導(dǎo)語：如何才能寫好一篇網(wǎng)絡(luò)支付存在的問題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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1電子商務(wù)與電子支付

1.1電子支付與電子商務(wù)

交易過程(即電子交易)是電子商務(wù)交易過程主體部分。因此對于電子交易來說，整個電子交易過程中要求高安全強(qiáng)度、高精確度[1]。電子支付是完成電子交易必不可少的一個過程，電子支付涉及到許多利益主體，并且需要與金融部門交互合作才能完成這一過程，所以電子支付的安全涉及到消費者、商家和電子支付系統(tǒng)等。

1.2網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付是指消費者通過互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行貨款支付的行為，網(wǎng)上支付可以被看作是電子支付的高級形式[2]。網(wǎng)上支付具有靈活方便的特性，被廣泛使用。目前為止，網(wǎng)上支付方式主要包括銀行卡網(wǎng)上支付、電子現(xiàn)金、電子支票、移動支付、基于第三方平臺的支付等。本文中的第三方支付特指第三方網(wǎng)上支付。

2第三方支付平臺的網(wǎng)絡(luò)支付

2.1第三方支付平臺的產(chǎn)生

第三方支付是指以第三方支付機(jī)構(gòu)作為整個交易的擔(dān)保人，并在相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)溝通平臺中建立起銀行與銀行客戶間的協(xié)議關(guān)系，以此來實現(xiàn)對相關(guān)信息的驗證和數(shù)據(jù)交換，最終使得消費者、商家以及銀行在整個支付平臺中完成交易[3]。

2.2第三方支付平臺網(wǎng)絡(luò)支付的理論

目前的第三方支付平臺主要分為兩類，一類是網(wǎng)關(guān)型支付平臺，在這種模式下，交易各方權(quán)責(zé)劃分明確、結(jié)算過程方便，但是需要支付較高的手續(xù)費，并且存在一定的交易安全問題。第二類是信用擔(dān)保型第三方支付平臺，這種平臺的代表就是現(xiàn)在廣泛使用的支付寶，這種平臺是大型的電子商務(wù)公司自建的支付平臺，可以起到對交易和貨物安全的雙重保障作用。

2.3第三方平臺支付的特點

第三方網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)的支付體系相比，具有以下特點：(1)介入成本較低。只需一次注冊，就能永久使用注冊信息進(jìn)行支付；(2)操作簡便、使用靈活。用戶使用注冊過的賬號和密碼就能完成支付，特別是在移動終端、電腦上的應(yīng)用，使得支付過程更加簡便、靈活；(3)交易價格比較優(yōu)惠。消費者通過第三方支付平臺交易可以享受一定的價格優(yōu)惠，對于小額交易和閑散資金其使用成本較低。

2.4主流的第三方支付平臺

根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心提供的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，從2014年中國第三方網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模的市場份額來看，支付寶占比49.6%，財付通占比19.5%，銀商占比11.4%，快錢占比6.8%，匯付天下占比為3.2%，環(huán)訊支付占比2.7%，其他占比為1.6%[4]。其中，支付寶在2014年所占的市場份額是最大的，近乎一半。支付寶由阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)辦，目標(biāo)是提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案，目前用戶群覆蓋了C2C、B2C、B2B領(lǐng)域。財付通是騰訊公司的專業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付平臺，為用戶提供便捷的網(wǎng)絡(luò)支付和完整的網(wǎng)絡(luò)生活空間，是僅次于支付寶的第二大第三方支付平臺[5]。

3第三方網(wǎng)絡(luò)支付存在的安全問題

3.1網(wǎng)絡(luò)安全問題

第三方支付潛在安全問題主要體現(xiàn)在網(wǎng)上支付過程中對消費者個人隱秘信息的盜取和篡改；第三方支付平臺或者支付流程自身存在的漏洞被利用，從而帶來系統(tǒng)及支付安全問題；一些惡意代碼、病毒入侵網(wǎng)絡(luò)和支付平臺，導(dǎo)致用戶數(shù)據(jù)的真實性、完整性、機(jī)密性等受到威脅。

3.2資金安全問題

3.2.1在途資金管理方面的安全問題在途資金是指由于資金的支付的賬務(wù)處理與支付指令的處理不同步時，對支付雙方的賬務(wù)造成影響。目前，大多數(shù)第三方支付平臺主要使用行使銀行職能的方式完成支付交易活動，對交易的款項可以直接進(jìn)行使用和支配。由于第三方支付方式特性，資金會在第三方支付平臺形成一定的積累，容易產(chǎn)生第三方平臺越權(quán)調(diào)用交易款項的安全問題。另一方面，隨著交易資金的不斷增長，第三方支付平臺可以運用積累的資金進(jìn)行投資，但投資畢竟存在風(fēng)險，影響交易資金的安全性和流動性，使得支付問題不斷出現(xiàn)。3.2.2交易資金方面的安全問題利用互聯(lián)網(wǎng)交易的隱秘性和匿名性，實現(xiàn)資金詐騙、賄賂和洗錢等。銀行對信用卡的提現(xiàn)有一定的控制制度，但在第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺中無法控制交易，因此利用信用卡套現(xiàn)的情況越來越嚴(yán)重。缺少防止惡意交易的有效措施，使第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺成為洗錢的工具。3.3法律方面的安全問題互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行，信息具有不對稱性。在網(wǎng)絡(luò)交易中確定交易者的身份十分困難。雖然第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺功能不斷改進(jìn)與完善，但卻沒有與之對應(yīng)的法律、法規(guī)。法律法規(guī)體系的不完善導(dǎo)致基于第三方支付平臺網(wǎng)絡(luò)支付的安全問題。

4第三方支付平臺的安全策略

4.1加強(qiáng)第三方支付安全平臺建設(shè)

構(gòu)建第三方支付安全體系的同時，建立安全穩(wěn)定的運行環(huán)境十分重要。針對網(wǎng)絡(luò)黑客和計算機(jī)病毒等威脅的侵入，計算機(jī)需加強(qiáng)防護(hù)能力。將第三方支付平臺作為現(xiàn)代金融體系的內(nèi)容之一，以統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)對安全問題進(jìn)行監(jiān)控。對于第三方支付平臺而言，僅用技術(shù)手段來保證安全，可能會導(dǎo)致在競爭中處于劣勢。因此在加強(qiáng)安全平臺建設(shè)時還需考慮信用管理機(jī)制。4.1.1技術(shù)手段如數(shù)字證書技術(shù)、防火墻、身份認(rèn)證技術(shù)等來加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的安全；采用對稱與非對稱加密技術(shù)、SSL協(xié)議、SET協(xié)議、NFC無接觸式通信的智能卡等技術(shù)，增強(qiáng)計算機(jī)系統(tǒng)的安全防御能力。4.1.2信用管理機(jī)制建立完善的管理制度、操作規(guī)范等，針對可能出現(xiàn)的欺詐、差錯、爭議等，提出有效的處理方法，進(jìn)行權(quán)職劃分，對用戶進(jìn)行安全意識和行為教育。

4.2強(qiáng)化立法監(jiān)督與保障

從第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的發(fā)展來看，保障這種支付方式的運行是建立在相關(guān)的法律法規(guī)基礎(chǔ)之上。但我國第三方支付的法律法規(guī)監(jiān)管并沒有形成一定的體系，所以就無法對買賣雙方之間的利益保護(hù)起到相應(yīng)的效果。目前，我國針對第三方網(wǎng)絡(luò)支付的法律僅有“非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法”這一專項法律，但是在這部法律中仍然存在很多問題。因此建立完善的第三方網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)的法律法規(guī)十分必要。一方面，要加強(qiáng)第三方網(wǎng)絡(luò)支付的立法進(jìn)程，近一步完善第三方網(wǎng)絡(luò)支付的法律法規(guī)體系。從長遠(yuǎn)來看，需要根據(jù)第三方網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢制定相關(guān)方面法律法規(guī)，以此規(guī)范第三方網(wǎng)絡(luò)支付的業(yè)務(wù)。此外，第三方網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)擴(kuò)展至多個部門，僅僅依靠專項法律已經(jīng)不能夠解決所有的問題。針對這一性質(zhì)，我國的其他法律也應(yīng)該增加或修改相應(yīng)的條款。這樣，不僅利用其他法律來保護(hù)用戶的合法權(quán)益，也可以綜合考慮解決第三方網(wǎng)絡(luò)支付中的問題，從而提高第三方支付的安全性和可靠性。另一方面，要健全第三方網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管機(jī)制。與有型市場相比，對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下第三方網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行管理的難度可想而知。因此要建立全面的第三方網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管機(jī)制。包括相關(guān)的行業(yè)性監(jiān)管機(jī)構(gòu)、第三方支付行業(yè)協(xié)會和政府的監(jiān)督作用等，來保證第三方網(wǎng)絡(luò)支付的安全。首先，應(yīng)該建立健全社會信用體系，對第三方平臺中的賣家都能夠進(jìn)行信用評價。這不但需要第三方支付平臺的努力，而是需要整個社會的關(guān)注和參與。我國的社會信用機(jī)制起步較晚，1999年，我國上海、廣州從個人信用建設(shè)為起點、2001年北京中關(guān)村以企業(yè)信用制度試點工作為基礎(chǔ)開始了地方信用體系建設(shè)實踐。但是由于我國人口眾多，統(tǒng)一和管理具有一定的困難，所以我國目前還沒有完善的信用評價體系。其次，政府要加強(qiáng)對第三方網(wǎng)絡(luò)支付的行政監(jiān)督。由于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺屬于互聯(lián)網(wǎng)中的中介平臺，具有虛擬的性質(zhì)，政府行政部門對其實現(xiàn)行政監(jiān)管比較困難，因此就需要加強(qiáng)政府的行政監(jiān)管，并且建立相關(guān)行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)或行業(yè)協(xié)會的監(jiān)管。最后，目前的網(wǎng)絡(luò)消費一般都是通過第三方平臺來完成支付過程，但是對用戶信息的保密性沒有很大程度的保證，常常會出現(xiàn)由于第三方原因?qū)е碌挠脩粜畔⒈槐I取或者泄露，給用戶的信息安全帶來很大的威脅，而且相關(guān)的利益主體并沒有承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，因此政府應(yīng)該公平分擔(dān)在第三方網(wǎng)絡(luò)支付中的責(zé)任。

4.3提高消費者安全意識

使用第三方網(wǎng)絡(luò)平成支付的用戶必須有一定的自我保護(hù)意識，要重視對個人信息的保密，其中對于用戶來說首先最重要的信息就是口令密碼。用戶保證口令密碼的安全十分重要。在設(shè)置口令密碼時要注意避免用戶名等弱口令密碼、口令密碼的字符應(yīng)該足夠長、口令密碼的字符組成應(yīng)盡量復(fù)雜等，現(xiàn)在的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺在這一方面都有一定的限制規(guī)則，但是還不夠完善；在使用的過程中要注意不要將密碼口令寫下來或告訴任何人、定期更換口令密碼、使用軟鍵盤輸入口令密碼等。另外，支付平臺的下載也要有選擇性，特別是二維碼的掃描，因該選擇安全的掃描軟件和正規(guī)商家二維碼；在支付過程中，銀行卡或者交易賬戶要設(shè)置交易限額，超過限額的部分予以提醒，并且需要再次確認(rèn)金額，輸入交易的口令密碼才允許支付繼續(xù)。最后一點，在出現(xiàn)自身利益受到損害的時候，應(yīng)該及時與第三方平臺取得聯(lián)系，并且立即停止支付活動。這時就要提高維權(quán)意識，當(dāng)自己的合法權(quán)益受到威脅時，及時使用法律的武器保護(hù)自身的財產(chǎn)安全，維護(hù)合法權(quán)益。

5結(jié)語

篇2

1.1沒有完善的系統(tǒng)評價體系

雙方在網(wǎng)絡(luò)中達(dá)成交易，首先要面對的就是彼此之間的信任問題，這是基礎(chǔ)。在交易過程中，雙方的不信任會導(dǎo)致交易失敗，甚至?xí)a(chǎn)生支付安全問題，可見網(wǎng)絡(luò)支付安全問題的重要性。但是目前我國并沒有一套完善的信用共享機(jī)制，無法記錄交易者的信用記錄。雖然個別政府機(jī)構(gòu)會對一些企業(yè)做信用記錄，但這些記錄開放程度低，透明度也低，形成不了有效的信息共享機(jī)制。

1.2計算機(jī)支付系統(tǒng)存在安全問題

1.2.1計算機(jī)病毒入侵。計算機(jī)病毒是人為編制的一種程序，一旦入侵，會導(dǎo)致計算機(jī)中的重要信息泄露，嚴(yán)重的可以造成網(wǎng)絡(luò)癱瘓，給用戶的信息安全造成極大的威脅。1.2.2黑客攻擊。這是網(wǎng)絡(luò)支付安全問題面臨的最大問題。黑客可以利用網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)存在的系統(tǒng)漏洞，對支付系統(tǒng)進(jìn)行有目的的修改、增加、刪除等非法操作，影響網(wǎng)絡(luò)支付的正常運行[1]。再或者，黑客對計算機(jī)中儲存的用戶資料進(jìn)行傳播或復(fù)制，竊取用戶信息。總的來說，黑客的攻擊分為破壞性攻擊和非破壞性攻擊兩種。

1.3計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)存在的問題

1.3.1制造虛假IP進(jìn)行攻擊。黑客會制造虛假的IP通過不正當(dāng)?shù)男袨閷τ嬎銠C(jī)主機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行攻擊，致使其失去工作能力，或者給主機(jī)發(fā)TCP序列號，計算出主機(jī)的序列號然后進(jìn)行偽裝，與主機(jī)建立應(yīng)用連接，繼而侵入系統(tǒng)，竊取或修改信息。1.3.2檢測用戶信息。黑客利用檢測軟件，檢測到用戶的登陸信息，然后非法登陸對用戶的信息內(nèi)容做處理，甚至植入病毒，導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓。1.3.3使用“拒絕服務(wù)”。這種技術(shù)主要是對用戶在正常訪問系統(tǒng)的時候進(jìn)行偽裝提示的攻擊技術(shù)。它會利用大量的合法請求和軟件漏洞，造成系統(tǒng)崩潰，然后拒絕用戶的正常訪問。

1.4支付信息安全問題

1.4.1攔截、獲取用戶信息。攻擊者通過互聯(lián)網(wǎng)、電話線或者電磁波輻射范圍安裝攔截、獲取用戶信息的路由器。再或者，分析用戶的通信頻率、流量等方式來計算出用戶的信息。1.4.2篡改、冒充信息。攻擊者用各種手段在網(wǎng)絡(luò)信息的傳輸過程中進(jìn)行修改，導(dǎo)致用戶信息不完整，當(dāng)攻擊者熟悉了網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)傳輸?shù)耐緩胶?，其會冒充合法用戶欺騙別的用戶。

1.5電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管系統(tǒng)存在問題

1.5.1我國缺乏專門監(jiān)管電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付的法律法規(guī)。我國的合同法和侵權(quán)法做出調(diào)整后，再支付出現(xiàn)問題，消費者會處于不利地位，合法權(quán)益也得不到有效的保障。我國還沒有審核電子認(rèn)證效力的相關(guān)法律；有些法律甚至和電子商務(wù)支付問題存在著一些矛盾的地方。比如我國現(xiàn)在電子商務(wù)的發(fā)展趨勢和落后的電子商務(wù)電子合同的形式之間有很大的矛盾，甚至已經(jīng)發(fā)展成制約我國電子商務(wù)發(fā)展的重要問題之一。1.5.2缺乏專門的監(jiān)管措施。我國的電子商務(wù)支付不僅是法律方面沒有完善，在監(jiān)管方面同樣存在著不足。比如雙方交易的產(chǎn)品監(jiān)管、稅收監(jiān)管、信用監(jiān)管以及信息監(jiān)管，電子合同的模糊化也是阻礙網(wǎng)絡(luò)安全支付的重要問題。

2加強(qiáng)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)安全支付的具體措施

2.1建立健全用戶的信用體系

2.1.1建立個人信用信息庫。由央行出面牽頭，與各個商業(yè)銀行展開合作，建立個人信用信息庫，并且在互聯(lián)網(wǎng)上實行共享機(jī)制。這就要求各個商業(yè)機(jī)構(gòu)打破之間的壁壘和隔膜，在互聯(lián)網(wǎng)上建立起完善的用戶信用信息系統(tǒng)。2.1.2建立個人信用評估機(jī)構(gòu)。信用評估機(jī)構(gòu)是完善個人信用評估制度和規(guī)范的有力保障，信用評估機(jī)構(gòu)要秉承著“公平、公正、公開”的原則對個人的信用進(jìn)行評估。2.1.3對個人信用加強(qiáng)管理力度。政府制定相關(guān)規(guī)定，將商業(yè)機(jī)構(gòu)和借款人的借款合同規(guī)范化、程序化，采用抵押、擔(dān)保等方式轉(zhuǎn)移給商業(yè)機(jī)構(gòu)，和借款人的信用掛鉤，以此來約束借款人，降低風(fēng)險[2]。

2.2建立健全企業(yè)的信用制度

2.2.1建立健全信用評級工作，對網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的真實身份進(jìn)行核實，然后根據(jù)相關(guān)規(guī)定，對企業(yè)做出合理的信用評估。2.2.2通過制定品牌策略、制定公司架構(gòu)、該名、企業(yè)文化等方面對企業(yè)做出改動，然后通過各種手段宣傳企業(yè)，提升企業(yè)知名度。2.2.3企業(yè)要遵守自己的義務(wù)和承諾。比如送貨時間要及時、貨品要完整，加強(qiáng)用戶體驗，提升售后服務(wù)質(zhì)量，及時對客戶的意見和建議進(jìn)行反饋，增加企業(yè)可信度[3]。

2.3加強(qiáng)電子商務(wù)安全支付的技術(shù)規(guī)范

2.3.1對病毒加強(qiáng)防范。支付安全程度上升，一定會帶動網(wǎng)絡(luò)交易率。而高交易率也會給病毒入侵提供很大的便利。所以要對計算機(jī)時常掃描，清除其中的病毒。另外要經(jīng)常檢查硬盤，將病毒的危害降到最低。多用先進(jìn)科技，對病毒全面封鎖。2.3.2VPN技術(shù)的應(yīng)用。運用這種技術(shù)，可以通過共用骨干網(wǎng)形成虛擬的“局域網(wǎng)”，保證用戶信息在互聯(lián)網(wǎng)上可以安全傳輸。2.3.3加強(qiáng)防火墻技術(shù)。防火墻是保證電腦正常、安全運行的一個重要措施，它能有效的阻擋來自互聯(lián)網(wǎng)的惡行攻擊，形成一種保護(hù)屏障，相當(dāng)于提升了通信的門檻，讓未經(jīng)授權(quán)的訪問者無法進(jìn)入，有效的提升了網(wǎng)絡(luò)安全。

3結(jié)語

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【關(guān)鍵詞】電子支付；網(wǎng)絡(luò)安全；研究

現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)爆炸的時代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各個領(lǐng)域中都得到了廣泛的應(yīng)用，改變了人們的生活方式，使人們的生活質(zhì)量得到提高。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在電子商務(wù)中也得到了發(fā)展，出行了多種交易形式與支付形式。各個電子商務(wù)網(wǎng)站也隨之開啟，對人們的購物及消費方式帶來沖擊，人們的購物理念及消費理念發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，而電子商務(wù)雖然在電子化購物方面奠定了堅實的基礎(chǔ)，具有強(qiáng)大的技術(shù)支撐，但還是有很多消費者對網(wǎng)上支付和網(wǎng)上購物的方式有深深的擔(dān)憂，電子支付和網(wǎng)絡(luò)安全是人們重點關(guān)注的話題。因此對于電子商務(wù)的交易安全，以及交易雙方的信息安全等問題，成為電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問題，也是眾多研發(fā)人員都關(guān)注的問題。

1電子支付安全所面臨的威脅

近些年來，在電子商務(wù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行購物能滿足人們基本的消費需求，具有便捷、高效的特點。傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式是線上交易，線下支付的方式，即在互聯(lián)網(wǎng)平臺上對商品信息進(jìn)行查詢，問價，然后訂貨，最后采用貨到付款、郵局匯款、銀行轉(zhuǎn)賬等方式進(jìn)行支付。但由于近年來有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為重要支撐，在電子商務(wù)交易過程中，網(wǎng)上支付成為重要支付方式。在電子商務(wù)的交易過程中，要求具有精確度高、安全性良好的特點，電子支付的安全問題主要是對商家、消費者及電子支付系統(tǒng)的三方安全，涉及到三者的利益問題。但在交易過程中或是在支付過程中，由于支付方式及支付系統(tǒng)尚不十分健全，容易造成交易雙方的支付信息泄露，不法分子可能通過信息技術(shù)來竊取交易信息，從而造成交易雙方的私人信息泄露，甚至造成重大的經(jīng)濟(jì)損失，存在一定的風(fēng)險。

2第三方網(wǎng)絡(luò)平臺支付的安全問題

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺支付是一種高級的電子支付形式，具有靈活性的特征，因此也是目前主要支付方式。網(wǎng)上支付的主要形式有電子支票、電子現(xiàn)金、銀行卡網(wǎng)上支付、第三方平臺支付、移動支付等，其中目前在電子商務(wù)的主要支付形式是第三方平臺支付。即將第三方機(jī)構(gòu)看作是交易雙方的擔(dān)保人，在溝通平臺上建立起賣方與賣方的協(xié)議關(guān)系，從中實現(xiàn)數(shù)據(jù)交換和信息驗證的過程，從而使消費者和商家、銀行這三者關(guān)系在支付平臺中實現(xiàn)交易活動。

2.1網(wǎng)絡(luò)支付安全問題

網(wǎng)絡(luò)支付的安全問題主要涉及到網(wǎng)絡(luò)安全、資金安全與法律安全等方面，而本文主要是對網(wǎng)絡(luò)支付中的網(wǎng)絡(luò)安全問題進(jìn)行研究。由于第三方支付的潛在威脅是在網(wǎng)絡(luò)支付中，容易造成消費者個人信息被盜取和被篡改的現(xiàn)象，對消費者的私人信息安全造成重大影響，容易造成消費者資金丟失的現(xiàn)象，帶來重大的經(jīng)濟(jì)損失。而第三方支付平臺及支付流程中由于自身存在一定的漏洞，如果被不法分子進(jìn)行利用，對支付系統(tǒng)及支付安全帶來重大影響，例如網(wǎng)絡(luò)黑客、病毒入侵、惡意代碼等對支付平臺及網(wǎng)絡(luò)安全造成危害，最終導(dǎo)致消費者及用戶的信息數(shù)據(jù)造成泄漏，使用戶的數(shù)據(jù)信息機(jī)密性、真實性與完整性造成威脅。一旦網(wǎng)絡(luò)安全的問題發(fā)生，第三方平臺的資金交易的流動性和安全性也會隨之發(fā)生影響，出現(xiàn)交易問題。且由于在互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺中的交易行為是一種匿名性和隱秘性的行為，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)安全受到侵害時，部分不法分子會利用網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的漏洞實現(xiàn)詐騙行為、洗錢或者是惡意交易，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的安全問題不能得到保障。

2.2網(wǎng)絡(luò)支付安全策略

為了加強(qiáng)第三方支付平臺的支付安全，首先需要對第三方支付平臺的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)進(jìn)行加強(qiáng)，通過構(gòu)建支付安全體系，確保第三方支付系統(tǒng)運行的安全性與穩(wěn)定性。為了防止系統(tǒng)受到計算機(jī)病毒或網(wǎng)絡(luò)黑客的威脅，需要加強(qiáng)計算機(jī)的防護(hù)能力，構(gòu)建完善的第三方支付系統(tǒng)，確保網(wǎng)絡(luò)支付及交易行為的安全，保證消費者的資金安全與信息安全等。其次，在現(xiàn)代的金融體系中需要加入第三方支付平臺，將其看成是重要的內(nèi)容之一，通過技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)來對網(wǎng)絡(luò)支付安全進(jìn)行實時監(jiān)控，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付平臺的安全建設(shè)。不僅如此，為了提高電子商務(wù)企業(yè)的競爭力，還要加強(qiáng)信用管理機(jī)制，對用戶進(jìn)行交易行為及交易安全的交易，提高消費者安全意識。在保證支付平臺安全的同時，還能切實提高電子商務(wù)企業(yè)的競爭能力，促進(jìn)電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展。保障網(wǎng)絡(luò)支付的安全，離不開政府部門及相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)督與管理工作，才能確保網(wǎng)絡(luò)支付平臺運行的安全與穩(wěn)定，保護(hù)交易雙方的個人利益。但我國目前在對于第三方網(wǎng)絡(luò)支付安全的法律法規(guī)建設(shè)中仍不完善，還需要對相關(guān)制度進(jìn)行不斷完善，切實保障交易安全與支付安全。

3結(jié)語

總之，我國目前在電子商務(wù)的發(fā)展中，主要的支付方式是第三方網(wǎng)絡(luò)平臺支付，能有效保證交易雙方的交易安全與資金安全。但由于第三方支付所具有的特性，使交易過程中仍具有不穩(wěn)定性，因此不僅從第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺和買賣雙方的自身利益角度來看，還需要對電子支付及網(wǎng)絡(luò)安全問題予以充分重視，采取一定的措施來解決存在的安全問題，切實保障交易雙方的個人利益。此外，還要政府部門要充分發(fā)揮其監(jiān)督與管理職能，為第三方網(wǎng)絡(luò)支付的安全性奠定堅實的法律支持依據(jù)，還需要不斷提高網(wǎng)絡(luò)安全支付的技術(shù)水平，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付安全管理力度，提高消費者的安全意識，才能切實保障電子商務(wù)的支付安全，充分發(fā)揮電子商務(wù)企業(yè)的便捷性、高效率與低成本的優(yōu)勢，促進(jìn)電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]黃小舫.網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下電子支付中的安全性問題及其相應(yīng)的法律保護(hù)[J].邵陽學(xué)院學(xué)報,2003(01):58-60.

[2]羅新星,江景佼,汪曉.電子支付安全技術(shù)及其應(yīng)用的研究[J].株洲工學(xué)院學(xué)報,2003(02):66-69.

[3]陳曉勤,錢守廉.基于電信級網(wǎng)絡(luò)營造“隨時隨地和誠信安全”的電子支付服務(wù)環(huán)境[J].電信科學(xué),2010(09):1-5.

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險 對策 發(fā)展趨勢

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運行特點

1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運行特點

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點時提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務(wù),通過主動服務(wù)贏得客戶。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國內(nèi)領(lǐng)先,與國際間的差距相對較小,基本上實現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。

2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國現(xiàn)在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險,在中國,網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。

2.加強(qiáng)銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。

隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設(shè)

我國需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國界的,所以需要加強(qiáng)與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)的國際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理原則[J].國際金融研究, 2002,(03).

[2]王鎮(zhèn)強(qiáng).香港網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].國際金融研究, 2000,(02).

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1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運行特點

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。

網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點時提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務(wù),通過主動服務(wù)贏得客戶。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國內(nèi)領(lǐng)先,與國際間的差距相對較小,基本上實現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。

2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國現(xiàn)在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險,在中國,網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。

2.加強(qiáng)銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。

隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。

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關(guān)鍵詞：電子商務(wù)在線支付安全性安全套接層協(xié)議安全電子交易協(xié)議

1引言

Internet給整個社會帶來了巨大的變革，成為驅(qū)動所有產(chǎn)業(yè)發(fā)展的動力。電子商務(wù)是在Internet開放環(huán)境下的一種新型的商業(yè)運營模式，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用的全新發(fā)展方向。在此首先對電子商務(wù)中存在的問題及其安全性技術(shù)加以分析，然后對中國電子商務(wù)未來的發(fā)展提出了一些建議，以使更多的人士關(guān)注電子商務(wù)技術(shù)，盡快解決現(xiàn)存的問題，推動電子商務(wù)的發(fā)展。

2電子商務(wù)及其存在的問題

電子商務(wù)是指利用簡單快捷低成本的電子通訊方式，使買賣雙方進(jìn)行各種商貿(mào)活動的新型貿(mào)易形式。它改變了傳統(tǒng)貿(mào)易形式，不僅改變了企業(yè)本身的生產(chǎn)、經(jīng)營、管理活動，而且將導(dǎo)致人類經(jīng)濟(jì)、社會和文化的一次新的革命。但目前電子商務(wù)的發(fā)展中還存在許多問題：

1）安全協(xié)議問題：對安全協(xié)議還沒有全球性的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，相對制約了國際性的商務(wù)活動。

2）安全管理問題：在安全管理方面還存在很大隱患，普遍難以抵御黑客的攻擊。

3）電子商務(wù)沒有真正深入商務(wù)領(lǐng)域而僅僅局限于信息領(lǐng)域。

4）技術(shù)人才短缺問題：電子商務(wù)是在近幾年才得到了迅猛發(fā)展，許多地方都缺乏足夠的技術(shù)人才來處理所遇到的各種問題。不少電子商務(wù)的開發(fā)商對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)很熟悉，但是對安全技術(shù)了解得偏少，因而難以開發(fā)出真正實用的、安全性的產(chǎn)品。

5）法律問題：電子交易衍生了一系列法律問題，例如網(wǎng)絡(luò)交易糾紛的仲裁、網(wǎng)絡(luò)交易契約等問題，急需為電子商務(wù)提供法律保障。

6）稅收問題：電子商務(wù)的發(fā)展在促進(jìn)貿(mào)易增加稅收的同時又對稅收制度及其管理手段提出了新要求。

3電子商務(wù)中的安全性技術(shù)

安全性技術(shù)是保證電子商務(wù)健康有序發(fā)展的關(guān)鍵因素，也是目前大家十分關(guān)注的問題。雖然Internet的開放式的信息交換使之在安全方面存在脆弱性，但現(xiàn)在幾乎網(wǎng)絡(luò)的各個層次都制訂了安全協(xié)議和具備了相應(yīng)的安全技術(shù)，以保證電子商務(wù)的安全性。

3.1安全的網(wǎng)絡(luò)平臺

安全可靠的網(wǎng)絡(luò)是實現(xiàn)電子商務(wù)的基礎(chǔ)，常用的方法是在網(wǎng)絡(luò)中采用防火墻技術(shù)，虛擬專用網(wǎng)（VPN）技術(shù)，防病毒保護(hù)等。防火墻技術(shù)是通過IP過濾和服務(wù)器軟件方法保護(hù)企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)(Intranet)中數(shù)據(jù)，只有授權(quán)用戶才能獲準(zhǔn)進(jìn)入企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)的系統(tǒng)。虛擬專用網(wǎng)（VPN）技術(shù)通過IP隧道等方法來保證企業(yè)協(xié)作網(wǎng)（Extranet）中企業(yè)間數(shù)據(jù)和企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)的遠(yuǎn)程分支機(jī)構(gòu)和外出職工對中央系統(tǒng)的遠(yuǎn)程訪問數(shù)據(jù)的安全傳遞。單純依靠這些方法保護(hù)網(wǎng)絡(luò)的安全性是不夠的，還必須與其它安全措施綜合使用才能為為用戶提供更為可靠的電子商務(wù)基石，例如現(xiàn)在的加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、電子認(rèn)證技術(shù)等。

3.2在線支付的安全技術(shù)

電子商務(wù)的另一個關(guān)鍵問題是要保證在線支付的安全，它是網(wǎng)上購物的重要保證。目前采用的在線支付協(xié)議有兩種：安全套接層SSL（SecureSocketsLayer）協(xié)議和安全電子交易SET（SecureElectronicTransaction）協(xié)議。

3.2.1SSL協(xié)議

SSL協(xié)議是Netscape公司在網(wǎng)絡(luò)傳輸層與應(yīng)用層之間提供的一種基于RSA和保密密鑰的用于瀏覽器與Web服務(wù)器之間的安全連接技術(shù)。SSL通過數(shù)字簽名和數(shù)字證書來實行身份驗證，數(shù)字證書是從認(rèn)證機(jī)構(gòu)（CertificateAuthority，CA）獲得的，通常包含有唯一標(biāo)識證書所有者的名稱、唯一標(biāo)識證書者的名稱、證書所有者的公開密鑰、證書者的數(shù)字簽名、證書的有效期及證書的序列號等。在用數(shù)字證書對雙方的身份驗證后，雙方就可以用保密密鑰進(jìn)行安全的會話了。

SSL協(xié)議在應(yīng)用層收發(fā)數(shù)據(jù)前，協(xié)商加密算法、連接密鑰并認(rèn)證通信雙方，從而為應(yīng)用層提供了安全的傳輸通道；在該通道上可透明加載任何高層應(yīng)用協(xié)議（如HTTP、FTP、TELNET等）以保證應(yīng)用層數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩浴?/p>

SSL協(xié)議握手流程由兩個階段組成：服務(wù)器認(rèn)證和用戶認(rèn)證。

1）服務(wù)器認(rèn)證

客戶端向服務(wù)器發(fā)送一個“Hello”信息，以便開始一個新的會話連接；服務(wù)器根據(jù)客戶的信息確定是否需要生成新的主密鑰，如需要則服務(wù)器在響應(yīng)客戶的“Hello”信息時將包含生成主密鑰所需的信息；客戶根據(jù)收到的服務(wù)器響應(yīng)信息，產(chǎn)生一個主密鑰，并用服務(wù)器的公開密鑰加密后傳給服務(wù)器；服務(wù)器恢復(fù)該主密鑰，并返回給客戶一個用主密鑰認(rèn)證的信息，以此讓客戶認(rèn)證服務(wù)器。這樣通過主密鑰引出的密鑰對一系列數(shù)據(jù)進(jìn)行加密來認(rèn)證服務(wù)器，從而建立安全的通信通道。

2）用戶認(rèn)證

經(jīng)認(rèn)證的服務(wù)器發(fā)送一個提問給客戶，客戶則返回數(shù)字簽名后的提問和其公開密鑰，從而向服務(wù)器提供認(rèn)證。

SSL協(xié)議支持各種加密算法，實現(xiàn)簡單，獨立于應(yīng)用層協(xié)議，且被大部分瀏覽器和Web服務(wù)器內(nèi)置，便于在電子交易中應(yīng)用。但SSL是一個面向連接的協(xié)議，只能提供交易中客戶與服務(wù)器間的雙方認(rèn)證，在涉及多方的電子交易中，SSL協(xié)議不能協(xié)調(diào)各方面的安全傳輸和信任關(guān)系，為此，Mastercard和Visa共同在網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層開發(fā)了SET協(xié)議。

3.2.2SET協(xié)議

SET協(xié)議是一個能保證通過開放網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行安全資金支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。它采用的技術(shù)包括，對稱密鑰加密、公共密鑰加密、哈希算法、數(shù)字簽名技術(shù)以及公共密鑰授權(quán)機(jī)制等。

SET使訂單信息和信用卡信息的隔離。在把包含信用卡號碼信息的訂單送到商家時，商家只能看到訂單信息，卻看不到信用卡號碼信息，并且需要持卡人和商家相互認(rèn)證，確定通信雙方身份，一般由認(rèn)證中心為雙方提供信用擔(dān)保。

整個電子支付的過程包括：瀏覽、購買、付款合法性驗證以及獲取付款等過程。信用卡持卡客戶通過瀏覽器從商家的商品目錄尋找所需商品，他擁有支付網(wǎng)關(guān)交換密鑰的私人密鑰，可以發(fā)送初始化請求給商家；商家收到客戶的初始化請求后，為請求報文分配一個唯一的交易標(biāo)識號，并用商家的私人密鑰進(jìn)行數(shù)字簽名，然后將初始化響應(yīng)報文與商家和支付網(wǎng)關(guān)的證書一起傳給客戶；客戶收到該初始化響應(yīng)后，驗證商家和支付網(wǎng)關(guān)的證書，確認(rèn)商家和支付網(wǎng)關(guān)的身份，再根據(jù)商家的公開密鑰確認(rèn)初始化響應(yīng)中的商家簽名；然后，客戶產(chǎn)生訂單信息（OrderingInformation）和支付命令（PaymentInstruction），用私人密鑰對訂單信息和支付命令進(jìn)行雙重簽名；并產(chǎn)生一個隨機(jī)的對稱密鑰，用它對雙重簽名后的支付命令加密，然后再用支付網(wǎng)關(guān)交換密鑰的公開密鑰（publickey-exchangekey）對客戶帳號和對稱密鑰加密；客戶將加密后的訂單信息和支付命令發(fā)給商家；商家確認(rèn)客戶證書，用客戶的公開密鑰對訂單信息上的雙重簽名解密，以確保訂單在傳輸過程中無誤，并且其中的簽名是客戶的；然后，商家處理訂單信息請求，將支付命令傳給支付網(wǎng)關(guān)并請求授權(quán)，同時還產(chǎn)生一個包括商家的簽名證書和指明客戶的訂單已被接收等信息的購買響應(yīng)報文，并對該報文數(shù)字簽名后發(fā)給客戶；客戶用商家的公開密鑰來證實購買響應(yīng)上的簽名是商家的，并保存收到的購買響應(yīng)。如果交易被授權(quán)，商家將執(zhí)行訂單上規(guī)定的送貨等服務(wù)。商家使用訂貨單，要求支付網(wǎng)關(guān)付款。

SET定義了一個完備的電子交易流程，較好地解決了電子交易中各方間復(fù)雜的信任關(guān)系和安全連接，確保了電子交易中信息的真實性、保密性、防抵賴性和不可更改性。但由于SET協(xié)議龐大而又復(fù)雜，銀行、商家和客戶均需改造才能實現(xiàn)互操作，使得SET協(xié)議被普遍使用還需有一個過程。在我國，大多尚處在對SSL協(xié)議的應(yīng)用上，要完全實現(xiàn)SET協(xié)議安全支付還要有一個過程。

3.3其它安全問題

對于電子商務(wù)的安全性來講，有了防火墻與安全協(xié)議和規(guī)范還不夠，一方面，網(wǎng)絡(luò)本身的物理差錯是難以避免的；另一方面，Internet主干網(wǎng)和DNS服務(wù)器的可靠性，撥號連接質(zhì)量與速度還不能滿足人們的需求；另外，惡意代碼對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的威脅，單純依敕技術(shù)是很難解決的，從某種意義上講，依靠管理加強(qiáng)內(nèi)部人員的安全防范意識等比安全技術(shù)更為重要。因此，要加強(qiáng)電子商務(wù)的安全性應(yīng)從多方面入手。

4對我國電子商務(wù)的發(fā)展的幾點建議

1）提高服務(wù)的安全性。電子商務(wù)飛快的發(fā)展速度，致使其安全技術(shù)和安全管理都跟不上，這已成為越來越突出的問題，但不能因為安全問題而制約了電子商務(wù)的發(fā)展，使安全成為發(fā)展的瓶頸，發(fā)展是首位的，沒有發(fā)展安全就無從談起。

2）加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)普及程度。發(fā)展電子商務(wù)的目的在于降低交易成本，提高交易效率，因此應(yīng)積極發(fā)展高速寬帶通信信道，重點建設(shè)光纜和衛(wèi)星通信，同時積極利用現(xiàn)有通信線路發(fā)展ISDN和ADSL接入，利用有線電視線路，試驗發(fā)展HFC接入網(wǎng)。

3）盡快完善有關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全等方面的法律。我國政府在《中華人民共和國合同法》中規(guī)定了以電子媒體為載體的合同具有法律約束力，對推廣電子商務(wù)有很大的促進(jìn)作用，但是在諸多方面還需順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展而不斷完善。

4）加快銀行、稅務(wù)以及郵政等物流環(huán)節(jié)的信息化建設(shè)步伐，建立企業(yè)到企業(yè)（BtoB）、企業(yè)到客戶(BtoC)的商務(wù)溝通，實現(xiàn)網(wǎng)上資金流動，解決目前有形商品交易環(huán)節(jié)中的流通因難。

5）轉(zhuǎn)變?nèi)藗兠鎸γ娼灰椎南M習(xí)慣。

篇7

 

關(guān)鍵詞:電子商務(wù);網(wǎng)上支付;第三方支付 

 

一、 我國電子商務(wù)環(huán)境下的支付方式 

 

從目前國內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境來看,存在的支付方式主要包括網(wǎng)上支付和線下支付兩種方式,并且這些支付方式同時并存。線下支付是傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式,主要包括貨到付款以及通過郵局、銀行匯款。線下支付方式由于存在付款周期長、手續(xù)繁瑣等問題,一直無法適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要,一定程度上反而削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢,阻礙其持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)上支付即在線支付,買方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項支付 。具體來說,主要的支付方式包括 : 

(1)匯款:銀行匯款或郵局匯款是一種傳統(tǒng)支付方式,屬于網(wǎng)下支付,避免了諸如黑客攻擊、賬號泄漏、密碼被盜等問題。但無法防止賣方收到貨款之后否認(rèn)、抵賴。同時,消費者需要親自到銀行或郵局辦理相關(guān)手續(xù)并支付一定費用,無法實現(xiàn)電子商務(wù)低成本、高效率的優(yōu)勢。因此,并不適應(yīng)電子商務(wù)的長期發(fā)展。 

(2)貨到付款:又稱送貨上門。指買方在網(wǎng)上訂貨后由賣方送貨至買方處,經(jīng)買方確認(rèn)后付款的支付方式。目前,很多購物網(wǎng)站都提供這種支付方式。但由于我國地區(qū)發(fā)展的不平衡性,很多地區(qū)很難實現(xiàn)。貨到付款可以說是一個充滿中國特色的電子商務(wù)支付、物流方式,既解決了中國網(wǎng)上零售行業(yè)的支付和物流兩大難題,又培養(yǎng)了客戶對網(wǎng)絡(luò)購物的信任。對于這種支付方式,雖然消費者無需支付額外的交易傭金,但是將支付與物流結(jié)合在一起存在很多問題,比如只能采用現(xiàn)金付費;太過依賴于物流,若物流方面出現(xiàn)問題,支付也將受到影響。因此同樣不能真正發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢,不能適應(yīng)電子商務(wù)的長期發(fā)展需要。 

(3)網(wǎng)上支付:可以理解為電子支付的高級方式。它以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具,發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換,從而實現(xiàn)從購買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程,由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。 隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展,網(wǎng)上支付將是一個極有潛力的發(fā)展點。 

 

二、網(wǎng)上支付方式的比較分析 

 

比較典型的網(wǎng)上支付工具主要有: 

 

1.銀行卡在線轉(zhuǎn)賬支付 

這是目前我國應(yīng)用非常普遍的電子支付模式。付款人可以使用申請了在線轉(zhuǎn)賬功能的銀行卡( 包括借記卡和信用卡) 轉(zhuǎn)移小額資金到收款人的銀行賬戶中,完成支付。 

 

2.電子現(xiàn)金 

這是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)化為一系列的加密序列數(shù), 通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶,并在賬戶內(nèi)存錢后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物。電子現(xiàn)金不同于銀行卡,它具有手持現(xiàn)金的基本特點。目前,在我國電子現(xiàn)金方面的開發(fā)和應(yīng)用與國外比還有很大差距,實際網(wǎng)絡(luò)交易中使用電子現(xiàn)金的交易也不多。 

 

3.電子支票 

這是以一種紙基支票的電子替代品而存在的, 用來吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用方式的個人和公司。它的運用使銀行介入到網(wǎng)絡(luò)交易中,用銀行信用彌補(bǔ)了商業(yè)信用的不足。在國內(nèi),由于普通消費者大多對票據(jù)的使用不甚了解, 再加上我國網(wǎng)上支付的相關(guān)法規(guī)不健全及金融電子化的發(fā)展程度和市場需求問題,使得在網(wǎng)上交易中電子支票的應(yīng)用尚是空白。  

4.第三方支付平臺結(jié)算支付 

指平臺提供商通過采用規(guī)范的連接器,在網(wǎng)上商家與商業(yè)銀行之間建立結(jié)算連接關(guān)系,實現(xiàn)從消費者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等業(yè)務(wù)流程。 

第三方支付平臺大致可以分為兩類: 

(1)以守信為代表的網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺 

使用網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺,網(wǎng)站不必與銀行一一簽約,銀行也可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng),節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本,并通過與第三方支付平臺分享支付手續(xù)費,銀行可以專注于自己擅長的其他核心業(yè)務(wù)。但是此模式下,消費者并不是其客戶,網(wǎng)站商家和銀行才是它的客戶。消費者最終還是要使用各網(wǎng)上銀行進(jìn)行付款。因此網(wǎng)關(guān)型支付平臺并不被看好。

(2)以支付寶為代表的信用擔(dān)保型第三方支付平臺 

為了建立網(wǎng)上交易雙方的信任關(guān)系,保證資金流和貨物流的順利對流,實行“代收代付”和“信用擔(dān)?！钡牡谌街Ц镀脚_應(yīng)運而生,通過改造支付流程,起到交易保證和貨物安全保障的作用。阿里巴巴支付寶就是一個很好的應(yīng)用。 

更重要的是擔(dān)任“代收代付”信用擔(dān)保服務(wù)的支付寶工具至今還是免費的,包括異地匯款也是免費。這對于廣大網(wǎng)絡(luò)用戶是極大的優(yōu)惠。支付寶還推出一項重大舉措,即“全額賠付”和交易安全基金制度,在使用支付寶過程中受騙遭受損失的用戶將獲得阿里巴巴和淘寶方面的全額賠償。支付寶在第三方支付領(lǐng)域率先引入了數(shù)字證書來保障用戶網(wǎng)上支付的安全。 

篇8

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式存在問題完善措施

【 Abstract 】 financial presents the diversification trend of the development of the Internet in our country, to broaden the general residential investment and the enterprise financing channels, the development of the real economy has made an indelible contribution. But in practice, its development also gradually exposed many problems. This paper summarizes the domestic Internet financial business development mode, analysis of existing problems and puts forward some Suggestions.

【 Key words 】 Internet financial management pattern existence question perfect measures

中圖分類號：TF393文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A

一、基本概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。

二、國內(nèi)背景

中國金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場化、匯率市場化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟(jì)體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。隨著信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融信息對金融市場的影響已經(jīng)越來越不容忽視。

三、經(jīng)營模式

目前我國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)基本可以劃分為支付結(jié)算類、融資類、投資理財保險類等幾大類。

（一）在支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面

1.依托自有購物網(wǎng)站發(fā)展起來的綜合性支付平臺

這類平臺具備在線支付、轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費、移動支付等功能，代表企業(yè)有“支付寶”、“財付通”等。除支持自有購物網(wǎng)站的支付需求外，一些綜合性支付平臺已經(jīng)與各類購物網(wǎng)站、電商平臺簽約，為它們提供支付結(jié)算服務(wù)。

2.獨立的第三方支付平臺

代表企業(yè)有“快錢”、“環(huán)迅支付”、“首信易支付”、“拉卡拉”等。這類支付平臺通常并無自有購物網(wǎng)站，主要通過各式各樣的支付業(yè)務(wù)為其合作商戶服務(wù)。例如“快錢”的生活類支付業(yè)務(wù)，“環(huán)迅支付”的網(wǎng)游支付業(yè)務(wù)?！笆仔乓字Ц丁边€從事支付返現(xiàn)的活動，“拉卡拉”推出了電子賬單處理平臺及銀聯(lián)智能POS終端，可以提供用戶線下支付和遠(yuǎn)程收單服務(wù)。

（二）在融資業(yè)務(wù)方面

P2P模式，P2P(Peer to Peer Lending)網(wǎng)絡(luò)借貸，原本是指通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)并完成的小額借貸交易。正常的P2P具有單筆交易金額較小，供需雙方以個人、小企業(yè)為主的特征。如果再作進(jìn)一步細(xì)分的話，目前P2P在國內(nèi)又可分為好幾種模式。

1.無擔(dān)保線上模式

代表企業(yè)為“拍拍貸”。該模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺不履行擔(dān)保職責(zé)，只作為單純的中介，幫助資金借貸雙方進(jìn)行資金匹配，是最“正宗”的P2P模式。這種模式本質(zhì)類似直接融資。據(jù)了解，這是不少國外監(jiān)管機(jī)構(gòu)唯一允許存在的P2P模式。

2、有擔(dān)保線上模式

代表企業(yè)有“紅嶺創(chuàng)投”等。這種模式下的網(wǎng)絡(luò)平臺扮演著“網(wǎng)絡(luò)中介+擔(dān)保人+聯(lián)合追款人”的綜合角色，提供本金甚至利息擔(dān)保，實質(zhì)上是承擔(dān)間接融資職能的金融機(jī)構(gòu)。

3.債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

代表企業(yè)為“宜信”。該模式下，借貸雙方通常不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而采用第三方個人先行借款給資金需求者，再由資金借出方將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他投資者的模式。通過不斷引入債權(quán)并進(jìn)行拆分轉(zhuǎn)讓，網(wǎng)絡(luò)公司作為資金樞紐平臺，對出資人和借款人進(jìn)行撮合。

4.“阿里小貸”模式

這種基于信息的搜集和處理能力而形成的融資模式。它與傳統(tǒng)金融依靠抵押或擔(dān)保的模式不同，主要基于對電商平臺的交易數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)的用戶信息和行為習(xí)慣的分析處理，形成網(wǎng)絡(luò)信用評級體系和風(fēng)險計算模型，并據(jù)此向網(wǎng)絡(luò)商戶發(fā)放訂單貸款或信用貸款。

5.供應(yīng)鏈金融模式

代表企業(yè)為“京東商城”。該模式下電商企業(yè)不直接進(jìn)行貸款發(fā)放，而是與其他金融機(jī)構(gòu)合作，通過提供融資信息和技術(shù)服務(wù)，讓自己的業(yè)務(wù)模式與金融機(jī)構(gòu)連接起來，雙方以合作的方式共同服務(wù)于電商平臺的客戶。在該模式中，電商平臺只是信息中介，不承擔(dān)融資風(fēng)險。

（三）在投資、理財、保險類業(yè)務(wù)方面

1.和代銷金融機(jī)構(gòu)基金或保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)

代表企業(yè)有“融360”、“好貸網(wǎng)”信息服務(wù)網(wǎng)站，以及“數(shù)米網(wǎng)”、“銅板街”、“天天基金”等基金代銷網(wǎng)站。

2.將金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合形成理財或保險產(chǎn)品

以“余額寶”和“眾安在線”等為代表。以余額寶為例，客戶將支付寶余額轉(zhuǎn)入余額寶，則自動購買貨幣基金，同時客戶可隨時使用余額寶內(nèi)的資金進(jìn)行消費支付或轉(zhuǎn)賬，相當(dāng)于基金可T+0日實時贖回。

四、存在問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融多樣化的經(jīng)營模式給傳統(tǒng)的監(jiān)管方式和監(jiān)管政策帶來了挑戰(zhàn)。其中，尤以互聯(lián)網(wǎng)信貸監(jiān)管缺失問題最為嚴(yán)重。由于目前我國對于互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)尚未出臺明確的法規(guī)，因此目前該業(yè)務(wù)實質(zhì)處于法律的灰色地帶，而借貸運作模式中讓人眼花繚亂的債權(quán)運作行為，讓法律對其借貸行為的界定極為困難。更加嚴(yán)重的是，由于沒有監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確對其的監(jiān)管職責(zé)，既無法對從業(yè)公司的資格進(jìn)行審查，也沒法對其資金安全進(jìn)行監(jiān)督，而該行業(yè)中行業(yè)自律規(guī)范也遠(yuǎn)遠(yuǎn)未成形，在很短時間內(nèi)，已經(jīng)發(fā)生了多起互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺“非法集資”和“攜款潛逃”事件，給互聯(lián)網(wǎng)信貸的聲譽帶來極壞影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融存在過度宣傳和美化問題

目前互聯(lián)網(wǎng)金融多數(shù)產(chǎn)品在宣傳過程中都存在不當(dāng)宣傳和過度宣傳問題：使用不當(dāng)?shù)男麄饔谜Z，片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品高收益，對產(chǎn)品風(fēng)險問題避而不談。部分互聯(lián)網(wǎng)公司甚至為搶占市場、吸引用戶，一方面標(biāo)榜自身產(chǎn)品的收益高于對手，另一方面用“收益倒貼”的方式進(jìn)行惡意競爭，即產(chǎn)品的真實收益可能達(dá)不到其承諾的投資收益率，但剩余部分由互聯(lián)網(wǎng)公司倒貼給用戶，這種方式顯然為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品帶來系統(tǒng)性風(fēng)險的同時，也扭曲了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在公眾眼中的真實形象。

總之，國家唯有在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律、配套的法律法規(guī)及監(jiān)管體系等方面采取更多的完善措施，為互聯(lián)網(wǎng)金融保駕護(hù)航，才可以使其可持續(xù)地朝著陽光化、制度化和規(guī)范化方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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    關(guān)鍵詞:國庫;集中支付

    國庫集中支付制度改革從根本上改變了財政資金撥付方式,極大提高了財政資金集中度,提高了資金效率。但財政資金管理從“分散管理”變?yōu)椤凹泄芾怼?財政資金風(fēng)險也隨之從“分散”轉(zhuǎn)為“高度集中”,因此,財政資金的風(fēng)險管理和防范就愈發(fā)顯得重要。為保證財政資金安全,有必要對國庫集中支付改革風(fēng)險問題進(jìn)行研究,防范資金管理集中帶來的集中化風(fēng)險。

    一、 國庫集中支付中主要風(fēng)險及其成因

    防范和管理國庫集中支付風(fēng)險,首先需識別各類風(fēng)險。風(fēng)險可能來源于參與集中支付的各個相關(guān)方。國庫集中支付中的風(fēng)險可以分為四類,這四類風(fēng)險的性質(zhì)、具體表現(xiàn)、成如下:

    (一) 信息系統(tǒng)風(fēng)險。信息系統(tǒng)風(fēng)險是指由于國庫集中支付系統(tǒng)程序的不完善和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全性不夠而產(chǎn)生財政資金安全隱患,導(dǎo)致財政資金運行中風(fēng)險的產(chǎn)生。國庫集中支付中,財政資金大量、頻繁的支付和清算很大程度上是依賴信息系統(tǒng),也意味著風(fēng)險的存在,一旦國庫集中支付信息系統(tǒng)發(fā)生問題,財政資金運行將受到極大的安全損害。

    1.集中支付信息管理系統(tǒng)存在風(fēng)險。由于國庫集中支付管理系統(tǒng)在功能模塊、流程控制、數(shù)據(jù)處理、系統(tǒng)訪問控制等方面功能還不夠完善,對國庫集中支付資金運行造成一定的風(fēng)險隱患。

    2.集中支付管理的網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患。由于集中支付系統(tǒng)并沒有與外網(wǎng)實現(xiàn)完全物理隔離,在這種情況下,其中任何一個漏洞遭到網(wǎng)絡(luò)非法入侵或被他人攻擊,均會對支付管理系統(tǒng)造成打擊。

    3.集中支付中相關(guān)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)協(xié)同性存在一定風(fēng)險。目前財政部門、銀行間存在一定的信息不對稱現(xiàn)象,各聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的協(xié)同性不夠,特別是在各方進(jìn)行系統(tǒng)更新、升級或新系統(tǒng)運行時,沒有及時與其他各方進(jìn)行溝通、反饋,可能導(dǎo)致因聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、流程的變動而產(chǎn)生新的資金運行風(fēng)險。

    (二) 管理制度風(fēng)險。管理制度風(fēng)險是指由于國庫集中支付相關(guān)管理制度本身的不健全而造成集中支付過程中存在的風(fēng)險隱患。國庫集中支付改革后,建立了一系列的集中支付管理制度和辦法,但由于集中支付還處于不完善階段,支付、清算、會計核算等各項制度辦法可能不夠全面,同時各制度辦法之間的銜接也并非完全順暢,導(dǎo)致集中支付在制度層面存在一定風(fēng)險。

    (三) 操作流程風(fēng)險。操作流程風(fēng)險是指由于國庫集中支付操作流程本身的合理性或相關(guān)人員在業(yè)務(wù)處理中未嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)流程而造成的資金集中支付過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險。

    (四) 個人因素。個人因素風(fēng)險是指國庫集中支付中相關(guān)業(yè)務(wù)人員思想意識因

    素形成資金風(fēng)險的可能。集中支付業(yè)務(wù)操作最終還是要由財政、銀行、預(yù)算單位的相關(guān)業(yè)務(wù)人員來完成,其中可能存在因個別業(yè)務(wù)人員的人生觀、價值觀、道德觀發(fā)生偏差而使國庫資金遭受損失,這也是整個集中支付風(fēng)險中隱蔽性最強(qiáng)、危害最大的風(fēng)險。

    (五) 監(jiān)督和內(nèi)控風(fēng)險。監(jiān)督和內(nèi)控風(fēng)險是指由于國庫集中支付中相關(guān)的監(jiān)督管理和內(nèi)部控制不完善而導(dǎo)致原本可以避免的問題無法被發(fā)現(xiàn)、被避免而形成的風(fēng)險。

    1.集中支付中相關(guān)各方的外部監(jiān)督機(jī)制尚不完善,財政部門對于預(yù)算單位集中支付特別是授權(quán)支付業(yè)務(wù)的外部監(jiān)督重點基本上在事后監(jiān)督,事前、事中監(jiān)督機(jī)制還不夠健全,而對于銀行執(zhí)行國庫集中支付業(yè)務(wù)的合法性、規(guī)范性主要依賴其內(nèi)部監(jiān)督,一旦銀行內(nèi)部監(jiān)督出現(xiàn)問題,財政管理部門將很難控制其對集中支付的影響。同時財政和國庫管理部門對于銀行和預(yù)算單位的檢查、處理措施不到位、不規(guī)范,形成了風(fēng)險堆積隱患。

    2.集中支付運行存在的內(nèi)部控制管理風(fēng)險。由于集中支付改革是一項全新的工作,再加上目前集中支付改革正處在適應(yīng)期,集中支付的制度、管理模式、業(yè)務(wù)操作手段等都不斷變化中,因而集中支付的各其他參與方都還未能建立成熟完善的內(nèi)部控制管理制度,使得部分預(yù)算單位的內(nèi)部財務(wù)管理水平不高,從而導(dǎo)致國庫集中支付存在一定的資金運行風(fēng)險。

    二、 國庫集中支付風(fēng)險管理和風(fēng)險防范對策

    根據(jù)保障國庫集中支付改革順利運行、并不斷深化的要求,國庫集中支付風(fēng)險管理和風(fēng)險防范主要應(yīng)包括以下內(nèi)容:

    (一) 建立一套科學(xué)的風(fēng)險管理體系。集中支付中業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多、資金支付量大,風(fēng)險點多,風(fēng)險隱蔽性強(qiáng),依靠傳統(tǒng)經(jīng)驗性的風(fēng)險判斷的、識別、防范的方法,往往產(chǎn)生的是“頭痛醫(yī)頭,腳痛醫(yī)腳”,“拆東墻、補(bǔ)西墻”的情況,不能全面、整體、高效實現(xiàn)對集中支付中風(fēng)險的識別、防范、補(bǔ)救等管理。因此,必須根據(jù)集中支付風(fēng)險管理的目標(biāo),結(jié)合相關(guān)的科學(xué)管理理論,建立一套系統(tǒng)、科學(xué)、整體、全程的風(fēng)險管理體系。

    (二) 完善網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)管理體制。建立健全并嚴(yán)格執(zhí)行集中支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)運行、維護(hù)管理、定期檢查、重要資料保管、重要事項備案制度,維護(hù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的安全性。建立網(wǎng)絡(luò)安全定期維護(hù)制度,保證集中支付系統(tǒng)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)安全。

    要建立完善科學(xué)、系統(tǒng)的國庫集中支付外部動態(tài)監(jiān)控機(jī)制,并建立集中支付監(jiān)控基礎(chǔ)業(yè)務(wù)聯(lián)動機(jī)制,減少財政支出中存在的違規(guī)問題。財政部門要加強(qiáng)對集中支付業(yè)務(wù)銀行的監(jiān)督,建立銀行考評機(jī)制,督促其規(guī)范執(zhí)行國庫集中支付業(yè)務(wù),嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)控制度,保障財政資金支付的安全。各部門之間,按職責(zé)分離、相互協(xié)調(diào)、相互制衡、全面控制的原則,通過內(nèi)部控制制度、運行機(jī)制和操作方式的有效安排,規(guī)范操作流程及運轉(zhuǎn)程序,防范國庫集中支付風(fēng)險。

    (三) 加大宣傳培訓(xùn)力度。防范國庫集中支付風(fēng)險,除了依靠嚴(yán)格的制度和流程體系以外,還必須依靠加大宣傳培訓(xùn)力度,不斷提高國庫集中支付相關(guān)業(yè)務(wù)人員的道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。培養(yǎng)他們樹立正確的人生觀、價值觀和道德觀,認(rèn)識到國庫集中支付業(yè)務(wù)的重要性,增強(qiáng)他們的風(fēng)險意識。同時對國庫集中支付業(yè)務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)人員還應(yīng)不斷加強(qiáng)培訓(xùn),不斷更新知識,并能在資金支付、清算、審核、核算等各個環(huán)節(jié)控制風(fēng)險,確保國庫集中支付資金安全。

篇10

越南市場電子商務(wù)市場網(wǎng)上支付

信息技術(shù)的不斷革新，推動了電子商務(wù)市場的迅猛發(fā)展。如今，電子商務(wù)已經(jīng)被廣泛的應(yīng)用到與人們?nèi)粘Ｉ?、工作相關(guān)的各行各業(yè)當(dāng)中。電子商務(wù)作為具備高效性、快捷性的網(wǎng)絡(luò)虛擬技術(shù)，對于實體經(jīng)濟(jì)也起到了非常重大的積極影響。在此形勢下，越南也逐漸提高了對于電子商務(wù)市場的關(guān)注與重視。

一、越南電子商務(wù)中存在的問題

1.對電子商務(wù)認(rèn)知不足

在越南的大多數(shù)企業(yè)中，企業(yè)決策層與管理人員對于電子商務(wù)缺乏足夠的認(rèn)知與了解。很多企業(yè)應(yīng)用計算機(jī)的主要用途在于資料處理以及數(shù)據(jù)統(tǒng)計，或者是利用互聯(lián)網(wǎng)搜集所需信息與資料，沒有將計算機(jī)技術(shù)有效的結(jié)合到電子商務(wù)領(lǐng)域，甚至尚未建立屬于自己企業(yè)的網(wǎng)站或黃頁。一些企業(yè)即便建立了網(wǎng)站，但其主要用途也只是對企業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行推廣，或者是用于搜集市場信息，而沒有利用計算機(jī)技術(shù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易。總體而言，越南各企業(yè)在產(chǎn)品供銷、人才培養(yǎng)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等各個環(huán)節(jié)的表現(xiàn)都表明，對于電子商務(wù)都缺乏足夠的投資力度。這在一定程度上是因為越南信息技術(shù)普及不廣泛，大部分越南消費者對于信息技術(shù)缺乏足夠的了解，對電子商務(wù)缺乏信心，由此也就導(dǎo)致了越南企業(yè)缺乏開展電子商務(wù)的決心。

2.法律法規(guī)問題

信息技術(shù)普及到千家萬戶的同時，盜版侵權(quán)問題也不可避免的隨之而來，要解決這類問題，就必須有關(guān)部門出臺明確的法律法規(guī)，以法治來維護(hù)知識產(chǎn)權(quán)。雖然越南政府已經(jīng)意識到了這一問題，早在2005年，越南政府及相關(guān)部門就已經(jīng)著力于電子商務(wù)相關(guān)法律的建立，但是從實際效果來看，法規(guī)內(nèi)容難以適應(yīng)電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展腳步，因此在此過程中，頻繁出現(xiàn)了部分企業(yè)或個人利用法律漏洞，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺詐的違法行為，這不僅危害了廣大消費者以及越南正規(guī)電商企業(yè)的合法權(quán)益，同時也對越南的電子商務(wù)發(fā)展形象以及越南法律的權(quán)威性造成的影響。但是受限于越南的信息化建設(shè)水平不足，以越南當(dāng)前的法律體系來看，還沒有與電子商務(wù)知識產(chǎn)權(quán)相關(guān)的健全法規(guī)，這是越南政府迫切需要解決的問題。

3.網(wǎng)上支付問題

網(wǎng)上支付是電子商務(wù)的主要支付手段，網(wǎng)上支付與電子商務(wù)互相促進(jìn)，屬于一種共同發(fā)展的關(guān)系。如美國eBay與Paypal，以及我國的淘寶和支付寶。但是從越南當(dāng)前的電子商務(wù)市場來看，其電子商務(wù)發(fā)展起步時間較晚，成長速度較為緩慢，越南的大多數(shù)網(wǎng)上支付平臺也仍處于初級發(fā)展階段。另外一個重要問題在于，由于越南的信息技術(shù)水平較低，隨之導(dǎo)致的是其網(wǎng)上支付安全難以得到保障，黑客、用戶信息被非法盜取等問題頻繁出現(xiàn)，卻難以得到有效的解決，這也就導(dǎo)致了消費者對于網(wǎng)上支付缺乏作的信心，寧愿選擇相對繁瑣的現(xiàn)金支付，也不愿冒風(fēng)險進(jìn)行網(wǎng)上支付方式。據(jù)最新調(diào)查結(jié)果顯示，在越南有超過65%的網(wǎng)絡(luò)消費最終是由現(xiàn)金支付，網(wǎng)上支付比例僅占三成左右。

二、越南電子商務(wù)市場優(yōu)化策略

1.營造良好電子商務(wù)環(huán)境

為優(yōu)化越南的電子商務(wù)市場，首先需要越南政府及相關(guān)主管部門，能夠明確認(rèn)識到電子商務(wù)對于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要促進(jìn)作用，進(jìn)而加大相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資力度，建立大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)平臺和信息交流中心，加快越南信息化發(fā)展進(jìn)程。另一方面，主管部門還應(yīng)結(jié)合越南電子商務(wù)發(fā)展的實際情況，建立較為可科學(xué)、規(guī)范的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以促進(jìn)電子商務(wù)市場運行的規(guī)范性，為電子商務(wù)的開展打造良好的發(fā)展環(huán)境。除此之外，還應(yīng)當(dāng)建立信用評價機(jī)制，評價機(jī)制要全面涉及到主管部門、電子商務(wù)企業(yè)以及消費者各個環(huán)節(jié)，全面以增強(qiáng)電子商務(wù)相關(guān)人員的網(wǎng)絡(luò)道德與誠信意識，從而確保越南電子商務(wù)市場的高效高質(zhì)發(fā)展。

2.健全電子商務(wù)法律w系

近年來，越南政府為進(jìn)一步健全電子商務(wù)法律體系，相繼出臺了一系列指導(dǎo)文件，對越南電子商務(wù)的開展提出了明確的規(guī)范，同時也修補(bǔ)了此前法律體系中的一些漏洞。但是由于越南的電子商務(wù)開展模式比較復(fù)雜，而越南的法律體系并沒全面的覆蓋到所有電子商務(wù)模式。因此，越南政府在完善電子商務(wù)法律體系過程中，要提升法律覆蓋范圍的完整性。在法律體系中，要對電子商務(wù)活動的開展加以標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，要求各電子商務(wù)企業(yè)的交易活動必須在法律允許范圍內(nèi)，并獲得主管部門的批準(zhǔn)方可開展，從而實現(xiàn)對越南的電子商務(wù)市場加以全面的監(jiān)督管理。另外還要根據(jù)電子商務(wù)市場的發(fā)展趨勢，不斷對相關(guān)法律法規(guī)加以完善，避免因為法律漏洞而引發(fā)的，損害企業(yè)與消費者經(jīng)濟(jì)利益與合法權(quán)益的情況再次發(fā)生。

3.完善電子商務(wù)支付體系

針對當(dāng)前越南在線支付比例較低的問題，相關(guān)部門必須深入的認(rèn)識到其本質(zhì)原因，即大部分消費者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)支付的安全風(fēng)險較大，由此透漏出的是越南網(wǎng)上支支付體系的的安全控制不到位。因此，主管部門應(yīng)當(dāng)從加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全控制入手，對電子商務(wù)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行加密處理，并以法制來保障電子商務(wù)中的企業(yè)與消費者的信息和財產(chǎn)安全。另一方面，要廣泛向消費者宣傳網(wǎng)上交易的好處，并普及網(wǎng)上交易的相關(guān)知識與注意事項，使消費者提高對于網(wǎng)上支付的信息以及積極性，從而推動電子商務(wù)網(wǎng)上支付平臺的發(fā)展。

電子商務(wù)的發(fā)展對于國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以及人們的日常生活都具有非常重要的影響。本文對越南的電子商務(wù)市場進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)了其在發(fā)展過程中在電子商務(wù)認(rèn)知、相關(guān)法律法規(guī)、網(wǎng)上支付等方面存在的問題，并針對的提出了營造良好電子商務(wù)環(huán)境、健全電子商務(wù)法律體系、完善電子商務(wù)支付體系等科學(xué)合理的可行性建議，希望可以為越南電子商務(wù)市場的發(fā)展提供充足的理論依據(jù)。

參考文獻(xiàn)：

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