導語：電子銀行創(chuàng)新思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

構建豐富多彩的電子銀行服務體系中國工商銀行副行長張衢介紹了工商銀行“豐富彩的電子銀行服務體系”。張衢說：“幾年來，中國工商行在電子銀行的發(fā)展過程中進行了一些積極的探索，電子銀行業(yè)務領域進行了一系列開拓創(chuàng)新：

一是，理創(chuàng)新。

早在2000年，工商銀行就敏銳地意識到發(fā)展電銀行業(yè)務的重要意義，率先對電子銀行業(yè)務進行了定，提出了電子銀行業(yè)務的整體概念。把電子銀行定義‘以網(wǎng)絡為媒介、以客戶自助服務為特征，為客戶提供方位金融服務的離柜業(yè)務’；提出了積極開拓、創(chuàng)新，3年內(nèi)將工商銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展成為國內(nèi)領先的發(fā)目標；明確了‘以客戶為中心、以市場為導向、以業(yè)務新為重點，大力普及電話銀行，加快發(fā)展網(wǎng)上銀行、整企業(yè)銀行，積極探索手機銀行，使電子銀行業(yè)務持續(xù)、健康、快速發(fā)展，成為增強工行核心競爭力的優(yōu)勢業(yè)務’的發(fā)展策略；迅速成立了電子銀行業(yè)務的專職管理機構，電子銀行業(yè)務從分散管理的萌芽階段跨入全行統(tǒng)籌規(guī)劃、整體聯(lián)動的發(fā)展階段。在新理念的指導下，進而進行了發(fā)展戰(zhàn)略、組織機構、產(chǎn)品研發(fā)、應用推廣、品牌策劃、市場營銷等一系列創(chuàng)新。經(jīng)過3年左右的時間，在國內(nèi)率先建立了包括企業(yè)網(wǎng)上銀行、個人網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、多媒體自助終端等在內(nèi)的多渠道電子銀行服務體系，并成為電子銀行領域的標準創(chuàng)新者和引領者。

二是產(chǎn)品的創(chuàng)新。

工商銀行電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新成果豐碩。2000年，率先推出企業(yè)網(wǎng)上銀行服務，為企業(yè)客戶提供賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬支付、企業(yè)集團理財、主動收款、批量支付等服務。2002年在國內(nèi)同業(yè)中首家推出網(wǎng)上行業(yè)務，為中小商業(yè)銀行提供網(wǎng)上匯兌和網(wǎng)上簽發(fā)銀行匯票服務；2003年在全球銀行業(yè)中率先在個人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中應用USBKey的安全技術，使個人網(wǎng)上銀行的安全性達到了世界水平；2004年，率先推出電話銀行香港異地漫游服務功能，實現(xiàn)了香港與內(nèi)地的互動漫游，為經(jīng)常穿梭中港兩地的優(yōu)質(zhì)客戶帶來了無限便利；2005年領先推出了網(wǎng)上銀行票據(jù)管理、網(wǎng)上個人跨境匯款；2006年首先推出網(wǎng)上黃金、基金定投；2007年在國內(nèi)商業(yè)銀行中第一個推出專門面向網(wǎng)上銀行客戶發(fā)行的理財產(chǎn)品。7年來，依托于強大的信息科技實力、自主研發(fā)的開發(fā)模式、規(guī)模超過300人的電子銀行專業(yè)開發(fā)隊伍，以及全行集中、具有國際先進技術與設備的大型數(shù)據(jù)中心這一國內(nèi)領先的技術平臺，工商銀行先后投產(chǎn)了近60個網(wǎng)上銀行系統(tǒng)版本，產(chǎn)品已從最初僅有查詢、轉(zhuǎn)賬功能，發(fā)展為可向企業(yè)和個人客戶提供上百種產(chǎn)品的龐大服務體系。2000年以來，工商銀行又先后推出STK方式的手機銀行業(yè)務和基于短信方式的手機銀行，可向客戶提供銀行賬戶信息及金融信息查詢、轉(zhuǎn)賬支付、捐款、繳費等服務。工商銀行電子銀行業(yè)務已經(jīng)發(fā)展成為產(chǎn)品系列齊全、功能豐富、業(yè)務領先的電子化服務渠道，現(xiàn)在除現(xiàn)金和票據(jù)等個別業(yè)務外的所有銀行業(yè)務都可以通過電子銀行辦理。

三是服務創(chuàng)新。

銀行業(yè)是一個典型的服務行業(yè)，以往的服務形式通常限于‘一對一’、‘面對面’。隨著電話、互聯(lián)網(wǎng)的普及，電子銀行的發(fā)展，一種全新的‘以一對萬’的遠程、離柜服務模式蓬勃發(fā)展起來。如工商銀行1999年就申請了95588電話銀行，在銀行業(yè)中首開先河；2003年率先推出繁體版門戶網(wǎng)站和英文版企業(yè)網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)；2004年率先推出一體化電話銀行并實現(xiàn)95588電話銀行全國異地漫游服務；2006年在國內(nèi)同業(yè)中率先推出網(wǎng)上基金、保險、理財、債券、精彩生活、視頻欣賞、理財書吧等新頻道和新欄目，開創(chuàng)性地舉辦了網(wǎng)上金融咨詢活動，與眾多網(wǎng)友進行在線交流，在合作網(wǎng)站開辟了網(wǎng)上‘工行工作室’專欄。2007年3月，工商銀行網(wǎng)站又推出‘專家面對面——專家與您談網(wǎng)銀’的視頻節(jié)目，開創(chuàng)了銀行業(yè)利用網(wǎng)站開展視頻宣傳的先河?！?/p>

張衢最后指出，當前，我國的電子銀行業(yè)務仍處于快速發(fā)展中。電子銀行渠道對分行渠道的替代作用正在日益顯現(xiàn)，并將改變商業(yè)銀行的業(yè)務結(jié)構和成本結(jié)構；電子銀行正在從交易渠道向銷售渠道發(fā)展，從成本中心向利潤中心發(fā)展，未來的發(fā)展前景更加誘人。

構建新型的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營模式中國建設銀行電子銀行部高級副經(jīng)理艾菊在題為“構建新型的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營模式”的演講中指出，電子銀行已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭與發(fā)展的必然選擇，當前商業(yè)銀行大力發(fā)展電子銀行業(yè)務正當其時。

艾菊談到，電子銀行是網(wǎng)絡經(jīng)濟與現(xiàn)代商業(yè)銀行結(jié)合的產(chǎn)物。電子銀行的產(chǎn)生和發(fā)展推動了銀行業(yè)務流程再造，優(yōu)化了經(jīng)營方式，降低了金融交易成本，使銀行機構的傳統(tǒng)角色發(fā)生了轉(zhuǎn)型，改變了現(xiàn)有銀行業(yè)的競爭格局。電子銀行賦予現(xiàn)代商業(yè)銀行新的生命力，商業(yè)銀行加快國際化進程離不開電子銀行業(yè)務的快速、健康發(fā)展。目前電子銀行已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行新的戰(zhàn)略性業(yè)務和利潤的增長點。

艾菊介紹了建設銀行電子銀行的發(fā)展情況。建設銀行于1999年8月正式推出了網(wǎng)上銀行服務，短期內(nèi)迅速豐富和發(fā)展了電子銀行渠道，目前已經(jīng)構建形成了集個人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行、短信平臺、國際互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站于一體的綜合網(wǎng)絡平臺。建設銀行電子銀行服務范圍廣泛，面向所有個人和企業(yè)客戶，產(chǎn)品設計以客戶為中心，不僅能為普通客戶提供標準化、高品質(zhì)的服務，而且能夠滿足來自互聯(lián)網(wǎng)、專線、固定電話、移動電話等各種電子渠道的服務要求，多層面的網(wǎng)絡服務有效彌補了單一網(wǎng)點服務的不足。建設銀行電子銀行產(chǎn)品服務功能豐富，能夠為企業(yè)及個人客戶提供全方位的理財服務，與同業(yè)相比，建設銀行電子銀行渠道接入面較寬，已經(jīng)擁有手機銀行等接入渠道，傳統(tǒng)銀行非現(xiàn)金、非票據(jù)業(yè)務已基本在電子銀行渠道上得到了展現(xiàn)，網(wǎng)上銀行的集團理財、一票通，手機銀行的手機支付、手機炒股等都是建設銀行的獨創(chuàng)產(chǎn)品。

農(nóng)村信用社電子銀行要聯(lián)合發(fā)展

江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社電子銀行部總經(jīng)理鄒建山認為，農(nóng)村信用社電子銀行要聯(lián)合發(fā)展。他指出，農(nóng)信社要突破電子銀行的發(fā)展瓶頸，必須加強合作，站在全國農(nóng)信社共同發(fā)展的高度來考慮問題、解決問題，統(tǒng)一思想、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標準、統(tǒng)一行動，建設一個具有前瞻性、先進性和可擴展性的全國電子銀行系統(tǒng)及交易平臺。它將涵蓋電子銀行的一切領域，如電話銀行、網(wǎng)上銀行、聯(lián)名卡和貸記卡系統(tǒng)等。通過改造現(xiàn)有的農(nóng)信銀清算平臺，實現(xiàn)全國農(nóng)信社銀行卡的通存通兌，為廣大農(nóng)村用戶提供廉價、便捷、優(yōu)質(zhì)的跨省之間的結(jié)算服務，使全國農(nóng)村合作金融機構真正成為貫通城鄉(xiāng)金融服務的主角。

據(jù)統(tǒng)計，全國農(nóng)民工外出務工每年給農(nóng)民帶來的收入約4000億元，農(nóng)民工向家鄉(xiāng)的年匯款金額達數(shù)千億元，并且以每年數(shù)百億元的速度快速增長。以前，農(nóng)民工收入主要通過幾家大型商業(yè)銀行匯兌。近幾年，大型商業(yè)銀行的農(nóng)村網(wǎng)點不斷收縮，給農(nóng)民工匯款帶來極大不便。巨大的市場需求為農(nóng)村信用社開辦電子銀行帶來了契機。鄒建山說：“開辦電子銀行首先是農(nóng)村信用社解決‘三農(nóng)’問題，建設社會主義新農(nóng)村的重要舉措。其次，電子銀行能進一步提升農(nóng)村信用社現(xiàn)代金融企業(yè)形象，增強核心競爭力。同時，電子銀行也是農(nóng)村信用社中間業(yè)務收入的主要來源?！?/p>

鄒建山進一步指出，從農(nóng)業(yè)的價值鏈不斷延長可以看到，新農(nóng)業(yè)正在衍生出多元化的商業(yè)關聯(lián)市場。在這一市場中，活躍經(jīng)濟體大量出現(xiàn)，公司機構和個人聯(lián)動會產(chǎn)生巨大的批發(fā)和零售電子交易金融服務需求。同時，隨著一些產(chǎn)業(yè)從發(fā)達地區(qū)向欠發(fā)達地區(qū)的逐步轉(zhuǎn)移，城市經(jīng)濟圈輻射擴大，省域之間物質(zhì)交流、城鄉(xiāng)交融都需要農(nóng)信社提供相匹配的電子銀行服務。目前，縣域人口占全國總?cè)丝诘?0％以上，隨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和城鄉(xiāng)經(jīng)濟聯(lián)動發(fā)展，新型農(nóng)民群體也日益擴大，對金融信息化服務的需求日益增多。在一些發(fā)達地區(qū)，農(nóng)民居民化的趨勢日益明顯。已經(jīng)居民化的新型農(nóng)民不僅收入水平高，而且文化程度也較高，相應地，金融需求和理財意識都在不斷提高，已成為各家銀行爭奪的重要客戶群體。

鄒建山認為，農(nóng)信社應抓住這一契機，借助城鄉(xiāng)網(wǎng)絡優(yōu)勢，以銀行卡為載體，以電子銀行為渠道，為廣大農(nóng)民提供包括匯兌、理財、財政補貼支付、負債、農(nóng)戶小額信貸等的綜合金融服務，為國家對“三農(nóng)”增加投入開辟資金撥付和信息反饋渠道，實現(xiàn)資金流和信息流的快速通暢和有機銜接。

而每個省聯(lián)社單獨去建貸記卡發(fā)卡系統(tǒng)或網(wǎng)上銀行平臺，不僅投入大、成本高，而且也不易形成全國性競爭優(yōu)勢和規(guī)模效應。為此，鄒建山建議，農(nóng)信社應聯(lián)合起來，建設全國性的電子銀行。盡早發(fā)行統(tǒng)一標識的銀行卡，各省都采取與農(nóng)信銀聯(lián)名的方式，分別在自己的銀行卡上加載農(nóng)信銀標識，同時，由農(nóng)信銀清算中心統(tǒng)一設計并提供清算平臺和網(wǎng)絡服務，各農(nóng)村合作金融機構相應建立統(tǒng)一的交換平臺，這樣就能使各省農(nóng)信社發(fā)行的聯(lián)名卡在全國各地暢通使用。相應地，貸記卡、電話銀行、手機支付、網(wǎng)上銀行等也應該走聯(lián)合發(fā)展的道路。

“農(nóng)信社應盡快‘把省域電子交易平臺的優(yōu)勢推進為全國優(yōu)勢’，共同研發(fā)、建設轉(zhuǎn)賬電話平臺，統(tǒng)一全國轉(zhuǎn)賬電話技術標準和交易流程，創(chuàng)建快捷、方便、好用的電子銀行品牌。全國農(nóng)信社應攜起手來，共同打造一個安全經(jīng)濟、高效運行、客戶最多、飛速發(fā)展的一流電子銀行網(wǎng)絡。”鄒建山說。