導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇投資理財(cái)方法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

在一般情況下，投資增值宜早不宜晚，采取定期定額投資的方式，可有效減少風(fēng)險(xiǎn)，亦能達(dá)到自律性作用，發(fā)揮出平均成本投資法的效果。利用這種儲(chǔ)蓄方式來(lái)投資，可以獲得積少成多，細(xì)水長(zhǎng)流的好處。

目前，基金定投是在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)最為投資者熟悉的定期定額投資方式。采用此種方式，投資者首先選擇一只或幾只基金，在確定扣款金額和周期后即可開(kāi)始投資。

由于是定額供款，在基金凈值較低時(shí)投資者便可購(gòu)人多一些基金份數(shù)，價(jià)位高時(shí)則相對(duì)買(mǎi)少一點(diǎn)，達(dá)到平均成本法的效果。在長(zhǎng)期投資的情況下，如基金凈值幾經(jīng)反復(fù)，最終上升，則每月分段購(gòu)入的基金平均成本價(jià)就會(huì)比一次入市為低，降低了出入市對(duì)投資回報(bào)的影響。采用這種投資方法，投資者不必刻意捕捉入市時(shí)機(jī)，也毋需擔(dān)心短期的市場(chǎng)波動(dòng)，頻繁操作，分散了投資市場(chǎng)多空，化解了基金凈值起伏的風(fēng)險(xiǎn)，從而享受基金凈值上揚(yáng)帶來(lái)的利潤(rùn)。

以上證指數(shù)為例，自1990年上海證券交易所成立至今的18年間，1990-1991年指數(shù)最高只有約300點(diǎn)，即使期間經(jīng)過(guò)幾次高低起伏，2007年上證指數(shù)最高已超過(guò)6000點(diǎn)，升幅高達(dá)20倍。

除了上文提到的攤薄成本、分散風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，基金定投還有以下幾個(gè)好處：

1、不用過(guò)分考慮投資時(shí)點(diǎn)，只要對(duì)市場(chǎng)前景看好，就可開(kāi)始投資，將人為主觀判斷的影響降到最低。

2、適用于長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)?；鸲ㄍ兜膹?fù)利效果需要經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間才能體現(xiàn)，因此，投資者在制訂退休養(yǎng)老、子女教育等長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃時(shí)，可將基金定投方式作為主要選擇。

3、各種費(fèi)率優(yōu)惠方案可幫助投資者降低成本?，F(xiàn)時(shí)各家基金公司和代銷(xiāo)銀行都在申購(gòu)費(fèi)率上給予定投客戶一定的優(yōu)惠，最高優(yōu)惠幅度可達(dá)到六折。

4、手續(xù)簡(jiǎn)便，起點(diǎn)金額低。目前辦理基金定投業(yè)務(wù)最低只需300元人民幣即可。

基于以上的特點(diǎn)，基金定投業(yè)務(wù)較受年青人和其他普通投資者的歡迎，這種投資方式可以讓他們每月只花少量的資金，就能參與專業(yè)的投資市場(chǎng)，分享投資收益。

篇2

一、投資公司財(cái)務(wù)管理中存在的問(wèn)題

1、財(cái)務(wù)信息的處理能力不強(qiáng)

投資公司對(duì)財(cái)務(wù)信息處理能力不強(qiáng)，主要是由處理財(cái)務(wù)信息的方式造成，例如，對(duì)各種財(cái)務(wù)報(bào)表的收集就是財(cái)務(wù)人員對(duì)財(cái)務(wù)信息處理的一個(gè)重要方式。財(cái)務(wù)人員在財(cái)務(wù)報(bào)表收集的過(guò)程中，首先需要各層級(jí)和各個(gè)部門(mén)對(duì)報(bào)表的上交和審批，然后經(jīng)過(guò)領(lǐng)導(dǎo)確認(rèn)無(wú)誤之后才進(jìn)行相關(guān)信息的處理，這個(gè)過(guò)程所需時(shí)間比較長(zhǎng)，這就直接造成了財(cái)務(wù)信息的滯后，影響公司相關(guān)部門(mén)對(duì)財(cái)務(wù)信息的實(shí)時(shí)了解。目前投資公司對(duì)于財(cái)務(wù)信息的滯后管理模式，成為影響公司發(fā)展的潛在障礙之一。財(cái)務(wù)信息的處理方式滯后會(huì)造成相關(guān)部門(mén)對(duì)財(cái)務(wù)信息接收的不準(zhǔn)確，會(huì)間接地影響到?jīng)Q策者判斷的正確性，從而造成了投資公司具體決策方案的實(shí)施效果不佳和對(duì)被投資公司監(jiān)管不到位的后果。

2、財(cái)務(wù)管理制度不健全

完善的財(cái)務(wù)管理制度是公司財(cái)務(wù)部門(mén)能夠高效運(yùn)作的重要條件，然而不少投資企業(yè)的財(cái)務(wù)管理制度中存在漏洞，即使有較為完善的財(cái)務(wù)管理制度，也因?yàn)闆](méi)有切實(shí)地落實(shí)和合理地使用，導(dǎo)致公司對(duì)資金管理水平落后。例如，有些投資公司的財(cái)務(wù)管理部門(mén)，對(duì)公司投資項(xiàng)目的資金流動(dòng)等記錄沒(méi)有進(jìn)行全面和準(zhǔn)確地登記，造成了公司財(cái)務(wù)管理混亂現(xiàn)象。因此，公司的管理部門(mén)應(yīng)制定合理的財(cái)務(wù)管理制度和績(jī)效考核制度，同時(shí)強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制，以此來(lái)提高投資企業(yè)的財(cái)務(wù)管理水平。

3、內(nèi)部管理控制能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺乏

投資公司能力強(qiáng)弱的一個(gè)重要軟性標(biāo)志就是財(cái)務(wù)部門(mén)的控制能力。但目前大多數(shù)投資公司對(duì)投資的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)投出資金的運(yùn)轉(zhuǎn)等缺乏有效的監(jiān)管，對(duì)資金的流動(dòng)和運(yùn)作等沒(méi)有進(jìn)行跟蹤調(diào)查和落實(shí)效果缺乏詳細(xì)考察等，這些都使得財(cái)務(wù)部門(mén)無(wú)法對(duì)項(xiàng)目信息和資金運(yùn)作的實(shí)際狀況進(jìn)行全面、真實(shí)地反映，同時(shí)也不利于公司領(lǐng)導(dǎo)對(duì)被投資單位的情況進(jìn)行深入系統(tǒng)地了解和準(zhǔn)確把握，從而也就間接地增加了公司投資的風(fēng)險(xiǎn)。這樣不僅會(huì)影響公司對(duì)資金使用的高效化，而且如果公司長(zhǎng)期存在這些問(wèn)題甚至?xí)?dǎo)致公司的正常運(yùn)作無(wú)法順利展開(kāi)等嚴(yán)重后果。

4、公司財(cái)務(wù)人員的管理理念、素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)

一方面，很多中小企業(yè)中的財(cái)務(wù)人員受到以往財(cái)務(wù)工作模式的影響，對(duì)財(cái)務(wù)管理沒(méi)有充分的認(rèn)識(shí)，認(rèn)為公司的財(cái)務(wù)管理就是進(jìn)行日常會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)的處理；另一方面，由于財(cái)務(wù)管理工作人員自身思想、素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力的滯后，使得公司財(cái)務(wù)處理的財(cái)務(wù)賬面設(shè)置和管理不科學(xué)，這樣不僅無(wú)法滿足現(xiàn)代公司對(duì)財(cái)務(wù)管理的要求，造成公司財(cái)務(wù)管理的混亂，而且在某種程度上為公司的財(cái)務(wù)腐敗埋下了隱患，甚至?xí)?yán)重威脅到企業(yè)的資金安全。

5、融資能力無(wú)法滿足公司的發(fā)展需求

目前，大多數(shù)投資公司都建立了自己的融資模式和渠道，但從總體上來(lái)看，由于融資渠道的單一，極大地影響到公司的發(fā)展。尤其是對(duì)于發(fā)展不是很成熟的中小企業(yè)，由于自身發(fā)展時(shí)間短、信任度較低、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不穩(wěn)定、償債能力較低和信息缺乏透明性等原因，中小企業(yè)從銀行取得信貸支持就相對(duì)較難，這就造成了公司資金來(lái)源的不穩(wěn)定，在某種程度上極大地抑制了公司的發(fā)展。除此之外，目前我國(guó)在這方面的支持性和優(yōu)惠性政策還不夠健全，也會(huì)造成部分中小企業(yè)融資困難。

二、投資公司財(cái)務(wù)管理的有效方法

1、加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)人員的管理

財(cái)務(wù)人員作為財(cái)務(wù)管理的執(zhí)行者，對(duì)財(cái)務(wù)管理的效果具有非常重要的影響，因此，投資公司首先就要加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)人員的管理。首先，在進(jìn)行財(cái)務(wù)人員選聘的過(guò)程中，要對(duì)財(cái)務(wù)人員的各項(xiàng)能力進(jìn)行嚴(yán)格的考核。例如，財(cái)務(wù)崗位的應(yīng)聘者是否持有相關(guān)資格證書(shū)，是否具有豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，除此之外，對(duì)應(yīng)聘者的責(zé)任心和職業(yè)道德也要進(jìn)行重點(diǎn)考核，一個(gè)優(yōu)秀的財(cái)務(wù)人員除了優(yōu)秀的專業(yè)技能，還要有良好的職業(yè)道德。其次，如果公司的財(cái)務(wù)人員被派往被投資公司任職財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人，一定要定期回公司進(jìn)行工作匯報(bào)，對(duì)各項(xiàng)工作內(nèi)容進(jìn)行闡述和報(bào)告，投資公司的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和部門(mén)主管要進(jìn)行意見(jiàn)的簽署，要將外派財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的工作述職和領(lǐng)導(dǎo)意見(jiàn)等作為對(duì)其工作考核的一個(gè)重要依據(jù)，對(duì)外派財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的各種述職報(bào)告和資料要進(jìn)行備份和保存等。最后，投資公司要根據(jù)當(dāng)前財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)各項(xiàng)要求和技術(shù)的變化，定期對(duì)公司的財(cái)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，使得公司財(cái)務(wù)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)緊跟時(shí)代的發(fā)展需要，這樣才能使得公司財(cái)務(wù)管理的綜合能力得到極大地提高，進(jìn)而促進(jìn)公司的可持續(xù)發(fā)展。

2、加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理體系的建設(shè)

現(xiàn)資企業(yè)對(duì)于財(cái)務(wù)的管理不再是一種孤立的程序化管理模式，而是需要企業(yè)財(cái)務(wù)人員的全員參與和智能化的主動(dòng)式管理模式。因此，投資企業(yè)需要對(duì)財(cái)務(wù)管理體系進(jìn)行全面的建設(shè)，并且將其他與財(cái)務(wù)管理相關(guān)的環(huán)節(jié)納入到這個(gè)網(wǎng)絡(luò)體系中。一方面，公司要將成本控制與預(yù)算管理進(jìn)行緊密聯(lián)系。由于預(yù)算管理屬于資金使用和控制的規(guī)劃階段，而成本控制屬于對(duì)資金使用中的控制和約束環(huán)節(jié)，所以很多投資公司經(jīng)常將預(yù)算管理與成本管理進(jìn)行分割開(kāi)來(lái)計(jì)算和管理，這樣不僅不利于財(cái)務(wù)信息的分享和有效利用，而且也可能造成資金管理的漏洞。因此，投資公司必須進(jìn)行預(yù)算管理與成本控制的有效結(jié)合。另一方面，公司要不斷提高資產(chǎn)管理的工作質(zhì)量。普通資產(chǎn)和固定資產(chǎn)的有效管理對(duì)公司財(cái)產(chǎn)的安全完整和正常運(yùn)作具有至關(guān)重要的作用，因此公司要分別對(duì)兩種不同的資產(chǎn)采取有效的措施。對(duì)于普通資產(chǎn)的管理可以通過(guò)集中采買(mǎi)制度的建設(shè)，來(lái)降低資產(chǎn)采買(mǎi)單價(jià)、成本支出，避免部門(mén)之間的盲目攀比；對(duì)于固定資產(chǎn)的管理，必須對(duì)固定資產(chǎn)的購(gòu)置審批環(huán)節(jié)、采購(gòu)環(huán)節(jié)、運(yùn)輸環(huán)節(jié)、使用和維護(hù)保養(yǎng)環(huán)節(jié)都要根據(jù)每一個(gè)環(huán)節(jié)的特點(diǎn)和制度進(jìn)行全面和系統(tǒng)的管理，從而實(shí)現(xiàn)公司資產(chǎn)的完整和安全性。

3、加強(qiáng)資金管理和財(cái)務(wù)分析

企業(yè)的融資能力和渠道對(duì)公司的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。目前我國(guó)很多中小企業(yè)在融資方面存在諸多問(wèn)題，因此，企業(yè)就要根據(jù)自身的融資現(xiàn)狀來(lái)加強(qiáng)財(cái)務(wù)分析和資金管理。第一，中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中要始終把誠(chéng)信作為第一位，以此提高自身的信用等級(jí)和擴(kuò)寬融資渠道，同時(shí)要不斷加強(qiáng)對(duì)資金的管理和控制來(lái)提高企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)速度，最大限度地發(fā)揮現(xiàn)有資金的價(jià)值。第二，中小企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的管理，提高經(jīng)營(yíng)狀況反映的真實(shí)性、及時(shí)性和準(zhǔn)確性。一方面，財(cái)務(wù)人員可以根據(jù)目前的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)各種影響經(jīng)營(yíng)狀況的信息和因素等進(jìn)行準(zhǔn)確地分析和總結(jié)，從而找出生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題；另一方面，公司的領(lǐng)導(dǎo)可以根據(jù)財(cái)務(wù)人員提供的及時(shí)、準(zhǔn)確、真實(shí)的信息來(lái)分析數(shù)據(jù)和發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，通過(guò)全面分析、探討和總結(jié)進(jìn)行最佳經(jīng)濟(jì)決策，這樣不僅可以滿足企業(yè)在發(fā)展中的財(cái)務(wù)需要和促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，而且在很大程度上也維護(hù)了國(guó)家的利益。

4、加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建設(shè)

首先，公司要加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警庫(kù)的數(shù)據(jù)不僅要有過(guò)去財(cái)務(wù)管理中的問(wèn)題和成功案例，還要對(duì)本行業(yè)其他公司的典型案例進(jìn)行分析，從而提高數(shù)據(jù)庫(kù)的普遍性和典型性等。其次，公司在資產(chǎn)、成本和預(yù)算管理的各個(gè)環(huán)節(jié)中要設(shè)置控制點(diǎn)，對(duì)往來(lái)數(shù)據(jù)按照安全性、風(fēng)險(xiǎn)性和預(yù)警性的等級(jí)進(jìn)行劃分，并對(duì)不同等級(jí)的數(shù)據(jù)給出相應(yīng)的措施。最后，為了確保公司風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的運(yùn)作與企業(yè)財(cái)務(wù)管理的發(fā)展方向相符合，公司要定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警研討會(huì)的召開(kāi)，并且對(duì)公司的階段性任務(wù)和后期工作等進(jìn)行安排，為投資公司的財(cái)務(wù)管理和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

篇3

（一）我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆椒?/p>

金融投資理財(cái)以貨幣活動(dòng)為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財(cái)行為和理財(cái)方法都不屬于金融投資理財(cái)，也就是說(shuō)，家庭買(mǎi)賣(mài)房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財(cái)行為，但是家庭購(gòu)買(mǎi)住房公積金或者住房保險(xiǎn)，就是金融投資理財(cái)。明確了這個(gè)意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國(guó)普通家庭的金融投資理財(cái)方法其實(shí)是比較簡(jiǎn)單的。按照最基本的金融投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)排列次序，普通家庭金融投資理財(cái)方法分為以下幾種：風(fēng)險(xiǎn)最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財(cái)當(dāng)中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險(xiǎn)最高的一種，其優(yōu)點(diǎn)是比較容易操作，但需要專業(yè)知識(shí)，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險(xiǎn)中等的是基金和國(guó)債?；鹗菍ｉT(mén)收集社會(huì)閑散資金進(jìn)行再次投資的一種金融活動(dòng)，也就是說(shuō)，所有購(gòu)買(mǎi)基金的家庭相當(dāng)于同時(shí)將資金委托給一個(gè)小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險(xiǎn)。基金投資的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但收益率不如股票和期貨，國(guó)債則與基金的金融活動(dòng)模式基本相同；風(fēng)險(xiǎn)最小的是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這兩者的投資與收益之間的時(shí)間間隔比較長(zhǎng)，雖然投資的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險(xiǎn)中有所保障），但其收益率是最低的。

（二）探討家庭金融投資理財(cái)?shù)囊饬x

普通家庭金融投資理財(cái)也是社會(huì)金融活動(dòng)的一種形式，只不過(guò)相較于企業(yè)和其他社會(huì)組織來(lái)說(shuō)，家庭的金融活動(dòng)與其說(shuō)是使用能夠資金，還不如說(shuō)是管理資金，因此，家庭金融活動(dòng)多用“理財(cái)”來(lái)描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財(cái)?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長(zhǎng)，以滿足家庭消費(fèi)需要，對(duì)此進(jìn)行探討能夠幫助我國(guó)大多數(shù)參與金融活動(dòng)的家庭提供更好的理財(cái)建議，使家庭理財(cái)?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國(guó)居民的生活水平和消費(fèi)能力；家庭理財(cái)一旦被作為主要的研究對(duì)象，為居民消費(fèi)水平的提高作出貢獻(xiàn)，就能故事我國(guó)居民的購(gòu)買(mǎi)力提高，從而拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；此外，家庭理財(cái)能力的提高能夠使我國(guó)金融活動(dòng)中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強(qiáng)，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動(dòng)中的一個(gè)重要角色，探討家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。

二、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財(cái)已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)

家庭理財(cái)已經(jīng)不是一個(gè)新鮮的話題，我國(guó)傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財(cái)務(wù)管理意識(shí)，實(shí)際上就是家庭理財(cái)?shù)目s影?，F(xiàn)代社會(huì)的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要目標(biāo)，而大多數(shù)家庭都必須要負(fù)擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書(shū)上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，家庭經(jīng)濟(jì)壓力實(shí)際上是無(wú)處不在的。而對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，受眾的資金并不足以開(kāi)創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財(cái)一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國(guó)家經(jīng)濟(jì)并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購(gòu)買(mǎi)力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價(jià)值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財(cái)實(shí)現(xiàn)家庭資金的增值?；谶@兩點(diǎn)原因，家庭理財(cái)已經(jīng)成為目前我國(guó)普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有80%以上的家庭都在參與金融投資理財(cái)，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實(shí)以不同的方式流向金融市場(chǎng)，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價(jià)值。

（二）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)男问骄哂袝r(shí)代性特征

普通家庭在金融投資理財(cái)中所選擇的理財(cái)方式極具時(shí)代性特點(diǎn)，這與家庭理財(cái)對(duì)金融市場(chǎng)活動(dòng)的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀(jì)六七十年代，最主要的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，到如今演變成了儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)一系列保險(xiǎn)。采用這種理財(cái)方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財(cái)觀念相對(duì)柏壽，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避心理較強(qiáng)；而中國(guó)的金融市場(chǎng)真正活躍起來(lái)是從上個(gè)世紀(jì)80年代之后開(kāi)始的，從那以后，各種類(lèi)型的理財(cái)方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財(cái)中的熱門(mén)方法；股票大盤(pán)的動(dòng)蕩和儲(chǔ)蓄、國(guó)債的低收益率使熱衷于家庭理財(cái)?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧稹Ｈ缃?，?gòu)買(mǎi)基金已經(jīng)成為家庭理財(cái)總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財(cái)在不停的時(shí)代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動(dòng)的重要發(fā)展成果，而這個(gè)成果，還將隨著家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。

三、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥?lái)發(fā)展趨勢(shì)

（一）金融投資理財(cái)將成為普通家庭最主要的理財(cái)方式

社會(huì)財(cái)富總量的累積增長(zhǎng)并不會(huì)平攤到每一個(gè)大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場(chǎng)參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會(huì)效益增長(zhǎng)的成果除了勞動(dòng)收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不是每個(gè)投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒(méi)有得利的機(jī)會(huì)了。根據(jù)美國(guó)當(dāng)前社會(huì)家庭收益增長(zhǎng)分析，基本上是每個(gè)美國(guó)家庭每年約有50%以上的收益增長(zhǎng)部分來(lái)自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無(wú)論你現(xiàn)在有多少財(cái)富，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化中都可能被財(cái)富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場(chǎng)運(yùn)作了。我國(guó)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會(huì)生產(chǎn)力過(guò)剩已經(jīng)使我國(guó)青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使社會(huì)財(cái)富分配的越來(lái)越不平均，普通家庭的成員在未來(lái)能夠通過(guò)自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來(lái)越弱，家庭需要以理財(cái)為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財(cái)方式之中，金融投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)越來(lái)越明顯，伴隨著國(guó)民收入的不斷增加和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對(duì)比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，人民幣理財(cái)產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過(guò)買(mǎi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財(cái)品種也極大豐富，基金的熱賣(mài)就是人們信任并且積極投入金融投資理財(cái)?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對(duì)家庭理財(cái)?shù)膸椭饔迷絹?lái)越小，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購(gòu)買(mǎi)限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進(jìn)入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因?yàn)槭找嬷芷谳^短，對(duì)家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財(cái)成為未來(lái)家庭理財(cái)?shù)闹饕绞?/p>

（二）普通家庭金融理財(cái)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)抗力加強(qiáng)

由于金融投資理財(cái)將會(huì)成為普通家庭理財(cái)最主要的方式，因此，家庭資金在未來(lái)的金融市場(chǎng)中將扮演一個(gè)比較重要的角色，隨著人們對(duì)金融投資理財(cái)?shù)闹匾曢L(zhǎng)度提高，家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力也會(huì)逐漸增強(qiáng)。在全球性出現(xiàn)金融危機(jī)的大環(huán)境之下，金融市場(chǎng)的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機(jī)構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長(zhǎng)，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識(shí)的儲(chǔ)備量，從而不能有效地對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對(duì)周?chē)従印⒂H朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點(diǎn)。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險(xiǎn)。那些熱衷于家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對(duì)金融投資環(huán)境的認(rèn)知，從根源上彌補(bǔ)自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過(guò)金融書(shū)籍、報(bào)紙、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來(lái)進(jìn)行金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，金融知識(shí)的儲(chǔ)備是一個(gè)精細(xì)、漫長(zhǎng)、與時(shí)俱進(jìn)、及時(shí)更新的過(guò)程，在這樣一個(gè)學(xué)習(xí)過(guò)程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識(shí)，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點(diǎn)，提升自己的市場(chǎng)判斷力，進(jìn)而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）普通家庭金融理財(cái)將呈現(xiàn)出目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化模式

目前金融市場(chǎng)提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財(cái)者個(gè)人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財(cái)方式都比較單一，并不能實(shí)現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財(cái)成為家庭最主要的理財(cái)方式已經(jīng)是未來(lái)發(fā)展的主要趨勢(shì)，而家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力將會(huì)有所提高，這一切都與理財(cái)者個(gè)人對(duì)金融市場(chǎng)的判斷力提升和對(duì)家庭財(cái)務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個(gè)成功的家庭理財(cái)者必然不會(huì)將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財(cái)要求下，普通家庭金融理財(cái)必然呈現(xiàn)出一個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化理財(cái)模式。從理財(cái)者的身份和責(zé)任來(lái)看，家庭中只要是能夠勝任理財(cái)責(zé)任的任何一個(gè)成員，都可能參與理財(cái)互動(dòng)，這必然使家庭理財(cái)?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財(cái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和處理方式來(lái)看，最有效地處理金融危機(jī)、度過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的方式就是購(gòu)買(mǎi)不同層次餓種類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下至少保證某一個(gè)或某幾個(gè)理財(cái)產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場(chǎng)提供給家庭理財(cái)者的理財(cái)產(chǎn)品形式多樣，家庭理財(cái)者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財(cái)產(chǎn)品，久而久之，就會(huì)形成一個(gè)多元化的理財(cái)模式，例如，對(duì)“零花錢(qián)”的投資以短期利潤(rùn)率高的為主；對(duì)“讀書(shū)基金”和“養(yǎng)老金”的投資來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)一較長(zhǎng)年限的、穩(wěn)定性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品為主。

四、對(duì)家庭金融投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）樹(shù)立良好的家庭金融投資理財(cái)觀念

為了實(shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財(cái)方面就是通過(guò)理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來(lái)的。

（二）善于利用投資收益

在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過(guò)金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過(guò)程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。

（三）重視理財(cái)中的家庭個(gè)體差異

家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個(gè)人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町?。就拿中?guó)南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來(lái)說(shuō)，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕?，中等家庭將?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買(mǎi)房等保障性開(kāi)支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開(kāi)支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

五、結(jié)語(yǔ)

篇4

一、個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮x與人們的誤區(qū) 

投資理財(cái)并非是單純的存錢(qián)與攢錢(qián)，將錢(qián)放在銀行中便什么也不管，也絕非是簡(jiǎn)單的股票買(mǎi)賣(mài)。投資理財(cái)是按照自己的實(shí)際需求把部分資產(chǎn)進(jìn)行主動(dòng)的策劃與安排，讓其實(shí)現(xiàn)保值增值的目的。個(gè)人投資理財(cái)?shù)年P(guān)鍵在于把個(gè)人所具備的資產(chǎn)進(jìn)行理性分析，按照價(jià)值評(píng)估的眼光實(shí)施結(jié)構(gòu)性量化與預(yù)測(cè)，在個(gè)人力所能及的范圍內(nèi)，選擇出符合自身實(shí)際情況的理財(cái)工具，在把自身資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m當(dāng)形態(tài)后，對(duì)其價(jià)值與形態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)評(píng)估，以決定取舍或調(diào)整，讓個(gè)人的資產(chǎn)與財(cái)富在一個(gè)相對(duì)安全的狀況下實(shí)現(xiàn)不斷的增長(zhǎng)。 

人們?cè)谶M(jìn)行投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中必須要擁有一個(gè)正確的心理，但是從現(xiàn)階段的實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，個(gè)人投資理財(cái)依舊存在下面幾種誤區(qū)：首先是很多人存在貪念。經(jīng)濟(jì)學(xué)中提到，社會(huì)中任何人都屬于經(jīng)濟(jì)人，都是自私的，要實(shí)現(xiàn)自己利益的最大化，每個(gè)人都希望自己可以獲得更多的錢(qián)財(cái)，同時(shí)能夠讓自己的資產(chǎn)發(fā)揮出更好的價(jià)值與作用。為了自身資產(chǎn)的增值，很多人常常會(huì)做出一些不理智的拒動(dòng)，比如說(shuō)非法借貸、集資等。其次是很多個(gè)人投資者雖然自身并未有較多的可挪用資金，但只要碰到自己認(rèn)為能夠賺錢(qián)的機(jī)會(huì)都會(huì)參與，比如說(shuō)房地產(chǎn)、期貨、基金等，但因?yàn)槠浔旧碡?cái)力與精力不足，很多理財(cái)方式都沒(méi)有起到其預(yù)期的效果，反而帶來(lái)了虧損；最后是過(guò)于自信。每個(gè)人都存在自己的思想，一些人在了解部分理財(cái)信息后便會(huì)不假思索的盲目投資，無(wú)法做到三思而后行，還有一些人自己沒(méi)有主見(jiàn)，盲目的聽(tīng)從所謂專家的建議，不結(jié)合自身情況就去進(jìn)行理財(cái)投資，最終害的自己錢(qián)財(cái)盡失。 

二、個(gè)人投資理財(cái)須遵循的原則 

①堅(jiān)持量入為出，投資理財(cái)?shù)脑E竅在于量入為出，個(gè)人投資理財(cái)基本上是建立于個(gè)人凈資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，若投資項(xiàng)目收益存在較大的不確定性，借錢(qián)進(jìn)行投資的風(fēng)險(xiǎn)是非常大的。剛剛接觸投資理財(cái)?shù)娜耸勘仨氁浞终J(rèn)識(shí)到這一問(wèn)題；②收益和風(fēng)險(xiǎn)并存，一般來(lái)說(shuō)收益與風(fēng)險(xiǎn)是呈正比的關(guān)系，個(gè)人投資理財(cái)過(guò)程中任何投資都是為了最終獲取收益，但是所有的理財(cái)產(chǎn)品都或多或少的存在風(fēng)險(xiǎn)，這也是在投資過(guò)程中需要重視的；③分散投資和關(guān)注整體效益，我國(guó)有一句古話是“不要將雞蛋放在一個(gè)籃子中”。個(gè)人投資理財(cái)也是這個(gè)道理，我們需要將自己可用的資金投入到一些不相關(guān)的多個(gè)產(chǎn)品中去，如此一來(lái)在某一項(xiàng)目遇到風(fēng)險(xiǎn)而對(duì)自己帶來(lái)?yè)p失的情況下，其他的項(xiàng)目卻不會(huì)受到影響，也會(huì)有收益的可能來(lái)彌補(bǔ)損失。所以必須要通過(guò)科學(xué)的投資組合來(lái)減少投資總體風(fēng)險(xiǎn)，這樣的投資才能夠算得上是科學(xué)合理的；④能夠即時(shí)變現(xiàn)應(yīng)急，不管手頭有多緊，都必須要能夠有一筆靈活變現(xiàn)的資金，讓其應(yīng)付可能存在的突發(fā)事件。對(duì)于這項(xiàng)原則來(lái)說(shuō)，最關(guān)鍵的并非是實(shí)物資產(chǎn)或活期存款的多少，而指的是投資人員在短期內(nèi)能夠“變現(xiàn)”多少的能力，如賣(mài)出股票等有價(jià)證券。 

三、個(gè)人投資理財(cái)?shù)募记膳c建議 

自我國(guó)改革開(kāi)放戰(zhàn)略實(shí)施以來(lái)，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)獲得了飛速的發(fā)展，人們的生活水平也在不斷提升，個(gè)人財(cái)產(chǎn)數(shù)量日益增加，怎樣確保個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保值增值已經(jīng)是現(xiàn)代社會(huì)中人人所思考的問(wèn)題。大家都希望自己的財(cái)產(chǎn)能夠不斷增加，都希望閑置資產(chǎn)在安全的環(huán)境中有個(gè)好的去處，因此更應(yīng)當(dāng)掌握一定的投資理財(cái)技巧。根據(jù)國(guó)內(nèi)的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，人們?cè)诰蜆I(yè)、醫(yī)療、住房以及教育等方面所投入了太多的精力，人們都希望通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)自身資產(chǎn)的增值。為了有效避免風(fēng)險(xiǎn)，確保自身財(cái)產(chǎn)的最大化，個(gè)人應(yīng)當(dāng)擁有一定的投資理財(cái)知識(shí)與方法。 

正所謂你不理財(cái)，財(cái)不理你，要確保自身資產(chǎn)的增值與保值，確保個(gè)人投資理財(cái)?shù)目茖W(xué)性，就應(yīng)當(dāng)主動(dòng)的養(yǎng)成正確的投資理財(cái)習(xí)慣。人們必須要充分掌握自身實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況，這是確?？茖W(xué)理財(cái)?shù)那疤釛l件，所以每個(gè)人都應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持做好財(cái)產(chǎn)登記，若人們對(duì)自身的財(cái)務(wù)狀況都不是非常了解，高效理財(cái)便更加無(wú)從談起。制定科學(xué)理財(cái)計(jì)劃要求我們?yōu)槔碡?cái)目標(biāo)而制定出更加具有靈活性與可操作性的計(jì)劃，了解自己的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)出與日?；ㄤN(xiāo)，唯有掌握了這類(lèi)基本財(cái)務(wù)信息，人們才能夠結(jié)合自己的具體情況開(kāi)展好投資理財(cái)活動(dòng)；做好預(yù)算工作，根據(jù)自己的預(yù)算來(lái)實(shí)事求是的理財(cái)，堅(jiān)持一切理財(cái)活動(dòng)都從實(shí)際出發(fā)。個(gè)人投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)在于清晰的了解自身的需求，了解什么事情是做不到的，什么理財(cái)方式是適合自己的，什么理財(cái)計(jì)劃是與自身實(shí)際能力不符合的。應(yīng)當(dāng)對(duì)自己的現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)與負(fù)債情況予以清算，對(duì)自己希望投資的理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品實(shí)施全面的分析與評(píng)估，從而確保能夠承受理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，尋找到合理的投資理財(cái)產(chǎn)品。在進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)時(shí)必須要堅(jiān)持盡早投資，享受收益。應(yīng)當(dāng)要認(rèn)識(shí)到，風(fēng)險(xiǎn)與收益之間是呈正比的關(guān)系，高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品往往會(huì)給我們帶來(lái)更多的收益，因此閑置資產(chǎn)較多的人可以合理的選擇一些高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。 

另外我們還需要樹(shù)立良好的心態(tài)，很多人進(jìn)行投資理財(cái)往往都希望在短期內(nèi)獲得收益。這樣的心態(tài)也能夠理解，但這在現(xiàn)實(shí)中卻是很難遇到的。因此我們建議，個(gè)人投資理財(cái)必須要調(diào)整好自身心態(tài)，堅(jiān)持從長(zhǎng)遠(yuǎn)出發(fā)，不需要過(guò)于看重短期的得失，應(yīng)注重長(zhǎng)期穩(wěn)健的收益。 

四、結(jié)語(yǔ) 

總之，在進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，每個(gè)人都必須要聯(lián)系自身實(shí)際，首先對(duì)自己進(jìn)行評(píng)價(jià)，判斷自己屬于哪種個(gè)性，之后對(duì)各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)予以分析，準(zhǔn)確的找出適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，才能夠真正確保個(gè)人財(cái)富的保值增值。當(dāng)前，個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品逐漸增多，現(xiàn)代人更應(yīng)當(dāng)積極學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，為自己制定出科學(xué)的理財(cái)計(jì)劃。 

參考文獻(xiàn)： 

[1]范玉紅.個(gè)人投資理財(cái)策略選擇分析[J].時(shí)代金融， 

2016，33：224. 

篇5

關(guān)鍵詞：投資理財(cái)；資金；增值

中圖分類(lèi)號(hào)：F063.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772（2013）09-0199-02

一、個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊饬x

在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展我國(guó)股票債券市場(chǎng)的不斷擴(kuò)張、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升的今天，“投資理財(cái)”的概念逐漸進(jìn)入千家萬(wàn)戶。在個(gè)人的投資理財(cái)規(guī)劃中，不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。在人生的旅途上面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和意外，在我們的經(jīng)濟(jì)生活中也同樣存在各種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這就需要我們用合理的投資與理財(cái)規(guī)劃來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)。因此，人們應(yīng)該學(xué)習(xí)終生投資理財(cái)知識(shí)，來(lái)保障自己和全家安心生活體系的有效性。

二、個(gè)人投資理財(cái)理念

投資理財(cái)不是簡(jiǎn)單的攢錢(qián)、存錢(qián)，把錢(qián)放在銀行里面就行了，也不是簡(jiǎn)單的炒股（股票買(mǎi)賣(mài)）。投資理財(cái)是根據(jù)個(gè)人的需求和目的將所有資產(chǎn)和負(fù)債，包括有形的、無(wú)形的、流動(dòng)的、非流動(dòng)的、過(guò)去的、現(xiàn)在的、未來(lái)的、遺產(chǎn)、遺囑及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動(dòng)的策劃、安排、置換、重組等使資產(chǎn)達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。也就是將你所擁有的資產(chǎn)及收支狀況，按價(jià)值評(píng)估的眼光，進(jìn)行結(jié)構(gòu)性的量化分析和預(yù)測(cè)，在你所能涉及到的投資工具中，篩選出現(xiàn)階段對(duì)你最有效的理財(cái)工具，并在將你所擁有的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為適當(dāng)?shù)男螒B(tài)后，搭載到這些帶有既定投資目標(biāo)的工具上去，盯住這些工具的風(fēng)險(xiǎn)，效率及流動(dòng)性，隨時(shí)動(dòng)態(tài)評(píng)估它們的價(jià)值及形態(tài)，以決定取舍及調(diào)整，使你的資產(chǎn)和財(cái)富在相對(duì)安全和高效的狀態(tài)下持續(xù)增長(zhǎng)。當(dāng)然，要想將這種投資理財(cái)核心思想落實(shí)在操作層面的各個(gè)環(huán)節(jié)上需要在投資理財(cái)?shù)膬r(jià)值鏈上尋找解決問(wèn)題的突破口?？茖W(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代個(gè)人必備的理財(cái)觀。

1 觀念是行動(dòng)的先導(dǎo)，只有端正了理財(cái)態(tài)度，才能避開(kāi)誤區(qū)，走進(jìn)理財(cái)新天地

投資者必須堅(jiān)持獨(dú)立思考，要理性，要自律。有的人急于發(fā)財(cái)，不懂的“財(cái)不入急門(mén)”的道理，盲目殺人股市、郵市、卡市，搞得血本無(wú)歸，有的急于讓資產(chǎn)保值、增值，輕信不法分子搞非法集資，使幾十年的積蓄付之東流。在一個(gè)市場(chǎng)中避免“以耳代目”很重要，投資往往要經(jīng)歷了解群眾、追隨群眾、遠(yuǎn)離群眾的三步曲，因?yàn)樵谡嬲牟砺房谏贤蠖鄶?shù)人選擇的方向是錯(cuò)誤的。市場(chǎng)強(qiáng)勢(shì)行情總是在人們充滿恐慌與低迷狀態(tài)中興起，進(jìn)而又在人們對(duì)其半信半疑狀態(tài)中發(fā)展而步入，最后卻在人們開(kāi)始滿懷希望狀態(tài)時(shí)走向毀滅與結(jié)束！所以，要想在投資中有所建樹(shù)，找出適合自己的套路，制定適合自己的投資策略，而不是盲目跟大隊(duì)就顯得尤為重要。在投資理財(cái)決策過(guò)程中，心理因素決定一切。勝負(fù)往往系于一念之間。研判行情必須心無(wú)雜念，資金運(yùn)用必須無(wú)后顧之憂。虧得起多少做多少，即使虧光了也不影響生活品質(zhì)及生意周轉(zhuǎn)，就能輕裝上陣，談笑用兵，勝算自然較高。動(dòng)用生活、生產(chǎn)資金去買(mǎi)賣(mài)期貨，必定患得患失，包袱沉重。心里老擔(dān)心，輸不得喲，虧了房子就會(huì)被銀行拍賣(mài)。虧了原料就沒(méi)錢(qián)進(jìn)貨，虧了員工薪水就沒(méi)有著落……雜念多多，方寸大亂，又怎能看得準(zhǔn)、做得對(duì)呢？事情就是這樣怪：不怕虧的，越不會(huì)虧；背上只能贏不能輸?shù)陌ぃ炊菀滋?，并且往往虧得最慘！交易者要控制自己的情緒，一是虧得起多少做多少，不要賭身家，這樣心理負(fù)擔(dān)較輕。二是事先做好一套看對(duì)何時(shí)平倉(cāng)獲利，看錯(cuò)何時(shí)止損認(rèn)賠的計(jì)劃，盈虧都在意料之中，心理承受能力增強(qiáng)了，情緒自然穩(wěn)定。

2 了解和掌握投資理財(cái)相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)

在進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)勝地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策及相關(guān)的法律法規(guī)。個(gè)人投資理財(cái)離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間；同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。

三、個(gè)人投資理財(cái)方式

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)在投資理財(cái)?shù)姆绞皆絹?lái)越多，面對(duì)花樣繁多的理財(cái)投資方式，不少人覺(jué)得眼花繚亂、無(wú)所適從。而選擇什么投資渠道能獲得比較理想的收益，需要個(gè)人根據(jù)自己的情況作出合理的選擇。

1 最保險(xiǎn)的投資——儲(chǔ)蓄

儲(chǔ)蓄或者說(shuō)存款，是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式。儲(chǔ)蓄與其他投資方式相比，具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活的優(yōu)點(diǎn)，而且還具有繼承性。儲(chǔ)蓄是銀行通過(guò)信用形式，動(dòng)員和吸收居民的節(jié)余貨幣資金的一種業(yè)務(wù)。銀行吸收儲(chǔ)蓄存款以后，再把這些錢(qián)以各種方式投入到社會(huì)生產(chǎn)過(guò)程，并取得利潤(rùn)。作為使用儲(chǔ)蓄資金的代價(jià)，銀行必須付給儲(chǔ)戶利息。但是儲(chǔ)蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報(bào)很少，同時(shí)其利率不會(huì)隨國(guó)家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，儲(chǔ)蓄實(shí)際利率等于儲(chǔ)蓄名義利率減去國(guó)家通貨膨脹率，當(dāng)一國(guó)發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲(chǔ)蓄利率時(shí)，百姓從銀行拿出的錢(qián)實(shí)際上更少了，因?yàn)樗€沒(méi)有在存進(jìn)銀行時(shí)的錢(qián)買(mǎi)東西買(mǎi)的多。

2 最適中的投資——債券

債券是一種穩(wěn)定、可靠的投資渠道。是指國(guó)家或企業(yè)發(fā)行的、有一定面值的、含有一定收益率的證券。在我國(guó)，債券有國(guó)庫(kù)券、企業(yè)債券、銀行債券等類(lèi)型。國(guó)庫(kù)券是財(cái)政部代表中央政府發(fā)行的、具有最高權(quán)威性的債券，人們稱之為“金邊債券”，比喻其收益高，安全性好的特點(diǎn)。相比較而言，國(guó)庫(kù)券是一般穩(wěn)健投資者首選的投資品種，如果你手上有一筆長(zhǎng)期不需動(dòng)用的閑錢(qián)，希望能獲得更多一點(diǎn)的利潤(rùn)，但又不敢冒太大風(fēng)險(xiǎn)，可以大膽買(mǎi)進(jìn)一些企業(yè)債券或銀行債券，因?yàn)槠髽I(yè)債券和銀行債券的利息收入具有高收益的特征。

3 最大風(fēng)險(xiǎn)和收益的投資——股票

股票是股份有限公司在籌集資本時(shí)向出資人發(fā)行的股份憑證。股票代表著其持有者對(duì)股份公司的所有權(quán)，這種所有權(quán)是一種綜合權(quán)利。而作為投資者要想在股票投資中作出正確的策略，降低風(fēng)險(xiǎn)和獲取較高的收益，需要正確預(yù)測(cè)股票價(jià)格的走勢(shì)，這有賴于對(duì)股票市場(chǎng)所反映的各種資訊進(jìn)行及時(shí)收集、整理和綜合分析。股票是高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)由投資者承擔(dān)。因此，投資者走每一步都要謹(jǐn)慎。規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的第一步就是認(rèn)真進(jìn)行股票投資分析，在買(mǎi)賣(mài)過(guò)程中看到可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)避開(kāi)隱蔽的陷阱，確保投資行為安全。這要求投資者要有高智慧和大勇氣，必須看準(zhǔn)時(shí)機(jī)，而時(shí)機(jī)的把握則需要豐富的理論、技術(shù)知識(shí)足夠的信息、詳盡周密的分析、科學(xué)的決策，這與盲目的、碰運(yùn)氣式的賭博性投資行為有根本的區(qū)別，所以股票投資分析是必不可少的，它能時(shí)時(shí)提醒投資者保持冷靜的頭腦，量力而行，適可而止。投資者除了靠自己分析之外，要經(jīng)常關(guān)注外界的股評(píng)，考慮問(wèn)題要從大處著眼，有宏觀到微觀，從遠(yuǎn)處到近處，這樣才能在股市立于不敗之地。

4 其他投資方式

除以上介紹的幾條投資渠道外，還有外匯投資、房地產(chǎn)投資、藝術(shù)品投資基金投資等投資。不同的投資理財(cái)方式，它的獲利性、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性各不相同。每個(gè)人都想自己的理財(cái)項(xiàng)目中具有最高流動(dòng)性、最低風(fēng)險(xiǎn)性及及最高報(bào)酬性，但這幾乎是不可能的。因?yàn)?，高收益往往與高風(fēng)險(xiǎn)相伴，與低流動(dòng)性相隨。作為一個(gè)文件的理財(cái)者，應(yīng)了解自己的個(gè)性、條件和需要，謹(jǐn)慎選擇，取得風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性與收益三方面最佳組合。穩(wěn)健的投資組合應(yīng)選擇安全性與流動(dòng)性較高的投資和具有較高風(fēng)險(xiǎn)、較低流動(dòng)性、卻具有較高收益及成長(zhǎng)潛力的高品質(zhì)的債權(quán)、優(yōu)質(zhì)股。

四、個(gè)人投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而已，個(gè)人投資理財(cái)亦如此。個(gè)人投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等；非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)主要有：政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)；操作風(fēng)險(xiǎn)，指進(jìn)行金融投資的過(guò)程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。而這些風(fēng)險(xiǎn)在投資理財(cái)過(guò)程中都是有可能出現(xiàn)的，但我們又不可能完全避免風(fēng)險(xiǎn)，只能盡量避免，所以我們每個(gè)人要從小就應(yīng)該樹(shù)立理財(cái)意識(shí)，理想消費(fèi)，理性儲(chǔ)蓄。并結(jié)合自身的實(shí)際情況，客觀的分析自己的財(cái)富狀況，理想的樹(shù)立理財(cái)目標(biāo)，一旦制訂理財(cái)計(jì)劃，要持之以恒，不能三天打魚(yú)兩天曬網(wǎng)，如此這樣，相信人人都能成為自己的理財(cái)專家。

五、個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊?guī)避

從經(jīng)濟(jì)的起起落落，宏觀政策的收收放放，形勢(shì)的風(fēng)云變幻，造成理財(cái)局勢(shì)的千變?nèi)f化。我們要投資，就不可能不冒風(fēng)險(xiǎn)。所以，我們要認(rèn)真對(duì)待理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，我們從以下幾個(gè)方面來(lái)避免投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。一是要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，個(gè)人投資理財(cái)要仔細(xì)計(jì)算一下自己的收入、現(xiàn)金、實(shí)物資產(chǎn)以及金融資產(chǎn)，分析各自的投資風(fēng)險(xiǎn)，只有認(rèn)清各項(xiàng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，才能減少風(fēng)險(xiǎn)；二是要通過(guò)轉(zhuǎn)移來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人應(yīng)通過(guò)合法的交易和手段，將投資風(fēng)險(xiǎn)盡可能地轉(zhuǎn)化出去；三是要把風(fēng)險(xiǎn)分散開(kāi)，應(yīng)注重資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化組合，主要可采用分散投資資金的方法，也就是我們常說(shuō)的“不把全部雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，盡量地將投資風(fēng)險(xiǎn)分散在幾個(gè)不同的投資上，以便互補(bǔ)；四是要作好風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。這是對(duì)投資已遭受損失后的一種補(bǔ)救方式。個(gè)人應(yīng)從投資收益中定期按比例提取一定的資金，建立風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償，穩(wěn)定生活。

篇6

【關(guān)鍵詞】高中生 投資理財(cái) 現(xiàn)狀 調(diào)查研究

一、研究背景

高中生投資理財(cái)課題尚屬研究空白。從全國(guó)來(lái)看，尚沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)推出針對(duì)中學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品。本文作者利用暑假時(shí)間，用調(diào)查問(wèn)卷[1]的形式調(diào)查了天津市500名高中生，并使用統(tǒng)計(jì)分析的方法對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行了分析研究。作者從高中生年平均儲(chǔ)蓄額、儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)[2]、儲(chǔ)蓄形式、風(fēng)險(xiǎn)偏好[3]、絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡系數(shù)[4]、投資期限偏好、損失容忍度[5]及對(duì)投資理財(cái)?shù)闹饔^訴求等多方面，進(jìn)行了詳細(xì)研究。作者發(fā)現(xiàn)：天津市的高中生群體不僅具備一定的資金實(shí)力，而且有了理財(cái)?shù)囊庠?。結(jié)合問(wèn)卷中挖掘出的天津市高中生的儲(chǔ)蓄、理財(cái)和消費(fèi)方面的特點(diǎn)以及當(dāng)前金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)及創(chuàng)新需求，相應(yīng)提出了一些針對(duì)高中生的投資理財(cái)?shù)慕ㄗh。

二、樣本基本情況

本次問(wèn)卷調(diào)查于2014年6月～2014年7月在天津英華國(guó)際學(xué)校進(jìn)行。采用隨機(jī)抽樣調(diào)查的方式共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷500份，收回有效問(wèn)卷415份。受訪者以高一高二學(xué)生為主，年齡平均在17歲，性別比例相當(dāng)，男性受訪者257人，占總數(shù)57%，女性受訪者193人，占總數(shù)的43%。調(diào)查問(wèn)卷包含三部分內(nèi)容：高中生群體的投資能力、投資偏好及主觀評(píng)價(jià)。

三、高中生投資理財(cái)現(xiàn)狀相關(guān)數(shù)據(jù)及分析

（一）高中生投資能力

1.年平均儲(chǔ)蓄額。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：20%受調(diào)查的同學(xué)有超過(guò)5000元的年儲(chǔ)蓄額，61%以上同學(xué)有超過(guò)1000元的年儲(chǔ)蓄額，平均年儲(chǔ)蓄額為2963元/人。由此推斷：天津高中生儲(chǔ)蓄需求為4.9778億元，全國(guó)高中生（不含港澳臺(tái)）儲(chǔ)蓄需求約為150億元。以上數(shù)據(jù)說(shuō)明隨著生活水平的提高，高中生確實(shí)具備了一定的自己。

2.儲(chǔ)蓄方式。關(guān)于儲(chǔ)蓄方式的調(diào)查，結(jié)果顯示：有43%受訪同學(xué)選擇了保留現(xiàn)金，36%的同學(xué)選擇了銀行儲(chǔ)蓄，選擇不同形式投資理財(cái)?shù)耐瑢W(xué)只有14%。上述結(jié)果表明：雖然高中生具備了一定的資金實(shí)力，但大多數(shù)同學(xué)投資理財(cái)觀念滯后，高達(dá)79%同學(xué)僅僅局限于現(xiàn)金和銀行存款，只有不超過(guò)14%的同學(xué)聽(tīng)說(shuō)或者嘗試過(guò)其他方式的儲(chǔ)蓄方式。

3.儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)。當(dāng)被問(wèn)到“為什么儲(chǔ)蓄”這個(gè)問(wèn)題時(shí)，有近40%的同學(xué)回答有未來(lái)打算。而未來(lái)的資金使用需要保證現(xiàn)期儲(chǔ)蓄的保值增值，考慮到受訪同學(xué)在儲(chǔ)蓄方式中的回答，作者發(fā)現(xiàn)高中生的投資理財(cái)能力還不能滿足他們的理財(cái)愿望，說(shuō)明有必要對(duì)其進(jìn)行投資理財(cái)教育。

4.綜合分析。

結(jié)合儲(chǔ)蓄額跟儲(chǔ)蓄方式（如圖1）綜合分析，作者發(fā)現(xiàn)擁有較高收入的同學(xué)群體更容易接觸到股票、銀行理財(cái)、不動(dòng)產(chǎn)等多種理財(cái)方式。這種聯(lián)系或許跟不同理財(cái)方式的入門(mén)門(mén)檻有較大關(guān)系。

（二）投資特征分析

1.風(fēng)險(xiǎn)偏好。在調(diào)查的學(xué)生群體中，78%的同學(xué)對(duì)公平賭博表現(xiàn)出對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡的態(tài)度。這種對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡的態(tài)度在投資的時(shí)候會(huì)表現(xiàn)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的取舍。在使用不公平賭博測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)厭惡情況時(shí)，所得結(jié)果與公平賭博測(cè)試結(jié)果相似，也有一部分同學(xué)呈現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)中性。

2.投資比例分析。

從圖2可以看出，大部分同學(xué)都愿意將一定比例儲(chǔ)蓄拿出來(lái)用作投資資金。有99%的同學(xué)愿意拿出10%以上的儲(chǔ)蓄進(jìn)行投資理財(cái)。通過(guò)將投資比例跟儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)、儲(chǔ)蓄額交叉分析，擁有高儲(chǔ)蓄額、投資動(dòng)機(jī)強(qiáng)的同學(xué)更愿意拿出更高比例的額度進(jìn)行投資，這符合基本認(rèn)知，也從側(cè)面說(shuō)明我們數(shù)據(jù)的可信度。

3.投資期限偏好。從投資期限偏好方面來(lái)看，61%的受訪同學(xué)可以接受1年以上的投資期限，因而在設(shè)計(jì)投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可以考慮更長(zhǎng)期限的投資，如股票、長(zhǎng)期債券和不動(dòng)產(chǎn)投資。

結(jié)合儲(chǔ)蓄額度分析，作者發(fā)現(xiàn)儲(chǔ)蓄額度高的同學(xué)更容易偏好超短期和最長(zhǎng)期兩種投資期限，原因可能是因?yàn)樗麄兊闹С鏊奖容^高，所以消費(fèi)動(dòng)機(jī)和投資動(dòng)機(jī)都更加強(qiáng)烈。

4.對(duì)投資損失的容忍度。（1）大部分同學(xué)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的容忍度比較高，65%的同學(xué)可以接受10%以上的損失度，50%的同學(xué)可以接受15%以上的損失度，說(shuō)明同學(xué)們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡實(shí)際上沒(méi)有那么大。在投資理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，可以適當(dāng)考慮風(fēng)險(xiǎn)較大的投資品種。

（2）不同儲(chǔ)蓄水平受訪同學(xué)對(duì)于不同損失容忍度的比例各不相同，能夠接受6%～50%損失容忍度的受訪者比例最大。500元以下和10000元以上儲(chǔ)蓄額受訪者都有62%以上比例同學(xué)可6%～50%損失容忍度。在2000～3000元儲(chǔ)蓄額受訪者中間，接受6%～50%損失容忍度的同學(xué)比例高達(dá)88%。其他儲(chǔ)蓄水平受訪者接受6%～50%損失容忍度的同學(xué)比例在62%和88%之間。

（3）不同期限偏好受訪同學(xué)對(duì)于不同損失容忍度的比例各不相同，能夠接受6%～50%損失容忍度的受訪者比例最大。3個(gè)月以內(nèi)期限偏好受訪同學(xué)接受6%～50%損失容忍度的比例在52%以上，1～3年期限偏好受訪同學(xué)接受6%～50%損失容忍度的比例高達(dá)88%。其他期限偏好水平受訪者接受6%～50%損失容忍度的同學(xué)比例在52%和88%之間。大體上說(shuō)，超過(guò)3個(gè)月以上期限偏好受訪同學(xué)的損失容忍度隨著期限的增加而加大。

5.是否愿意借貸投資。在是否愿意借貸投資時(shí)，有45%的同學(xué)愿意負(fù)債進(jìn)行借貸。當(dāng)將是否借貸跟風(fēng)險(xiǎn)厭惡進(jìn)行交叉分析時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者更加偏好借貸，但是這種偏好并不十分顯著。愿意借貸對(duì)于設(shè)計(jì)投資組合時(shí)的影響主要體現(xiàn)在可以放大資金量。

四、總結(jié)和建議

（一）以被調(diào)查的500名天津市高中生為代表的投資特征主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)

1.儲(chǔ)蓄和投資能力。高中生群體已經(jīng)具備了一定的儲(chǔ)蓄實(shí)力，同時(shí)在進(jìn)行儲(chǔ)蓄時(shí)已經(jīng)具備了比較明確的動(dòng)機(jī)，并希望未來(lái)能有一定的資金支持。但是從儲(chǔ)蓄和理財(cái)渠道上來(lái)說(shuō)，大部分同學(xué)只局限于現(xiàn)金和銀行存款，缺乏應(yīng)當(dāng)具備的投資理財(cái)知識(shí)。

2.投資特征。高中生群體在投資時(shí)對(duì)流動(dòng)性要求較高，需要有一部分隨時(shí)可以支取的現(xiàn)金或者存款。不同儲(chǔ)蓄額的同學(xué)之間的投資訴求差異比較大。一般而言，儲(chǔ)蓄額高的同學(xué)更容易接受風(fēng)險(xiǎn)高、期限長(zhǎng)的投資方式。整體上看，同學(xué)對(duì)損失的容忍度比較高。

3.主觀態(tài)度。有90%的同學(xué)愿意拿出10%以上的儲(chǔ)蓄進(jìn)行投資理財(cái)。絕大部分受訪者認(rèn)為一定程度的投資理財(cái)知識(shí)普及教育是非常有必要的。

（二）限制中學(xué)生投資理財(cái)?shù)囊恍﹩?wèn)題

1.投資理財(cái)教育不到位。這種教育的缺位跟中國(guó)傳統(tǒng)思想有關(guān)，也跟大陸的應(yīng)試教育環(huán)境有關(guān)。社會(huì)、學(xué)校和家庭對(duì)孩子們的希望都是認(rèn)真讀書(shū)，重心都放在如何在應(yīng)試教育中取得優(yōu)異成績(jī)，從而不重視對(duì)學(xué)生在投資理財(cái)方面進(jìn)行必要教育。但是必要的投資理財(cái)教育不僅能夠從小培養(yǎng)孩子們正確的金錢(qián)觀，而且能夠提升他們的綜合素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)力，為孩子未來(lái)的教育、創(chuàng)業(yè)等方面提供資金支持和基礎(chǔ)。因此，本文作者認(rèn)為有必要對(duì)高中生進(jìn)行基本的投資理財(cái)教育。

2.金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位。因?yàn)楦咧猩鳛橐粋€(gè)群體，尚不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，所以不太能夠得到金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注。就目前而言，市場(chǎng)上還沒(méi)有針對(duì)高中生的投資理財(cái)產(chǎn)品。但是，從本文的調(diào)研結(jié)果來(lái)看，高中生作為一個(gè)群體是有投資理財(cái)?shù)哪芰托枨蟮?。希望高中學(xué)生能夠成為被金融系統(tǒng)所關(guān)注的一個(gè)群體。

（三）建議

1.加強(qiáng)對(duì)高中生的投資理財(cái)教育，培養(yǎng)投資理財(cái)意識(shí)。高中生作為即將獨(dú)立生活的群體，應(yīng)樹(shù)立投資理財(cái)觀念，主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，培養(yǎng)自己投資理財(cái)能力，以提高自己在未來(lái)的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視中學(xué)生群體，為他們量身定做投資理財(cái)產(chǎn)品。中學(xué)生是未來(lái)社會(huì)的主人和消費(fèi)主體，開(kāi)發(fā)針對(duì)中學(xué)生的產(chǎn)品，在這個(gè)未來(lái)最具潛力群體里建立起良好的品牌形象和美譽(yù)度，可為金融機(jī)構(gòu)在未來(lái)贏得巨大消費(fèi)群體和商業(yè)利潤(rùn)，并在競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)。

3.根據(jù)本文的調(diào)研結(jié)果，作者拋磚引玉建議開(kāi)發(fā)如下針對(duì)中學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品，供金融機(jī)構(gòu)參考。

（1）“壓歲寶”：針對(duì)中學(xué)生壓歲錢(qián)，定存定取，500-1000元起存，1年期理財(cái)，收益應(yīng)達(dá)到現(xiàn)有銀行同期理財(cái)產(chǎn)品平均值。主要吸引風(fēng)險(xiǎn)厭惡，無(wú)流動(dòng)性需求的高中生群體。為吸引高中生投資理財(cái)，每1000元投資每年贈(zèng)送1張福利/體育彩票，多者以此類(lèi)推。到期如果續(xù)存，續(xù)存之日起可轉(zhuǎn)化為“未來(lái)寶”（參見(jiàn)下面介紹）。

（2）“快樂(lè)寶”：針對(duì)消費(fèi)性儲(chǔ)蓄高中生群體，流動(dòng)性要求高，隨用隨取，收益高于活期儲(chǔ)蓄，類(lèi)似“余額寶”。

（3）“未來(lái)寶”：針對(duì)遠(yuǎn)慮性儲(chǔ)蓄高中生群體，1年以上理財(cái)期限，收益高于“壓歲寶”，類(lèi)似“零存整取”。每1000元投資第一年到期贈(zèng)送1張福利/體育彩票，多者以此類(lèi)推。每1000元投資第二年到期贈(zèng)送2張福利/體育彩票，更長(zhǎng)期限類(lèi)此贈(zèng)送。

（4）“財(cái)富寶”：針對(duì)投資性儲(chǔ)蓄高中生群體，可考慮設(shè)計(jì)投資組合，包括購(gòu)買(mǎi)基金、股票及房產(chǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)高收益，期限3個(gè)月到一年，1000元起存，每個(gè)投資者每3個(gè)月贈(zèng)送1張福利/體育彩票。

五、結(jié)論

作者認(rèn)為有必要對(duì)中學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)教育并開(kāi)發(fā)特定金融產(chǎn)品。針對(duì)中學(xué)生投資理財(cái)，作者認(rèn)為有深入研究的必要。并建議在后續(xù)研究中，在調(diào)查問(wèn)卷的設(shè)計(jì)上適當(dāng)增加一些調(diào)研指標(biāo)和相關(guān)問(wèn)題，進(jìn)行更深入的拓展研究，同時(shí)把調(diào)查范圍擴(kuò)大到初中生群體。希望在后續(xù)研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合中學(xué)生的投資理財(cái)特點(diǎn)，嘗試構(gòu)建幾個(gè)更具針對(duì)性和實(shí)用性的具體投資組合金融產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)

[1]金融投資理財(cái)調(diào)查問(wèn)卷，百度文庫(kù).

[2]彭云.《我國(guó)居民儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)的實(shí)證研究》，《江蘇行政學(xué)院學(xué)報(bào)》，2006年第2期.

[3]馬莉莉，李泉.《中國(guó)投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好》，《統(tǒng)計(jì)研究》2011年第8期.

篇7

［關(guān)鍵詞］大學(xué)生;投資理財(cái);觀念;技巧

大學(xué)生離開(kāi)父母，走進(jìn)高校，開(kāi)始了獨(dú)立生活，也開(kāi)始正式管理自己的財(cái)務(wù)。然而大多數(shù)由于缺乏經(jīng)驗(yàn)不知如何應(yīng)對(duì)。一方面我國(guó)沒(méi)有對(duì)孩子從小進(jìn)行理財(cái)教育的良好習(xí)慣;另一方面近入大學(xué)后，從父母的嚴(yán)加管教到脫離了父母的監(jiān)管，很多大學(xué)生不留神就成了“月光族”，有的甚至淪為“卡奴”。以至于一部分大學(xué)生天天過(guò)著前半月豐衣足食，后半個(gè)月方便面、饅頭的日子。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國(guó)2013年畢業(yè)的大學(xué)生中有超過(guò)三分之一的人仍舊依靠父母生活。還有更多的人存不下錢(qián)，有40%的被調(diào)查者表示他們是月光族。因此對(duì)于在校大學(xué)生學(xué)習(xí)好理財(cái)與投資知識(shí)，為畢業(yè)后個(gè)人理財(cái)規(guī)劃做好準(zhǔn)備也是非常重要的。

1投資理財(cái)觀念的培養(yǎng)

第一，學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)。從對(duì)目前大學(xué)生進(jìn)行交流與調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生根本不知道理財(cái)、投資以及投機(jī)的基本概念，認(rèn)為這些都是一個(gè)概念，說(shuō)到投資，大部分同學(xué)只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學(xué)課程中涉及的投資，一般都是公司企業(yè)的投資問(wèn)題，比較少有開(kāi)設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程的。這些都造成大學(xué)生沒(méi)有投資理財(cái)?shù)挠^念與意識(shí)，花錢(qián)大手大腳，不知道花錢(qián)時(shí)需要區(qū)分必需與必要，平時(shí)不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學(xué)生不小的開(kāi)銷(xiāo)，而一些新型電子產(chǎn)品的誘惑下的購(gòu)買(mǎi)，更是一大筆的開(kāi)銷(xiāo)。因此，建議學(xué)校開(kāi)設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程，或者在相關(guān)課程中進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕逃?，并建議學(xué)生閱讀理財(cái)啟蒙書(shū)，比如《小狗錢(qián)錢(qián)》、《通向財(cái)務(wù)自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書(shū)籍，從大學(xué)開(kāi)始學(xué)校理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)理財(cái)觀念，一方面為今后走上工作崗位進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃打下基礎(chǔ)，另一方面通過(guò)學(xué)習(xí)，學(xué)生會(huì)有意識(shí)開(kāi)始節(jié)約，開(kāi)始管理自己的財(cái)務(wù)，逐步養(yǎng)成良好的花錢(qián)習(xí)慣。第二，從開(kāi)源節(jié)流開(kāi)始進(jìn)行理財(cái)。目前大學(xué)生很多都談不上財(cái)務(wù)獨(dú)立，也沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，大多數(shù)依靠父母提供生活學(xué)習(xí)費(fèi)用。因此大學(xué)生在完成學(xué)習(xí)任務(wù)的同時(shí)，一方面學(xué)會(huì)節(jié)流。建議大學(xué)生建立記賬日記，通過(guò)流水賬式的賬務(wù)管理，規(guī)避不必要的花費(fèi)，為自己“省出”財(cái)務(wù)本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學(xué)校內(nèi)提供的各種勤工助學(xué)崗位或是在企業(yè)兼職打工，既能體會(huì)掙錢(qián)的不易，也能有效增加收入。第三，適當(dāng)進(jìn)行一些投資實(shí)踐。大學(xué)生經(jīng)過(guò)理財(cái)與投資知識(shí)學(xué)習(xí)后，并且通過(guò)開(kāi)源節(jié)流得到一部分財(cái)務(wù)本金，這時(shí)候可以開(kāi)始進(jìn)行一些投資實(shí)踐。投資是需要實(shí)踐來(lái)不斷驗(yàn)證書(shū)本的理論，以及要把理論應(yīng)用于實(shí)踐。有了一定的知識(shí)，大學(xué)生也會(huì)有要進(jìn)行投資的強(qiáng)烈愿望。大學(xué)生應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)小，比較容易操作的投資開(kāi)始。比如從余額寶開(kāi)始投資，逐步進(jìn)行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風(fēng)險(xiǎn)比較大，對(duì)于大學(xué)生可以建議進(jìn)行基金定投，投資資金要求少，可以長(zhǎng)期進(jìn)行，是一種比較好的長(zhǎng)期投資方式，適合資金比較少的大學(xué)生以及剛上班的白領(lǐng)。作為教師可以對(duì)這些學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)指導(dǎo)，同時(shí)要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育。另外要教育學(xué)生不要借錢(qián)投資，這是投資的大忌。有多少閑錢(qián)就進(jìn)行多少投資，教育學(xué)生投資不是為了賺大錢(qián)，而是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，養(yǎng)成良好的投資心態(tài)非常重要。第四，以學(xué)習(xí)為主，不要為了投資，本末倒置。大學(xué)生在學(xué)校最重要的任務(wù)還是學(xué)習(xí)，而不能為了投資，耽誤的學(xué)業(yè)這就得不償失了。一些大學(xué)生會(huì)有一些投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，但是這部分同學(xué)很多都是買(mǎi)賣(mài)股票。實(shí)際上股票投資是風(fēng)險(xiǎn)比較高的投資，而且比較費(fèi)時(shí)間，每天都要看盤(pán)，所以除了是學(xué)金融等專業(yè)的同學(xué)，并不建議進(jìn)行這種高風(fēng)險(xiǎn)投資。大學(xué)生應(yīng)該樹(shù)立良好的理財(cái)觀念。大學(xué)生理財(cái)必須量力而行，切不可因?yàn)槔碡?cái)而影響自己的學(xué)業(yè)與課程，不能過(guò)度沉溺于理財(cái)與投資。要做好長(zhǎng)期理財(cái)?shù)男睦頊?zhǔn)備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態(tài)，堅(jiān)持穩(wěn)健策略，切忌急功近利。第五，鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)行微創(chuàng)業(yè)，開(kāi)創(chuàng)自己的事業(yè)。我們知道投資理財(cái)?shù)慕K點(diǎn)不是金錢(qián)而是事業(yè)。一個(gè)人有良好的事業(yè)與投資理財(cái)方式，才能更快地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。在目前就業(yè)形勢(shì)下，許多大學(xué)畢業(yè)生失去了主動(dòng)選擇工作的機(jī)會(huì)，轉(zhuǎn)而被動(dòng)地接受工作的選擇，這樣導(dǎo)致許多大學(xué)生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導(dǎo)致許多人頻繁換工作。如果大學(xué)生有自己的興趣與愛(ài)好，能夠把興趣與愛(ài)好轉(zhuǎn)化為自己的事業(yè)，一方面解決目前大學(xué)生就業(yè)難的現(xiàn)狀，另一方面大學(xué)生可以有自己喜歡的事業(yè)。目前流行的微創(chuàng)業(yè)正適合大學(xué)生。微創(chuàng)業(yè)是指用微小的成本進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，或者在細(xì)微的領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。“微創(chuàng)業(yè)”被認(rèn)為是改變當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)難狀況的一個(gè)有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不可阻擋的趨勢(shì)。

2大學(xué)生投資技巧

第一，貨幣基金理財(cái)方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財(cái)方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學(xué)生。據(jù)調(diào)查，凡是有過(guò)淘寶購(gòu)物的學(xué)生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學(xué)生由于沒(méi)有網(wǎng)上購(gòu)物習(xí)慣，或者認(rèn)為錢(qián)少，沒(méi)有必要理財(cái)，或者不關(guān)注相關(guān)理財(cái)知識(shí)，根本沒(méi)有理財(cái)行為。所以筆者在教學(xué)實(shí)踐中，會(huì)利用業(yè)余時(shí)間與學(xué)生交流，或者在課堂上財(cái)務(wù)知識(shí)講解過(guò)程中，給同學(xué)以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學(xué)在老師建議后，都開(kāi)始實(shí)施存錢(qián)計(jì)劃。當(dāng)然，除了余額寶，還有微信錢(qián)包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財(cái)，很適合大學(xué)生理財(cái)。方便、快捷、起點(diǎn)金額小，風(fēng)險(xiǎn)小。第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時(shí)候，許多大學(xué)生也都投入股市進(jìn)行投資，而且下半年股市風(fēng)云突變，快速下跌中，很多大學(xué)生也都虧本退出，或者無(wú)奈轉(zhuǎn)為長(zhǎng)期投資，實(shí)際上筆者認(rèn)為股市不適合大學(xué)生，尤其是資金量很小，如何反復(fù)交易，基本都給證券所貢獻(xiàn)手續(xù)費(fèi)了，當(dāng)然筆者認(rèn)為如果是金融專業(yè)等學(xué)生，可以進(jìn)行嘗試，因?yàn)檫@是等于專業(yè)實(shí)踐，而對(duì)于其他大學(xué)生，在沒(méi)有進(jìn)行專業(yè)學(xué)習(xí)的情況下，應(yīng)該嘗試基金定投這種簡(jiǎn)單、有效的長(zhǎng)期堅(jiān)持能夠帶來(lái)較好收益的理財(cái)方式，因?yàn)橄喈?dāng)于零存整取，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應(yīng)該是比較好的時(shí)機(jī)，而不是股市火熱的時(shí)候。而且起點(diǎn)很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便?？梢噪S時(shí)投，也可以隨時(shí)停止。第三，P2P投資。近幾年，P2P這種網(wǎng)絡(luò)借貸方式也火了起來(lái)，雖然風(fēng)險(xiǎn)很高，但是如果能夠分散投資，借助一些基本知識(shí)以及第三方平臺(tái)如網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼以及融360等的篩選，選擇出一些比較安全的平臺(tái)進(jìn)行投資，還是一種比較好的理財(cái)方式。當(dāng)然要有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要有一定的選擇標(biāo)準(zhǔn)，比如最好選擇風(fēng)投系、國(guó)資系或者上市系等，有一定保障的平臺(tái)進(jìn)行投資。P2P風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較高，但是收益也比較高，比較穩(wěn)定，比較方便投資，不像股市，沒(méi)有專業(yè)知識(shí)，很容易成為韭菜被割。

總之，大學(xué)生在學(xué)習(xí)的同時(shí)，也要學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)投資理財(cái)觀念，進(jìn)行投資理財(cái)實(shí)踐。大學(xué)生投資理財(cái)，應(yīng)該從小風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始，切忌購(gòu)買(mǎi)的第一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品是股票。同時(shí)大學(xué)生應(yīng)該牢記，時(shí)間和復(fù)利是投資最好的朋友，警惕短期暴利，追求長(zhǎng)期穩(wěn)定盈利才是正確的投資理念。

作者:譚春蘭 單位:上海海洋大學(xué)

參考文獻(xiàn):

［1］蹇蕾，龔勛．大學(xué)生投資理財(cái)分析［J］．金融經(jīng)濟(jì)，2005(20).

篇8

關(guān)鍵詞：投資理財(cái)；中學(xué)生；金融；經(jīng)濟(jì)

一、背景分析：中學(xué)生理財(cái)投資理財(cái)?shù)谋匾?/p>

2016年是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展“十三五”規(guī)劃的開(kāi)局之年，面對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、增速放緩、結(jié)構(gòu)調(diào)整的經(jīng)濟(jì)狀況，如何促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展是全國(guó)關(guān)注的大事。而作為中學(xué)生，中學(xué)階段是我們從幼稚走向成熟的過(guò)渡階段，是接受新事物、學(xué)習(xí)知識(shí)、培養(yǎng)新本領(lǐng)的關(guān)鍵時(shí)期。我們需要在學(xué)習(xí)好課本知識(shí)的同時(shí)，關(guān)注社會(huì)經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，而如何進(jìn)行投資理財(cái)，學(xué)習(xí)財(cái)經(jīng)類(lèi)知識(shí)則成為了我們探究經(jīng)濟(jì)、了解金融、掌握知識(shí)的重要途徑。同時(shí)，就主觀而言，中學(xué)生具備一定的理財(cái)基礎(chǔ)，例如逢年過(guò)節(jié)幾乎每個(gè)中學(xué)生仍然會(huì)得到親朋好友贈(zèng)與的零用錢(qián)和壓歲錢(qián)，這些壓歲錢(qián)或者零花錢(qián)就成為了中學(xué)生理財(cái)?shù)幕A(chǔ)和保障。科學(xué)理財(cái)，對(duì)自我經(jīng)濟(jì)的合理規(guī)劃遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過(guò)亂花錢(qián)，或者沒(méi)有目的花錢(qián)造成的資金浪費(fèi)更具意義，所以，中學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)是個(gè)人了解經(jīng)濟(jì)社會(huì)、學(xué)習(xí)掌握金融知識(shí)、提升個(gè)人理財(cái)能力的重要方式。

二、基礎(chǔ)分析：中學(xué)生的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀

準(zhǔn)確掌握中學(xué)生的財(cái)務(wù)狀況是中學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)那疤岷突A(chǔ)。為此，我通過(guò)對(duì)周?chē)耐g人進(jìn)行詢問(wèn)和統(tǒng)計(jì)，并結(jié)合自身情況，對(duì)中學(xué)生的財(cái)務(wù)情況進(jìn)行了總結(jié)和歸納，其財(cái)務(wù)來(lái)源和狀況可以概括為三個(gè)特征。具體如下：

（一）壓歲錢(qián)是最大的投資理財(cái)經(jīng)濟(jì)來(lái)源

通過(guò)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，中學(xué)生最大的閑置財(cái)務(wù)來(lái)源是過(guò)年的壓歲錢(qián)，一般平均可以達(dá)到每年一千到五千不等，更有例外可以達(dá)到數(shù)萬(wàn)元。毫無(wú)疑問(wèn)壓歲錢(qián)成為了中學(xué)生的主要的理財(cái)經(jīng)濟(jì)來(lái)源。

（二）日積月累的零花錢(qián)是投資理財(cái)?shù)牧硪粋€(gè)“源泉”

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中學(xué)生的財(cái)務(wù)另一個(gè)來(lái)源就是父母平時(shí)給予的零花錢(qián)以及不定期的獎(jiǎng)勵(lì)等。這類(lèi)來(lái)源相對(duì)較少，而且大部分都在一些瑣碎的花銷(xiāo)中消耗掉了，這類(lèi)資金的規(guī)模大概一百元每月。

（三）自食其力的兼職收入

統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，個(gè)別中學(xué)生會(huì)在假期或者休息期間通過(guò)做兼職來(lái)賺取資金，比如去麥當(dāng)勞做小時(shí)工，去餐廳當(dāng)服務(wù)員等等。對(duì)于這類(lèi)資金的大小因人而異，從我身邊的同學(xué)的收入來(lái)看，資金規(guī)模大概從百元到三千不等。

為了簡(jiǎn)化研究的對(duì)象，本文假設(shè)一個(gè)中學(xué)生每年的額外資金來(lái)源包括壓歲錢(qián)一千五每年、平時(shí)零花錢(qián)為一千每年。兼職收入以肯德基麥當(dāng)勞的零工工資率12.5元/時(shí)為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，只要每年大概在周末寒暑假抽出大概30天的時(shí)間，就可以得到30*12.5*8=3000元的收入。綜上，本文以每年有五千元的收入為研究對(duì)象。下為收入分布的餅狀圖。

三、策略分析：中學(xué)生投資理財(cái)選擇

（一）投資理財(cái)概況分析

如何進(jìn)行投資理財(cái)選擇，是中學(xué)生投資理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。近年來(lái)，隨著金融市場(chǎng)的活躍和發(fā)展，投資理財(cái)已經(jīng)成為發(fā)展多元化、成熟化的趨勢(shì)，各種理財(cái)產(chǎn)品讓人眼花繚亂，通過(guò)查閱了中國(guó)利率網(wǎng)以及各種財(cái)經(jīng)新聞報(bào)道之后，本文選取了一些主要的投資理財(cái)方式的收益率制成表格如下：

圖二 市場(chǎng)上主要理財(cái)產(chǎn)品收益率及風(fēng)險(xiǎn)分布直方圖

如圖，分別以收益率和風(fēng)險(xiǎn)作出相應(yīng)的直方圖，考慮到現(xiàn)階段中學(xué)生可支配資金以及控制風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，綜合本文閱讀的相關(guān)書(shū)籍，逐步敲定了現(xiàn)階中學(xué)生使用的投資理財(cái)產(chǎn)品，包括活期儲(chǔ)蓄、國(guó)債、股票、余額寶。

（二）投資理財(cái)策略建設(shè)

一是堅(jiān)持安全第一的原則。本文決定存一部分活期在銀行以備不時(shí)之需。因?yàn)楸疚囊褜⑺辛慊ㄥX(qián)都計(jì)算包括在內(nèi)，故而需要保持一定的可掌控的流動(dòng)資金來(lái)預(yù)防一些突發(fā)事件，從而達(dá)到一種逐漸成熟的樂(lè)理財(cái)狀態(tài)。有安全原則指導(dǎo)下的基金存入為后盾之后，我們可以放心的進(jìn)行下一步有風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇了。

二是選擇余額寶作為初期理財(cái)產(chǎn)品。由于余額寶具有的高收益占時(shí)低的原因，同時(shí)余額寶可以隨時(shí)隨地關(guān)注到自己資金的回報(bào)率，而且提現(xiàn)非常方便，中學(xué)生在投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候可以在這方面進(jìn)行一定的投資。同時(shí)，雖然目前的報(bào)道還沒(méi)有顯示有關(guān)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生，但是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題仍不可小覷。所以，在投資余額寶的時(shí)候應(yīng)當(dāng)綜合目前的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，并且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有自己的一定的承受能力為后盾。而且，我認(rèn)為我們應(yīng)當(dāng)結(jié)余一些錢(qián)做不同的嘗試，畢竟余額寶這條投資渠道顯得過(guò)于單一。所以，綜上考慮，現(xiàn)階段只推薦小額嘗試，不推薦大額購(gòu)買(mǎi)。

三是選擇國(guó)債作為長(zhǎng)期投資理財(cái)產(chǎn)品。中學(xué)階段是學(xué)習(xí)最繁忙的階段，在學(xué)習(xí)繁重時(shí)間難以抽出的情況下可以考慮各種理財(cái)方式的收益變化，很難對(duì)每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的具體回報(bào)率和風(fēng)險(xiǎn)做出一個(gè)科學(xué)的分析，但是國(guó)債是國(guó)家發(fā)行的債務(wù)，其具有收益率較高，安全可靠的特征。而且國(guó)債的發(fā)行期限一般較長(zhǎng)，這對(duì)于學(xué)業(yè)繁重的高中生來(lái)說(shuō)是十分合適的產(chǎn)品。

四是對(duì)待股票需要謹(jǐn)慎分析。證券市場(chǎng)作為一個(gè)高收益高風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)，股票無(wú)可否認(rèn)的是其收益非常高，但同時(shí)其風(fēng)險(xiǎn)也是最高的。隨著近年來(lái)公司上市的要求標(biāo)矢鞔笳策的逐漸放寬，股票的品種越來(lái)越多，股市也越來(lái)越復(fù)雜。隨著2013年滬指的上市，我國(guó)的股票市場(chǎng)正在逐漸完善，并向國(guó)外股市的規(guī)章制度靠攏。但是對(duì)于高中生來(lái)說(shuō)，如果要選擇股票就需要閱讀更加多的相關(guān)書(shū)籍，要對(duì)股票市場(chǎng)有一個(gè)理性認(rèn)識(shí)，在初期可以選擇短線、價(jià)格低的產(chǎn)品，同時(shí)，需要時(shí)刻保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，更要有見(jiàn)好就收的思想。

四、收益分析：中學(xué)生各理財(cái)產(chǎn)品的收益獲取

綜上所述，本文以5000元資金作為中學(xué)生投資理財(cái)?shù)馁Y本。選擇上述四種途徑進(jìn)行分配和投資，根據(jù)查詢的回報(bào)率進(jìn)行計(jì)算得出5000元資本進(jìn)行理財(cái)一年的匯報(bào)，具體如下：

故而，由之前查閱得到的數(shù)據(jù)，本文計(jì)算出相應(yīng)的年化收益率如下：

1000*0.72%+1500*4.4%+2000*4.01%+500*8%=193.4元。

五、其他建議

1.堅(jiān)持保守的原則。中學(xué)階段我們思想等方面還不都成熟，投資理財(cái)方面只是初入其境，同時(shí)也沒(méi)有很強(qiáng)的資金后盾。此外，繁重的學(xué)業(yè)等割據(jù)了中學(xué)生的很大一部分時(shí)間，故而可能難以抽出大塊的時(shí)間來(lái)研究股市的變動(dòng)思考股票的拋售和買(mǎi)進(jìn)等。所以，中學(xué)生理財(cái)不能冒進(jìn)，要堅(jiān)持快樂(lè)理財(cái)，安全理財(cái)?shù)脑瓌t，合理分配理財(cái)時(shí)間，并且不斷學(xué)習(xí)相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，讓自己在這條路上越走越寬。

2.與家庭理財(cái)相結(jié)合。考慮到中學(xué)生自己的理財(cái)在很大一部分上與家庭理財(cái)相重合，故而許多理財(cái)問(wèn)題我們可以選擇性的咨詢父母，求取建議，得到成長(zhǎng)。比如炒股作為比較難的投資方式，我們可以先閱讀書(shū)籍得到相關(guān)名詞的解釋以及相關(guān)概念的梳理。在掌握了自己一定的基礎(chǔ)知識(shí)之后，我們就可以進(jìn)入選擇一兩只股票做相關(guān)的分析，從而運(yùn)用了解相關(guān)的理論知識(shí)。在這個(gè)學(xué)習(xí)階段，父母如果有涉足股票投資領(lǐng)域的高中生可以選擇與父母進(jìn)行股票投資這方面的交流，以作出自己最明智的判斷。

3.加強(qiáng)資本累積。建議我們高中生在寒暑假等閑余時(shí)間到來(lái)的時(shí)候，可以有計(jì)劃的選擇兼職項(xiàng)目，進(jìn)行社會(huì)方面的鍛煉和資本的積累。這是一個(gè)雙贏的事情。我從一個(gè)高中生的角度來(lái)審視這件事后，建議大家可以有選擇的在假期尋找一些適合自己的兼職項(xiàng)目，進(jìn)行實(shí)踐鍛煉。

六、結(jié)論

“理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)”，這是我們進(jìn)行任何理財(cái)需要牢記的誓言。對(duì)于中學(xué)生而言，我們要通過(guò)理財(cái)提升我們的財(cái)經(jīng)知識(shí)，通過(guò)理財(cái)實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的深刻認(rèn)識(shí)，同時(shí)，不斷強(qiáng)化理論知識(shí)學(xué)生，將理論與實(shí)踐相互結(jié)合，才能實(shí)現(xiàn)財(cái)富贏家。

【參考文獻(xiàn)】

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篇9

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢(qián)生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國(guó)股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見(jiàn)的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢(qián)和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買(mǎi)股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購(gòu)買(mǎi)股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢(qián)投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫(huà)等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書(shū)和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式，通過(guò)發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門(mén)機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)

勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買(mǎi)投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣(mài)出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門(mén)的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資

全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類(lèi)型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買(mǎi)賣(mài)雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類(lèi)，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過(guò)多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長(zhǎng)短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過(guò)大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過(guò)份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過(guò)小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過(guò)份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合，如過(guò)份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類(lèi)社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無(wú)歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開(kāi)始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過(guò)程，是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過(guò)程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無(wú)限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國(guó)投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù)，以此來(lái)決定投資組合與調(diào)整，比如我國(guó)股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身?yè)碛匈Y產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過(guò)程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場(chǎng)上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇

與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問(wèn)題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類(lèi)，能否在現(xiàn)有國(guó)債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買(mǎi)力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢(qián)時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門(mén)股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買(mǎi)相同金額，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活;此外，在正常生活過(guò)程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開(kāi)支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過(guò)度投資。

五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過(guò)程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問(wèn)題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無(wú)法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問(wèn)題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類(lèi)銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買(mǎi)賣(mài)情況記錄；（3）各類(lèi)保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國(guó)庫(kù)券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門(mén)用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類(lèi)型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問(wèn)題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過(guò)個(gè)人信用信息采集、咨詢、評(píng)估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。

結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

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篇10

（一）減輕家庭負(fù)擔(dān)

多數(shù)大學(xué)生的家庭屬于普通家庭，主要以工薪階級(jí)或農(nóng)民家庭為主，學(xué)生在上學(xué)期間的開(kāi)支，對(duì)條件一般的家庭來(lái)說(shuō)這是很大的一筆開(kāi)支。因此，大學(xué)生投資理財(cái)顯得更加的重要，家庭條件一般或不好的大學(xué)生盡早學(xué)會(huì)投資理財(cái)，能夠減輕家庭負(fù)擔(dān)，讓家庭生活輕松一點(diǎn)。

（二）培養(yǎng)管理能力

目前，大多數(shù)大學(xué)生花錢(qián)大手大腳，“月光族”最好的辦法就是記賬，通過(guò)月初規(guī)劃開(kāi)支數(shù)額，每日記賬列出清單明細(xì)，長(zhǎng)期下來(lái)，就能對(duì)每天、每月的開(kāi)支有非常清楚的了解，知道那些開(kāi)支可以盡量避免，節(jié)約錢(qián)財(cái)?shù)耐瑫r(shí)也能提高自己的理財(cái)能力。

（三）提前適應(yīng)社會(huì)

沒(méi)有良好的理財(cái)習(xí)慣，再高的學(xué)歷再多的財(cái)富也會(huì)變得貧窮。好習(xí)慣需要長(zhǎng)期的培養(yǎng)，這個(gè)過(guò)程雖然漫長(zhǎng)而且痛苦，但是好的習(xí)慣能夠讓人“富有一輩子”。理財(cái)專家認(rèn)為，大學(xué)生作為學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)和適應(yīng)社會(huì)的黃金時(shí)期，主動(dòng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)大多數(shù)建立在好的理財(cái)習(xí)慣基礎(chǔ)上。

二、在校大學(xué)生的收入渠道

大學(xué)生的生活費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)等大部分來(lái)自于父母，有些學(xué)生也通過(guò)獎(jiǎng)學(xué)金、兼職、自主創(chuàng)業(yè)和投資來(lái)獲得財(cái)富。據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過(guò)父母獲得的可支配收入的學(xué)生占總的87.2%，通過(guò)獎(jiǎng)學(xué)金的學(xué)生占20%，通過(guò)兼職的學(xué)生占23.7%，通過(guò)自主創(chuàng)業(yè)的學(xué)生占11.2%，通過(guò)投資獲得財(cái)富的學(xué)生占9.8%。其中是包含可支配收入來(lái)自多方的學(xué)生。

（一）獎(jiǎng)學(xué)金

每所大學(xué)都設(shè)立有獎(jiǎng)學(xué)金，學(xué)習(xí)努力、成績(jī)名列前茅的學(xué)生能夠借此機(jī)會(huì)獲得豐厚的獎(jiǎng)金，極大限度的減輕了家庭負(fù)擔(dān)。獎(jiǎng)學(xué)金是目前大學(xué)生最主要的獲得錢(qián)財(cái)?shù)姆绞街?，也是眾多渠道中相?duì)較容易的方法。

（二）兼職

兼職是大多數(shù)在校大學(xué)生會(huì)選擇的增加收收入的方法，一方面能夠減少家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，另一方面能夠增加社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，為以后進(jìn)入社會(huì)增加砝碼。兼職往往需要大量時(shí)間和精力，繁重的簡(jiǎn)直任務(wù)對(duì)社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足的學(xué)生會(huì)造成一定的心理壓力，也會(huì)很大程度上影響學(xué)習(xí)，因此在兼職選擇上，需要學(xué)生慎重選擇。

（三）自主創(chuàng)業(yè)

創(chuàng)業(yè)在近些年十分火熱，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)催生了很多大學(xué)生加入到創(chuàng)業(yè)奮斗中，部分大學(xué)生積極創(chuàng)業(yè)，能夠多方面鍛煉自己的能力，增強(qiáng)個(gè)人自信，提前了解行業(yè)咨詢，為今后就業(yè)或進(jìn)入市場(chǎng)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。自主創(chuàng)業(yè)雖然能帶來(lái)巨大財(cái)富，但是巨大的風(fēng)險(xiǎn)和時(shí)間投入讓大學(xué)生難以抉擇，因此，選擇自主創(chuàng)業(yè)需要謹(jǐn)慎小心。

（四）投資

9.8%的大學(xué)生會(huì)選擇投資股票、基金等方式來(lái)獲得財(cái)富，股票、基金等具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)這種方式來(lái)獲得財(cái)富的學(xué)生是極少的，學(xué)生在投資時(shí)需要掌握一定的技能，良好的心態(tài)，來(lái)進(jìn)行理性的投資。

三、在校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀

在調(diào)查中顯示，只有32.2%認(rèn)為應(yīng)該重視投資理財(cái)，以高年級(jí)居多，58%認(rèn)為投資理財(cái)在現(xiàn)階段不重要，剩下的9.8%為不清楚狀態(tài)。這種現(xiàn)象說(shuō)明現(xiàn)在大多數(shù)的大學(xué)生還沒(méi)有意識(shí)到投資理財(cái)?shù)闹匾?。投資理財(cái)，總結(jié)起來(lái)就是開(kāi)源和節(jié)流，開(kāi)源指增加收入來(lái)源，來(lái)源越多，收入增加越快。節(jié)流減少支出，支出越少，或控制支出在可控范圍內(nèi)，也是保障財(cái)物穩(wěn)定增長(zhǎng)的方法。

（一）開(kāi)源方面

一般來(lái)說(shuō)，大多數(shù)在校大學(xué)生的生活費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)等主要依靠父母，少部分學(xué)生會(huì)尋求其它渠道進(jìn)行錢(qián)財(cái)?shù)墨@取。絕大多數(shù)大學(xué)生都有意愿通過(guò)自己的努力賺錢(qián)，但是由于學(xué)習(xí)任務(wù)繁重，業(yè)余時(shí)間較少，提供給他們賺錢(qián)的機(jī)會(huì)就更加少了。

大多數(shù)學(xué)校會(huì)提供一些勤工崗位給在校學(xué)生，除校園勤工以外，大部分學(xué)生會(huì)利用課余時(shí)間和周末、節(jié)假日進(jìn)行兼職，推銷(xiāo)、商場(chǎng)促銷(xiāo)、校園等成了大部分學(xué)生兼職的首選，小部分學(xué)生會(huì)合伙做小生意。

（二）節(jié)流方面

在開(kāi)源的同時(shí)，節(jié)流對(duì)應(yīng)的是合理開(kāi)支、適度消費(fèi)。大多數(shù)學(xué)生缺乏較強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)，每個(gè)月的生活費(fèi)在不知不覺(jué)中就花光殆盡，這種現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。最大的原因是學(xué)生自己的理財(cái)能力或控制能力不同，因此造成個(gè)人生活過(guò)得有好有壞。

大學(xué)生的日常開(kāi)支主要集中在日常飲食和衣物開(kāi)銷(xiāo)兩方面，而對(duì)于休閑消費(fèi)，大學(xué)生主要比較集中，大多會(huì)選擇KTV、看電影、集體聚餐等方式。交際作為大學(xué)校園中不可避免的社會(huì)環(huán)節(jié)，在一定程度上通過(guò)團(tuán)購(gòu)、AA制等方式能夠減少交際的花費(fèi)；其次，減少不必要的零食和衣物購(gòu)買(mǎi)，也是節(jié)流的重要手段。

四、加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)能力的對(duì)策

（一）正確選擇并明確目標(biāo)

現(xiàn)在各種理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，但其中真正適合大學(xué)生身份的投資產(chǎn)品卻并不多，大學(xué)生的固定收入較低，能夠選擇的投資方式有定期存款、債券等，其他的理財(cái)方式大都不適合。其中，股票雖然在一定程度上能快速的增長(zhǎng)財(cái)富，但是風(fēng)險(xiǎn)較大，對(duì)專業(yè)知識(shí)和個(gè)人能力較為欠缺的大學(xué)生來(lái)說(shuō)還是要謹(jǐn)慎選擇。

（二）家庭加強(qiáng)理財(cái)?shù)慕逃?/p>

家庭是孩子的第二課堂，家長(zhǎng)及時(shí)的對(duì)孩子灌輸適當(dāng)?shù)睦碡?cái)投資觀念，對(duì)孩子的成長(zhǎng)、理財(cái)觀念的形成、理財(cái)習(xí)慣的培養(yǎng)具有深遠(yuǎn)意義。家庭教育通過(guò)不斷的鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)，能夠讓孩子在大學(xué)期間盡快的適應(yīng)校園生活，盡早的養(yǎng)成投資理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣。