金融理財?shù)母拍罘段?/h1>
時間：2023-11-20 17:55:43
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金融危機的波動之后，越來越多的中高收入人群對家庭的重視程度有提高，78％的內(nèi)地受訪者表示，擁有財富是為了給家庭提供安逸的生活和保障。其中，子女教育、財富增長、提高生活品質(zhì)是他們最為關心的重點問題。正是在此基礎上，匯豐中國正式推出其“匯豐卓越理財家庭金融服務”，可提供包括子女教育、醫(yī)療保健、安家置業(yè)、退休養(yǎng)老在內(nèi)的一系列金融保障型服務。
事實上，推出家庭金融服務理念的銀行并非匯豐一家。華僑銀行就把個人金融服務定位于保障家庭財富的家庭銀行，把家的概念作為業(yè)務核心。
盡管目前中資銀行尚沒有推出全面的家庭金融服務品牌，但在一些銀行中早有以家庭為服務單位的產(chǎn)品和金融服務推出?？梢灶A見的是，以家的概念為核心的金融服務系統(tǒng)將是銀行理財服務未來的發(fā)展方向。
匯豐：FNAT洞悉家庭財務需求
2009年5月，匯豐中國正式推出其“匯豐卓越理財家庭金融服務”。與以往的銀行理財服務相比，側(cè)重于向家庭提供的金融服務，更加類似于一個金融服務平臺，將各種理財服務整合打包在一起。
匯豐(中國)上海分行行長侯雪銘介紹說，“匯豐卓越理財家庭金融服務”主要有四大業(yè)務重點，包括子女教育、醫(yī)療保障、安家置業(yè)和退休養(yǎng)老?！斑@也是目前客戶們最為關心的家庭財務問題?！?/p>
但是由于很多客戶對自己的理財需求還僅僅停留在比較初步的概念上，如何才能幫助洞悉客戶需要哪些財務服務。侯雪銘告訴記者，正是基于這一點，匯豐中國此次在卓越理財服務中引入了“FNAT”財務需求分析工具?！拔覀兊乃悸吩谟谕ㄟ^向客戶了解一些基本的財務問題，幫助他們以量化的形式了解到如何來實現(xiàn)家庭的財務目標?！?/p>
比如說，在FNAT財務需求分析工具中，需要向客戶了解到的信息以9個核心問題的方式來呈現(xiàn)，這些問題主要包括客戶的基本個人情況、現(xiàn)時的資產(chǎn)狀況(包括存款、投資、物業(yè)的市值)、收支情況(像收入、家庭支出等)以及他們希望的理財目標(包括希望何對退休、需要退休收入的預期是多少，退休后的開支是多少等等)。
侯雪銘介紹說，盡管這些問題看起來簡單，但是在設計時也花費了不少心思。“一方面系統(tǒng)需要客戶提供有效的信息，對財務需求的分析具有作用；另一方面，考慮到客戶對于隱私的關注和問題耗費的時間，希望盡量減少問題的數(shù)量?！?/p>
在FNAT財務需求分析工具中，會根據(jù)客戶填入的這些信息，生成一些具體的財務計劃。像對于退休計劃，根據(jù)客戶現(xiàn)有的退休金儲備、未來的退休時間和退休生活水平，系統(tǒng)可以計算出養(yǎng)老金的缺口，根據(jù)客戶的偏好，分析工具將生成一份具體的投資計劃表。從投資計劃表中，客戶可以了解到，自己需要按月或是按年投入多少資金，才能夠彌補這一缺口。
同樣，對于子女教育金、置業(yè)資金以及保險保障，這一分析工具也具有基本相同的功能?！拔覀兯Ｍ麑崿F(xiàn)的是，客戶利用這一工具能直觀地了解缺口所在，從而針對性地選擇合適的財務安排來填補缺口?！焙钛┿懻f。據(jù)悉，目前匯豐的這一系統(tǒng)已經(jīng)在各家理財中心上線。
在了解自己財務需求的基礎上，匯豐將一系列金融服務進行整合。如應對子女教育金的需求，可為客戶提供從教育需求分析、教育金準備到留學海外的全套服務，包括教育金保障產(chǎn)品、協(xié)助留學前的準備、提供環(huán)球網(wǎng)絡支持等。應對保險保障需求，可提供雙重保障功能的健康保障計劃供。此外，還有養(yǎng)老年金保險計劃等幫助客戶滿足退休的保障需求。
華僑銀行：以家庭作為業(yè)務核心
事實上，推出家庭金融服務概念的銀行并非匯豐一家。華僑銀行成立法人子銀行，并對國內(nèi)居民開展人民幣業(yè)務以來，就一直定位于保障家庭財富的家庭銀行。
華僑銀行(中國)個人銀行業(yè)務上海地區(qū)總經(jīng)理胡林華告訴記者，中國是一個非常重視家庭觀念的國家。“和客戶接觸就可以發(fā)現(xiàn)，他們不管是工作還是投資，都是為了家庭，為了孩子?！币虼?，在提供理財服務時，華僑銀行把自己定位于專注于提供“家庭”金融服務的銀行。
胡林華介紹說，華僑銀行中國的個人業(yè)務主要涵蓋三部分――保障、儲蓄和投資。通過這些金融產(chǎn)品的整合，華僑銀行可以為每個客戶一家老小，包括整個家族的財務規(guī)劃提供服務。
“同時，我們所提供的金融服務中，也時刻圍繞著家這個主題?！焙秩A說，像在華僑銀行中國個人理財產(chǎn)品中，“小小金融家”兒童儲蓄計劃就是一項富于特色的金融服務。
現(xiàn)在越來越多的父母已意識到應該讓孩子從小學習理財知識，讓孩子在步入社會之前就具備獨立生活的能力。記者了解到，在華僑銀行家庭金融服務的“小小金融家”計劃中，家長既可以選擇與子女聯(lián)名或是單獨以子女的名義來開設賬戶。之后父母就可以與孩子共同進行賬戶的管理。在親子互動中，既帶領子女學到了金融理財知識，又增強了父母與子女的溝通交流。同時，兒童儲蓄計劃中的起存金額低，只需要人民幣100元，不設有賬戶管理費。
同時，作為華僑銀行財富管理的增值服務中，也有不少內(nèi)容側(cè)重于提高客戶家庭的生活質(zhì)量。“我們會定期開展一些優(yōu)化家庭生活活動，”胡林華介紹道：“像我們會經(jīng)常開展提升家庭生活素質(zhì)的講座和活動，在不同節(jié)期還有感謝好禮送給客戶家庭?！?/p>
興業(yè)銀行：家庭理財卡打理家財
盡管在中資銀行中，尚沒有銀行正式推出全面家庭理財服務品牌，但是在很多銀行產(chǎn)品中，以家庭為單位的金融產(chǎn)品已經(jīng)展露一角。像興業(yè)銀行所推出的“自然人生”家庭理財卡就是其中的代表。
據(jù)介紹，“自然人生”家庭理財卡是國內(nèi)的首套家庭系列理財卡，從卡的類型來看，可以分為男性、女性、青少年三種不同群體，并設置有黑金卡、白金卡、金卡和銀卡四個層次，共十二種個性理財卡，提供全方位的服務。因此，“自然人生”家庭理財卡幾乎所有家庭的借記卡使用需求。家庭成員可以按照自己的需求來進行選擇。
篇2
關鍵詞：京郊農(nóng)民 消費剩余 投資渠道
近年來，隨著北京市不斷加大強農(nóng)惠農(nóng)政策支持力度，都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)呈現(xiàn)出了多年來未有的好形勢。京郊農(nóng)民手中的財富在增加，渴望財富增值的愿望也日益強烈，但適合他們的投資理財產(chǎn)品及渠道卻比較匱乏。因此，拓寬農(nóng)民投資渠道、改善農(nóng)村理財環(huán)境、加大宣傳力度和知識宣講、提高農(nóng)民的投資理財意識及素質(zhì)、進一步改善京郊農(nóng)村的金融環(huán)境就顯得格外必要且緊迫。
一、京郊農(nóng)民消費剩余情況分析
（一）“消費剩余”概念的提出
一直以來，習慣于用人均純收入來衡量農(nóng)民的收入水平，而這一概念并未區(qū)分開其中的儲蓄部分和現(xiàn)金部分，考慮到大多數(shù)農(nóng)民目前的理財意識較為薄弱，投資心理偏于保守等特點，在研究農(nóng)民投資理財時，應該重點關注他們手中可用于進行投資的現(xiàn)金部分，因此“消費剩余”這一概念更符合農(nóng)民可用于投資的實際資金情況。
消費剩余，是指農(nóng)民的人均現(xiàn)金收入減去用于生活消費的人均現(xiàn)金支出后手中剩余的現(xiàn)金部分。這一概念中的人均現(xiàn)金收入是指農(nóng)村住戶和常住人口在調(diào)查期內(nèi)得到以現(xiàn)金形態(tài)表現(xiàn)的收入；人均生活消費現(xiàn)金支出是指農(nóng)村住戶用于物質(zhì)生活和精神生活方面的消費支出。按照這樣的標準計算出來的消費剩余，是農(nóng)民在保障一定生活水平的基礎上，不必動用個人或家庭儲蓄部分便可以進行投資理財?shù)馁Y金，因而也是最有可能用于投資理財?shù)馁Y金。
（二）京郊農(nóng)民消費剩余穩(wěn)步增長
按照上述分析，對京郊農(nóng)民的消費剩余狀況進行調(diào)查了解，可以得到如下結論：
1.京郊農(nóng)民收入和支出均呈現(xiàn)持續(xù)增加態(tài)勢
近年來，農(nóng)民增收呈現(xiàn)出兩個新特點：一是農(nóng)民增收渠道更加穩(wěn)定，工資性收入和轉(zhuǎn)移性收入成為農(nóng)民收入增長的主要拉動因素；二是高低農(nóng)民收入差距進一步縮小，低收入農(nóng)戶收入快速增長，高低收入戶收入差距比例持續(xù)走低。在農(nóng)民增收、社會保障制度和公共服務不斷完善，各項補貼和鼓勵消費的擴內(nèi)需政策的共同作用下，京郊農(nóng)民生活消費支出保持旺盛且全面增長。
2.京郊農(nóng)民消費剩余保持穩(wěn)定增長
按照前文提出的消費剩余計算方法，根據(jù)近三年來京郊農(nóng)民人均現(xiàn)金收入和支出的相關數(shù)據(jù)，可以得到京郊農(nóng)民人均消費剩余的基本情況：
數(shù)據(jù)來源：根據(jù)北京市統(tǒng)計局網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理。
注：各年份數(shù)據(jù)均為當年前11個月統(tǒng)計數(shù)據(jù)。
可以看出，自2011年以來，京郊農(nóng)民的人均消費剩余逐年提高，也就是說農(nóng)民手中可用于進行投資理財?shù)馁Y金保持在一個穩(wěn)定的金額之上。
二、京郊農(nóng)民投資理財渠道中存在的問題及原因
（一）投資渠道匱乏、理財方式單一
農(nóng)民手中的消費剩余即“閑錢”，最多的還是用于多年不變的幾項：一是儲蓄。因為農(nóng)民整體收入還不是很高，儲蓄被認為是安全穩(wěn)定，最有保障的理財工具；二是民間借貸。民間借貸是農(nóng)民理財有的理財方式，利率比銀行利率高出幾倍，但在賺取高額利息的同時也蘊含著很大的信用風險；第三是蓋房買房。不少富裕農(nóng)戶將積蓄用在新蓋、翻修房屋上，有的還貸款在縣城或市區(qū)買房，一方面為了方便孩子將來上學，另一方面為了資金的保值增值。也有些農(nóng)民購買了基金股票等風險較高的投資工具，還有些為了將來不增添兒女的經(jīng)濟負擔，投保了養(yǎng)老保險以及商業(yè)保險，但更具專業(yè)性的投資工具比如期貨、外匯等，就很少有人問津了。
（二）投資意識保守、理財知識欠缺
在大多數(shù)京郊農(nóng)民的眼中，投資理財是有錢人干的事情，普通老百姓存錢儲蓄、收取利息就滿足了，甚至有些農(nóng)民，認為買基金、買股票和儲蓄一樣，到期就會連本帶利地收回來。這些保守或者錯誤的認識，和農(nóng)村居民文化素質(zhì)普遍不高、接受的教育有限、相關知識很欠缺有關。此外，投資理財還有一點尤為重要，就是能夠有效防控風險。2006年到2007年，我國證券市場經(jīng)歷了一場大牛市，大量個人投資者包括一部分農(nóng)村居民踴躍入市，然而隨后的暴跌使他們中的大多數(shù)投資者并沒有實現(xiàn)盈利反而承受了不小的損失。在這樣的影響下，保守一些的農(nóng)民就更對投資理財失去了興趣。
（三）金融市場滯后、服務不到位
京郊地區(qū)尤其是偏遠農(nóng)村，農(nóng)民面臨的金融市場環(huán)境有很多缺陷：銀行網(wǎng)點相對較少；多數(shù)遠郊區(qū)縣及縣級以下地區(qū)沒有證券交易網(wǎng)點；保險機構特別是人壽保險機構不健全，已經(jīng)開展起來的保險業(yè)務也不太規(guī)范；信托公司、租賃公司等非銀行金融機構的服務相當有限，非銀行金融機構缺位。在金融服務方面，金融創(chuàng)新和金融電子化產(chǎn)品匱乏，而且沒有適合農(nóng)民資金情況和風險特性的金融投資理財產(chǎn)品。再加上農(nóng)村信息化水平依然較低，信息渠道不暢，客觀條件的制約使農(nóng)民對于投資理財服務的需求難以得到滿足。
三、拓展京郊農(nóng)民投資理財渠道的建議
（一）結合京郊農(nóng)民需求拓展投資渠道
雖然大多數(shù)京郊農(nóng)民投資理財意識比較薄弱，但他們渴望財富保值增值的愿望不比城里人低，應該順應京郊農(nóng)民的理財需求，廣開投資渠道，讓更多的老百姓有機會和渠道去合法地追求財富的保值增值。除了儲蓄，還應該積極引導京郊農(nóng)民了解各種投資工具，進而結合自身需求和特定資金情況拓寬投資渠道。例如手中有季節(jié)性的閑置資金，可以投資于銀行的結構性理財產(chǎn)品，如7天、半個月、1個月等不同期限的理財產(chǎn)品，風險性不高，收益又高于銀行存款，可以實現(xiàn)收入增加的目的。又如許多銀行在保險產(chǎn)品，如果農(nóng)民有保險意識，則可以購買一些分紅型或收益型的保險產(chǎn)品，既可以提高對未來的保障，又可以獲得收益，對養(yǎng)老、醫(yī)療、不確定因素的防御等都有好處。
（二）加大宣傳力度，普及投資理財知識
對于普通京郊農(nóng)民來說，很難具備投資理財?shù)膶I(yè)知識，因此就需要專業(yè)的機構和人員提供咨詢和管理服務。首先，利用報刊雜志、廣播電視等媒體積極推出投資理財服務專欄，傳遞投資理財理念，普及投資理財知識。其次，政府應像送科技下鄉(xiāng)一樣，送金融理念、投資知識下鄉(xiāng)，組織投資理財專家如高校教師或技術人員到農(nóng)村居民中去培訓投資理財?shù)膶嵱眉寄?。第三，銀行、證券公司也應從自身業(yè)務發(fā)展的需要出發(fā)，安排專業(yè)技術人員到農(nóng)村中去開展投資理財講座，培訓有意投資的農(nóng)民。通過在京郊農(nóng)村居民中普及投資理財知識，引導農(nóng)民從單純的存款轉(zhuǎn)向多項投資，同時增強風險意識。
（三）培育京郊金融環(huán)境、創(chuàng)新服務理念
京郊農(nóng)村地區(qū)的投資理財市場潛力很大，但能夠深入到城鄉(xiāng)的金融機構很少，農(nóng)村市場上的投資理財機構仍以農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄為主。這樣的金融環(huán)境，不僅給農(nóng)民了解和購買投資理財產(chǎn)品帶來很大的不便，也限制了投資理財服務的推廣。因此，從金融機構的角度來說，要帶著一份社會責任感，著力于農(nóng)村金融體系的完善，為農(nóng)民提供便利的金融服務，可以設計一些差別化的服務，如設立汽車流動服務站、便民服務點等。此外，金融機構還要做好售后服務，幫助農(nóng)民消除對理財產(chǎn)品模糊的認識和對風險的擔心，能放心購買銀行的各項投資理財產(chǎn)品。除了充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社支農(nóng)潛力的情況下，政府應大力推動發(fā)展其他非銀行金融機構，實現(xiàn)北京農(nóng)村金融機構的多樣化。
（四）開發(fā)適合京郊農(nóng)民的金融產(chǎn)品
農(nóng)村居民作為參與市場的一個特殊群體，既缺知識又缺能力，可以說是市場中的弱勢群體，各金融機構應該將其在農(nóng)村市場經(jīng)營的注意力轉(zhuǎn)移到關注農(nóng)民的具體需求，加強產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，開發(fā)適合農(nóng)民投資心理、操作簡單方便、且風險低、收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。例如，即使是對農(nóng)民來說最簡單易行的儲蓄業(yè)務，也可以針對農(nóng)民的需求和特點開發(fā)諸如滾動存單等業(yè)務類型；又如基金理財對城市居民來說歷史悠久，但對于農(nóng)村居民來說卻依然陌生，因此基金業(yè)應該通過創(chuàng)新獲得農(nóng)民的認可，不僅可以為農(nóng)民進入證券市場提供工具，還成為分流儲蓄資金轉(zhuǎn)化為投資基金的金融工具及載體；還有將憑證式國債這一適合農(nóng)村農(nóng)民、收益穩(wěn)定的成熟金融產(chǎn)品引入農(nóng)村，逐步培育京郊農(nóng)村的應債主體，在城鄉(xiāng)之間合理分配金融產(chǎn)品，把經(jīng)濟發(fā)展成果合理分配到農(nóng)民手中，促進社會和諧，支持北京新農(nóng)村建設。
參考文獻：
[1]孫菲菲.京郊農(nóng)民現(xiàn)金收入增12%[N].京郊日報，2012年12月13日（第01版）
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篇3
前些日子，螞蟻金服旗下的“螞蟻聚寶”正式，這個全新產(chǎn)品的功能包括余額寶、招財寶、基金、股票行情和自選股等，意圖打造專業(yè)化的理財平臺。其實阿里巴巴（以下簡稱“阿里”）做理財并不新鮮，不過，為何它在有了支付寶之后，還要推出螞蟻聚寶呢？
一直以來，《支付寶錢包》這個移動端APP又當?shù)鶃碛之攱專粌H承擔了支付工具的功能，還是余額寶與招財寶之類理財業(yè)務的功能入口。正所謂術業(yè)有專攻，在大數(shù)據(jù)精準營銷日益普及的今天，雜貨鋪式的布局已經(jīng)給客戶造成了很大困擾。所以，螞蟻金服就專門新建了一個“商城”，銀行、資產(chǎn)管理公司、保險公司與擔保公司就是進駐“商城”的“店家”，客戶能在這里選購金融理財相關產(chǎn)品―這個“商城”就是螞蟻聚寶。要買東西？我有淘寶和天貓。要付款？我有支付寶。要理財？我有螞蟻聚寶。螞蟻聚寶的出現(xiàn)，又進一步細分了產(chǎn)品線。
螞蟻聚寶能動理財?shù)牡案猓?/p>
有句話是這么說的，“你不理財，財不理你”。在余額寶的帶動之下，用閑散資金進行理財已經(jīng)成為趨勢。但是，如何理財呢？銀行存款是一種方式；股票證券是一種方式；期貨基金又是一種方式……。對于絕大部分人來說，投資到股票證券已經(jīng)算是頂級理財水平了。貨幣基金已經(jīng)存在很久，但只是借助余額寶通過“現(xiàn)金管理”的概念，才帶動了整個貨幣基金市場的井噴式爆發(fā)。又有幾個余額寶客戶知道，其實投資的是貨幣基金呢？
根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，在中國大約有七成的居民除了銀行存款儲蓄之外，從未接觸過任何形式的理財。而螞蟻聚寶要做的就是把一般人不了解或者不敢嘗試的理財形式推向理財小白，目標是這七成居民。如果一個客戶想通過理財產(chǎn)品來賺錢，但是他不知道需要什么，也不知道應該如何去操作，沒問題，讓我來服務你。于是，余額寶成功了，它讓你知道有一種“活期儲蓄”收益比銀行高，還能每天看到收益，所以你也就成為了他們的客戶。相反，如果和客戶說貨幣基金，對方壓根兒就沒有概念；而且他們知道基金甚至可能會賠本，不知道會作何感想呢？
可以說，螞蟻聚寶很貼心地考慮了不同人群的理財需求：你是潘棵惶多錢？那就選擇余額寶，超低風險，省時省力。你是白領，風險承受適中？那就選擇招財寶，低風險，但是能比余額寶獲得更高的收益。你是土豪，賬戶里資金多，愿意承受高風險？那就選擇螞蟻聚寶，高風險就能收獲高收益。
要說螞蟻聚寶撬動理財?shù)牡案猓€有另外三個殺招。第一招是，螞蟻聚寶針對的就是客戶“賬號太多，操作繁瑣”的痛點，讓客戶可以通過一個賬號看清資產(chǎn)和走勢。第二招是，客戶的投資門檻也隨之降低，讓更多的人能夠無障礙的參與進來。第三招是改變了傳統(tǒng)基金贖回日多達3至4天的狀況。這些正是包括銀行在內(nèi)的各種理財產(chǎn)品短期無法解決的問題，只要做得比對手好一點點就是成功―螞蟻聚寶用實際行動詮釋了這句話的含義。
二馬促進互聯(lián)網(wǎng)金融洗牌
傳統(tǒng)金融有一條“有錢才能賺錢”的基本法則，結合了互聯(lián)網(wǎng)變身成為互聯(lián)網(wǎng)金融之后，就被演化成為普惠金融。普惠的意思就是：不管你是誰，也不管你有多少錢，只要和他人集結在一起就能產(chǎn)生收益。微眾銀行拿的是直銷銀行牌照，支付和匯兌類業(yè)務受限于政策，所以它的本質(zhì)還是賣理財產(chǎn)品；螞蟻聚寶更是一個大型的金融超市，主要出發(fā)點是金融銷售渠道。
無論是微眾銀行還是螞蟻聚寶，作為理財工具都有著門檻低和穩(wěn)健的雙重特性。即使對于一些風險較高的產(chǎn)品，也能借助不同的手段加以控制：微眾銀行通過風險評測來判斷；螞蟻聚寶則通過在阿里系各種平臺上的行為來為客戶精準“畫像”。
篇4
【關鍵詞】理財業(yè)務 整體效益 現(xiàn)狀 方法
一、前言
理財業(yè)務主要是商業(yè)銀行對社會公眾提供的金融服務。這種金融服務包括咨詢、委托、保管組合投資方案、實現(xiàn)投資的最大化的各項任務。理財業(yè)務是一項綜合性的金融業(yè)務?，F(xiàn)階段我國的理財業(yè)務開展呈逐年上升的狀態(tài)，人們對理財業(yè)務有了新的觀念，對理財業(yè)務、對企業(yè)與個人的發(fā)展有了新的認知。我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品質(zhì)量很高，但是，對市場的把握不夠準確，在對資本市場的把握，對理財市場的定位，對客戶的主要需求方面都存在很多質(zhì)疑。理財業(yè)務在我國仍然需要相當長的一段時間進行整體的改革和提升。我們研究理財業(yè)務的整體效益提升，就是要從多方面深入研究理財市場的個性問題與共性問題，將我國金融行業(yè)與社會發(fā)展具體結合起來，實現(xiàn)金融服務為經(jīng)濟和社會提供經(jīng)濟樞紐的作用，達到經(jīng)濟和社會的共同發(fā)展。
二、理財業(yè)務在我國發(fā)展的主要特征
（一）理財業(yè)務是商業(yè)銀行提供給客戶的前瞻性金融服務
理財業(yè)務之所以成為商業(yè)銀行的主要業(yè)務之一，就是因為商業(yè)銀行具有集中處理金融服務的能力和資本。商業(yè)銀行擁有非常前衛(wèi)的營銷理念，在對客戶的業(yè)務指導中，具有很強的專業(yè)性。例如金融信息咨詢，金融目標選擇，產(chǎn)品方案設計等，都有專業(yè)的理財人員進行操作和維護。理財業(yè)務的專業(yè)性和服務性是理財業(yè)務能夠提供給客戶的最優(yōu)化支持。
（二）理財業(yè)務是聯(lián)系銀行與客戶之間的投資渠道
商業(yè)銀行與客戶之間的業(yè)務聯(lián)系很多，在資本運營方面，商業(yè)銀行的理財業(yè)務就是橋梁和紐帶。理財業(yè)務實現(xiàn)了銀行與客戶之間的投資轉(zhuǎn)遞，將資本以最適宜的組款方式，進行科學的設計，幫助客戶實現(xiàn)資金的擴大。
（三）理財業(yè)務是拓寬經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模的主要形式
我國經(jīng)濟結構的格局在近幾年才有了質(zhì)的飛躍。理財業(yè)務源于20世紀50年代，但是，自從在我國建立以后，就得到多方面的關注。理財業(yè)務是經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，是拓寬經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模的具體操作。
三、提高理財業(yè)務整體效益的途徑和方法
（一）更新對理財業(yè)務的觀念，實現(xiàn)意識領域的開拓
我國經(jīng)濟發(fā)展的過程，是在不斷探索中前進的。盡管經(jīng)歷過曲折的道路，但是，始終沿著具有中國特色的經(jīng)濟道路前進。更新理財業(yè)務觀念，就是從根本上增強金融知識體系，在國民的思維中，建立理財意識，實現(xiàn)理財業(yè)務的平民概念，將經(jīng)濟效益與人民大眾緊密相連。更新理財業(yè)務的觀念，就是從根本上解決了理財業(yè)務在我國的范圍拓展。
（二）設計多種類型的理財產(chǎn)品，滿足客戶的多方面需求
現(xiàn)階段的我國理財業(yè)務中，理財產(chǎn)品的種類較少，而且各大商業(yè)銀行之間理財產(chǎn)品的重復性很強，人們在選擇理財產(chǎn)品時，無法直觀地區(qū)分優(yōu)劣。許多商業(yè)銀行自身對理財產(chǎn)品的理解都存在誤區(qū)。所以，在今后的改革中，我們要引進先進的理財產(chǎn)品模式，建立符合我國國情實際的產(chǎn)品種類。對客戶的具體要求，商業(yè)銀行要做到合理解釋，及時解決，增加專業(yè)人員對理財活動的指導，掌握客戶的個性化需求，鼓勵銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。
（三）透明化理財產(chǎn)品的信息，積極提示風險因素
理財產(chǎn)品在我國發(fā)展緩慢，其中一個主要原因就是理財產(chǎn)品得不到絕大多數(shù)人們的信任。人們對理財產(chǎn)品始終停留在表面的了解上。很多人認為資金一旦納入理財計劃中，就看不到運行的過程和結果。因此，在理財業(yè)務的開展中，金融機構一定要把理財產(chǎn)品的所有信息進行透明化公布，在條款上，明確提示權利和義務。在風險提示方面，理財業(yè)務要注重內(nèi)控建設和風險管理，特別是在投資盈利方面，要進行全面的風險管控操作，在必要的時期，要對資本運行過程給予最大限度的干擾和關注，增強投資管理能力。
（四）加強理財業(yè)務的服務水準，將理財業(yè)務引入細致化、專業(yè)化領域
理財業(yè)務是對客戶的金融服務。因此，在理財業(yè)務的辦理中，要為客戶提供不同層次的個性化服務。在資金流通、理財理念、資產(chǎn)保值以及資產(chǎn)增值等多方面對客戶進行全面的解釋。真正做到從客戶的角度去思考問題和制定方案。同時，在實際的理財業(yè)務辦理中，對客戶的評價標準，要有級別對應的理財師進行專業(yè)的操控，將理財服務的整個過程都納入到全程監(jiān)控與管理過程中。
四、結論
理財業(yè)務的大力發(fā)展，是實現(xiàn)我國資本市場流通、金融行業(yè)運轉(zhuǎn)的重要方式。加大對理財業(yè)務的管理和實施，是實現(xiàn)我國商業(yè)銀行服務與社會的重要舉措。在對理財業(yè)務進行細化和統(tǒng)一化的前提下，我們積極建立監(jiān)管秩序，努力營造良好的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境，將理財產(chǎn)品的業(yè)務不斷規(guī)范管理，把握市場準則，遵循國家各項政策，為經(jīng)濟發(fā)展提供金融資本的大力支持。
參考文獻
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篇5
一、何為RFP
美國注冊財務策劃師－Registered Financial Planner（簡稱RFP）為美國注冊財務策劃師協(xié)會所特許制定的國際權威認證資質(zhì)。財務策劃最早于70年代在美國產(chǎn)生，美國注冊財務策劃師協(xié)會于1983年在美國正式成立，目前在全球共有15個國家和地區(qū)擁有其協(xié)會機構。其會員組織遍布全世界包括美國、加拿大、英國、法國、德國、瑞士、澳大利亞、新西蘭、日本、新加坡、韓國、印度、馬來西亞和南非等國家及香港地區(qū)，在亞太已分布21個國家和地區(qū)。
現(xiàn)時的財務策劃師，普遍就職于歐美各國中的銀行、保險、證券、基金、信托公司、會計師事務所、律師事務所，以及在各類公司擔任財務管理職務，其中在銀行和保險公司工作的各占1/3 。因此取得專業(yè)理財策劃的資格，是日后在激烈競爭環(huán)境下的一種強競爭力的提升工具；并且由于財務策劃師的高額年薪，已成為目前全球最受歡迎的職業(yè)之一。5月份美國注冊財務策劃師協(xié)會大中華區(qū)在香港會展中心舉辦了2006年學員畢業(yè)典禮，有1000多學員參加了畢業(yè)典禮，并且在《星島日報》等報刊上刊登了通過認證的畢業(yè)學員的資料。
二、RFP職業(yè)前景
《美國職業(yè)評級年鑒》近年一直把財務策劃師評為美國最佳職業(yè)之前列，與生物學家及
精算師等量齊觀，2001年更是榮登榜首，2004年亦位居第三。此項評級是根據(jù)美國250種職業(yè)的工作環(huán)境、收入、就業(yè)前景、體力需求、工作保障及壓力這六大項標準所計算出的結果。在美國，RFP的年均收入已超過了哈佛MBA的薪酬水平。
近年來，中國經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展，社會財富加速積累，人們對自身的人生規(guī)劃和財富管理的需求越來越普遍。同時，隨著金融產(chǎn)品的不斷豐富以及稅收制度的復雜化，人們在理財實踐中也越來越需要專業(yè)理財人士的幫助，以彌補個人金融知識缺乏、時間有限的不足。國家經(jīng)濟景氣監(jiān)測中心公布的一項調(diào)查結果表明，約有70%的居民希望自己有理想的財務顧問，50%以上的人愿意支付顧問費用。在企業(yè)內(nèi)，財務作為掌握各類公司的命脈因素，也越來越需要高水準的財務管理人才。所以，財務策劃師必將成為中國的高薪、熱門職業(yè)之一。
三、申報條件
1、本科以上學歷或中級以上職稱。
2、大專學歷，具有三年以上相關工作經(jīng)驗者。
3、從事金融、保險、證券、投資、銀行、律師、房地產(chǎn)等行業(yè)專業(yè)人士和各類企業(yè)對財務策劃有興趣的人士。（注：凡符合以上任意條件者，均可報名。）
四、培訓目標
根據(jù)國際理財策劃師職業(yè)標準要求以及各類公司財務人員的工作需求，通過系統(tǒng)學習理財工具和理財規(guī)劃實務以及案例，提高各類公司財務人員的財務管理水平，使理財人員熟練掌握理財技巧，具備獨立為客戶量身定制理財規(guī)劃報告、開展理財服務的專業(yè)資質(zhì)，成為理財行業(yè)的專業(yè)人士。經(jīng)過培訓，學員可以統(tǒng)一參加由美國注冊財務策劃師協(xié)會組織的考試（地點在北京），考試合格后，由美國注冊財務策劃師協(xié)會直接頒發(fā)RFP中英文證書。
五、課程設置
（一）基礎財務策劃
介紹財務策劃的基本概念和元素，了解財務策劃程序的步驟，掌握有關基礎財務策劃知識和技巧，了解金融市場的交易機制和監(jiān)管制度，明白財務策劃師的專業(yè)操守及責任，理解財務策劃的執(zhí)業(yè)標準。
（二）投資學
介紹金融市場投資環(huán)境、金融市場架構和各種金融投資工具，固定收益證券、股票證券的分析和定價。解釋各種投資理論和策略、分析投資組合的表現(xiàn)及分析有關利率和匯率波動的財務風險。
（三）保險及退休策劃
介紹風險、風險管理、保險原理和實踐的知識。了解保險的理論、主要保險產(chǎn)品以及保險的實踐應用。從風險管理的角度解釋保險的原則和策略，解釋保險的作用以及如何決定保險需要和與保險相關的法律問題，評估各種保險產(chǎn)品，并且從成本效益的觀點選擇保險產(chǎn)品。
（四）稅務及遺產(chǎn)策劃
介紹稅務制度、稅務管理、法律念、稅務策劃原則的實踐知識。并且涉及國內(nèi)、國際稅務簡介。掌握通過稅務策劃而為客戶提供制訂完善綜合理財策劃。
（五）高級財務策劃
注冊財務策劃師（RFP）教育課程的總結。主要回顧個人財務策劃的完整概念，內(nèi)容包括財務策劃、投資策劃、保險策劃、退休計劃、稅務計劃和遺產(chǎn)策劃。并且通過真實案例分析、角色扮演和不同類型的專題討論來學習如何進行完整個人財務策劃。
七、培訓師資
部分講師來自香港，另有內(nèi)地講師，均為從事國際金融行業(yè)的專家，全部已獲得"美國注冊財務策劃師"專業(yè)資格，超過5年以上的教學經(jīng)驗。全部課程使用中
文授課，考試亦使用中文答卷。
八、收費標準
個人報名:12000元/人
2006年7月30日前報名將享受9.8折優(yōu)惠
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有意思的是，在OTT業(yè)務上已被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)革命的電信運營商們，正在加速踏入互聯(lián)網(wǎng)金融領域，他們有何優(yōu)勢和短板？成功率會有多大？
筆者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，運營商推出的理財“寶寶”們，在用戶體驗以及投資回報方面，亮點乏善可陳，可能導致人氣不旺盛，難以為繼。
電信聯(lián)通急推互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，中移動靜悄悄
廣東聯(lián)通6月6日宣布與百度、富國基金合作，推出“沃百富”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。目標將中國聯(lián)通話費賬號升級為理財賬號，聯(lián)合百度與聯(lián)通兩家在用戶規(guī)模、渠道、流量經(jīng)營的優(yōu)勢，共同發(fā)展用戶。富國基金目前由于資金量級較小，7日年化收益率在6.12%，暫時優(yōu)于騰訊理財通(約4.52%)和余額寶(4.66%)。
而這已不是運營商推出的首款互聯(lián)網(wǎng)金融類產(chǎn)品。在此之前的2013年11月，中國聯(lián)通已與金鷹基金推出“零元購機”業(yè)務;2014年3月，北京電信與銀華基金推出“添益寶”;2014年5月，深圳聯(lián)通宣布與安信基金推出“話費寶”?？傮w來說，這些產(chǎn)品多采用0元購機、5000元以上預存話費作為基金、用戶收益在4%左右，但資金需要被凍結2年(合約期內(nèi))。
與中國聯(lián)通和中國電信忙著搶灘互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相比，中國移動目前并未動作。中移動某部門副總甚至反問筆者：“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的理財產(chǎn)品已非常成熟，收益率不斷下滑，電信和聯(lián)通這時候才想起來做理財，是不是太晚了?”
聯(lián)通與電信為何搶灘互聯(lián)網(wǎng)金融？
業(yè)內(nèi)有一種說法認為，電信運營商做理財最大優(yōu)勢是基礎用戶多。其實電信和聯(lián)通用戶加起來不到5億，而騰訊微信用戶早超過了6億。中移動坐擁7.85億用戶，2013年營收6619億元，現(xiàn)金流更加充足。那么中國移動為何選擇按兵不動？聯(lián)通和電信為何著急動手？
多名運營商內(nèi)部人士對筆者透露其中原委：
1、中國移動忙于TD-LTE網(wǎng)絡，而電信和聯(lián)通的FDD牌照尚未發(fā)放，整個集團業(yè)務轉(zhuǎn)型乏力，需要制造新的業(yè)務亮點。給資本市場講互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，無疑是一個好主意。
2、中國移動4G進攻勢頭太猛，電信和聯(lián)通3G用戶高ARPU值用戶正在回流中移動。而采用互聯(lián)網(wǎng)金融概念做合約機，可以挽留用戶繼續(xù)在網(wǎng)使用兩年，度過目前的4G“空窗”期。
3、早在2011年12月底，三大運營商子公司均已獲得第三方支付牌照，但后續(xù)發(fā)展并不盡如人意，互聯(lián)網(wǎng)金融是另一個方向、另一支隊伍的新嘗試。
與互聯(lián)網(wǎng)搶食金融市場，用戶會選擇誰?
通過對比，筆者發(fā)現(xiàn)，運營商推出的理財產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，主要區(qū)別有以下幾個：
1、運營商還依靠“搭售”。今天，阿里巴巴余額寶、騰訊財付通以及百度、網(wǎng)易等理財產(chǎn)品，用戶直接將錢轉(zhuǎn)移到到互聯(lián)網(wǎng)平臺上，就可以計算收益。而運營商推出的產(chǎn)品，往往是促銷型的“購手機”、“繳話費”等等，還要參與其合約計劃。
2、資金有“凍結期”?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品公開透明，資金進出比較自由。譬如，騰訊的理財通，每天收益是多少元，打開APP一眼就看得清清楚楚。而運營商的理財產(chǎn)品收益卻顯得比較模糊，一般資金都要被“凍結”兩年。
3、門檻太高?；ヂ?lián)網(wǎng)理財門檻比較低，而運營商推出的理財產(chǎn)品，多數(shù)最低價在5000元以上。中國聯(lián)通之前推出“零元購機”活動，用戶抵押5000元在聯(lián)通可以獲得一款手機，并且滿足每月用夠其規(guī)定的套餐話費，在兩年后可以拿回押金。
4、收益很一般。互聯(lián)網(wǎng)早期推出的理財產(chǎn)品，多數(shù)年收益在4%以上，最高達到7%。如今，多數(shù)理財產(chǎn)品跌進了3%時代，而運營商與基金公司合作，大多中間還被撥一次毛，利潤更低。銀華基金今年3月與北京電信推出買貨幣基金零元換手機活動，從運行情況來看效果并不理想，基金銷量沒有顯著增長。亦有知情人士稱，余額寶與電信的合作第一天也才賣出去270臺左右。若按貨幣基金0.33%的管理費計算，10億元的預存話費，基金公司獲得的收益為330萬元，但是剔除基金公司耗資系統(tǒng)開發(fā)和人力成本，剩下的也不多。
篇7
關鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財
一、國內(nèi)個人理財業(yè)務的發(fā)展概述
（一）個人理財業(yè)務的概念
個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務實現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務狀況，制定個人財務管理計劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務過程。具體的講，我國當前個人理財業(yè)務，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。
商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點、技術、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務。
（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀
長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務?？墒请S著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務迅速發(fā)展起來。以1996年中信實業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎上，各家機構紛紛推出相應的理財產(chǎn)品和服務。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標志著我國銀行業(yè)在個人理財服務上進入了一個新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務的研究和探索，已經(jīng)普遍認識到了開展個人理財業(yè)務的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟效益增長點。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題
（一）理財產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化
目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務進行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產(chǎn)品上，關于投資類理財產(chǎn)品相對較少，更談不上結合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務趨同現(xiàn)象嚴重，一家能做的業(yè)務，別人可以很快“復制”， 一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當， 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c略有不同。
（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個人理財業(yè)務發(fā)展空間。
由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展空間，導致個人理財業(yè)務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。
（三）專業(yè)理財人員的缺乏
銀行個人理財業(yè)務，是一項知識性、技術性相當強的綜合業(yè)務，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能，還應掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務相關的服務上，而未能真正為客戶提供適當?shù)睦碡斀ㄗh，不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財服務越來越遠。
（四）營銷宣傳渠道單一
國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務和個人業(yè)務分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡。在個人理財服務方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策
（一）理財產(chǎn)品以及服務多樣化原則
開展個人理財業(yè)務，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設計出不同的理財產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結算、授信、咨詢、業(yè)務等“一攬子”服務，還要提供保險、稅務等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。
（二）做好市場細分，實行差別化服務
隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎，為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業(yè)務帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進行市場細分，還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中，抓住目標客戶群，進行更進一步的細分，以便提供更好的服務
（三）加強復合型個人理財人才的培養(yǎng)
個人理財服務是一項知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富
的相關專業(yè)知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業(yè)銀行應培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務的理財專家，他們具有相關的金融理論知識和財務分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業(yè)務中，能夠為顧客提出詳盡具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實際財務狀況、風險偏好、個人目標等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務能真正立足于理財。
篇8
[關鍵詞]個人投資者；投資理財；金融產(chǎn)品
[中圖分類號]F830.59[文獻標識碼]A
隨著我國物質(zhì)及文化生活的不斷進步，投資理財?shù)玫搅嗽絹碓蕉嗳说闹匾?，如何實現(xiàn)財富的保值增值，如何投資股票、基金、債券儼然已經(jīng)成為大家關心的熱點話題。筆者在長期觀察個人投資者投資理財行為特點的過程中發(fā)現(xiàn)我國投資者在這一問題上存在不少值得注意的問題，在此與大家分享，期望通過此次分析能使個人投資者在往后的投資過程中有所警醒，也希望所提意見與建議對個人投資者有實質(zhì)上的幫助。
1個人投資理財概念
個人投資理財是指個人或家庭為了滿足其生命周期內(nèi)的各種需求，將自身所擁有的各種資源系統(tǒng)地、科學合理地、有計劃地投入到儲蓄、保險、證券等金融領域或收藏、住房等非金融領域，使其保值增值并最終達到個人或家庭財富的最大化。財富的積累、保障與安排是個人投資理財?shù)闹饕獌?nèi)容，如何管理一生的財富，如何進行長期的資金配置與運用是個人投資理財領域的最重要課題。
2個人投資者投資理財過程中存在的問題
2.1理財觀念保守
儲蓄長久以來都是我國個人投資者投資的主體品種，受傳統(tǒng)習慣影響，我國人民多年來對理財產(chǎn)品認識單一，又因為厭惡風險的保守型性格導致對新產(chǎn)品缺乏安全感，所以我們多種理財產(chǎn)品雖推出多年仍不為大多數(shù)投資者所真正認識與了解。近幾年，我國金融市場上創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，可供投資者選擇的投資工具因此越來越豐富，但受觀念的限制其推廣仍將任道而重遠。
2.2金融知識缺乏
投資理財所需金融知識的學習具有較強專業(yè)性，需要有一定的文化基礎，而我們的個人投資者，特別是缺乏金融專業(yè)背景的投資者，往往畏懼學習，在投資過程中存在過于依賴投資顧問，缺乏投資主見，沖動投資，從而容易造成與預期的較大偏，差蒙受不必要的損失。
2.3專業(yè)金融理財師隊伍供應不足
投資理財目前從整體上看仍然是一個新興領域，盡管看似涌現(xiàn)出了一批專業(yè)的金融理財師，但因我國金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理的現(xiàn)狀，這些專業(yè)人員與理財所要求的全方位服務需求仍存在一定差距。同時，我國人口眾多，從絕對數(shù)和相對數(shù)上來看，目前的專業(yè)人才都遠不能滿足實際需求，作為稀缺資源的理財師們往往優(yōu)先服務高端客戶，普通個人投資者在接受專業(yè)服務方面又顯劣勢。
2.4理財師角色屬性限制其客觀性
目前金融理財師多屬于賣方市場，獨立的理財師非常少見，這樣的角色屬性導致即使專業(yè)上很優(yōu)秀的理財師也很難保證完全站在投資者的角度給出投資建議。金融市場本身的不成熟加上業(yè)績考核的壓力，其推薦的投資品種往往出于各種因素綜合考慮，加上其服務的客戶人數(shù)眾多精力有限，根本不可能根據(jù)每個普通個人投資者的具體情況給出具有針對性的投資方案，所以方案的質(zhì)量也受到質(zhì)疑。
3推動個人投資者順利實現(xiàn)投資理財目標的意見與建議
3.1樹立正確的投資理財觀念
時代不同理財觀念也要隨之調(diào)整，與時俱進是一種態(tài)度更是一種實際的需求，只有思想先變化了行動才會變化。在當前金融理財產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的現(xiàn)實中，只有順應時代，改變觀念，積極學習，認真選擇，才能讓金融理財工具真正為我所用，為我服務。
3.2正確認識自我投資屬性
風險偏好不同選擇的金融產(chǎn)品就不同，投資首先需要根據(jù)個人具體情況來分析風險偏好，再根據(jù)具體的風險承受力選擇適合的投資品種，合適的才是最好的。另外，不同的投資目標有不同的投資紀律，要找到適合自己的投資風格，制定理性的投資目標，堅決執(zhí)行投資紀律才能提高成功概率。
3.3克服依賴心理，善用學習資源
想賺錢又懶得學習，總想找到高人指點，這是對自己的資金極度不負責任。投資理財最講求人與產(chǎn)品的匹配，由于信息的不對稱，最靠得住的高人其實只有自己。當然，作為個人投資者，遇到難以理解的金融產(chǎn)品時也要積極利用身邊一切資源，但投資顧問的作用應該主要體現(xiàn)在幫助投資者學習了解新知識上，為其在相關知識點上答疑解惑，而不是喧賓奪主代其決策。
3.4掌握學習技巧
金融知識的學習看似晦澀難懂，其實只要掌握了一定技巧就能事半功倍。金融產(chǎn)品的名稱往往包含產(chǎn)品最本質(zhì)的信息；投資范圍決定了一只產(chǎn)品預期的風險與收益，直接決定其風險與收益底線；目標描述比較具體的產(chǎn)品往往確定性更大，而目標描述會相對靈活的產(chǎn)品，往往是以比較隱蔽的方式說明其波動可能較大，這兩者需要結合考慮；基金經(jīng)理可能會有變化，但團隊一般比較穩(wěn)定，所以高質(zhì)量的品牌團隊往往更值得信賴。
3.5善用固定收益類產(chǎn)品
固定收益類產(chǎn)品具有銀行定期存款、國庫券等金融產(chǎn)品的特性，近幾年這類產(chǎn)品的收益普遍高出同期定期利率好幾倍，而且風險低。目前看，貨幣基金、銀行理財產(chǎn)品、券商固定收益類集合資產(chǎn)管理計劃是最主要的三種形式。隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新發(fā)展，貨幣基金贖回T+0到帳的實現(xiàn)，銀行固定收益類產(chǎn)品不斷豐富，券商保證金產(chǎn)品的普及和資管業(yè)務對固定收益產(chǎn)品的偏好等都預示著此類產(chǎn)品的投資價值，善用此類產(chǎn)品形成不同的投資組合對各種投資者都會大有裨益。
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篇9
關鍵詞：家庭理財基本原則
中圖分類號：TS976.15 文獻標識碼：A 文章編號：1674-7712 （2012） 18-0054-01
本文闡述了什么是家庭理財、家庭理財?shù)谋匾?、家庭理財主要包括哪些方面以及家庭理財?shù)幕驹瓌t進行了如下分析探討。
一、什么是家庭理財
家庭理財?shù)囊饬x就是怎樣學會有效的、合理的支配自身的財產(chǎn)，讓自身的采取用的更有價值一些，最終能夠達到最大限度的滿足自身的生活所需，另外，就是利用理財和金融的方法將其對家庭的經(jīng)濟狀況有計劃、有條理的進行管理，另一方面，合理的家庭理財還可以使提高社會福利、節(jié)省社會資源等方面的優(yōu)點。
二、家庭理財?shù)谋匾?/p>
理財勞心又勞神，何必理財？——因為，只有學會聰明的理財，這樣就可以給家庭帶來沒好牌的生活享受，現(xiàn)在，隨著物價的調(diào)控，家庭的收入支出的不斷增長越來越影響家庭消費的行為標準，因此，學會家庭理財就變得原來越重要了，并且得到了廣大家庭的重視，那么，也就是說家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的問題之一，但是目前，對數(shù)認得家庭收入并不是很高，沒有什么多余的款項能夠節(jié)省出來，根本沒辦法談到理財，但實際上，這是不正確的一種想法，必須要調(diào)整觀念，就更應該好好的學會家庭理財了。
三、家庭理財主要包括哪些方面
一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括八個方面：
（一）職業(yè)計劃。在進行選擇職業(yè)的時候，首先要正確的對自身的性格、能力、愛好、收集有關的工作機會等信息進行評價，最后在真正的確認自己的工作和實施計劃的工作目標。
（二）消費和存款計劃：在進行制定自身一年之內(nèi)的收入?yún)R入支出的情況，具體該怎樣存儲和消費，要制定出計劃。此計劃有關的任務是編制資產(chǎn)負債表、年度收支表和預算表。
（三）債務計劃：要對自身的債務計劃進行嚴格的控制，將其控制在一個適合的水平線上，藥師債務的水平盡可能降到最低。
（四）保險計劃：隨著事業(yè)的不斷地發(fā)展成功，對于薪資方面也會你不斷的提升，會擁有更對的財產(chǎn)，這時就會需要對自身的財產(chǎn)和個人的信用進行保險，另外，為了自己的家人要進行人壽保險，最重要的還是應付疾病和其他的意外的保險，需要醫(yī)療保險。
（五）投資計劃：每當自身的財產(chǎn)積累的越來越多的時候，就需要進行投資，這樣就能夠保證自身的財產(chǎn)的收益性會越來越多，，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。
（六）退休計劃：退休的計劃最主要的包括退休以后的消費，另外能夠保證在不工作之后還能夠正常領導工資，來滿足這些日常生活中的需要，那么是光靠社會的養(yǎng)老保險是遠遠不夠的，必須在有能力有在工作的時候存下的繼續(xù)進行積累退休金，以保證退休的資金作為補貼。
（七）遺產(chǎn)計劃：也就是說想要繼承人得到財產(chǎn)的那稅點降到最低標準，最好的方式就是實施遺產(chǎn)計劃，可以將部分的財產(chǎn)以贈送的形式轉(zhuǎn)增給繼承人，這就是遺產(chǎn)計劃中的一項最主要內(nèi)容，之一。
（八）所得稅計劃：個人的所得稅就是政府對其個人成功的分享，只要在合法的基礎上，就可以通過調(diào)整行為達到避稅的目的。
四、家庭理財?shù)幕驹瓌t
第一、對于合理布局，基本開銷、應急儲備、家庭保障、理財投資應該都有所安排。
1.基本開銷。目前，現(xiàn)在很多的家庭的各種貸款應經(jīng)超出了平時總數(shù)收入的50%，因此，在進行理財?shù)臅r候要將貸款的支出要不得超過家庭支出的30%，如果超出的話，這樣就會形成生活的會有負擔。
2.應急儲備：要準備好家庭的固定支出，4-6個月的。
3.家庭保障：隨著年齡的不斷增長，要逐漸的形成保險的概念，例如：意外險、醫(yī)療險、壽險等都是作為以后的生活保障，那么，在家庭保障可以夠6年左右的生活費用，即使是出現(xiàn)任何的意外，還可以夠72個月的生活費，在進行家庭保障保險的時候，建議保險的支出費用不得超過總收入的10%左右，這個標準是最為適宜。
第二目標清晰，知己知彼
首先是理財?shù)哪繕吮仨毷敲鞔_的，只要有明確的目的，就能夠矜持，最終達到想要的結果。，另外，在現(xiàn)在的理財市場上是有理財?shù)墓ぞ叩模欣碡敭a(chǎn)品的提供者，像基金公司、銀行等相關的金融機構，如果已經(jīng)確立好目標的話，這些專業(yè)的人士就會給出你最專業(yè)的理財信息：例如：
1.儲蓄類產(chǎn)品?；钇?、定期儲蓄。
2.保障型產(chǎn)品。主要指各種保險產(chǎn)品。
3.理財投資產(chǎn)品。國債、貨幣市場基金、銀行理財計劃、其他類型基金、股票等等。
第三、時間很重要，收益很重要。
由于有復利的作用，在一定收益率的前提下，越早進行理財，那么結果收益的就很多，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在以前的幾十年中，一般的小型公司股票漲的最快的平均每年是高于12%左右，一般大型的公司是高于11%，隨著數(shù)字所代表的意義不單單是長期投資概念，還是就是想要有不同的收益就必須有不同的透投資。
五、結束語
由此得出結論，家庭中的投資理財是很系統(tǒng)的而工程，只要有科學的建立理財?shù)乃枷胗^念和目標，就能夠使季婷婷的投資理財真正的成為幫助我國經(jīng)濟發(fā)展的重要的支撐點，只要這樣，才能真正的推動我國經(jīng)濟法快速發(fā)展。
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篇10
現(xiàn)在關注和訊的多是中產(chǎn)階級，他們對待人生、對待財富都比較嚴肅，也有自己的目標和追求。因為財富是品質(zhì)生活的基礎，他們會有相對正確的理財意識，不求一時暴富。和訊是目前財經(jīng)網(wǎng)站中最嚴謹?shù)囊粋€，但也正因為它的嚴謹，有些時候會顯得“面目可憎”，因為如果非專業(yè)的人或者帶著娛樂心情的人去看，他們會有障礙。
“現(xiàn)在90%的人都是喜歡錢的，愿意去賺錢，但恐怕只有10%的人是用心去賺錢的。很多人希望天上能掉餡餅，在說花錢的時候能夠談得興致勃勃，而談到怎么賺錢的時候就會一籌莫展，或者干脆自暴自棄，不去進行管理了，所以理財不是一件很輕松的事情，只有用心地付出才能獲得財富帶來的愉悅?！标悇Ψ逭f。
2012，抱著悲觀的心態(tài)去過積極的日子
2012年肯定是比較難的一年，無論從外部的經(jīng)濟壓力，還是從國內(nèi)的經(jīng)濟環(huán)境來看。財經(jīng)網(wǎng)站也面臨著兩頭兒的擠壓：一邊是綜合性媒體的擴張，一邊是細分領域的興起。但是，陳劍峰說：“和訊需要做的，仍然是綜合性財經(jīng)。和訊提供金融資訊、財經(jīng)資訊、金融軟件，和用戶交流平臺，但始終有一個領域沒有介入，就是真正的金融服務?！痹诩毞诸I域，和訊以前的核心是資訊領域和用戶交流平臺的提供，這些還沒有真正地實現(xiàn)用戶需求的全面滿足。
“理財是一個很私人的東西，首先要可靠，包括隱私的保護，然后才是在可靠的前提下提供方便?！标悇Ψ逭f，“2012年不管地球會不會毀滅，和訊都要做一些事情，比如在現(xiàn)有的資訊平臺上向金融服務平臺邁進，做真正的金融服務平臺。讓投資者能夠?qū)崿F(xiàn)自己一站式的投資理財需求的滿足?！?/p>
投資要穩(wěn)中求進
打開和訊微博，有這樣一句話，“加入財經(jīng)微博與財經(jīng)名人零距離接觸，與股市達人探討學習，隨時隨地分享理財心得?！币粋€網(wǎng)友評價這里沒有“零七八碎”的東西，陳劍峰坦言，和訊的做法就是要放棄掉那些看不懂的人，“我們是通過提供內(nèi)容來選擇人的，能留下來的都是真正討論投資理念、真正關心理財?shù)娜?。”這其實是一個互相選擇的過程，安于自己的目標群體做事情，跟定位有很大的關系。目前就國內(nèi)來看，這個群體還是足夠大的，和訊要考慮的只是，提供的內(nèi)容是不是真能讓他們讀到想要的東西。
談到理財觀，陳劍峰的理念是：任何的投資都不要逆轉(zhuǎn)式地改變你的生活方式，也就是說，先求不敗，然后求勝。尤其對于普通人來說，如果資產(chǎn)收益率能做到10%到15%已經(jīng)很好了，但現(xiàn)在很多人理財，不是想要15%而是想要三倍、五倍，如果這樣想問題就意味著要冒同樣大的風險，所以穩(wěn)中求進是理財，否則就是投機?！拔覀儾磺箢l頻漲停，但如果能做到漲個不停，就很好了?！彼πφf。
這是一種理財?shù)睦砟睿彩且环N人生的理念?！叭绻?0歲的角度，走到60歲，剛好是人生的頂峰，退下來，我覺得是最好的，你在30歲就達到頂峰，后面怎么辦？人往上走的時候，一年比一年好一點，心情很愉快，因為階段性的勝利是自信心的來源，理財也是，要取得階段性的勝利，以一個勝利走向另一個勝利?！?/p>
學游泳的人和天生的魚
現(xiàn)在和訊的業(yè)務體系已經(jīng)相對成熟，各種應酬不是很多，陳劍峰在周末基本上會和家人在一起，陪女兒畫畫、聊天。對自己11歲的女兒，陳劍峰幾乎從不在她的面前談錢，而是經(jīng)常告訴女兒：“你口袋里有錢，一定要跟朋友去分享，只有分享，錢的價值才會體現(xiàn)出來?！标悇Ψ逵X得女兒遲早會感受到錢的力量，而現(xiàn)在更重要的是培養(yǎng)她有正確的看待財富的觀念，那樣等她有了錢就會沒有問題，但是現(xiàn)在就對錢太有概念反而容易出問題。
