導語：如何才能寫好一篇金融理財與投資分析，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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隨著收入和資產(chǎn)的提高，我國居民在金融資產(chǎn)的產(chǎn)品選擇上越來越具有主動權，且選擇余地大大增加，儲蓄不再在資產(chǎn)結構中扮演“一頭獨大”的角色，居民的金融資產(chǎn)按照個人喜好被分散在如股票、國債、開放式基金和保險等不同的金融產(chǎn)品上。對幾十年來我國居民金融資產(chǎn)結構進行分析，可歸納出以下資產(chǎn)變化的幾大特點：

1.居民金融資產(chǎn)種類由僅有的儲蓄和手持現(xiàn)金兩種增加為多種

建國初期，人民在維持基本生活的消費以外很難有剩余，居民金融資產(chǎn)基本無從談起。經(jīng)過第一個五年計劃后，居民有了少量的儲蓄，居民金融資產(chǎn)除了現(xiàn)金、存款，還有少量公債。但總體上，居民的金融資產(chǎn)結構還是高度集中在儲蓄這一形式上。進入改革開放階段，居民金融資產(chǎn)形式依然是單一的現(xiàn)金和儲蓄存款。隨著改革深入，國債、金融債券、企業(yè)債券、股票以及保險基金等相繼出現(xiàn)，進入20世紀以后，隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展和政策以及金融體制的深入改革，居民對金融產(chǎn)品的需求不斷地擴大，金融資產(chǎn)結構加速變化，呈現(xiàn)出多元化的趨勢。

2.儲蓄及手持現(xiàn)金在金融資產(chǎn)結構中的比例有明顯變化

居民手持現(xiàn)金大量增加，但比例下降，以1980年至1999年間為例，由40.93%的比例降到12.3%。儲蓄存款結構也發(fā)生較大的變化，作為我國居民持有金融資產(chǎn)的主要形式，其比重呈現(xiàn)出先上升后下降的趨勢。從1980年的59.9%上升到1991年的70.07%，此后穩(wěn)定在65%至60%之間，1999年為61.5%，進入新世紀以來比例進一步下降。同時呈現(xiàn)出的特點是，居民對定期存款的意愿大幅度下降，而活期存款迅速增長，居民的儲蓄存款結構向短期化轉變。

3.債券、股票、保險、外幣儲蓄等在居民金融資產(chǎn)中從無到有，有價證券等投資性資產(chǎn)持有比重明顯上升

建國初期，我國居民收入水平較為落后，資產(chǎn)結構以手持現(xiàn)金和儲蓄為主。20世紀80年代出債券開始興起，居民手中的資產(chǎn)有小部分向債券分流。進入20世紀90年代后，股票、保險、外幣儲蓄等新興的金融產(chǎn)品都開始萌芽，居民開始有了投資意識，開始將手中的資金分散到多種金融產(chǎn)品上，并且在期間，投資比重直線攀升，以1985年到1999年間為例，所占比重由5.1%升到17.1%。進入新世紀以來，有價證券的資產(chǎn)持有比重更是大幅增加。

4.在有價證券市場上，快速發(fā)展的股票市場明顯改變了居民金融資產(chǎn)的結構

與股票有關的金融資產(chǎn)持有量明顯增加，存款持有量下降。而近年來的股票市場復蘇，投資渠道拓寬和大量資金的投入，股票市場呈現(xiàn)出一片大好形勢，從而促使居民將這原本視為風險系數(shù)相當高的投資途徑作為盈利的方法之一。目前，我國滬深股市的總市值已經(jīng)超過了居民存款余額，大約占GDP總值的80%，股票資產(chǎn)已成為國民財富和居民個人金融資產(chǎn)的重要部分。

二、中國城鄉(xiāng)收入理財差異比較

1.城鄉(xiāng)居民收入比較

中國城鄉(xiāng)居民投資理財?shù)淖兓捌洳町惐容^必須聯(lián)系到城鄉(xiāng)居民收入的變化及差異。2000年至2013年，城鄉(xiāng)居民收入較1979年至1999年顯著增長，差距明顯拉大，2000年至2007年，城鄉(xiāng)居民儲蓄緩慢增長，而2007年后直至2013年，城鄉(xiāng)居民儲蓄持續(xù)增長。

2.城鄉(xiāng)居民理財比較

相對于農(nóng)村居民投資理財方式的單一性，城鎮(zhèn)居民投資理財方式較多樣。2006年，各類金融產(chǎn)品正逐漸為居民所接受，投資基金意愿勁升。2009年，從居民投資方式看，房地產(chǎn)、基金和理財產(chǎn)品、股票分列前三位。2014年，城鎮(zhèn)居民傾向于“更多儲戶”的居民占44.9%，較上季下降1.1個百分點，居民偏愛的前三位投資方式依次是“基金及理財產(chǎn)品”，“債券”和“事業(yè)投資，選擇這三種投資方式的居民占比分別為31.6%，16.2%，13.3%。

3.西南財經(jīng)大學的相關調(diào)查結果

西南財經(jīng)大學關于中國家庭金融調(diào)查報告顯示，2012年城鄉(xiāng)居民收入差距巨大，其中投資性收入，城鎮(zhèn)是農(nóng)村的8.8倍，對于儲蓄，城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民都具有高儲蓄率。

三、國民對金融資產(chǎn)的需求趨勢

1.我國居民金融資產(chǎn)結構變動趨勢

我國居民金融資產(chǎn)總量增長十分迅速，作為收入增長的必然結果，城市居民家庭財產(chǎn)積累也日漸增多。居民家庭財產(chǎn)的從無到有，從少到多，使得我居民更愿意將自己的限制資產(chǎn)用與投資不斷提高自己的財產(chǎn)總額。

2.金融資產(chǎn)比例不協(xié)調(diào)

通過對歷年數(shù)據(jù)的分析，可以看出，目前我國居民金融資產(chǎn)中仍以儲蓄為主，占總量的半數(shù)以上，國債，股票等雖呈不斷增長趨勢，但所占比例仍比較少，同時，可以看出我國居民金融資產(chǎn)的品種比較單一，并且分布不均，因此我國居民金融資產(chǎn)多元化只是初露端倪，尚未形成合理的結構。

我國居民金融資產(chǎn)分布很不平均，銀行存款比例遠遠高于其他國家，并且有價證券，保險準備金等金融資產(chǎn)比例較少。低水平的金融資產(chǎn)結構限制了居民部門利用資產(chǎn)組合防范金融風險的能力，無法運用多元化的金融資產(chǎn)滿足多重儲蓄動機的活動。[8]

四、總結

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成本奇高

家族理財室最早始于文藝復興時期的意大利。瑞士的私人銀行在18世紀末剛剛發(fā)展起來的時候,就是模仿家族理財室建立的。單就這一點而言,家族理財室的本質(zhì),與私人銀行大致上差不多。

那么一個家族要多么富有才會考慮設立自己的理財室?根據(jù)經(jīng)驗,1億美元或許是個門檻;5億美元的資產(chǎn)能擁有一個良性運營的理財室;而一個家族要擁有10億美元的財富,才有理由設立一個完整的理財室,負責打理一切投資、會計、法律、教育和其他服務。著名調(diào)查咨詢公司美林的一項針對歐洲家族理財室的調(diào)查發(fā)現(xiàn),運營理財室的平均成本約為所管理資產(chǎn)的0.6%。

一個完整的家族理財室會有一位首席執(zhí)行長、一位首席財務長、一位首席投資長,至少兩位投資分析師、4名會計師、一位審計師和5名行政管理人員。某些理財室可能還會雇律師。這樣看來,擁有一個家族理財室,單從人員成本來看每年就可達數(shù)百萬美元。

放眼全球,大概只有福布斯富豪榜上的富翁們才有此資格。在19世紀80年代,洛克菲勒就曾聘用弗里德里克蓋茨替他打理個人投資、家族財產(chǎn)問題以及慈善事業(yè)。到上個世紀末,家族理財室的業(yè)務更為多樣化,處理從投資、地產(chǎn)規(guī)劃到安排行程、雇請女傭,乃至照顧寵物等各種事宜。

時至今日,美國的富人們已經(jīng)設立了3000至5000個“家族理財室”。最近幾年,又有300多個資產(chǎn)逾1.5億美元的富豪家族在倫敦設立了私人理財室,以使自己的財富增值并管理遺產(chǎn)等家族事務。只不過,傳統(tǒng)上而言,家族理財室仍然是超級富豪專屬的領域。

最近席卷全球的金融危機更加強了這些超級富豪們的危機意識――顧問機構的數(shù)據(jù)顯示,至今為止,金融危機使得全球超富家族的平均資本損失超過18%。在這種背景之下,家族理財室的設立與管理就顯得尤為重要。

考驗財技

家族理財室的關鍵職能是管理家族投資,在多數(shù)情況下,它們做的都是合并眾多投資賬戶之類的事情。乍看之下,它們很像私人銀行的競爭對手:畢竟如果你擁有專門的家庭辦公室來處理稅收規(guī)劃、立遺囑,甚至有時幫助購買藝術品等方面的事宜,那么你不會再需要外部財富管理機構。

但這一切正在悄悄改變,理財機構斯通哈格的執(zhí)行董事羅杰表示,金融危機迫使許多家族理財室“提高游戲難度”,變得更為成熟。

金融危機襲來時,許多富豪家族無法及時做出決策。他們意識到,他們有太多財富卷入了“不易周轉、缺乏流動性的投資”。

而另外一些富豪家族則比較幸運。如在這家公司服務的400個家族中,坐擁巨額流動資金的68個家族,他們幸運地從這場金融危機中全身而退,對他們而言,能從這場危機中從容離場,嗅覺靈、行動迅速、架構更加合理的家族理財室可謂功不可沒。

新型富豪

通過幫助富人們理財,家族理財室里也經(jīng)常誕生靠智慧取勝的新一代富豪。原本“家族理財室”只是為有錢人打理錢財和日常生活的私人機構,結果經(jīng)營這種機構的人自己也變得越來越富有。由于采用這種方法的家族越來越多、所進行的投資越來越復雜,而勝任這種工作的人才又相對有限,使得市場對此類人才的搶奪日益激烈。

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【關鍵詞】高職；投資與理財；改革路徑

一、高職投資與理財專業(yè)簡介

高職投資與理財專業(yè)旨在培養(yǎng)掌握投資與理財基本知識和實務操作技能，有較高的投資、證券業(yè)務操作技能和一定的理財分析能力，能從事企事業(yè)單位會計、理財、財務管理和證券投資業(yè)務操作管理和服務第一線工作的高技能應用型專門人才的大學專科專業(yè)。投資與理財專業(yè)培養(yǎng)的學生應具備熟練運用主要投資分析軟件，具有股票、期貨、債券、房地產(chǎn)、外匯等投資實際操作能力，具有投資的基本分析和技術分析能力，具有企業(yè)財務狀況分析和投、融資管理分析能力；投資理財專業(yè)學生應該持有的專業(yè)技術證書：證券從業(yè)資格證書、期貨從業(yè)資格證書、證券分析師、會計從業(yè)資格證書、保險人資格證書、理財規(guī)劃師從業(yè)資格證書。

二、當前高職投資與理財專業(yè)教學現(xiàn)狀及存在的問題

（一）忽視實踐教學

我國目前很多高職投資與理財專業(yè)的實驗室建設相對滯后，實踐教學設施及實訓基地不健全。一是實踐教學設備數(shù)量不足，無法滿足學生實踐的要求。二是未建立起與金融機構合作的長期穩(wěn)定機制。愿意接受學生實習的機構，又缺乏學校實習督導老師和機構督導老師，實習的機構不能完全了解學生實習的目的、要求和任務。同時很多高職的投資與理財教學目前仍然停留在課堂講授上，實驗操作、模擬交易、案例教學和實踐教學等方面嚴重不足，或放任自流，或流于形式。

（二）教師缺乏指導實踐能力

制約實踐教學的一個因素是教師本身。投資與理財專業(yè)的教師大都是從別的專業(yè)的老師轉來的，即使是本專業(yè)的教師，由于偏重理論教學，長期脫離實際，也缺乏指導學生實踐的能力。近幾年來，許多高職院校引進了一批剛畢業(yè)的碩士，但這些年輕的教師卻是從校門到校門，同樣缺乏指導學生實踐的能力。

（三）課程設置及教材選用與市場要求脫節(jié)

目前高職的投資與理財專業(yè)的課程設置還是強調(diào)體系的完整，理論性課程偏多。真正市場需要的一些知識卻未設置相應的課程，如市場營銷這門課，目前高職投資與理財專業(yè)普遍沒有開設，但是市場卻非常需要這方面的知識。再就是教材的選用存在問題，教材偏重于理論的闡述，沒有考慮高職學生的基礎和特點，缺少實踐的內(nèi)容。

（四）忽視對職業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)

學校的教學過度偏重于專業(yè)知識的教授和專業(yè)技能的掌握，忽視了學生思想道德、心理素質(zhì)、職業(yè)操守、團隊合作和創(chuàng)新意識等方面的教導與培養(yǎng)，不利于形成良好的職業(yè)素養(yǎng)。

三、新形勢下高職投資與理財專業(yè)建設與改革路徑

（一）充分發(fā)揮校內(nèi)課程優(yōu)勢、資源優(yōu)勢，提升校內(nèi)教學質(zhì)量

改革現(xiàn)有課程體系，刪減某些課程，增加比較實用與職業(yè)關系度密切的比如房地產(chǎn)金融、項目投資、資產(chǎn)評估、市場營銷、交易心理學、行為金融學等一些課程，將技能考證培訓列入職業(yè)化教育的重點。這些職業(yè)資格有國家理財規(guī)劃師、中國注冊金融分析師、特許財務策劃師、特許理財顧問師、特許人壽理財師等。

（二）素質(zhì)教育與教學過程的融合，是教學改革的關鍵

盡管高職的教學改革已進行了多年，但從總體上看，目前大學的教學過程并沒有真正擺脫傳統(tǒng)教育模式的影響。按照素質(zhì)教育的思想，教育的目的是全面提高人的素質(zhì)，要通過學校的各種教育，把對學生而言是外在的知識和感受內(nèi)化為學生個人內(nèi)在的、穩(wěn)定的個性心理品質(zhì)，從而為學生一生的發(fā)展提供良好的基礎。在大學的教學過程中，傳授必要的知識是重要的，但更重要的是使學生養(yǎng)成正確的學習方法和很強的自學能力，培養(yǎng)學生的科學精神和健全的人格。這就要求學校要完成從思想觀念、教育政策、教學方法、教學管理和教學環(huán)境等多方面的轉變、改革和創(chuàng)新。

（三）加強師資隊伍建設，提高教學質(zhì)量

學校應該加大師資引進力度，靈活運用師資隊伍，引進人才，培養(yǎng)人才，適當?shù)靥岣呓處煹拇觯瑸閺V大教師解決后顧之憂。在職教師除了必須具有高層次的職業(yè)資格外，由教學向帶領、引導、協(xié)助的角色轉換也很關鍵。同時，兼職教師、客座教授、崗位師傅、外請執(zhí)業(yè)理財師、分析師也能起到很大的作用。

（四）充分發(fā)揮校企合作優(yōu)勢，為學生提供良好的工學結合平臺

通過校企合作，構建校企合作實習基地，為“工學結合”的教學模式開展奠定基礎。在教學中，應將專業(yè)知識與企業(yè)實際聯(lián)系起來提供學生頂崗實踐的機會又將學習成績與實習成績掛鉤到一起。同時，要參考企業(yè)的意見制訂教學內(nèi)容，讓校企雙方增加互動，多加交流，實現(xiàn)雙贏。通過校企合作，可以實現(xiàn)校內(nèi)教學資源與企業(yè)資源的有機結合，發(fā)揮二者的合作優(yōu)勢，強調(diào)對學生實踐能力、職業(yè)能力的培養(yǎng)，為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和社會發(fā)展輸送更多優(yōu)秀的投資理財人才。

（五）突出創(chuàng)新的拓展教育

注重對學生的創(chuàng)新意識的培養(yǎng)和綜合職業(yè)能力的提高是實施課程體系改革的目標之一。為此，投資與理財專業(yè)還需設置金融服務禮儀、國際金融、金融產(chǎn)品營銷、保險綜合、商業(yè)銀行實務、個人理財、綜合理財專題等方面課程。這些課程的講授形式主要以專題形式進行教學，需大量邀請行業(yè)、企業(yè)專家進行講座。這些課程的設置有效的解決了學校缺乏與企業(yè)、金融機構溝通合作的平臺，學生的職業(yè)技能能夠得到充分鍛煉和提升。

參考文獻：

[1]潘璐等.高職教育投資理財專業(yè)建設的探索[J]，中國成人教育，20151.2

[2]楊煒紅等.高職投資與理財專業(yè)課程體系建設探析[J]，河北交通職業(yè)技術學院學報，2014.09

篇4

2007年到2008年上半年，在美國金融危機的嚴重影響下，我國CPI呈現(xiàn)快速而持續(xù)增長的趨勢，物價水平不斷上漲，整個社會經(jīng)濟生活受到影響。在投資者個人理財中，如何應對才能使自己的財富不縮水，實現(xiàn)保值增值，已成為個人投資理財中不得不面對的現(xiàn)實問題。

2通貨膨脹的含義及其特點、類型

通貨膨脹是紙幣的發(fā)行量超過商品流通中所需要的貨幣量而引起的貨幣貶值、物價上漲的一種現(xiàn)象。它是紙幣流通條件下特有的一種社會經(jīng)濟現(xiàn)象。紙幣發(fā)行量過多引起的貨幣貶值、物價上漲, 是造成通貨膨脹的直接原因。通貨膨脹有二個特點: (1)紙幣因發(fā)行過多而貶值。在流通中所需的金屬貨幣量已定的情況下, 紙幣發(fā)行越多, 單位紙幣所能代表的金屬貨幣量就越少, 紙幣的貶值程度就越大。(2)物價因紙幣貶值而全面上漲。紙幣貶值率越高,物價上漲率也就越高。

3通貨膨脹下個人投資理財?shù)南嚓P建議

3.1個人投資理財應該遵循的原則

3.1.1規(guī)避風險原則

在通貨膨脹預期下,任何投資都是機會與風險共存的,所以個人理財應把規(guī)避風險放在首位。

3.1.2量入為出原則

如果你有工作, 應至少將收入的10% 存入銀行。也許你目前的投資收益很不錯, 但不可能代替基本的儲蓄備用金。

3.1.3資產(chǎn)配置原則

要作合理的資產(chǎn)配置。選擇不同的資產(chǎn)進行投資組合,并確定各種資產(chǎn)的比例。分散投資和組合投資可以使你的投資減少風險。

3.1.4應注意投資的整體收益

對任何投資者而言,真正有意義的是投資組合的整體收益, 也就是說,投資收益要以收到的股息、利息和資產(chǎn)價格增值之和來衡量。除此之外,避免高成本負債原則、制定應急計劃原則也是在個人投資理財中應該遵守的原則。

3.2對個人投資理財?shù)南嚓P建議

由于個人理財有較大的自主決定權，個人投資者相對企業(yè)、公司集體投資者而言，具有更大的風險性，再加上個人的風險偏好不同，對同一個投資產(chǎn)品，即使在投資報酬相同時，投資者也會做出不同的投資決策。

3.2.1股票、基金投資領域分析

國外經(jīng)濟學有一種觀點：良性通脹對股市有利好效應；而惡性通脹則對股市的抑制作用明顯。在此情況下，投資有兩個重要特點：一是堅持長期投資；二是有效化解通脹風險。如何將這一理論應用于股市理財，值得我們重新思考。首先，惡性通貨膨脹目前在我國很難出現(xiàn)；再者，我國CPI的計算和國際不接軌。目前我國股票市場還是一種單邊市場，制度建設仍然不健全，促使股票市場短期上漲，隨后機構投資者的紛紛拋售致使散戶信心挫敗，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。

3.2.2房產(chǎn)投資領域分析

從長遠看，房地產(chǎn)、黃金和股票是最適合對抗通貨膨脹的資產(chǎn)。但是要注意通脹的不同階段。如果通脹發(fā)展趨勢比較溫和且軟著陸，房市價格就會快速上揚，此時對房地產(chǎn)等不動產(chǎn)進行投資，就是避免通貨膨脹損失的積極辦法。

3.2.3黃金投資分析

隨著金融市場的不斷發(fā)展，黃金作為一種投資品種，被越來越多的投資者所認識。筆者認為，對于普通投資者來說，本幣大幅貶值時期投資實物黃金是比較明智的選擇。就我國目前的情況看，投資者一定要注意黃金投資的品種和機構。國內(nèi)的黃金投資途徑有：實物金、Au(T+D)以及“紙黃金”，國內(nèi)的Au(T+D)尚未對個人開放。紙黃金指黃金的紙上交易,投資者的買賣交易記錄只在個人預先開立的“黃金存折賬戶”上體現(xiàn),而不涉及實物金的提取。在“紙黃金”交易中，銀行是永遠的贏家。所以，適合個人投資者的黃金投資渠道就只有實物金了。

3.2.4個人信貸分析

在通脹預期下，取得貸款預期也會貶值。所以在購買力下降之前投資實物資產(chǎn)或消費則是值得的。在具體選擇貸款種時，應選擇個人無抵押貸款。因為抵押貸款通常以實物資產(chǎn)作為抵押品。在選擇無抵押貸款品種時，還應考慮還款期限、現(xiàn)在的貸款利率與通貨膨脹率之間的關系。

4個人投資理財應注意的問題

4.1投資理財要具備應有的專業(yè)知識

術業(yè)有專攻, 不可能每個人都成為專業(yè)理財師, 但至少應掌握基本的常識。經(jīng)常有投資者因對受托理財不滿而與銀行發(fā)生糾紛。銀行固然要承擔相當責任, 但很大程度上也是由于顧客缺乏應有的基本知識造成的。有道是技不壓身, 多學一點總是好的。

4.2應短、中、長三種理財方案配合使用

一個人的理財規(guī)劃和投資結構, 往往表現(xiàn)出他對于理財?shù)膽B(tài)度。筆者認為,科學的態(tài)度應該是謹慎而不死板。應設計長期、中期、短期三種理財方案,結合使用,相輔相成。

篇5

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；問題；對策

一、引言

國民經(jīng)濟持續(xù)增長帶來的個人收入和民間資本的空前增加，人們面臨著如何處置閑置資產(chǎn)的問題，對資產(chǎn)管理的渠道提出了多元化的要求。目前，個人理財業(yè)務已經(jīng)成為國內(nèi)最具活力和發(fā)展?jié)摿Φ念I域之一。特別是金融危機以來，股票市場不景氣、房地產(chǎn)市場泡沫、存款利率下調(diào)、通貨膨脹等問題的出現(xiàn)，越來越多的人開始調(diào)整投資方向，尋找穩(wěn)健的投資渠道，以實現(xiàn)閑置資產(chǎn)的保值增值。與此同時，利率市場化的推進以及監(jiān)管的放松，證券公司、期貨公司、商業(yè)銀行、保險公司、信托公司之間的競爭壁壘被打破，資產(chǎn)管理行業(yè)競爭加劇。這些現(xiàn)象表明我國已經(jīng)進入“大資管時代”。

對個人投資者而言，由于家庭、工作的影響，投入到理財計劃中的精力有限，難以充分掌握每個投資品種的信息，因此需要專業(yè)的理財機構為其制定投資計劃，投資。居民參與理財業(yè)務可以實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，規(guī)避通貨膨脹風險，進一步提高生活水平，穩(wěn)定生活預期。

對商業(yè)銀行而言，發(fā)展個人理財業(yè)務是銀行追求利潤最大化的必然要求。發(fā)展個人理財業(yè)務有助于商業(yè)銀行拓寬收入來源，緩解流動性過剩的資金壓力，提高化解風險的能力，進一步提升銀行形象。近些年，國內(nèi)商業(yè)銀行都推出了帶有自己品牌的理財業(yè)務，但發(fā)展水平還不夠成熟。同時，隨著外資銀行的進入和互聯(lián)網(wǎng)金融的開放，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨的競爭壓力日益增大，尤其是高端客戶資源的爭奪。為留住優(yōu)質(zhì)的客戶資源，在個人理財市場上占據(jù)一席之地，商業(yè)銀行、外資銀行、民營企業(yè)等企業(yè)紛紛推出各類理財產(chǎn)品，如花旗銀行推出的“貴賓理財”、招商銀行推出的“金葵花系列理財”、阿里巴巴發(fā)行的“余額寶”、騰訊推出的“微信理財通”等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也會擠占商業(yè)銀行個人理財市場的部分份額。但是，由于監(jiān)管空間的不足，網(wǎng)絡理財?shù)娘L險也不可忽視。

中國農(nóng)業(yè)銀行作為境內(nèi)較早推出個人理財服務的銀行之一，其理財業(yè)務發(fā)展情況是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的一個縮影。與國內(nèi)其他商業(yè)銀行一樣，農(nóng)行一直重視本行理財業(yè)務發(fā)展，樹立品牌，但是在發(fā)展過程中也遇到了一些問題。研究這些問題，有利于農(nóng)行進一步拓展個人理財業(yè)務，從而在整個金融市場上立于不敗之地。因此，十分有必要對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進行深入的探討，提出未來發(fā)展的策略。

二、中國農(nóng)業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

1.理財產(chǎn)品品種較少，同質(zhì)化嚴重

理財品種的豐富性是吸引客戶的一個重要因素，會直接影響個人理財業(yè)務的未來發(fā)展前景。至2013年年末，中國農(nóng)業(yè)銀行共發(fā)行個人理財產(chǎn)品40959億元，但是理財產(chǎn)品的設計與其他商業(yè)銀行類似，尚處于粗放式發(fā)展階段，產(chǎn)品大眾化、同質(zhì)化現(xiàn)象明顯。目前農(nóng)行推出的理財產(chǎn)品整體技術含量較低，幾乎都是證券、基金、外匯、保險等投資產(chǎn)品的組合，缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品，不能滿足消費者差異化的需要。

2.分業(yè)經(jīng)營限制了個人理財業(yè)務的發(fā)展

我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，這雖然可以保障我國金融市場的穩(wěn)健運行和風險控制，但極大的限制了商業(yè)銀行業(yè)務的進一步拓展，也削弱了商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務上的獲利能力。雖然自2012年以來，我國資產(chǎn)管理行業(yè)監(jiān)管有一定的漏洞，混業(yè)經(jīng)營態(tài)勢有所顯現(xiàn)，但是由于銀行理財業(yè)務缺乏法律主體投資地位，在投資過程中仍舊需要依靠其他金融機構的資產(chǎn)管理計劃完成。

目前，中國農(nóng)業(yè)銀行個人理財業(yè)務實際操作過程多數(shù)是在理財產(chǎn)品推出之前，農(nóng)行已經(jīng)在市場上持有了理財資產(chǎn)，然后根據(jù)這種資產(chǎn)的預期收益情況來確定理財產(chǎn)品的收益率，最后再向客戶募集資金。這雖然有益于做好理財產(chǎn)品收益和期限的匹配，但實際上是農(nóng)業(yè)銀行將收益讓渡給了客戶，理財產(chǎn)品的定價策略、投資組合范圍受到限制，影響了個人理財業(yè)務的發(fā)展。

3.缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人員

個人理財業(yè)務是一項綜合性的金融服務，要求從業(yè)人員不僅掌握理財?shù)膶I(yè)知識，還需了解證券、保險、投資、衍生品、房地產(chǎn)等各方面的金融知識。作為業(yè)務與客戶之間的“橋梁”，從業(yè)人員所扮演的銷售兼顧問的角色舉足輕重，其素養(yǎng)不僅關系到銀行理財產(chǎn)品的銷售率，還會影響投資者的投資決策。

目前，農(nóng)行擁有16000余名國內(nèi)金融理財師、2100余名國際金融理財師以及700余名理財管理師。但是，由于理財從業(yè)人員準入門檻較低，“重銷售輕金融”的情況比較普遍。理財一線人員缺乏服務意識和責任感，通常為了完成指標，許多理財經(jīng)理在沒有充分揭示風險的情況下就與客戶簽訂理財協(xié)議。這在一定程度上會增加個人理財業(yè)務的操作風險，同時也會制約商業(yè)銀行提供優(yōu)質(zhì)理財服務的能力。

4.風險控制能力較弱，個人理財業(yè)務潛在風險較大

由于個人理財業(yè)務起步較晚，中國農(nóng)業(yè)銀行缺少專門的理財服務系統(tǒng)支持，尚未建立專業(yè)的客戶資料分析系統(tǒng)。這使得農(nóng)行在提供理財服務時不能對客戶的風險承受能力進行全面分析和監(jiān)控，不利于理財業(yè)務的進一步開展。為了吸引客戶，農(nóng)行為理財產(chǎn)品標注的了較高的預期收益率，保本型理財產(chǎn)品一旦不能達到預期收益率，農(nóng)業(yè)銀行將會動用持有的現(xiàn)金頭寸去彌補損失，這會影響其流動性，加大運作風險。

在開展外幣理財產(chǎn)品時，其投資標的主要為外幣結構性存款、高等級債券、股指期貨、拆放境外同業(yè)等；而目前中國農(nóng)業(yè)銀行對衍生產(chǎn)品的風險對沖手段還不夠完善，尚未形成健全的風險管理組織體系，風險控制能力較弱。如農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙如意”系列理財產(chǎn)品，由于受到黃金價格下跌、外幣貶值等影響，沒有實現(xiàn)預期最高收益。

三、中國農(nóng)業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策

1.細分市場，引導市場，創(chuàng)造市場需求

中國農(nóng)業(yè)銀行有著豐富的網(wǎng)點資源，縣域資源作為農(nóng)行獨特的市場定位是其保持競爭力的最大優(yōu)勢。農(nóng)行應強化客戶的投資理財意識，大力推廣“投資組合”理念，在留住高端客戶的同時積極發(fā)展中低端客戶，擴大目標客戶范圍。樹立“以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標”的信念，注重將客戶關系經(jīng)營和個人理財業(yè)務有效結合，和客戶保持良好持久的信任關系，提升績優(yōu)客戶的擁有率，促進理財業(yè)務與存貸款業(yè)務、銀行卡業(yè)務、網(wǎng)銀業(yè)務等不同業(yè)務捆綁銷售和聯(lián)動效應的實現(xiàn)，從而增加零售金融業(yè)務對農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)收入的貢獻度。

個人理財業(yè)務作為低風險的中間業(yè)務，對優(yōu)化銀行資產(chǎn)結構、增加銀行利潤具有重要作用。農(nóng)行應繼續(xù)發(fā)揚“金鑰匙”的理財品牌形象，通過準確的服務定位和文化內(nèi)涵，贏得客戶的持久信任，從而提升農(nóng)行理財業(yè)務的市場競爭力。

積極研發(fā)新型理財產(chǎn)品，變革業(yè)務創(chuàng)新模式，賦予真正貼近市場、了解客戶需求的基層從業(yè)者自主創(chuàng)新權限和空間，建立信息反饋機制。面對激烈的市場競爭和多樣化的市場需求，研發(fā)團隊要積極推出富有農(nóng)行特色、適應性強、反應迅速的新型理財產(chǎn)品。

2.加強金融機構間合作，共同促進理財市場的發(fā)展

隨著國外商業(yè)銀行的涌入和互聯(lián)網(wǎng)金融的開放，使得我國商業(yè)銀行理財業(yè)務面臨著空前激烈的市場競爭。同時，商業(yè)銀行還不能直接在銀行間市場以外的市場進行投資，國內(nèi)理財市場基礎設施還不夠完善，因此，商業(yè)銀行加強與其他金融機構的合作成為必然趨勢。

農(nóng)業(yè)銀行在今后的發(fā)展中應加強與信托投資公司、證券公司、保險公司、期貨公司、基金管理公司、外資銀行等合作，探索新的理財模式，充分利用信息技術，提高理財服務和產(chǎn)品的層次。加強機構間的合作，可以共享高新網(wǎng)絡技術平臺，從而提高農(nóng)行理財業(yè)務的熟練水平和服務質(zhì)量，從而滿足市場需求，促進農(nóng)業(yè)銀行個人理財業(yè)務的全面發(fā)展。

3.提高從業(yè)人員素養(yǎng)，強化理財團隊建設

農(nóng)行應充分發(fā)掘理財人才，加強對理財從業(yè)人員的培訓，提高其為客戶提供高質(zhì)量理財服務的能力。完善績效考核機制和激勵機制，科學考核理財人員的業(yè)績水平和服務情況，做到責、權、利相匹配，從而調(diào)動其工作的積極性。

個人理財業(yè)務的開展，不僅需要素質(zhì)較高的理財經(jīng)理，還需要能管理金融產(chǎn)品的管理人才和相關的計算機軟件開發(fā)人才。農(nóng)行應建立一個市場信息共享的平臺，有利于理財人員及時獲取市場信息，在分析市場走勢的基礎上為客戶進行投資分析。加強理財團隊建設，發(fā)揮已有理財人員的優(yōu)勢，擴大人才儲備，從而提高農(nóng)行個人理財業(yè)務的整體水平。

4.建立健全理財業(yè)務風險管理體系

個人理財業(yè)務有其天然的不確定性，如市場風險、操作風險等，建立并完善理財業(yè)務市場風險管理制度和管理體系至關重要。農(nóng)行須建立包括個人客戶信息、個人客戶資信評級、個人客戶信用風險管理在內(nèi)的系統(tǒng)，降低風險，實現(xiàn)動態(tài)金融服務。

同時，農(nóng)行在研發(fā)、銷售和管理理財計劃時，應對其成本收益、風險控制、內(nèi)部價格轉移能力等方面進行測試，評估其可能出現(xiàn)的結果，制定相應的風險處置和應急預案。在未來的理財資金投向上應更多的投向債券等標準化資產(chǎn)；在理財資金的運作上應走向透明化，降低潛在風險。堅持穩(wěn)健創(chuàng)新的風險偏好，完善風險組織體系和管理工具，不斷提升風險管理的針對性和有效性，把理財業(yè)務風險納入全面風險管理體系。

參考文獻：

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[3]殷劍峰.中國理財產(chǎn)品市場發(fā)展與評價[M].北京市：中國財政經(jīng)濟出版社，2010.（07）.

篇6

1.1課程設置追求全面，重點不夠突出。投資與理財專業(yè)涵蓋的知識內(nèi)容非常豐富，往往要求學生熟悉并會運用股票、債券、基金、外匯、黃金、保險等理財工具和理財產(chǎn)品。而且，目前高職投資與理財專業(yè)一般沒有具體細分方向，這樣容易造成培養(yǎng)目標不夠明確，在課程設置上過分強調(diào)全面性而缺乏重點，導致專業(yè)人才培養(yǎng)方向多而亂，使學生的能力培養(yǎng)脫離實際崗位需求。

1.2過分注重就業(yè)能力，忽視了綜合能力的培養(yǎng)。雖然職業(yè)性是高職教育的重要特征之一，但是職業(yè)教育畢竟不同于職業(yè)培訓，職業(yè)教育有它客觀的教育規(guī)律，既要培養(yǎng)學生的就業(yè)能力，又要注重對學生職業(yè)遷移能力、創(chuàng)業(yè)能力、思想道德等綜合素質(zhì)的培養(yǎng)。目前，大多數(shù)高職院校過分追求學生的就業(yè)能力，希望看到學生一畢業(yè)就可以馬上勝任崗位工作，這種迫切的心態(tài)導致高職院校大量壓縮公共基礎和選修課的內(nèi)容，開設的課程中80%以上是專業(yè)課。這種教學的弊端是忽視了學生思想道德、心理素質(zhì)、職業(yè)操守和創(chuàng)新意識等方面的教導和培養(yǎng)，不利于學生綜合素質(zhì)的提高。

1.3欠缺既有理論知識又有職業(yè)實踐的教師隊伍。高職投資與理財專業(yè)是適應市場需求開設的專業(yè)，相對于傳統(tǒng)的經(jīng)濟類專業(yè)來說，是一門新興的專業(yè)。因此在專業(yè)人才儲備方面比較不足，目前高職院校投資理財專業(yè)教師大多從經(jīng)濟學、管理學、會計等行業(yè)轉任。同時大多數(shù)專任教師也缺乏實際崗位三年以上的工作經(jīng)驗，企業(yè)兼職教師儲備不足等現(xiàn)象嚴重。

1.4校內(nèi)外實訓基地建設亟待完善。較強實踐性是高職教育的重要特色，對投資與理財專業(yè)的學生動手能力的培養(yǎng)也有一定的要求，例如金融產(chǎn)品的交易、下單、核對等業(yè)務的操作。但是目前多數(shù)高職院校的校內(nèi)實訓大多只是依靠電腦機房和一些模擬軟件。這與本專業(yè)學生動手培養(yǎng)要求仍存在較大差距。在校外實訓基地的建設方面，投資理財專業(yè)的校外實訓應該更多的依托“校企合作”的方式。但是通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，愿意與學校開展校企合作培養(yǎng)學生的金融企業(yè)并不多。其中原因一方面是因為金融行業(yè)較為嚴格的行業(yè)規(guī)章制度；另一方面是因為難以找到真正能使企業(yè)和學校都共贏的合作方式。

2高職投資與理財人才培養(yǎng)的思考

從此次企業(yè)提供的信息及我們收集到的資料來看，高職院校投資理財專業(yè)在金融業(yè)發(fā)展中大有作為，因為高職教育本身所具有的職業(yè)性、應用性、實踐性等特征，能使其在服務經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮特有的作用。本文認為，高職院校投資于理財專業(yè)辦學的人才培養(yǎng)應在以下幾方面進行有益的探索：

2.1課程設置要體現(xiàn)主線，做到主次分明?！耙阅芰橹行摹笔乾F(xiàn)代高職課程的基本理念，所以專業(yè)所有課程的設置都應該是圍繞專業(yè)人才能力的培養(yǎng)而進行。另外，在課程設置方面，應該根據(jù)企業(yè)對本專業(yè)人才的需求特征來確定核心課程，并且突出核心課程的重要性，所有課程的設計和教學活動的組織以圍繞核心課程展開，以期在有限的時間內(nèi)能對專業(yè)理論知識有基本且扎實的掌握，并學會舉一反三；使學生具備相關專業(yè)知識的自學能力。

2.2職業(yè)能力培養(yǎng)和綜合素質(zhì)提高相結合?！奥殬I(yè)性”和“高等性”是高等職業(yè)教育的兩個基本屬性，兩者不能互相代替。職業(yè)教育面向工作崗位，高等教育面向職業(yè)者自身素質(zhì)的提高。只有將兩者有機結合起來的教育才能是完美的高等職業(yè)教育。也就是說，兩種教育本身在培養(yǎng)勞動者的目標上是一致的。因此，對高職投資與理財專業(yè)人才的培養(yǎng)既要注重專業(yè)技能的培養(yǎng)，也不能忽視對職業(yè)道德、人際關系處理、健康人格等綜合素質(zhì)的教育。只有這樣才能實現(xiàn)畢業(yè)生綜合能力與企業(yè)對高技能人才要求的對接。

2.3完善“校外企業(yè)教師和專業(yè)教師相結合”的師資隊伍。學院外聘校外企業(yè)的員工作為兼職教師，來自企業(yè)的員工具有豐富的實踐經(jīng)驗，可以與校內(nèi)專職教師形成互補。對于一些理論性強的課程如經(jīng)濟學原理，可以由學院專職教師來擔任教學；一些實踐性較強的課程如證券投資分析、公司理財?shù)扔善髽I(yè)兼職教師來講效果將更好。同時，學校還應為專職教師提供在職培訓機會，鼓勵專職教師前往企業(yè)參加實習，獲取一線工作經(jīng)驗。

2.4建立理財規(guī)劃室，豐富校內(nèi)實訓形式。學校可以建立非盈利性質(zhì)的理財規(guī)劃室，由學生擔任理財規(guī)劃師，老師擔任顧問，免費為其他專業(yè)師生或者學校周圍社區(qū)居民提供理財咨詢服務。這一做法有利于學生綜合運用所學知識，整合各種分析軟件，同時也達到模擬企業(yè)真實業(yè)務開展的環(huán)境。

篇7

關鍵詞：金融教育;影響;高中生;金融理財;知識研究

中圖分類號：G631 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01

在國內(nèi)現(xiàn)階段的教育之中，比較缺少理財教育。鑒于對理財教育方面的缺失，很多學生缺乏理財知識，形成了大手筆花錢的不良習慣，沒有意識到賺取金錢的不易之苦。借助金融教育提升當代高中生有關理財?shù)囊庾R，已經(jīng)成為社會重點關注的一個焦點。其高中生在中學教育之中屬于年齡適中的群體，有必要在該階段增強他們對金融理財相關知識的學習。

一、金融教育對高中生的金融理財知識研究產(chǎn)生的影響

（一）影響其對金融的認知水平

金融教育明顯影響了高中生對金融的認知，但家庭教育同樣影響著孩子對金融認知的水平，該影響卻小于前者。由于父母對于金融知識的認知能將基礎性金融知識傳授給孩子，在一定程度上降低了高中生對金融知識予以認知的水平。所以，高級的金融知識需要學校進行傳授。家庭金融認知對于孩子基礎性金融認知產(chǎn)生的影響僅占很少的比例。只有極高的金融認知或是素質(zhì)，才能有利于高中生在學校學習更專業(yè)的金融知識。城鎮(zhèn)、農(nóng)村的高中生對于金融認知的水平不存在顯著差異，但生活環(huán)境存在的差異直接影響了他們對于金融知識的認知與研究。

（二）影響其對新興類金融產(chǎn)品的接受程度

基礎性金融知識對于新開發(fā)的產(chǎn)品接受與認可的程度相應影響比較小，但是高級的金融知識對于新開發(fā)的產(chǎn)品接受與認可的程度相應影響比其要大，主要是因為掌握基礎性金融知識的群體對于新開發(fā)的產(chǎn)品有了基礎的了解，但是卻缺少充足的金融知識，進而將關注點放在產(chǎn)品的風險性，故對新開發(fā)的產(chǎn)品在接受上顯得較保守。但是掌握高級金融知識的群體對于風險、收益等知識及關系有更為深入且專業(yè)全方位的了解，更易嘗試新開發(fā)的金融產(chǎn)品。

（三）影響網(wǎng)絡消費者對于新興類金融產(chǎn)品的認可

經(jīng)有關數(shù)據(jù)的調(diào)查顯示，很多網(wǎng)絡消費者對于產(chǎn)生的新鮮事物有極高接受并認可的程度，但是在網(wǎng)絡環(huán)境下極易獲取到消費者個人具體投資的信息，該群體極易愿意對新產(chǎn)品作出嘗試。因此，在某種程度上提升了網(wǎng)絡消費者對其的依存度，此影響大于金融知識對于新產(chǎn)品的接受程度，證實金融實踐類教育大于理論教育產(chǎn)生的影響。此外，經(jīng)濟獨立的高中生和經(jīng)濟徹底依賴于父母的高中生對比，也更易接受于新的金融類產(chǎn)品。所以，經(jīng)濟獨立的高中生具有較強的投資意識，同時對金融的新產(chǎn)品提升了關注度。

二、有利于落實金融教育的可行方法

（一）增強高中生的金融教育

現(xiàn)今高中學校應該增強對于以后大學非金融專業(yè)的學生相應理財教育的實施。能夠有針對性的開設和金融相關一些輔修類課程，主要是將新開發(fā)的產(chǎn)品或是具有先進性金融理念、理財?shù)姆椒ń榻B給學生，令他們有機會掌握最新的金融知識。此外，也可在中學階段開展金融教育課程，并研究把金融教育列入至我國義務性教育的體系中。由于學生享受高等教育的情況不同，有必要將金融教育引入至中學教育中。尤其是在經(jīng)濟較弱的農(nóng)村或是城鎮(zhèn)地區(qū)，應該增強教育在金融方面的知識，在整體上提升他們的認知。

（二）將財商教育引入素質(zhì)教育

將金融教育引入中學課堂，比如我校就推行了財商教育。我校通過設置校本課堂教學模塊、開設財商課等形式，在校內(nèi)推廣財商教育。針對不同年級學生的特點，教材內(nèi)容的側重點也不同。其中低年級主要采用上課和講座的形式去開展財商教育，每一課圍繞一個核心知識點，通過多種教學活動讓學生積累知識，認識財商;高年級主要以“第二課堂”的形式展開。例如：組織班級捐贈物品拍賣活動、“我的財商成長故事”征文和演講比賽、“現(xiàn)金流游戲”活動等。這令高中生增強了對學習金融知識的興趣，也加深了他們對于基礎金融知識的理解，進而達至理論知識和實踐進行有效結合的學習目標。與此同時，有利于培養(yǎng)高中生的金融意識，也是對投資分析等能力進行強化的重要手段。

（三）拓寬金融教育的范圍

通過將金融教育的范圍拓寬，提升個人對金融認知的總水平。應該增強農(nóng)村或城鎮(zhèn)區(qū)域金融教育，由于家庭決策直接影響著孩子在理財方面的行為。在該地區(qū)應該構建農(nóng)村金融知識的普及志愿團隊，并編寫易讀類刊物宣傳金融知識，對于不同群體開展不同程度的金融教育，快速推動其農(nóng)村城鎮(zhèn)地區(qū)金融市場的發(fā)展。通過開展金融服務的咨詢活動，令高中生學會識別虛假詐騙的金融信息，保護自身的金融利益。

三、總結

金融教育在中學教育中，直接影響著高中生對金融的認知水平和新興類金融產(chǎn)品的接受程度，以及網(wǎng)絡消費者對于興類金融產(chǎn)品的認可。所以，應該提出有針對性的建議或是政策將該問題解決，通過增強高中生的金融教育、重視金融實踐教育、拓寬金融教育的范圍等方式，提升高中生及家庭對金融理財知識的認知水平，同時避免金融詐騙行為的實施，彰顯出實施金融教育的重要性。

參考文獻：

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[3]劉益琴.高中生消費價值觀的研究[D].南京師范大學，2014，12（12）：23-25.

篇8

這是私人銀行服務最為常見的一幕場景。

富豪的私人銀行

私人銀行（Private Banking）是指向富有的個人或家庭提供的私密性銀行服務，這種服務通常由國際級金融集團提供，開戶門檻一般不低于100萬美元，業(yè)務范圍包括財務咨詢、投資理財（如規(guī)劃投資、避稅）、信托和托管、提供并購案建議及標的，有的還代表客戶競標古董等。一些跨國銀行多擁有私人銀行部，另一些銀行則只做私人銀行業(yè)務。

在國際上，一些第三方的私人銀行的服務對象多是社會上真正的超級富豪，比如UBS，它是世界上最大的私人銀行機構。然而這些機構尚未有機會進入中國的相關服務領域。

“中國目前還沒有嚴格意義上的專業(yè)私人銀行。根據(jù)WTO協(xié)議，最遲在2006年年底，中國將向外資金融機構開放這項業(yè)務。此前，跨國私人銀行只能通過各種途徑培植市場。比如花旗銀行目前在中國沿海一些城市進行的高端客戶服務?！闭猩蹄y行重慶分行個人銀行部的謝譯方介紹說。

尊貴、私密、全方位

私人銀行只服務于超級富豪。對于這些富豪而言，一般銀行貴賓級的證券、基金、保險和理財服務，已經(jīng)不能滿足他們的投資理財需求，只有全球化的私人銀行服務是他們最理想的選擇。

私人銀行通常每一筆交易的金額都在幾十萬美元以上。在瑞士銀行、花旗銀行和匯豐銀行，客戶至少要有100萬美元的可接受資產(chǎn)才能在私人銀行部開戶；美國最大的私人銀行摩根大通的開戶金額則達500萬美元；而要想得到摩根斯坦利私人銀行部的服務，除了500萬美元的最低開戶限額，還有2500萬美元的最低凈資產(chǎn)限制。

私人銀行客戶經(jīng)理猶如富豪們的職業(yè)大管家，如果客戶出去旅行，他甚至應該為客戶訂票，他們逐步介入客戶的生活，為的是取得客戶的最大信任，以使他們提出的理財投資建議得以采納。

通?？蛻艚?jīng)理們?yōu)橼A得客戶的信任和青睞，提供的服務和產(chǎn)品幾乎涵蓋了生活的各個方面。除了幫助客戶投資股票、債券、對沖基金和外匯等各類金融產(chǎn)品，他們還會幫助客戶購車、買房，打理他們的稅務，甚至為其遛狗。到客戶年老的時候，還要為他們的事業(yè)繼承以及子孫后代的財產(chǎn)問題殫精竭慮，出謀劃策，很多億萬富豪甚至擁有多達十幾位的私人銀行家為其理財投資。

私人銀行通常都會為客戶提供“到府服務”，如果對方是億萬富翁，它們的服務人員甚至會擴大為一個團隊。

如果你與私人銀行不在同一個國家，只要有意愿申請服務，跨國私人銀行甚至會派專人飛來你的所在地，替你填寫資料，完成開戶手續(xù)。

量身定制

為客戶量身定制理財產(chǎn)品，是私人銀行的強項。

富豪由于資產(chǎn)規(guī)模龐大，很多都是通過經(jīng)營企業(yè)進行財富增值的，在整個生命周期里不可避免要涉及公司及私人的股權變化、投資收益、子女教育、財產(chǎn)繼承和資產(chǎn)分配等種種問題，私人銀行不僅需要規(guī)劃客戶本人這一生的財富，還要考慮其身后的財產(chǎn)配置。

如果客戶希望在個人和公司的稅收上進行合理合法避稅，又不愿過多的披露自己的資產(chǎn)狀況和資產(chǎn)分布，并要求資金在全球有較大的自由度，這時私人銀行就會利用一些“避稅天堂”諸如開曼群島、維爾京、百慕大等小島國，設立“離岸賬戶”，如此便無需向任何機構披露資產(chǎn)狀況，并實現(xiàn)有效避稅。

如果客戶偏好高風險的證券投資，私人銀行也會根據(jù)客戶設計“私人基金”，一般都是基于顧客喜好而特別設計的，如果客戶喜歡高科技類股票，那么基金經(jīng)理就會替他選擇幾十只相關股票，并負責全天候管理這些基金賬戶。

很多富豪酷愛收藏古董或藝術品，私人銀行就提供相應的鑒定團隊，幫助估出收藏品的價值，甚至派專人代表客戶去拍賣行競標。

風險投資和企業(yè)并購也是超級富豪們酷愛的游戲，他們可能要求投資300萬美元，回報的額度達到1億美元，私人銀行責無旁貸要成為“風險投資項目專家”和“操盤手”。事實上，私人銀行所涉及的風險投資，已經(jīng)延伸到了實業(yè)投資領域，比如某個廠需要投資幾百萬，經(jīng)過管理、市場拓展和包裝，最后就可以賣到1個億。

2006年，真正意義的國際私人銀行將進入中國，如果你想成為一名尊貴的私人銀行的客戶，至少得掙足100萬美元，那樣你才能觸及這座頂級富豪的財富“神秘園”。

中產(chǎn)的貴賓室

雖然沒有私人銀行的大手筆，貴賓理財服務卻是目前國內(nèi)銀行針對中產(chǎn)階層設置的最理想的理財服務之一。

個人理財

個人理財并不是一項全新業(yè)務，國外商業(yè)銀行早已將其作為零售銀行業(yè)務的重要組成部分，在產(chǎn)品、服務、操作和管理上也非常成熟。就內(nèi)容看，個人理財既包括對未來直至退休后的生活的妥善安排，也包括通過委托銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，來獲取滿意回報。

匯豐銀行的卓越理財、運籌理財，花旗銀行的綜合增值理財、貴賓理財，渣打銀行的優(yōu)先理財、創(chuàng)智理財?shù)?，都是較為著名的理財產(chǎn)品。它們更適合中產(chǎn)人士的理財需求。

貴賓專享

在國內(nèi)，自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行率先成立私人銀行部后（客戶只要在該行保持最低10萬元存款就能享受多種財務咨詢服務），各大銀行相繼推出針對高端客戶的個人理財業(yè)務。其中以招商銀行的“金葵花”理財最具代表性。

“金葵花”所推出的服務品種幾乎達到前所未有的豐富程度。包括了“一對一”理財顧問，專享的理財空間（貴賓室和貴賓窗口），定制理財信息，多種超值優(yōu)惠，全國漫游服務24小時在線咨詢，“易貸通”、“投資通”、“居家樂”三大理財套餐等等。

一對一

客戶有任何投資或理財方面的想法、疑問或需求，都可以得到客戶經(jīng)理單獨的一對一服務。這些服務包括：

制定財務計劃：幫助客戶分析投資、買房、買車、教育、養(yǎng)老等理財目標，評估這些目標和客戶財務現(xiàn)狀之間的差距。并通過使用追加投資計劃、資產(chǎn)變現(xiàn)計劃、贏余現(xiàn)金分配策略和赤字彌補策略等各種財務安排，幫助客戶制定個性化理財方案。

選擇金融產(chǎn)品：在財務計劃的基礎上，幫助客戶評估和選擇各種適合自身財務狀況的金融產(chǎn)品，協(xié)助實現(xiàn)既定的理財計劃。

提供理財信息：向客戶提供豐富的理財資訊。

實景：曾先生計劃一次性取出全部存款200萬元進行房產(chǎn)投資，客戶經(jīng)理根據(jù)銀行本身掌握的本市房產(chǎn)情況及其他相關信息，給出全面的房產(chǎn)投資分析。并建議曾先生不要把所有存款全部投資房產(chǎn)，以降低投資風險，同時給曾先生推薦了目前在市面上很難買到的“博時基金”，曾先生聽從客戶經(jīng)理的建議，用80萬投資房產(chǎn)，50萬購買基金，20萬投資外匯，剩下部分繼續(xù)保持為銀行存款，結果當年“博時基金”的收益率達到30%，而房產(chǎn)收益則為10%，總的下來，曾先生的資金增值達27萬元。

專屬理財空間

這是指銀行專門為貴賓客戶準備的理財中心、貴賓室及貴賓窗口，客戶不僅在接受專業(yè)理財咨詢的時候可以享受獨有的空間，在辦理相關銀行業(yè)務時，同樣可以享受貴賓窗口的優(yōu)先服務。

實景：外灘，一座歷史悠久的古典風格建筑中，輕柔的背景音樂讓人心曠神怡。擺放在會客廳中的真皮沙發(fā)上，一位身著深色套裝的銀行客戶經(jīng)理正在向陳先生建議如何在海邊置業(yè)……環(huán)繞著客廳的，是幾個陳設得像書房一樣、隔音效果很好的小房間。在其中的一間，一位女經(jīng)理指點著液晶顯示器上的外匯走勢，正在向另一客戶進行分析，并制定下一步的投資策略。

平臺

珍貴的客戶資源讓商業(yè)銀行有機會和能力搭建起一個供他們結識和交流的平臺。于是，定期或不定期的各種活動在不同場所舉行，聚會活動的主題包括音樂會、電影周、自駕游、高爾夫、酒會等等。

實景：深圳西麗湖高爾夫練習場，藍天、白云、陽光、碧水，綠草，揮桿擊球，一道長長的白色弧線劃落綠色深處。在這里，某銀行的貴賓客人聚集一堂，盡情享受難得的閑暇。張先生就在這場聚會中認識了他的合作伙伴王女士，兩人因此而達成一筆不小的生意，進賬百萬?，F(xiàn)在，他們成了高爾夫高手，在全國各地各個不同的綠色草坪上，瀟灑揮桿，不少的洽談在這里進行，成功率奇高?！斑@是意外的收獲。也讓我增強了對它們（銀行）的信任和信心。理財?shù)耐瑫r，得到了財產(chǎn)的更大增值，何樂不為？”張先生笑言。

漫游服務

這是一項包括貴賓登機、酒店預訂、機票預訂、遠程醫(yī)療急救援助、免費保管箱在內(nèi)的全國漫游服務。

貴賓登機：包括專人代辦手續(xù)，尊貴候機廳，專檢通道以及其他配套服務。

遠程醫(yī)療急救援助：客戶在外出旅行、商務活動中出現(xiàn)意外事故或患重病需要異地急救服務時，可撥打銀行電話發(fā)出緊急呼救，由銀行委派專門救護公司提供境內(nèi)外意外傷害或重病客戶的跨區(qū)域醫(yī)療緊急救援服務。

出國留學服務

招商銀行就專門為其“金葵花”客戶打造了出國留學理財套餐，這項服務可以為客戶提供銀行存款證明、出國留學擔保、因私購匯、外匯通實盤買賣、國際匯款、留學及出國金融講座等服務。

TIPS：國內(nèi)外部分銀行貴賓理財服務

招商銀行――金葵花理財

金額起點（人民幣）：同一分行資產(chǎn)達到50萬元

享受服務：一對一理財顧問，優(yōu)越專屬理財空間，豐富理財資訊，一路相伴全國漫游服務，理財套餐等。

工商銀行――理財金賬戶

金額起點（人民幣）：30萬元

享受服務：“8n財富中心”服務，一站式金融配套服務，貴賓室優(yōu)先服務，優(yōu)先購買國債及其他理財產(chǎn)品，優(yōu)先辦理牡丹信用卡，業(yè)務明細對賬服務，獲贈理財?？瑓⒓永碡斏除?。

交通銀行――交通銀行VIP貴賓卡

金額起點（人民幣）：在交行存款100萬元，或一年持太平洋卡消費15次、8萬元以上，或在交行的個人貸款達150萬元，或外匯賬戶金額達15萬元。

享受服務：享受柜面服務綠色通道，免費進行掛失、開存款證明，貸記卡免年費，個人貸款利率優(yōu)惠，定期寄送對賬單，專屬外匯寶交易終端，免費使用機場頭等艙候機室，高檔場所消費優(yōu)惠，市內(nèi)道路救援，“百萬富翁俱樂部”理財計劃。

匯豐銀行――卓越理財

篇9

【關鍵詞】 商業(yè)銀行 個人理財 業(yè)務發(fā)展

進入新世紀,我國一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人外匯理財服務。到2004年,我國部分商業(yè)銀行開始嘗試人民幣理財業(yè)務。在貸款利率很低的情況下,個人理財業(yè)務已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行的一個新的利潤增長點。但是由于起步比較晚、現(xiàn)在發(fā)展速度又過快、勢頭過猛,導致銀行目前所開展的業(yè)務存在諸多不盡如人意之處。比如在監(jiān)管的完善性、適宜性和有效性方面也有所欠缺?；谶@樣的情況,我們從商業(yè)銀行經(jīng)營管理的角度來找出存在的問題,進而找出適合我國銀行理財事業(yè)的改善策略。

一、理財?shù)暮x

理財是指理財專業(yè)人士通過收集客戶家庭狀況、財務狀況和職業(yè)生涯目標等資料,與客戶共同界定其理財目標及優(yōu)先順序,明確客戶的風險屬性,分析和評估客戶的財務狀況,為客戶量身訂制合適的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整,最終滿足客戶人生不同階段的財務需求的綜合金融服務。相對于目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀及世人對于個人理財?shù)挠^感,中國理財標準委員會對于理財?shù)膶嵸|(zhì)特別突出了幾點:理財是綜合性金融服務,而不是金融產(chǎn)品推銷;理財是由專業(yè)理財人士提供的金融服務,而不是客戶自己理財;理財是針對客戶一生的長期規(guī)劃,而不是針對客戶某個階段的規(guī)劃;理財本身是一個過程,而不是一個產(chǎn)品。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

1、理財法制環(huán)境不完善

在市場經(jīng)濟下,我國出現(xiàn)了大量關于金融、銀行、保險、證券的相關法律法規(guī),但涉及個人理財業(yè)務的相關法律卻至今才列上記事日程。當前銀監(jiān)會所出臺的三部規(guī)章,即《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務管理暫行辦法》,其只是行政規(guī)章,也叫部門規(guī)章,是行政主管部門出臺的用以約束規(guī)范所屬單位開展具體業(yè)務時一種行業(yè)標準和操作規(guī)范,都不是法律,更不是民商法,它不可以用來調(diào)整兩個平等的民事法律主體之間的民事權利義務關系。

2、個人理財思路欠缺

當前銀行個人理財產(chǎn)品的消費者大多不是金融方面的專業(yè)人士,也不可能先經(jīng)過一番培訓和學習再走進某家銀行享受金融服務,這就需要銀行界的專業(yè)人士來擔當起引導的責任。首先充分了解客戶的財務狀況、投資經(jīng)驗、投資目的,以及客戶的價值取向來確定其理財策略;其次根據(jù)該理財策略結合客戶對相關風險的認知和承受能力之后來確定合理的投資回報率和投資組合。但是當前很多銀行的一線理財從業(yè)人員其實對產(chǎn)品的性質(zhì)、風險收益狀況及市場發(fā)展情況不甚明了,這樣就極有可能背離了客戶原有的理財目標,即便客戶原本對自己的理財目標是模糊不清的。

3、理財產(chǎn)品設計缺乏創(chuàng)新

目前各個銀行的個人理財產(chǎn)品普遍存在產(chǎn)品單一的問題,所謂單一是指產(chǎn)品所涉及的金融投資工具比較單一,理財產(chǎn)品其實大同小異,產(chǎn)品設計缺乏新意,真正具有獨創(chuàng)性的理財產(chǎn)品很少,反倒是一些容易被人所忽視的小銀行在開發(fā)理財產(chǎn)品時常有令人意想不到的驚人之筆。同時目前我國很多商業(yè)銀行都在開發(fā)并銷售信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品,其募集資金的投資方向是作為信托貸款,貸給有巨大資金需求的企業(yè),同時在“本金及收益兌付”一欄中都無一例外的有這樣一句話:“本銀行提供保本承諾,產(chǎn)品保本率為100%?！边@樣該銀行就將本金兌付的全部責任都攬到了自己的身上,并將對此類產(chǎn)品所蘊含的巨大信用風險負起完全的責任。

4、理財服務意識不強

現(xiàn)在理財一線人員在開展個人理財業(yè)務時注重的是交易的達成,即金融產(chǎn)品和貨幣的交換,理財協(xié)議及相關文件一旦簽署,銀行就覺得萬事大吉,理財經(jīng)理為一筆交易的達成也沾沾自喜、覺得完成了指標考核就可以高枕無憂了。同時當前的銀行理財人員在激烈的市場競爭中,對于客戶的流失似乎抱著一種無所謂的態(tài)度,流失就流失,反正中國有13億人,沒有通過分析客戶使用產(chǎn)品的情況、研究理財產(chǎn)品的投資收益及風險特征、總結客戶的投資和建議,想方設法盡最大可能的挽留住客戶,減少因客戶流失所導致的損失。

5、缺乏有效的溝通交流

首先,很多銀行理財人士沒有擺正自己的位置,當自己為金融家,高高在上。其次,沒有端正自己的態(tài)度,沒有足夠的耐心聽完咨詢者的敘述便打斷對方,自己一旦開口就口若懸河,也不觀察一下對方的反應和神色變化,不用通俗易懂的語言來向客戶描繪理財產(chǎn)品的屬性和風險收益情況,偏偏最愛用晦澀難懂的專業(yè)術語來向咨詢者介紹,不喜歡復述,更不喜歡做進一步的解釋說明。還有,就是缺乏責任感,理財人員同客戶的溝通不同于一般銀行業(yè)務的咨詢,當客戶有意要求了解或購買有關理財產(chǎn)品時,理財人員有義務向客戶當面說明該產(chǎn)品的投資風險,如果客戶對風險一無所知,理財人員還應向對方傳授必要的風險管理的基本知識。通過溝通,如果發(fā)現(xiàn)客戶缺乏投資經(jīng)驗和相關的風險防范意識,就不應向其推薦市場風險較大的投資產(chǎn)品,特別是與衍生交易相關的投資產(chǎn)品;如果客戶仍然堅持要求購買,理財人員應制定專門的文件,列明銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項,雙方要簽字認可。但通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)很少有銀行的理財人員能和客戶進行有效的溝通,很少有理財人員能在溝通中盡到自己的職責。

三、促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務開展的措施

1、進一步加強法制建設

當前沒有為個人理財業(yè)務單獨立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財業(yè)務產(chǎn)生的民事糾紛案件埋下隱患,因為無法可依。最高人民法院迄今為止也沒有過在處理銀行個人理財業(yè)務糾紛適用法律的司法解釋,所以當務之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水,而不是先放水后挖渠。同時為了適應當前金融改革的形勢,我們一定要加大制度建設的力度,早日完善銀行理財業(yè)務的法律環(huán)境,使得銀行在開展業(yè)務時、客戶在接受服務時有章可循,執(zhí)法部門在處理案件糾紛時也有法可依。

2、樹立正確的理財思路

在當前我們有必要重新樹立起正確的理財思路,那就是要根據(jù)客戶的財務狀況、理財目標、投資經(jīng)驗、風險認知程度和風險承受能力來確立理財策略;然后根據(jù)這一策略來安排具體的理財組合;再根據(jù)這個理財組合來落實到每一個具體的理財產(chǎn)品上,這樣一個先后順序才是我們商業(yè)銀行的理財從業(yè)人員應有的正確理財思路,這才沒有背離理財?shù)某踔?、沒有違背最基本的理財目的。

3、合理進行產(chǎn)品定位

當前可選擇的產(chǎn)品定位模式有以下幾個:第一,密集單一市場。選擇一個細分市場采用集中化營銷,這是最簡單的方式。通過密集營銷,更加了解本細分市場的需要,并樹立了特別的聲譽,以此獲得高的收益。但采用這類模式風險較大,一旦環(huán)境發(fā)生變化,將受到極大損失。國外較多大型金融機構均選用此類目標市場模式。第二,有選擇的專門化。選擇若干個細分市場,各個細分市場之間基本無聯(lián)系,但每個市場都可盈利。這樣可以分散風險,但同時也分散了銀行的資源。第三,產(chǎn)品專門化。即銀行只專注于某一類產(chǎn)品,我國銀行界用得很少。第四,市場專門化。專門為滿足某個顧客群體的各個需要而服務,獲得良好聲譽,并成為該細分市場所需各種金融新產(chǎn)品的經(jīng)銷商。第五,完全市場覆蓋。即通過各種產(chǎn)品或服務滿足各種客戶群體的需求,完全市場覆蓋又可分為標準化營銷和差異化營銷,所謂差異化營銷就是同時經(jīng)營不同的市場,并為每個市場提供不同的產(chǎn)品,以此實現(xiàn)完全覆蓋。作為銀行的決策者應該結合自身的特點進行恰當?shù)氖袌黾毞帧?/p>

4、提高理財服務意識

作為一名理財人員應該明白服務意識是一種雙向的交流,我們有向客戶解釋、介紹的義務;我們更應該賦予客戶提問和征求意見的權利。有時做一個好的傾聽者比做一個好的宣講者更重要,只有當我們耐心、細致地聽完客戶的提問之后才會真正了解對方的需求和目的,才能進一步實施“客戶分層”,對客戶進行有效的評估之后才能拿出一個合理的理財策略,并以此來確定理財組合以及具體的理財產(chǎn)品。同時,雙向的交流才是有效的溝通,也是對客戶的一種尊重,如果不顧客戶的想法和反應而只是自己一味的獨白,那就不是溝通而是一種自我宣泄。

5、實現(xiàn)有效的溝通交流

第一,態(tài)度恰到好處。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務是一項高度專業(yè)化的金融服務,它雖然也涉及產(chǎn)品的銷售,但我們不可以用一般的產(chǎn)品推銷手段來促使客戶成交,過于熱情會讓客戶覺得反感而被嚇跑。如果當一個客戶想了解一下關于理財業(yè)務而沒人搭理時,客戶也會因受到冷落心生離開之意,兩種態(tài)度皆不可取。我們在接待客戶時既不能過于熱情也不能冷落客戶,而應恰到好處、不卑不亢。第二,準備恰如其分。這是專指首次上門與客戶洽談的情況。如果準備過于充分,會讓客戶覺得對方是有備而來,有所企圖;而如果沒有什么準備,又會讓客戶覺得對方缺乏敬業(yè)精神,并對銀行的水準缺乏信心。我們應該做好充分的準備,但在與客戶的首次見面時我們不必完全一下子表現(xiàn)出來。第三,用語簡單有效。我們要明確我們所接待的主流客戶是沒有投資經(jīng)驗、缺乏金融知識的普通百姓,所以我們在接待客戶時,溝通的語言不能使用過多的專業(yè)術語,那樣會令客戶心生自卑感,知難而退。但也不能過于通俗,那樣會令客戶覺得該理財人士有失專業(yè)水準。我們應該用直白的語言向客戶介紹理財業(yè)務,直白不同于通俗,是一種直觀淺白、簡單有效,具有親和力的語句,這樣更能加深理財人員同客戶之間的相互理解,縮短彼此之間的距離。第四,溝通雙向交流。雙向的交流才是有效的溝通,也是對客戶的一種尊重;如果不顧客戶的想法和反應而只是自己一味的獨白,那就不是溝通而是一種自我宣泄。

每家商業(yè)銀行都有自身的特點和優(yōu)勢,商業(yè)銀行只有充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢和特色,向整個社會展示自己獨特的一面,才能在整個行業(yè)內(nèi)形成合理有序的競爭和良性循環(huán)。

【參考文獻】

[1] 中國證券業(yè)協(xié)會:證券投資分析[M].中國財政經(jīng)濟出版社,2005.

[2] 霍文文:金融市場學教程[M].復旦大學出版社,2005.

[3] 崔惠芳:商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略的新模式:虛擬營銷戰(zhàn)略[J].生產(chǎn)力研究,2004(3).

篇10

關鍵詞 實訓課程 證券投資 職業(yè)院校

中圖分類號：G424 文獻標識碼：A

1 職業(yè)院校證券投資專業(yè)人才培養(yǎng)存在的問題

（1）大部分高校教師沒有企業(yè)實際工作經(jīng)驗，教育出來的學生和企業(yè)需要的人才之間存在矛盾；（2）用人單位把接受學生實習當成一個包袱，學生無法深入進行實踐操作，導致學生專業(yè)技能和應用技能訓練不足；（3）用人單位在接納畢業(yè)生時要求學生掌握較為全面的專業(yè)技能和綜合技能，但職業(yè)院校證券投資專業(yè)的實踐教學還有欠缺，無法達到企業(yè)的用人要求；（4）東北老工業(yè)振興和黑龍江省十大工程與經(jīng)濟區(qū)建設需要掌握證券投資專業(yè)操作技能和其他操作技能的人才。

2 職業(yè)院校證券投資專業(yè)人才培養(yǎng)的現(xiàn)實需要

2.1 哈爾濱金融學院辦學特色的需要

哈爾濱金融學院是黑龍江省唯一的金融類院校，多年前就確定金融作為哈爾濱金融學院的辦學特色。證券投資專業(yè)2002年被確定為省級試點專業(yè)，多年來一直注重進行證券投資專業(yè)建設及教學改革，證券投資專業(yè)已具有一定實力和特色，在行業(yè)和地區(qū)內(nèi)有一定的影響力和示范作用。在證券投資專業(yè)的課程設置、課程內(nèi)容和教學方法改革教材建設等方面都有一定的研究成果和教改經(jīng)驗。

2010年開始進行了證券投資專業(yè)實訓課程整體改革實驗的探索和實踐，學校充分利用校內(nèi)外的各種硬件資源，結合本校的實際，在對學生進行證券教學方面，進行了大膽的探索與實踐，積累了豐富的經(jīng)驗，取得了一定的成績，贏得了社會的贊譽，證券投資專業(yè)實訓課程整體改革實驗的推行已經(jīng)明確化。在推進職業(yè)能力教育、深化哈爾濱金融學院應用型本科教學改革中，證券教研室教師積極參加制定證券投資專業(yè)畢業(yè)實習指導方案；在2011年世華財訊全國大學生金融模擬交易大賽和2012年贏在新起點金融投資模擬交易大賽中取得全國第五名和賽區(qū)第一名的成績。制定證券投資專業(yè)實訓課程整體改革實驗實施方案，并體現(xiàn)哈爾濱金融學院辦學思想、辦學理念，是證券投資專業(yè)實訓課程整體改革實驗發(fā)展的一個重要基礎，它既能鞏固已有的成果，又能使這一特色實現(xiàn)新的飛躍。

2.2 課程資源支持

證券教研室不斷收集有關的資料，建立教案、習題、試題、課件與技能測試等資料庫，為證券證券投資專業(yè)實訓課程整體改革實驗作好準備。在院、系領導的重視和關心下建立了模擬證券交易實驗室、模擬證券交易所和理財實驗室，為證券投資專業(yè)實訓課程整體改革實驗研究提供了物質(zhì)基礎。模擬證券交易實驗室是現(xiàn)時財經(jīng)院校中上規(guī)模、極具辦學特色的模擬實驗室，它按照商證券交易程序運作，能加強實踐環(huán)節(jié)教學，培養(yǎng)學生實操能力，全面提高學生的綜合素質(zhì)和專業(yè)技能。

2.3 用人單位的現(xiàn)實需求

哈爾濱金融學院每年向投資公司、證券公司、資產(chǎn)管理公司、商業(yè)銀行和保險公司等金融機構輸送大量畢業(yè)生，與金融機構之間形成良好的合作關系，每年都要在金融機構進行調(diào)研，考慮用人單位對學生的要求，并針對用人單位的崗位職責和工作需要培養(yǎng)所需要的應用型人才，支持黑龍江經(jīng)濟發(fā)展。

3 職業(yè)院校證券投資專業(yè)人實訓課程整體改革措施

（1）現(xiàn)實訓練措施。通過課程體系和實驗課比例的調(diào)整，主要實現(xiàn)以下幾個方面的訓練：

①交易操作訓練：包括熟悉和掌握證券行情軟件的使用，網(wǎng)上摸擬證券交易和熟悉證券交易規(guī)則；掌握股票、債券現(xiàn)券、債券回購、融資融券、基金交易、基金申購與贖回、股指期貨和商品期貨等品種的委托價格、委托數(shù)量和委托方式；包括要看懂盤面信息，讀懂市場主力的意圖。本部分分別通過證券交易、證券投資基金和期貨投資學課程實踐訓練課程完成。

②客戶服務、咨詢和營銷訓練：第一，客戶服務訓練：要求學生在掌握有關專業(yè)知識和形成客戶服務意識的基礎上，能夠為證券公司客戶做好服務工作；第二，客戶咨詢訓練：掌握股票發(fā)行的基本規(guī)定，路演和詢價的過程；分析上市公司的年報、中期報表、季報和分析股價走勢，要求學生掌握公司業(yè)務流程、較完整的專業(yè)知識和具備一定的溝通協(xié)調(diào)能力，在此基礎上經(jīng)過模擬訓練形成客戶咨詢能力；第三，客戶營銷訓練：掌握客戶心理、掌握營銷技巧、訓練溝通技巧等內(nèi)容，掌握分析客戶家庭財務狀況和客戶家庭信息，為客戶制定理財規(guī)劃建議書，給出財務規(guī)劃建議，通過找到客戶現(xiàn)實需求而實現(xiàn)銷售。本部分主要通過客戶服務、證券營銷、證券投資分析、證券投資基金、證券交易和理財規(guī)劃課程實現(xiàn)。

③綜合模擬證券公司業(yè)務訓練：要求學生根據(jù)實時行情確定是買還是賣、買賣的品種與數(shù)量以及交易的時機等，同時也要求學生隨時根據(jù)行情的變化作調(diào)整。要求學生掌握從投資者的角度在證券商的委托計算機終端，申購發(fā)行股票、基金的程序和操作；掌握股票、基金申報買賣的報價。掌握股票、基金的成交原則、競價原則和配對成交辦法的柜臺操作；利用證券商計算機終端進行委托買賣。利用證券交易柜臺進行國債、股票、基金，實物憑證的清算、交割、過戶及保管手續(xù)。

本部分需要證券市場基礎知識、證券交易、證券投資基金、證券投資分析、證券發(fā)行與承銷、期貨投資學、客戶服務、理財規(guī)劃、投資銀行學和證券營銷等課程的綜合訓練完成。

以上課程并制定了教學大綱和教案，通過教學大綱來實現(xiàn)課程教學的規(guī)范性和系統(tǒng)性。

（2）聘請業(yè)內(nèi)專家和業(yè)務骨干做實訓課程的指導教師，增強實訓課師資力量，確保證券投資專業(yè)實訓課程整體改革實驗實施質(zhì)量。

（3）建立仿真實驗環(huán)境，給予學生最貼近企業(yè)真實環(huán)境的訓練。在證券實習中，創(chuàng)設出與正式的證券市場相類似的交易環(huán)境和交易氣氛。利用學校已經(jīng)建立的證券交易模擬實驗室、理財實驗室和模擬證券交易所等仿真實驗環(huán)境，通過創(chuàng)設激發(fā)學生學習興趣的“易起反應”教學情景，提高學生參與教學主動性。

（4）模擬具體工作崗位。為了全面提高學生的綜合職業(yè)能力，由不同學生模擬企業(yè)中的不同崗位，每個崗位都具有相應的責、權、利，讓每一個學生都找到相應“職業(yè)角色”的感覺。當學生熟練了某一崗位工作以后，就讓他們換崗，進行其他崗位業(yè)務的操作。在證券投資專業(yè)實踐訓練中，學生模擬工作人員和客戶兩種角色，工作人員可以模擬證券交易所工作人員、模擬證券公司工作人員、模擬期貨交易所工作人員等角色；客戶可模擬證券投資者等角色。經(jīng)過不斷地反復演練角色方才能熟練操作。例如讓學生以證券投資者、證券分析師的身份參與網(wǎng)上模擬股市，完成多項角色任務。

課題類別：黑龍江省職業(yè)教育學會“十二五”規(guī)劃課題；課題名稱：證券投資專業(yè)實訓課程整體改革實驗研究；課題編號：GG0370

參考文獻