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發(fā)展更為健全，金融機構(gòu)的抗風險能力進一步加強，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進一步提高，我國便可朝著業(yè)務監(jiān)管綜合化方向邁進一步。

參考文獻：

《主要國家河地區(qū)金融業(yè)務和監(jiān)管體系的發(fā)展和演變》《金融參考》2000年第4期

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1 趨勢一：綜合支付成為行業(yè)重要發(fā)展方向

第三方支付機構(gòu)在支付業(yè)務上的多元化趨勢明顯，產(chǎn)品競爭優(yōu)勢不再單單來自技術(shù)和產(chǎn)品驅(qū)動，用戶需求推動作用將占據(jù)主導地位。從用戶需求出發(fā)，更好的解決用戶的支付問題，提升廣大用戶的支付便利性和支付效率成為推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素，因此，為企業(yè)客戶提供綜合支付解決方案，力求一站式滿足企業(yè)的各種支付需求成為第三方支付機構(gòu)獲得市場競爭優(yōu)勢的重要手段。如銀聯(lián)商務，由最開始的基礎(chǔ)性銀行卡收單和專業(yè)化服務到現(xiàn)在的基于各類終端、各種新興渠道的支付服務，包括為銀行提供ATM專業(yè)化服務、便民繳費終端布放、個人手機支付，并在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的基礎(chǔ)上開拓了POS終端與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的多元化支付業(yè)務。

隨著大數(shù)據(jù)與泛金融時代的到來，各類業(yè)務發(fā)展的邊界亦趨模糊。未來，第三方支付機構(gòu)需要挖掘更多的客戶需求，為客戶提供更全面、更深層次的服務，以創(chuàng)新謀求更廣闊的發(fā)展空間。支付只是客戶服務環(huán)節(jié)中的某一環(huán)，第三方支付機構(gòu)可以將支付作為一種手段，為客戶提供包括金融服務、營銷管理、財務管理、會員管理、庫存管理等在內(nèi)的更為多元化、立體化的一攬子服務。

2 趨勢二：金融增值服務是支付行業(yè)新藍海

第三方支付機構(gòu)通過為客戶提供支付業(yè)務，可以掌握客戶的經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流狀況、風險狀況等。在掌握企業(yè)的交易和資金流信息基礎(chǔ)上，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，使第三方支付機構(gòu)“進入”金融服務領(lǐng)域具有切實可行的實現(xiàn)路徑。因此，在技術(shù)脫媒和金融脫媒的大趨勢下，結(jié)合國內(nèi)金融市場的不斷開放與創(chuàng)新，眾多第三方支付機構(gòu)已開始基于支付服務切入更多金融服務領(lǐng)域。

“支付+金融”成為第三方支付機構(gòu)的重要戰(zhàn)略方向。擁有企業(yè)客戶資源的眾多第三方支付機構(gòu)利用為客戶提供資金轉(zhuǎn)移通道的優(yōu)勢，通過疊加供應鏈融資（匯付天下、易寶）、保理業(yè)務（快錢）、小額貸款業(yè)務（阿里金融）、POS貸業(yè)務（環(huán)訊等）等業(yè)務開始為企業(yè)客戶直接提供信貸和理財類金融增值服務?；ヂ?lián)網(wǎng)新進入者已經(jīng)在銀行的個人金融（如國際匯兌、跨境支付、理財產(chǎn)品代銷及虛擬信用支付等方面）、公司金融（如阿里小貸和快錢供應鏈現(xiàn)金管理等）、綜合經(jīng)營（如“三馬”合資籌建眾安保險）和跨境服務等領(lǐng)域發(fā)展新的服務模式，拓展服務的邊界，降低服務的門檻，提升服務的黏性。因此，除了需要高資本消耗支持、高深金融技術(shù)運用或者特殊行政許可之外的金融服務，理論上都有被技術(shù)脫媒或者互聯(lián)網(wǎng)脫媒的可能。

3 趨勢三：移動支付進入快速發(fā)展期

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(1) 經(jīng)濟全世界化發(fā)展是其發(fā)生的原動力

二0⑵一世紀,跟著信息技術(shù)的高速發(fā)展及經(jīng)濟全世界化趨勢的進1步加快,金融行業(yè)也進1步融入到了1體化的過程中。在此違景下,以美、日、德為代表的世界各國紛紜通太重組金融機構(gòu)、完美金融法律法規(guī)、放松金融管制、提高資源配置效力等手腕不斷推進全能銀行的建設(shè)。在此進程中,通過金融業(yè)的互相分享客戶資源,廣泛應用因特網(wǎng)等手腕,金融業(yè)間的充沛合作患上以進1步發(fā)展,成為網(wǎng)絡金融發(fā)生的。

(2)電子商務及網(wǎng)絡經(jīng)濟的深化是其發(fā)生的推進力 網(wǎng)絡經(jīng)濟的快速發(fā)展,也帶動了電子商務模式的進1步立異以及改革,進而催生了以網(wǎng)上銀行以及支付寶為代表的網(wǎng)上支付以及結(jié)算系統(tǒng)。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的出生,1方面對于銀行系統(tǒng)提出了請求,請求傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要研發(fā)能適應網(wǎng)上環(huán)境的支付系統(tǒng),另外一方面也對于傳統(tǒng)銀行的服務提出了更高請求,請求銀行要不斷提供相適應的虛擬金融服務。在兩方面的作用下,網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)生進1步推進了金融立異的力度,從而使患上傳統(tǒng)金融機構(gòu)患上以在網(wǎng)絡環(huán)境中追求新的增長點,從而推進了網(wǎng)絡金融的發(fā)展。

(3)信息網(wǎng)絡技術(shù)的飛速發(fā)展是其發(fā)生的技術(shù)基礎(chǔ) 跟著信息網(wǎng)絡技術(shù)的飛速發(fā)展,對于金融行業(yè)也發(fā)生了深入的變革,使虛擬的網(wǎng)絡金融網(wǎng)點成為現(xiàn)實,并推進金融業(yè)務處理的自動化、無人化、虛擬化。主要表現(xiàn)在下列3點:1是推進了金融業(yè)務處理的自動化程度,大大簡化了以往紙張辦公的繁瑣以及漫長等待時間;2是使患上虛擬網(wǎng)絡金融營業(yè)網(wǎng)點成為可能,其實不斷豐厚了網(wǎng)上所能展開的業(yè)務種類;3是也大幅度晉升了金融機構(gòu)的網(wǎng)絡系統(tǒng)。

2、網(wǎng)絡金融的發(fā)展歷程 伴同著信息網(wǎng)絡技術(shù)的高速發(fā)展,網(wǎng)絡金融也大體閱歷了輔助傳統(tǒng)業(yè)務、電子業(yè)務、網(wǎng)絡金融早期3個階段。

(1)輔助傳統(tǒng)業(yè)務階段 跟著在二0世紀六0年代以計算機聯(lián)機利用系統(tǒng)為代表的信息技術(shù)的出生,使患上金融機構(gòu)患上以在內(nèi)部展開總部與分支機構(gòu)、營業(yè)站點之間的相干存、貸、匯等聯(lián)機業(yè)務,并患上以在外部展開通存通貸等聯(lián)行業(yè)務。在八0年代之后,以水平式金融信息傳輸網(wǎng)絡,電子資金轉(zhuǎn)賬(EFT)系統(tǒng)為代表的信息技術(shù)的使用患上以使傳統(tǒng)金融業(yè)務的票據(jù)處理速度、支付效力以及資金管理質(zhì)量患上到了很大的提高,并且提高了安全性,節(jié)儉了開支,這是應當是網(wǎng)絡金融初期發(fā)展的主要作用。

(2)電子業(yè)務階段 從二0世紀八0 年代的后期⑼0年代后期,以銀行動主體的金融行業(yè)逐漸實現(xiàn)了業(yè)務的電子化操作階段,其實不斷研發(fā)出了與電子業(yè)務相適應的終端服務體系。以在線銀行服務、自動柜員機(ATM)、銷售終端系統(tǒng)(POS)、企業(yè)銀行(FB)、家庭銀行(HB)為代表的網(wǎng)絡金融服務為更多的客戶提供了多樣化的服務模式,大大簡化了傳統(tǒng)人工業(yè)務的繁瑣性,也給客戶帶來了粳稻的便捷體驗。

(3) 網(wǎng)絡金融早期階段 患上益于電子業(yè)務的優(yōu)良發(fā)展,從二0世紀九0年代開始,傳統(tǒng)金融業(yè)開始向網(wǎng)絡金融業(yè)轉(zhuǎn)變。依然以銀行這1金融主體舉例來講,在一九九五年一0月一八日,世界上首家網(wǎng)絡銀行-美國安全第1網(wǎng)絡銀行(Security First Network Bank)成立,而在一九九九年末,擁有網(wǎng)絡性質(zhì)的銀行已經(jīng)到達一00多家,到目前為止,不但在歐美發(fā)達國家,而且在亞洲新加坡、日本、中國等國家也接踵興起了網(wǎng)絡金融服務。跟著信息網(wǎng)絡技術(shù)在金融領(lǐng)域的日趨成熟、網(wǎng)絡金融服務商的日趨增多以及強大,傳統(tǒng)金融服務向網(wǎng)絡金融轉(zhuǎn)移勢必是金融立異發(fā)展的主要趨勢。

3、網(wǎng)絡金融的發(fā)展趨勢

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 市場化 必然趨勢

一、農(nóng)村信用社市場化的背景與必然性

隨著世界金融一體化進程的持續(xù)加快，我國銀行業(yè)改革及利率市場化的推進，市場競爭的加劇及存貸利差的縮小，使得長期傳統(tǒng)存貸業(yè)務為主要經(jīng)營模式的銀行業(yè)，面臨著嚴峻考驗。作為農(nóng)村金融的主要力量，農(nóng)村信用社在服務“三農(nóng)”的同時，按照金融企業(yè)的標準實現(xiàn)了經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展。改革至今，己十年有余，經(jīng)過各方共同努力，農(nóng)村信用社的改革雖然取得了階段性的成果。自身競爭能力較弱農(nóng)村信用社也面臨著巨大挑戰(zhàn)，一方面是農(nóng)村金融市場競爭加劇的“失親之痛”，另一方面是存貸利差收窄的“切膚之痛”。農(nóng)村信用社必須重新審視自己的經(jīng)營理念和管理方式，積極進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，拓寬盈利渠道，創(chuàng)新盈利模式，實施適合自身發(fā)展的市場化多元化經(jīng)營戰(zhàn)略。只有這樣才能在激烈的市場競爭中占據(jù)有利的地位。

二、提高農(nóng)村信用社市場化的措施

（一）完善收入多元化渠道，提高支農(nóng)效率

1、把握涉農(nóng)貸款發(fā)展趨勢

隨著農(nóng)業(yè)功能的拓展和新農(nóng)村建設(shè)的推進，新型農(nóng)業(yè)主體開始迅速發(fā)展。專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)村專業(yè)合作社等規(guī)模化經(jīng)營主體大量涌現(xiàn)，農(nóng)業(yè)集約化、專業(yè)化、標準化、規(guī)?；?jīng)營水平大幅提高。農(nóng)村信用社要及時調(diào)整經(jīng)營思路，把握涉農(nóng)貸款發(fā)展趨勢，發(fā)展新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織貸款，在保證自身安全和利益的前提下，為其提供有效的金融服務，在做好匯兌、結(jié)算等傳統(tǒng)金融服務的基礎(chǔ)上，加快保險、投資理財、信息咨詢、網(wǎng)上銀行等新型業(yè)務的發(fā)展，不斷滿足各類客戶金融服務需求，增強農(nóng)村客戶群體瓢性，增加多元化收入來源。

2、加強農(nóng)村支付服務環(huán)境建設(shè)

要進一步加強農(nóng)村金融服務點建設(shè)，以發(fā)展普惠金融、滿足“二農(nóng)”金融需求為導向，以提高非現(xiàn)金支付工具使用效率為重點，科學布放現(xiàn)代化電子機具。加強電子機具功能的宣傳培訓，引導農(nóng)民使用電子機具，充分提高使用效率，形成城鄉(xiāng)一體化的金融支付服務格局，發(fā)揮電子機具的支農(nóng)作用，提高中間業(yè)務收入多元化的占比。

（二）拓寬業(yè)務多元化來源，提高盈利能力

1、加快經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)型

農(nóng)村信用社應適應新形勢的要求，積極調(diào)整經(jīng)營思路，根據(jù)資產(chǎn)規(guī)模和自身特點，通過提供差異化多元化金融服務，拓寬收入來源渠道，培育優(yōu)勢競爭。加快發(fā)展復核功能銀行卡、理財、外匯等中間業(yè)務，積極開展債權(quán)承銷、資金托管等資產(chǎn)管理業(yè)務，為客戶提供一攬子金融服務。利用富裕資金，大力開展資金融通業(yè)務，拓展同業(yè)拆借、買入返售等資金市場業(yè)務。探索信貸資產(chǎn)證券化，發(fā)展保函、承諾、擔保等業(yè)務，增強盈利能力。

2、加快經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變

農(nóng)村信用社應抓住新常態(tài)經(jīng)濟下的客戶的新需求，為客戶提供立體化服務。針對戰(zhàn)略性大客戶，應著重體現(xiàn)經(jīng)營的專業(yè)水平，量身設(shè)計個方案；針對數(shù)量眾多的中型客戶，應著重體現(xiàn)服務的效率和速度，感受到普惠金融的實惠，體現(xiàn)出“短、頻、快”的服務效率；針對覆蓋廣泛的小型客戶，應著重增強服務的可獲得性，使各類小微經(jīng)濟主體能在第一時間內(nèi)滿足相應的金融需求，獲得多元化的金融服務。

3、提升全面創(chuàng)新能力

創(chuàng)新是業(yè)務發(fā)展的支撐，是農(nóng)村信用社競爭力的重要體現(xiàn)。加強科技創(chuàng)新，穩(wěn)步推進核心操作系統(tǒng)轉(zhuǎn)型升級工程項目建設(shè)，積極探索移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)的實踐應用，全面提升一管理和服務水平。加強產(chǎn)品創(chuàng)新，緊緊圍繞客戶需求，加強市場調(diào)研和產(chǎn)品研發(fā)，推出一批具有農(nóng)村信用社特色、具有品牌效應的產(chǎn)品和服務。加強管理創(chuàng)新，全面開展流程銀行建設(shè)，加快推進網(wǎng)點硬件環(huán)境、營銷模式、業(yè)務流程、考核機制四個轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)網(wǎng)點由交易結(jié)算型向營銷服務型的轉(zhuǎn)變，不斷增強核心競爭力。

（三）加強多元化經(jīng)營監(jiān)管，降低經(jīng)營風險

1、注重風險防控

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是農(nóng)村信用社實施多元化經(jīng)營的重要手段，創(chuàng)新的同時也帶來了潛在的風險和漏洞，風險本身也日益呈現(xiàn)出復雜多變的特征，因此要將風險管理貫穿于產(chǎn)品創(chuàng)新、應用、推廣各個環(huán)節(jié)，盡量減少風險對于產(chǎn)品創(chuàng)新工作造成的不利影響。首先，要充分借鑒國內(nèi)外成熟的風險管理理念和方法，引入先進的風險管理手段，使風險管理成為業(yè)務發(fā)展的有利保障。其次要樹立大風險觀念，實現(xiàn)從風險資產(chǎn)管理到資產(chǎn)風險管理的轉(zhuǎn)變，從單一的信貸風險管理到包括操作風險、市場風險、道德風險等在內(nèi)的大風險管理轉(zhuǎn)變。再次，努力防范和及時化解由金融創(chuàng)新產(chǎn)生的金融風險。

2、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量

近年來，農(nóng)村信用社信貸業(yè)務隨著資產(chǎn)規(guī)模的不斷增大也迅速增長，涉農(nóng)貸款業(yè)務也是不斷推陳出新，一方面增加了農(nóng)村信用社利息、收入，另一方面也增加了與貸款業(yè)務相關(guān)的中間業(yè)務收入。但同時，由于粗放型信貸管理，客戶違約現(xiàn)象時有發(fā)生，不良貸款有前傾后增趨勢，增加了農(nóng)村信用社的經(jīng)營風險。因此，農(nóng)村信用社要堅定市場定位，強化小額個人貸款的管理，做好中微企業(yè)貸款管理，提高公司類貸款營銷管理水平；調(diào)整優(yōu)化擔保占比，進一步提高抵質(zhì)押貸款占比，合理確定貸款額度、期限和利率；促進專業(yè)化營銷，推動組織和管理架構(gòu)優(yōu)化，適應發(fā)展要求。

三、結(jié)束語

總之，本文通過對信用社市場化的背景以及利率市場化對信用社經(jīng)營帶來的風險進行詳細分析的基礎(chǔ)之上對信用社市場化的發(fā)展提出了完善措施，研究結(jié)果對農(nóng)村信用社進一步完善多元化經(jīng)營戰(zhàn)略具有一定的理論意義。

參考文獻：

[1]劉振宇.利率市場化與我國農(nóng)村信用社發(fā)展：風險、機遇與應對措施[J].金融經(jīng)濟，2013，22：36-39.