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農業(yè)銀行是金融支農主渠道之一。特別是股份制改造以后，堅持服務“三農”成為農行的戰(zhàn)略選擇。對于國民經濟基礎和命脈的“三農”工作，黨和國家十分重視，多年來給予了大量資金和政策的支持。但農行在發(fā)揮支農主渠道作用的過程中仍存在不少困難和問題，需要加以研究和解決。

一、農行服務“三農”過程中存在的主要問題

1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點大部份撤并，服務“三農”的半徑拉長。農行股改時，加大了對經濟欠發(fā)達地區(qū)農村機構撤并、減員分流的力度，將主要資源用于發(fā)展城市業(yè)務和大客戶業(yè)務，忽視了有著傳統(tǒng)優(yōu)勢的農村板塊。據(jù)統(tǒng)計，農行由最多時的5萬多個網(wǎng)點，撤減到2011年底的23,461個，撤減的超過半數(shù)網(wǎng)點中大多是鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，雖然短期內經濟效益有所增加，但形成了目前相當多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有農行網(wǎng)點、服務“三農”的半徑拉長的困難局面。而且隨著網(wǎng)點的相繼撤并，農行在基層農村的服務和信息交流平臺大面積萎縮，“三農”對農行了解的窗口和渠道日漸減少，農村市場已逐步被信用社和郵儲機構占領，農行的特色、農行的服務、農行的金融產品，農村企業(yè)不了解，農民不清楚。宣傳方式的單一，宣傳體系的落后導致農行的信息傳遞嚴重受阻，妨礙了其“三農”服務作用的發(fā)揮。

2.產權評估交易管理不規(guī)范，制約了金融產品創(chuàng)新進程。一方面，很多地方對產權評估交易的管理還是沿用層層行政審批的老模式，而掌管審批的行政部門了解情況有限，無法對眾多中介機構實施有效管理，而當前國內的中介機構多數(shù)依附、派生于行政部門，往往不是靠誠信和資質而是靠關系攬業(yè)務，使中介機構之間形成了一種無序競爭。另一方面，中介機構的業(yè)務，如資產評估、驗資等，程序復雜、專業(yè)技術難度大，而社會上真正符合資質條件的中介機構甚少，業(yè)務人才缺乏，所以辦理產權評估交易業(yè)務過程中主觀隨意性較大，而目前中介機構對其業(yè)務后果基本上沒有責任牽制，造成產權評估交易結果失真現(xiàn)象普遍。在這種狀態(tài)下，銀行基于產權的金融產品創(chuàng)新進程自然受到嚴重阻礙。

3.農業(yè)保險業(yè)務發(fā)展滯后，影響銀行資產業(yè)務做大做強。我國不少農業(yè)產區(qū)是自然災害多發(fā)地區(qū)，洪澇、干旱、風雹、病蟲害、低溫冷凍等自然災害頻發(fā)，造成的經濟損失巨大。開展農業(yè)保險是農業(yè)支持保護體系的重要組成部分。但由于農業(yè)保險賠付率高、風險大、理賠難、營銷難，致使保險公司缺乏開展業(yè)務的積極性。從對某市轄區(qū)的調查情況看，農村農業(yè)保險業(yè)務普遍停滯，農業(yè)保險對農業(yè)的穩(wěn)定和支持作用嚴重缺位。缺乏安全保障的農業(yè)產業(yè)，無法獲得農業(yè)銀行的信貸支持。

4.農村擔保體系不夠健全，客戶難以跨越銀行信貸門檻。目前，不少地方還沒有組織建制較為完善、資本充足的擔保公司和組織。農村擔保體系的缺失與銀行貸款風險防范要求錯位，制約了企業(yè)和農戶的融資需求。農村的土地流轉、房屋權屬、抵押交易等法律關系不夠明確、制度不夠健全，變現(xiàn)困難，使農村的物產不能作為貸款抵押物，降低了“三農”信貸的有效需求。

5.客戶信息不能實現(xiàn)共享，服務成本和風險居高不下。服務“三農”，財稅金融及政府管理等各相關部門都有不同的職責，有相應的信息收集渠道，有運行情況分析調研成果，這些都是銀行信貸調查的重要內容，是判定信貸風險的主要因素，各部門條塊分割，相關數(shù)據(jù)不能共享，沒有形成部門間良好的互動和協(xié)作機制，加大了銀行服務的難度和質量，不利于銀行風險的有效控制。

二、解決農行服務“三農”問題的五項措施

1.確立“三農”為農行戰(zhàn)略目標的市場定位。一方面要迅速轉變思想觀念，創(chuàng)新服務“三農”的方法，利用農行的網(wǎng)絡結算、網(wǎng)上銀行、務工匯兌、中間業(yè)務等優(yōu)勢把金融產品服務延伸到農業(yè)產業(yè)化經營的各個環(huán)節(jié)，農村城鎮(zhèn)化建設的各類企業(yè)，特色資源開發(fā)的各個層面。另一方面要結合當?shù)貐^(qū)域經濟和本行發(fā)展現(xiàn)狀，突出支持重點，因地制宜，分類指導，實施優(yōu)先支持一批特色農業(yè)生產板塊和產業(yè)區(qū)、農業(yè)產業(yè)化優(yōu)良客戶和龍頭企業(yè)；重點拓展一批種植大戶、林農大戶、養(yǎng)殖大戶、收購大戶，迅速擴大農行在縣域市場的影響力；限制陶汰一批曾經惡意逃廢銀行債務或規(guī)模盲目擴張、不符合產業(yè)政策與環(huán)保要求、國家明令限制或禁止的項目。

2.建立和完善服務“三農”的政策機制。一是信貸資源要向農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農業(yè)科技型企業(yè)、糧食肉禽蔬菜等農產品種養(yǎng)殖大戶傾斜。對有產業(yè)特色、市場潛力和綜合效益明顯的重點農業(yè)產業(yè)化企業(yè)和城鎮(zhèn)化建設項目，在授信和用信方面建立全行上下歸口協(xié)調制度；對糧棉油等收購資金信貸需求，實行“期限管理、庫貸掛鉤、專款專用、封閉運行”的操作辦法。針對農戶小額貸款客戶面廣、客戶信息復雜差別較大等諸多因素，應適當下放農戶小額貸款審批權限。二是在內部機制建設方面，要考慮“三農”業(yè)務的特殊性，實行單獨核算、單獨考評；把經營管理的責、權、利真正有機地結合在一起，實行問責制度；建立和完善激勵與約束、盡職免責、失職追責的考核辦法。

3.建立健全“三農”業(yè)務產權交易平臺和創(chuàng)新?lián)７绞?。要建立一個由政府部門依法嚴格監(jiān)管，公正、公平、公開，有權威、有公信力的“三農”產權交易體系，健全完善一套評估、登記、交易、信息、法律支持的管理辦法和工作協(xié)作機制，充分運用科技手段和網(wǎng)絡技術提高產權評估交易效率、降低評估交易成本，為“三農”業(yè)務快速、持續(xù)、健康發(fā)展提供有力保障。要在法律法規(guī)允許的范圍內，探索多種形式的擔保方式，擴大擔保范圍。逐步實施抵（質）押物價值內部評估制度。對產業(yè)化龍頭企業(yè)定向訂單養(yǎng)殖、種殖大戶可采取由產業(yè)化龍頭企業(yè)承擔連帶責任擔保的方式進行擔保。

4.完善服務“三農”的風險防控和風險補償機制。加強“三農”業(yè)務的風險管理，要從內外兩方面著手。從內部來講，需要銀行努力探索，將風險經理配置到位，與客戶經理形成制約，客戶經理負責開發(fā)市場，風險經理負責防范風險；加強銀行內部風險撥備與損失核銷，防止出現(xiàn)高撥備、高損失并存的情況。從外部來講，需要財政、保險、稅收、司法等多部門的政策扶持，進一步完善政策性保險政策，拓展各類農、林、牧、漁等涉農保險范圍，提高“三農”抵御自然災害能力；加大不良貸款訴訟催收、執(zhí)行力度，共同嚴厲打擊一批逃賴銀行債務行為，震懾一批釘子戶；建立地方政府、銀行與農民共同參與的風險補償機制，為農行服務“三農”起保駕護航作用。

5.全面提高從業(yè)人員服務“三農”綜合素質。一是要加強農行隊伍的業(yè)務培訓，突出培訓重點，既要學習信貸工作流程、相關規(guī)章制度，又要熟悉相關行業(yè)產業(yè)政策、市場經濟發(fā)展規(guī)律，學習要求要制度化，考核機制要科學化，學習內容要精細化，培訓內容要實戰(zhàn)化；二是要堅定廣大從業(yè)人員服務“三農”的決心和信心，著力提高全員主動服務、熱情服務、規(guī)范服務、科學服務的思想認識；三是要整合內部資源，明確崗位職責，延伸業(yè)務范圍，把優(yōu)勢人力和財務資源集中到縣級行前臺和營銷部門，向營業(yè)機構適當傾斜，對縣級支行內部工作流程進行重新梳理，建立以客戶營銷和服務為中心的部門（崗位）架構，提高客戶營銷和服務效率。