導(dǎo)語：澳大利亞、新西蘭保險市場運(yùn)營情況考察報告一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

2008年2月，中國人民保險集團(tuán)公司代表團(tuán)赴澳大利亞、新西蘭考察當(dāng)?shù)氐?a href="http://m.pflpd.cn/article/zhongjibaogao/kcbg/200807/122992.html" target="_blank">保險市場情況。考察團(tuán)分別訪問了澳大利亞和新西蘭保險與金融學(xué)會的悉尼辦公室、奧克蘭辦公室，聽取當(dāng)?shù)乇ｋU業(yè)專家關(guān)于兩國保險市場情況的報告，對兩國保險業(yè)政策法規(guī)、監(jiān)管體系、發(fā)展概況等方面的情況作了詳細(xì)的調(diào)查。

一、澳大利亞保險業(yè)情況

（一）基本情況

截至2007年底，澳大利亞共有34家壽險公司，其中28家為直接保險商，6家為再保險商，管理的資產(chǎn)達(dá)2566億澳元。2007年，澳大利亞壽險業(yè)總保費(fèi)收入達(dá)415億澳元，其中銀行控股的保險商占據(jù)37%的保費(fèi)收入，外資保險商占29%。截至2007年底，澳大利亞共有131家私人非壽險公司，其中110家為直接保險商，保費(fèi)收入280億澳元；21家為再保險商，保費(fèi)收入14億澳元。此外，澳大利亞還有14家公眾非壽險公司。

（二）主要特點(diǎn)

1、市場集中度較高。澳洲市場的前四大保險集團(tuán)（IAG、Suncorp-Promina、QBE、Allianz集團(tuán)）所占市場份額則高達(dá)69.5%。2007年，前三大保險集團(tuán)控制了約68%的壽險保費(fèi)收入。

2.沒有專門的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)。澳大利亞三家金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)從不同方面對保險業(yè)實(shí)行監(jiān)管。審慎監(jiān)督委員會負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行、一般保險和再保險公司、人壽保險、互助會和養(yǎng)老基金等，在制定規(guī)則和政策時，謀求安全、效率、競爭、競爭中立等各個目標(biāo)的平衡。證券和投資委員會負(fù)責(zé)監(jiān)管市場交易。競爭和消費(fèi)者委員會負(fù)責(zé)監(jiān)管對消費(fèi)者的保護(hù)。

3.澳大利亞是世界上為數(shù)不多的全民醫(yī)療保險國家之一。澳大利亞的全民醫(yī)療保險制度主要由兩部分組成：一是以政府為主導(dǎo)，覆蓋全體國民的醫(yī)療照顧制度和藥品照顧制度。二是政府直接給予部分補(bǔ)助，個人自愿參加的私人醫(yī)療保險制度。

4.重視發(fā)揮保險市場的自我調(diào)節(jié)功能。僅對強(qiáng)制性險種的手續(xù)費(fèi)率做出規(guī)定，如雇員賠償保險的手續(xù)費(fèi)率為5%，汽車意外傷害保險的手續(xù)費(fèi)率為10%，對其他險種的手續(xù)費(fèi)率沒有限制，完全由市場調(diào)節(jié)。市場競爭使各家保險公司的手續(xù)費(fèi)率大體相當(dāng)，如車險手續(xù)費(fèi)率總體水平為15%左右。保險消費(fèi)者有權(quán)了解手續(xù)費(fèi)的高低，保險交易保持了較高的透明度。

5.保險中介在保險市場中發(fā)揮著重要作用。目前，澳大利亞有保險經(jīng)紀(jì)公司500多家。保險經(jīng)紀(jì)公司不僅提供保險銷售服務(wù)，而且具有開發(fā)保險產(chǎn)品、提供保費(fèi)融資的功能。澳大利亞法律不禁止保險人投資保險經(jīng)紀(jì)公司，但保險人向保險經(jīng)紀(jì)公司的投資超過14.9%時，應(yīng)向監(jiān)管機(jī)關(guān)報告。不過目前在澳大利亞由保險人全資擁有的保險經(jīng)紀(jì)公司很少，因為此類保險經(jīng)紀(jì)人的身份很難得到其他保險公司認(rèn)同。

6.行業(yè)組織代表保險業(yè)與政府機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)政策。澳大利亞主要有四家保險行業(yè)組織：澳大利亞和新西蘭保險與金融學(xué)會、澳大利亞保險理事會、投資和金融服務(wù)協(xié)會、全國保險中介人協(xié)會。其中，澳大利亞保險理事會是澳大利亞最大的非壽險保險行業(yè)協(xié)會，共有58家會員，會員業(yè)務(wù)占整個行業(yè)業(yè)務(wù)總額90%以上。該理事會在維護(hù)會員利益和為政府分憂解難方面發(fā)揮了較大作用。在過去費(fèi)率統(tǒng)一時，主要協(xié)調(diào)各家保險公司之間的利益。費(fèi)率放開后，主要代表行業(yè)與政府部門協(xié)調(diào)有關(guān)政策。

二、新西蘭保險業(yè)情況

（一）基本情況

新西蘭共有98家人壽險公司、84家健康險公司、350家一般保險公司和1020家養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)；7730人全職服務(wù)于保險行業(yè)，138.7萬人（約占其總?cè)丝诘?/3）參加了醫(yī)療健康保險。2006年，財產(chǎn)保險毛保費(fèi)收入達(dá)30.11億美元，凈保費(fèi)收入25.64億美元。財產(chǎn)險市場以車險為主，占比達(dá)1/3。近年來，地震險和責(zé)任險所占份額也逐年提高。盡管政府通過讓稅的辦法鼓勵居民儲蓄，但新西蘭優(yōu)越的社會福利制度使國民儲蓄率一直低于國際水準(zhǔn)，競爭激烈的市場環(huán)境也擠壓了壽險保費(fèi)的增長空間。2006年，壽險業(yè)務(wù)增長從2005年的4.5%減緩到3.6%。

（二）主要特點(diǎn)

1.保險監(jiān)管相對松散。新西蘭保險業(yè)主要依靠行業(yè)自律和競爭機(jī)制進(jìn)行調(diào)節(jié)。1990年開始采用行業(yè)自律機(jī)制，1995年進(jìn)行了改革——取消了原有的申訴和審查程序，改由保險儲蓄監(jiān)督機(jī)構(gòu)獨(dú)立受理相關(guān)爭議，同時還要求根據(jù)保險人的償付能力對其進(jìn)行分級，并向保險客戶公開。承?；痣U和一般風(fēng)險的保險公司必須登記并向客戶公開其償付能力的等級，并向公共托管機(jī)構(gòu)交存50萬新元以上的擔(dān)保金或經(jīng)過核準(zhǔn)的、具有同等價值的證券，作為保險客戶獲得賠償?shù)谋ＷC。此外，保險公司還必須遵守包括1986年《公平交易法》和1993年《消費(fèi)者保證法》在內(nèi)的一系列保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的法律規(guī)定。當(dāng)前，新西蘭正在醞釀一系列改革，擬通過立法形式，進(jìn)一步加強(qiáng)對保險公司及其高管人員、保險經(jīng)紀(jì)人的審慎監(jiān)管，擴(kuò)大保險覆蓋面。

2.新西蘭是世界上第一個對意外事故產(chǎn)生的人身傷害按照全面的無過失原則履行保險賠償義務(wù)的國家。政府早在1974年就實(shí)施了“人身意外事故賠償”計劃，并于1998年和1999年對其進(jìn)行了改革。政府指定意外事故賠償局作為專門機(jī)構(gòu)向傷者提供全面的賠償和幫助。此種賠償和幫助是不以追究當(dāng)事人或任何第三方的責(zé)任為原則的。賠償范圍包括救助傷者離開事故現(xiàn)場的費(fèi)用、傷者在醫(yī)院獲得治療及身體恢復(fù)的費(fèi)用、傷者由于受傷而影響工作以至于損失的部分工資、為幫助傷者重返工作崗位或恢復(fù)工作能力而進(jìn)行訓(xùn)練的費(fèi)用等。

3.新西蘭政府對農(nóng)村地區(qū)因災(zāi)害天氣造成的損失所給予的經(jīng)濟(jì)救助越來越少。農(nóng)林部負(fù)責(zé)應(yīng)對惡劣天氣等自然災(zāi)害，保險公司如新西蘭保險公司則提前提醒農(nóng)民是否投保還是自保。只要個人有能力投保就必須投保，否則，發(fā)生重大災(zāi)害時，政府只救助保險責(zé)任范圍不覆蓋的那些重大損失，既防止了逆向選擇和道德風(fēng)險，又能有效避免政府預(yù)算外支出的不經(jīng)濟(jì)和盲目性。這一政策源于對2004年Manawatu洪澇災(zāi)害的應(yīng)對經(jīng)驗。

4.防范地震和其他地質(zhì)災(zāi)害的體系比較完善。地震是新西蘭最主要的自然災(zāi)害，新西蘭政府建立了由三部分構(gòu)成的應(yīng)對體系，即地震委員會、保險公司以及保險協(xié)會。地震委員會負(fù)責(zé)法定保險，范圍包括地震、滑坡、火山噴發(fā)、水熱活動和海嘯，其保費(fèi)來源于被保險人在向各保險公司購買火災(zāi)保險時繳入的巨災(zāi)準(zhǔn)備金，當(dāng)巨災(zāi)損失金額超過其支付能力時，政府負(fù)擔(dān)剩余理賠支付。保險公司則負(fù)責(zé)超出法定保險責(zé)任部分的損失賠償；保險協(xié)會負(fù)責(zé)災(zāi)后應(yīng)急方案的制定及組織實(shí)施。上述三類機(jī)構(gòu)分工明確，在救援、查勘、定損、理賠、重建等各個環(huán)節(jié)上團(tuán)結(jié)協(xié)作，被譽(yù)為目前全球運(yùn)作最成功的巨災(zāi)保險制度。

三、澳、新兩國保險市場運(yùn)營情況對我國的啟示

（一）巨災(zāi)保險

從澳、新兩國應(yīng)對洪水、地震等巨災(zāi)風(fēng)險的經(jīng)驗來看，建立巨災(zāi)保險制度，一是要解決巨災(zāi)風(fēng)險的可保性問題，這需要對巨災(zāi)風(fēng)險的歷史數(shù)據(jù)和統(tǒng)計數(shù)據(jù)精準(zhǔn)把握，盡早開發(fā)出至少能估算巨災(zāi)風(fēng)險造成損失的嚴(yán)重程度的模型。二是要研究巨災(zāi)保險的免賠額比例或損失限額比例，為巨災(zāi)保險標(biāo)的設(shè)定合理的保費(fèi)結(jié)構(gòu)。三是要借助政府的適度參與，廣泛地獲取保險業(yè)務(wù)，分散風(fēng)險；但政府也可能裁定一些巨大的、意想不到的懲罰性損失賠償，極端情況下會給保險公司帶來巨大壓力，甚至破產(chǎn)，這一點(diǎn)要高度關(guān)注。四是巨災(zāi)風(fēng)險的證券化是國際保險市場的發(fā)展趨勢，也是保險公司開發(fā)保險衍生產(chǎn)品，利用資本市場更充分的流動性轉(zhuǎn)移分散巨災(zāi)風(fēng)險的有效機(jī)制，這對于保險公司開展綜合經(jīng)營具有十分重要的戰(zhàn)略意義。但目前，我國的資本市場不夠完善，通過資本市場化解保險風(fēng)險的成本比較高，巨災(zāi)風(fēng)險證券的流動性難以保證，這一點(diǎn)亦不可忽視。

（二）農(nóng)業(yè)保險

從新西蘭的發(fā)展經(jīng)驗來看，一是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險宜采取強(qiáng)制保險與自愿保險相結(jié)合的原則，關(guān)系國計民生的種植業(yè)(水稻、玉米、小麥等)和養(yǎng)殖業(yè)要采取強(qiáng)制性保險，其他糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物、大田蔬菜、果樹和其他養(yǎng)殖業(yè)宜采取自愿保險的原則。二是強(qiáng)制農(nóng)業(yè)保險無論選擇為政府代辦、與地方政府聯(lián)辦還是公司自營模式，都要在產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險評估、費(fèi)率厘定等方面進(jìn)行深入研究。新西蘭保險公司覆蓋廣泛的農(nóng)村保險產(chǎn)品體系，涵蓋種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)村商業(yè)和家財?shù)壬习賯€險種，而且保險條款簡單易懂、操作方便，值得我們學(xué)習(xí)借鑒。三是自愿選擇類農(nóng)業(yè)保險，可借鑒新西蘭銀行等綜合金融機(jī)構(gòu)的做法，其保單設(shè)計責(zé)任范圍覆蓋甚廣，如農(nóng)用車輛保險自動涵蓋拖拉機(jī)輪胎損壞賠償責(zé)任等，且所有保單同一費(fèi)率，由農(nóng)民根據(jù)需求選擇某一種或幾種保險組合，但都設(shè)有賠付上限，如農(nóng)村商用電腦設(shè)備、農(nóng)田地上水利設(shè)施、電線電桿和干草等賠付上限為1000新元，農(nóng)村役狗上限為675新元或更高一些。四是盡快研究農(nóng)業(yè)保險虧損單獨(dú)核算問題，爭取政府更多的政策支持和稅收優(yōu)惠，比如免征種、養(yǎng)兩業(yè)保險的營業(yè)稅、印花稅和所得稅，爭取農(nóng)業(yè)保險單獨(dú)設(shè)賬、單獨(dú)核算等。

（三）醫(yī)療保險

從澳、新兩國的經(jīng)驗來看，解決醫(yī)療保險領(lǐng)域的道德風(fēng)險問題，一是要嚴(yán)格篩選并量化影響保險疾病的因素，綜合考慮疾病分布數(shù)據(jù)和道德風(fēng)險分布數(shù)據(jù)，有針對性地開發(fā)醫(yī)療保險險種，形成自己獨(dú)特的醫(yī)療保險模式。二是要建立科學(xué)的醫(yī)療保險費(fèi)用支出、審查和評估體系，防止醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)提供過度服務(wù)和誘導(dǎo)需求；要設(shè)定合理的起付線、費(fèi)用分擔(dān)比例和封頂線，增加投保者費(fèi)用意識，增強(qiáng)病人自我約束機(jī)制。三是要建立有效防范醫(yī)療道德風(fēng)險的激勵措施，比如對某一時期內(nèi)未就診參保者給予一定的經(jīng)濟(jì)獎勵或特定時間內(nèi)免費(fèi)提供預(yù)防保健措施，但要防止過量的承諾無法按時兌現(xiàn)，影響參保者的滿意度，從而引發(fā)退保行為。

（四）風(fēng)險管理

澳、新兩國保險機(jī)構(gòu)在應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險時，重視發(fā)揮保險在防災(zāi)防損方面的專業(yè)優(yōu)勢。例如，在每年汛期之前，澳洲大型保險公司都會對重點(diǎn)防汛地區(qū)的客戶進(jìn)行專項風(fēng)險查勘，提供有針對性的防災(zāi)管理資料，組織防災(zāi)訓(xùn)練，提供各種防災(zāi)器材，協(xié)助建立風(fēng)險預(yù)警制度。在我國自然災(zāi)害頻發(fā)的情況下，一是要注重研究風(fēng)險，識別風(fēng)險，防范和化解風(fēng)險，盡可能降低災(zāi)害發(fā)生的機(jī)率和成本。二是積極建議政府將保險納入國家應(yīng)急管理體系，不斷提高社會公眾對保險參與應(yīng)急管理工作的認(rèn)識，促進(jìn)整個社會風(fēng)險管理水平的提升。三是積極創(chuàng)新保險產(chǎn)品設(shè)計，將保險和資本市場有效對接，適時推出巨災(zāi)風(fēng)險證券等創(chuàng)新產(chǎn)品，最大程度地減小巨災(zāi)對社會經(jīng)濟(jì)帶來的連鎖沖擊。

（五）政府作用

澳、新兩國政府在巨災(zāi)保險、農(nóng)業(yè)保險和醫(yī)療保險等方面都有不同程度的介入，一定程度上彌補(bǔ)了保險市場機(jī)制自身的缺陷和不足，對我們有著十分重要的啟發(fā)意義。一是政府要鼓勵商業(yè)保險成為應(yīng)對大災(zāi)風(fēng)險的主力，避免角色定位不準(zhǔn)而影響財政支出的平衡與穩(wěn)健。二是在災(zāi)害易發(fā)多發(fā)地區(qū)，政府應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平給予投保人適度補(bǔ)貼，強(qiáng)制投保。三是巨災(zāi)損失超過再保險公司承保能力以上部分，應(yīng)由政府承擔(dān)最后保險人角色給予財政擔(dān)?；蛘咴俦?。四是政府應(yīng)深入研究和商業(yè)保險市場的優(yōu)化組合問題，避免過度參與對商業(yè)保險產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”，阻礙商業(yè)保險公司的創(chuàng)新動力和能力。