導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的重要性，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

保險(xiǎn)規(guī)劃3效用

財(cái)務(wù)安全規(guī)劃主要有3個(gè)方面。

彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失

人生幾十年，可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)有很多，概率有大有小、損失有大有小，如下圖所示。其中很多風(fēng)險(xiǎn)都可以利用保險(xiǎn)來(lái)抵御，比如購(gòu)買(mǎi)住院醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。

規(guī)劃退休生活

隨著生存年限的提高，退休后的生活規(guī)劃將愈發(fā)重要。規(guī)劃時(shí)主要考慮基本生活、品質(zhì)生活、疾病控制和遺產(chǎn)及稅務(wù)問(wèn)題。

基本生活基本生活規(guī)劃包括的內(nèi)容除目前一般生活所包含的以外，還有醫(yī)藥保健、子女結(jié)婚、孫子女照管等。實(shí)現(xiàn)的手段包括社保、企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老金規(guī)劃。

品質(zhì)生活　品質(zhì)生活規(guī)劃包括的內(nèi)容除目前品質(zhì)生活所包含的以外，還有老年大學(xué)、觀光旅游、專業(yè)醫(yī)師護(hù)理、支持子女買(mǎi)房、保姆費(fèi)用等。這些都可以通過(guò)綜合的投資手段實(shí)現(xiàn)。根據(jù)個(gè)人情況，也可適度提高風(fēng)險(xiǎn)屬性。

疾病控制　退休后疾病的特點(diǎn)為：早發(fā)、多發(fā)，可治愈性強(qiáng)，治療費(fèi)用高，需準(zhǔn)備緊急現(xiàn)金流。可以通過(guò)醫(yī)保+商業(yè)保險(xiǎn)+定向財(cái)務(wù)準(zhǔn)備來(lái)解決。

投資理財(cái)

投資理財(cái)?shù)姆椒ê芏啵斯善?、基金、銀行儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)產(chǎn)品中的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)也有此功能。

做好保障規(guī)劃3關(guān)鍵

選擇專業(yè)的機(jī)構(gòu)、適合的規(guī)劃師、合理的方法是做好保障規(guī)劃的關(guān)鍵3點(diǎn)。

選擇專業(yè)的機(jī)構(gòu)

公司的歷史及規(guī)?！±L付或理賠可能是幾十年之后的事，只有擁有足夠的歷史和一定的規(guī)模的公司才能保證兌現(xiàn)對(duì)未來(lái)的承諾。同時(shí)，這也能反映一家公司的經(jīng)營(yíng)管理、投資、銷(xiāo)售等方面的綜合能力。

公司的口碑　口碑反映了一個(gè)機(jī)構(gòu)的人性化程度。消費(fèi)者最終要的是給付或理賠時(shí)的迅速和到位，買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)說(shuō)得如何倒在其次，可以從理賠率上略見(jiàn)一斑。

選擇適合的規(guī)劃師

專業(yè)度高　在專業(yè)性更多應(yīng)體現(xiàn)在這個(gè)人是“醫(yī)生”，而不是“藥品推銷(xiāo)員”。醫(yī)生會(huì)通過(guò)身體檢查、在充分了解患者情況的基礎(chǔ)上開(kāi)出有針對(duì)性的處方，但可能不會(huì)向病人逐個(gè)詳細(xì)地介紹藥房里的藥品特性；推銷(xiāo)員則正好相反。

誠(chéng)信度高　誠(chéng)信度的確認(rèn)要依靠消費(fèi)者對(duì)人的觀察、側(cè)面了解或是聽(tīng)取中間人的介紹，比如在做過(guò)規(guī)劃后，看人是把所有自家的產(chǎn)品一股腦打包給你，還是在推薦本公司優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的同時(shí)給出其他客觀建議。

持續(xù)服務(wù)意識(shí)強(qiáng)　持續(xù)可能最容易被初次購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人所忽略，但殊不知，小到變更銀行賬號(hào)、地址、受益人，大到方案的定期檢視、調(diào)整及理賠，如果沒(méi)有自己的專屬人，確實(shí)會(huì)比較麻煩。就拿重疾險(xiǎn)的額度來(lái)說(shuō)，10年前可能多數(shù)人的保額只有五六萬(wàn)元，而現(xiàn)在已達(dá)到數(shù)十萬(wàn)元。再比如疾病理賠，如果人離職，在承受病痛的同時(shí)還不得不奔波于保險(xiǎn)公司、醫(yī)院、家里，準(zhǔn)備這樣那樣的資料，可能往返多次還得不到好的解決。如果有專業(yè)性、持續(xù)性均達(dá)標(biāo)的規(guī)劃師一直在身邊，這些事根本不用自己操心。

選擇合理的方法

量身定制　有些人喜歡自己對(duì)自身情況及保險(xiǎn)產(chǎn)品做出了解后，直接做購(gòu)買(mǎi)決定，這其中有一定風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司有數(shù)十家，保險(xiǎn)產(chǎn)品有上千種，每種都有自己的賣(mài)點(diǎn)，但到底哪一種更適合自己呢?很多人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，不惜高額損失也要退掉，其中大部分原因可能就是沒(méi)有真正感受到自身問(wèn)題所在，僅被產(chǎn)品的賣(mài)點(diǎn)所左右，做出了不完全符合需求的選擇。建議最好先花精力選對(duì)人，再由專業(yè)的規(guī)劃師做出有針對(duì)性的財(cái)務(wù)體檢，并據(jù)此量身定制解決方案，消費(fèi)者在此基礎(chǔ)上做出判斷，這樣既簡(jiǎn)單又大大增加了合理性。

定期檢視　從某種意義上講，定期檢視比定制方案還重要，因?yàn)?a href="http://m.pflpd.cn/haowen/160916.html" target="_blank">家庭從最初的一個(gè)年輕人到兩口之家，再到標(biāo)準(zhǔn)家庭，以及之后的不同發(fā)展時(shí)期，關(guān)注的重點(diǎn)、考量的內(nèi)容都不盡相同，所以，即便目前有了一份相對(duì)滿意的保障，也并不代表5年、1O年后依舊非常適合。在專業(yè)規(guī)劃師的指導(dǎo)下，不斷根據(jù)家庭情況的變化適當(dāng)調(diào)整完善方案，對(duì)每個(gè)家庭來(lái)講都非常重要。

保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的7個(gè)至重

保障至重

保險(xiǎn)主要分為保障型及理財(cái)型，保障型又包括對(duì)門(mén)診、住院、重疾、殘疾、身故5個(gè)不同級(jí)別風(fēng)險(xiǎn)的控制，而理財(cái)型包括養(yǎng)老、投資等。如果不能同時(shí)考慮，那么一定要優(yōu)先考慮保險(xiǎn)的保障功能。原因很簡(jiǎn)單，養(yǎng)老問(wèn)題再早是50歲以后的事，而風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)可能發(fā)生。另外，在林林總總的金融工具中，只有保險(xiǎn)的保障功能具有不可替代性。買(mǎi)保險(xiǎn)，最重要的是保障功能，收益問(wèn)題應(yīng)放在次要位置。

保額至重

買(mǎi)保險(xiǎn)很大的目的是萬(wàn)一疾病、意外發(fā)生，對(duì)自己及家人有足夠額度的保障。很多人因?yàn)橘M(fèi)用問(wèn)題而不得不降低預(yù)期保額，其實(shí)是不對(duì)的。在保障設(shè)計(jì)過(guò)程中一定是保額至重，在保額確定后，再根據(jù)能夠承受的保費(fèi)，合理搭配儲(chǔ)蓄型及保障型的險(xiǎn)種。

家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障至重

家庭成員的保障設(shè)計(jì)如果按重要性排序，第一位一定是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。試想，老人、孩子如果生病或有其他的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，家庭的經(jīng)濟(jì)支柱不能坐視不管，而如果家庭的經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，老人、孩子如何面對(duì)，夫妻雙方同為經(jīng)濟(jì)支柱的，保額也要根據(jù)收入、收入穩(wěn)定及持續(xù)性、工作環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)情況的不同而不同。

壽險(xiǎn)至重

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，許多人因?yàn)橛辛艘欢~度的意外險(xiǎn)而不太擔(dān)心，孰不知在我們見(jiàn)到的大量因疾病導(dǎo)致身故的理賠中，高額的意外險(xiǎn)沒(méi)有起到任何作用，在30歲以上的類(lèi)似賠付中，絕大多數(shù)理賠原因是疾病。利用與成因無(wú)關(guān)的壽險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)才是真正全面的保障。

疾病險(xiǎn)的綜合考慮至重

疾病的終身保障固然重要，但一次到位的思路也并不盡合理，比如，重疾險(xiǎn)保障的病種由10年前保障的7種疾病已發(fā)展到現(xiàn)在的幾十種，再過(guò)10年，20年呢?再有，額度能否一步到位也是問(wèn)題，10年前的重疾險(xiǎn)保額通常是5萬(wàn)～8萬(wàn)元，而現(xiàn)在已經(jīng)達(dá)到20萬(wàn)元以上。根據(jù)投保年齡的大小，合理搭配終身型及階段性的險(xiǎn)種，這樣才能真正規(guī)避疾病風(fēng)險(xiǎn)，并享受合理的性價(jià)比。

保障調(diào)整至重

疾病險(xiǎn)應(yīng)隨年齡、治療費(fèi)用及身體狀況不斷調(diào)整，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)就更需要根據(jù)家庭情況的變化而不斷調(diào)整，比如，目前孩子的預(yù)計(jì)教育費(fèi)用是30萬(wàn)元，將來(lái)可能發(fā)現(xiàn)在國(guó)內(nèi)讀完本科也需要50萬(wàn)元，那么教育保障方面的額度就需要調(diào)整，目前的房屋貸款是45萬(wàn)元，幾年后剩余35萬(wàn)元，但第二套房又新增了30萬(wàn)元，那么負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)控制額度就應(yīng)從45萬(wàn)元調(diào)整為65(35+30)萬(wàn)元。

篇2

在此，筆者想分享三個(gè)觀點(diǎn)：一是保險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)配置，不涉及保險(xiǎn)工具的理財(cái)組合絕對(duì)不是一個(gè)正確的綜合理財(cái)設(shè)計(jì)；二是從現(xiàn)財(cái)?shù)陌l(fā)展實(shí)踐來(lái)看，保險(xiǎn)從業(yè)者是理財(cái)規(guī)劃（或者說(shuō)是理財(cái)經(jīng)理）的積極推動(dòng)者；三是我國(guó)已經(jīng)具備了保險(xiǎn)持續(xù)快速發(fā)展的穩(wěn)健基礎(chǔ)，宏觀環(huán)境為這份美麗的職業(yè)更增添了迷人的色彩。

保險(xiǎn)是構(gòu)建個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)配置

首先，從實(shí)務(wù)角度而言，理財(cái)規(guī)劃就是對(duì)人的一生的現(xiàn)金流量和風(fēng)險(xiǎn)的管理。說(shuō)到底，還是對(duì)人的一生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，因?yàn)橥ㄟ^(guò)消費(fèi)和投資對(duì)現(xiàn)金流量進(jìn)行調(diào)控，還是要規(guī)避人的一生的居住、子女教育以及養(yǎng)老等可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)，作為管理風(fēng)險(xiǎn)的基本產(chǎn)品，在理財(cái)規(guī)劃中的作用可想而知。從理財(cái)規(guī)劃的定義或者說(shuō)是基本作用，可以看出保險(xiǎn)在理財(cái)規(guī)劃中的重要性。

其次，根據(jù)家庭理財(cái)金字塔的原理，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)先搭建一個(gè)穩(wěn)健的基座，再逐步增加高收益產(chǎn)品。金字塔的底部是面積最大，也是最穩(wěn)健的一層，是構(gòu)建理財(cái)規(guī)劃的基石。通常來(lái)說(shuō)，這一層的配置標(biāo)的是風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品，包括儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國(guó)債等。保險(xiǎn)之所以位于基礎(chǔ)層級(jí)中，是因?yàn)樗哂泄芾砑彝ヘ?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因?yàn)槿祟?lèi)先天就存在“短視”與“自大”的基因。千萬(wàn)注意，如果沒(méi)有保險(xiǎn)，就等于缺少堅(jiān)實(shí)的底座，家庭的財(cái)富金字塔就很容易倒塌。理財(cái)金字塔模型也說(shuō)明了保險(xiǎn)對(duì)任何收入階層的人都不可或缺。

再次，從收入分配的4321經(jīng)驗(yàn)法則來(lái)看，人的可支配收入的10%需要進(jìn)行保險(xiǎn)支出。這是目前國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)界的公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)。

最后，從理財(cái)規(guī)劃的角度看，人生的5張保單是必需的，他們分別是買(mǎi)給父母、配偶、子女、房子，以及自己。用自己一定的財(cái)務(wù)資源，去規(guī)避親人和財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，是每個(gè)成熟家庭必須考慮的。

保險(xiǎn)推動(dòng)了現(xiàn)代意義上理財(cái)規(guī)劃的啟蒙

理財(cái)規(guī)劃思想早在歐洲的私人銀行就有所體現(xiàn)，但一般認(rèn)為現(xiàn)財(cái)規(guī)劃起源于20世紀(jì)30年代的美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。筆者認(rèn)為這也是中國(guó)將要走的道路，而且現(xiàn)在已初露端倪。

1929―1933年美國(guó)股票的暴跌引發(fā)了經(jīng)濟(jì)大蕭條，使人們普遍喪失對(duì)銀行和券商的信任，經(jīng)濟(jì)危機(jī)又使人們對(duì)未來(lái)的不確定性加深，由于保險(xiǎn)的穩(wěn)定器功能及可以滿足各種不同的需求，其地位空前提升，部分保險(xiǎn)人為了更好地推動(dòng)業(yè)務(wù)，開(kāi)始對(duì)客戶進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的個(gè)人生活規(guī)劃和綜合資產(chǎn)配置咨詢，這部分保險(xiǎn)人就是今天美國(guó)理財(cái)規(guī)劃師的前身。之后，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃成為推銷(xiāo)各種金融產(chǎn)品的外衣，理財(cái)規(guī)劃師也曾遭遇低潮。1969年12月，為推動(dòng)理財(cái)規(guī)劃行業(yè)的健康發(fā)展，包括保險(xiǎn)人在內(nèi)的13位金融專業(yè)人士，提出了“關(guān)注客戶目標(biāo)比關(guān)注單一金融產(chǎn)品更重要”的服務(wù)理念，開(kāi)始推廣“理財(cái)規(guī)劃”的概念和方法。隨后，即1970年，首家金融理財(cái)專業(yè)協(xié)會(huì)IAFP宣告成立。自此，理財(cái)規(guī)劃作為一門(mén)獨(dú)立職業(yè)在美國(guó)迅速發(fā)展，1990年以后開(kāi)始全球化。

可見(jiàn)，保險(xiǎn)業(yè)是激發(fā)真正的理財(cái)規(guī)劃的最肥沃的土壤，期待每一位保險(xiǎn)從業(yè)者，開(kāi)始運(yùn)用理財(cái)?shù)乃季S來(lái)推廣保單，當(dāng)然，一定是適合客戶的保單。否則，我們還難以稱為一個(gè)理財(cái)顧問(wèn)。

把握保險(xiǎn)理財(cái)?shù)狞S金發(fā)展期

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，全國(guó)保險(xiǎn)密度為1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增長(zhǎng)19.44%；保險(xiǎn)深度為3.59%，同比增長(zhǎng)0.41個(gè)百分點(diǎn)。而同期，全球市場(chǎng)保險(xiǎn)密度為662美元，其中，美國(guó)、日本、英國(guó)和法國(guó)等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的保險(xiǎn)密度約4000美元/人，我國(guó)與其相比相差10多倍。全球保險(xiǎn)深度為6.2%，其中美國(guó)、日本、英國(guó)和法國(guó)等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的平均保險(xiǎn)深度在10%左右，我國(guó)與其差距非常明顯。

據(jù)國(guó)內(nèi)某商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)1000個(gè)家庭的在線調(diào)查結(jié)果顯示，2016年，中國(guó)家庭財(cái)富健康參考指數(shù)為58.12，表明目前中國(guó)家庭財(cái)富普遍處于亞健康狀態(tài)。其家庭金融資產(chǎn)分布無(wú)法與個(gè)人生命周期、家庭財(cái)務(wù)狀況和宏觀經(jīng)濟(jì)變化趨勢(shì)相匹配，財(cái)富結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化。其中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置被嚴(yán)重忽略，66%的家庭對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置比例不足10%。

據(jù)最新凱石財(cái)富的統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月30日，中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)規(guī)模穩(wěn)步上升，而保險(xiǎn)增速最猛，私募緊隨其后。不同市場(chǎng)相較2015年末有增有減。增加方面，保險(xiǎn)由12.4萬(wàn)億元增加至14萬(wàn)億元，私募基金由4.2萬(wàn)億元增至4.6萬(wàn)億元，信托由16.3萬(wàn)億元增加至16.6元，保險(xiǎn)增加最多，私募緊隨其后。私募、信托雖然規(guī)模有所上升，但占比卻有所下降，私募由6.42%降至6.39%，信托由25.19%降至24.89%。可以看出，保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要作用已被社會(huì)大眾普遍接受。

篇3

無(wú)論成為怎樣的人生贏家，都與財(cái)富密切關(guān)聯(lián)。當(dāng)下，銀行降息、物價(jià)上漲，進(jìn)入負(fù)利率、資產(chǎn)荒時(shí)代。如何投資，才能守住財(cái)富，贏得收益？

縱觀金融市場(chǎng)，在未來(lái)某些不可預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，對(duì)于大部分家庭來(lái)講，保險(xiǎn)是金融市場(chǎng)上唯一可家庭財(cái)務(wù)避免發(fā)生劇烈波動(dòng)的金融產(chǎn)品，高凈值人群正是利用保險(xiǎn)的高杠桿，在獲取保障的同時(shí)進(jìn)行理財(cái)。然而，面對(duì)種類(lèi)繁多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如何根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)情況配置保險(xiǎn)？如何透過(guò)復(fù)雜的現(xiàn)象審時(shí)度勢(shì)，放大保險(xiǎn)保障的杠桿比，成就人生大贏家？這一系列問(wèn)題一直困擾著人們的選擇。

從財(cái)富策略看理財(cái)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期價(jià)值存在

華泰人壽副總經(jīng)理謝飛表示，財(cái)富增值是城市居民投資理財(cái)最主要的目的。近年來(lái)，資產(chǎn)保全的重要性顯著提升，這一現(xiàn)象反映出在創(chuàng)造大量財(cái)富之后，人們開(kāi)始思考所擁有財(cái)富的安全性，而子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃、醫(yī)療保障分列其后，意味著城市居民已經(jīng)開(kāi)始全方位思考風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于提升生活品質(zhì)的重要意義。

對(duì)于如何利用保險(xiǎn)管理家庭風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)劃美好未來(lái)的問(wèn)題，謝飛介紹了國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾的一項(xiàng)研究報(bào)告：如果想要家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)定、持續(xù)增長(zhǎng)，財(cái)產(chǎn)分布要符合4321法則，即40%用來(lái)長(zhǎng)期投資（如養(yǎng)老金、教育金）、30%用來(lái)投資（高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)）、20%用來(lái)保命（固定儲(chǔ)備金）、10%用于短期消費(fèi)（保障流動(dòng)性）。

“保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)、金融領(lǐng)域里處于核心地位，每個(gè)人都在經(jīng)營(yíng)自己的資產(chǎn)負(fù)債表，如果要用杠桿的話，最合理、最合法的杠桿就是保險(xiǎn)?！敝x飛說(shuō)。

策略一，穩(wěn)健增利 保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率在整個(gè)保險(xiǎn)期間維持不變，與收益雖高，但不能承諾的銀行理財(cái)、信托產(chǎn)品相比，安全性相當(dāng)高?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)與資金運(yùn)用上必須穩(wěn)健，且遵循安全性原則。

策略二，組合投資 組合投資不是追求更高的回報(bào)，而是防止最壞情況的發(fā)生。大部分高凈值人士在房產(chǎn)、股票、信托等產(chǎn)品上都有較高配置，但宏觀市場(chǎng)已經(jīng)開(kāi)啟了周期輪換：房產(chǎn)是大周期行業(yè)，今年國(guó)家拉動(dòng)房市，一線城市與個(gè)別二線城市房?jī)r(jià)漲幅較高，最佳時(shí)機(jī)已過(guò)。個(gè)人投資者在中國(guó)股市上的斬獲始終有限，信托收益在2016年11月正式進(jìn)入“6時(shí)代”，吸引力下降。在這種背景下，保險(xiǎn)的投資價(jià)值開(kāi)始凸顯，目前理財(cái)型保單預(yù)定利率在2.5%～3.5%，個(gè)別產(chǎn)品甚至能達(dá)到4.025%，在未來(lái)低利率的預(yù)期下，越來(lái)越體現(xiàn)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆€(wěn)健增值優(yōu)勢(shì)。

策略三，長(zhǎng)期持有 短期投資容易出現(xiàn)偏差，長(zhǎng)期投資可以修正偏差，足夠長(zhǎng)時(shí)間則跨越周期。經(jīng)濟(jì)周期有繁榮、衰退、蕭條與復(fù)蘇，不同產(chǎn)業(yè)在不同周期中周而復(fù)始。財(cái)富也在這樣的轉(zhuǎn)換中流動(dòng)，此消彼長(zhǎng)。保單投入期通常為5～20年，回報(bào)期貫穿人的一生，并且以復(fù)利的方式計(jì)算其收益，持有時(shí)間越長(zhǎng)，回報(bào)越高。在未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新一輪發(fā)展中，保險(xiǎn)資金將更多地參與到新型產(chǎn)業(yè)中，從而為投保人帶來(lái)更多的紅利。

策略四，避免中等收入陷阱 目前，中國(guó)家庭資產(chǎn)配置中房產(chǎn)占了近70%，極具單一性，隱藏風(fēng)險(xiǎn)，歐美一些發(fā)達(dá)國(guó)家房產(chǎn)占30%?40%，未來(lái)隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)升級(jí)，資產(chǎn)配置中房產(chǎn)占比將下降，金融資產(chǎn)占比上升，保險(xiǎn)將成為家庭主要的投資渠道。

大贏家?guī)?lái)可期的未來(lái)

謝飛介紹，華泰人壽一直致力于成為中高端客戶家庭人生保障和財(cái)富積累解決方案的提供者。為順應(yīng)形勢(shì)，發(fā)揮華泰資產(chǎn)管理公司的投資理財(cái)能力，2016年12月10日，華泰人壽開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品“大贏家”升級(jí)上市，它同時(shí)具有安全性、收益性、長(zhǎng)期性和流動(dòng)性四大特點(diǎn)，特別生存金、生存金、祝壽金、身故金、保單分紅、保單貸款、金賬戶二次增值，兼具教育、養(yǎng)老、財(cái)富傳承功能，為消費(fèi)者的財(cái)富保駕護(hù)航。

穩(wěn)：年年固定返還。大贏家65歲前每年給付贏家基本保額的20%， 65歲起每年給付福壽基本保額的30%作為生存金，一生擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，還可以進(jìn)入金賬戶二次增值。

快：猶豫期后即返。大贏家猶豫期結(jié)束時(shí)額外返還贏家基本保額的20%作為特別生存金。投保即高額返還，讓客戶及早享有高收益。

好：65歲返還所交保費(fèi)，助力養(yǎng)老。大贏家在65歲返還所交保費(fèi)，關(guān)鍵時(shí)刻提升養(yǎng)老品質(zhì)。

久：大贏家自保單猶豫期后，可領(lǐng)至100歲，為客戶生活提供源源不斷的現(xiàn)金流。

謝飛表示，2016年以來(lái)，在千帆競(jìng)渡、百舸爭(zhēng)流的壽險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境中，華泰人壽作為一家價(jià)值成長(zhǎng)型的公司，將以開(kāi)放的精神和穩(wěn)健的實(shí)力續(xù)寫(xiě)宏偉的歷史長(zhǎng)卷。

以華女士為0歲兒子投保大贏家為例，年交保費(fèi)10萬(wàn)元，10年交費(fèi)，并開(kāi)通金賬戶年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）（簡(jiǎn)稱“金賬戶”）。希望通過(guò)?？顚Ｓ玫囊?guī)劃，實(shí)現(xiàn)對(duì)孩子的財(cái)務(wù)支持?？傻玫饺缦吕妫?/p>

特別生存金：猶豫期后即返18541元

生存金：孩子1～100歲，每年返還18541元

祝壽金：孩子65歲時(shí)，返還1000000元所交保費(fèi)+18541元生存金

分紅金：共享華泰人壽經(jīng)營(yíng)成果

篇4

方女士30歲，在一家中資公司從事人事工作，平均月收入固定1萬(wàn)元。先生與人合伙經(jīng)營(yíng)一家公司，收入不穩(wěn)定，目前月收入1萬(wàn)元。家庭每月花銷(xiāo)連房租8000元。

雙方父母都有完善保障，不需要夫妻二人貼補(bǔ)。兩人決定今年年底在上海徐匯區(qū)買(mǎi)房，面積約90平方米，為此，家人準(zhǔn)備了買(mǎi)房資金300萬(wàn)元(目前是現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄)。方女士家庭所有資金皆用于投資，其中一部分投資于先生的公司，另有100萬(wàn)元投資于股市，目前套牢，股票凈值約75萬(wàn)元；另有存款約40萬(wàn)元。

理財(cái)目標(biāo)

①除方女士有綜合保險(xiǎn)外，夫妻二人皆無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。方女士意識(shí)到家庭風(fēng)險(xiǎn)較大，故而想優(yōu)先考慮保險(xiǎn)計(jì)劃；

②在徐匯區(qū)買(mǎi)房，面積在90平方米左右；

③夫妻二人計(jì)劃在妻子55歲時(shí)退休，屆時(shí)希望保持現(xiàn)有生活水平。

財(cái)務(wù)分析

①方女士家庭月總收入2萬(wàn)元，生活日常開(kāi)支8000元，月節(jié)余占月收入的60%，消費(fèi)支出規(guī)劃較為合理；同時(shí)目前沒(méi)有負(fù)債，整體資產(chǎn)狀況良好；

②家庭抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力較低。夫妻二人都來(lái)自外地，目前只有方女士有上海外來(lái)從業(yè)人員綜合保險(xiǎn)(包括工傷、住院醫(yī)療和老年補(bǔ)貼等三項(xiàng)保險(xiǎn)待遇)，無(wú)法抵御家庭成長(zhǎng)過(guò)程中可能遭遇的各種意外(如疾病、傷殘等)對(duì)家庭財(cái)務(wù)的沖擊。

③方女士這個(gè)雙薪家庭，丈夫在自設(shè)的公司工作，收入不穩(wěn)定，這本身屬于創(chuàng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)投資，另一方又把儲(chǔ)蓄投資于股票市場(chǎng)，同屬高風(fēng)險(xiǎn)，這增加了未來(lái)家庭財(cái)務(wù)的不穩(wěn)定性。

④方女士持有大量現(xiàn)金，計(jì)劃購(gòu)房，還可以投資一些流動(dòng)性強(qiáng)、收益穩(wěn)健的理財(cái)品種。

規(guī)劃與建議

合理規(guī)劃適時(shí)購(gòu)房

現(xiàn)有的綜合保險(xiǎn)不能有效地規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)，我們建議方女士家庭拿出家庭年收入的10%，為夫妻二人各買(mǎi)消費(fèi)型的重大疾病險(xiǎn)100萬(wàn)元保額和意外傷害險(xiǎn)100萬(wàn)元，這約等于現(xiàn)時(shí)家庭開(kāi)資的10年保障。每個(gè)家庭都應(yīng)該準(zhǔn)備一筆家庭開(kāi)銷(xiāo)的應(yīng)急金，以備不時(shí)之需。

考慮到陳先生收入不穩(wěn)定，建議方女士準(zhǔn)備至少6倍的月支出，約5萬(wàn)元作為家庭緊急準(zhǔn)備金，可以投資于債券基金或三個(gè)月定存也可以。作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)者，建議陳先生把股票池的資金撤出最少50萬(wàn)元改為定存，假使公司將來(lái)需要資本金補(bǔ)充，這筆穩(wěn)健而流動(dòng)性高的準(zhǔn)備金可及時(shí)派上用場(chǎng)。

通過(guò)溝通，我們了解到夫妻二人打算在徐匯區(qū)，近地鐵口的位置買(mǎi)房，目前均價(jià)大約在4萬(wàn)元/平方米。按面積為90平方計(jì)算，夫妻二人大約能買(mǎi)總價(jià)在360萬(wàn)左右的二手房。

由于兩人只打算首付230多萬(wàn)元，裝修計(jì)劃10萬(wàn)元內(nèi)，剩余100萬(wàn)元用于投資。按30年貸款期限來(lái)算，購(gòu)房后等額本息月均還款約為8500元，到時(shí)家庭月節(jié)余將在6000元左右，月還貸低于家庭收入50%的水平。就目標(biāo)而言，方女士家庭的置房計(jì)劃實(shí)現(xiàn)起來(lái)不算困難。

由于方女士購(gòu)房的目的為自住，屬剛性需求，購(gòu)房的考慮重點(diǎn)為還款能力與地區(qū)的選擇，現(xiàn)時(shí)的房產(chǎn)調(diào)控對(duì)他們的影響不大，現(xiàn)在一邊看房、一邊觀望的做法是非常恰當(dāng)?shù)摹?/p>

創(chuàng)富理財(cái)兩不誤

雖然陳先生現(xiàn)時(shí)投資的企業(yè)未來(lái)可能帶來(lái)較高的收益，但相對(duì)于企業(yè)本身屬高風(fēng)險(xiǎn)投資，建議陳先生把企業(yè)財(cái)務(wù)與家庭財(cái)務(wù)分開(kāi)，方女士通過(guò)穩(wěn)健的投資方法累積養(yǎng)老金，利用每月家庭的月現(xiàn)金流進(jìn)行定期定額投資。

根據(jù)方女士的要求，55歲退休，維持現(xiàn)在的生活水平，30年退休生活約需975萬(wàn)元(我們假設(shè)退休金的投資回報(bào)為5%，而年通脹率也為5%)?？紤]買(mǎi)房后增加了房貸還款的開(kāi)支，家庭的節(jié)余相對(duì)減少，方女士可以現(xiàn)在開(kāi)始月投3000元建立退休資金池，以年平均10%回報(bào)計(jì)算，方女士退休時(shí)可以累積月400萬(wàn)元的退休金。

此外，方女士對(duì)理財(cái)很有悟性，她選擇貸款買(mǎi)房，可以借助銀行資金的杠桿作用，來(lái)加速家庭財(cái)富的積累。把購(gòu)房基金中的100萬(wàn)元用于投資，只要每年的投資收益率高于房貸利率，就是一筆核算的買(mǎi)賣(mài)。建議這筆資金可以投資于一個(gè)中度風(fēng)險(xiǎn)的平衡型資產(chǎn)組合，包括信托、債券與基金等，假設(shè)年回報(bào)為8%，則20年后可累積約680萬(wàn)元的資產(chǎn)。

利用每月3000元的基金定投與100萬(wàn)元的平衡型投資組合，來(lái)搭建一個(gè)退休金蓄水池，可以讓方女士夫婦從容地為未來(lái)養(yǎng)老儲(chǔ)備足夠的資金，期間，陳先生也無(wú)需為此分心，可以專心于公司經(jīng)營(yíng)。

好想法還需好操作

方女士已有一定的理財(cái)經(jīng)歷，也形成了一些非常好的理財(cái)觀念，如她能夠充分意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，并對(duì)家庭所面臨的投資標(biāo)的太過(guò)單一、投資風(fēng)格過(guò)于激進(jìn)波動(dòng)過(guò)大的風(fēng)險(xiǎn)有清醒的認(rèn)識(shí)。只是她還沒(méi)有把這些寶貴的認(rèn)識(shí)通過(guò)理財(cái)規(guī)劃的調(diào)整，來(lái)具體落實(shí)到理財(cái)過(guò)程中。這是很遺憾的。理財(cái)，實(shí)際上是操作性很強(qiáng)的過(guò)程，再好的認(rèn)識(shí)，不加以落實(shí)，也就無(wú)從體現(xiàn)。

篇5

李榮昌夫妻倆最近一下班就得趕著回家，因?yàn)槔顦s昌的母親前陣子中風(fēng)，出院后回家療養(yǎng)，白天需要靠看護(hù)護(hù)工代為照料，晚上則由夫妻倆接手。同事問(wèn)榮昌，為什么不請(qǐng)晚上住家的阿姨照看或請(qǐng)全天24小時(shí)的看護(hù)護(hù)工，自己就不必這么辛苦了?李榮昌無(wú)奈地回答，雖然是雙薪家庭，但是兩人收入都一般，每個(gè)月的收入，扣掉固定的生活支出、房貸，還有小孩學(xué)習(xí)上的各種補(bǔ)習(xí)費(fèi)后，所剩并不是很多?，F(xiàn)在母親生病了，又要多出很多藥物和營(yíng)養(yǎng)的支出，如果再請(qǐng)一個(gè)全職的看護(hù)或阿姨，如今人工費(fèi)用見(jiàn)漲，實(shí)在有些吃力。

養(yǎng)老撫小經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)重

李榮昌的母親年輕時(shí)忙著照顧公婆、教育小孩，曾經(jīng)也是典型的“夾心族”，從來(lái)沒(méi)想過(guò)要為老年生活作打算，只想著把兒子撫養(yǎng)長(zhǎng)大后，以后就靠?jī)鹤羽B(yǎng)老，沒(méi)想到會(huì)長(zhǎng)期臥病，這可苦了榮昌。

像李榮昌這種“夾心族”，因?yàn)楸仨毻瑫r(shí)養(yǎng)育子女、孝養(yǎng)父母，還要兼顧自己與另一半的生活，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)最為沉重，往往把自己的退休規(guī)劃擺在最后。因此這個(gè)族群對(duì)于退休規(guī)劃最常見(jiàn)的通病就是“沒(méi)有規(guī)劃”。

其實(shí)，這樣的一種人生生涯和理財(cái)規(guī)劃是不對(duì)的。

許多“夾心族”認(rèn)為自己已經(jīng)沒(méi)有閑錢(qián)，因此放棄退休金的準(zhǔn)備。但不少理財(cái)專家指出，由于退休金的積累需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程，而這筆錢(qián)的需求和這個(gè)積累時(shí)間的需求都是“剛性”的，因此退休金的準(zhǔn)備要謹(jǐn)慎遵守“早準(zhǔn)備比晚準(zhǔn)備好、晚準(zhǔn)備比不準(zhǔn)備好”的原則。因此，“夾心族”即使經(jīng)濟(jì)比較拮據(jù)，也要提早為自己的退休生活做準(zhǔn)備，先強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，再利用適當(dāng)?shù)耐顿Y工具，靠著長(zhǎng)期投資把小錢(qián)變大錢(qián)。

兩個(gè)辦法“擠”出余錢(qián)

就像人家說(shuō)的“時(shí)間是靠擠出來(lái)的”，生活中的余錢(qián)絕大部分也可以“擠”出來(lái)。

中年“夾心族”要從比較緊張的生活開(kāi)銷(xiāo)中想辦法“擠”出錢(qián)來(lái)，有兩個(gè)方法可以運(yùn)用。

一個(gè)辦法就是利用記賬控制支出，這是一個(gè)!“土”辦法，也是一個(gè)老辦法，更是一個(gè)有效的辦法。

“當(dāng)錢(qián)不夠用時(shí)，節(jié)流比開(kāi)源還重要?！奔彝ジ鞣矫骈_(kāi)銷(xiāo)比較大的“夾心族”，更應(yīng)該通過(guò)“記賬”方式，先掌握每月的固定開(kāi)銷(xiāo)有多少，再慢慢地從中減少不必要的支出，自然就有余錢(qián)可以存下來(lái)。

比如，周末是家人難得全都聚攏在一起的時(shí)間，現(xiàn)在很多人家都習(xí)慣在此時(shí)一起上館子吃飯。但是一家三代人，5－8個(gè)人，按照現(xiàn)在的物價(jià)水平，外出一餐就要花掉至少三五百元，如果是到有品牌的餐館去吃，這個(gè)費(fèi)用難免又要翻番，甚至上千元大關(guān)。如果每個(gè)周末這樣來(lái)一次，一個(gè)月下來(lái)，“買(mǎi)單大王”中年“夾心族”，每個(gè)月這方面的花費(fèi)就要好幾千元了。

真是不算不知道，一算嚇一跳。中年夾心族可能還沒(méi)意識(shí)到這筆開(kāi)銷(xiāo)會(huì)這么大吧?!縱然夫妻倆收入加起來(lái)超過(guò)一萬(wàn)五千元，也占到不少的比例了。

記賬后，大家可能發(fā)現(xiàn)這樣讓人“驚心動(dòng)魄”的消費(fèi)在生活中還有不少。比如，有些人家習(xí)慣每周去大賣(mài)場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)家用物品和食品，如果都是刷信用卡，一個(gè)月累計(jì)下來(lái)會(huì)發(fā)現(xiàn)這筆開(kāi)銷(xiāo)也很驚人。為此，記賬并發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后，可以把這類(lèi)消費(fèi)次數(shù)降低些，比如把上館子的次數(shù)減少，改成半個(gè)月上1次館子，1個(gè)月至少可以省下一兩千元，這筆錢(qián)就剛好用來(lái)定期定額多申購(gòu)一只基金，等于強(qiáng)迫自己開(kāi)始存儲(chǔ)退休基金。

此外，也要和孩子溝通，不管他們還剛開(kāi)始上學(xué)，或者已經(jīng)上大學(xué)了，讓她們清楚家里的經(jīng)濟(jì)狀況，不讓孩子想要什么就給什么?！爸灰С隹刂瞥晒?，其實(shí)生活就不會(huì)這么困難?！?/p>

當(dāng)每月固定支出都能夠控制住以后，便可以進(jìn)一步采用“賬戶管理法”，也就是依照不同的花費(fèi)類(lèi)別分別由不同的銀行賬戶支付。每月薪水拿到后，可以先依照規(guī)劃的預(yù)定金額分別轉(zhuǎn)到各賬戶，再由這些賬戶直接扣款支付各類(lèi)生活所需。量入為出、先進(jìn)后出的辦法，每月余錢(qián)將不再是難以預(yù)估，隨后也較能進(jìn)行計(jì)劃性投資。

第二個(gè)解決辦法，可能在于家庭資金分配比重的規(guī)劃和調(diào)整。

我們發(fā)現(xiàn)，“夾心族”最常見(jiàn)的通病就是沒(méi)有規(guī)劃，而且所有的支出都混在一起。孩子的養(yǎng)育和教育費(fèi)用，雙方父母親的贍養(yǎng)特別是醫(yī)療費(fèi)用，都混在一起隨便用，沒(méi)有區(qū)分賬戶對(duì)待，也沒(méi)有統(tǒng)一籌劃，家庭財(cái)務(wù)狀況比較混亂。然后，因?yàn)檎疹櫦胰说拈_(kāi)銷(xiāo)大，就犧牲了自己的退休規(guī)劃。

但是到了35歲特別是40歲以后，為了自己夫妻倆將來(lái)的養(yǎng)老所需，最好能開(kāi)始檢視家庭的每月支出，并且采取恰當(dāng)?shù)募彝ベY金比重分配。

孝養(yǎng)父母、清償房貸、子女高等教育金以及自己的退休金準(zhǔn)備，這4大花費(fèi)最好能同時(shí)進(jìn)行，因?yàn)檫@些都是非?！皠傂缘男枨蟆?，不要因?yàn)橛?jì)較準(zhǔn)備順序，結(jié)果就耽誤了其中某一項(xiàng)費(fèi)用的準(zhǔn)備。唯一能調(diào)整的就是資金分配的比重，以確保?？顚Ｓ?。

比如，在35歲時(shí)，子女教育費(fèi)用、退休規(guī)劃因?yàn)檫€有較長(zhǎng)的準(zhǔn)備時(shí)間，每月劃撥到這兩塊賬戶上的資金比重，可以從月收入的5％－10％開(kāi)始做起，從小錢(qián)慢慢累積，強(qiáng)迫自己從可節(jié)省的支出中“擠”出錢(qián)來(lái)，并且嚴(yán)格執(zhí)行。到了45歲以后，夫妻倆退休規(guī)劃的資金比重就應(yīng)該加重不少。

基金和投資型保單較適用

從有限資金里“擠”出一點(diǎn)錢(qián)后，并不要全部選擇存到銀行里。由于是為了自己夫妻倆退休規(guī)劃而進(jìn)行的長(zhǎng)期資金積累，因此可以綜合選擇一些工具，以長(zhǎng)期投資的方式，讓資產(chǎn)慢慢增值?；稹⑼顿Y型保單、年金險(xiǎn)都是專家認(rèn)為不錯(cuò)的退休規(guī)劃工具?；鸷屯顿Y型保單是傳統(tǒng)的長(zhǎng)期理財(cái)工具，長(zhǎng)期增值功能優(yōu)勢(shì)較明顯；而年金保險(xiǎn)具有到期領(lǐng)回的特性，甚至活得愈久、領(lǐng)得愈多，因此也可以當(dāng)作退休后的部分固定收入來(lái)源。

有專家建議說(shuō)，中年“夾心族”進(jìn)行退休規(guī)劃，可以50歲為分水嶺，50歲之前規(guī)劃重心放在資產(chǎn)增值，50歲之后則著重資產(chǎn)的保值。“夾心族”可以利用基金和投資型保單，初期投入的金額不用多，但是可以達(dá)到長(zhǎng)期增值的效果；50歲之后，要將存下來(lái)的錢(qián)陸續(xù)轉(zhuǎn)進(jìn)年金險(xiǎn)和其他固定收益商品上，而且比重應(yīng)慢慢增加到總資產(chǎn)的5－7成左右，因?yàn)橛咏诵菽挲g，愈需要保值和保本。

專家建議中年“夾心族”盡早為自己建立一個(gè)退休金賬戶。每月從收入中拿出若干應(yīng)固定或不固定的金額，用來(lái)定期(不)定額買(mǎi)基金、投資長(zhǎng)期績(jī)優(yōu)股等。最重要的是，這個(gè)賬戶里的錢(qián)必須只進(jìn)不出，才能達(dá)到長(zhǎng)期投資和強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的目的。

醫(yī)療保障不可少

對(duì)于責(zé)任很重的中年“夾心族”而言，在進(jìn)行退休規(guī)劃的同時(shí)，也應(yīng)該要考量家庭責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?，因此不能忽略保險(xiǎn)的重要性。

保險(xiǎn)對(duì)于“夾心族”而言，不是理財(cái)工具，而是生活必需品。身為家庭重要經(jīng)濟(jì)支柱的“夾心族”，一定要有足夠的保險(xiǎn)保障，一旦不幸身故或殘廢，失去養(yǎng)家活口的能力時(shí)，至少還有保險(xiǎn)理賠金可以照顧家人。

如果經(jīng)濟(jì)能力許可，可以從月收入中挪出3％－10％的資金放在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃上。很多“夾心族”之所以會(huì)陷入經(jīng)濟(jì)窘境，往往都發(fā)生在自己的孩子尚年幼，同時(shí)家中長(zhǎng)輩卻不幸生大病需要大筆醫(yī)療或看護(hù)費(fèi)用時(shí)。因此在這批人自身的風(fēng)險(xiǎn)保障的規(guī)劃上，也應(yīng)該首重醫(yī)療保障。

篇6

無(wú)論是否身處圍城，青春的遠(yuǎn)去和歲月的流逝總會(huì)讓女性感到焦慮和不安，趁著花樣盛年做好相關(guān)的財(cái)務(wù)安排，迎接安閑舒適的金色老年，這是每個(gè)女性不得不面臨的問(wèn)題。

女性更需提早準(zhǔn)備養(yǎng)老金

眾所周知，男性與女性在思維方式、行事風(fēng)格上存在較大差異，在保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)上也體現(xiàn)出了不同的傾向。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，男性在投資理財(cái)型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的偏好遠(yuǎn)高于女性人群，主要是因?yàn)槟行愿哂忻半U(xiǎn)精神。女性在養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品的偏好高于男性，則說(shuō)明女性相比男性，更擔(dān)心自己年老后出現(xiàn)老無(wú)所依的情景。

談及女性更注重養(yǎng)老險(xiǎn)的原因，首創(chuàng)安泰人壽保險(xiǎn)有限公司的壽險(xiǎn)規(guī)劃師曲悅總結(jié)了3個(gè)主要因素：與男性相比而言，女性相對(duì)壽命長(zhǎng)、工作時(shí)間短、薪水低。

壽命長(zhǎng)　科學(xué)證明，女性的壽命一般長(zhǎng)于男性。根據(jù)衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)，我國(guó)2000年男女期望壽命(指每個(gè)人在無(wú)意外發(fā)生的情況下應(yīng)該活到的年齡)分別為69.6歲和73.3歲，兩者相差接近4歲。而按照中國(guó)人的婚姻習(xí)慣，夫妻中男方一般會(huì)比女方大幾歲，很多女性在晚年不得不面臨數(shù)年的單身生活。

工作時(shí)間短　女性的一生當(dāng)中必然有一些時(shí)間要分配給生育子女，照顧家庭，同時(shí)，女性的退休時(shí)間也要比男性早5年。平均來(lái)看，女性的工作時(shí)間相應(yīng)地要少于男性。

薪水低　隨著社會(huì)文明程度的提高，女性可以得到更多的工作機(jī)會(huì)，但目前用人單位都是追求效率和利潤(rùn)的市場(chǎng)行為主體，女性在福利支出高于男性，退休年齡早于男性等方面存在劣勢(shì)，造成用人單位更傾向于男性，從平均工資來(lái)看，女性要低于男性。

綜合來(lái)看，女性掙錢(qián)的基數(shù)少，時(shí)間短，而壽命長(zhǎng)，養(yǎng)老的任務(wù)就更重。除此之外，曲悅認(rèn)為，心理需求也是女性盡早著手養(yǎng)老規(guī)劃的重要原因。據(jù)美國(guó)的一項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，罹患癌癥的人當(dāng)中，有保險(xiǎn)的人比沒(méi)有保險(xiǎn)的人治愈率高出很多，這說(shuō)明了心理安全感對(duì)于人們的重要性。

搭配規(guī)劃養(yǎng)老險(xiǎn)

目前市場(chǎng)上可覆蓋養(yǎng)老需求的險(xiǎn)種主要有4種：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、萬(wàn)能型壽險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于?？顚Ｓ茫I(lǐng)取金額及回報(bào)有確定性，萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于回報(bào)率會(huì)比較高，但弱點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)高，波動(dòng)大。

曲悅建議工薪階層的女性，首先要配置確定性的保險(xiǎn)。如同冬天得先有一件御寒的衣服，要保證未來(lái)能領(lǐng)到確定的，用于養(yǎng)老的基本生活費(fèi)。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)所補(bǔ)充的養(yǎng)老金至少應(yīng)占到整個(gè)養(yǎng)老總額的20％。如一個(gè)女性退休后每月需要5000元的支出，其中至少1000元需要用確定型的保險(xiǎn)來(lái)解決。

如同人生應(yīng)該雪中送炭在前，錦上添花在后，女性的養(yǎng)老規(guī)劃也應(yīng)首先保證基本的、確定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，然后在資金充裕的情況下，再用萬(wàn)能險(xiǎn)或投連險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充，保證過(guò)上有品質(zhì)的晚年生活。

一般來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老險(xiǎn)是活多久，領(lǐng)多久，但有些養(yǎng)老金產(chǎn)品可以保證領(lǐng)取20年。假如一個(gè)家庭中男主人沒(méi)有領(lǐng)夠20年就身故，那么剩余年限的養(yǎng)老金可以由妻子和家人全部一次性領(lǐng)取，保證20年的總金額到賬。這種類(lèi)型的保險(xiǎn)有夫妻互保，家庭養(yǎng)老的概念，女性不妨關(guān)注這類(lèi)產(chǎn)品。

曲悅特別強(qiáng)調(diào)，養(yǎng)老險(xiǎn)從回報(bào)率來(lái)看，肯定不如其他的理財(cái)工具收益高，如股票、基金等，但它的優(yōu)勢(shì)是確定性和連續(xù)性，這與養(yǎng)老金的特性比較符合，在女性家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中，這是不可或缺的一部分。

以30歲的女性為例，如果選擇“首創(chuàng)安泰遇見(jiàn)未來(lái)退休養(yǎng)老計(jì)劃”，她可以在儲(chǔ)蓄第一筆基金的時(shí)刻，就確定未來(lái)55～88歲長(zhǎng)達(dá)30多年的退休生活補(bǔ)充金，每月補(bǔ)充1000元，多存多領(lǐng)。88周歲可再領(lǐng)取3萬(wàn)元祝壽金，同時(shí)享受意外、身故保障、重大疾病及分紅利益。如果在儲(chǔ)蓄年金的過(guò)程中發(fā)生二三級(jí)殘疾，則不必再繳保費(fèi)，也不影響未來(lái)養(yǎng)老金的領(lǐng)取。如果在領(lǐng)取年金中過(guò)早辭世，其家人可以繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金，保證領(lǐng)取20年的全部金額，將養(yǎng)老年金的受益者由個(gè)人上升到家庭。

單親媽媽的育子養(yǎng)老經(jīng)

隨著現(xiàn)代社會(huì)人們觀念的多元化，像柳巖一樣的單親家庭越來(lái)越多。作為相對(duì)弱勢(shì)的群體，單親媽媽的養(yǎng)老問(wèn)題也日益突出。

曲悅對(duì)于單親媽媽的建議是，教育+養(yǎng)老是重點(diǎn)。通常來(lái)說(shuō)，單親媽媽一般有工作收入，否則法院也不會(huì)把孩子的監(jiān)護(hù)權(quán)判給媽媽。首先需要準(zhǔn)備的是包括小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)的教育金。經(jīng)濟(jì)條件一般的女性可采取長(zhǎng)期繳費(fèi)方式，如10年來(lái)滿足孩子從高中到大學(xué)的教育費(fèi)用。同時(shí)，孩子的意外和大病風(fēng)險(xiǎn)也要規(guī)避。通常的做法是，在教育金之外附加意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，費(fèi)用相對(duì)較低。如保額20萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)保費(fèi)大約只有200元。最重要的是附加保費(fèi)豁免功能，保證單親媽媽在遭遇二三級(jí)傷殘或罹患重大疾病而喪失工作能力時(shí)，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入的孩子仍可繼續(xù)獲得保險(xiǎn)的庇護(hù)。

篇7

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)　保險(xiǎn)理財(cái)　誤區(qū)

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)及其體制的不斷發(fā)展與完善，保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)挠^念漸漸走進(jìn)普通百姓的生活。

一、保險(xiǎn)理財(cái)概述

(一)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)暮x

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的定義，保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病及保險(xiǎn)單到期，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)行為。由保險(xiǎn)的定義可知，保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是保障。

關(guān)于理財(cái)，國(guó)內(nèi)至今沒(méi)有統(tǒng)一的定義，美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)對(duì)理財(cái)?shù)亩x是：個(gè)人理財(cái)是指如何制定和合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。

保險(xiǎn)理財(cái)是與保險(xiǎn)相伴而生的。所謂保險(xiǎn)理財(cái)，是指通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)對(duì)資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)使資產(chǎn)獲得保值和增值。

(二)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)

保險(xiǎn)既具有保障功能，又具有投資理財(cái)?shù)墓δ埽羌彝ダ碡?cái)?shù)墓ぞ咧?，但是它與銀行存款、證券投資等理財(cái)工具又有很多不同之處，它的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

1.保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度安排，分擔(dān)政府社會(huì)保障職能。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是保險(xiǎn)的基本職能。通過(guò)保險(xiǎn)理財(cái)，投保人獲得了保險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)了對(duì)危險(xiǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，是一種影響生產(chǎn)要素的所有者之間配置風(fēng)險(xiǎn)的制度。保險(xiǎn)通過(guò)它的內(nèi)在機(jī)制，不僅僅分散了風(fēng)險(xiǎn)、提供了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且可以在更廣泛的層面上為增進(jìn)社會(huì)福利做貢獻(xiàn)。

2.保險(xiǎn)理財(cái)是合理避稅的有效途徑，是家庭財(cái)富積累的源泉之一。居民個(gè)人繳納的“四險(xiǎn)一金”等費(fèi)用是稅前扣除的；而對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)之外投保的商業(yè)人壽保險(xiǎn)保費(fèi)目前國(guó)家并沒(méi)有規(guī)定可以在稅前扣除。與此同時(shí)，我國(guó)稅法規(guī)定，企業(yè)或個(gè)體工商戶投保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)等保險(xiǎn)費(fèi)是可以在稅前扣除的，這對(duì)于那些擁有自己工廠、商店的人來(lái)說(shuō)顯然是優(yōu)惠政策。我國(guó)稅法明確規(guī)定企業(yè)或個(gè)體工商戶投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，因保險(xiǎn)事故遭受損失而得到的保險(xiǎn)賠償金，政府是免所得稅的；對(duì)于人壽保險(xiǎn)給付，雖然稅法并未明確規(guī)定免所得稅，但實(shí)際操作中居民個(gè)人所獲得的壽險(xiǎn)給付是不必交納個(gè)人所得稅的。綜上所述，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)可享受?chē)?guó)家的稅收減免優(yōu)惠，是家庭財(cái)富積累的源泉之一。

3.保險(xiǎn)理財(cái)可以規(guī)避通脹風(fēng)險(xiǎn)及利率風(fēng)險(xiǎn)，兼具保值增值的雙重功能。目前我國(guó)投資渠道極為廣闊，人們可以選擇銀行存款、購(gòu)買(mǎi)股票、房地產(chǎn)投資、購(gòu)買(mǎi)各種債券等多種投資方式，但是這些投資方式非常容易受到通貨膨脹及利率波動(dòng)等各種因素的影響，而保險(xiǎn)產(chǎn)品則具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性，它本身就是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)行為，其預(yù)定利率具有前瞻性且一般對(duì)國(guó)家的利率變化并不特別敏感。

(三)保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)年P(guān)系

通過(guò)保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)暮x可以看出，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比保險(xiǎn)廣，理財(cái)包括保險(xiǎn)規(guī)劃；保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)成功理財(cái)?shù)牡谝徊健１ｋU(xiǎn)不能夠讓人發(fā)財(cái)，不能讓人獲得財(cái)務(wù)自由，但是能在遭受災(zāi)禍的時(shí)候令我們不至于陷入困境，這就是保險(xiǎn)的意義。

二、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾饔煤鸵饬x

在每個(gè)家庭的現(xiàn)金流管理中，保險(xiǎn)有著極為重要的作用和意義。

保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖滓饔檬潜Ｕ希灰缓炗啽ｋU(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，無(wú)論投保人繳納了多少保費(fèi)，都能得到大大超過(guò)所交保費(fèi)金額的賠償金，從而減輕受損人的經(jīng)濟(jì)損失和心理壓力，迅速恢復(fù)正常生活?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)具有理財(cái)?shù)幕拘再|(zhì)。投資必須有初始投入，保險(xiǎn)就是通過(guò)交納保費(fèi)作為初始資本的投入；投資期盼收益，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，在保險(xiǎn)有限期內(nèi)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人可以從保險(xiǎn)人處獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這是投資的直接收益；投保人所交保費(fèi)是保額的小部分，一旦發(fā)生事故，將獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所交保費(fèi)的賠款，它又具有增值性。

保險(xiǎn)理財(cái)?shù)囊饬x主要有以下幾點(diǎn)：

1.有助于提高公眾的保險(xiǎn)意識(shí)。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中的投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品都在具有保險(xiǎn)功能的同時(shí)較好的兼顧了投資理財(cái)功能，雖然大部分宣傳的時(shí)候都是側(cè)重于其投資功能，但是我相信同時(shí)或多或少的還是給購(gòu)買(mǎi)了該理財(cái)產(chǎn)品的群眾進(jìn)行了一定的保險(xiǎn)知識(shí)教育，對(duì)于提高公眾的保險(xiǎn)意識(shí)無(wú)疑具有積極的作用。

2.有助于普通群眾進(jìn)行理財(cái)投資。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題依然較為嚴(yán)重，這一方面限制了大家的選擇，另一方面由于產(chǎn)品趨同，使得人們?cè)谶x擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可以不用考慮太多問(wèn)題，直接選擇資產(chǎn)規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司即可。這方便了許多不具備專業(yè)知識(shí)的普通公民。

3.有助于社會(huì)的穩(wěn)定和和諧。目前我國(guó)的社會(huì)保障體系依然不是十分的健全，社會(huì)保障的水平也較低，引導(dǎo)人們進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)可以作為社會(huì)保障的有效補(bǔ)充，同時(shí)也可以在一定程度上緩解我國(guó)人口老齡化以及將來(lái)大量獨(dú)生子女父母的養(yǎng)老問(wèn)題。

4.有助于引導(dǎo)人們進(jìn)行人生規(guī)劃。保險(xiǎn)理財(cái)是在生命周期表和生命周期理論的基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)的，及早的對(duì)人們進(jìn)行引導(dǎo)能使人們更好的規(guī)劃人生，同時(shí)充分考慮到自己以后的醫(yī)療、災(zāi)害、疾病、養(yǎng)老等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，以及樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

三、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼`區(qū)

保險(xiǎn)理財(cái)，最終目的是希望通過(guò)保險(xiǎn)使資產(chǎn)獲得保值和增值。但是，一些消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)，他們沒(méi)有把握保險(xiǎn)的本質(zhì)特征，盲目投資，不僅沒(méi)有得到應(yīng)有的資產(chǎn)保值增值，反而遭受了損失。下面，我們就來(lái)分析一下當(dāng)前保險(xiǎn)理財(cái)領(lǐng)域普遍存在的幾大誤區(qū)：

誤區(qū)之一：買(mǎi)保險(xiǎn)可以發(fā)財(cái)

通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，是指通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)對(duì)資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難。在減少損失的同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值，但絕不是“發(fā)橫財(cái)”。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是保障，而一些投資類(lèi)保險(xiǎn)所特有的投資或分紅則只是其附帶功能，而投資是風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的。之前一些購(gòu)買(mǎi)了投資連結(jié)、分紅保險(xiǎn)等投資保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶發(fā)現(xiàn)收益與預(yù)期值相差太遠(yuǎn)后紛紛退保。這固然與一些保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)人員只強(qiáng)調(diào)投資收益前景的誤導(dǎo)有關(guān)，一些人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)只圖賺錢(qián)的不成熟投保心態(tài)也是一個(gè)原因。

誤區(qū)之二：分紅保險(xiǎn)可以保證年年分紅

分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的紅利來(lái)源于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的可分配盈余，包括利差、死差、費(fèi)差等。其中，保險(xiǎn)公司的投資收益率是決定分紅率的重要因素。一般而言，投資收益率越高，年度分紅率也會(huì)越高。保險(xiǎn)公司的每年紅利分配要根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)確定，必須符合各項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)的要求，并經(jīng)過(guò)有關(guān)部門(mén)的審計(jì)。

投保的客戶每年可以通過(guò)分紅業(yè)績(jī)報(bào)告、客戶服務(wù)電話及書(shū)面通知等方式獲知年度分紅率，但按照規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得通過(guò)公共

媒體公布或宣傳分紅保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成果或者分紅水平。

誤區(qū)之三：壽險(xiǎn)產(chǎn)品大部分是人死后或快死時(shí)才能得到的保險(xiǎn)。所以投保了也沒(méi)用

保險(xiǎn)保障的不是疾病或死亡，而是在發(fā)生不幸時(shí)的資金來(lái)源保障。目前的壽險(xiǎn)產(chǎn)品有終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人死亡、全殘時(shí)，受益人可領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金。而養(yǎng)老壽險(xiǎn)則是除了保險(xiǎn)期間有死亡或全殘的保障外，在保險(xiǎn)期滿時(shí)，還有一筆滿期金可以作為被保險(xiǎn)人養(yǎng)老金。

誤區(qū)之四：孩子重要，要買(mǎi)保險(xiǎn)也得先給孩子買(mǎi)

重孩子輕父母是很多家庭買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)容易犯的錯(cuò)誤。孩子當(dāng)然重要，但是保險(xiǎn)理財(cái)體現(xiàn)的是對(duì)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。父母發(fā)生意外對(duì)家庭造成的財(cái)務(wù)損失和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子的。因此，正確的保險(xiǎn)理財(cái)原則應(yīng)該是，首先為父母購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要買(mǎi)些健康、教育類(lèi)的險(xiǎn)種，而且在保險(xiǎn)資金投入上，應(yīng)該是給父母、特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱上的越多越好。

誤區(qū)之五：不會(huì)使用保單借款功能

有些投?？蛻粢蚺R時(shí)用錢(qián)，而不得不退掉保險(xiǎn)，損失了相當(dāng)高的手續(xù)費(fèi)。其實(shí)，目前很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都附加有保單借款功能，即以保單質(zhì)押。根據(jù)保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值，按70％～90％的比例通過(guò)保險(xiǎn)公司貸款。這樣，既能勰決燃眉之急，又避免了因退保帶來(lái)的損失。

誤區(qū)之六：基本醫(yī)療社保之外另購(gòu)商保險(xiǎn)，就等于上了保險(xiǎn)公司和社保部門(mén)的“雙保險(xiǎn)”

目前的主要醫(yī)保險(xiǎn)種一般可分為定額給付型、費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型和住院津貼型三大類(lèi)。

費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型按被保險(xiǎn)人的醫(yī)療診治費(fèi)用實(shí)際給付，住院津貼型和定額給付型保險(xiǎn)則不考慮實(shí)際支出而以約定保險(xiǎn)金額給付。按照《保險(xiǎn)法*規(guī)定，保險(xiǎn)最基本功用之一是損失補(bǔ)償職能，它是對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不得超過(guò)實(shí)際損失，不能因保險(xiǎn)而獲得額外利益。這一職能在費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)中具體表現(xiàn)為已從社保部門(mén)報(bào)銷(xiāo)部分不能重復(fù)理賠，任何人都不可能因生病、住院而獲益。享受社會(huì)醫(yī)保的群體，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)保時(shí)必須了解醫(yī)保的類(lèi)別，最佳選擇應(yīng)為住院津貼型的定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)而非報(bào)銷(xiāo)型險(xiǎn)種。

誤區(qū)之七：醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)高保障就寬。買(mǎi)得越貴越好

首先，客戶應(yīng)該明確醫(yī)療保險(xiǎn)可分為保證續(xù)保型和不保證續(xù)保型。保證續(xù)保型規(guī)定被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)續(xù)保權(quán)后，將來(lái)無(wú)論新患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得再對(duì)該被保險(xiǎn)人拒保，也不得以被保險(xiǎn)人有病為由增加保費(fèi)或除去該疾病責(zé)任。不保證續(xù)保型是被保險(xiǎn)人身體健康時(shí)年年繳納保費(fèi)，一旦患了某種嚴(yán)重疾病，次年保險(xiǎn)公司有權(quán)終止合同，不再繼續(xù)承保。其次，保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值不能用價(jià)格貴與否來(lái)衡量，沒(méi)有最好的，只有最合適的。各種醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保障范圍、保險(xiǎn)期限、投保金額區(qū)別很大，因此保費(fèi)高低、報(bào)銷(xiāo)比例或補(bǔ)償額度也相異。如果險(xiǎn)種提供的保障相近，則應(yīng)選擇繳費(fèi)方式靈活的而不是費(fèi)率高的險(xiǎn)種，選對(duì)的而不是選貴的，是保險(xiǎn)消費(fèi)效用最大化的原則。

四、如何進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)

以上談到了保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膸状笳`區(qū)，在面對(duì)市場(chǎng)上眾多的、日益發(fā)展的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，我們應(yīng)該怎么辦呢?我認(rèn)為，客戶除了要具備保險(xiǎn)理財(cái)?shù)幕局R(shí)，明確保險(xiǎn)理財(cái)目的，保持良好心態(tài)，切忌盲目跟風(fēng)以外，最好能夠聽(tīng)從專家建議，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前找專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)仔細(xì)研究分析自己家庭的財(cái)務(wù)特點(diǎn)，再選擇適合的險(xiǎn)種和實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司。那么，如何選擇險(xiǎn)種呢?

1.處于不同時(shí)期的家庭保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃，應(yīng)使用不同的保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)。人生的各個(gè)階段需要不同，收入來(lái)源不同，繳費(fèi)能力不同，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆绞疆?dāng)然也應(yīng)不同。在年輕時(shí)投保生存保險(xiǎn)是最劃算的，因?yàn)楸ＹM(fèi)相對(duì)較低，而且保險(xiǎn)公司一般保證固定利率收益，如萬(wàn)能壽險(xiǎn)保費(fèi)繳納靈活，手頭寬裕時(shí)可以多交點(diǎn)，較緊時(shí)可以少交甚至不交，還能享受保險(xiǎn)公司的專家理財(cái)收益及分紅。如果工作環(huán)境危險(xiǎn)較高，還應(yīng)該投保意外傷害險(xiǎn)。在年老時(shí)時(shí)應(yīng)避免高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，如可以選擇購(gòu)買(mǎi)績(jī)優(yōu)股票、債券及年金保險(xiǎn)，特別是年金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)按月或按年給付保險(xiǎn)金，以維持生活需要。同時(shí)，老年人還應(yīng)投保分紅保險(xiǎn)，享受保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)分成。壽險(xiǎn)是長(zhǎng)期性險(xiǎn)種，預(yù)定利率是不允許保險(xiǎn)公司單方面改變的，這樣隨著通貨膨脹的效應(yīng)，實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)支出是在降低的。

2.不同生活消費(fèi)方式，人們的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃也應(yīng)是不同的。一般來(lái)說(shuō)，生活方式不同，消費(fèi)習(xí)慣不同，人的理財(cái)方式也應(yīng)不同。對(duì)高收入者來(lái)說(shuō)，由于其家庭日常消費(fèi)開(kāi)支較高，因而，若家庭收入主要支撐人萬(wàn)一不幸身故，就可能使家庭生活陷入困頓，因此應(yīng)投保高額的壽險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)不幸的局面。而對(duì)于中低收入階層人士來(lái)說(shuō)，投保適當(dāng)?shù)闹卮蠹膊”ｋU(xiǎn)對(duì)自己及家庭都是不錯(cuò)的選擇。對(duì)自由職業(yè)者來(lái)說(shuō)，如果短期內(nèi)不想?yún)⒓由鐣?huì)保險(xiǎn)，那么為自己購(gòu)買(mǎi)一份商業(yè)保險(xiǎn)就顯得非常必要了。選擇一家好的保險(xiǎn)公司，一個(gè)信得過(guò)的壽險(xiǎn)人，再根據(jù)自己的實(shí)際情況設(shè)計(jì)出醫(yī)療、意外、養(yǎng)老等合理組合的商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，為自己留好“后路”。

篇8

在烏市某廣告公司當(dāng)策劃的唐女士是一個(gè)追求時(shí)尚的80后，按理每月2000余元的工資在烏市算中等收入水平，可唐女士卻是不折不扣的“負(fù)婆”，每月的工資花完不說(shuō)，還得透支信用卡才能滿足自己的日常消費(fèi)。

在超前消費(fèi)的觀念引導(dǎo)下，像唐女士這樣的人經(jīng)常有很多疑問(wèn)：錢(qián)不夠花怎么辦?需不需要理財(cái)?如何理財(cái)?

專家表示許多人在投資理財(cái)上缺少長(zhǎng)期規(guī)劃，可以從4個(gè)方面進(jìn)行改善：節(jié)省日常生活開(kāi)支，制訂儲(chǔ)蓄投資計(jì)劃，安排保險(xiǎn)計(jì)劃以及進(jìn)行投資技能培訓(xùn)。

一些理財(cái)人士還針對(duì)年輕人提出理財(cái)建議：在校大學(xué)生學(xué)會(huì)節(jié)約、養(yǎng)成良好消費(fèi)習(xí)慣。對(duì)于在校生來(lái)說(shuō)，大學(xué)生通常沒(méi)有固定收入，大部分仍需父母供養(yǎng)，應(yīng)以節(jié)約為本。拿到生活費(fèi)以后，最基本的做法就是管理好自己的零用錢(qián)一生活基本開(kāi)支和購(gòu)物分開(kāi)計(jì)算。最簡(jiǎn)單的方式是制作一個(gè)記賬本，把每天的花費(fèi)詳細(xì)記錄下來(lái)，到月末的時(shí)候，回顧一下購(gòu)買(mǎi)的物品哪些是必需品，哪些是不必要消費(fèi)，慢慢總結(jié)，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。

在單身期，將自己30％的收入選擇定期儲(chǔ)蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，并選擇10％的資金作為活期儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需；在家庭形成期，可將35％投資于債券和保險(xiǎn)，15％留作活期儲(chǔ)蓄；在證券市場(chǎng)上要有長(zhǎng)線投資的意識(shí)，可采用基金定投方式獲得長(zhǎng)期收益；辦理房貸要遵守“三一定律”，即每月的房貸金額以不超過(guò)家庭月總收入的1／3為宜。

理財(cái)三大誤區(qū)

誤區(qū)一　沒(méi)財(cái)可理

許多人覺(jué)得自己剛剛步入社會(huì)，用錢(qián)的地方很多，存錢(qián)理財(cái)有難度，還不如等將來(lái)工作比較穩(wěn)定時(shí)再開(kāi)始。其實(shí)，這種想法是不對(duì)的，理財(cái)不分多寡。正所謂“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。千萬(wàn)不要告訴自己“我沒(méi)財(cái)可理”，要告訴自己“我要從現(xiàn)在開(kāi)始理財(cái)”，盡早學(xué)會(huì)投資理財(cái)。

誤區(qū)二　不需理財(cái)

有些人認(rèn)為，自己雖然不懂理財(cái)，但也不會(huì)每月都把錢(qián)花光，有時(shí)還能剩出些錢(qián)，因此不需要理財(cái)。這種觀點(diǎn)是不正確的，無(wú)論你的收入是否真的很充足，都有必要理財(cái)。因?yàn)槭杖朐礁撸碡?cái)決策失誤造成的損失也就更大。合理的理財(cái)能增強(qiáng)你和你的家庭抵御意外風(fēng)險(xiǎn)的能力，也能使你的生活質(zhì)量更高。

誤區(qū)三　會(huì)理財(cái)不如會(huì)掙錢(qián)

很多人都抱有這種想法。覺(jué)得自己收入不錯(cuò)，不會(huì)理財(cái)也無(wú)所謂。其實(shí)不然，要知道理財(cái)能力跟掙錢(qián)能力往往是相輔相成的，一個(gè)有著高收入的人應(yīng)該有更好的理財(cái)方法來(lái)打理自己的財(cái)產(chǎn)。

對(duì)癥下藥。針對(duì)剛參加工作的80后無(wú)財(cái)可理的現(xiàn)實(shí)情況，理財(cái)專家稱，理財(cái)不在乎錢(qián)多錢(qián)少，每月節(jié)余100元也是理財(cái)。

對(duì)于這個(gè)年齡段的80后而言，第一就是要懂得開(kāi)源節(jié)流。根據(jù)自身資金狀況，確立理財(cái)目標(biāo)，積少成多。在資產(chǎn)分配上需要一個(gè)基本原則，分散投資，通俗地講就是“雞蛋不要放在同一個(gè)籃子里”。

成家的“80后”

25歲以后，80后距離婚姻生活也就越來(lái)越近了。結(jié)婚是一個(gè)人的重大轉(zhuǎn)折點(diǎn)，如何為家庭理財(cái)尤為重要。

篇9

經(jīng)營(yíng)好學(xué)位證書(shū)為職場(chǎng)加分

時(shí)下,對(duì)于大多數(shù)職場(chǎng)人來(lái)說(shuō),學(xué)位證是財(cái)富之源,多擁有一個(gè)學(xué)位證書(shū),就意味著擁有更多的職場(chǎng)升遷機(jī)會(huì),意味著離成功越來(lái)越近。由此,為了讓自己能夠覓到一份好工作,讓自己從“高手云集”的職場(chǎng)“脫穎而出”,許多人加入了“考證族”、“本本族”的行列。期望靠著手中的“本本”,為自己的職場(chǎng)加分。

如果把職業(yè)規(guī)劃比做投資的話,要增加自己學(xué)位證書(shū)的含金量,我們就得不斷地投資自己,不斷地以“考證”的方式,增加自己“本金”的投入量。因?yàn)閷?duì)于一個(gè)職場(chǎng)人來(lái)說(shuō),擁有更多的證書(shū),也就擁有了通向成功的“敲門(mén)磚”,擁有了更多的職場(chǎng)發(fā)展資本,擁有了更大的施展才能的空間。所以,很多不甘平庸的職場(chǎng)人,不惜成本和時(shí)間,跑書(shū)店、跑圖書(shū)館,將自己埋在書(shū)堆題海中,去考各種各樣的證,以圖靠著這些含金量不菲的證書(shū),讓自己在職場(chǎng)“咸魚(yú)翻身”、“麻雀變鳳凰”。

有關(guān)專家提醒,在職人員考證不能太盲目,不然會(huì)“投入與產(chǎn)出不成正比”,考出來(lái)的證沒(méi)多大含金量不說(shuō),還要白白搭上許多錢(qián)財(cái)和時(shí)間。要想讓自己的投入獲得高收益,我們的證書(shū)還得與職業(yè)發(fā)展規(guī)劃相結(jié)合,這樣,才能讓證書(shū)錦上添花,為自己謀取更多財(cái)富。

打好存款保衛(wèi)戰(zhàn)

近年來(lái),美國(guó)式的消費(fèi)模式正在影響著國(guó)人。但次貸危機(jī)所引發(fā)的全球金融危機(jī),卻給了這些崇尚美國(guó)式的消費(fèi)模式的國(guó)人當(dāng)頭一棒。在這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,國(guó)人的消費(fèi)模式開(kāi)始漸趨理性,許多人一改過(guò)去那種寅吃卯糧的透支消費(fèi)習(xí)慣,開(kāi)始注重積蓄,以應(yīng)對(duì)未來(lái)人生路上可能隨時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

但有關(guān)理財(cái)專家認(rèn)為,單純的積蓄,并不是最好的理財(cái)方式,最好的理財(cái)方式,就是要讓積蓄升值。因?yàn)殡S著金融市場(chǎng)的發(fā)展和活躍,簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品已經(jīng)不足以滿足我們對(duì)財(cái)富保值、增值的需求。

針對(duì)當(dāng)前國(guó)際國(guó)內(nèi)的金融形勢(shì),對(duì)于追求低風(fēng)險(xiǎn)的人,選擇三個(gè)月或六個(gè)月短期存款更合適。一方面可以保持資金的流動(dòng)性,另外一方面也可以應(yīng)對(duì)進(jìn)一步的降息。而對(duì)于不固定期限使用的資金,也可選擇通知存款。存款應(yīng)選擇“四分法”定期存款和“月月存儲(chǔ)”這樣的組合,尤其是針對(duì)金額較大的存單,完全可以拆分為等額三月期、六個(gè)月、一年、兩年等等,以備對(duì)資金的不時(shí)之需;在存款時(shí)間上,也可以選擇逐月累計(jì)存款,每一個(gè)月或幾個(gè)月存一張定單。無(wú)論存款利率如何變化,都可以通過(guò)及時(shí)調(diào)整,獲得存款利息最大化。

然而,存款雖然風(fēng)險(xiǎn)低,但在負(fù)利率時(shí)代,將手中結(jié)余的錢(qián)都存進(jìn)銀行,不做投資,就等于資產(chǎn)縮水。所以,對(duì)于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人,建議可以適當(dāng)買(mǎi)一些國(guó)債、保本型基金和信貸類(lèi)、票據(jù)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。

打理好保單,為未來(lái)提供一份保障

保險(xiǎn)的重要性已經(jīng)逐漸為人們所認(rèn)識(shí)。但是,受種種因素的影響,很多消費(fèi)者對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)并不足夠,許多人在投資保險(xiǎn)的過(guò)程中,過(guò)于注重保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益目標(biāo),而忽視了保險(xiǎn)的保障功能,資金投入不少,關(guān)鍵時(shí)刻卻發(fā)現(xiàn),保單未能發(fā)揮出應(yīng)有的作用。究其原因,是許多家庭在投保中。走入了誤區(qū)。有的家庭,購(gòu)買(mǎi)“人情險(xiǎn)”、“跟風(fēng)買(mǎi)保險(xiǎn)”,陷入了非理智消費(fèi)的一個(gè)誤區(qū);有的家庭重孩子輕大人,這種投保方法很不科學(xué),違背了買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)以“家庭支柱優(yōu)先”的原則;有的家庭在經(jīng)濟(jì)條件允許時(shí)往往會(huì)陷入“保險(xiǎn)買(mǎi)的越多保障越大”的誤區(qū),購(gòu)買(mǎi)太多保險(xiǎn),不僅無(wú)法提供全面保障,而且還浪費(fèi)保費(fèi)。

所以,投保者應(yīng)對(duì)自身以及家庭的風(fēng)險(xiǎn)狀況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行整體客觀評(píng)估,多考慮持續(xù)交費(fèi)能力,再理智選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

管理好房產(chǎn)證,讓你的房子產(chǎn)生效益

對(duì)于工薪家庭來(lái)說(shuō),房產(chǎn)可能是家中最貴重的資產(chǎn),一所房子,凝聚著一個(gè)家庭大半輩子的心血。其實(shí),房子不僅是我們的棲息之地,也具有一定的投資增值價(jià)值,適宜的房產(chǎn)投資不僅可以帶來(lái)短時(shí)間的資產(chǎn)迅速增值,甚至也能夠成為我們養(yǎng)老的重要手段,海外的逆按揭、以房養(yǎng)老模式,中國(guó)的以房養(yǎng)房,以舊房的租金還新房的按揭等房產(chǎn)投資增值模式,就是最好的范例。

然而,要管理好房產(chǎn)這張紙并不是一件容易的事,如果投資不善,你的資產(chǎn)將會(huì)大幅縮水。房產(chǎn)投資需要較大的資產(chǎn)量,一般來(lái)說(shuō),應(yīng)根據(jù)自己的生命周期來(lái)把握投資組合,對(duì)于缺乏一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的年輕人,一般以投資金融產(chǎn)品為主,而到了中年,則可以根據(jù)自己的資金量大小來(lái)決定是否投資房產(chǎn)。

中年投資者由于收入較為穩(wěn)定、資本后勁較強(qiáng),心理壓力和資金壓力都不大。一般來(lái)說(shuō),中年投資者多考慮長(zhǎng)線投資,特別是事業(yè)有成的投資者更是希望不在房地產(chǎn)投資上花費(fèi)太多時(shí)間和精力。針對(duì)目前市場(chǎng)上大面積放盤(pán)多、小面積物業(yè)稀少的現(xiàn)象,投資人士認(rèn)為應(yīng)該堅(jiān)持擇優(yōu)原則,購(gòu)買(mǎi)單價(jià)較高、總價(jià)較低的小戶型單位,其供款壓力小、租金回報(bào)率較高。

在整個(gè)投資組合中,房產(chǎn)的比重可占40%―70%不等。如果超過(guò)80%,因?yàn)椴粍?dòng)產(chǎn)存在不利于變現(xiàn)的缺點(diǎn),對(duì)資產(chǎn)的穩(wěn)定性會(huì)產(chǎn)生影響。

經(jīng)營(yíng)好結(jié)婚證,保住你財(cái)富的果實(shí)

篇10

一、財(cái)商教育與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)意識(shí)培養(yǎng)的重要性

（一）財(cái)商的概念和內(nèi)容

所謂財(cái)商，是指一個(gè)人對(duì)所有財(cái)富的認(rèn)知、獲取和運(yùn)用的能力，主要包括財(cái)務(wù)知識(shí)、投資戰(zhàn)略、市場(chǎng)供給與需求、法律規(guī)章等技能。

目前，我國(guó)高校在情商方面普遍重視不夠，充滿好奇的在校大學(xué)生們多數(shù)在興趣的驅(qū)使下不斷盲目地嘗試投資，結(jié)果十分不理想。本文的主要目的：在合理的課程體系下用模擬實(shí)際操作和案例引導(dǎo)學(xué)生的興趣和思考，在他們的詢問(wèn)和熱情反饋下不斷輔助專業(yè)知識(shí)去答疑解惑，無(wú)論對(duì)情商培養(yǎng)還是對(duì)教學(xué)目的的達(dá)成都是一件十分有意義的事情。本文僅以個(gè)人教學(xué)過(guò)程中的三個(gè)實(shí)踐環(huán)節(jié)來(lái)談?wù)劇锻顿Y學(xué)》課程中對(duì)培養(yǎng)情商所設(shè)立的環(huán)節(jié)和取得的效果。

（二）財(cái)商教育的背景和意義

我國(guó)對(duì)于錢(qián)財(cái)比較保守的落后觀念，且我國(guó)投資市場(chǎng)發(fā)展歷史短，規(guī)范化較發(fā)達(dá)國(guó)家還不夠完善，人們對(duì)可投資渠道所知甚少，家庭對(duì)青少年的理財(cái)觀念的形成和教育更是微乎其微。這些情況導(dǎo)致現(xiàn)在的青少年的消費(fèi)觀、財(cái)富觀都充斥著許多投機(jī)的幻想以及誤區(qū)，他們有的遵循現(xiàn)實(shí)主義，功利主義，一切以“利”字為做事的衡量準(zhǔn)則；有的好逸惡勞，總是希望不勞而獲，通過(guò)投機(jī)獲得大量的財(cái)富。這些不好的人生觀讓他們鋪張、浪費(fèi)，不珍惜父母和他人的勞動(dòng)成果，所以對(duì)于青少年財(cái)商的教育顯得尤為重要，希望他們能夠客觀、理性地對(duì)待財(cái)富，成為建設(shè)社會(huì)主義宏偉愿景的堅(jiān)實(shí)力量。

對(duì)學(xué)生能力的培養(yǎng)也已經(jīng)從過(guò)去的要求學(xué)習(xí)成績(jī)（智商），發(fā)展成為培養(yǎng)人際溝通能力（情商）、塑造正確的消費(fèi)觀念、創(chuàng)造和管理財(cái)富的能力（財(cái)商），他們被一并成為現(xiàn)代青年生存和發(fā)展的三大要素。

所謂“君子愛(ài)財(cái)，取之有道”，財(cái)商就是教育青少年成為通過(guò)自身努力成為合理取得財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富的能人，牢固樹(shù)立社會(huì)主義核心價(jià)值觀。對(duì)于這樣的教育和培養(yǎng)，《投資學(xué)》由于其學(xué)科自身內(nèi)容和體系的設(shè)定，有著得天獨(dú)厚的教育優(yōu)勢(shì)，所以本文嘗試分享《投資學(xué)》中對(duì)于財(cái)商的實(shí)踐培養(yǎng)環(huán)節(jié)的一些嘗試。

（三）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)意識(shí)培養(yǎng)的重要性

大學(xué)生積極創(chuàng)業(yè)是我國(guó)新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的迫切需要。加入世貿(mào)組織后，我們國(guó)家面臨著空前激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。無(wú)論從行業(yè)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)還是從業(yè)人員都與國(guó)際發(fā)達(dá)國(guó)家有著不小的差距。我們需要培養(yǎng)更多有思路、敢創(chuàng)業(yè)、勇于改革的新一代大學(xué)生；另一方面，我國(guó)面臨著空前的就業(yè)問(wèn)題，就業(yè)的擁堵導(dǎo)致了人們對(duì)教育的重視程度的減弱以及一系列的社會(huì)問(wèn)題。而創(chuàng)業(yè)思路的開(kāi)啟，無(wú)疑起到了緩解就業(yè)壓力的積極作用。

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)已經(jīng)成為發(fā)展、刺激國(guó)民經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)大原動(dòng)力，成為緩解就業(yè)壓力，維護(hù)國(guó)計(jì)民生的穩(wěn)定器。美國(guó)以互聯(lián)網(wǎng)為背景的青年一代新貴已經(jīng)為我們展現(xiàn)了青年人創(chuàng)業(yè)的美好前景和現(xiàn)實(shí)榜樣，所以，突出培養(yǎng)大學(xué)生的愛(ài)好及個(gè)性發(fā)展，在傳授知識(shí)的過(guò)程中兼顧實(shí)踐能力的培養(yǎng)，提高大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意識(shí)與創(chuàng)業(yè)能力，意義非凡[1]。

二、《投資學(xué)》實(shí)踐教學(xué)與大學(xué)生財(cái)商意識(shí)形成

（一）模擬投資創(chuàng)業(yè)方案

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)是當(dāng)前政府大力扶持的項(xiàng)目之一，一方面為了鼓勵(lì)高校畢業(yè)生學(xué)以致用，一方面為了緩解就業(yè)壓力?！锻顿Y學(xué)》作為金融學(xué)前沿學(xué)科，結(jié)合課程內(nèi)容培養(yǎng)同學(xué)對(duì)創(chuàng)業(yè)、對(duì)自身甚至對(duì)人生更深層次的思索。

由于各地創(chuàng)業(yè)貸款支持力度不一致，本次模擬以十萬(wàn)元為例。創(chuàng)業(yè)方案大致包括幾個(gè)部分：擬定投資對(duì)象，進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研（這里多數(shù)同學(xué)采用網(wǎng)絡(luò)較為流行的微信問(wèn)卷星），合理化論證后確定投資對(duì)象，組建投資內(nèi)容（包括投資金額，經(jīng)營(yíng)方向，具體選址，操作流程，固定投資設(shè)備購(gòu)買(mǎi)，相關(guān)營(yíng)業(yè)許可的獲得），研究投資環(huán)境（宏觀，如經(jīng)濟(jì)中低速發(fā)展，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等；微觀，如競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析，目標(biāo)客戶群特征分析），投資定位（高、中、低端以及服務(wù)特色），財(cái)務(wù)分析（按照預(yù)期擬定資產(chǎn)負(fù)債表和利潤(rùn)表）以及最后總結(jié)。

在實(shí)踐中，最初同學(xué)們的想法天馬行空，不是把投資想得太完美，最后初始資金難以支撐，就是過(guò)低的預(yù)算成本，把員工工資估算成一個(gè)月600元，沒(méi)能與實(shí)際情況相結(jié)合。經(jīng)過(guò)不斷的論證和分析，實(shí)地調(diào)查詢問(wèn)相關(guān)設(shè)備費(fèi)用等，同學(xué)互評(píng)以及老師意見(jiàn)，最終敲定每個(gè)人的根據(jù)自己興趣愛(ài)好、專業(yè)特長(zhǎng)的較為實(shí)際的創(chuàng)業(yè)方案。同學(xué)普遍有種錢(qián)花起來(lái)太快賺起來(lái)太難的感慨，對(duì)財(cái)富對(duì)金錢(qián)都有了新的認(rèn)識(shí)。

（二）模擬炒股

股票投資在社會(huì)上引起越來(lái)越大的關(guān)注，成為了普通百姓唾手可得的投資渠道，對(duì)股票的好奇和關(guān)注也蔓延到了高校學(xué)生的群體了，對(duì)提升學(xué)生投資意識(shí)大有幫助。但是多數(shù)人苦于缺乏資金。缺乏平臺(tái)，于是《投資學(xué)》給同學(xué)們一個(gè)嘗試模擬股票投資的機(jī)會(huì)。

在此之前，投資學(xué)課程首先為同學(xué)們進(jìn)行基本知識(shí)的普及，內(nèi)容包括基本經(jīng)濟(jì)面分析以及技術(shù)指標(biāo)分析等等，為同學(xué)們理性炒股鋪墊前期基礎(chǔ)；其次，要進(jìn)行心理建設(shè)。投資不是投機(jī)，很多同學(xué)會(huì)有種反正是模擬又不是真的，那就放手搏一下試試，投資方式變成了賭博。此外，同樣的時(shí)間區(qū)間面臨同樣的市場(chǎng)環(huán)境和投資機(jī)會(huì)，會(huì)使得評(píng)比更加公平。

這次股票模擬的金額根據(jù)同學(xué)就業(yè)五年內(nèi)的資金余額比例，定為五萬(wàn)元，給大家推薦的模擬平臺(tái)為金博士股票模擬操作軟件，同學(xué)們有自主選擇模擬炒股平臺(tái)的權(quán)利。規(guī)則為同時(shí)開(kāi)戶，以伍萬(wàn)元為注冊(cè)資金，以一個(gè)學(xué)期的時(shí)間為限，不限次數(shù)操作，最后以結(jié)余資金排名作為考核成績(jī)的主要依據(jù)，并請(qǐng)班級(jí)前五名同學(xué)為大家介紹自己研究股票的思路和依據(jù)。

通過(guò)這樣的模擬演練，同學(xué)們都特別專注、認(rèn)真，并且能在過(guò)程中不斷的討論，如T+1交易，同學(xué)們?cè)谫I(mǎi)入股票后遇到特別好的漲勢(shì)，急于賣(mài)出卻無(wú)法進(jìn)行交易，這時(shí)才體會(huì)了上課時(shí)所講授的我國(guó)股票交易市場(chǎng)實(shí)行的是下一交易日才能進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)的交易制度；如課堂講授的投資組合的風(fēng)險(xiǎn)分散部分，在實(shí)際操作中有的同學(xué)偏愛(ài)銀行股，股票組合中清一色各類(lèi)銀行股，在大家討論環(huán)節(jié)教師負(fù)責(zé)向?qū)W生闡明這類(lèi)組合的利弊，如風(fēng)險(xiǎn)大，投機(jī)性強(qiáng)等等，然后讓學(xué)生自己權(quán)衡?？傊蠹以诠善蹦M操作中，大家對(duì)資金財(cái)富有了更加客觀的認(rèn)識(shí)，操作中更更加注重保值增值，力求財(cái)富的穩(wěn)定增長(zhǎng)，過(guò)去的投機(jī)冒險(xiǎn)心理和對(duì)待財(cái)富的一些冒進(jìn)的夢(mèng)想一夜暴富的投資觀念都得到了扭轉(zhuǎn)。

（三）拓寬投資視野，進(jìn)行模擬理財(cái)搭配方案

理財(cái)在家庭生活中非常重要，正所謂“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。個(gè)人理財(cái)就是指根據(jù)個(gè)人似的實(shí)際狀況，如家庭收入、消費(fèi)水平、風(fēng)險(xiǎn)喜好等等做出合理的個(gè)人財(cái)產(chǎn)規(guī)劃，通過(guò)合理的投資理財(cái)渠道進(jìn)行配置。通常情況下個(gè)人財(cái)產(chǎn)可以投資的產(chǎn)品包括：儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、保險(xiǎn)、外匯、期貨等等。根據(jù)個(gè)人的短期目標(biāo)和主要期待利益，遵循風(fēng)險(xiǎn)分散原則以及資產(chǎn)匹配原則，制定屬于每一個(gè)人的量身定做效益最大化的理財(cái)方案。

在個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，理財(cái)規(guī)劃可以繼續(xù)發(fā)展為家庭理財(cái)。家庭理財(cái)是指通過(guò)客觀分析家庭的財(cái)務(wù)狀況，并結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，從現(xiàn)狀出發(fā)，為家庭設(shè)計(jì)合理的資產(chǎn)組合和財(cái)務(wù)目標(biāo)。家庭理財(cái)同時(shí)也是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

在《投資學(xué)》的課堂上，為孩子們拓寬了投資的渠道和視野。從單純的知道家庭資金盈余可以用來(lái)儲(chǔ)蓄以外，我們還可以做基金，保險(xiǎn)，股票，債券，銀行的理財(cái)產(chǎn)品，數(shù)額稍大的還可以選擇信托。在這里，我重點(diǎn)和同學(xué)們強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)所占有的一席之地。在發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)是家庭理財(cái)配額里必不可少的部分且占據(jù)著舉足輕重的地位。但是在我們國(guó)家里，由于保險(xiǎn)業(yè)自發(fā)展之初存在著諸多不規(guī)范之處，充斥著人們的質(zhì)疑和非議，所以早期我國(guó)家庭理財(cái)觀念里往往對(duì)保險(xiǎn)是排斥的。但是，保險(xiǎn)的主要作用是成為家庭遭遇意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的最后一根救命稻草，每個(gè)家庭需要根據(jù)自己的年齡生命周期，收入等個(gè)性特征進(jìn)行最適當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)種匹配。

在個(gè)人理財(cái)中，尤其是在校大學(xué)生，一要做好消費(fèi)計(jì)劃，有節(jié)制的消費(fèi)，有計(jì)劃的消費(fèi)。其次針對(duì)余額要進(jìn)行適當(dāng)?shù)那肋x擇，如基金定投就是一個(gè)非常不錯(cuò)的選擇，完全符合每期余額少但是可以控制相對(duì)數(shù)量穩(wěn)定的特點(diǎn)。

在這部分投資理財(cái)教學(xué)中，選用不同年齡段、不同職業(yè)、不同收入的個(gè)體進(jìn)行理財(cái)分析，也針對(duì)不同類(lèi)型家庭以及每個(gè)家庭當(dāng)前需要的主要特質(zhì)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的匹配。

同學(xué)們通過(guò)這種理財(cái)產(chǎn)品對(duì)個(gè)人和家庭的分析和方案設(shè)計(jì)，對(duì)理財(cái)有了新的認(rèn)識(shí)，不再是可有可無(wú)的小事，里面有很多思考和學(xué)問(wèn)，收益也很可觀。同時(shí)，同學(xué)們通過(guò)整個(gè)教學(xué)過(guò)程對(duì)自身的消費(fèi)觀念也有了極大的改觀，對(duì)于理財(cái)?shù)囊?guī)劃或者對(duì)于人生的規(guī)劃已經(jīng)開(kāi)始思考。

三、結(jié)語(yǔ)